Eigen geld eerst of bouwdepot eerst? (Nieuwbouwhuis)

[Vinpaq]

Een goedendag,

Ik heb voor mijn nieuwbouwhuis uiteraard een hypotheek genomen, hypotheek is genoeg voor het huis, maar niet voor inclusief het meerwerk. Hiervoor heb ik eigen geld apart staan.

Het deel van het meerwerk ben ik hoe dan ook dus uiteindelijk kwijt zodra de bouw volgend jaar klaar is.

Is het nu verstandig om eerst al het eigen geld te gebruiken zodat ik zo laat mogelijk het bouwdepot aanspreek? Zo betaal ik minder rente en denk ik dat ik meer rente vang op het geld dat nog in het bouwdepot zit.

Echter kan ik dan natuurlijk minder aftrekken bij de belasting. (maar ik weet niet hoeveel dat dan oplevert)

[ Voor 0% gewijzigd door Vinpaq op 09-09-2020 12:14 . Reden: spelling ]

[TheDeuce]

predatorTW schreef op woensdag 9 september 2020 @ 12:14:
[..] hypotheek is genoeg voor het huis, maar niet voor inclusief het meerwerk. Hiervoor heb ik eigen geld apart staan.

Dan kan je sowieso voor het meerwerk geen bouwdepot aanspreken, dat zal je uit eigen middelen moeten financieren.

Meestal krijg je bij nieuwbouw bij verschillende mijlpalen een factuur, bijv. 'fundering gereed'. Deze moet je bij de meeste hypotheekverstrekkers uploaden waarna je de factuur vanuit het bouwdepot kan voldoen. Meerwerk werd bij mij als laatste gefactureerd. Persoonlijk zou ik het meerwerk uit eigen geld betalen, ongeacht wanneer de factuur daarvoor komt, rest kan je dan gewoon betalen vanuit het bouwdepot.

[Vinpaq]

TheDeuce schreef op woensdag 9 september 2020 @ 12:26:
[...]


Dan kan je sowieso voor het meerwerk geen bouwdepot aanspreken, dat zal je uit eigen middelen moeten financieren.

Meestal krijg je bij nieuwbouw bij verschillende mijlpalen een factuur, bijv. 'fundering gereed'. Deze moet je bij de meeste hypotheekverstrekkers uploaden waarna je de factuur vanuit het bouwdepot kan voldoen. Meerwerk werd bij mij als laatste gefactureerd. Persoonlijk zou ik het meerwerk uit eigen geld betalen, ongeacht wanneer de factuur daarvoor komt, rest kan je dan gewoon betalen vanuit het bouwdepot.

"u mag geld uit het bouwdepot alleen gebruiken voor meerwerk of verbeteringen die uw huis in waarde vermeerderen en vastzitten aan de woning." Dat is bij ons het geval.

[garriej]

Bij een nieuwbouwhuis staat de volledige hypotheek in eerste instantie in een bouwdepot. Zodra er een deel wordt opgeleverd krijg jij de factuur. Die factuur betaal je dan uit je bouwdepot.

Hierdoor hoef je niet vanaf dag 1 de volledige hypotheek kosten te betalen.

[Vinpaq]

nee, maar wel over het deel dat gefactureerd wordt door de aannemer, maar zolang ik die betaal met eigen geld kom ik nog niet aan het bouwdepot.

[RocketKoen]

predatorTW schreef op woensdag 9 september 2020 @ 12:37:
nee, maar wel over het deel dat gefactureerd wordt door de aannemer, maar zolang ik die betaal met eigen geld kom ik nog niet aan het bouwdepot.

Je moet sowieso even goed in de voorwaarden kijken. Of je hypotheekverstrekker bellen.
Hoe ze met een bouwdepot omgaan verschilt namelijk nogal van partij tot partij.

Zo zijn er partijen waarbij je de factuur moet indienen, waarna ze die voor je betalen. En bij anderen storten ze het geld op je rekening en moet je de factuur zelf betalen.

Of je kan bijvoorbeeld 100% van de bouw uit je depot betalen, maar bij meerwerk facturen maximaal 50%. Dat zou vervelend zijn als je de eerste 50k uit eigen zak hebt betaald. En dan bij de laatste 50k ontdekt dat je zelf 25k moet bijleggen.

