Hypotheek met of zonder NHG

[Roween]

Hi!

Mijn vriend en ik zijn sinds kort bezig met het kijken naar welke opties we hebben met betrekking tot het kopen van een huis.

Momenteel laten wij 4 verschillende (onafhankelijke) adviseurs een berekening maken. Van één van deze adviseurs hebben wij te horen gekregen dat wij samen 149.000 EUR kunnen lenen.

Echter zit ik zelf met een studieschuld van ruim 20.000 EUR (dit is al meegerekend in bovenstaande). Zonder studieschuld zouden wij met gemak 190.000 EUR kunnen lenen. Wij hebben samen een jaarinkomen van 42.000 EUR.

Nu zijn wij aan het overwegen om een hypotheek af te sluiten zonder NHG. Nu is het absoluut niet zo dat wij het volledige bedrag van 190.000 willen lenen. Wij zouden tot hooguit 170.000 willen gaan. Wij betalen nu namelijk ook een huur van 750 EUR.

Laat ik wel voorop stellen dat als wij van één van de andere adviseurs te horen krijgen dat we 160.000 EUR kunnen krijgen met NHG dat dat zeker onze voorkeur heeft. Echter wanneer dit niet zo is overwegen wij een hypotheek zonder NHG. Maar dan wel met het oog op later overstappen naar een hypotheek met NHG.

Wat is jullie advies hierin? Wat zijn de positieve en negatieve punten van het lenen met/zonder NHG?

[DiedX]

Reken de kosten per maand eens door. Volgens mij scheelt het 2 procentpunt aan rente.

Zelf ben ik van het front: altijd NHG. Niet onderbouwd door feiten.

[Vorkie]

DiedX schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:06:
Reken de kosten per maand eens door. Volgens mij scheelt het 2 procentpunt aan rente.

Zelf ben ik van het front: altijd NHG. Niet onderbouwd door feiten.

Maar als je dan in de problemen komt en je hebt je studieschuld verzwegen.... krijg je geen NHG...

[Roween]

Vorkie schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:07:
[...]


Maar als je dan in de problemen komt en je hebt je studieschuld verzwegen.... krijg je geen NHG...

Precies en verzwijgen is voor ons GEEN optie. Dat willen we absoluut niet!

[Harrie_]

@Roween Ik snap helemaal niets van het verhaal.

Verzwijgen is geen optie, helder. Maar dan kun je slechts 149k lenen. Hoe wil je aan die 170k of 190k komen zonder de studieschuld te verzwijgen dan?

[Roween]

Harrie_ schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:09:
@Roween Ik snap helemaal niets van het verhaal.

Verzwijgen is geen optie, helder. Maar dan kun je slechts 149k lenen. Hoe wil je aan die 170k of 190k komen zonder de studieschuld te verzwijgen dan?

Wij dachten dat het zo was dat de studieschuld niet werd meegerekend als je kiest voor geen NHG, of vergis ik me hierin?

[Napo]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:10:
[...]


Wij dachten dat het zo was dat de studieschuld niet werd meegerekend als je kiest voor geen NHG, of vergis ik me hierin?

Hier vergis je je in, de studielening vertegenwoordigd een financiele verplichting die verminderd wordt op je maximale hypotheek. Ongeacht of je een woning met of zonder NHG koopt.

[Roween]

Napo schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:12:
[...]


Hier vergis je je in, de studielening vertegenwoordigd een financiele verplichting die verminderd wordt op je maximale hypotheek. Ongeacht of je een woning met of zonder NHG koopt.

Maar dan mag ik die wel verzwijgen toch? Ik bedoel als ik toch geen recht heb op NHG waarom zou ik het in dat geval dan niet verzwijgen? Is dat dan ook strafbaar of niet?

We overwegen echt even letterlijk alles he. Kijk bij een hypotheek MET nhg is het geen optie om het te verzwijgen. Maar als een hypotheek zonder NHG gewoon kan dan is verzwijgen een optie, toch?

[Napo]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:14:
[...]


Maar dan mag ik die wel verzwijgen toch? Ik bedoel als ik toch geen recht heb op NHG waarom zou ik het in dat geval dan niet verzwijgen? Is dat dan ook strafbaar of niet?

Uhmmmm


Ik denk dat het goed is dat je de productvoorwaarden van een hypotheek maar eens gaat naslaan.

[Roween]

Napo schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:15:
[...]


Uhmmmm


Ik denk dat het goed is dat je de productvoorwaarden van een hypotheek maar eens gaat naslaan.

Lol, ik vraag het gewoon. But okay.

[RemcoDelft]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:14:
[...]


Maar dan mag ik die wel verzwijgen toch? Ik bedoel als ik toch geen recht heb op NHG waarom zou ik het in dat geval dan niet verzwijgen?

Mijn conclusie na een recente korte zoektocht: het verzwijgen van de studieschuld is fraude, maar niet strafbaar. Het geeft de bank echter wel een stok om mee te slaan.
Uit het feit dat de studieschuld niet bij het BKR staat geregistreerd leid ik af dat dit bewust beleid is om mensen meer te laten lenen dan eigenlijk mag, om de huizenbubbel in stand te houden.

[Roween]

RemcoDelft schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:20:
[...]

Mijn conclusie na een recente korte zoektocht: het verzwijgen van de studieschuld is fraude, maar niet strafbaar. Het geeft de bank echter wel een stok om mee te slaan.
Uit het feit dat de studieschuld niet bij het BKR staat geregistreerd leid ik af dat dit bewust beleid is om mensen meer te laten lenen dan eigenlijk mag, om de huizenbubbel in stand te houden.

Kijk hier heb ik wat aan, dank je wel.
Iets wat valt onder fraude heeft al helemaal niet onze voorkeur. We gaan ons laten adviseren door onze adviseurs. Dat is en blijft denk ik de beste optie, haha.

Dank je wel voor het mee zoeken!

[Napo]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:15:
[...]


Lol, ik vraag het gewoon. But okay.

Met alle respect, dit onderwerp is op dit forum al vaak behandeld en is terug te vinden. Daarnaast is dit een vrije basale vraag die ook de hypotheeknemer altijd wel deelt. Tijdens het aanvragen van een hypotheekofferte dien je vrijwel altijd een volgende set aan documenten aan te leveren:

quote: https://www.consumentenbo...raag-checklist-documenten

een kopie van je paspoort en dat van je partner
werkgeversverklaring(en), vaak niet ouder dan 3 maanden
loonstrook(jes)
jaaropgaven
recente afschriften van bank- en spaarrekeningen
uitdraai(en) van mijnpensioenoverzicht.nl
een lijst met schulden
koopakte

Hoewel de studieschuld niet bij het BKR bekend is magmoet je deze gewoon aanleveren, je geeft normaliter aan dat je de gegevens volledige en correct hebt ingevuld. Het wordt dan - zeker met de al gemaakte berekeningen - geen "oeps vergeten" maar een bewust vergeten en dus valsheid in geschrifte/fraude.

[Vorkie]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:14:
[...]


Maar dan mag ik die wel verzwijgen toch? Ik bedoel als ik toch geen recht heb op NHG waarom zou ik het in dat geval dan niet verzwijgen? Is dat dan ook strafbaar of niet?

We overwegen echt even letterlijk alles he. Kijk bij een hypotheek MET nhg is het geen optie om het te verzwijgen. Maar als een hypotheek zonder NHG gewoon kan dan is verzwijgen een optie, toch?

Het is een beetje grijs zoals hierboven ook wordt benoemd. Als jij netjes betaald, geen haan die erom kraait....

Maar heb je voldoende voor jullie kosten koper? Zo'n 4% van de koopprijs, dus zo'n 7000 euro spaargeld? Als je dat niet hebt, heb je ook weer niet de ruimte om deze aan te vullen met een krediet...

[Harrie_]

@Roween alle hypotheekverstrekkers hebben in hun voorwaarden staan dat je alle financiële verplichtingen bij hen moet aangeven (dus ook een studieschuld). Doe je dat niet dan pleeg je in feite valsheid in geschrifte. Dat kan betekenen dat wanneer de hypotheekverstrekker er lucht van krijgt dat je niet eerlijk bent geweest over die studieschuld je hypotheek wordt ingetrokken en dan heb je een groter probleem.

[Roween]

Vorkie schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:23:
[...]


