Besteding gift (onder de jubelton constructie)

[Anman]

Goedemorgen,

Binnenkort zijn wij in de gelukkig situatie dat we een gift mogen ontvangen die valt onder de jubelton regeling. Dit moeten we besteden aan onze woning. Nu zie ik een aantal opties en ik vraag me af welke het meest optimaal zou kunnen zijn:
1.Aflossen deel hypotheek (rente ongeveer 2.5%)
2.Verbeteren isolatie, ik zou hier niet goed weten waar we nog serieus zouden kunnen winnen. Ons huis is uit 2018 dus zo goed als nieuw. Zijn wellicht bedrijven die een soort scan kunnen doen? Hebben jullie hier ervaringen mee?
3. Zonnepanelen. Op dit moment hebben we er 23 en leveren ruim 3500kwh meer terug dan we verbruiken. Theoretisch hebben we nog ruimte voor 10 (plat dak) en 9 schuin dak (37.5 graden, maar op het noordwesten). Dat lijkt me eerlijk gezegd wat overkill, zeker nu we nog niet elektrisch rijden.
4. Onderhoud, schilderwerk buiten is niet heel fraai (oplevering was in een hittegolf met veel stuifzand), dus dat gaan we laten doen. Verder geen idee waar onderhoud nodig is.

Hoe kijken jullie hier tegen aan?

Alvast bedankt.

Anman

[B2]

In jouw geval simpel denk ik. 4 en 1. Je draagt eigenlijk zelf de argumentatie om de anderen niet te doen al aan.

[prein2]

Van 't gas af?

[Barrycade]

Eventueel zonwering?
Bloedheet zo'n nieuwbouwwoning in de zomer.
Daar over gesproken: airco/warmtepomp? (Of heb je die al?)
Daarnaast blijft aflossen over.

[99ruud99]

Misschien tuin? Of telt dat niet mee?
En anders inderdaad 1 en 4.

[Yucon]

Ik lees dat je 4 toch al gaat laten doen. Dan kun je het net zo goed hiermee betalen.

[ASW1]

Aflossen.

[Rubbergrover1]

Als je geen specifieke wensen hebt, dan lijkt het mij het meest logisch om te kijken naar onderhoud (tenzij je dat in de toekomst met buren gezamenlijk kunt doen) en verder aflossen.

Aan de andere kant kan het ook zijn dat je het juist leuk vindt om er ook iets 'echtst' en tastbaars van te doen, wat je normaal van je eigen geld niet zou doen. Misschien dat bv je tuininrichting nog wat kan gebruiken, maar je daar eigenlijk je normale geld niet aan zou willen besteden. Of dat je bv. een groendak mooi en prettig vindt, maar het eigenlijk wat te duur. Dan is het 'leuk' om een deel van de gift ook aan zoiets te besteden.

[Greyfox]

Zwembad in de tuin?

[Joey117]

Als dit het huis is waar je de komende jaren wilt blijven wonen, dan zou ik inderdaad gaan voor schilderwerk, tuin, aanbouw of andere zaken die je tijdens het bouwen wel wilde (laten) doen, maar die toen niet konden.

Als je hier over een paar jaar weg wilt gaan of je bent al helemaal tevreden met je huis dan zou ik aflossen. Daarbij zou ik dan de maandlasten laten verlagen (looptijd hetzelfde houden) als dat kan en het geld wat je dan maandelijks overhoudt zou ik aan het einde van het jaar extra aflossen. Tegen de tijd dat je huis dan wel onderhoud nodig heeft zijn je maandlasten een stuk lager en kun je het onderhoud daarvan betalen.

Ik weet de constructie van de jubelton niet precies, maar misschien vinden diegene die het geven het wel leuk als ze ook iets fysieks terugzien voor hun gift?

[Rukapul]

Simpel: optie 4 en optie 1. Let bij die laatste optie wel op eventuele boeterente.