[.oisyn]

Voor de mensen die niet helemaal begrijpen wat de TS bedoelt, het is als volgt:

De TS heeft een nieuwbouwhuis gekocht. Daarvoor wordt een deel gefinancieerd met een hypotheek, een deel met eigen geld. Dat de hypotheek het casco-bedrag is, en het eigen geld het meerwerk, is eigenlijk niet zo relevant voor het verhaal. Hij heeft gewoon twee potjes: het gehele hypotheekbedrag staat in een bouwdepot, en hij heeft een deel op zijn eigen rekening staan.

Het bouwbedrijf stuurt vervolgens periodiek een factuur. Hoe de TS die factuur betaalt maakt eigenlijk niet zoveel uit, als hij maar betaalt wordt. De TS kan kiezen om de factuur uit eigen zak te betalen, maar hij kan ook kiezen om de factuur in te dienen als declaratie, zodat het uit het bouwdepot komt. Je kunt het over het algemeen ook voorschieten en dan bij de declaratie naar je eigen rekening over laten maken, maar bij grote bedragen willen ze daar vaak wel bewijs van zien.

Maar dit is allemaal achtergrond. Zijn vraag is wat voordeliger is: eerst je eigen geld aanspreken en dan pas de bouwdepot, of andersom.

Om dat te beantwoorden moet je imho gewoon kijken naar de rentepercentages. Over het algemeen is de hypotheekrente meer dan wat je op je spaarrekening krijgt, dus dan zou je zeggen dat het voordeliger is om het eerst uit eigen zak te betalen. Als je tijdens de bouw ook nog eens een nieuw jaar in gaat zou dat ook kunnen schelen voor je VRH in box 3 (want minder geld op je rekening tijdens de pijldatum). Wel zou ik er een beetje op letten dat je op het eind goed uitkomt. Beter hou je wat meer eigen geld over dan dat je wat geld in je bouwdepot overhoudt, dan kun je het depot gewoon helemaal opmaken en dat scheelt weer potentieel gezeur.

[ Voor 33% gewijzigd door .oisyn op 09-09-2020 12:55 ]

[BastaRhymez]

@predatorTW is het meerwerk wat al vanuit de bouw wordt meegenomen door de aannemer (zoals bijv. een uitbouw, dakraam, extra loze leidingen, etc.) of is het meerwerk in de zin van badkamer, keuken, vloer, tuin, etc (zaken die niet door de aannemer worden uitgevoerd)?

Als het allemaal zaken zijn die door de aannemer worden gedaan, dan staat -als het goed is- de prijs al vast. Dan zou ik zoveel mogelijk eerst uit eigen geld inleggen (en zorgen dat je nog voldoende buffer houdt voor de zaken die er nog na gaan komen).
Zijn het zaken waarvoor je bijvoorbeeld nog op zoek moet gaan, dan zou ik voor nu eerst het geld uit het bouwdepot trekken en later aanvullen met het eigen geld. Zit het dan ergens een keertje tegen, of wordt een factuur niet goedgekeurd, dan kan je daar nog je eigen geld voor gebruiken. Heb je al je eigen geld al "gebruikt" en er wordt dan iets afgewezen, dan kan je wellicht niet verder...
Houd je aan het einde van de rit nog wat centen over, dan kan je er voor kiezen om dat nog af te lossen op de hypotheek.

[Tsurany]

@predatorTW houd er vooral rekening mee dat het geld in het bouwdepot aan specifieke eisen moet voldoen terwijl dat bij je eigen vermogen niet het geval is. Je eigen vermogen is daarmee flexibeler. Aan het eind van de rit heb je dus het liefst eigen vermogen over omdat je van dat geld allerlei extra werkzaamheden kan laten uitvoeren die je vanuit het bouwdepot niet zou kunnen.
Doorgaans wordt het bouwdepot, indien er wat over blijft, afgelost op je hypotheek. Dat geld zit dan in principe ook vast in je huis en kan niet ergens anders voor gebruikt worden.

Qua rente is het natuurlijk het voordeligst om eerst je eigen vermogen op te maken. Rente betalen, ook al is het aftrekbaar, is altijd minder voordelig dan het niet hoeven te betalen. Echter de vraag is hoeveel dat in de praktijk echt scheelt. Rente minus HRA over dat bedrag is voor een paar maanden is de moeite niet waard.