Het is een beetje grijs zoals hierboven ook wordt benoemd. Als jij netjes betaald, geen haan die erom kraait....

Maar heb je voldoende voor jullie kosten koper? Zo'n 4% van de koopprijs, dus zo'n 7000 euro spaargeld? Als je dat niet hebt, heb je ook weer niet de ruimte om deze aan te vullen met een krediet...

Ja die hebben we!

[euchromatic]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:15:
[...]


Lol, ik vraag het gewoon. But okay.

Een schuld verzwijgen geeft de bank het recht het openstaande bedrag direct op te eisen.

Zolang je netjes de maandlasten betaald zal dit niet snel gebeuren, maar je moet geen coulance verwachten als er een keer iets mis gaat.

[Napo]

RemcoDelft schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:20:
[...]
Uit het feit dat de studieschuld niet bij het BKR staat geregistreerd leid ik af dat dit bewust beleid is om mensen meer te laten lenen dan eigenlijk mag, om de huizenbubbel in stand te houden.

Het is sowieso twijfelachtig dat het niet bij BKR bekend staat, hoewel het natuurlijk een bijzondere schuld - als in anders dan consumptief of hypothecaire. De conclusie die je maakt lijkt me echter niet heel juist.

[Roween]

Harrie_ schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:23:
@Roween alle hypotheekverstrekkers hebben in hun voorwaarden staan dat je alle financiële verplichtingen bij hen moet aangeven (dus ook een studieschuld). Doe je dat niet dan pleeg je in feite valsheid in geschrifte. Dat kan betekenen dat wanneer de hypotheekverstrekker er lucht van krijgt dat je niet eerlijk bent geweest over die studieschuld je hypotheek wordt ingetrokken en dan heb je een groter probleem.

Hmm, nee dit is niet wat wij voor ogen hebben. Ik heb overigens alle vier de adviseurs in alle eerlijkheid alle documenten toegestuurd (inclusief studieschuld).

[euchromatic]

RemcoDelft schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:20:
[...]
Uit het feit dat de studieschuld niet bij het BKR staat geregistreerd leid ik af dat dit bewust beleid is om mensen meer te laten lenen dan eigenlijk mag, om de huizenbubbel in stand te houden.

BKR is geen overheid maar een particuliere stichting die geen inzage heeft in zaken tussen de burger en de overheid. Gelukkig maar.

[Rolfie]

Als je niet meld en zolang jij betaald en niets hoeft aan te passen zal er eigenlijk geen probleem zijn.

Maar je gaat een financieel product met je hypotheekverstrekker aan voor 30 jaar. En dat is een lange tijd
Baan verliezen, scheidingen, verhuizen of misschien wordt de studieschuld straks wel een keer geregistreerd bij het BKR.
Dan kun je in eens grote problemen krijgen, vaak op een moment dat je er niet op zit te wachten.

[Harrie_]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:25:
[...]
Hmm, nee dit is niet wat wij voor ogen hebben. Ik heb overigens alle vier de adviseurs in alle eerlijkheid alle documenten toegestuurd (inclusief studieschuld).

Ja dat zeg je nu en een aantal posts terug zei je dit:

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:14:
[...]
Maar dan mag ik die wel verzwijgen toch? Ik bedoel als ik toch geen recht heb op NHG waarom zou ik het in dat geval dan niet verzwijgen? Is dat dan ook strafbaar of niet?

We overwegen echt even letterlijk alles he. Kijk bij een hypotheek MET nhg is het geen optie om het te verzwijgen. Maar als een hypotheek zonder NHG gewoon kan dan is verzwijgen een optie, toch?

Ik ben überhaupt benieuwd naar de regio waar je wil gaan kopen want met dat budget koop je in de huidige markt op de meeste locaties een schuurtje.

[Roween]

Rolfie schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:27:
Als je niet meld en zolang jij betaald en niets hoeft aan te passen zal er eigenlijk geen probleem zijn.

Maar je gaat een financieel product met je hypotheekverstrekker aan voor 30 jaar. En dat is een lange tijd
Baan verliezen, scheidingen, verhuizen of misschien wordt de studieschuld straks wel een keer geregistreerd bij het BKR.
Dan kun je in eens grote problemen krijgen, vaak op een moment dat je er niet op zit te wachten.

Nee nee absoluut geen 30 jaar zonder nhg. Hooguit 10 jaar!

[Napo]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:27:
[...]


Nee nee absoluut geen 30 jaar zonder nhg. Hooguit 10 jaar!

Uhm, dat klinkt meer als je rentevasteperiode dan de looptijd van je hypotheek. Hoewel het niet onmogelijk is lijkt het mij vrij lastig om de 170k - dus 17k per jaar - af te lossen op een inkomen van €42.000.

[Roween]

Harrie_ schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:27:
[...]


Ja dat zeg je nu en een aantal posts terug zei je dit:


[...]


Ik ben überhaupt benieuwd naar de regio waar je wil gaan kopen want met dat budget koop je in de huidige markt op de meeste locaties een schuurtje.

Regio Zuid-Limburg. Daar zijn genoeg degelijke wijken waar je een mooi huis kunt krijgen voor deze prijs. Btw je hoeft niet op mij te reageren als je je stoort aan wat ik zeg.

[Rolfie]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:27:
Nee nee absoluut geen 30 jaar zonder nhg. Hooguit 10 jaar!

Haal je nu de rente vast periode en de totale hypotheek aftrek (30 jaar) niet door elkaar?

[Roween]

Napo schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:29:
[...]


Uhm, dat klinkt meer als je rentevasteperiode dan de looptijd van je hypotheek. Hoewel het niet onmogelijk is lijkt het mij vrij lastig om de 170k - dus 17k per jaar - af te lossen op een inkomen van €42.000.

Ik heb niet eens gezegd dat wij dat volledige bedrag in 10 jaar willen aflossen. Het enige wat ik zeg is dat wij zelf het idee hadden om zonder nhg te pakken op 10 jaar en vervolgens over te stappen.

Volledig aflossen in 10 jaar, hoe dan? Lol. We zijn niet dom

De enige reden dat ik dit topic heb geplaatst is om te weten hoe het zit met een hypotheek met en zonder nhg en hoe het zit met studieschuld.

[Vorkie]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:27:
[...]


Nee nee absoluut geen 30 jaar zonder nhg. Hooguit 10 jaar!

Je gaat een hypotheek aan voor 30 jaar, met een rente periode, die je dan schijnbaar op 10 jaar wilt zetten, maar je verwacht dus over 10 jaar te verhuizen en nieuwe hypotheek af te sluiten?

Zorg dan in ieder geval dat die 20k afgelost is en er geen verdere leningen lopen (tenzij je naar 90k per jaar gaat gezamenlijk) Kosten jullie in 10 jaar ongeveer 170 euro per maand, wat in het begin dus drukt op jullie leefgeld.

Verder succes met de zoektocht, zet alles goed onder elkaar en weeg zaken af.

[Harrie_]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:29:
[...]


Regio Zuid-Limburg. Daar zijn genoeg degelijke wijken waar je een mooi huis kunt krijgen voor deze prijs. Btw je hoeft niet op mij te reageren als je je stoort aan wat ik zeg.

Welkom op Tweakers!

Ik stoor me trouwens nergens aan; ik wijs je er alleen maar op dat je in je posts continu van de hak op de tak springt. Eerst is studieschuld verzwijgen absoluut geen optie, dan is het misschien toch wel een goed plan (alle opties staan open) en vervolgens is het toch geen optie. Dat mag allemaal van mij, maar wees even duidelijk in je communicatie. Je komt hier vragen om advies maar iedere keer als iemand je van advies voorziet dan geef je een rare reactie terug.

[Napo]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:30:
[...]


Ik heb niet eens gezegd dat wij dat volledige bedrag in 10 jaar willen aflossen. Het enige wat ik zeg is dat wij zelf het idee hadden om zonder nhg te pakken op 10 jaar en vervolgens over te stappen.

Volledig aflossen in 10 jaar, hoe dan? Lol. We zijn niet dom

De enige reden dat ik dit topic heb geplaatst is om te weten hoe het zit met een hypotheek met en zonder nhg en hoe het zit met studieschuld.

