Budget voor verbouwen verkrijgen via onze hypotheek.

[TvH86]

Goedendag,

Mijn vrouw en ik hebben in 4-2016 ons huis gekocht. Hypotheek €279.500. Looptijd 10 jaar, rente 2,03%. Deel 1 €139.750 aflossingsvrij en deel 2: €139.750 annuïteit. Inmiddels is er op het tweede deel €15.000 afgelost en is de hypotheek op dit moment €264.000. Huis 3 maanden geleden getaxeerd op €350.000.

Nu hebben wij 2 jaar geleden een nieuwe keuken geplaatst en gaan wij in december een dakkapel plaatsen op zolder en deze helemaal opknappen. Ook zijn er bijvoorbeeld nieuwe deuren gehangen en de tuinen helemaal opgeknapt. Dit alles met eigen geld. Nu onze kinderen (5 en 6) en hond een leeftijd hebben bereikt dat ze niet meer alles vernielen hebben wij nog meer plannen. Alleen willen en kunnen wij dit niet met eigen middelen doen.

Omdat wij hier heel fijn wonen zijn wij van plan om in dit huis nog zeker jaren te blijven wonen. Grote tuin, eigen oprit en voldoende ruimte binnen in een kindvriendelijke en groene wijk.

Nu willen wij onder andere de volgende zaken verbouwen/opknappen;
- Nieuwe wc beneden.
- Nieuwe badkamer
- Beide trappen renoveren.
- Nieuwe vloer beneden.
- Huidige overkapping dichtmaken en een glazen pui erin.

Voor dit alles denken wij ongeveer €25.000 euro kwijt te zijn. Nu is mijn vraag, wat zou de beste optie zijn? Kan er niet echt veel over vinden op internet. Hypotheek oversluiten en verhogen, met een lagere rente en looptijd verlengen, of de huidige hypotheek verhogen?

Alvast bedankt voor het meedenken.
...

[Falcon]

Even contact opnemen met je hypotheekverstrekker en vragen wat de mogelijkheden zijn?

[Zwelgje]

Sparen wellicht? neem aan dat je niet alles in 1 keer wilt doen maar dat je een meerjarenplan hebt?

[Martinusz]

Het meeste budget zal voor de badkamer nodig zijn verwacht ik.
Kun je ook zaken zelf of met familie of alles uitbesteden?

Het hangt er een beetje vanaf:

wc: complete make over? Of andere tegeltjes en pot? hier zou je met <2000,- klaar kunnen zijn

Badkamer: deze is lastig, ligt aan grootte wensen, materialen etc. dit kan zomaar ergens tussen 10.000 en 20.000 liggen.

Trappen: Wat voor renovatie? moeten de trappen vervangen worden? vloerbedekking? pvc/laminaat? voor vloerbedekking ben je bijvoorbeeld ongeveer 1500,- kwijt. Traprenovatie met pvc/hout gaat al gauw naar 3.000 euro per trap als je het laat doen.

NIeuwe vloer: wat voor vloer? tegels? laminaat? pvc? parket? vloerverwarming?

Pui overkapping: ligt natuurlijk aan de grootte, maar hier ben je denk ik voor 1.000 - 1.500 klaar.

Kortom maak eerst je budget duidelijk anders heb je straks 25K en kun je nog maar de helft doen.
Of wellicht heb je minder nodig dan gedacht.

Kijk goed naar de kosten, hypotheek ophogen zitten kosten aan (is je huis ook al hoger ingeschreven bij notaris?), dat kan best nog weleens oplopen qua kosten. Dan is wellicht een krediet uiteindelijk goedkoper ondanks de wellicht iets hogere rente. Goed uitzoeken dus!

[Rukapul]

Welke hypotheekverstrekker?

Bij de Rabo kun je sowieso tot 90% van de woningwaarde zo opnemen (op basis van modelwaardering of taxatie) mits dat kan op basis van inkomen. Dat afgeloste stuk kan zonder opnieuw naar de notaris te hoeven, mogelijk meer als de inschrijving hoger is geweest. Wil je nog meer lenen dan moet je de verbouwplannen overleggen met een taxatiewaarde na verbouwing, maar dat is niet nodig in geval van topicstarter.

