Nieuwe (kortlopende) hypotheek als zzp-er

[SeatRider]

Ik ben mij aan het oriënteren op de aanschaf van een huis of appartement. Ik ben zzp-er, ingeschreven bij KvK sinds 2013, maar eigenlijk pas sinds (eind) 2017 zelfstandig aan het werk. 2018 was het eerste representatieve jaar. 2019 was een erg goed jaar en dit jaar wordt eenmanszaak een BV.

Op zich bezit ik voldoende middelen om ten minste de helft van het gewenste bedrag uit eigen middelen te kunnen voldoen, dus het gaat slechts om een 50% financiering. De jaaromzet is op zich meer dan genoeg, maar ik zoek een bank die soepel met de drie-jareneis omgaat, en die bovendien toestaat dat ik de hypotheek versneld aflos. Ik wil namelijk uiteindelijk de hypotheek vanuit mijn bedrijf aan mezelf verstrekken. Ik denk dit binnen een paar jaar te kunnen doen. De rente is om die reden van ondergeschikt belang.

Middels deze vraag hoop ik tips te krijgen voor een bank, waarmee ik dan rechtstreeks contact op kan nemen, zodat ik een financieel adviseur kan overslaan. Ik wil eerst een berekening opvragen/hypotheektoets ondergaan, zodat ik daarna met meer zekerheid kan gaan bezichtigen en eventueel bieden.

[Tsurany]

Juist bij dit soort ingewikkelde kwesties is het praktischer om een adviseur in te schakelen. Daar zitten echt de kosten niet in terwijl er wel aardig wat winst te behalen valt.

[SeatRider]

Hmja, het vervelende is dat die adviseur ineens een paar duizend euro wil hebben voor een advies, wat misschien helemaal niet eens in een hypotheek uitmondt (omdat ik alsnog besluit het niet te doen / nog een paar jaar te wachten).

[Deveon]

Zo lang je een stabiel inkomen hebt is ene hypotheek geen probleem. Aangezien je voor een hypotheek vaak toch een adviseur nodig hebt kan je daar het beste beginnen voor een vrijblijvend gesprek. Mijn voorkeur is om niet voor een grote naam te gaan maar de kleine (franchise) ondernemer.

Het beste pak je gewoon een hypotheek van 30 jaar die je 20% per jaar boetevrij mag aflossen. Dan kan je 20% per jaar vanuit de BV ophogen, red je dat niet dan is 10% de standaard en na de rentvastperiode mag je altijd boetevrij aflossen.

[ Voor 12% gewijzigd door Deveon op 25-05-2020 14:29 ]

[xares]

Let wel op dat als je je eenmanszaak omzet naar een BV, de gemiddelde hypotheek verstrekker dat als nieuw bedrijf ziet. En je pas 1 jaar (of nog geen) jaarcijfers hebt van die BV.

[ Voor 9% gewijzigd door xares op 25-05-2020 14:33 ]

[Malt007]

Advies van een goede adviseur is meer waard dan wat losse flodders hier op tweakers. Goed advies moet volledig toegespitst worden op jouw exacte situatie en niet wat aan elkaar geknoopte ervaringen hier op een forum.

[Nat-Water]

SeatRider schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:28:
Hmja, het vervelende is dat die adviseur ineens een paar duizend euro wil hebben voor een advies, wat misschien helemaal niet eens in een hypotheek uitmondt (omdat ik alsnog besluit het niet te doen / nog een paar jaar te wachten).

Je kan beter een paar duizend euro kwijt zijn aan een adviseur en dan een fatsoenlijke passende hypotheek ipv besparen op een adviseur en dan jarenlang een rothyptheek hebben, imo.

Bovendien is orienteren bij een adviseur gewoon gratis.

[SeatRider]

Deveon schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:28:
Zo lang je een stabiel inkomen hebt is ene hypotheek geen probleem. Aangezien je voor een hypotheek vaak toch een adviseur nodig hebt kan je daar het beste beginnen.

Het beste pak je gewoon een hypotheek van 30 jaar die je 20% per jaar boetevrij mag aflossen. Dan kan je 20% per jaar vanuit de BV ophogen, red je dat niet dan is 10% de standaard en na de rentvastperiode mag je altijd boetevrij aflossen.