[Hsb-3]

Onze hypotheekverstrekker deed best moeilijk over het meerwerk. Moesten we vooraf goedkeuring voor vragen en heel precies specificeren. Zij gaven toen aan wat ze wel en niet wilden betalen vanuit de hypotheek. Best streng.
We hebben daarom alle casco dingen uit de hypotheek laten betalen. En een restantje meerwerk hebben we zelf betaald, op het einde. Dus ook 2 facturen gevraagd voor het meerwerk.

We kregen voor het geld wat nog in het depot stond - 1%punt rentevergoeding (betaalden 2,5% rente en kregen 1,5% vergoed). We hebben wel telkens pas op de laatste dag van de termijn betaald.

[.oisyn]

Hsb-3 schreef op woensdag 9 september 2020 @ 14:54:
Onze hypotheekverstrekker deed best moeilijk over het meerwerk. Moesten we vooraf goedkeuring voor vragen en heel precies specificeren. Zij gaven toen aan wat ze wel en niet wilden betalen vanuit de hypotheek. Best streng.
We hebben daarom alle casco dingen uit de hypotheek laten betalen. En een restantje meerwerk hebben we zelf betaald, op het einde. Dus ook 2 facturen gevraagd voor het meerwerk.

We kregen voor het geld wat nog in het depot stond - 1%punt rentevergoeding (betaalden 2,5% rente en kregen 1,5% vergoed). We hebben wel telkens pas op de laatste dag van de termijn betaald.

Waanzin. Ik ben nu met mijn tweede nieuwbouwhuis bezig, en heb nog vaker een bouwdepot gehad, maar ik heb nooit gehad dat ze daar zo bovenop zaten. En de rentevergoeding van het resterende bedrag in het bouwdepot was ook altijd exact gelijk aan de hypotheekrente (waardoor je effectief dus niets betaalt over het geld dat je nog niet gebruikt hebt).

Over welke hypotheekverstrekker hebben we het hier?

Ik zit nu bij NN. Voor het meerwerk moesten we gewoon een aantal stelposten opgeven. Ik heb hier het documentje nog.

Meerwerk optielijst	€ 50.000
Afwerken zolder	€ 15.000
Dakkapellen zolder	€ 15.000
Vloeren	€ 5.000
Keuken	€ 20.000
Badkamer	€ 10.000
Tuin	€ 5.000
Totaal	€ 120.000

Meer hoefde ze niet te weten

[ Voor 19% gewijzigd door .oisyn op 09-09-2020 15:20 ]

[Anoniem: 39993]

Tsurany schreef op woensdag 9 september 2020 @ 14:35:
@predatorTW houd er vooral rekening mee dat het geld in het bouwdepot aan specifieke eisen moet voldoen terwijl dat bij je eigen vermogen niet het geval is. Je eigen vermogen is daarmee flexibeler. Aan het eind van de rit heb je dus het liefst eigen vermogen over omdat je van dat geld allerlei extra werkzaamheden kan laten uitvoeren die je vanuit het bouwdepot niet zou kunnen.
Doorgaans wordt het bouwdepot, indien er wat over blijft, afgelost op je hypotheek. Dat geld zit dan in principe ook vast in je huis en kan niet ergens anders voor gebruikt worden.

Qua rente is het natuurlijk het voordeligst om eerst je eigen vermogen op te maken. Rente betalen, ook al is het aftrekbaar, is altijd minder voordelig dan het niet hoeven te betalen. Echter de vraag is hoeveel dat in de praktijk echt scheelt. Rente minus HRA over dat bedrag is voor een paar maanden is de moeite niet waard.

Het wordt pas een echt probleem als je verbouwingsspecificatie (kan ook meerwerk in zitten in het geval van nieuwbouw), waarop het depot is gebaseerd, flink afwijkt van de daadwerkelijke kosten. Als jij daar 1,5k voor een nieuw toilet hebt beschreven en je geeft er 2k aan uit, dan is het inderdaad niet "vanzelfsprekend" dat je die resterende 500 euro uit je depot kunt betalen inderdaad.