Je bent zoals @Harrie_ ook al aangeeft een ontzettend warig verhaal aan vertellen. Hoewel je met _vier_ adviseurs hebt gezeten (en ik hoop gratis orienterende gesprekken) zijn zelfs de meest basale criteria niet heel duidelijk of zo laat je het in ieder geval overkomen.

Ongeacht wat je na 10 jaar doet blijft het product aangegaan voor een periode van 30 jaar tenzij je een kortere periode afspreekt met derhalve hogere maandelijkse aflossing.


NHG is niet meer dan een vangnet, zie ook:

quote: https://www.nhg.nl/Consument/Wat-is-NHG

Vangnet als u uw hypotheek niet meer kunt betalen

Veranderingen in je persoonlijke omstandigheden kunnen van invloed zijn op je financiële situatie. Zo kun je misschien je hypotheek niet meer betalen als:

je relatie stopt
je arbeidsongeschikt of werkloos raakt
of je partner is overleden.

Heb je een hypotheek met NHG? Dan heb je in deze vervelende periode een vangnet waarop je kunt vertrouwen.

Een vangnet waar initiele kosten aan vast zitten en als "beloning" een lager rentepercentage

[ Voor 3% gewijzigd door Napo op 12-07-2020 11:36 ]

[Rolfie]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:30:
Ik heb niet eens gezegd dat wij dat volledige bedrag in 10 jaar willen aflossen. Het enige wat ik zeg is dat wij zelf het idee hadden om zonder nhg te pakken op 10 jaar en vervolgens over te stappen.

Dat zeg je eigenlijk wel in je reactie.
Een hypotheek ga je meestal aan voor 30 jaar. Dat is namelijk de periode waarin je de rente mag aftrekken.
Dat wil niet zeggen dat je hier exact 30 jaar aan vast zit. Overstappen of extra aflossen zijn mogelijk. Sommige kunnen na 30 jaar bijvoorbeeld de restschuld niet aflossen, en verlengen de hypotheek, zonder de mogelijkheid tot hypotheekrente aftrek. Maar je gaat gewoon een hypotheek aan voor 30 jaar, met waarschijnlijk een rentevaste periode van 10 jaar.

Maar waarom zou je willen overstappen over 10 jaar? Waarom denk je dat nu al te weten? Tenzij het zoveel winst zo opleveren, zou ik dat niet zomaar doen.
De huidige extra kosten van NHG ben je dan kwijt en met een nieuwe hypotheek, indien met NHG, zal je weer extra NHG kosten voor moeten maken.

Volledig aflossen in 10 jaar, hoe dan? Lol.

Wie zegt dat wij denken dat je in 10 jaar aflost? Wij vermoeden dit, aangezien jij de hypotheek maar voor 10 jaar wilt afsluiten. Dat betekent dat jij de hypotheek na 10 jaar dus volledig moet aflossen.
Waarom denken wij dit, omdat jij dit aangeeft.

We zijn niet dom

Dat zeggen we ook niet. Maar uit de antwoorden die je geeft, hebben we wel het vermoeden dat je misschien nog niet alles begrijpt.

De enige reden dat ik dit topic heb geplaatst is om te weten hoe het zit met een hypotheek met en zonder nhg en hoe het zit met studieschuld.

Je topic is, zoals door meerdere gemeld, een beetje vaag, je gaat van hak op de tak. En misinterpreted bepaalde basispunten van hypotheek eigenschappen.

De meeste vragen die je stelt, zijn eigenlijk ook heel goed te vinden op het Internet, en zelfs als je de search gebruikt (bijvoorbeeld studieschuld), krijg je al diverse topics hierover op GOT.

[Napo]

Rolfie schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:48:
[...]

De huidige extra kosten van NHG ben je dan kwijt en met een nieuwe hypotheek, indien met NHG, zal je weer extra NHG kosten voor moeten maken.

Afhankelijk van de risicoopslag en welk percentage met een hypotheek financieert kan dat nog steeds een positieve casus zijn Zeker als het bijvoorbeeld (ABN Amro NHG 1.29% vs >85% a 1.75%) 0.46 procentpunt scheelt en de kosten maar 0.7 procent van het hypotheekbedrag zijn

Alles blijft een kosten-batenanalyse

[Dengra]

@Roween Een hypotheek ga je aan mét of zonder NHG, je kan niet na 10 jaar zeggen doe mij nu maar NHG. Dat kan tijdens de looptijd alleen als je oversluit. Oversluiten betekent je lening(je hypotheek) bij de ene bank aflossen door geld wat je van de nieuwe bank krijgt. Je moet dan weer naar de notaris en daar zijn kosten aan verbonden.

Voor wat betreft het verzwijgen van je studieschuld, met of zonder NHG maakt geen verschil. In beide opties wordt je geacht ál je schulden te vermelden.

[cryptapix]

Vorkie schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:23:
[...]


Het is een beetje grijs zoals hierboven ook wordt benoemd. Als jij netjes betaald, geen haan die erom kraait....

[…]

Lijkt me niets grijs aan. De bank vraagt doorgaans of je een studieschuld hebt. Lieg je daarover, dan is dat valsheid in geschrifte of fraude. Als de bank erachter komt, zegt ze zo het krediet op. Maar zolang je maandelijks netjes betaalt zal er inderdaad niet veel aan de hand zijn. Met NHG is het heel tricky, want als je liegt en ze komen erachter, dan kun je geen beroep meer op NHG doen.

Maar @Roween, wat is je vraag eigenlijk nog? Je adviseur kan je prima voorrekenen wat NHG je de facto kost (kun je zelf ook, initiële kosten min besparing door rentekorting). Dan is het aan jou om te bepalen of het je dat waard is. Maar in beginsel is NHG een ontzettend lekker vangnet als je gedwongen moet verkopen in een economisch slechte tijd (lees: woning onder water).

[Freeaqingme]

Wat die fraude (verzwijgen van) betreft; als je dat doet en het komt uit, dan riskeer je een IVR/EVR registratie. Dat is een register wat _alle_ hypotheekaanbieders gebruiken, en zal je in de toekomst nog weer een stuk moeilijker je financiering rond kunnen krijgen.

Verder zal het qua maximale leencapaciteit weinig uitmaken of je met NHG of zonder doet. In beide gevallen is de Tijdelijke regeling hypothecair krediet van toepassing, en zullen banken binnen die kaders moeten handelen. Het enige verschil is dat bij een hogere rente je iets meer kan lenen. Daarom zal er iets een verschil zitten tussen het maximale leenbedrag bij een NHG-hypotheek (= lagere rente) en een niet-NHG-hypotheek (= hogere rente).

[FlowSnake]

Napo schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:22:
[...]


Met alle respect, dit onderwerp is op dit forum al vaak behandeld en is terug te vinden. Daarnaast is dit een vrije basale vraag die ook de hypotheeknemer altijd wel deelt. Tijdens het aanvragen van een hypotheekofferte dien je vrijwel altijd een volgende set aan documenten aan te leveren:


[...]


Hoewel de studieschuld niet bij het BKR bekend is magmoet je deze gewoon aanleveren, je geeft normaliter aan dat je de gegevens volledige en correct hebt ingevuld. Het wordt dan - zeker met de al gemaakte berekeningen - geen "oeps vergeten" maar een bewust vergeten en dus valsheid in geschrifte/fraude.

Dit wordt een leuke; wij hebben alles netjes doorgegeven, maar zaten nog niet in de 'aflosperiode'. De schuld zou toekomstig zijn, wat de adviseur niet in de tool kon verwerken.

Maar ik heb zwart op wit dat ik het heb aangegeven. Maar goed, dan nog zijn er tig clausules dat een adviseur ook maar een mens is, etc, maar een grijs gebied wordt het zeker.

[timwijn]

@Roween hoe kom je erbij dat je zonder ~20k studieschuld, 40k meer kan lenen? Dacht dat studieschuld altijd 1 op 1 werd afgetrokken (more or less) Persoonlijke leningen etc (dus met BKR) tellen wel zwaarder mee.

[ Voor 3% gewijzigd door timwijn op 12-07-2020 16:04 ]

[Marzman]

DiedX schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:06:
Reken de kosten per maand eens door. Volgens mij scheelt het 2 procentpunt aan rente.

Zelf ben ik van het front: altijd NHG. Niet onderbouwd door feiten.