Optimalisatie: leen een maand later de overwaarde weer bij de bank in box 3 en beleg/investeer dat voor de lange termijn

[Theo]

Gebruik het om zowel de hypotheek te verkorten (zelfde maandlasten, kortere looptijd) én betaal er je maandelijkse hypotheeklasten van zolang als dat juridisch mag (geld moet opgemaakt zijn binnen twee jaar?).

Door het geld te gebruiken voor je maandelijkse hypotheeklasten (be)spaar je daarmee zelf al snel 10.000 euro per jaar mee, en dit geld kun je vrij besteden, die bespaarde 10k hoef je niet per sé in het huis te steken, maar kan overal voor worden gebruikt (de klem is van het geld af) Op die manier kun je wat de gift legaal naar je eigen spaarrekening sluizen, zonder dat het aan het huis besteed moet worden.

Geen idee wat de grootte van de gift is, maar gasloos kunnen gaan is best een goede investering, helemaal omdat het gas jaarlijks alleen maar duurder wordt. Grote kans dat je voor een paar duizend euro al gasloos kan zijn gezien je al een erg goed geïsoleerde woning hebt.
Voor de warmere dagen is een airco ook zeer prettig. Bovendien kan deze ook verwarmen in de winter, en dit is goedkoper dan verwarmen op gas.

[ Voor 25% gewijzigd door Theo op 11-09-2020 09:48 ]

[TERW_DAN]

Ik sluit me aan bij @Theo een airco is geen slecht idee. We zitten helaas toch te kijken naar steeds hogere pieken in de zomer, en zeker met een goed geisoleerd huis werkt een airco dan prima.

Ik heb er hier een opgehangen om ook in de winter de benedenverdieping warm te krijgen. Een groot deel van mijn gasverbruik gaat op aan het kleine beetje bijverwarmen (omdat ik 15 a 16 graden toch echt te koud vindt). De temperatuur iets omhoogkrijgen kost relatief veel gas, terwijl ik dat met een airco prima ook kan doen. En met bijna 2x zoveel zonnepanelen op het dak dan dat ik eigenlijk nodig heb scheelt dat een flinke bak in kosten en gasgebruik.

[Rubbergrover1]

Theo schreef op vrijdag 11 september 2020 @ 09:43:
Gebruik het om zowel de hypotheek te verkorten (zelfde maandlasten, kortere looptijd) én betaal er je maandelijkse hypotheeklasten van zolang als dat juridisch mag (geld moet opgemaakt zijn binnen twee jaar?).

Door het geld te gebruiken voor je maandelijkse hypotheeklasten (be)spaar je daarmee zelf al snel 10.000 euro per jaar mee, en dit geld kun je vrij besteden, die bespaarde 10k hoef je niet per sé in het huis te steken, maar kan overal voor worden gebruikt (de klem is van het geld af)

Je mag deze gift niet voor de maandelijkse hypotheeklasten gebruiken. Dat is geen 'goedgekeurde' bestemming, net als dat bijvoorbeeld storten op de bankspaarrekening niet 'mag'. Het geld mag alleen worden gebruikt voor de koop of verbouw van een eigen woning, voor aflossing op de eigenwoningschuld of een restschuld of voor afkoop van erfpacht etc.

De truc met het gebruiken voor de maandelijkse hypotheeklasten gaat dus niet werken.

[Aryanazi]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 11 september 2020 @ 09:58:
[...]

Je mag deze gift niet voor de maandelijkse hypotheeklasten gebruiken. Dat is geen 'goedgekeurde' bestemming, net als dat bijvoorbeeld storten op de bankspaarrekening niet 'mag'. Het geld mag alleen worden gebruikt voor de koop of verbouw van een eigen woning, voor aflossing op de eigenwoningschuld of een restschuld of voor afkoop van erfpacht etc.

De truc met het gebruiken voor de maandelijkse hypotheeklasten gaat dus niet werken.

Heb jij hier een bron voor?
De hypotheeklasten zijn voor een deel aflossing van de eigenwoningschuld. Waarom zou je de jubelton daarvoor niet mogen gebruiken? Of bedoel je met hypotheeklasten alleen de rente?