Voor mijn verbouwing heb ik als financiering:

1. Eigen kapitaal wat we in de verbouwing stoppen (moeten we ook eerst uitgeven voor we het depot kunnen aanspreken).
2. Het depot. (Hoe meer eigen kapitaal je er gegarandeerd in stopt, hoe meer je kunt lenen als je inkomen het toelaat, want als het goed is hogere getaxeerde waarde na verbouwing en/of meerwerk. Dat gegarandeerde bedrag is dus punt 1.)
3. Eigen kapitaal bestemd voor overschrijdingen.

Wat van 3 overblijft, los ik gewoon af. Ik heb dus gewoon geld achter de hand voor "potjes" die achteraf iets te klein blijken en hoef ik dus niet in overleg met de geldverstrekker als er geld "achterblijft" in een potje in het depot.

Maar vaak is er wel wat te regelen met facturen hoor. Ze zijn het wel gewend in het bouwwereldje.

[Tsurany]

Anoniem: 39993 schreef op woensdag 9 september 2020 @ 15:15:
[...]

Het wordt pas een echt probleem als je verbouwingsspecificatie (kan ook meerwerk in zitten in het geval van nieuwbouw), waarop het depot is gebaseerd, flink afwijkt van de daadwerkelijke kosten. Als jij daar 1,5k voor een nieuw toilet hebt beschreven en je geeft er 2k aan uit, dan is het inderdaad niet "vanzelfsprekend" dat je die resterende 500 euro uit je depot kunt betalen inderdaad.

Bij veel banken is het een gevalletje "nobody cares". Vaak hebben ze niet eens de verbouwingsspecificatie voor handen als ze delcaraties goedkeuren, ze zien de items en de facturen en kijken of het nagelvast is en keuren het dan goed. Als ze al niet automatisch goedgekeurd worden

[Vinpaq]

Ik heb ze de getekende meerwerkovereenkomst gestuurd, ze weten dus exact wat de meerwerkkosten zijn. Het meerwerk wordt door de aannemer gedaan (dus bij oplevering huis is dat werk ook af).

[BastaRhymez]

Neem aan dat je dan ook nog geld achter de hand hebt voor afwerking (vloer, muren, lampjes, inrichting, etc.)?
Of gaat de aannemer dat ook voor je doen

Maar alsnog zou ik eerst je bouwdepot leegtrekken en dan pas eigen geld.
Wil je namelijk alsnog een klusje (zwart of wit) wilt laten doen, heb je tenminste nog wat cash. Aftikken kan je het altijd nog

[Vinpaq]

BastaRhymez schreef op woensdag 9 september 2020 @ 15:46:
Neem aan dat je dan ook nog geld achter de hand hebt voor afwerking (vloer, muren, lampjes, inrichting, etc.)?
Of gaat de aannemer dat ook voor je doen

Maar alsnog zou ik eerst je bouwdepot leegtrekken en dan pas eigen geld.
Wil je namelijk alsnog een klusje (zwart of wit) wilt laten doen, heb je tenminste nog wat cash. Aftikken kan je het altijd nog

Uiteraard, 3 potjes: Depot, geld voor het meerwerk en verbouwing na het opleveren (keuken, vloer en muren)

Ben nu aan het sparen voor het 4de potje: nieuwe meubels!

Heb idd besloten eerst bouwdepot leeg te trekken, weet ik zeker dat ik daar alles van heb gebruikt.

[Lelletje]

Ik zou eerst bouwdepot aanspreken, want:
- Je kan het al betalen, dus waarom niet?
- Je eigen geld heb je nog voor calamiteiten en dergelijke
- Als bouwdepot op is, weet je hoeveel eigen geld er nog is
- Als alles klaar is, kan je met het restant van eigen geld hypotheek aflossen

Wij hebben hier namelijk ook eigen geld voor de verbouwing, maar ook een bouwdepot. Voor luttele bedragen spreken we eigen geld aan, voor de grote dingen >1000 euro spreken we de bouwdepot aan. Met het eigen geld wat over blijft lossen we de hypotheek af.

[MarcoC]

Ik zou eerst het bouwdepot opmaken. Zodra alle uitgaven gedaan zijn kan je dan vervolgens altijd nog kijken hoe je er financieel voor staat en zo nodig een gedeelte van de hypotheeksom aflossen. De rente die je in theorie zou kunnen besparen door eerst je eigen geld aan te spreken is verwaarloosbaar klein. De financiële flexibiliteit die een bouwdepot je biedt zou ik zo lang mogelijk uitnutten.