Zou ik ook doen, de studieschuld mag je ook versneld terugbetalen.

[Marzman]

timwijn schreef op zondag 12 juli 2020 @ 16:01:
@Roween hoe kom je erbij dat je zonder ~20k studieschuld, 40k meer kan lenen? Dacht dat studieschuld altijd 1 op 1 werd afgetrokken. Persoonlijke leningen etc (dus met BKR) tellen wel zwaarder mee.

Dat lijkt me ook logischer, ook creditcards enzo tellen mee voor hun limiet. Maar dat is meestal maar een paar duizend euro.

[Vorkie]

Marzman schreef op zondag 12 juli 2020 @ 16:04:
[...]

Dat lijkt me ook logischer, ook creditcards enzo tellen mee voor hun limiet. Maar dat is meestal maar een paar duizend euro.

Via ABN:
149000 met 20000 studieschuld (op basis van 21000 p.p en geen leningen / alimentatie)

190000 zonder studieschuld (zelfde basis, geen leningen)

[Marzman]

Vorkie schreef op zondag 12 juli 2020 @ 16:16:
[...]


Via ABN:
149000 met 20000 studieschuld (op basis van 21000 p.p en geen leningen / alimentatie)

190000 zonder studieschuld (zelfde basis, geen leningen)

Dan kun je misschien beter eerst dit jaar die studieschuld terugbetalen en volgend jaar een huis kopen met NHG.

[DiedX]

timwijn schreef op zondag 12 juli 2020 @ 16:01:
@Roween hoe kom je erbij dat je zonder ~20k studieschuld, 40k meer kan lenen? Dacht dat studieschuld altijd 1 op 1 werd afgetrokken (more or less) Persoonlijke leningen etc (dus met BKR) tellen wel zwaarder mee.

Nope. Dit is afhankelijk van de geldverstrekker. Rabo rekent bijvoorbeeld met je volledige studieschuld, en niet de studieschuld - aflossing. Daarom zitten wíj bij AEGON, en niet de Rabo

[D-dark]

Jullie zijn zo te zien nog jong en aan het begin van de carriëre.
Probeer wat te sparen en de studieschuld naar 10000 euro terug te brengen. Dat zou al wat meer leenkracht moeten geven.

[CurlyMo]

D-dark schreef op zondag 12 juli 2020 @ 17:24:
Jullie zijn zo te zien nog jong en aan het begin van de carriëre.
Probeer wat te sparen en de studieschuld naar 10000 euro terug te brengen. Dat zou al wat meer leenkracht moeten geven.

Ik zou juist beginnen met een leuke betaalbare starterswoning en die € 10.000 die nu gesuggereerd wordt af te lossen op de studieschuld, stoppen in versnelde aflossing van de hypotheek. Studieschuld zal waarschijnlijk een lagere rente hebben dan de hypotheekrente.

[Deleon78]

.

[ Voor 104% gewijzigd door Deleon78 op 26-07-2021 16:36 ]

[Douweegbertje]

Deleon78 schreef op zondag 12 juli 2020 @ 23:13:
[...]

This is why we cant have nice things.

Echt een nutteloze opmerking. De echte oorzaak ligt hem meer bij het feit dat 2 personen bij elkaar net tegen modaal aan tikken en de huizenmarkt helemaal krom is. Dan kan je mensen het niet kwalijk nemen om dan logisch om te gaan met een lening.
Het is financieel veel verstandiger om eerst de lening met de hoogste rente af te lossen. Uiteindelijk is zo'n studieschuld juist bedoelt om een opstart te geven. Vandaar (correct me if I'm wrong) dat daar deze periode 0% rente op zit.

Ja, dan heb je alsnog twee leningen maar wat moeten mensen dan? Werken tot hun 35ste om alles af te betalen en mee doen met een bizar hoge huur? IMO kan je dan prima een starterswoning nemen, je hypotheek afbouwen en bij de groei van je salaris rustig je studieschuld afbouwen.

Leg anders even logisch uit waarom iemand een lening met 0% als eerste moet gaan afbouwen, rekening houdend met alle overige zaken die meespelen?

[D-dark]

CurlyMo schreef op zondag 12 juli 2020 @ 23:07:
[...]

Ik zou juist beginnen met een leuke betaalbare starterswoning en die € 10.000 die nu gesuggereerd wordt af te lossen op de studieschuld, stoppen in versnelde aflossing van de hypotheek. Studieschuld zal waarschijnlijk een lagere rente hebben dan de hypotheekrente.

Normaal gesproken eens. De voorwaarden voor terugbetalen van studieschuld zijn behoorlijk ruim.
Alleen als je ziet hoe de studieschuld meetelt voor zijn hypotheekruimte dan betekend een studieschuld van 20000 euro 40000 minder hypotheek. Breng je die terug naar 10000 dan praten we over 20000 minder hypotheek.

149000 vs 190000 zonder studieschuld. Met de huidige huizenprijzen is het al heel lastig om een starterswoning voor 149000 te vinden.

Net wat verder gelezen en in Limburg blijkbaar wel woningen voor 17000.
Alleen ga je dan een hypotheek pakken zonder NHG dan hang je weer aan een hogere rente waardoor je maandlasten stijgen.

Verandert op dit moment weinig aan mijn advies. Probeer de studielening lager te krijgen en kijk over een jaar nog eens als jullie salaris hopelijk wat hoger ligt.

[ Voor 17% gewijzigd door D-dark op 12-07-2020 23:38 ]

[Deleon78]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Deleon78 op 26-07-2021 16:36 ]

[Anoniem: 512943]

Douweegbertje schreef op zondag 12 juli 2020 @ 23:19:
[...]

Echt een nutteloze opmerking. De echte oorzaak ligt hem meer bij het feit dat 2 personen bij elkaar net tegen modaal aan tikken en de huizenmarkt helemaal krom is.

Je bedoelt eigenlijk twee mensen die allebei ongeveer het minimumloon verdienen? En ook nog eens een relatief forse schuld al hebben.

Is het dan vreemd dat ze geen groot huis kunnen betalen?

[frickY]

Een gezamenlijk inkomen van 45k is niet bijster veel. Is dit wel het juiste moment om te kopen?

[Anoniem: 224360]

cryptapix schreef op zondag 12 juli 2020 @ 14:19:
[...]

Lijkt me niets grijs aan. De bank vraagt doorgaans of je een studieschuld hebt. Lieg je daarover, dan is dat valsheid in geschrifte of fraude. Als de bank erachter komt, zegt ze zo het krediet op. Maar zolang je maandelijks netjes betaalt zal er inderdaad niet veel aan de hand zijn. Met NHG is het heel tricky, want als je liegt en ze komen erachter, dan kun je geen beroep meer op NHG doen.

Maar @Roween, wat is je vraag eigenlijk nog? Je adviseur kan je prima voorrekenen wat NHG je de facto kost (kun je zelf ook, initiële kosten min besparing door rentekorting). Dan is het aan jou om te bepalen of het je dat waard is. Maar in beginsel is NHG een ontzettend lekker vangnet als je gedwongen moet verkopen in een economisch slechte tijd (lees: woning onder water).

Dit lees ik altijd op Tweakers alsof het de normaalste zaak van de wereld is. Hoeveel gevallen hiervan zijn er daadwerkelijk bekend?

[Rubbergrover1]

timwijn schreef op zondag 12 juli 2020 @ 16:01:
@Roween hoe kom je erbij dat je zonder ~20k studieschuld, 40k meer kan lenen? Dacht dat studieschuld altijd 1 op 1 werd afgetrokken (more or less) Persoonlijke leningen etc (dus met BKR) tellen wel zwaarder mee.

Dat heb je dan verkeerd gedacht. Er wordt ook bij de studieschuld gekeken naar de impact van de schuld op de maandelijkse 'bestedingsruimte'. Meer geld nodig voor schulden, dan blijft er minder over voor hypotheek. Omdat bij studieschulden wordt gerekend met een lager maandbedrag per 1000 euro schuld dan bij andere schulden, is de impact van een studieschuld op de leencapaciteit wel veel kleiner dan bij gewone schulden. Maar het is nog steeds wel zo dat het verschil in maximale hypotheekbedrag groter is dan de studieschuld.

