Starterslening om appartement te bouwen

[Grotbewoner]

Ik zie een kans om een appartement te kunnen bouwen met behulp van een starterslening. Er zit echter een addertje onder het gras: in de voorwaarden staat doodleuk dat je studielening maximaal €5000 mag bedragen.

Ik was in de veronderstelling dat studieschulden privé waren en niet mee mochten tellen voor de aanschaf van een huis. De rente staat ook op 0%.

1: is dit legaal?
2: wat zou het risico zijn als ik mijn hogere schuld verzwijg?

[Djordjo]

1: Ja
2: De lening wordt direct opeisbaar als ze erachter komen vermoed ik, wat staat er in de voorwaarden? En, indien van toepassing, kun je je NHG-garantie kwijtraken.

[ Voor 22% gewijzigd door Djordjo op 24-10-2020 01:10 ]

[gron74]

https://www.iexgeld.nl/Ar...ld-voor-de-hypotheek.aspx

[Grotbewoner]

Djordjo schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 01:07:
1: Ja
2: De lening wordt direct opeisbaar als ze erachter komen vermoed ik, wat staat er in de voorwaarden? En, indien van toepassing, kun je je NHG-garantie kwijtraken.

Er staat alleen dat de studieschuld niet hoger mag zijn dan 5000 euro. Maar ik was in de veronderstelling dat de lening maar voor 0.45% van het totaal mee mocht tellen.

[Stef87]

Grotbewoner schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 01:02:

Ik was in de veronderstelling dat studieschulden privé waren en niet mee mochten tellen voor de aanschaf van een huis. De rente staat ook op 0%.

1: is dit legaal?
2: wat zou het risico zijn als ik mijn hogere schuld verzwijg?

Elke schuld telt mee. Vuistregel was geloof ik studieschuld x2 vermenigvuldigen en je kan dat bedrag (ongeveer) minder lenen.

Voorbeeld:

Studieschuld van 40.000€ en je kan al snel 80.000€ minder lenen+\- (het telde niet al te lang geleden best vee mee)

[Grotbewoner]

Stef87 schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 01:33:
[...]

Elke schuld telt mee. Vuistregel was geloof ik studieschuld x2 vermenigvuldigen en je kan dat bedrag minder lenen.

Voorbeeld: schuld van 40.000€ en je kan al snel 80.000€ minder lenen. +\- (het telde niet al te lang geleden best vee mee)

Het punt is dat er hier niks gerekend wordt, er staat gewoon "maximaal 5000 euro studieschuld totaal" en daarnaast nog een minimale hypotheekwaarde die je kan krijgen bij de bank (die kijken dus naar je studieschuld op de manier die je beschrijft.

Ik heb even zitten rekenen en met mijn studieschuld kan ik dus een ruim genoege hypotheek krijgen bij de bank, maar door deze clausule kom ik dus niet in aanmerking voor de starterslening. Dat vind ik dus vreemd. Of ik moet dus eerst mijn schuld aflossen met de lening van de bank en dan pas kan ik meeloten met de starterslening (te groot risico).

(Daarnaast, hoe "starter" is die starterslening als ze er al van uit gaan dat je óf nauwelijks hebt geleend óf al veel hebt afbetaald en je dus risico hebt om te oud te zijn.)

[ Voor 7% gewijzigd door Grotbewoner op 24-10-2020 01:42 ]

[Tsurany]

Dat zijn helaas de regels. Je studieschuld willen verzwijgen betekent dat je niet meer aan de voorwaarden van de lening voldoet. Een lening wordt dan direct opeisbaar wat betekent dat jij in dit geval je woning zal moeten verkopen om die lening af te betalen. Doe je dat niet dan zal de verstrekker overgaan tot gedwongen verkoop.

Vergeet ook niet dat de starterslening een lening is die je gebruikt als je niet genoeg hypotheek kan krijgen. Je zit dus eigenlijk al boven wat normaliter wordt gezien als een verantwoord bedrag. Dan is het niet gek dat ze dan wel het risico willen verminderen door geen extra leningen te verstrekken aan mensen die een flinke studieschuld hebben.

