Sparen of extra aflossen op studieschuld/hypotheek?

[DylanV1990]

Hallo,

Ik heb een kwestie die ik graag aan jullie voorleg. Ik heb onze financieel adviseur ook al benaderd (nog geen antwoord), maar ik ben toch benieuwd naar jullie mening!

Momenteel wonen wij sinds kleine 3 jaar in een 2 onder 1 kap woning in Zeeland. Initiële hypotheek 241k, nu nog 226k. Huidige waarde volgens gemiddelde prijsstijging rond 280k.

Inmiddels is het gezin wat gegroeid en nadert over een paar jaar het moment om groter te gaan wonen.

Samen hebben we een initiële studieschuld van 46k, huidig saldo 36k.

Over 4 tot 6 jaar willen we een mooie stap maken naar een veel grotere woning, mogelijk vrijstaand (denk aan huidige prijsrange 400k tot 600k, Zeeland).

Salaris is ivm overstap flink omhoog gegaan en groeit komende 4 jaar aardig door. Daardoor de komende jaren in staat om ongeveer 20k per jaar over te houden. Momenteel weinig spaargeld.

Momenteel twijfel ik wat het beste is om hier mee te doen. Volledig aflossen van studieschuld scheelt over 4 jaar 100k aan maximale hypotheek, echter, 0% rente. Extra aflossen op hypotheek lijkt financieel gezien aantrekkelijker (immers 2,59% rente 20 jr vast), alleen studieschuld dempt maximale leencapaciteit dan. Laatste optie is alles te sparen, om wat vrijer te zijn in keuze op het moment dat er zich een mooie kans voordoet. Financieel gezien lijkt mij dit echter het minst aantrekkelijk.

Ik vind het een lastige keuze en zou graag jullie mening horen wat jullie zouden doen!

[Transportman]

Als jullie van plan zijn over 4-5 jaar een vervolgstap te maken, zou ik toch kiezen om te sparen, zeker als jullie momenteel weinig spaargeld hebben. Dan kunnen jullie dan kijken wat financieel handig is, want wat je nu aflost, kan je dan niet meer anders doen. Financieel misschien niet aantrekkelijk, maar het houdt jullie opties wel open.

[Wilke]

Paar overwegingen:

- studieschuld kost geen rente (nu).
- spaartegoed levert ook geen rente (nu).
- zolang je onder de belastingvrije voet van box 3 blijft, kost spaargeld je ook geen geld.
- studieschuld is een lening met zeer weinig risico, als een van jullie bv. onverhoopt zou overlijden, verdwijnt die schuld gewoon.

De keus tussen studeschuld/sparen kun je dus uitstellen totdat het aan de orde is, dus: je teveel hebt staan en box 3 begint te spelen, of spaarrente negatief gaat, of je werkelijk een huis wilt kopen. Dan kun je altijd dan de opties met een adviseur bespreken.

De andere is lastiger: aflossen of niet? Overwaarde betekent ook bijleenregeling, dus geen hypotheekrente-aftrek meer over het deel dat je overwaarde hebt gemaakt door extra af te lossen. Maar goed, je hebt ook minder hypotheek nodig, en denkt nu blijkbaar ook ondanks HRA aan aflossen, dus tja.

Argument om af te lossen:
- het scheelt gewoon elke maand rente (zelfs na HRA), die je gewoon weggooit. En dat blijft ook gelden als je een nieuw huis koopt met minder hypotheek.

Een argument tegen:
- als je het geld eenmaal "in de stenen" hebt zitten, krijg je het er niet makkelijk meer uit.

Er zijn er ook die zeggen, beter dat spaargeld beleggen, haal je meer rendement dan die (door HRA minder dan) 2,5% met aflossen. Maar goed, je loopt wel risico, dus dat zou ik alleen doen als dat kan, voor langere termijn dus. Je hebt het over binnen enkele jaren iets anders kopen, dus is dat in elk geval niet aan de orde.

