Zelf Hypotheek afsluiten en aflossing.

[Hyena]

Op dit moment woon ik in een klein sociaal-huur-appartement. Omdat dit een zeer goedkoop appartement is heb ik al aardig wat spaargeld kunnen opbouwen. Dit geldt ook voor mijn vriendin. Omdat zij nu een baan heeft in het zuiden (wonen nu in Almere) kijken wij daar naar een koopwoning.

Onze situatie:
- Vaste contracten
- Salaris beide nog in groei volgens CAO
- Niet eerder een koopwoning gehad
- Spaargeld van rond de 70k (per maand 4k groei)

Leen mogelijkheid tot ongeveer 700k als we onze gegevens in de hypotheek berekenen websites gooien.

Nu heb ik mij nooit erg verdiept in hypotheken maar omdat ik gok dat onze casus niet te ingewikkeld is vraag ik mij af of ik zelf een hypotheek zou kunnen afsluiten of toch beter naar een adviseur kan gaan.

Plan is om een nieuwbouwproject aan te schaffen van rond de 440k inclusief meerwerk. Gaat om een appartement. Wellicht zit de kans erin om na 10 jaar te verhuizen omdat ik dan weer terug wil. Dan de woning te verkopen of te verhuren.

Het plan is om te kijken of we dit appartement in 20 jaar kunnen aflossen. Is het dan handig om de hypotheek in 2 stukken te verdelen? Dus 1 stuk 10 jaar vast. 1 stuk 20 jaar vast. En dan kiezen voor looptijd verkorting.

Of toch een 30 jaar vast en dan het plan aanhouden maar een stukje risico afdekking als we wellicht toch niet meer extra kunnen aflossen? Of valt het wel mee als je na 20 jaar vast een (verwachte) renteverhoging voor je kiezen krijgt over het resterende deel?

-
Reden van dit topic:
- Informatie inwinnen die ik kan gebruiken bij de hypotheekadviseur (voorkennis is altijd handig)

Of dat ik alvast de vragen ga oefenen voor een internet only hypotheek.

[orf]

Als je van plan bent om voor execution only te gaan kun je eens beginnen met berekeningen maken. Reken eens door wat je over de looptijd (of 10 of 20 jaar) in totaal kwijt bent. Met een opslag voor 10, 20 en 30 jaar vast.

Reken vervolgens eens uit wat het scheelt als de rente na 10 of 20 jaar meer wordt. Hoeveel hoger mag de rente worden om goedkoper uit te zijn met een kortere rentevaste periode?

Als je voor 30 jaar vast wil gaan, ben je waarschijnlijk behoorlijk risico avers. Dan is een adviseur misschien juist toch een goed idee. Persoonlijk kies ik niet voor zulke lange periodes. Zeker niet als ik in de tussentijd van plan ben om te verhuizen. Die zekerheid kost namelijk best serieus geld.

[Rukapul]

Execution only kan prima als starter met wat financiële affiniteit. Verdiep je wel iets meer dan alleen om de kennisvragen te beantwoorden.

Realiseer je ook dat verschillen in voorwaarden ook relevant zijn naast de rente.

Tevens is het vaak handig om je gewenste plan te scheiden van de verplichtingen die je aangaat. Je kunt je verplichten om in 30 jaar af te lossen maar zorgen dat je sneller kunt aflossen (percentage boetevrij per jaar danwel bij einde rentevaste periode).

Hogere rente na bv 20 jaar hoef je niet veel mee rekening te houden als je financieel nu al zo goed zit in combinatie met nog zoveel jaar inflatie.

[ Voor 47% gewijzigd door Rukapul op 07-09-2020 17:30 ]

[Anoniem: 677216]

Wij hebben als starters ook execution only gedaan. Perfect bevallen - gewoon zelf bepalen wat je wil, als je maar goed begrijpt hoe het allemaal in elkaar zit.

Als je echt van plan bent in 20 jaar af te lossen zou ik trouwens niet 20 jaar vast zetten. Als je in plaats daarvan 10 jaar vastzet, bespaar je in die eerste 10 jaar een heleboel rente. De rente moet dan over 10 jaar wel heel hoog staan om in totaal duurder te zijn. Zeker als je meeneemt dat je de rente die je de eerste 10 jaar bespaart weer extra kan aflossen t.o.v. het andere scenario.
Reken het eens na! Maak een Excel met verschillende scenario's om te zien wat het doet met de rente en aflossing per maand en totaal.

