Hypotheek oversluiten of nieuwe afsluiten?

[JECA3]

Een vraag: ik heb een spaarhypotheek van 130K. Ik heb inmiddels 50K gespaard in de polis inmiddels. De hypotheekrente is nu 4,3%. Volgend jaar loopt deze rente af. Wat kan ik doen? Ik wil geen aflossingvrije hypotheek en eigenloijk zo snel mogelijk het hele bedrag sparen. Iemand een goed advies?

JECA
...
Ik ben wat onvolledig geweest. Hierbij de aanvullende info:

Ik heb een totaal hypotheekbedrag van 240K.
Deze bestaat uit 2 delen: 1 deel aflossingvrij (108K). Deze staat vast tot 1-1-2035 tegen 2% rente)

Ik ben nu bezig met het andere deel: dat is de hypotheek hierboven beschreven (spaar tegen 4,3% met ongeveer 50K gespaard). Ik leg €187 per maand in en betaal € 473,- per maand rente voor dit deel dat dus afloopt in januari 2022. Boete is nu ongeveer 3K.

WOZ is 280K

Ontzettend bedankt trouwens!

[ Voor 45% gewijzigd door JECA3 op 04-10-2020 10:34 ]

[Rubbergrover1]

Hoe hoog is de WOZ waarde van je woning? Als je nog aftrek hebt (ook bij de lage rente die je vermoedelijk volgend jaar krijgt), dan is een spaarhypotheek in de regel nog steeds voordeliger dan een gewone annuïteitenhypotheek. Als de WOZ waarde zodanig is dat je in feite geen aftrek meer hebt, dan is het voordeel van (bank-)sparen ten opzichte van annuïteiten nagenoeg verdwenen*. Dan is kan het soms prettig zijn om een gewone annuïteitenhypotheek te nemen, tenzij je binnen de looptijd nog naar een andere woning zou willen verhuizen en je hypotheek dan weer hoger dan de WOZ waarde is.

* In principe is wat je aan bruto rente bij banksparen betaalt gelijk aan wat je aan annuïteiten betaalt plus het rendement dat de spaarrekening oplevert. Per saldo is betaalde rente min rendement spaargeld dan dus gelijk aan annuïteiten. Wel kan het zijn dat het rentetarief bij (bank-)sparen hoger is en dat aan de andere kant, vanwege de afschaf van wet Hillen het iets voordeliger is om meer rente te betalen (lagere negatieve aftrek).

[KatirZan]

Buiten wat @Rubbergrover1 zegt kan je ook besluiten om wel voor een aflossingsvrije hypotheek te gaan als de aftrek van de rente er niet meer zou zijn.

De reden hiertoe is dat je aanzienlijk minder kosten per maand hebt en vrij bent in het aflossen van de hypotheek. Zo kan je maandelijks een bedrag overschrijven aan de hypotheekverstrekker waarmee je toch in relatief korte tijd van je hypotheek af bent.

[Rubbergrover1]

Als je van hypotheekvorm wil veranderen, dan is aflossingsvrij inderdaad zeker iets om te overwegen vanwege de flexibiliteit. Maar vaak is het rentetarief dan wel weer hoger dan bij annuïteiten en betaal je dan dus wel extra voor die flexibiliteit. Ik zou hier daarom alleen voor kiezen als er geen rente-opslag is bij aflossingsvrij.

[Silver7]

Als je geen aflossingsvrije hypotheek hebt, dan kun je niet aflossingsvrije hypotheek aanvragen.

130k spaarhypotheek
50k gespaard

Wat is je hypotheekbedrag + spaarpremie per maand? (bruto)
Wat is je HRA per maand?

Bruto - HRA = netto per maand

Als je bij spaarhypotheek blijf, dan gaat hypotheekrente hoe dan ook omlaag, want dat inhoudt dat je meer spaarpremie moet betalen wat je niet kunt aftrekken bij belasting wat gevolgen heeft voor je HRA.

Dat kun je uitrekenen of laten uitrekenen.


En dan evt. vergelijken met andere hypotheekvormen...(hou rekening mee met evt. bijkomende kosten als je gaat overstappen naar andere hypotheekvorm en/of ander bank.)

Ik ben geen adviseur...

[ Voor 11% gewijzigd door Silver7 op 01-10-2020 12:29 ]

[Stinger_Ventura]

Reken eens uit wat het kost/oplevert als je je spaarhypotheek omkat: Je lost met je spaardeel je (het is een ) aflossingsvrije deel af. Hou je 80k aan hypotheek over, waar je rente over betaald.
Als je snel zelf aflost, en je hebt discipline, dan kan je best voor een aflossingsvrije constructie kiezen. Zo heb je maximale flexibiliteit.
Wil je een aflosschema (of is de rente hoger bij een aflossingsvrije vorm), kies dan Annuiteit (aflossing loopt op in de jaren, maandbedrag gelijk) of Lineaire (gelijke aflossing per maand, maandbedrag loopt af).

Maarja, veel valt of staat met je WOZ (loan to value), welke belastingroep je valt, welke rente vaste periode je kiest en hoe gedisciplineerd je bent.

[Erasmo]

Je hebt talloze sites waar je beide gevallen kan doorrekenen.

[Rubbergrover1]

Silver7 schreef op donderdag 1 oktober 2020 @ 12:27:
Als je geen aflossingsvrije hypotheek hebt, dan kun je niet aflossingsvrije hypotheek aanvragen.

Jawel hoor. Is geen probleem. Mits de hypotheek (na aflossing met het spaarsaldo) maar minder dan de helft van de woningwaarde is.

[chrisborst]

JECA3 schreef op donderdag 1 oktober 2020 @ 11:40:
Een vraag: ik heb een spaarhypotheek van 130K. Ik heb inmiddels 50K gespaard in de polis inmiddels. De hypotheekrente is nu 4,3%. Volgend jaar loopt deze rente af. Wat kan ik doen? Ik wil geen aflossingvrije hypotheek en eigenloijk zo snel mogelijk het hele bedrag sparen. Iemand een goed advies?

JECA
...

Vraag het aan je adviseur. Je heb destijds via een commissie hem al betaald, dus je heb recht op gratis advies. Om een goed antwoord te geven moet je wel heel je financiële situatie weten en ook je toekomstplannen.

[_JGC_]

JECA3 schreef op donderdag 1 oktober 2020 @ 11:40:
Een vraag: ik heb een spaarhypotheek van 130K. Ik heb inmiddels 50K gespaard in de polis inmiddels. De hypotheekrente is nu 4,3%. Volgend jaar loopt deze rente af. Wat kan ik doen? Ik wil geen aflossingvrije hypotheek en eigenloijk zo snel mogelijk het hele bedrag sparen. Iemand een goed advies?

JECA
...

Laten zoals het is en korte verlenging kiezen. Je lage rente wordt gecompenseerd met een hogere inleg, schiet je netto niks mee op.

Daarom kort verlengen zodat je versneld inlegt en hopelijk stijgt de rente als rente over het spaarbedrag plus HRA hoger is dan de rente die je betaalt.

Hoeveel jaar resterend heb je nog?

[JECA3]

Dank allemaal. Ik heb de missing info aangevuld. De HRA heb ik geen zicht op Die wordt eind van het jaar ergens verrekend. Ik dacht iiets van 320 euro voor beide delen per maand