Om een zo hoog mogelijke hypotheek te kunnen krijgen, kun je dus beter de hypotheek aflossen. Maar om zo laag mogelijke totale maandlasten te hebben, kun je juist beter die 0% DUO lening aanhouden. (Heeft er ondermeer mee te maken dat bij de bepaling van de maximale hypotheek ze er vanuit gaan dat de rente op die DUO lening op de lange termijn geen 0% blijft, maar hoger wordt.)

[Deleon78]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Deleon78 op 26-07-2021 16:36 ]

[cryptapix]

Anoniem: 224360 schreef op maandag 13 juli 2020 @ 07:50:
[...]

Dit lees ik altijd op Tweakers alsof het de normaalste zaak van de wereld is. Hoeveel gevallen hiervan zijn er daadwerkelijk bekend?

Aantallen heb ik niet voor je. Het is natuurlijk ook niet dat mensen die zoiets overkomt dat van de daken schreeuwen. Daarbij komt ook nog eens dat als de woning niet onder water staat bij verkoop, er geen reden is voor nader onderzoek. Dus al die gevallen vallen ook al buiten de cijfers. Wat overblijft zijn gevallen waarbij de bank of NHG fraude detecteert. Beide doen dat waarschijnlijk pas in het geval een gedwongen verkoop aan de orde is. Stel dat er fraude wordt geconstateerd, dan keert NHG niet uit en zal de bank de schuld op de geldnemer verhalen. Maarja, die heeft waarschijnlijk geen geld

NHG wijst volgens mij ook maar weinig claims af (2020 en 2019).

Kortom: in de praktijk zal het allemaal best wel meevallen. Enige issue zou dan nog kunnen zijn dat je geregistreerd wordt als fraudeur en een eventueel toekomstige hypotheek niet meer zult krijgen. Maar hoe dan ook, het blijft frauduleus. Door rood rijden/fietsen/lopen gaat ook meestal wel goed. Wildplassen lukt ook best vaak straffeloos (tenzij midden op de markt). Nu hoeven we niet allemaal het braafste jongetje van de klas te zijn, maar die hypotheekgevers zijn er ook ter bescherming van jezelf.

[Anoniem: 224360]

@Deleon78 en @cryptapix Waar ik op doel is dat altijd geroepen wordt dat de bank even je hypotheek komt opzeggen en de openstaande schuld komt vorderen bij detectie van verzwijgen. Ik heb daar nog nooit iets van gelezen en ken er geen zaken van.

Dit terwijl het volgens mij gewoon bekend is dat het hele systeem erop ingericht is dat hier niet op gelet of gecontroleerd wordt zolang er geen andere problemen zijn. Bij andere problemen zal het zeker niet helpen, maar dan nog zijn de andere problemen doorslaggevend lijkt me.

Ik durf zelfs te beweren dat een keurig betalende klant die opeens een verstrekker tegenover zich heeft die het verzwijgen ontdekt en daar actie op onderneemt (dat wat hier geroepen wordt) in de rechtszaal een prima zaak heeft gezien het systeem in Nederland. Wellicht zijn er gevolgen voor de klant, een rechter zal daar in mee kunnen gaan, maar het opzeggen van de overeenkomst en opeisen van de schuld zie ik als niet realistisch als gewoon netjes maandelijks betaald wordt.

Enige vergelijking met strafbare feiten gaat mank om legio redenen. Voornaamste is dat dit een bijzondere overeenkomst is.

[Rubbergrover1]

Bij een keurig betalende klant zullen ze een eenmaal afgesloten hypotheek niet snel stoppen, lijkt mij. Maar het wordt wel een probleem als er 'iets' met de bank gaat spelen. Als ze er dan achter komen dat je ook nog dingen bij de aanvraag hebt verzwegen, dan zullen ze zich behoorlijk 'zakelijk' opstellen. Terwijl er normaal gesproken bij veel geldverstrekkers best veel mogelijk is aan regelingen etc. als je in de problemen bent gekomen.

Maar in mijn optiek zit het grootste risico ook niet in een lopende hypotheek, maar in de aanvraagprocedure. Je moet tegenwoordig zo veel papieren aanleveren, dat de kans groot is dat dat er wel 'sporen van een studieschuld' te vinden zijn. Bijvoorbeeld als je recente bankafschriften moet aanleveren, waar dan een betaling naar DUO op staat. Of als de belastingaangifte gevraagd wordt en daar de studieschuld als aftrekpost vermeld is. Als ze er op zo'n manier achter komen dat je toch een DUO-schuld hebt, grote kans dat je dan niet meer bij die geldverstrekker terecht kunt voor je hypotheek. (Waarschijnlijk ook in de toekomst nooit meer.) En als je vervolgens bij een andere geldverstrekker een hypotheek moet gaan aanvragen, dan moet je daar niet alleen de studieschuld verzwijgen, maar moet je ook nog eens verzwijgen dat je hypotheek elders geweigerd is. Zo gaat het van kwaad tot erger.

[-tom-562]

Bij de meeste hypotheekverstrekkers is de vraag vaak ook 'heb je op dit moment andere betalingsverplichtingen/schulden'. Nu is het zo dat je je betalingen aan DUO tijdelijk stop kan zetten..


Met een waarschuwing erbij: het is mogelijk dat dit onder misleiding, dwaling of zelfs valsheid in geschrifte valt.

[ Voor 26% gewijzigd door t_captain op 13-07-2020 18:41 ]

[cryptapix]

@Anoniem: 224360 Ik ben het helemaal met je eens dat de bank die een kredietovereenkomst wil opzeggen met een netjes betalende klant om de enkele reden dat die klant bij de aanvraag heeft gelogen, niet heel sterk staat. Er zullen bijkomende omstandigheden moeten zijn.

De vergelijking met strafbare feiten kan inderdaad niet 1-op-1 getrokken worden. Maar helemaal mank gaat die ook weer niet. Het ging mij enkel om het punt dat je iets doet dat "niet mag", terwijl de kans dat het mis gaat niet zo heel groot is. Bij het liegen over je studieschuld is op zijn minst sprake van dwaling en waarschijnlijk zelfs van bedrog. In welke mate dat strafrechtelijk te sanctioneren is weet ik eigenlijk niet (je zou het dan in de sfeer van oplichting moeten zoeken, maar dat is nog wat zwaarder). Maar goed, je komt dan toch weer uit bij de vraag of die valse informatie het enige is dat de bank tegen de klant heeft (en er dus geen andere zaken zijn, noch schade aan de zijde van de bank).

-tom-562 schreef op maandag 13 juli 2020 @ 09:41:
Bij de meeste hypotheekverstrekkers is de vraag vaak ook 'heb je op dit moment andere betalingsverplichtingen/schulden'. Nu is het zo dat je je betalingen aan DUO tijdelijk stop kan zetten..

Er wordt meestal letterlijk gevraagd of je een studieschuld hebt. Ik moest een overzicht van mijn DUO laten zien (om aan te tonen of ik wel of geen studieschuld heb en zo ja, hoe hoog dat die initieel was).

[ Voor 21% gewijzigd door cryptapix op 13-07-2020 09:46 ]

[Anoniem: 224360]

cryptapix schreef op maandag 13 juli 2020 @ 09:42:
@Anoniem: 224360 Ik ben het helemaal met je eens dat de bank die een kredietovereenkomst wil opzeggen met een netjes betalende klant om de enkele reden dat die klant bij de aanvraag heeft gelogen, niet heel sterk staat. Er zullen bijkomende omstandigheden moeten zijn.

De vergelijking met strafbare feiten kan inderdaad niet 1-op-1 getrokken worden. Maar helemaal mank gaat die ook weer niet. Het ging mij enkel om het punt dat je iets doet dat "niet mag", terwijl de kans dat het mis gaat niet zo heel groot is. Bij het liegen over je studieschuld is op zijn minst sprake van dwaling en waarschijnlijk zelfs van bedrog. In welke mate dat strafrechtelijk te sanctioneren is weet ik eigenlijk niet (je zou het dan in de sfeer van oplichting moeten zoeken, maar dat is nog wat zwaarder). Maar goed, je komt dan toch weer uit bij de vraag of die valse informatie het enige is dat de bank tegen de klant heeft (en er dus geen andere zaken zijn, noch schade aan de zijde van de bank).


[...]