Houd er wel rekening mee dat het ophogen van de hypotheek kosten met zich meebrengt. Kan varieren van ene paar honderd tot meer dan 2000 euro: hypotheekverstrekker, taxatie (indien van toepassing), notaris (indien van toepassing)

Afhankelijk van de omstandigheden en wensen is HRA wel/niet van toepassing, maar dat staat los van het kunnen lenen. In dit geval is HRA van toepassing als de lening voor de genoemde woningverbetering wordt ingezet.

[ Voor 10% gewijzigd door Rukapul op 06-11-2020 10:40 ]

[FirePuma142]

Zwelgje schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 10:23:
Sparen wellicht? neem aan dat je niet alles in 1 keer wilt doen maar dat je een meerjarenplan hebt?

Wij hebben thuis net een flinke verbouwing gedaan, en bewust geen spaargeld ingezet. Ik ga voor netto een dikke 100 in de maand echt geen 75K (spaar)geld, waar ik een beter rendement mee kan halen vrijmaken.

[TvH86]

Martinusz schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 10:30:
Het meeste budget zal voor de badkamer nodig zijn verwacht ik.
Kun je ook zaken zelf of met familie of alles uitbesteden?

Het hangt er een beetje vanaf:

wc: complete make over? Of andere tegeltjes en pot? hier zou je met <2000,- klaar kunnen zijn

Badkamer: deze is lastig, ligt aan grootte wensen, materialen etc. dit kan zomaar ergens tussen 10.000 en 20.000 liggen.

Trappen: Wat voor renovatie? moeten de trappen vervangen worden? vloerbedekking? pvc/laminaat? voor vloerbedekking ben je bijvoorbeeld ongeveer 1500,- kwijt. Traprenovatie met pvc/hout gaat al gauw naar 3.000 euro per trap als je het laat doen.

NIeuwe vloer: wat voor vloer? tegels? laminaat? pvc? parket? vloerverwarming?

Pui overkapping: ligt natuurlijk aan de grootte, maar hier ben je denk ik voor 1.000 - 1.500 klaar.

Kortom maak eerst je budget duidelijk anders heb je straks 25K en kun je nog maar de helft doen.
Of wellicht heb je minder nodig dan gedacht.

Kijk goed naar de kosten, hypotheek ophogen zitten kosten aan (is je huis ook al hoger ingeschreven bij notaris?), dat kan best nog weleens oplopen qua kosten. Dan is wellicht een krediet uiteindelijk goedkoper ondanks de wellicht iets hogere rente. Goed uitzoeken dus!

Ik heb drie zwagers die alle drie een eigen bedrijf hebben in de bouw, waaronder een loodgieter en een allround klusjesman. Omdat ik vaak dingen voor hen regel komen zij dus ook vaak met een zacht prijsje.

Wij denken met de badkamer max 10K kwijt te zijn. Aangezien mijn zwager het sanitair etc kan regelen en het leidingwerk. Zelfde voor de wc, max 2K.

Wij hebben nu vloerbedekking op beide trappen. Die moet eraf en dan waarschijnlijk laten schilderen, of zelf doen indien het vlak is. Kosten 2K? Als ik het zelf doe natuurlijk alleen materiaal.

Nieuwe vloer, zonder vloer verwarming. Zitten zelf aan laminaat te denken, kosten 4K.

Overkapping inderdaad max 2K, dus denk dat wij het met 25K wel halen, En anders wellicht nog met eigen geld de afwerking, of 30K lenen, voor de maandelijkse kosten maakt het niks uit.

Persoonlijke lening zie ik niet zitten, zit je inderdaad vaak aan hogere rente. Bedankt voor de tips!

[TvH86]

FirePuma142 schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 10:48:
[...]


Wij hebben thuis net een flinke verbouwing gedaan, en bewust geen spaargeld ingezet. Ik ga voor netto een dikke 100 in de maand echt geen 75K (spaar)geld, waar ik een beter rendement mee kan halen vrijmaken.