[SinergyX]

Aryanazi schreef op vrijdag 11 september 2020 @ 11:32:
[...]

Heb jij hier een bron voor?
De hypotheeklasten zijn voor een deel aflossing van de eigenwoningschuld. Waarom zou je de jubelton daarvoor niet mogen gebruiken? Of bedoel je met hypotheeklasten alleen de rente?

https://www.belastingdien...mag-ik-het-geld-gebruiken

Staat daar prima omschreven.

[Aryanazi]

SinergyX schreef op vrijdag 11 september 2020 @ 13:57:
[...]

https://www.belastingdien...mag-ik-het-geld-gebruiken

Staat daar prima omschreven.

Dank! Lees jij daarin dat je de schenking niet mag gebruiken om de hypotheeklasten (lees: aflossing eigenwoningschuld) mee te betalen?

[MarcoC]

Aflossen en eventueel investeren in zonnepanelen en een warmtepomp. Als je een warmtepomp hebt kan je die ook gebruiken om te koelen waardoor je geen airco nodig hebt.

[Verwijderd]

Aryanazi schreef op vrijdag 11 september 2020 @ 16:08:
[...]

Dank! Lees jij daarin dat je de schenking niet mag gebruiken om de hypotheeklasten (lees: aflossing eigenwoningschuld) mee te betalen?

Hypotheeklasten zijn mijn inziens iets anders dan een hypotheekschuld of restschuld.

[SinergyX]

Aryanazi schreef op vrijdag 11 september 2020 @ 16:08:
[...]

Dank! Lees jij daarin dat je de schenking niet mag gebruiken om de hypotheeklasten (lees: aflossing eigenwoningschuld) mee te betalen?

Lees, daar ga je mis mee. Het is of aflossing, of hypotheeklasten, dat die twee indirect aan elkaar verbonden zijn (aflossing -> lagere hypotheek -> lagere lasten), dat is bijzaak. De term is 'aflossing'.

Aflossing mag prima, maar daar wordt meteen een gevolg mee afgevangen, boeterente (zie punt: boeterente voor vervroegd aflossen). Je zou tot maximale (zonder boeterente) extra kunnen aflossen en dus indirect je lasten te verlagen. Aflossing is 1 op 1 verbonden met hypotheek/restschuld, niet jouw maandelijkse rente/spaar/aflossing/HRA lasten. Want ook richting de andere vormen van hypotheek staat dit onderaan vermeld:
U mag het geld van de schenking niet storten in een beleggingshypotheek, spaarhypotheek of kapitaalverzekering voor uw eigen woning.

[Barrycade]

Aryanazi schreef op vrijdag 11 september 2020 @ 16:08:
[...]

Dank! Lees jij daarin dat je de schenking niet mag gebruiken om de hypotheeklasten (lees: aflossing eigenwoningschuld) mee te betalen?

U mag de schenking alleen gebruiken om uw eigen deel van uw hypotheek of restschuld van uw eigen woning af te lossen. Maar bent u getrouwd of geregistreerd partner, en hebt u samen een hypotheek of restschuld? Dan mag u de schenking ook gebruiken om de hypotheek of restschuld van u beiden af te lossen.

U mag het geld van de schenking niet storten in een beleggingshypotheek, spaarhypotheek of kapitaalverzekering voor uw eigen woning.

Denk dat het misverstand in de definities zit, maar hypotheek is het deel dat je leent van de bank en actief aflost. Restschuld is het deel dat je niet aflost (doordat het aflossingsvrij is of omdat je beleggingshypotheek niet voldoende opbrengt bv).

Je maandelijkse hypotheek kosten zit een deel aflossing in maar ook een stuk rente. Die rente mag je officeel niet betalen met die gift ook niet dus in je spaardeel stoppen of in je beleggingsdeel of dat deel er dus mee betalen.