Persoonlijk zou ik eerst eens sparen tot in de buurt van de box 3 grens, dat kost je 2-3 jaar, precies de termijn die je noemt, dus de kans is groot dat je tegen die tijd ook wel serieus een huis op het oog gaat krijgen en dus concreet kunt overleggen wat handig is op dat moment. En dan geeft cash domweg wel de minste beperkingen/de meeste opties. Bv. kosten koper moet je even zelf lappen tegenwoordig. Je hebt geen bankgarantie nodig, want stort dat geld wel even zelf (kan de k.k. dan mee verrekend worden). Dat soort dingen scheelt allemaal geld. En als aflossen dan toch handiger blijkt, kan het alsnog.

In meer woorden hetzelfde als mijn voorganger zegt dus!

[CaLeX]

Wilke schreef op zondag 10 mei 2020 @ 21:38:

Persoonlijk zou ik eerst eens sparen tot in de buurt van de box 3 grens, dat kost je 2-3 jaar, precies de termijn die je noemt,

4tot5 jaar zelfs gezien je de studieschuld af kan trekken

[President]

DylanV1990 schreef op zondag 10 mei 2020 @ 21:13:
Momenteel wonen wij sinds kleine 3 jaar in een 2 onder 1 kap woning in Zeeland.

Initiële hypotheek 241k, nu nog 226k.

Samen hebben we een initiële studieschuld van 46k, huidig saldo 36k.

Daardoor de komende jaren in staat om ongeveer 20k per jaar over te houden. Momenteel weinig spaargeld.

Momenteel twijfel ik wat het beste is om hier mee te doen.

In de afgelopen 3 jaar is er dus in totaal 25k op schulden afgelost en hebben jullie weinig spaargeld. Dus van maximaal 8k op jaarbasis overhouden denk je dat dat de komende jaren 20k gaat worden. Dat is 1000 euro netto per maand extra, dan ben je wel flink gestegen in salaris!

Of, je rekent jezelf te rijk...

Ga eerst sparen. Zorg dat je rond de 50k aan spaargeld krijgt, vanuit die positie kan je namelijk beter gaan kijken wat er mogelijk is. Daar is het nu nog te vroeg voor...

[DylanV1990]

President schreef op maandag 11 mei 2020 @ 06:11:
[...]

In de afgelopen 3 jaar is er dus in totaal 25k op schulden afgelost en hebben jullie weinig spaargeld. Dus van maximaal 8k op jaarbasis overhouden denk je dat dat de komende jaren 20k gaat worden. Dat is 1000 euro netto per maand extra, dan ben je wel flink gestegen in salaris!

Of, je rekent jezelf te rijk...

Ga eerst sparen. Zorg dat je rond de 50k aan spaargeld krijgt, vanuit die positie kan je namelijk beter gaan kijken wat er mogelijk is. Daar is het nu nog te vroeg voor...

Allereerst dank allemaal voor jullie antwoorden. Salaris is inderdaad flink gestegen. Bruto maandloon verdubbelt in periode 2017-2023 door een mooie stap tot 5 3k. Daarnaast hebben we afgelopen jaren een paar mooie reizen gemaakt, die we komende jaren niet gaan maken doordat de tweede op komst is. Daarnaast is er ook een deel naar crypto (xrp/csc) gegaan (die ik voor lange termijn vasthoud maar niet per se wil meerekenen voor over 4 jaar oid) Ik denk zelfs dat 25k per jaar sparen mogelijk is, maar dan wordt de broekriem wel wat aan gehaald, misschien iets te.

We hebben afgesproken komende jaren ons te focussen op en te sparen (aflossen/sparen) voor de volgende stap en niet per se grote 'nutteloze' uitgaven te doen.

Uit de reacties hierboven begrijp ik dat, ondanks dat het financieel misschien niet het meeste oplevert/bespaart, het tactisch gezien het slimste is om 'cash' geld te hebben en dan over een paar jaar te bezien wat nodig is om een mooi huis te kunnen kopen. Met 80k cash, hopelijk nog een beetje overwaarde en deels afbetaald huis (ook 50 tot 80k? Als de prijzen niet flink in elkaar klappen) ligt er inderdaad wel een mooie basis voor een volgenden stap.

