Studieschuld aflossen met overwaarde

[PeterM007]

Hoi beste medetweakers,

Ik heb uiteraard al even gespeurd op het forum en Google maar kan er niet heel veel concrete informatie over vinden. Wij hebben een koophuis waarop nu aardig wat overwaarde zit. Volgend jaar willen we graag iets groter gaan wonen vanwege gezinsuitbreiding, maar we hebben echter nog een kleine studieschuld. De studieschuld drukt uiteraard op het te lenen hypotheekbedrag.

Mijn idee: de studieschuld aflossen met de overwaarde en de rest van de overwaarde gebruiken voor het nieuwe huis.

Wie heeft hier ervaring mee? Ik kan mij zo voorstellen dat de nieuwe hypotheekofferte pas opgesteld kan worden nadat je de studieschuld hebt afgelost. Probleem is dan dat je eerst je huidige huis moet verkopen en dus nog geen vervangende woning hebt.

Hoe hebben jullie zoiets aangepakt?

[Flimovic]

PeterM007 schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 15:32:
Hoi beste medetweakers,

Ik heb uiteraard al even gespeurd op het forum en Google maar kan er niet heel veel concrete informatie over vinden. Wij hebben een koophuis waarop nu aardig wat overwaarde zit. Volgend jaar willen we graag iets groter gaan wonen vanwege gezinsuitbreiding, maar we hebben echter nog een kleine studieschuld. De studieschuld drukt uiteraard op het te lenen hypotheekbedrag.

Mijn idee: de studieschuld aflossen met de overwaarde en de rest van de overwaarde gebruiken voor het nieuwe huis.

Wie heeft hier ervaring mee? Ik kan mij zo voorstellen dat de nieuwe hypotheekofferte pas opgesteld kan worden nadat je de studieschuld hebt afgelost. Probleem is dan dat je eerst je huidige huis moet verkopen en dus nog geen vervangende woning hebt.

Hoe hebben jullie zoiets aangepakt?

Creatief idee! Ga dit topic even volgen, ben benieuwd naar de uitkomst van je vraag.

Niet direct antwoord op je vraag, maar je zou eens kunnen gaan praten met een financieel adviseur.

[Señor Sjon]

WVB >>> PFSL

Let erop dat een deel niet aftrekbaar is wat niet in de nieuwe woning gestoken wordt, hoewel dat met de lage rentes minder uitmaakt dan vroeger.

[chrisborst]

@PeterM007
De vraag is of je het moet aflossen voor het gewenste hypotheekbedrag. Want wil je namelijk een huis kopen voor de max. hypotheek + overwaarde of ga je daar onder zitten?
Wellicht kan je met studieschuld erbij gewoon de hypotheek afsluiten en de volledige overwaarde gebruiken voor je nieuwe woning.

edit: met de huidige rentes van de DUO zou ik niet willen aflossen. Zelf betaal ik 0 % rente, dus ik laat hem lekker staan.
Het beste zou zijn om je studieschuld met eigen geld af te lossen, vervolgens je huis te verkopen, overwaarde in je nieuwe huis stoppen en zo een lagere hypotheek krijgen.
De route van overwaarde gebruiken voor je studieschuld lukt volgens mij alleen als de gewenste hypotheek incl studieschuld voldoende is voor de aankoop van je nieuwe woning.

[ Voor 46% gewijzigd door chrisborst op 19-10-2020 15:45 ]

[PeterM007]

Flimovic schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 15:37:
[...]
Niet direct antwoord op je vraag, maar je zou eens kunnen gaan praten met een financieel adviseur.

Uiteraard! Dat ga ik ook wel doen, maar ben vooral benieuwd of er mensen zijn die eerder dit soort constructies hebben bedacht en hoe de aanpak daarvan is geweest. Wellicht dat men nog tegen problemen aanliep of tips heeft

[PeterM007]

chrisborst schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 15:41:
@PeterM007
De vraag is of je het moet aflossen voor het gewenste hypotheekbedrag. Want wil je namelijk een huis kopen voor de max. hypotheek + overwaarde of ga je daar onder zitten?
Wellicht kan je met studieschuld erbij gewoon de hypotheek afsluiten en de volledige overwaarde gebruiken voor je nieuwe woning.

Klopt, deze constructie heb ik ook aan gedacht. Dank je!

[bartvl]

Feitelijk verander je dan van je studieschuld een hypotheekschuld toch?
Ik zou inderdaad proberen de overwaarde zoveel mogelijk in de woning te stappen en daarmee ook de meeste hypotheekrenteaftrek te behouden.
Daarnaast, wat is je huidige studieschuld rente en wat wordt deze als het een hypotheekschuld wordt?

[BastaRhymez]

Heb je het deel "missende hypotheek door studieschuld" nodig voor het nieuwe huis?
Zo ja -> kijk naar een prijsklasse lager, je leeft op te grote voet (volgens de geleerden die de regeltjes hebben opgesteld)
Zo nee -> waarom zou je de studieschuld willen aflossen met de overwaarde? Je verlies hierdoor een deel van je hra

[naitsoezn]

De rente op de studieschuld is toch lager dan de hypotheekrente en de looptijd van de studieschuld is langer? Mis ik iets of ga je dan voor een herfinanciering tegen ongunstigere voorwaarden?