Dan kan ik het beste toch helemaal geen rentevastperiode nemen? Sowieso al omdat ik verwacht binnen een paar jaar volledig af te lossen, heeft dat toch geen meerwaarde?

Het enige dat nog zou kunnen is dat ik ineens besluit toch all-in te gaan en een of ander monsterappartement of übermansion koop, en dan toch wat langer aan de hypotheek vastzit.

[SeatRider]

xares schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:32:
Let wel op dat als je je eenmanszaak omzet naar een BV, de gemiddelde hypotheek verstrekker dat als nieuw bedrijf ziet. En je pas 1 jaar (of nog geen) jaarcijfers hebt van die BV.

Dat is 1 overweging om juist nu iets te kopen, aangezien ik nu nog een eenmanszaak heb, die weliswaar eind 2020 ingebracht wordt in een BV, maar als ik voor die tijd koop, word ik getoetst op de eenmanszaak

[ari3]

NIBC deed (mischien nog steeds?) hypotheken voor zzp-ers die minimaal 1 jaar actief zijn. Je hebt wel een accountantsverklaring nodig (kost geld) en je moet in een acceptabele branche werkzaam zijn. Mogelijk dat corona nu ook nog een factor is. Er zijn branches die getroffen zijn maar ook branches die juist profiteren van corona.

Eigen geld meebrengen is een must. Een LTV van 50% reduceert het risico voor de bank aanzienlijk dus daar zit TS wel goed mee.

Houdt bij acceptatie wel rekening met een risico-opslag op de rente als je minder dan 3 jaar actief bent.

[xares]

SeatRider schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:39:
[...]

Dat is 1 overweging om juist nu iets te kopen, aangezien ik nu nog een eenmanszaak heb, die weliswaar eind 2020 ingebracht wordt in een BV, maar als ik voor die tijd koop, word ik getoetst op de eenmanszaak

Ja klopt, zou een beetje zuur zijn als je dan toch niks kan kopen als je net alles hebt omgezet.

Snap ook niet hoe die hypotheek verstrekkers denken hoor, soms een beetje ouderwets allemaal en alle regels precies volgen.

[Deveon]

SeatRider schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:38:
[...]

Dan kan ik het beste toch helemaal geen rentevastperiode nemen? Sowieso al omdat ik verwacht binnen een paar jaar volledig af te lossen, heeft dat toch geen meerwaarde?

Wat is er beter aan een hogere rente en verplicht veel maandelijks aflossen?

[SeatRider]

Deveon schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:42:
[...]

Wat is er beter aan een hogere rente en verplicht veel maandelijks aflossen?

Kortere rentevastperiode betekent vaak lagere rente, toch? Ik wil zo snel mogelijk alles afgelost hebben, zodat ik mijn handen vrij heb qua wonen.

[SeatRider]

ari3 schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:40:
NIBC deed (mischien nog steeds?) hypotheken voor zzp-ers die minimaal 1 jaar actief zijn. Je hebt wel een accountantsverklaring nodig (kost geld) en je moet in een acceptabele branche werkzaam zijn.

Ik heb een accountant, die wil wel een verklaring opstellen.

Mogelijk dat corona nu ook nog een factor is. Er zijn branches die getroffen zijn maar ook branches die juist profiteren van corona.

Ik profiteer vooralsnog van corona (maar geen idee wat er over een half jaar gebeurt, maar goed, wie weet dat wel...).

[chrisborst]

@SeatRider Aan wat voor bedrag zit je te denken? Als in, blijft het onder de NHG-grens? Want dat betekend nog minder risico voor een geldverstrekker. Zeker als je dan ook nog 50% maar financiert.
En als je inderdaad voor een kort lopende renteperiode gaat, dan kan je bij het aflopen ervan boetevrij aflossen.
Maar bedenk wel dat je voor je huis op dit moment bijna gratis geld kan lenen. Voor de 1,5% rente zou ik lekker het geld lenen. Voor je BV zal geld krijgen veel duurder zijn. Dus de vraag is of je wel zoveel geld in stenen wil stoppen.