Voor TS, als je de leeftijd hebt en je dus het nog kan uitsmeren tot 2022 de gift in 3 delen op te delen tot max je maximale aflossing is dan wellicht het verstandigst om boeterente van te veel aflossen te voorkomen.

[Anman]

Hallo,

Bedankt voor de reacties.

De gift mogen we inderdaad over 3 jaar verspreidt aflossen dus kunnen we op die manier boeterentes ontlopen.

Op termijn willen we wel van het gas af, maar bovenstaande geeft ook nog even de tijd om af te wachten waar de gemeente mee komt qua plan voor onze wijk. Op dit moment vind ik het ook nog wat zonde om onze vrij nieuwe (2 jaar) oude CV ketel al met pensioen te sturen...

Mvg,

Anman

[Ozzie]

Let er wel op dat de gift zolang die op je bankrekening staat wel meetelt als vermogen en je daar dus gewoon belasting over moet betalen als je boven de € 30.846 (of € 61.692 voor fiscale partners) uitkomt.
Het kan dus gunstiger zijn om de boete te betalen, maar dat zou je zelf voor jullie situatie moeten nagaan.

[Anman]

Goedemorgen,

Inmiddels weer een behoorlijke tijd verder en onderhoud laten doen (bleek gelukkig mee te vallen), warmtepomp laten installeren (helemaal van het gas af ) en een deel hypotheek afgelost.

Na de aflossing van de hypotheek is het resterende bedrag binnen handbereik om nog dit jaar helemaal af te lossen. Ik twijfel echter of dat verstandig is, de rente vast periode loopt pas met 7 jaar af en tot die tijd is het een lening met een best gunstig percentage (1.7%). Wat nu als we ergens de komende 7 jaar extra geld zouden willen lenen, kunnen we dat dan doen volgens dit percentage of werkt dat zo niet?
Als dat niet mogelijk is dan denk ik dat ik liever zo snel mogelijk van de resthypotheek af wil. Als dat wel kan dan zou het zinvol kunnen zijn een klein bedrag te laten staan.

ALvast bedankt.

[millerman_sf]

Nee, dat werkt niet zo. Als je deze lening aflost, ga je daarna een nieuwe lening aan met nieuwe rentecondities. Een uitzondering kan een vrij opneembaar krediet zijn, maar dat komt zelden voor en zeker niet als reguliere woninghypotheek.

Met 1,7% lijkt het nuttiger om het geld te laten renderen. Je kunt beleggen, bijvoorbeeld eenvoudig in ETFs, maar dat heeft een risico dat het net minder waard is als je het nodig hebt. Als je het liquide wilt hebben, zou ik werken met depositos. Houd een deel achter op een reguliere spaarrekening en zet de rest in depositos met wisselende looptijden naar gelang je verwacht het te kunnen missen.

Tenzij je zelf een enorm fijn gevoel krijgt van een afgeloste lening natuurlijk.

[ Voor 6% gewijzigd door millerman_sf op 26-10-2023 10:15 ]

[CryptoNL]

Ik zou de gasaansluiting lekker laten zitten. Men beseft zich niet goed dat wanneer bijvoorbeeld 50% van Nederland van het gas af zou zijn of het gewoonweg niet meer gebruikt dat dan de belasting op stroom nog eens veel duurder gaat worden. Dan is het lekker dat je de keuze hebt tussen stroom en gas. Haal je het weg, dan heb je geen keuze meer.

Wanneer de overheid de belastinginkomsten gaat missen op gas zal het toch ergens gecompenseerd moeten gaan worden. Zou mij totaal niet verbazen dat de stroomprijs ook richting € 1 gaat etc. Iets om over na te denken.

[Anman]

Bedankt voor je reactie.
Mijn specifieke vraag was echter, als ik de lening niet aflos kan ik dan in de toekomst die lening nog verhogen als ik dat zou willen volgens dezelfde voorwaarden?
Dat dit geld ergens anders beter rendeert snap ik maar dat is een andere afweging...