[ Voor 34% gewijzigd door Tsurany op 24-10-2020 02:21 ]

[boyette]

Allemaal niet zon probleem
je betaald je studieschuld even af
desnoods doe je een onderhandse lening daarvoor

en dan vraag je de starterslening aan

misschien kan je die 5000 euro wel weer ergens in de hypotheek mee financieren
klein bedrag moet lukken

en dan betaal je daarmee weer die nieuwe lening af

[Koptelefoontje]

boyette schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 03:31:
Allemaal niet zon probleem
je betaald je studieschuld even af
desnoods doe je een onderhandse lening daarvoor

en dan vraag je de starterslening aan

misschien kan je die 5000 euro wel weer ergens in de hypotheek mee financieren
klein bedrag moet lukken

en dan betaal je daarmee weer die nieuwe lening af

Het probleem is dat TS dus meer dan 5000,- studieschuld heeft en ik neem even aan dat het een bedrag is dat hij niet zomaar heeft staan.

Ik snap see clausule ook niet helemaal, volgens mij hoef je met de starterslening de eerste 3 jaar niet af te lossen en ook geen rente te betalen - want er word vanuit gegaan dat je in die 3 jaar meer gaat verdienen.
Dat is juist aannemelijk voor mensen met een studieschuld zou je zeggen.?

[boyette]

Koptelefoontje schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 06:06:
[...]


Het probleem is dat TS dus meer dan 5000,- studieschuld heeft en ik neem even aan dat het een bedrag is dat hij niet zomaar heeft staan.

Ik snap see clausule ook niet helemaal, volgens mij hoef je met de starterslening de eerste 3 jaar niet af te lossen en ook geen rente te betalen - want er word vanuit gegaan dat je in die 3 jaar meer gaat verdienen.
Dat is juist aannemelijk voor mensen met een studieschuld zou je zeggen.?

die startersleningen worden vaak best hoge eisen aan gesteld.
en die zijn er ook niet onbeperkt dus ze zoeken liever geen mensen met schulden

maar die schuld moet je dan ff wegpoetsen

dat is best wel te regelen.

[Yucon]

boyette schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 06:10:
[...]

maar die schuld moet je dan ff wegpoetsen

Dit vind ik toch een nogal denigrerend advies. Juist voor de doelgroep is dat 'ff wegpoetsen' juist vaak een enorm probleem. Sterker nog, die hele startersleningen bestaan juist omdat het voor starters lastig ligt.

Daarnaast is het voor hedendaagse starters meer regel dan uitzondering om boven die 5000 euro uit te komen.

[ Voor 12% gewijzigd door Yucon op 24-10-2020 07:02 ]

[HKLM_]

Trollen mag je ergens anders doen. Niet op Tweakers.

[ Voor 96% gewijzigd door Ardana op 24-10-2020 17:51 ]

[Grotbewoner]

Don’t feed the trolls. Dien liever een TR in.

[ Voor 103% gewijzigd door Ardana op 24-10-2020 17:52 ]

[t_captain]

Ik vermoed dat die starterslening eigenlijk een beetje bedoeld is om mensen zonder HBO- of WO opleiding aan een eigen huis te helpen.

[Shunt]

@Grotbewoner Als jij INCL je lening bij DUO de hypotheek gewoon kunt dragen waarom heb je dan überhaupt een starterslening nodig? Die lening is dus duidelijk NIET voor jou maar voor mensen die minder inkomen hebben.

[Grotbewoner]

Shunt schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 10:55:
@Grotbewoner Als jij INCL je lening bij DUO de hypotheek gewoon kunt dragen waarom heb je dan überhaupt een starterslening nodig? Die lening is dus duidelijk NIET voor jou maar voor mensen die minder inkomen hebben.

Omdat de koopprijs daar 168k is, en de vrije markt begint bij 250k. Overigens heb ik rijke ouders die garant kunnen en willen staan, maar ik wou de mogelijkheden zien als ik het vooral zelf doe (door corona minder accuut). Dat blijkt naïef.

[ Voor 17% gewijzigd door Grotbewoner op 24-10-2020 11:19 ]

[Grotbewoner]

t_captain schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 10:32:
Ik vermoed dat die starterslening eigenlijk een beetje bedoeld is om mensen zonder HBO- of WO opleiding aan een eigen huis te helpen.

Ja, dat is wat logischer. Ik kijk er wel met een universitaire blik naar, dan begin je veelal met een wat hoger startsalaris en gaat dat ook sneller omhoog. Als MBO-er met een lager loom is het natuurlijk nog veel lastiger om iets te vinden.

[Vorkie]

Kan je niet met je tot nu toe gespaarde geld (kosten koper, ook al vervalt ie) een heel groot deel aflossen dat je onder die 5000 komt?

[Nopheros]

Grotbewoner schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 01:02:
Ik zie een kans om een appartement te kunnen bouwen met behulp van een starterslening. Er zit echter een addertje onder het gras: in de voorwaarden staat doodleuk dat je studielening maximaal €5000 mag bedragen.