Zo staan wij er ook in, zeker omdat wij er nog jaren willen wonen. Die maandelijkse (extra) kosten zijn te verwaarlozen. Ik heb begin van het jaar mijn rente ook laten verlagen door de risico opslag te verlagen van 100% naar 80%. Dat scheelde ons al €127 euro netto per maand! Dus een kleine verhoging kunnen wij maandelijks financieel wel hebben,

[TvH86]

Rukapul schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 10:35:
Welke hypotheekverstrekker?

Bij de Rabo kun je sowieso tot 90% van de woningwaarde zo opnemen (op basis van modelwaardering of taxatie) mits dat kan op basis van inkomen. Dat afgeloste stuk kan zonder opnieuw naar de notaris te hoeven, mogelijk meer als de inschrijving hoger is geweest. Wil je nog meer lenen dan moet je de verbouwplannen overleggen met een taxatiewaarde na verbouwing, maar dat is niet nodig in geval van topicstarter.

Houd er wel rekening mee dat het ophogen van de hypotheek kosten met zich meebrengt. Kan varieren van ene paar honderd tot meer dan 2000 euro: hypotheekverstrekker, taxatie (indien van toepassing), notaris (indien van toepassing)

Afhankelijk van de omstandigheden en wensen is HRA wel/niet van toepassing, maar dat staat los van het kunnen lenen. In dit geval is HRA van toepassing als de lening voor de genoemde woningverbetering wordt ingezet.

Wij zitten bij MUNT hypotheken. De bijkomende kosten zijn wij van op de hoogte. Ik zal binnenkort eens informeren bij MUNT, na de verbouwing van de zolder

[Martinusz]

TvH86 schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 11:14:
[...]


Ik heb drie zwagers die alle drie een eigen bedrijf hebben in de bouw, waaronder een loodgieter en een allround klusjesman. Omdat ik vaak dingen voor hen regel komen zij dus ook vaak met een zacht prijsje.

Wij denken met de badkamer max 10K kwijt te zijn. Aangezien mijn zwager het sanitair etc kan regelen en het leidingwerk. Zelfde voor de wc, max 2K.

Wij hebben nu vloerbedekking op beide trappen. Die moet eraf en dan waarschijnlijk laten schilderen, of zelf doen indien het vlak is. Kosten 2K? Als ik het zelf doe natuurlijk alleen materiaal.

Nieuwe vloer, zonder vloer verwarming. Zitten zelf aan laminaat te denken, kosten 4K.

Overkapping inderdaad max 2K, dus denk dat wij het met 25K wel halen, En anders wellicht nog met eigen geld de afwerking, of 30K lenen, voor de maandelijkse kosten maakt het niks uit.

Persoonlijke lening zie ik niet zitten, zit je inderdaad vaak aan hogere rente. Bedankt voor de tips!

Dan heb je toch geen 25K nodig? (10+2+2+2+4)

Overigens ik weet niet hoe groot je vloer is beneden, maar voor <4K hebben wij het hele huis met duur laminaat laten leggen, inclusief overal hoge plinten

Trap kun je zelf wel, vloerbedekking eraf halen is niet zo heel lastig, zelfs als de lijm vervelend is, heb je daar goede middeltjes voor. Zeg max 1 dag per trap werk om zelf te doen.

[Rukapul]

TvH86 schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 11:20:
[...]


Wij zitten bij MUNT hypotheken. De bijkomende kosten zijn wij van op de hoogte. Ik zal binnenkort eens informeren bij MUNT, na de verbouwing van de zolder

Nee, daar moet je een beetje op tijd mee beginnen.

Jammer dat je voor zo'n niet service gerichte budgetverstrekker bent gegaan. Daardoor is het mogelijk wat meer gedoe. Afgaande op de website kan het wel, maar moet het via de adviseur: https://www.munthypotheke...eede-hypotheek-afsluiten/ (etc.)

[FirePuma142]

Martinusz schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 11:21:
[...]

Overigens ik weet niet hoe groot je vloer is beneden, maar voor <4K hebben wij het hele huis met duur laminaat laten leggen, inclusief overal hoge plinten

De nieuwe vloer hier alleen beneden inclusief leggen kostte een kleine 8K. Het is maar net wat je neerlegt.