[Nivado]

SeatRider schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:28:
Hmja, het vervelende is dat die adviseur ineens een paar duizend euro wil hebben voor een advies, wat misschien helemaal niet eens in een hypotheek uitmondt (omdat ik alsnog besluit het niet te doen / nog een paar jaar te wachten).

Andere adviseur zoeken. Meeste adviseurs worden pas betaald bij de notaris. Het oriëntatie gesprek en indicatie van leencapaciteit zijn vaak vrijblijvend.

SeatRider schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:43:
[...]

Kortere rentevastperiode betekent vaak lagere rente, toch? Ik wil zo snel mogelijk alles afgelost hebben, zodat ik mijn handen vrij heb qua wonen.

Daar zit tegenwoordig een optimum in. Ik zou zeggen, zoek de huidige rente standen eens op, dan zul je dat zien.

[SeatRider]

chrisborst schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:50:
@SeatRider Aan wat voor bedrag zit je te denken? Als in, blijft het onder de NHG-grens? Want dat betekend nog minder risico voor een geldverstrekker. Zeker als je dan ook nog 50% maar financiert.

Het bedrag dat ik wil lenen kopen zit wel iets boven de NHG grens, denk aan 5-6 ton.

En als je inderdaad voor een kort lopende renteperiode gaat, dan kan je bij het aflopen ervan boetevrij aflossen.
Maar bedenk wel dat je voor je huis op dit moment bijna gratis geld kan lenen. Voor de 1,5% rente zou ik lekker het geld lenen. Voor je BV zal geld krijgen veel duurder zijn. Dus de vraag is of je wel zoveel geld in stenen wil stoppen.

De BV hoeft geen geld te lenen, ik wil juist omzet in de BV laten zitten en zo mezelf een goedkopere hypotheek kunnen verstrekken. En die los ik dan weer in met dividenden.

[ Voor 0% gewijzigd door SeatRider op 26-05-2020 12:21 . Reden: Lenen > kopen ]

[Deveon]

SeatRider schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:43:
[...]

Kortere rentevastperiode betekent vaak lagere rente, toch? Ik wil zo snel mogelijk alles afgelost hebben, zodat ik mijn handen vrij heb qua wonen.

Die rentevastperiode zorgt ervoor dat je klant blijft, dus nee. 5 jaar is meestal optimaal en bij 10 kan je een hoger bedrag lenen.

[Citroentjuh]

SeatRider schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:54:

Het bedrag dat ik wil lenen zit wel iets boven de NHG grens, denk aan 5-6 ton.

Oke, dus we hebben het over een woning dan van 1,2 miljoen?! Aangezien je de helft zelf kan financieren?
Dan ga je moeilijk doen over een paar duizend euro hypotheekadvies?

[Greencap]

Je kan gewoon naar een adviseur en die geeft aan of het haalbaar is of niet zonder te betalen hoor.

Ben zelf pas sinds september 2019 zelfstandig en ik kan al een hypotheek krijgen, dus bij jou moet dat ook wel lukken. (Mijn loon uit loondienst was overigens al toereikend voor de hypotheek). Het is wel maatwerk natuurlijk, dus je moet naar een adviseur gaan die veel met ondernemers werkt.

Op dit moment zijn de Rabobank en de ING vrij gemakkelijk. Ik heb zelf ook een traject bij de Rabobank voor een vergelijkbaar bedrag. Ze gebruiken een externe partij ook je toetsinkomen te betalen adhv je jaarcijfers en prognose. Een accountantsverklaring is vaak wel voldoende. Ze willen natuurlijk wel echt alles van je weten en ook hoe je met corona omgaat etc.

[sbmuc]

Meeste hypotheek verstrekkers houden gewoon het gemiddelde van de laatste 3 jaar aan. Of je jaar 1 loondienst, jaar 2 eenmanszaak en jaar 3 BV bent maakt niet heel veel uit.

[Verwijderd]

Deveon schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:55:
[...]

Die rentevastperiode zorgt ervoor dat je klant blijft, dus nee. 5 jaar is meestal optimaal en bij 10 kan je een hoger bedrag lenen.