Ik was in de veronderstelling dat studieschulden privé waren en niet mee mochten tellen voor de aanschaf van een huis. De rente staat ook op 0%.

2: wat zou het risico zijn als ik mijn hogere schuld verzwijg?

Risico is vrij klein dat ze erachter komen. Ze kunnen het ook zelf niet nakijken namelijk. Echter vragen ze wel bankafschriften op bij de aanvraag van een hypotheek, dus je zou het terugbetalen dan stop moeten zetten voor meerdere maanden.

[ Voor 3% gewijzigd door Nopheros op 24-10-2020 11:31 ]

[Nieknikey]

t_captain schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 10:32:
Ik vermoed dat die starterslening eigenlijk een beetje bedoeld is om mensen zonder HBO- of WO opleiding aan een eigen huis te helpen.

Onzin. De starterslening is bedoeld om starters aan een eigen huis te helpen. Ook HBO of WO-opgeleide starters krijgen met een startsalaris geen hypotheek van 2 ton.

[jaikzelf]

Nopheros schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 11:22:
[...]


Risico is vrij klein dat ze erachter komen. Ze kunnen het ook zelf niet nakijken namelijk. Echter vragen ze wel bankafschriften op bij de aanvraag van een hypotheek, dus je zou het terugbetalen dan stop moeten zetten voor meerdere maanden.

Uw reactie lijkt er in mijn ogen op.
Dat u de topicstarter adviseert om fraude te plegen, wanneer hij hierop betrapt word .
Zijn de rapen pas echt gaar en zal hij dit jarenlang met zich meedragen.
Leningen en hypotheken worden dan nagenoeg onmogelijk gemaakt.

[Grotbewoner]

jaikzelf schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 12:27:
[...]

Uw reactie lijkt er in mijn ogen op.
Dat u de topicstarter adviseert om fraude te plegen, wanneer hij hierop betrapt word .
Zijn de rapen pas echt gaar en zal hij dit jarenlang met zich meedragen.
Leningen en hypotheken worden dan nagenoeg onmogelijk gemaakt.

De risico's zijn ook te groot om de fraude te plegen, sinds 2019 kan je een schuldverklaring bij DUO opvragen. Waardoor je dus verplicht kan worden inzicht in je schuld te geven, want geen verklaring = geen lotingsdeelname.

Gelukkig heb ik rijke ouders dus kan ik eerder en efficiënter beginnen met het verwerven van een vermogen.

[Harm_H]

10 jaar geleden studeerde ik nog, Ik zat in een restaurant met een oudere kennis (hij: 3 kinderen, gescheiden, nutteloze studie NL) en die zei: "gewoon lenen". YOLO. Je bent student.

Ik, die heel erg om me centen lette dacht dat dit niet verstandig was. En had mazzel met een heel relaxte bijbaan.

Vroeger kon alles makkelijk uit vanwege gas&olie inkomsten. Spijtig dat dit soort mensen niet meer leven als de klimaatoorlog in 2055 uitbreekt. Trek je eigen plan en denk zelf na.
Adviezen om te frauderen zijn niet toegestaan.

[ Voor 10% gewijzigd door Ardana op 24-10-2020 17:53 ]

[Grotbewoner]

Vorkie schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 11:21:
Kan je niet met je tot nu toe gespaarde geld (kosten koper, ook al vervalt ie) een heel groot deel aflossen dat je onder die 5000 komt?

Nee, daar is mijn schuld te groot voor. Kan wel aan mijn ouders vragen of ze dit willen doen. Bijvoorbeeld met een schenking van 100k voor het kopen van een huis.

[Grotbewoner]

Harm_H schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 13:00:
10 jaar geleden studeerde ik nog, Ik zat in een restaurant met een oudere kennis (hij: 3 kinderen, gescheiden, nutteloze studie NL) en die zei: "gewoon lenen". YOLO. Je bent student.

Ik, die heel erg om me centen lette dacht dat dit niet verstandig was. En had mazzel met een heel relaxte bijbaan.

Vroeger kon alles makkelijk uit vanwege gas&olie inkomsten. Spijtig dat dit soort mensen niet meer leven als de klimaatoorlog in 2055 uitbreekt. Trek je eigen plan en denk zelf na.
Quote aangepast

Met de lage rente en de garantie dat die laag blijft doordat we in een monetaire unie zitten met de zuidelijke landen die het moeilijk vinden om te hervormen en derhalve een lage rente nodig hebben om de staat te laten draaien en niet failliet te gaan zal deze rente ook niet snel stijgen. Aangezien dit de huizenprijzen mede opdrijft wil ik hier ook principieel zo veel mogelijk van profiteren.