Er wordt meestal letterlijk gevraagd of je een studieschuld hebt. Ik moest een overzicht van mijn DUO laten zien (om aan te tonen of ik wel of geen studieschuld heb en zo ja, hoe hoog dat die initieel was).

Meestal? Hier nog nooit om gevraagd, noch naar belastingaangiftes of overzichten van rekeningen. En ik heb geen rare obscure hypotheekverstrekkers gehad.

[cryptapix]

@Anoniem: 224360 Hmm, ik heb het ook maar van mijn adviseur. Mijn hypotheeknemer is ook geen obscure partij, maar een van de standaard vragen was wel of er sprake is van een studieschuld. Twijfel nu trouwens wel of dit een vraag van de adviseur of de hypotheeknemer was. In dat eerste geval is maar de vraag of die info bij de hypotheeknemer terecht komt.

[Señor Sjon]

Financiën horen in PFSL. Tikje vanuit WVB.

[RzrBck]

Toch blijft het vreemd met die studieschuld.

Stel je voor - je kon 3 maanden geleden werken bij een utopische werkgever, waar je 120k binnenharkt. Bij de aanvraag van je hypotheek, noem je je studieschuld netjes. Die wordt afgetrokken van je totale leencapaciteit, maar omdat je voor hetzelfde huis gaat maar met een 3x hoger inkomen kun je dit huis ruim lenen binnen de voorwaarden van de bank.

En dan.
Een maand na het ontvangen van de sleutel, blijkt dat de meeste dromen toch bedrog zijn, en die utopische werkgever niet zo tof is. Je stapt over naar je baan waar je de 42k aantikt.

Onder de streep zit je nu in dezelfde financiële situatie (minus 4 maanden een flink hoger inkomen) als wanneer je de studieschuld niet had genoemd en met het "42k inkomen" de hypotheek had aangevraagd. Echter is het nu wel volledig in orde & legaal. Kun je aanspraak maken op de NHG garantie, en heeft de bank geen stok om te slaan...

Natuurlijk, wat moet de bank anders dan uitgaan van je salaris? Dit illustreert naar mijn idee wel hoe arbitrair het eigenlijk is. Daargelaten dat het voor de meesten een uitdaging zal zijn om voor een korte periode 120k te verdienen als ze dit willen.

[ Voor 17% gewijzigd door RzrBck op 13-07-2020 10:28 ]

[Rubbergrover1]

Dat laatste is nu juist een belangrijke factor. 99 op de 100 banen zullen geen 120k betalen als je eigenlijk maar 42k waard bent. Het is dus een weloverwogen risico-inschatting dat iemand met een vaste baan voor 120k, naar alle waarschijnlijkheid ook bij een baanwissel een enigszins vergelijkbaar inkomen kan houden.

(En tegelijk een van de redenen waarom er liefst naar vaste banen wordt gekeken, omdat dan het groener gras effect vaak al wel weg zal zijn.)

[ Voor 18% gewijzigd door Rubbergrover1 op 13-07-2020 10:40 ]

[Richh]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:04:
Wij zouden tot hooguit 170.000 willen gaan. Wij betalen nu namelijk ook een huur van 750 EUR.

Huurlasten != hypotheek. Bij een koophuis zal je zelf onderhoud moeten uitvoeren en hier geld voor achter de hand moeten houden. Als er iets stuk gaat zal je dat van eigen spaarrekening moeten fixen, waar het bij huur voor je gedaan zal worden.
Er zit ook wat verschil in verzekeringen etc, maar onder de streep zit het grootste verschil in onderhoud. Bij een koopwoning (zeker in deze prijsklasse) zou ik toch zeker 200 euro netto per maand opzij willen zetten voor toekomstig onderhoud.

Wat zijn de positieve en negatieve punten van het lenen met/zonder NHG?

Positief: het vangnet, de lagere rente. Zijn twee grote voordelen als je het mij vraagt
Negatief: het kost eenmalig wat euro's. Lijkt mij een klein nadeel.

Zoals hier al vaker is benoemd: de studieschuld maakt altijd impact op je maximale hypotheek, of je nou met of zonder NHG kiest.

Mijn 2 centjes: ga niet de grens op zoeken met je grootste lening ooit, in een markt die op het kookpunt zit. Los zsm die studieschuld af en kijk over een jaartje eens hoe de markt er dan voor staat.

[chrisborst]

@Roween
Volgens mij moet je je keuze makkelijker maken. In alle gevallen moet je voor NHG gaan. De rente is een stuk lager en mochten ze later om wat voor reden dan ook besluiten om niet uit te keren, dan kunnen ze die lage rente niet van je afnemen.

Je eigenlijke vraag is of je je studieschuld moet opgeven ja of nee.
Zelf heb ik het destijds niet gedaan. Mijn adviseur gaf aan dat het een grijs gebied was. De vraag die ze moeten stellen is of je op DIT moment betaalverplichting heb. Die had ik nog niet, want pas na 2 jaar moest ik beginnen met terugbetalen. Daarnaast had op dat moment 1.5x mijn studieschuld aan spaargeld op de bank staan. Ook is de rente op je studieschuld erg laag (ik betaal nu 0% de komende 5 jaar).
Verder was ik een starter dus mijn salaris zou hoger worden in de jaren erna.

Je moet dus vooral zelf nagaan hoe je financiële situatie er voor staat, nu en in de toekomst. Kan je de maandlasten van een hypotheek van 190K makkelijk betalen of wordt dat al lastig met je uitgaven patroon.
En misschien nog belangrijker, hoe ga jij (en je vriend) met geld om? Sta je elke maand in het rood en heb je nog nooit gespaard? Als je weet van je zelf dat je een gat in je hand heb dan zou ik even achter m'n oren krabben.
En je geeft aan dat je het samen met je vriend gaat kopen. Dat is natuurlijk ook een extra risico, want 190K met z'n tweeën is niet veel. Dus mocht je uit elkaar gaan, zit je wel in een lastig pakket, want dan moet je of verkopen of in je eentje de hypotheek gaan betalen. Daar is trouwens wel de NHG voor, want dat is juist ervoor als mensen uit elkaar gaan. Zelfs als er achter komen dat je je studieschuld heb verzwegen mogen ze daarom je claim niet afwijzen, want je kunt de maandlasten niet meer betalen doordat je gaat scheiden. Immers heb je tot dan keurig elke maand betaald.

[ Voor 12% gewijzigd door chrisborst op 13-07-2020 11:09 ]

[Anoniem: 33272]

Richh schreef op maandag 13 juli 2020 @ 10:49:
[...]

Huurlasten != hypotheek. Bij een koophuis zal je zelf onderhoud moeten uitvoeren en hier geld voor achter de hand moeten houden. Als er iets stuk gaat zal je dat van eigen spaarrekening moeten fixen, waar het bij huur voor je gedaan zal worden.
Er zit ook wat verschil in verzekeringen etc, maar onder de streep zit het grootste verschil in onderhoud. Bij een koopwoning (zeker in deze prijsklasse) zou ik toch zeker 200 euro netto per maand opzij willen zetten voor toekomstig onderhoud.


[...]

Hou er ook rekening mee dat de huur ieder jaar 5~6% stijgt. Goeie reden om z.s.m. van huur naar koop te gaan, nog afgezien van de andere redenen.

[ Voor 5% gewijzigd door Anoniem: 33272 op 13-07-2020 11:17 ]

[Vanoverdegrens]

Anoniem: 33272 schreef op maandag 13 juli 2020 @ 11:15:
[...]


Hou er ook rekening mee dat de huur ieder jaar 5~6% stijgt.

Met hun inkomen in Zuid-Limburg? Dat zal wel loslopen.
Met deze niet al te hoge huur zou ik de boel gewoon nog even aankijken. Haastige spoed...

[ Voor 11% gewijzigd door Vanoverdegrens op 13-07-2020 11:21 ]

[Richh]

Anoniem: 33272 schreef op maandag 13 juli 2020 @ 11:15:
[...]


Hou er ook rekening mee dat de huur ieder jaar 5~6% stijgt. Goeie reden om z.s.m. van huur naar koop te gaan, nog afgezien van de andere redenen.

Dat maakt naar mijn mening geen groot verschil als je afweging is: ga ik dit jaar kopen, ga ik volgend jaar kopen of over 2 jaar kopen?