1-jaarsrente is toch echt lager dan 5-jaars. Variabel is dan weer wat hoger.

De reden dat je bij 10 jaar meer kan lenen komt niet door de bank maar door de wettelijke verplichting om bij kortere rentevaste periodes met een toetsrente (minimaal 5%) te rekenen.
Dus:
- 10 jaar of langer -> max hypotheek o.b.v. echte rente
- korter dan 10 jaar -> max hypotheek o.b.v. toetsrente van 5%

[t_captain]

https://bieb.knab.nl/hypo...zijn-soepeler-voor-zzpers

Je hebt twee jaar jaarcijfers, dus dat biedt mogelijkheden.

[reupert]

Bij ondernemers en ZZP'ers zal de hypotheekverstrekker de bestendigheid van de inkomsten moeten toetsen = toetsinkomen. In de basis wordt deze bepaald o.b.v. een 3-jaars gemiddelde waarbij de analyse gemaakt zal moeten worden gemaakt op de cijfers (stijgingen/dalingen/incidenten/etc). Een bank heeft over het algemeen een afdeling die de analyse maakt op deze posten die waar nodig o.b.v. interpretatie van de cijfers een positieve/negatieve correctie op het gemiddelde zal maken. Het opstellen van een prognose, waar je goed aan doet als deze wordt onderschreven door een accountant/boekhouder, zal positief kunnen werken en zal ook gevraagd worden door de hockeystickcurve tussen 2017-2019. Belangrijk is om de bestendigheid te toesten en daarmee een bestendig inkomen vast te stellen. Dit zal gezien jouw omschreven verloop niet enkel op cijfers vast te stellen zijn en zal een persoonlijk gesprek volgen. De aard van jouw werkzaamheden maken ook een wezenlijk verschil hoe geïnteresseerd de hypotheekverstrekker is in jou (medici zijn b.v. zeer gewild door de sterke groei in inkomen die op termijn zal volgen).

Mijn wetens is een accountantsverklaring door een RA/AA niet nodig en zal ook niet afgegeven kunnen worden voor een klein bedrijf/ZZP'er. Ik veronderstel dat er een samenstellingsverklaring wordt bedoeld voor NIBC.

In deze situatie is er echter ook sprake van een verschil van box 1 inkomsten: namelijk winst uit ondernemering (1manszaak) en DGA-salaris. De laatste kan en is vaak een constante waarbij overwinsten via diverse wegen jou als natuurlijk persoon kunnen bereiken. Normaliter is het DGA-salaris leidend als toetsinkomen en worden dividenden die niet contractueel zijn vastgelegd (=incident) niet meegenomen. Evenals vorderingen als RC DGA of de langlopende variant. Dat is immers formeel vreemd vermogen, ondanks vestzak/broekzak. Dit is alleen iets wat op een toetsmoment (=aanvraag hypotheek) wordt gecontroleerd/getoets en niet later.

Persoonlijk zou ik een openingsbalans laten opstellen na inbreng (als er wat valt in te brengen) eenmanszaak in BV en een prognose in het geval van een BV. Maximeer het DGA-salaris tot wat nodig is maar laat een gezonde winstbijdrage in de BV voor een vermogenstoename (indien nodig en je daadwerkelijk iets op de balans hebt staan 30% solvabiliteit). Laat DGA vorderingen vereffenen om te voorkomen dat dit wordt meegenomen in jouw (persoonlijke) schuldpositie.

Zulke verzoeken zijn maatwerk en zullen bij een (zaken) bank niet onbekend zijn.

[ Voor 5% gewijzigd door reupert op 25-05-2020 17:36 ]

[joeyjoey]

Nationale Nederlanden verstrekt vanaf 1 jaar met inkomensverklaring. Deze is makkelijk aan te vragen. Vevolgens kun je 20% pj voetevrij aflossen.

Tip: Zorg dat je eerst hypotheek afsluit als zzp-er en daarna vanuit je BV gaat werken, scheelt een hoop ellende.