[ Voor 5% gewijzigd door Ardana op 24-10-2020 17:53 ]

[GoldenSample]

Don’t feed the trolls.

[ Voor 94% gewijzigd door Ardana op 24-10-2020 17:54 ]

[TheDudez]

Ze kijken naar het totaal bedrag wat je aan studie schuld hebt. Ook al heb je 20k afgelost. Dan gaat er geen 20k aff. Ik weet niet of dat in dit geval ook zo is.

HKLM_ schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 09:37:
[...]

Quote verwijderd.

[ Voor 30% gewijzigd door Ardana op 24-10-2020 17:55 ]

[Grotbewoner]

GoldenSample schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 13:06:
[...]

Lol, van dat start salaris van 2000 netto als je mazzel hebt? Toch gek dat dat flatje wat ik 3 jaar teurg makkelijk kon kopen nu 'te veel willen' is voor mensen die een paar jaar jonger dan mij zijn maar verder totaal vergelijkbaar.

Ik heb eens startsalaris van 2730 bruto, vind ik vrij aardig van alle plekken waar ik gesolliciteerd heb. 2100 euro netto. Huur + g/w/l binnen 1.5 uur reizen van mijn werk is minimaal 850 euro. Dan mag ik nog mijn studieschuld afbetalen. Eer die zo laag is dat ik in aanmerking zou komen om mee te loten is mijn inkomen waarschijnlijk al te hoog en zal ik op de reguliere woningmarkt voor 250k+ een plekkje moeten proberen te bemachtigen.

[Grotbewoner]

TheDudez schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 13:11:
Ze kijken naar het totaal bedrag wat je aan studie schuld hebt. Ook al heb je 20k afgelost. Ik weet niet of dat in dit geval ook zo is.

[...]

Hier niet, denk ik, maar het is niet helemaal duidelijk. Wie, die leent, eindigt nou met een schuld van <5000 euro?

[cadsite]

Rijke ouders zeg je?
Dat zij dan je studieschuld overnemen...

[chrisborst]

Grotbewoner schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 13:02:
[...]
Nee, daar is mijn schuld te groot voor. Kan wel aan mijn ouders vragen of ze dit willen doen. Bijvoorbeeld met een schenking van 100k voor het kopen van een huis.

Dan is dat toch de oplossing? Hoef je helemaal geen starterslening aan te vragen en eventueel betaal je je ouders die schenking gewoon terug binnen de belastingvrije voet.
Heel veel starters hebben niet de luxe dat hun ouders vermogend genoeg zijn om bij te springen.

[finsdefis]

Grotbewoner schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 13:02:
[...]


Nee, daar is mijn schuld te groot voor. Kan wel aan mijn ouders vragen of ze dit willen doen. Bijvoorbeeld met een schenking van 100k voor het kopen van een huis.

Gewoon je ouders 'inzetten' dan toch? Dan kan je het mooi netjes oplossen conform de regels.

Dit kan je op kleine schaal doen, door bijv. ze te vragen je schuld (grotendeels) af te lossen en onderling daarover afspraken te maken die jullie schikken. Of inderdaad op grotere schaal door een schenking en/of familiehypotheek (fiscaal gunstig en winstgevend voor alle partijen).

En ik denk inderdaad dat zij niet zullen rekenen met je originele schuld voor die 5k, dat is met name van toepassing op de draagkrachtmeting van geldverstrekkers omdat zij kijken naar je maandelijkse/jaarlijkse verplichtingen. Maar dat is een aanname op basis van hoe je het tot nu toe geformuleerd hebt.

[Grotbewoner]

finsdefis schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 14:40:
[...]


Gewoon je ouders 'inzetten' dan toch? Dan kan je het mooi netjes oplossen conform de regels.

Dit kan je op kleine schaal doen, door bijv. ze te vragen je schuld (grotendeels) af te lossen en onderling daarover afspraken te maken die jullie schikken. Of inderdaad op grotere schaal door een schenking en/of familiehypotheek (fiscaal gunstig en winstgevend voor alle partijen).

En ik denk inderdaad dat zij niet zullen rekenen met je originele schuld voor die 5k, dat is met name van toepassing op de draagkrachtmeting van geldverstrekkers omdat zij kijken naar je maandelijkse/jaarlijkse verplichtingen. Maar dat is een aanname op basis van hoe je het tot nu toe geformuleerd hebt.

Yep, toch maar die kant op. Niet erg goed voor mijn gevoel van rechtvaardigheid.