[toimoi]

Tsurany schreef op woensdag 9 september 2020 @ 14:35:
@predatorTW houd er vooral rekening mee dat het geld in het bouwdepot aan specifieke eisen moet voldoen terwijl dat bij je eigen vermogen niet het geval is. Je eigen vermogen is daarmee flexibeler. Aan het eind van de rit heb je dus het liefst eigen vermogen over omdat je van dat geld allerlei extra werkzaamheden kan laten uitvoeren die je vanuit het bouwdepot niet zou kunnen.
Doorgaans wordt het bouwdepot, indien er wat over blijft, afgelost op je hypotheek. Dat geld zit dan in principe ook vast in je huis en kan niet ergens anders voor gebruikt worden.
...

Dit inderdaad. Was bij ons (hypotheek bij ING) ook het geval een paar jaar terug. Toen het huis eenmaal was opgeleverd en de meegefinancierde badkamer+toilet en keuken kregen opgeleverd en hadden betaald, werd het depot gesloten en afgelost.

Da's niet zo handig als je die uit eigen zak betaald met het idee: het geld van de keuken geef ik uit aan de tuin. En dat geld wordt vervolgens gewoon afgelost op je hypotheek, m.a.w. je hebt het geld niet vrij uit te geven.

Ik weet niet hoe superstrikt ze daar overal mee omgaan, maar ik zou ook lekker eerst opverbruiken wat je hebt aan hypotheek en dan pas je eigen vermogen uit gaan geven. Als je aan het eind van de rit geld overhoudt kun je natuurlijk alsnog extra aflossen.

[Tsurany]

toimoi schreef op woensdag 9 september 2020 @ 15:52:
Ik weet niet hoe superstrikt ze daar overal mee omgaan,

Ik zal geen namen noemen maar sommige banken hebben het dusdanig geautomatiseerd dat alle rekeningen onder de X euro automatisch uitbetaald worden. En X kan best een hoog bedrag zijn waardoor je de gehele toiletruimte gewoon geautomatiseerd goedgekeurd krijgt.
En dan pakken ze steeksproefgewijs (<10%) declaraties er uit die wel gecontroleerd gaan worden.

[.oisyn]

Uit eigen ervaring kijken ze ook niet erg goed. Ik had een betaaltermijn van iets van €25,000 van de aannemer. de PDF opende op zo'n manier dat het totaal bedrag onderaan stond, alleen was dat ex BTW, inc BTW stond daar nog onder maar dat was me niet opgevallen.

Uiteindelijk de factuur gedeclareerd en als bedrag het bedrag ex BTW ingevuld, en dat is blind uitbetaald. Kreeg ik een paar weken later een belletje dat er nog een bedragje open stond. Oeps

[ Voor 6% gewijzigd door .oisyn op 09-09-2020 15:59 ]

[t_captain]

Zoveel mogelijk op de hypotheek financieren. Daar zitten controles op en dan kan een factuur zomaar worden afgewezen. Denk aan een bon van de Gamma als je zelf iets doet.

Met je pinpas heb je dat probleem niet.

Daarom zou ik zoveel mogelijk op je bankrekening blijven zitten en bij voorkeur het geld van de bank besteden.

Heb je achteraf teveel geleend en teveel overgehouden op je spaarrekening, dan biedt een hypotheek veijwel altijd een vrije inlossingsruimte waarmee je dat nog kunt terugdraaien.

[Vinpaq]

Bedank iedereen voor jullie advies! Ik ga dus eerst het bouwdepot aanspreken en daarna pas mijn eigen geld.

[Orange_Dirk]

De vraag is denk ik of het totale kostenplaatje bij de bank bekend is. Als totale kosten zeg maar 100k zijn en je hebt een hypotheek van 90k zal de bank verwachten dat je de eerste 10k zelf uit eigen middelen betaald voordat je het depot mag aanspreken. Vaak zul je dat geld al inbrengen bij het passeren van de grond.

[lost95]

predatorTW schreef op donderdag 10 september 2020 @ 06:52:
Bedank iedereen voor jullie advies! Ik ga dus eerst het bouwdepot aanspreken en daarna pas mijn eigen geld.

Zo heb ik het ook gedaan, veel meer flexibiliteit met eigen geld terwijl restanten uit bouwdepot altijd naar hypotheek gaat