[ Voor 13% gewijzigd door naitsoezn op 19-10-2020 15:51 ]

[bombadil]

BastaRhymez schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 15:47:
Zo ja -> kijk naar een prijsklasse lager, je leeft op te grote voet (volgens de geleerden die de regeltjes hebben opgesteld)
Zo nee -> waarom zou je de studieschuld willen aflossen met de overwaarde? Je verlies hierdoor een deel van je hra

Nou, die regeltjes zijn een beetje gek; ze gaan uit van de originele schuld, niet het restant.. Dus als je al 90% hebt afgelost telt er toch de 100%, niet de resterende 10%..

Enige oplossing die ik kan bedenken, als TS niet tijdelijk wilt gaan huren, is een (onderhandse) lening om de studieschuld mee af te lossen. Dat zijn slechtere voorwaarden maar kan je wellicht een hogere hypotheek geven doordat de nieuwe lening met lagere hoofdsom meetelt..

[ Voor 3% gewijzigd door bombadil op 19-10-2020 16:02 ]

[Badpete]

Mijn vriendin heeft ook haar studieschuld afgelost met een deel de overwaarde van haar verkochte woning.
Ja het is ongustiger om te doen (het kost ons in totaal ~10k over de gehele looptijd van de hypotheek aan renteaftrek.
Er komt toch ook een beetje rust omdat die schuld niet meer boven je hoofd hangt en dat is ook wat waard.
Volgens mij loste ze rond de 250 euro af per maand aan de studieschuld, ik denk niet dat als we het geld wel in de nieuwe hypotheek hadden gestoken dat onze hypotheek met 250 per maand minder zou zijn.
Hoe we het precies geregeld hadden weet ik niet meer, ik geloof dat we tegen de adviseur hebben gezegd dat we een deel van de overwaarde wilden gebruiken voor aflossen studieschuld en daar zijn de berekeningen mee gedaan.
Als we de studieschuld niet zouden hebben afgelost konden we niet het geld lenen wat we nodig hadden.

Hoe de adviseur het precies geregeld heeft weet ik niet (misschien de schuld niet vermeld en gewoon gezegd dat er minder overwaarde was dan dat er daadwerkelijk was)

[Broabander]

Badpete schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:09:.
Volgens mij loste ze rond de 250 euro af per maand aan de studieschuld, ik denk niet dat als we het geld wel in de nieuwe hypotheek hadden gestoken dat onze hypotheek met 250 per maand minder zou zijn.

Ik ga even uit van oude stelsel, dan is het op zich wel logisch, 15 jaar terugbetalingstermijn versus 30 jaar hypotheek. €250 per maand is ongeveer €45K start-studieschuld, bij hypotheek scheelt je dat dus €125 per maand door studieschuld af te lossen ipv de hypotheek maar wel €90K meer financieringsruimte door het volledig afgelost te hebben.

Maar OP, je hebt het over een kleine studieschuld. Is dit niet gewoon af te tikken door te sparen in het komende jaar totdat je een nieuw huis gaat kopen?

[Badpete]

Broabander schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:19:
[...]


Ik ga even uit van oude stelsel, dan is het op zich wel logisch, 15 jaar terugbetalingstermijn versus 30 jaar hypotheek. €250 per maand is ongeveer €45K start-studieschuld, bij hypotheek scheelt je dat dus €125 per maand door studieschuld af te lossen ipv de hypotheek maar wel €90K meer financieringsruimte door het volledig afgelost te hebben.

Maar OP, je hebt het over een kleine studieschuld. Is dit niet gewoon af te tikken door te sparen in het komende jaar totdat je een nieuw huis gaat kopen?

Klopt wel ongeveer, alleen was er natuurlijk wel al afgelost dus de € 125 van de hypotheek zal in werkelijkheid misschien 75 euro zijn om en nabij.

[PeterM007]

Broabander schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:19:
[...]


Ik ga even uit van oude stelsel, dan is het op zich wel logisch, 15 jaar terugbetalingstermijn versus 30 jaar hypotheek. €250 per maand is ongeveer €45K start-studieschuld, bij hypotheek scheelt je dat dus €125 per maand door studieschuld af te lossen ipv de hypotheek maar wel €90K meer financieringsruimte door het volledig afgelost te hebben.

Maar OP, je hebt het over een kleine studieschuld. Is dit niet gewoon af te tikken door te sparen in het komende jaar totdat je een nieuw huis gaat kopen?

Jazeker is dit ook een mogelijkheid. Ik ben vooral aan het verkennen welke route de meest handige is waarbij het doel is om van de studieschuld af te komen. Zoals hierboven al is gezegd lijkt het ook ons heel prettig om van de studieschuld af te zijn.

[Fulgora]

bombadil schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:02:
[...]

Nou, die regeltjes zijn een beetje gek; ze gaan uit van de originele schuld, niet het restant.. Dus als je al 90% hebt afgelost telt er toch de 100%, niet de resterende 10%..

Die regeltjes zijn niet gek; het maakt namelijk voor je maandbedrag niet uit hoeveel je al afgelost hebt. Wat 100% telt is het maandbedrag, dat is namelijk de beperkende factor in hoeveel inkomen je kunt gebruiken om je hypotheek mee af te lossen.

[KoningsGap]

Fulgora schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:28:
[...]