@Rukapul MUNT is geen niet op service gerichte budgetverstrekker. Hoe kom je daar nu bij?

[ Voor 10% gewijzigd door FirePuma142 op 06-11-2020 11:24 ]

[Martinusz]

FirePuma142 schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 11:23:
[...]


De nieuwe vloer hier alleen beneden inclusief leggen kostte een kleine 8K. Het is maar net wat je neerlegt.

@Rukapul MUNT is geen niet op service gerichte budgetverstrekker. Hoe kom je daar nu bij?

Laminaatvloer van 8K? Bijzonder (tenzij een enorm oppervlak beneden )
Overigens loont online shoppen ook enorm!

[ Voor 5% gewijzigd door Martinusz op 06-11-2020 11:29 ]

[bie100]

Rukapul schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 10:35:
Welke hypotheekverstrekker?

Bij de Rabo kun je sowieso tot 90% van de woningwaarde zo opnemen

dacht dat dat 67,5% was maar goed kan me eigen vergissen

[FirePuma142]

Martinusz schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 11:26:
[...]

Laminaatvloer van 8K? Bijzonder (tenzij een enorm oppervlak beneden )
Overigens loont online shoppen ook enorm!

Geen laminaat, anders was het wel een hele extreme prijs. En nee, geen enorm oppervlak, een 65m2.

[Martinusz]

FirePuma142 schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 11:30:
[...]


Geen laminaat, anders was het wel een hele extreme prijs. En nee, geen enorm oppervlak, een 65m2.

Dacht al maar TS kijkt naar laminaat dus

[t_captain]

Bij voldoende inkomen lijkt me dit geen moeilijke aanvraag. Je hebt twee opties:

- lening opnemen binnen de (deels ingeloste) bestaande hypotheek
- tweede hypotheek elders

Nadeel van optie 2 is dat de LTV berekening bovenop het ingeschreven bedrag van de bestaande hypotheek komt. Als je 20k leent en je bestaande hypotheek was 280, is je “L” in de LTV 300.

Ook heb je altijd notariskosten, terwijl je bij opname binnen de inschrijving zonder notaris uitkunt.

[Divak]

In plaats van advieskosten, hypotheekkosten, e.d., kun je kiezen voor een 'simpele' persoonlijke lening. Betaal je 3,5% à 4% rente, maar is gewoon aftrekbaar voor de verbouwing. Binnen een paar dagen geregeld, snel, makkelijk, en je weet zeker dat je de lening snel terugbetaalt (<10-15 jr. max, en makkelijk versneld aflossen). Kost wel iets meer per maand dan als je het via de hypotheek doet, maar onder aan de streep (hypotheek à 30 jaar) ben je wel goedkoper uit.

[ Voor 5% gewijzigd door Divak op 06-11-2020 13:14 ]

[Greencap]

Voor zo'n laag bedrag zou ik ook eerder voor een persoonlijke lening gaan, dan heb je ten minste geen kosten voor de hypotheekakte en advies. Kan je niet bij een van jullie ouders een lening aangaan? Deze lening mag je ook gewoon aftrekken van de belasting en telt als hypotheek (mits je het volledig gebruikt voor de verbouwing natuurlijk).

Je ouders zouden bijv. 6% rente kunnen rekenen en je vervolgens 3% terug schenken. Zelf kan je die 6% aftrekken en krijg je 3% als gift terug waardoor je veel goedkoper uit bent en je ouders verdienen er ook nog wat aan. win-win-win

[ZeRoC00L]

Via je familie, is dat officieel of zwart afrekenen ?
Dat laatste gaat namelijk lastig als je het via de hypotheek wilt regelen, daarvoor zijn wel nota's nodig.

Ben zelf meer van het sparen, dus pas iets kopen als ik er ook geld voor heb.
Met name je badkamer is een flinke investering, maar de rest zijn toch zaken die je normaal gesproken vrij snel bij elkaar moet kunnen sparen.