Het grootste verschil zit toch eerder in op welke leeftijd je hypotheekvrij bent, en welke doorstroommogelijkheden je hebt als je nu in de woningmarkt stapt. Maar dat is wellicht een beetje offtopic.

[Rolfie]

-tom-562 schreef op maandag 13 juli 2020 @ 09:41:
Bij de meeste hypotheekverstrekkers is de vraag vaak ook 'heb je op dit moment andere betalingsverplichtingen/schulden'. Nu is het zo dat je je betalingen aan DUO tijdelijk stop kan zetten..

Maar is je schuld ook verdwenen als je tijdelijk stop met betalen?

chrisborst schreef op maandag 13 juli 2020 @ 10:58:
Mijn adviseur gaf aan dat het een grijs gebied was.

Volgens mij is het geen grijs gebied hoor. Het is heel duidelijk.

De vraag die ze moeten stellen is of je op DIT moment betaalverplichting heb. Die had ik nog niet, want pas na 2 jaar moest ik beginnen met terugbetalen. Daarnaast had op dat moment 1.5x mijn studieschuld aan spaargeld op de bank staan. Ook is de rente op je studieschuld erg laag (ik betaal nu 0% de komende 5 jaar).
Verder was ik een starter dus mijn salaris zou hoger worden in de jaren erna.

Dus je had een schuld.

Je moet dus vooral zelf nagaan hoe je financiële situatie er voor staat, nu en in de toekomst.

best lastig om voor 30 jaar in de toekomst te kijken. Baan behouden/wisselen, ziekte, trouwens/scheiden, kinderen, overstappen, verhogen.

Punten die grote impact op je hypotheek kunnen hebben, waar je nu nog geen idee van hebt. Maar wel hele grote impact kunnen hebben op je financiële status.

Knap als jij dit voor 30 jaar kunt bedenken.

Het is natuurlijk negatief denken, maar dit zijn wel momenten waarin je soms al flinke ellende hebt, en je niet wil discussiëren met een hypotheekverstrekker.

Je neemt gewoon een groot risico met mogelijke grote impact voor een hele lange tijd. Immers een schuld van 25K bij bijvoorbeeld een scheiding is best lastig af te lossen.

[Napo]

-tom-562 schreef op maandag 13 juli 2020 @ 09:41:
Bij de meeste hypotheekverstrekkers is de vraag vaak ook 'heb je op dit moment andere betalingsverplichtingen/schulden'. Nu is het zo dat je je betalingen aan DUO tijdelijk stop kan zetten..

Zelfs al zet je de betalingsverplichting op stop dan heb je alsnog eens schuld. Die schuld is niet weg als de betalingsverplichting een periode wordt opgeschort

Rolfie schreef op maandag 13 juli 2020 @ 11:42:
[...]

Volgens mij is het geen grijs gebied hoor. Het is heel duidelijk.

Er wordt onzettend vaak naar een gewenst resultaat geredeneerd. Dat zie je ook in andere topics waar opeens andere woorden met miniscule zelf gecreerde verschillen worden toegevoegd (zie inhalen vs passeren). De schuld blijft staan en een schuld moet je normaliter aangeven bij je aanvraag. Dat een niet BKR geregistreerde schuld makkelijker te verbergen is klopt eveneens. Maakt het bewust niet vermelden van deze schuld echter niet direct conform de regels.

Het frapante is dat men vervolgens wel klaagt over het feit dat het proces langer duurt en strikter is, iets wat voornamelijk een gevolg is.

[ Voor 45% gewijzigd door Napo op 13-07-2020 11:45 ]

[-tom-562]

Napo schreef op maandag 13 juli 2020 @ 11:42:
[...]


Zelfs al zet je de betalingsverplichting op stop dan heb je alsnog eens schuld. Die schuld is niet weg als de betalingsverplichting een periode wordt opgeschort

Ja, dat snap ik ik bedoel alleen maar te zeggen dat er wat 'handigheidjes' zijn om 'geen' studieschuld te hebben (wat je er mee doet, moet je zelf weten).

[Napo]

-tom-562 schreef op maandag 13 juli 2020 @ 11:46:
[...]

Ja, dat snap ik ik bedoel alleen maar te zeggen dat er wat 'handigheidjes' zijn om 'geen' studieschuld te hebben (wat je er mee doet, moet je zelf weten).

En dit lijkt mij niet de plek om schimmige constructies te faciliteren.

[Rolfie]

-tom-562 schreef op maandag 13 juli 2020 @ 11:46:
Ja, dat snap ik ik bedoel alleen maar te zeggen dat er wat 'handigheidjes' zijn om 'geen' studieschuld te hebben (wat je er mee doet, moet je zelf weten).

Dit zijn geen handigheidjes, want de schuld is er nog steeds. Is het gewoon niet de waarheid vertellen, vrij simpel. Dat je tijdelijk niet aflost veranderd hier helemaal niets aan. Maar kan je later mogelijk grote problemen opleveren. Dat wil niet zeggen dat dit ook zal gebeuren. Maar in 30 jaar kan een hoop gebeuren waar je nu nog geen weet van kan hebben.

Het is gewoon dom om te doen, niets meer of minder.

[Hydra]

Roween schreef op zondag 12 juli 2020 @ 11:14:
Maar dan mag ik die wel verzwijgen toch?

Je tekent voor een hypotheek een groot contract met allemaal voorwaarden. Als daar in staat dat je een studielening op moet geven en dat niet doet, dan pleeg je dus contractbreuk.

Je mag wettelijk dit wel verzwijgen; je gaat er van de overheid geen boete voor krijgen. Maar je hypotheekverstrekker mag dit net zo goed eisen en kan je flink het leven zuur maken als je je niet aan jouw kant van de afspraken voldoet. De bank heeft een veel grotere stok om mee te slaan dan jij hebt.

De vraag is dus niet of je het mag verzwijgen (volgens de wet ja, volgens de voorwaarden van je hypotheekverstrekker nee). De vraag is of je het risico wil lopen dat ze er later achter gaan komen. En die kans is gewoon groot. Afgezien van dat veel hypotheekverstrekkers graag een overzicht van transacties hebben, is het al lastig te verbergen. Maar de kans dat in de komende 30 jaar er een BKR registratie voor gaat komen, is ook zeer aanwezig.

[ Voor 3% gewijzigd door Hydra op 13-07-2020 12:22 ]

[Hydra]

-tom-562 schreef op maandag 13 juli 2020 @ 09:41:
Bij de meeste hypotheekverstrekkers is de vraag vaak ook 'heb je op dit moment andere betalingsverplichtingen/schulden'. Nu is het zo dat je je betalingen aan DUO tijdelijk stop kan zetten..

En denk je dat een bank ook maar enigzins onder de indruk gaat zijn van jouw redenatie? Die schuld heb je nog steeds dus dit is gewoon dom.

Met een bank is over het algemeen prima te overleggen, maar niet als je moedwillig de boel loopt te flessen. Dan wordt je dossier naar een hele andere afdeliing (bijzonder beheer) doorgezet.

[ Voor 6% gewijzigd door Hydra op 13-07-2020 12:21 ]

[chrisborst]

Rolfie schreef op maandag 13 juli 2020 @ 11:42:

[...]

Dus je had een schuld.


[...]

best lastig om voor 30 jaar in de toekomst te kijken. Baan behouden/wisselen, ziekte, trouwens/scheiden, kinderen, overstappen, verhogen.

Punten die grote impact op je hypotheek kunnen hebben, waar je nu nog geen idee van hebt. Maar wel hele grote impact kunnen hebben op je financiële status.

Knap als jij dit voor 30 jaar kunt bedenken.

Het is natuurlijk negatief denken, maar dit zijn wel momenten waarin je soms al flinke ellende hebt, en je niet wil discussiëren met een hypotheekverstrekker.

Je neemt gewoon een groot risico met mogelijke grote impact voor een hele lange tijd. Immers een schuld van 25K bij bijvoorbeeld een scheiding is best lastig af te lossen.

toon volledige bericht

Natuurlijk had ik op dat moment een schuld. Punt was dat ik geen tijd had om het allemaal netjes volgens de boekjes te regelen. Ik had een schuld van 15K bij de DUO maar daar stond wel een spaarrekening met 30K tegenover. Ik kan op dat moment prima mijn schuld aflossen en zelf nog geld overhouden.
Probleem is dat het even duurt voordat de DUO dat verwerkt en je officieel geen schuld meer heb.
Ik heb er dus voor gekozen (in overleg met de adviseur) om het niet te vermelden. Heeft achteraf goed uitgepakt, want kort daarna trok de markt aan. Een huis koper werd lastiger, minder aanbod, hogere prijzen etc. Nu heb ik een appartement met 100K overwaarde, wat ik anders nooit had gehad.