Die regeltjes zijn niet gek; het maakt namelijk voor je maandbedrag niet uit hoeveel je al afgelost hebt. Wat 100% telt is het maandbedrag, dat is namelijk de beperkende factor in hoeveel inkomen je kunt gebruiken om je hypotheek mee af te lossen.

Niet helemaal waar. Als je een aanzienlijk deel aflost kun je bij duo een herberekening maandbedrag aanvragen. In principe is je maandbedrag (even los van max- en minimumbedragen) je openstaande studieschuld delen door het resterend aantal maanden aflossen. Los je dus een deel af kan je maandbedrag verlaagd worden.

[Wren]

KoningsGap schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:30:
[...]


Niet helemaal waar. Als je een aanzienlijk deel aflost kun je bij duo een herberekening maandbedrag aanvragen. In principe is je maandbedrag (even los van max- en minimumbedragen) je openstaande studieschuld delen door het resterend aantal maanden aflossen. Los je dus een deel af kan je maandbedrag verlaagd worden.

Het gaat er dan om dat je extra aflost waardoor je een herberekening kan aanvragen bij duo zodat je eventueel een lager maandbedrag gaat betalen. Laatst met een hypotheekadviseur gezeten en die keek weer niet zozeer naar het nieuwe maandbedrag maar naar het gehele bedrag wat op dat moment openstaat nadat je extra hebt afgelost en er een nieuw maandbedrag uitrolt. Ik vond het zelf ook een gekke berekening en heb het hem meerdere keren gevraagd maar hij was er zeker van dat het zo werkte.

[KoningsGap]

Wren schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:34:
[...]


Het gaat er dan om dat je extra aflost waardoor je een herberekening kan aanvragen bij duo zodat je eventueel een lager maandbedrag gaat betalen. Laatst met een hypotheekadviseur gezeten en die keek weer niet zozeer naar het nieuwe maandbedrag maar naar het gehele bedrag wat op dat moment openstaat nadat je extra hebt afgelost en er een nieuw maandbedrag uitrolt. Ik vond het zelf ook een gekke berekening en heb het hem meerdere keren gevraagd maar hij was er zeker van dat het zo werkte.

Dat is inderdaad wat ik bedoel. Het uitstaande bedrag wordt in onder het oude stelsel geloof ik meegenomen voor een maandbedrag van 0.75% per maand, onder het nieuwe stelsel 0.35%. Heb je dus 10k studieschuld (extra afgelost of niet), wordt je maandbedrag op 75 euro vastgesteld onder het nieuwe stelsel (maar misschien wijken we nu wat teveel af van TS zijn of haar vraag).

Dit wordt in 2021 zeer waarschijnlijk naar 0.65% gebracht (bij een rente van minder dan 1%)

Meer info: https://www.internetconsu...krediet2021/document/6055

[ Voor 12% gewijzigd door KoningsGap op 19-10-2020 16:56 ]

[Wren]

KoningsGap schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:37:
[...]


Dat is inderdaad wat ik bedoel. Het uitstaande bedrag wordt in onder het oude stelsel geloof ik meegenomen voor een maandbedrag van 0.75% per maand, onder het nieuwe stelsel 0.35%. Heb je dus 10k studieschuld (extra afgelost of niet), wordt je maandbedrag op 75 euro vastgesteld onder het nieuwe stelsel (maar misschien wijken we nu wat teveel af van TS zijn of haar vraag).

Inderdaad, het wijkt in zoverre niet van de vraag van de TS af dat het van belang kan zijn of het drukken van de studieschuld op de maximale hypotheek uitmaakt of niet. Voorbeeld wat ik kreeg was dat 10K studieschuld 20K minder hypotheek zou betekenen. Als dat waar is dan kan een investering van 10k in het aflossen je het dubbele aan hypotheek opleveren, dat is dan wel de moeite waard mocht je het nodig hebben.

[KoningsGap]

Wren schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:41:
[...]


Inderdaad, het wijkt in zoverre niet van de vraag van de TS af dat het van belang kan zijn of het drukken van de studieschuld op de maximale hypotheek uitmaakt of niet. Voorbeeld wat ik kreeg was dat 10K studieschuld 20K minder hypotheek zou betekenen. Als dat waar is dan kan een investering van 10k in het aflossen je het dubbele aan hypotheek opleveren, dat is dan wel de moeite waard mocht je het nodig hebben.

Goed punt.

@PeterM007 , in hetzelfde document dat ik eerder al linkte staat ook dat de financieringsruimte voor tweeverdieners ook omhoog gaat, gezien het tweede (lagere) inkomen voor 90% meegewogen wordt in plaats van 80%. Misschien ook goed om te weten indien jullie in deze situatie zitten.

[ Voor 47% gewijzigd door KoningsGap op 19-10-2020 16:43 ]

[PeterM007]

KoningsGap schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:42:
[...]


Goed punt.

@PeterM007 , in hetzelfde document dat ik eerder al linkte staat ook dat de financieringsruimte voor tweeverdieners ook omhoog gaat, gezien het tweede (lagere) inkomen voor 90% meegewogen wordt in plaats van 80%. Misschien ook goed om te weten indien jullie in deze situatie zitten.

Dank voor je reactie en het linken naar het document. Ik ga het even doornemen.

[Wren]

KoningsGap schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:37:
[...]