[RagingPenguin]

Stef87 schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 01:33:
Elke schuld telt mee. Vuistregel was geloof ik studieschuld x2 vermenigvuldigen en je kan dat bedrag (ongeveer) minder lenen.

Een hypotheek los je over het algemeen in 30 jaar af en een studieschuld in 15. Dit zorgt ervoor dat de maandelijkse verplichtingen van een studieschuld twee keer zo hoog zijn voor hetzelfde bedrag aan hypotheek.

finsdefis schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 14:40:
En ik denk inderdaad dat zij niet zullen rekenen met je originele schuld voor die 5k, dat is met name van toepassing op de draagkrachtmeting van geldverstrekkers omdat zij kijken naar je maandelijkse/jaarlijkse verplichtingen. Maar dat is een aanname op basis van hoe je het tot nu toe geformuleerd hebt.

Standaard is dat er gerekend word met de schuld die aan het aflossen bent. Dus oorspronkelijke schuld - extra aflossingen. Dus niet de resterende schuld, je 'standaard' maandelijkse aflossing brengt je maandelijkse lasten niet omlaag. Extra aflossen wel.

[HKLM_]

Commentaar op moderatie mag via andere wegen: een DM, of als we er niet uitkomen, kun je Orion84 een DM sturen.

[ Voor 65% gewijzigd door Ardana op 24-10-2020 20:24 ]

[finsdefis]

RagingPenguin schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 18:07:
[...]


Standaard is dat er gerekend word met de schuld die aan het aflossen bent. Dus oorspronkelijke schuld - extra aflossingen. Dus niet de resterende schuld, je 'standaard' maandelijkse aflossing brengt je maandelijkse lasten niet omlaag. Extra aflossen wel.

Klopt en dat geef ik ook aan.

Dit is alleen niet de 'standaard'situatie en het is gewoon een toegevoegde voorwaarde naast de reguliere toetsing voor financiering, zo lijkt het tenminste.

[Grotbewoner]

finsdefis schreef op zondag 25 oktober 2020 @ 10:41:
[...]


Klopt en dat geef ik ook aan.

Dit is alleen niet de 'standaard'situatie en het is gewoon een toegevoegde voorwaarde naast de reguliere toetsing voor financiering, zo lijkt het tenminste.

Yep, een initiatief van de gemeente. Maar de gemeente wil ook gewoon geld zien ipv altruistisch de starter helpen en zo min mogelijk risico, vandaar deze zware en ongenuanceerde restricties en ook nog eens een erfpacht (wat de waarde van de woning flink drukt).

[t_captain]

Woningmarkt is gewoon heel slecht toegankelijk voor starters. Met HBO/WO opleiding komen mensen er in de praktijk wel.

Een redelijk deel van die groep kan op 1 inkomen een appartement kopen binnen een paar jaar na afstuderen. Een ander deel van die startersvraag gaat voorbij omdat mensen de koop uitstellen tot ze met twee inkomens zijn (en ineens behoorlijk wat koopkracht hebben).

Jongeren met MBO opleiding hebben het nog een stuk moeilijker. Daar is het vaak maximaal lenen op twee inkomens en dan nog in de onderste segmenten van de koopwoningmarkt winkelen.


Ik vergelijk even met mijn situatie toen ik 19 jaar geleden mijn eerste appartement kocht. Dat kon ik toen makkelijk op 1 inkomen. Ik had indertijd met dik 1 jaar werkervaring een brutoloon van een dikke 2600 euro plus 13e maand. Daarmee mocht ik ongeveer 175000 lenen. Studieschuld telde niet mee.
Om hetzelfde bedrag nu te lenen, rekening houdend met de bescheiden studieschuld die ik toen had, zou een inkomen van 3000 bruto nodig zijn (+13%). Maar om hetzelfde huis te mogen kopen, zou je 43% meer moeten lenen en daarvoor is een inkomen van ongveeer 3900 nodig (+49%).

Nou hebben de lonen ook niet helemaal stilgestaan. Die 13% haal je wel. Vooral sectoren met ouderwetse CAO's hebben hogere indexaties gehad in die periode. Denk aan 30-40% totaal. Daar staat tegenover dat een groeiend deel van de werknemers niet meer onder zo'n CAO valt, en dat bedrijven zonder CAO typisch wat zijn achtergebleven. Maar ook daat zal een procent of 15 wel te vinden zijn.

Echter, die +49%, die haalt vrijwel geen enkele werkgever.

[ Voor 47% gewijzigd door t_captain op 26-10-2020 11:58 ]