Het is dan wel te hopen dat het hele monetaire systeem niet in elkaar klapt (of deels) en 80k aan euries niet zoveel meer waard is... maar daar heb ik helemaal geen verstand van :-)

[StevenK]

DylanV1990 schreef op zondag 10 mei 2020 @ 21:13:
Hallo,

Ik heb een kwestie die ik graag aan jullie voorleg. Ik heb onze financieel adviseur ook al benaderd (nog geen antwoord), maar ik ben toch benieuwd naar jullie mening!

Momenteel wonen wij sinds kleine 3 jaar in een 2 onder 1 kap woning in Zeeland. Initiële hypotheek 241k, nu nog 226k. Huidige waarde volgens gemiddelde prijsstijging rond 280k.

Inmiddels is het gezin wat gegroeid en nadert over een paar jaar het moment om groter te gaan wonen.

Samen hebben we een initiële studieschuld van 46k, huidig saldo 36k.

Over 4 tot 6 jaar willen we een mooie stap maken naar een veel grotere woning, mogelijk vrijstaand (denk aan huidige prijsrange 400k tot 600k, Zeeland).

Salaris is ivm overstap flink omhoog gegaan en groeit komende 4 jaar aardig door. Daardoor de komende jaren in staat om ongeveer 20k per jaar over te houden. Momenteel weinig spaargeld.

Momenteel twijfel ik wat het beste is om hier mee te doen. Volledig aflossen van studieschuld scheelt over 4 jaar 100k aan maximale hypotheek, echter, 0% rente. Extra aflossen op hypotheek lijkt financieel gezien aantrekkelijker (immers 2,59% rente 20 jr vast), alleen studieschuld dempt maximale leencapaciteit dan. Laatste optie is alles te sparen, om wat vrijer te zijn in keuze op het moment dat er zich een mooie kans voordoet. Financieel gezien lijkt mij dit echter het minst aantrekkelijk.

Ik vind het een lastige keuze en zou graag jullie mening horen wat jullie zouden doen!

toon volledige bericht

Die studieschuld gaat je bij deze plannen het meeste in de weg zitten. Omdat zowel rente als sparen 0% zijn, zou ik nu gaan sparen, zodat je - als het nodig is - die studieschuld af kunt tikken bij een hypotheekaanvraag. Die 2,59% (dus 1,5% netto) zet ook geen zoden aan de dijk en hoef je in je plaatje ook niet echt mee te nemen.

[Napo]

DylanV1990 schreef op maandag 11 mei 2020 @ 07:00:
[...]


Allereerst dank allemaal voor jullie antwoorden. Salaris is inderdaad flink gestegen. Bruto maandloon verdubbelt in periode 2017-2023 door een mooie stap tot 5 3k.

Waarbij je de vraag moet stellen of dit een voorspiegeling is van een happy flow of dat dit feitelijk op papier staat dat dit ongeacht welke situatie dan ook de waarheid zal worden.

Eerste geval moet je niet willen begroten, tweede geval kan het wel.

[DylanV1990]

Napo schreef op maandag 11 mei 2020 @ 07:31:
[...]


Waarbij je de vraag moet stellen of dit een voorspiegeling is van een happy flow of dat dit feitelijk op papier staat dat dit ongeacht welke situatie dan ook de waarheid zal worden.

Eerste geval moet je niet willen begroten, tweede geval kan het wel.

Goedemorgen Napo,

Er zit natuurlijk (hopelijk) wel enig realisme in. Wat ik in mijn eerste post beschrijf is op basis van een vast contract in de non-profitsector, op een onderwerp dat altijd actueel zal blijven of het nou goed of slecht gaat. Ik verwacht dus geen/weinig wijzigingen, maar dat weet je nooit. Probleem is dat als ik geen plan heb, dan loopt het aan alle kanten weg aan (teveel) 'nutteloze' dingen, die vooral op korte termijn en niet op de toekomst gericht zijn. Dat wil ik niet meer. Ik moet dus ergens beginnen, met een bepaald uitgangspunt. Dat zijn onze salarissen met vast contract.