Dat is inderdaad wat ik bedoel. Het uitstaande bedrag wordt in onder het oude stelsel geloof ik meegenomen voor een maandbedrag van 0.65% per maand, onder het nieuwe stelsel 0.35%. Heb je dus 10k studieschuld (extra afgelost of niet), wordt je maandbedrag op 65 euro vastgesteld onder het nieuwe stelsel (maar misschien wijken we nu wat teveel af van TS zijn of haar vraag).

Meer info: https://www.internetconsu...krediet2021/document/6055

Wanneer gaan de maatregelen van dat artikel in? Zie namelijk dan dat het onder het oude stelsel het dan van 0.75 naar 0.65 zou gaan?

[KoningsGap]

Wren schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 16:49:
[...]


Wanneer gaan de maatregelen van dat artikel in? Zie namelijk dan dat het onder het oude stelsel het dan van 0.75 naar 0.65 zou gaan?

Dat is een goede vraag. De consultatieperiode is afgelopen en nu is het afwachten tot publicatie in de staatscourant. Lijkt mij dat dat voor einde jaar nog gebeurt en dan dus met 1-1-2021 in zal gaan.

[de Peer]

Ik begrijp niet waarom je dit zou willen. Is het alleen voor je gemoedsrust? Want financieel is het nogal onaantrekkelijk.

En je kunt met je studieschuld ook gewoon een hypotheek krijgen, alleen iets minder.

[PeterM007]

de Peer schreef op maandag 19 oktober 2020 @ 22:26:
Ik begrijp niet waarom je dit zou willen. Is het alleen voor je gemoedsrust? Want financieel is het nogal onaantrekkelijk.

En je kunt met je studieschuld ook gewoon een hypotheek krijgen, alleen iets minder.

Dat klopt, wij hebben op dit moment ook een fijn huis met een hypotheek. Ik ben alleen nieuwsgierig of zo'n constructie wel/niet slim is en wat het eventueel zou kosten of besparen wanneer we de studieschuld op deze manier aflossen.

[de Peer]

PeterM007 schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 08:58:
[...]


Dat klopt, wij hebben op dit moment ook een fijn huis met een hypotheek. Ik ben alleen nieuwsgierig of zo'n constructie wel/niet slim is en wat het eventueel zou kosten of besparen wanneer we de studieschuld op deze manier aflossen.

Besparen? Nee het kost je juist geld. De studieschuld is een 0% rente lening dus die is juist heel gunstig om te hebben/houden.

[Question Mark]

de Peer schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 09:02:
[...]

Besparen? Nee het kost je juist geld. De studieschuld is een 0% rente lening dus die is juist heel gunstig om te hebben/houden.

Daar staat dan wel weer tegenover dat je leencapaciteit aanzienlijk toeneemt als er géén studieschuld meer is. Dus ja, het kost over de hele looptijd meer, maar je kunt met afgeloste studieschuld wel een groter/ruimere woning kopen.

[AndosH]

Je geeft aan dat het een klein bedrag is en dat je volgend jaar wil verhuizen. Kun je dan tot die tijd met extra aflossingen elke maand niet zorgen dat de schuld 0 of bijna 0 wordt? Extra aflossingen (naast de maandelijkse termijn) kan een herrekening van je maandbedrag geven en dus een hoger maximaal hypotheekbedrag.

Hierboven werd al genoemd dat je plan gevolgen heeft voor de renteaftrek (als je niet alle overwaarde gebruikt voor koop/verbouw nieuwe huis dan is een stukje van de nieuwe lening niet aftrekbaar) en dat de voorwaarden en rente een stuk minder gunstig zijn als je je duo-schuld vervangt voor een hypotheekschuld.

Maar als je wel wil aflossen met overwaarde: Je zou als notaris en geldverstrekker er aan mee werken de aflossing van de duo-schuld bij de verkoop van je oude woning kunnen laten plaatsvinden. De notaris maakt het bedrag van "in één keer aflossen" dan over aan Duo. Een andere variant is dat jij dit deel van de overwaarde op rekening ontvangt en dan zelf de duo-schuld aflost. Vanuit de bank geredeneerd is dat niet zo wenselijk, want dan is er geen controle dat je de lening daadwerkelijk aflost.

[ Voor 6% gewijzigd door AndosH op 20-10-2020 09:13 ]

[Fr33z]

Ik ben vooral benieuwd of je een route kunt vinden waarbij dit lukt, los van of het handig is. probleem is namelijk:

Cashflow

Je hebt geen euro uit die overwaarde tot je verkoopt en overdracht geweest is--> dan kun je pas feitelijk met die euro's je studieschuld aflossen

Voordat je de hypo regelt van je nieuwe huis moet die aflossing gedaan zijn bij DUO zodat je op 0 staat en dit meegenomen kan worden in je nieuwe hypotheek.

Dus heel simpel gezegd klopt de volgorde niet.

Je kunt dit wel anders oplossen door je spaargeld te gebruiken om de studieschuld af te lossen en je overwaarde deels weer achter de hand te houden om kosten koper te betalen etc.

[larsiey]

Question Mark schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 09:11:
[...]

Daar staat dan wel weer tegenover dat je leencapaciteit aanzienlijk toeneemt als er géén studieschuld meer is. Dus ja, het kost over de hele looptijd meer, maar je kunt met afgeloste studieschuld wel een groter/ruimere woning kopen.