[Mark31]

Ik zou dit ten alle tijden afraden.
Geld lenen kost geld, als je een paar jaar spaart heb je het ook, en ben je veel goedkoper uit.
Ik snap niet waarom zoveel mensen meer willen lenen voor aanpassing in het huis.
Voor of verduurzaming van het huis of een hypotheek van het huis zou ik inderdaad wel voor lenen.
Voor een nieuwe wc,badkamer etc zou ik zeggen sparen, scheelt je zo enkele duizenden euro's.

[Jan-man]

Heb net een half jaar terug ook groot verbouwd. (50k) Keuze was of nog 6 jaar wachten en dan zo aftikken of nu tegen 1,7% lenen wat ons netto 90 euro per maand kost. No-brainer dus .

Wij hadden de massel dat we bij aankoop hoger hebben ingeschreven bij de notaris dus geen 3k notaris kosten gehad.

Uiteindelijk 3 x half uurtje contact gehad met onze adviseur en alles geregeld.

[Rubbergrover1]

TvH86 schreef op vrijdag 6 november 2020 @ 11:17:
[...]


Zo staan wij er ook in, zeker omdat wij er nog jaren willen wonen. Die maandelijkse (extra) kosten zijn te verwaarlozen. Ik heb begin van het jaar mijn rente ook laten verlagen door de risico opslag te verlagen van 100% naar 80%. Dat scheelde ons al €127 euro netto per maand! Dus een kleine verhoging kunnen wij maandelijks financieel wel hebben,

Maar die verlaging ga je weer kwijtraken als je je hypotheek gaat verhogen voor die verbouwing.

De maandelijkse kosten van die 25k zullen ook niet echt een probleem zijn. Maar je gaat daar bovenop dus 127 per maand extra risico opslag betalen en je hebt enkele honderden (vaak meer dan duizend) euro kosten bij het afsluiten. Je leencapaciteit etc moet namelijk opnieuw onderzocht worden. De eventuele paar honderd euro kosten van de notaris (of besparing als dat niet meer hoeft) is daarbij vergeleken niet zo veel. Dat is in verhouding tot het leenbedrag relatief veel geld.

Daarnaast is het de vraag in hoeverre de bank voor "doe het zelf" of via vrienden verbouwen veel geld wil uitgeven.

[Mark31]

Jan-man schreef op zaterdag 7 november 2020 @ 09:36:
Heb net een half jaar terug ook groot verbouwd. (50k) Keuze was of nog 6 jaar wachten en dan zo aftikken of nu tegen 1,7% lenen wat ons netto 90 euro per maand kost. No-brainer dus .

Wij hadden de massel dat we bij aankoop hoger hebben ingeschreven bij de notaris dus geen 3k notaris kosten gehad.

Uiteindelijk 3 x half uurtje contact gehad met onze adviseur en alles geregeld.

90 euro per maand en hoelang vast ?
Het kost al gauw enkele duizenden euro's, dat noem ik weg gegooid geld.

[Rubbergrover1]

Jan-man schreef op zaterdag 7 november 2020 @ 09:36:
Heb net een half jaar terug ook groot verbouwd. (50k) Keuze was of nog 6 jaar wachten en dan zo aftikken of nu tegen 1,7% lenen wat ons netto 90 euro per maand kost. No-brainer dus .

Wij hadden de massel dat we bij aankoop hoger hebben ingeschreven bij de notaris dus geen 3k notaris kosten gehad.

Uiteindelijk 3 x half uurtje contact gehad met onze adviseur en alles geregeld.

De notaris zou zo'n 500 euro kosten, geen 3k die je uitspaart. Daarnaast zul je in de regel bij een adviseur langs moeten gaan die bij zo'n 1000 euro begint. Plus nog wat kleine kosten, zoals 150 afsluitkosten etc. Bij 50k kan dat nog wel een prima keus zijn, maar bij 25k betekent het dat je, ook als je niet meer bij de notaris langs hoeft te gaan, op dag 1 meteen al zo'n 5% aan kosten moet betalen. Dat is zeker niet altijd een no-brainer.