[PROnline]

Het klinkt als een constructie om belasting te ontwijken. Je keert geen winst uit aan je zelf (inkomstenbelasting), maar leent 't aan jezelf. (HRA ontvangen?)

Over de betaalde rente dient wel vennootschapsbelasting betaald te worden.

Maar er zit een heet hangijzer aan je constructie, als je BV door onvoorziene omstandigheden slecht gaat... zeg heel slecht... Zo slecht dat de B.v. failliet gaat. Dan moet jij als geldlener 't geleende geld nog altijd terug betalen. Dat valt dus onder de restboedel van de failliete bedrijf en draag je privé. Geld wat je in de jaren gewoon als inkomen hebt uitgekeerd zit in je privé vermogen en staat buiten een faillissement.

Dus in tegenspoed ben je en je werk kwijt en een hypotheekschuld rijker die je waarschijnlijk met net een failliete BV op je naam nergens kan herfinancieren.Je lening bij je eigen BV kent niet de bescherming die een echte hypotheek kent.Die zal mogelijk direct opeisbaar worden door de curator.

En goed advies kost geen geld, maar levert geld op....

[t_captain]

Dat is te kort door de bocht. Als een schuldeiser failliet gaat (in dit voorbeeld de BV), dan zit de vordering in de activa.

Een curator of nieuwe eigenaar neemt gewoon de rechten over, tegen de geldende condities.

Alleen: als de rentevaste periode verloopt ben je misschien wel de sjaak. Vergelijk de situatie van oud-klanten van de faillliete DSB bank.

[Sport_Life]

Zoek je een woonruimte om in te wonen of een constructie om minder belasting te betalen? (dat is wat anders dan belasting ontduiken). Ik ben niet van ieder detail op de hoogte qua fiscale regels, maar jezelf een "woning schenken" uit de BV (ofwel: aflossen met middelen uit de BV) is waarschijnlijk gewoon een looncomponent en derhalve belast met IB.
Over het algemeen is de Belastingdienst prima op de hoogte van dergelijke trucs en de kans dat zoiets (legaal) mogelijk is lijkt me vrij klein. Dan zouden meer mensen dat wel doen .

Werk je met een thuiskantoor? Dan zou je misschien wel een deel van je woning op je bedrijf kunnen zetten, maar daarvoor moet je niet bij een hypotheek adviseur zijn , maar bij een accountant/fiscalist.

[ Voor 20% gewijzigd door Sport_Life op 25-05-2020 20:53 ]

[t_captain]

Ondernemers met een BV hebben vaak een hypotheek van de zaak. De woning staat prive op naam, de zaak ontvangt rente. Prive heb je renteaftrek, zakelijk draagt de rente bij aan de belastbare winst. Die kan na 2x belastingheffing (VPB, box2) weer terug naar prive.

Stel dat je 1000 euro rente betaalt aan je eigen BV. Dat kost je netto 500 door de hypotheekrenteaftrek. De zaak verdient 1000 euro en betaalt 20% vennootschapsbelasting. Resteert 800, die via box 2 kan worden uitbetaald aan de ondernemer. Bij een tarief van 25% kost dan nog 200 euro belasting.

Onder de streep heb je 500-200-200 = 100 euro verdiend met je eigen 1000 euro.

Alleen: het tarief van HRA wordt rap afgebouwd waardoor deze constructie straks geen zin meer heeft.

[LennG]

SeatRider schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:54:
[...]

Het bedrag dat ik wil lenen zit wel iets boven de NHG grens, denk aan 5-6 ton.

[...]

De BV hoeft geen geld te lenen, ik wil juist omzet in de BV laten zitten en zo mezelf een goedkopere hypotheek kunnen verstrekken. En die los ik dan weer in met dividenden.

Ik wil je niet ontmoedigen, maar en zijn een aantal zaken die het lenen van de BV steeds minder interessant maken. Heb je dit al voldoende doorgerekend om na te gaan of je niet beter gewoon je lening bij de bank kan aanhouden (goedkoper geld is er niet te krijgen op dit moment).