Dit inderdaad. Daarnaast wordt het totale bedrag van je studieschuld in mindering gebracht op de hypotheek die je kan krijgen. Dus als je een studieschuld had van 20k en je hebt al 15k afgelost, wordt gerekend met de oorspronkelijke 20k. Het heeft dus alleen nut als je je volledige studieschuld kan aflossen.

Het verschilt ook aanzienlijk in welke periode je de studieschuld hebt opgebouwd.
In het oude stelsel is het vaak studieschuld * 2 wat in mindering wordt gebracht op de hypotheek, terwijl het nieuwe stelsel * 1.2 is.

YouTube: Wat je studieschuld betekent voor je hypotheek

[chaoscontrol]

Wij hebben een deel van de overwaarde apart gezet voor de studieschuld. Oude regeling dus nog een paar jaar bepaald bedrag aflossen en de rest wordt kwijtgescholden. Scheelt uiteindelijk iets van 13K dus wel waard.

[KoningsGap]

larsiey schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 09:15:
[...]


Het heeft dus alleen nut als je je volledige studieschuld kan aflossen.

Dit is dus niet meer geheel waar. Sommige hypotheekverstrekkers rekenen met het openstaande deel studieschuld (mits er extra is afgelost bovenop het door duo bepaalde maandbedrag).

[de Peer]

KoningsGap schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 10:03:
[...]


Dit is dus niet meer geheel waar. Sommige hypotheekverstrekkers rekenen met het openstaande deel studieschuld (mits er extra is afgelost bovenop het door duo bepaalde maandbedrag).

Idd, je kunt DUO om een herberekening van het maandbedrag vragen als je extra afgelost hebt.

[KoningsGap]

de Peer schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 10:20:
[...]

Idd, je kunt DUO om een herberekening van het maandbedrag vragen als je extra afgelost hebt.

Ik sprak laatst een duo medewerker die mij vertelde dat dat automatisch gaat, mits je de aflossing via ideal doet op de duo website. Het nieuwe maandbedrag wordt dan:

Openstaande lening / resterend aantal maanden aflossen

(tenzij je draagkracht voor een lager maandbedrag zorgt)

[Paul]

KoningsGap schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 10:03:
[...]


Dit is dus niet meer geheel waar. Sommige hypotheekverstrekkers rekenen met het openstaande deel studieschuld (mits er extra is afgelost bovenop het door duo bepaalde maandbedrag).

Het dikgedrukte deel is hierbij het belangrijke deel, en afaik doen zo goed als alle hypotheekverstrekkers dit. De reden hiervoor is dat de hypotheekverstrekker rekent met maandlasten. Je mag maximaal x% van je inkomsten besteden aan reguliere aflosingen van leningen, en de aflossing van je studieschuld is daar onderdeel van. Dat is ook de reden dat ze (als je niet extra aflost) rekenen met het originele bedrag, niet met het restant; het restant zegt niks over je maandbedrag.

Door extra af te lossen kan je maandbedrag richting DUO omlaag, en dus het bedrag dat je richting bank mag overmaken omhoog.

[PeterM007]

AndosH schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 09:12:

Maar als je wel wil aflossen met overwaarde: Je zou als notaris en geldverstrekker er aan mee werken de aflossing van de duo-schuld bij de verkoop van je oude woning kunnen laten plaatsvinden. De notaris maakt het bedrag van "in één keer aflossen" dan over aan Duo. Een andere variant is dat jij dit deel van de overwaarde p rekening ontvangt en dan zelf de duo-schuld aflost. Vanuit de bank geredeneerd is dat niet zo wenselijk, want dan is er geen controle dat je de lening daadwerkelijk aflost.

Dit lijkt mij inderdaad ook de volgorde: de notaris beschrijft de afspraak dat de overwaarde wordt gebruikt voor het aflossen van de studieschuld. De bank is dan inderdaad zeker van deze afspraak.

[PeterM007]

Fr33z schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 09:13:

Je hebt geen euro uit die overwaarde tot je verkoopt en overdracht geweest is--> dan kun je pas feitelijk met die euro's je studieschuld aflossen

Voordat je de hypo regelt van je nieuwe huis moet die aflossing gedaan zijn bij DUO zodat je op 0 staat en dit meegenomen kan worden in je nieuwe hypotheek.

Dus heel simpel gezegd klopt de volgorde niet.

Dit zou je bijv. op kunnen lossen door de afspraak vast te leggen dat de overwaarde wordt gebruikt voor aflossing studieschuld door de notaris.

[PeterM007]

de Peer schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 09:02:
[...]

Besparen? Nee het kost je juist geld. De studieschuld is een 0% rente lening dus die is juist heel gunstig om te hebben/houden.

Klopt helemaal, zo redeneer ik ook. Wij zitten nog in het oude leenstelsel en zijn al over de helft van de termijn. Er staat ook nog maar een klein bedrag open, dus zo spannend is het allemaal niet. Het is meer een hersenspinsel van mij, waarbij ik benieuwd was naar hoe anderen dit zouden oplossen.

[TMDC]

Ik heb toevallig gisteren de berekenaar van de Vereniging Eigen Huis gebruikt, en daar las ik het volgende:

Een studieschuld telt per 1 januari 2021 mogelijk minder zwaar mee bij de aanvraag van een hypotheek. Hierdoor kun je meer lenen. Uiterlijk in november weten we of dit wetsvoorstel definitief is.

Link VEH

Welk wetsvoorstel dit is, staat er echter niet bij...