[bwerg]

Of het verstandig is om rente kort of lang vast te zetten is natuurlijk deels koffiedik kijken. Mijn persoonlijke gok zou zijn dat de rente nu inderdaad wel heel laag staat dus met lang vastzetten zal je niet heel erg de boot ingaan. Maar wat kpg zegt, aan het begin betaal je de meeste rente (want het bedrag wat openstaat is aan het begin natuurlijk het hoogst) dus je kan ook voor een kortere, lagere rente gaan. Met jouw inkomen kun je eventueel tussentijds extra aflossen, als de nieuwe rente over X jaar niet aantrekkelijk meer is. Kijk gewoon naar tabelletjes met verschillende periodes en rentes, en probeer een 'sweet spot' te vinden die in je plannen past - bijvoorbeeld omdat je verwacht om toch te gaan verkopen. Zonde om het voor 30 jaar vast te zetten als je daarbij een hogere rente krijgt dan bij 5-10 jaar, als je na die 10 jaar toch misschien verkoopt. Bedenk je daarbij ook dat je bij het verlopen van een rentevastperiode onbeperkt mag aflossen, dus als je het geld hebt om versneld af te lossen kom je hoe dan ook niet klem te zitten met wurgrentes. Los daarvan kun je vaak ook een deel 'boetevrij' aflossen, vaak 10% of 20% van het totaal per jaar, maar soms ook gewoon onbeperkt. Even de voorwaarden van de hypotheekverstrekker lezen die je op het oog hebt.

Als ik het zo lees moet het wel heel gek lopen wil je echt in de financiële problemen komen, en dan is het niet gek om dingen zelf te doen. Een deel van het hypotheekgesprek gaat ook over "hoeveel betaal je aan abonnementen en kun je dat nog doen als je arbeidsongeschikt raakt" en dergelijke, dat is verspilling van tijd en geld als je inkomsten en spaargeld toch ruim genoeg zijn om tegenvallers op te vangen.

Execution only moet goed te doen zijn, de testen zijn prima te halen als je een beetje kennis van zaken hebt. Sommige hypotheekverstrekkers (ik weet niet meer uit mijn hoofd welke) hebben een doe-het-zelf-cursus, oftewel gewoon wat pagina's met informatie, die je kan doornemen om alle relevante kennis op te doen (en alle niet-relevante kennis - wat interesseert een starter het nou wat een pensionado met een niet-meer-te-krijgen hypotheek kan... maar dat wordt in toetsen wel gevraagd). Een tussenweg is een online hypotheek bij een prijsvechter. Een kort gesprek om even te checken of je plan een beetje klopt, iemand met verstand van zaken die even kijkt of je bij een goede partij zit en waar je je vragen kan voorleggen. Daar zijn wij uiteindelijk voor gegaan, omdat dat organisatorisch handig was (ze regelen veel dingen voor je en daarvoor hadden we zelf geen tijd), maar anders hadden we dat gewoon zelf gedaan.

[Tsurany]

Staar je niet blind op het aflossen van je hypotheek. Het is, zeker met de huidige rente, een van de goedkoopste leningen die je kan hebben. Zonde om zo veel geld vast te zetten in stenen, laat dat lekker elders renderen

[Morty]

Ook bij execution heb je nog een orientatiegesprek en voldoende begeleiding. Bovendien wordt je inkomen gewoon getoetst aan de Nibud regels, je kan dus eigenlijk niet echt iets ' fout' doen.

Het enige dat een adviseur toevoegt is dat hij voor je gaat uitrekenen wat je maandelijks besteed, wat je overhoud en wat er kan gebeuren als je je baan verliest of ziek wordt. Ik kan dat prima zelf bedenken en uitrekenen en ga dus echt geen 1000+ euro betalen om iemand dat voor me te laten doen.

Hier dus ook voor execution only gegaan en echt geen seconde spijt van gehad.

[bombadil]

Tsurany schreef op maandag 7 september 2020 @ 20:11:
Staar je niet blind op het aflossen van je hypotheek. Het is, zeker met de huidige rente, een van de goedkoopste leningen die je kan hebben. Zonde om zo veel geld vast te zetten in stenen, laat dat lekker elders renderen

^^ dit.
Plus als je van plan bent om de woning aan te houden nadat je er over 10 jaar uitgaat, hoe ga je de nieuwe woning financieren? Met een hypotheek? Dan mag je het afgeloste geld "overwaarde" niet zomaar in het oude huis laten zitten en over het nieuwe hypotheekrenteaftrek hebben.