En dat is vaak het probleem voor starters. De normen zijn zo streng dat het kiezen is tussen 2 kwaden. Niks zeggen en voor 600 euro een hypotheek krijgen. Of wel iets zeggen, geen voldoende hypotheek kunnen krijgen en verplicht huren. Sociale huur heeft een wachttijd van soms wel 10 jaar. Vrije sector begint bij 750 euro maar 1000 euro ben je zo kwijt.
Succes met je keuze.

Ik ga ook niemand adviseren om hetzelfde te doen, enkel om na te denken over de verschillende scenario's. Heb je een goede baan en heb je de discipline om te sparen, dan zou je het kunnen verzwijgen en de jaren erna hard sparen om je studieschuld af te betalen. Voor veel starters is dit een haalbaar scenario. Mede omdat een schuld bij de DUO de meeste relaxte voorwaarden heeft van alle leningen die je kan aangaan.

Maar heb je een slecht betaalde baan (minimumloon) en niet echt uitzicht op veel beters en ben je een slechte discipline als het om geld gaat, dan moet je het vooral niet doen.
En gezien het beperkte bedrag wat de TS kan lenen op 2 salarissen zegt mijn gevoel dat ze vooral lekker eerst moet blijven huren. Ondertussen schuld afbetalen en wachten op de corona-recessie waardoor de huizenprijzen omlaag gaan.

[Hydra]

chrisborst schreef op maandag 13 juli 2020 @ 13:03:
En dat is vaak het probleem voor starters. De normen zijn zo streng dat het kiezen is tussen 2 kwaden. Niks zeggen en voor 600 euro een hypotheek krijgen. [...]

Je 'vergeet' hier wel even het stukje "hypotheekverstrekker komt er alsnog achter met alle gevolgen van dien". Ik snap de keuze wel hoor, maar je pleegt wel contractbreuk. En de kans dat studieschulden bijvoorbeeld bij de BKR geregistreerd gaan worden of een bank het ziet aan je transacties is ook aanwezig.

[Wilke]

FlowSnake schreef op zondag 12 juli 2020 @ 15:48:
Dit wordt een leuke; wij hebben alles netjes doorgegeven, maar zaten nog niet in de 'aflosperiode'. De schuld zou toekomstig zijn, wat de adviseur niet in de tool kon verwerken.

He? Alles wat je al hebt gekregen, is gewoon een openstaande schuld.

D-dark schreef op zondag 12 juli 2020 @ 17:24:
Probeer wat te sparen en de studieschuld naar 10000 euro terug te brengen. Dat zou al wat meer leenkracht moeten geven.

Deze suggestie is onjuist. Er wordt gekeken naar de volledige schuld (dus bij aanvang aflossing), ook al staat er nog maar 100 euro open van de (ik noem maar iets) ooit geleende 50k, dan is het getal waar naar gekeken wordt die 50k. Daarop is namelijk het maandelijks af te lossen bedrag gebaseerd.

Zie: https://www.rijksoverheid...spronkelijke-studieschuld

Studieschuld aflossen heeft dus alleen zin als je hem helemaal kunt aflossen. De link hierboven zegt dat er wel uitzonderingen mogelijk zijn, nu ja, good luck with that.

[Freeaqingme]

Wilke schreef op maandag 13 juli 2020 @ 17:54:

Deze suggestie is onjuist. Er wordt gekeken naar de volledige schuld (dus bij aanvang aflossing), ook al staat er nog maar 100 euro open van de (ik noem maar iets) ooit geleende 50k, dan is het getal waar naar gekeken wordt die 50k. Daarop is namelijk het maandelijks af te lossen bedrag gebaseerd.

Zie: https://www.rijksoverheid...spronkelijke-studieschuld

Tenzij je dus, zoals ook in de link staat, een deel versneld aflost. Daarmee neemt het maandelijks af te lossen bedrag af, en ontstaat er meer ruimte voor de hypotheek.

[Wilke]

Freeaqingme schreef op maandag 13 juli 2020 @ 17:58:
Tenzij je dus, zoals ook in de link staat, een deel versneld aflost. Daarmee neemt het maandelijks af te lossen bedrag af, en ontstaat er meer ruimte voor de hypotheek.

Je hebt gelijk, echter in bewoordingen als:

"hypotheekverstrekkers mogen namelijk rekening houden met die extra aflossingen. Ze zijn hier echter niet toe verplicht."

"Heeft u bijna uw hele studieschuld terugbetaald? De aanbieder van uw hypotheek mag hier rekening mee houden."

Nu heb ik hier geen praktijkervaring mee, maar volgens mij doen een heleboel dat in de praktijk niet, of in elk geval is het moeizamer. Maar goed om te weten dat het wel zou moeten kunnen in principe.

[D-dark]

Wilke schreef op maandag 13 juli 2020 @ 18:03:
[...]


Je hebt gelijk, echter in bewoordingen als:

"hypotheekverstrekkers mogen namelijk rekening houden met die extra aflossingen. Ze zijn hier echter niet toe verplicht."

"Heeft u bijna uw hele studieschuld terugbetaald? De aanbieder van uw hypotheek mag hier rekening mee houden."

Nu heb ik hier geen praktijkervaring mee, maar volgens mij doen een heleboel dat in de praktijk niet, of in elk geval is het moeizamer. Maar goed om te weten dat het wel zou moeten kunnen in principe.

Klopt, dit staat erin.

Hogere hypotheek mogelijk bij extra aflossing studieschuld
Heeft u meer afgelost dan het maandelijkse verplichte bedrag? Dan kunt u DUO vragen om een nieuwe berekening van uw maandlast te maken.

Daalt uw maandelijkse terugbetaling aan DUO? Dan kunt u mogelijk een hogere hypotheek afsluiten. Hypotheekverstrekkers mogen namelijk rekening houden met die extra aflossingen. Ze zijn hier echter niet toe verplicht.

Houd er rekening mee dat het wel even kan duren voordat DUO uw nieuwe maandlast heeft berekend.

Studieschuld bijna afgelost
Heeft u bijna uw hele studieschuld terugbetaald? De aanbieder van uw hypotheek mag hier rekening mee houden. Want uw maandlasten gaan dan binnenkort omlaag. Dit heet ‘rekening houden met toekomstige inkomensontwikkelingen’. Dat geldt bijvoorbeeld als u nog maar een halfjaar hoeft af te lossen. Deze termijn verschilt wel per hypotheekverstrekker. Het is verstandig dit te bespreken met de hypotheekadviseur.
-------
Ervan uitgaande dat de terugbetaling annuitair is zou de schuld met de helft terugbrengen tot de helft van maandelijkse lasten moeten leiden. De ene hypotheekverstrekker is daar flexibeler in dan de andere maar een goede hypotheekadviseur moet weten welke maatschappijen daar in meegaan.

[Rubbergrover1]

Wilke schreef op maandag 13 juli 2020 @ 18:03:
[...]


Je hebt gelijk, echter in bewoordingen als:

"hypotheekverstrekkers mogen namelijk rekening houden met die extra aflossingen. Ze zijn hier echter niet toe verplicht."

"Heeft u bijna uw hele studieschuld terugbetaald? De aanbieder van uw hypotheek mag hier rekening mee houden."

Nu heb ik hier geen praktijkervaring mee, maar volgens mij doen een heleboel dat in de praktijk niet, of in elk geval is het moeizamer. Maar goed om te weten dat het wel zou moeten kunnen in principe.

Uiteraard zal een geldverstrekker nooit verplicht worden om iemand meer geld te lenen als diegene extra geld bij DUO heeft afgelost. Het staat de geldverstrekkers vrij om zelf strengere grenzen te stellen.

(Een zelfde kanttekening kun je trouwens ook zetten bij de lagere lasten van DUO-leningen vergeleken met consumptief krediet. Ook daarvoor geldt dat een geldverstrekker met 0,75%/0,45% mag rekenen. Zijn ze dus ook niet verplicht.)