[KoningsGap]

TMDC schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 10:32:
Ik heb toevallig gisteren de berekenaar van de Vereniging Eigen Huis gebruikt, en daar las ik het volgende:


[...]


Link VEH

Welk wetsvoorstel dit is, staat er echter niet bij...

Ik vermoed dat dat om mijn eerder gelinkte document gaat:
https://www.internetconsu...inghypothecairkrediet2021

Studieschuld wordt dan bij een rente van < 1% onder het oude stelsel maar voor 0.65% meegenomen ipv 0.75%.

[Wren]

KoningsGap schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 10:43:
[...]


Ik vermoed dat dat om mijn eerder gelinkte document gaat:
https://www.internetconsu...inghypothecairkrediet2021

Studieschuld wordt dan bij een rente van < 1% onder het oude stelsel maar voor 0.65% meegenomen ipv 0.75%.

Dat is best interessant daar de rente al sinds 2016 0% is, in 2015 was deze 0.01%

[KoningsGap]

Wren schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 10:47:
[...]


Dat is best interessant daar de rente al sinds 2016 0% is, in 2015 was deze 0.01%

Zeker.

Ander opmerkelijk en interessant punt (wat ook al besproken is hier) is het tweede inkomen dat voor 90% meegewogen gaat worden ipv 80%.

[pyrofielo]

dit is toch bizar dat het blijkbaar een goed idee is om een studieschuld over te hevelen naar een hypotheekschuld.....
een studieschuld heeft de best mogelijke voorwaarden (geen onderpand, nagenoeg geen rente, 5 jaar kunnen stopzetten).


Begrijp me goed hoor, ik snap dat je het wil en dat het je leencapaciteit flink verhoogd maar het blijft een bezopen idee. Ik kan niet wachten tot de wetgeving op dit vlak wordt aangepast. Het kan toch niet zo zijn dat je gunstige studieschuld gaat aflossen met een veel minder gunstige hypotheek.........

[PeterM007]

pyrofielo schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 11:44:
dit is toch bizar dat het blijkbaar een goed idee is om een studieschuld over te hevelen naar een hypotheekschuld.....
een studieschuld heeft de best mogelijke voorwaarden (geen onderpand, nagenoeg geen rente, 5 jaar kunnen stopzetten).


Begrijp me goed hoor, ik snap dat je het wil en dat het je leencapaciteit flink verhoogd maar het blijft een bezopen idee. Ik kan niet wachten tot de wetgeving op dit vlak wordt aangepast. Het kan toch niet zo zijn dat je gunstige studieschuld gaat aflossen met een veel minder gunstige hypotheek.........

Waar lees jij dat het een goed idee is?

[Richh]

Wren schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 10:47:
[...]


Dat is best interessant daar de rente al sinds 2016 0% is, in 2015 was deze 0.01%

Is niet zo gek, gezien (afhankelijk van het stelsel) de studieschuld nog tientallen jaren kan duren en de rente op een studielening kan veranderen.
Bij toename van deze rente is er kans op hogere lasten en is het dus logisch dat dit meegewogen wordt in de hypotheekberekeningen. Verschillende partijen, waaronder NIBUD en DUO zelf hebben hier verschillende papers over geschreven (pdf), want de overheid wil er ook graag vanaf en laat er al jaren 'onderzoek' naar doen immers, dan kunnen outsiders weer meer lenen.

KoningsGap schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 10:48:
Ander opmerkelijk en interessant punt (wat ook al besproken is hier) is het tweede inkomen dat voor 90% meegewogen gaat worden ipv 80%.

Tja, wat doe je als de huizenprijzen dreigen te stabiliseren/dalen? Outsiders meer geld laten lenen

pyrofielo schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 11:44:
dit is toch bizar dat het blijkbaar een goed idee is om een studieschuld over te hevelen naar een hypotheekschuld.....
een studieschuld heeft de best mogelijke voorwaarden (geen onderpand, nagenoeg geen rente, 5 jaar kunnen stopzetten).

Tegelijkertijd moet je natuurlijk wel voorkomen dat een complete generatie een schuld heeft die ze nog tientallen jaren moeten afbetalen, waardoor al hun inkomen in de stenen (en andere schulden) gaat zitten. Het is essentieel dat men 'gewoon kan consumeren' om de economie draaiende te houden, zeker als de vergrijzing inkickt.

Macro-economisch zou het veel beter zijn als we de wetgeving vooral in stand houden en sterker nog: gewoon daadwerkelijk controleren bij DUO of iemand een studieschuld heeft (kan je ook gelijk kijken hoeveel er al is afgelost, heb je die ellende ook voorkomen) ipv mensen op hun kleur ogen vertrouwen. Macro-economisch is het veel beter als mensen minder mogen lenen, waardoor de huizenprijzen dalen, en iedereen meer besteedbaar inkomen overhoudt voor dezelfde huizen.

Los je ook gelijk vragen als deze op. Schulden aflossen met 'overwaarde'; een niet-afgelost onderpand is gestegen in waarde. Overwaarde is niks meer dan lucht wat de komende 30 jaar door 'the greater fool' nog maar even moet worden opgebracht. Je trekt economische inkomsten van de toekomst naar nu. Dat is opzich niet zo'n probleem als het maar in dezelfde asset blijft en de prijzen niet uit de pan rijzen. Dat laatste gebeurd nu, en dit topic draait om de wens om dit geld elders in te stoppen.