[de Peer]

Jan-man schreef op zaterdag 7 november 2020 @ 09:36:
Heb net een half jaar terug ook groot verbouwd. (50k) Keuze was of nog 6 jaar wachten en dan zo aftikken of nu tegen 1,7% lenen wat ons netto 90 euro per maand kost. No-brainer dus .

Dat is inderdaad een no-brainer, dan ga je 6 jaar sparen en tik je het dan af. 90 euro per maand weggooien zou nogal zonde zijn natuurlijk.

[Divak]

Mark31 schreef op zaterdag 7 november 2020 @ 09:20:
Ik zou dit ten alle tijden afraden.
Geld lenen kost geld, als je een paar jaar spaart heb je het ook, en ben je veel goedkoper uit.
Ik snap niet waarom zoveel mensen meer willen lenen voor aanpassing in het huis.
Voor of verduurzaming van het huis of een hypotheek van het huis zou ik inderdaad wel voor lenen.
Voor een nieuwe wc,badkamer etc zou ik zeggen sparen, scheelt je zo enkele duizenden euro's.

Duizenden euro's? Nee joh.

Als je nu met geleend geld een keuken koopt van € 15.000, betaal je de lening in 5 jaar terug en dat kost totaal € 16.500 bij een rente van maarliefst 4,4%. Van die betaalde rente krijg je ook voor het gemak 50% terug via HRA. Dus uiteindelijk kost die keuken van € 15.000 je totaal € 15.750.

Maar, als je ervoor kiest om te sparen is de inflatie gemiddeld 1,5% per jaar, en de spaarrente is 0%. Dus de keuken van € 15.500 kost je over 5 jaar al € 16.150.

Dus, geld lenen kost je in dit geval wel geld, maar ben je goedkoper uit als je het leent dan als je er 5 jaar voor spaart.

[deejeebv]

De HRA is geen 50%, dit jaar max 46% en gaat naar 37.05% in 2023. Het sommetje ziet er dan natuurlijk anders uit. Het is ieders eigen keuze of je investeert met geleend geld of eerst spaart. Als je nu investeert kun je er nu van genieten.

[Divak]

deejeebv schreef op zaterdag 7 november 2020 @ 18:44:
De HRA is geen 50%, dit jaar max 46% en gaat naar 37.05% in 2023. Het sommetje ziet er dan natuurlijk anders uit. Het is ieders eigen keuze of je investeert met geleend geld of eerst spaart. Als je nu investeert kun je er nu van genieten.

Dan is het nog steeds in het voordeel van lenen
Het blijft ieders keuze, maar de stelling duizenden euro's is schromelijk overdreven.

[FirePuma142]

Divak schreef op zaterdag 7 november 2020 @ 19:52:
[...]

Dan is het nog steeds in het voordeel van lenen
Het blijft ieders keuze, maar de stelling duizenden euro's is schromelijk overdreven.

Het verhoogd genoten woongenot gedurende de spaarperiode vs de aflosperiode is een factor die nagenoeg altijd wordt vergeten. Ter illustratie, een 25K renovatie waarvan de helft groot onderhoud is en de afschrijvingstermijn 15 jaar, kost je zo €75 per maand.

Daar valt die som alleen maar voordeliger mee uit.

[Rubbergrover1]

FirePuma142 schreef op zaterdag 7 november 2020 @ 23:31:
[...]


Het verhoogd genoten woongenot gedurende de spaarperiode vs de aflosperiode is een factor die nagenoeg altijd wordt vergeten. Ter illustratie, een 25K renovatie waarvan de helft groot onderhoud is en de afschrijvingstermijn 15 jaar, kost je zo €75 per maand.

Daar valt die som alleen maar voordeliger mee uit.

Dat werkt twee kanten op. Nu verbouwen in plaats van bijvoorbeeld 5 jaar wachten betekent nu genieten van de verbeteringen, maar ook dat je in de toekomst 5 jaar eerder aan iets anders toe bent. Zowel in slijtage als in verouderde stijl of in 'aan iets nieuws toe zijn'. Een en ander hangt natuurlijk sterk af van hoe de huidige situatie is. Er is op voorhand dus niet te zeggen of uitstel of nu verbouwen het beste is.