- Het tarief van de HRA wordt stapsgewijs (versneld) afgebouwd. Hierdoor is lenen van de BV in veel gevallen helemaal niet meer zo aantrekkelijk. Reken dat even goed door voordat je überhaupt denkt aan zo'n meerjarig plan aangezien je het nog bij elkaar moet verdienen als ik het zo lees.
- De gedachten van lenen van de eigen BV was vaak verhoudingsgewijs hoge rente, om renteaftrek te optimaliseren. Dat betekent echter dat je ook voldoende inkomen moet hebben om de aftrek te kunnen benutten. Hoger inkomen is meer loon/inkomstenbelasting, wat in veel gevallen duurder kan zijn dan het (kleine) voordeel wat nog aan de hypotheek bij de eigen bv zit.
- Als je bij de bank kan lenen voor 2%, kan je het geld in je onderneming gebruik om te ondernemen. Dat levert (veelal) meer op dan het aangaan van een hypotheek bij je eigen BV.

[SeatRider]

Citroentjuh schreef op maandag 25 mei 2020 @ 16:03:
[...]

Oke, dus we hebben het over een woning dan van 1,2 miljoen?! Aangezien je de helft zelf kan financieren?

Nee, zo werkt het toch niet met NHG? Boven pakweg 3 ton geen NHG, ook al financier je de helft. Tenminste, ik interpreteerde de vraag zo .

Het zou gaan om een huis/appartement van 5-6 ton. 1,2 miljoen krijg ik misschien wel gefinancierd, maar niet snel genoeg afgelost

[SeatRider]

Sport_Life schreef op maandag 25 mei 2020 @ 20:45:
Zoek je een woonruimte om in te wonen of een constructie om minder belasting te betalen? (dat is wat anders dan belasting ontduiken).

Woning om in te wonen, het heeft *niets* met belastingontduiking te maken. Wel wil ik voorkomen dat ik lang vastzit aan een hypotheekverstrekker.

Ik ben niet van ieder detail op de hoogte qua fiscale regels, maar jezelf een "woning schenken" uit de BV (ofwel: aflossen met middelen uit de BV) is waarschijnlijk gewoon een looncomponent en derhalve belast met IB.

Of dividendbelasting, die is iets lager. Maar nog steeds volgens de regels.

Over het algemeen is de Belastingdienst prima op de hoogte van dergelijke trucs en de kans dat zoiets (legaal) mogelijk is lijkt me vrij klein. Dan zouden meer mensen dat wel doen .

Veel bedrijfseigenaren financieren hun huis vanuit de BV, die route is hierboven al toegelicht door @t_captain. Het voordeel is dat als ik een ton wil aflossen aan een huis, dat dat mij dan 2 ton bruto heeft gekost, terwijl die ton misschien wel in de BV zit weg te kwijnen.

En nee, ik heb geen zin om daarmee te gaan "ondernemen", dat betekent namelijk investeren, en dat betekent weer dat ik het ook kwijt kan raken. Wat ik nu doe, is sustainable en weinig risicovol. Ja, de klanten kunnen wegblijven maar dan heb ik ook niks verloren - ik verdien alleen niet "meer".

Werk je met een thuiskantoor? Dan zou je misschien wel een deel van je woning op je bedrijf kunnen zetten, maar daarvoor moet je niet bij een hypotheek adviseur zijn , maar bij een accountant/fiscalist.

Dat is zeker een optie, zal het eens met hem bespreken.

[t_captain]

SeatRider schreef op dinsdag 26 mei 2020 @ 07:51:
[...]

Het voordeel is dat als ik een ton wil aflossen aan een huis, dat dat mij dan 2 ton bruto heeft gekost, terwijl die ton misschien wel in de BV zit weg te kwijnen.

Een ton inlossen kost je een ton van je privevermogen (dus na inkomstenbelastingen). Met "2 ton bruto" wat ik lees als 2 ton zakelijk vermogen, kun je inderdaad dubbel zoveel inlossen op je hypotheek. Maar daarmee ben je prive geen 2 ton hypotheekschuld kwijt. De hypotheek gaat eenvoudigweg over van een schuld aan de bank naar een schuld aan de eigen BV. Om deze te verevenen moet je helaas nog steeds langs de belastingen (dividend/box2). Kan het een interessante optie zijn? Wellicht. Is het een wondermiddel om een ton aan belasting te bespraren? Nee.