Echt: ik snap de vraag van het individu heel goed. De wens is best logisch Maar het systeem is niet voor niks zoals het is.

[pyrofielo]

PeterM007 schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 11:46:
[...]


Waar lees jij dat het een goed idee is?

je overweegt het toch om te doen?

en ik snap dat ook, maar het is een bezopen idee. beter zou het zijn als een studieschuld minder zwaar mee zou tellen omdat de voorwaarden zo gunstig zijn en dan mag het van mij ook gewoon onder een bkr of iets dergelijks vallen zodat het out in the open is.

[PeterM007]

pyrofielo schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 12:07:
[...]


je overweegt het toch om te doen?

en ik snap dat ook, maar het is een bezopen idee. beter zou het zijn als een studieschuld minder zwaar mee zou tellen omdat de voorwaarden zo gunstig zijn en dan mag het van mij ook gewoon onder een bkr of iets dergelijks vallen zodat het out in the open is.

Ja, helemaal met jou eens. Ik overweeg het niet maar ben alleen benieuwd of anderen zo bijv. hun studieschuld hebben afgelost. Geloof ook niet dat de wetgeving hier voor aangepast zal worden... het lijkt mij eerder andersom: voor de overheid is het juist prettig dat mensen de studieschuld zo snel mogelijk aflossen. Wellicht dat ze daar iets mee doen in toekomst door bijv. de HRA-aftrek niet aan te tasten wanneer je een studieschuld aflost met overwaarde.

[KaiseRRuby]

Echt super veel antwoorden maar volgens mij is er 1 kloppend antwoord op je vraag:

Je mag je overwaarde verzilveren. Houd hierbij wel rekening dat over de hoogte van dit bedrag geen hypotheekrente meer mag worden afgetrokken voor de inkomstenbelasting.

Dus ja, het mag. Ik zit momenteel in dezelfde situatie. Ik room 40k van mijn overwaarde af naar mijn bankrekening. Daarvan gebruik ik 20k ongeveer ook voor daadwerkelijke verbouwing voor het huis (wat dus een vereiste is om je hypotheekrenteaftrek te kunnen gebruiken), 10k voor het aflossen van een doorlopend krediet en nog eens 10k als extra spaargeld/wat leuks voor te doen.

Effectief scheelt het me een tientje in de maand, op 30 jaar is dat best een flink bedrag dus het is een afweging die je zelf moet maken. Ik los liever dat doorlopende krediet af want dat kost me meer.

Edit: excuus, hele pagina met antwoorden gemist. Laat het toch maar even staan.

[ Voor 4% gewijzigd door KaiseRRuby op 20-10-2020 14:59 ]

[PeterM007]

KaiseRRuby schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 14:58:
Echt super veel antwoorden maar volgens mij is er 1 kloppend antwoord op je vraag:

Je mag je overwaarde verzilveren. Houd hierbij wel rekening dat over de hoogte van dit bedrag geen hypotheekrente meer mag worden afgetrokken voor de inkomstenbelasting.

Dus ja, het mag. Ik zit momenteel in dezelfde situatie. Ik room 40k van mijn overwaarde af naar mijn bankrekening. Daarvan gebruik ik 20k ongeveer ook voor daadwerkelijke verbouwing voor het huis (wat dus een vereiste is om je hypotheekrenteaftrek te kunnen gebruiken), 10k voor het aflossen van een doorlopend krediet en nog eens 10k als extra spaargeld/wat leuks voor te doen.

Effectief scheelt het me een tientje in de maand, op 30 jaar is dat best een flink bedrag dus het is een afweging die je zelf moet maken. Ik los liever dat doorlopende krediet af want dat kost me meer.

Edit: excuus, hele pagina met antwoorden gemist. Laat het toch maar even staan.

Haha, superveel antwoorden inderdaad maar dit is toch de reactie waar ik naar op zoek was: mag het wel of niet? Ik ben eerder geneigd om de studieschuld versneld af te lossen en dan een ander huis te gaan zoeken, maar het is goed om te weten dat dit een optie kan zijn, wellicht ook voor anderen.

[KaiseRRuby]

PeterM007 schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 16:50:
[...]


Haha, superveel antwoorden inderdaad maar dit is toch de reactie waar ik naar op zoek was: mag het wel of niet? Ik ben eerder geneigd om de studieschuld versneld af te lossen en dan een ander huis te gaan zoeken, maar het is goed om te weten dat dit een optie kan zijn, wellicht ook voor anderen.

Mooi, ik vind inderdaad dat een topic soms wel eens enorm kan uitweiden over allerlei zaken maar dat het antwoord op de daadwerkelijke vraag dan mist.

Overigens: wij hebben onze studieschuld niet afgelost. Ik heb zelf geen studieschuld maar mijn vriendin wel. Dat laten we lekker staan, is toch wel heel 'goedkoop' lenen. We zitten bij lange na niet aan de max van onze hypotheek overigens, maar dat terzijde.

[Arms2Short]

Paar maanden geleden zat ik in een soortgelijke situatie, alleen dan als starter ipv doorstromer.

Door een kleine extra aflossing te doen bovenop je standaard maandbedrag krijg je van de DUO een herberekening van de schuld en het maandbedrag. De hypotheekverstrekker kan dan dit bedrag gebruiken om te berekenen wat je maximale hypotheek is.