[Glashelder]

CryptoNL schreef op donderdag 26 oktober 2023 @ 10:24:
Ik zou de gasaansluiting lekker laten zitten. Men beseft zich niet goed dat wanneer bijvoorbeeld 50% van Nederland van het gas af zou zijn of het gewoonweg niet meer gebruikt dat dan de belasting op stroom nog eens veel duurder gaat worden. Dan is het lekker dat je de keuze hebt tussen stroom en gas. Haal je het weg, dan heb je geen keuze meer.

Wanneer de overheid de belastinginkomsten gaat missen op gas zal het toch ergens gecompenseerd moeten gaan worden. Zou mij totaal niet verbazen dat de stroomprijs ook richting € 1 gaat etc. Iets om over na te denken.

Ik denk dat veel mensen zich dat prima beseffen, maar geen zin hebben om 200 euro per jaar te betalen voor een aansluiting die naar verwachting nooit meer gebruikt gaat worden. Veel mensen die gasloos zijn, hebben immers geen gasketel meer.. wat moet je dan nog met die aansluiting? Een nieuwe ketel ophangen kost ook geld, en zal waarschijnlijk steeds duurder worden door alle eisen.

Het meest onrealistische scenario is naar mijn idee toch wel dat op gas verwarmen straks goedkoper zal zijn dan met een warmtepomp. Al helemaal met zonnepanelen.

Stel je even voor dat je doet wat jij voorstelt en dan tot 2030 je gas aansluiting laat zitten. Dan ben je € 1200 tot € 1300 verder voor een mogelijk probleem dat dan pas gaat spelen. Dat geld moet je ook weer terug zien te verdienen.

Een ander scenario is dat je de ketel laat hangen maar niet gebruikt. Dan moet dat ding tegen 2030 weer aan geslingerd worden. Dat zal vast niet zomaar veilig kunnen. Rubbers en pakkingen drogen uit en apparatuur wil nog wel eens spontaan kapot gaan, zeker apparaat waar water in zit. Dat betekend dus elke (paar) jaar onderhoud.. wat ook steeds duurder aan het worden is.

Nee, al met al denk ik dat het financieel verstandig is om die aansluiting gewoon weg te halen. Het laten zitten daarvan ga je nooit terugverdienen.

Anman schreef op donderdag 26 oktober 2023 @ 10:48:
Bedankt voor je reactie.
Mijn specifieke vraag was echter, als ik de lening niet aflos kan ik dan in de toekomst die lening nog verhogen als ik dat zou willen volgens dezelfde voorwaarden?
Dat dit geld ergens anders beter rendeert snap ik maar dat is een andere afweging...

Dat kan eigenlijk nooit volgens dezelfde voorwaarden. Jaren geleden stond de rente op 1%, als een bank jou nu geld gaat uitlenen dan moet dat ook ergens vandaan komen en de rente daarop is veel hoger. Waar moet de bank dat geld vandaan halen? Ze hebben het niet ergens gereserveerd staan voor je. Als dat wel zo was dan zou je er wel rente over betalen

[ Voor 15% gewijzigd door Glashelder op 26-10-2023 10:55 ]

[NicoHF]

Anman schreef op donderdag 26 oktober 2023 @ 10:48:
Bedankt voor je reactie.
Mijn specifieke vraag was echter, als ik de lening niet aflos kan ik dan in de toekomst die lening nog verhogen als ik dat zou willen volgens dezelfde voorwaarden?
Dat dit geld ergens anders beter rendeert snap ik maar dat is een andere afweging...

Je kan niet meer geld bijlenen.

Het beste wat je kan doen is zo min mogelijk aflossen en alles wat je in de hypotheek wou doen in een deposito spaarrekening zetten.
Jou rente bedraagt namelijk maar 1.7% ex hypotheekrenteaftrek (?) en je krijgt zo een 4% per jaar van de spaar.

Oftewel je kan geld verdienen met de hypotheek ipv dat het geld kost.
Niet gaan aflossen dus.