[Citroentjuh]

SeatRider schreef op dinsdag 26 mei 2020 @ 07:42:
[...]

Nee, zo werkt het toch niet met NHG? Boven pakweg 3 ton geen NHG, ook al financier je de helft. Tenminste, ik interpreteerde de vraag zo .

Het zou gaan om een huis/appartement van 5-6 ton. 1,2 miljoen krijg ik misschien wel gefinancierd, maar niet snel genoeg afgelost

Maar je schreef letterlijk: ik wil 5-6 ton lenen. En in een andere post dat je ongeveer de helft zelf wil inleggen. Snap niet zo goed wat je NHG verhaal daarmee te maken heeft. Maar goed, je hebt het dus gewoon niet duidelijk opgeschreven, je wil een woning van 5-6 ton kopen, niet 5-6 ton lenen. Dan nog lijkt mij dat op zo'n bedrag je beter niet gaat willen besparen op een paar duizend euro advies.

[DarkKnight]

SeatRider schreef op dinsdag 26 mei 2020 @ 07:42:
[...]

Nee, zo werkt het toch niet met NHG? Boven pakweg 3 ton geen NHG, ook al financier je de helft. Tenminste, ik interpreteerde de vraag zo .

Je hebt gelijk, hoor. NHG kijkt niet naar de hypotheek(hoogte), maar naar de waarde van het zekerheidsobject/marktwaarde van huis.

[Rubbergrover1]

SeatRider schreef op dinsdag 26 mei 2020 @ 07:51:

Veel bedrijfseigenaren financieren hun huis vanuit de BV, die route is hierboven al toegelicht door @t_captain. Het voordeel is dat als ik een ton wil aflossen aan een huis, dat dat mij dan 2 ton bruto heeft gekost, terwijl die ton misschien wel in de BV zit weg te kwijnen.

En nee, ik heb geen zin om daarmee te gaan "ondernemen", dat betekent namelijk investeren, en dat betekent weer dat ik het ook kwijt kan raken. Wat ik nu doe, is sustainable en weinig risicovol. Ja, de klanten kunnen wegblijven maar dan heb ik ook niks verloren - ik verdien alleen niet "meer".

Hm, opmerkelijk dat je aan de ene kant blijkbaar geen risico wil nemen, maar aan de andere kant wel ondernemer ZZP-er bent. Dan is je geld investeren in je 'eigen' hypotheek natuurlijk wel een zekere investering die een rendement oplevert dat hoger is dan een spaarrekening. Maar ik kan mij voorstellen dat veel andere mensen eerder een voorkeur zouden hebben voor hypotheek bij de bank en het kapitaal in/uit de BV investeren op bijvoorbeeld de aandelenmarkt.

Maar voor hypotheken zijn genoeg keuzes. En zeker met een 'explain' kun je veel meer gedaan krijgen dan de standaardberekeningen suggereren. Daarom is een gesprek met een goede adviseur in jouw geval zo belangrijk. Die kan je adviseren over de geldverstrekkers die in jouw geval gunstig zijn en die je in jouw specifieke situatie waarschijnlijk ook geld willen lenen, ook als dat volgens de algemene info op de websites niet zou kunnen. Het kan je een fors bedrag in de maandlasten schelen als je toch bij een voordeliger aanbieder die je eerst had afgeschreven, terecht zou kunnen

[Highfive95]

sbmuc schreef op maandag 25 mei 2020 @ 16:54:
Meeste hypotheek verstrekkers houden gewoon het gemiddelde van de laatste 3 jaar aan. Of je jaar 1 loondienst, jaar 2 eenmanszaak en jaar 3 BV bent maakt niet heel veel uit.

Uit ervaring kan ik je vertellen dat het bij de meeste banken zo niet werkt.

Toen mijn eenmanszaak omgezet is in BV en ik na iets minder dan een jaar later een hypotheek wilde afsluiten keken de meeste banken alleen naar DGA salaris (en die is laag uiteraard) en niet verder. Er waren er maar een paar die echt naar de cijfers keken en deze ook meenamen in maximaal te lenen bedrag.