In mijn geval heb ik slechts 500€ extra afgelost om een herberekening te krijgen. Het scheelt je bijna niets in het maandbedrag maar scheelde wel €20k op de max. hypotheek.

Aangezien je voor de studieschuld zeer waarschijnlijk een gunstigere rente betaalt lijkt me dit de betere optie, anders zou je geld lenen van de bank om je studieschuld mee af te betalen

[Richh]

PeterM007 schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 16:50:
[...]


Haha, superveel antwoorden inderdaad maar dit is toch de reactie waar ik naar op zoek was: mag het wel of niet? Ik ben eerder geneigd om de studieschuld versneld af te lossen en dan een ander huis te gaan zoeken, maar het is goed om te weten dat dit een optie kan zijn, wellicht ook voor anderen.

De manier hoe het in ieder geval kan, is de volgende:
1. Verkoop je woning; verzilver de overwaarde.
2. Los je studieschuld af.
3. Koop een nieuwe woning.

Het grote probleem is dat je tussen punt 1 en 3 natuurlijk wel onderdak wil.

Je zou tijdelijk iets kunnen huren, of bij familie intrekken. Het risico zit hem volgens mij dan vooral in het beschikbaar komen van een gewenste woning binnen een noemenswaardige tijd, en ik weet ook niet precies hoe de belasting hier mee om gaat (ik zou 1. regelen na 1 januari 2021, en 3. voor 31 december 2021). Maar ik kan me voorstellen dat je niet op die constructie zit te wachten.

[redwing]

Richh schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 17:06:
[...]

De manier hoe het in ieder geval kan, is de volgende:
1. Verkoop je woning; verzilver de overwaarde.
2. Los je studieschuld af.
3. Koop een nieuwe woning.

Het grote probleem is dat je tussen punt 1 en 3 natuurlijk wel onderdak wil.

Je zou tijdelijk iets kunnen huren, of bij familie intrekken. Het risico zit hem volgens mij dan vooral in het beschikbaar komen van een gewenste woning binnen een noemenswaardige tijd, en ik weet ook niet precies hoe de belasting hier mee om gaat (ik zou 1. regelen na 1 januari 2021, en 3. voor 31 december 2021). Maar ik kan me voorstellen dat je niet op die constructie zit te wachten.

Die stappen zijn helemaal niet nodig. Je kunt dit bij de notaris rechtstreeks regelen. Ik heb bij mijn vorige huis ook een lening afgelost via mijn hypotheek en de notaris sluist dan het geld gelijk door.

[Richh]

redwing schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 17:15:
[...]

Die stappen zijn helemaal niet nodig. Je kunt dit bij de notaris rechtstreeks regelen. Ik heb bij mijn vorige huis ook een lening afgelost via mijn hypotheek en de notaris sluist dan het geld gelijk door.

Om bij de notaris bij aankoop van een huis te komen, moet je wel het winnende bod zien te doen, wat afhankelijk is van de financiering. Ik vermoed dat TS het gewenste huis enkel kan financieren als de schuld is afgelost, waardoor er wel degelijk een volgordelijk probleem ontstaat.

Ja, je kan natuurlijk onder voorbehoud van financiering bieden en de financiering laten klappen als je er uiteindelijk met de notaris niet uit komt om dit zo rond te krijgen. En als het klapt heb je waarschijnlijk al wel je huis verkocht.

Of begrijp ik je verkeerd?

[redwing]

Richh schreef op dinsdag 20 oktober 2020 @ 17:42:
[...]

Om bij de notaris bij aankoop van een huis te komen, moet je wel het winnende bod zien te doen, wat afhankelijk is van de financiering. Ik vermoed dat TS het gewenste huis enkel kan financieren als de schuld is afgelost, waardoor er wel degelijk een volgordelijk probleem ontstaat.

Ja, je kan natuurlijk onder voorbehoud van financiering bieden en de financiering laten klappen als je er uiteindelijk met de notaris niet uit komt om dit zo rond te krijgen. En als het klapt heb je waarschijnlijk al wel je huis verkocht.

Of begrijp ik je verkeerd?

Je kunt dit al bij het financieren meenemen. Je kunt bij je hypotheekverstrekker al in de offerte mee laten nemen dat de schuld wordt afgelost met overwaarde. Je krijgt dan een offerte waarbij de eis staat dat de schuld wordt afgelost, maar waarbij je maximale hypotheek is berekend zonder de schuld mee te nemen. De notaris sluist dan dat stuk van de overwaarde rechtstreeks door voor het aflossen van de lening zonder dat het via jouw rekening gaat.

[Richh]

@redwing dat klinkt als een goede oplossing voor @PeterM007

[Railgunner]

Je kunt de overwaarde verzilveren en gebruiken voor het aflossen van je studieschuld, maar je zult daarvoor wel extra kosten moeten maken. Je hebt nl. een actuele taxatie nodig om de huidige waarde aan te tonen en je zult kosten maken voor het verhogen van je hypotheek. Afhankelijk van de geldverstrekker zul je ook nog advieskosten moeten betalen, want bij sommige geldverstrekkers kun je zo´n verhoging alleen via een adviseur regelen i.p.v. direct. Je zult moeten afwegen of je deze kosten wel wilt maken voor je voorgenomen aflossing.