Best vreemd eigenlijk dat de rechtsvorm wijziging zo bepalend is. Was het gewoon een eenmanszaak geweest dan was het geen probleem geweest. Ik zou dus eerst hypotheek regelen en dan pas eenmanszaak omzetten. Dat scheelt je een hoop ellende.

[miena21]

SeatRider schreef op maandag 25 mei 2020 @ 14:28:
Hmja, het vervelende is dat die adviseur ineens een paar duizend euro wil hebben voor een advies, wat misschien helemaal niet eens in een hypotheek uitmondt (omdat ik alsnog besluit het niet te doen / nog een paar jaar te wachten).

Wellicht moet je dan op zoek naar een goede FFP adviseur/planner. Iemand die wat vragen voor je beantwoord rekent niet meteen een paar duizend euro. En uiteraard iedereen heeft zijn uurtarief dus een adviseur/planner ook.

voor de situatie waar jij over praat wil je het beste advies hebben. Kan je natuurlijk zelf heel veel uur in gaan steken, maar dat kan je wellicht lekker in je eenmanszaak stoppen en iemand met verstand er naar laten kijken.

ik weet van mijn adviseur dat er genoeg banken zijn die na 1 jaar zzper al hypotheken verstrekken. De regel is meestal dat ze het gemiddelde pakken van je inkomen van de laatste 3 jaar.

[SeatRider]

Citroentjuh schreef op dinsdag 26 mei 2020 @ 09:02:
[...]


Maar je schreef letterlijk: ik wil 5-6 ton lenen. En in een andere post dat je ongeveer de helft zelf wil inleggen. Snap niet zo goed wat je NHG verhaal daarmee te maken heeft. Maar goed, je hebt het dus gewoon niet duidelijk opgeschreven, je wil een woning van 5-6 ton kopen, niet 5-6 ton lenen. Dan nog lijkt mij dat op zo'n bedrag je beter niet gaat willen besparen op een paar duizend euro advies.

Dat heb ik inderdaad verkeerd verwoord. Dus: budget voor huis 5-6 ton, helft inleggen, helft lenen. En daardoor voldoe ik niet aan NHG (daar begon ik overigens niet zelf over, dat was een suggestie van iemand anders).

[SeatRider]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 26 mei 2020 @ 09:59:
[...]

Hm, opmerkelijk dat je aan de ene kant blijkbaar geen risico wil nemen, maar aan de andere kant wel ondernemer ZZP-er bent. Dan is je geld investeren in je 'eigen' hypotheek natuurlijk wel een zekere investering die een rendement oplevert dat hoger is dan een spaarrekening. Maar ik kan mij voorstellen dat veel andere mensen eerder een voorkeur zouden hebben voor hypotheek bij de bank en het kapitaal in/uit de BV investeren op bijvoorbeeld de aandelenmarkt.

Ik bepaal zelf graag welk risico ik loop en waar ik wel en niet in investeer. Ik ben "ondernemer" omdat ik freelance werk en een eigen product heb ontwikkeld wat goed loopt, en dat maakt niet gelijk dat ik overal in wil investeren.

[Rubbergrover1]

SeatRider schreef op woensdag 27 mei 2020 @ 08:51:
[...]

Ik bepaal zelf graag welk risico ik loop en waar ik wel en niet in investeer. Ik ben "ondernemer" omdat ik freelance werk en een eigen product heb ontwikkeld wat goed loopt, en dat maakt niet gelijk dat ik overal in wil investeren.

Prima, het is ook helemaal niet verkeerd of zo. Maar het is wel iets om te overwegen, wil je het kapitaal uit de BV zo vast zetten of zou je op termijn ook kapitaal beschikbaar willen of moeten hebben? Lijkt mij wel iets om over na te denken.

Daarnaast gaf ik ook aan dat er zeker mogelijkheden zijn, waarbij het sterk afhankelijk is van je eigen situatie wat 'handig' is. Omdat de keus die voor de een gunstig is, voor de ander juist heel ongunstig kan zijn. Daarom is een goede adviseur wel praktisch.