[heintjeput]

Voor mij klinkt het dat je het beste kunt beginnen met eerst een flinke spaarbuffer op te bouwen. Box3 maximum wordt vanaf volgend jaar afhankelijk van de echte rente en dan zou je met de huidige rente een paar ton op de rekening kunnen hebben staan. Ik weet niet hoe goed je jezelf in de hand hebt, maar misschien is het wijs om aan het begin van de maand meteen een groot deel te sparen, zodat je het spaargeld niet meer ziet op je lopende rekening.

Tegen de tijd dat je wilt verhuizen kun je dan je studieschuld aflossen als je de ruimte nodig hebt om je hypotheek te kunnen financieren. Je moet volgens mij ongeveer tellen dat je studieschuld x 2 van je max hypotheekbedrag af gaat. Dus stel
- met studieschuld: je schuld is 40k€, je hebt 100k€ op de bank voor het huis en je zou dan 400k€ kunnen lenen. Dus 500k€ voor je huis
- zonder studieschuld: je schuld is 0k€, je hebt 60k€ op de bank voor het huis en je kunt dan 480k€ lenen. Totaal heb je 540k€ voor je huis.

Maar dit is iets wat je hypotheekadviseur tegen die tijd ook wel kan aangeven.

Als je wilt weten wat het echte verschil is in het totale bedrag wat je hebt, maak dan eens een paar scenario's in Excel, een waar je alles spaart, een waar je het in je hypotheek stopt en een waar je het in je studieschuld stopt.

[ Voor 8% gewijzigd door heintjeput op 11-05-2020 08:00 ]

[DylanV1990]

heintjeput schreef op maandag 11 mei 2020 @ 07:59:
Voor mij klinkt het dat je het beste kunt beginnen met eerst een flinke spaarbuffer op te bouwen. Box3 maximum wordt vanaf volgend jaar afhankelijk van de echte rente en dan zou je met de huidige rente een paar ton op de rekening kunnen hebben staan. Ik weet niet hoe goed je jezelf in de hand hebt, maar misschien is het wijs om aan het begin van de maand meteen een groot deel te sparen, zodat je het spaargeld niet meer ziet op je lopende rekening.

Tegen de tijd dat je wilt verhuizen kun je dan je studieschuld aflossen als je de ruimte nodig hebt om je hypotheek te kunnen financieren. Je moet volgens mij ongeveer tellen dat je studieschuld x 2 van je max hypotheekbedrag af gaat. Dus stel
- met studieschuld: je schuld is 40k€, je hebt 100k€ op de bank voor het huis en je zou dan 400k€ kunnen lenen. Dus 500k€ voor je huis
- zonder studieschuld: je schuld is 0k€, je hebt 60k€ op de bank voor het huis en je kunt dan 480k€ lenen. Totaal heb je 540k€ voor je huis.

Maar dit is iets wat je hypotheekadviseur tegen die tijd ook wel kan aangeven.

Als je wilt weten wat het echte verschil is in het totale bedrag wat je hebt, maak dan eens een paar scenario's in Excel, een waar je alles spaart, een waar je het in je hypotheek stopt en een waar je het in je studieschuld stopt.

Goedemorgen heintjeput,

Bedankt voor je reactie. Overall lijkt, afgaande op jullie reacties, komende jaren sparen op de spaarrekening de beste oplossing te zijn die mijn opties het meest openhouden. Ergens klinkt flink aflossen op onze hypotheek ook aantrekkelijk, alleen zit het geld dan wel in stenen en levert dit mogelijk weer wat extra moeilijkheden op als we daadwerkelijk willen doorstromen (eerst verkopen, overbruggen etc.).

Het voelt, vanuit financieel oogpunt, niet logisch om te sparen op spaarrekening omdat aflossen hypotheek voordeeltjes met zich meebrengt. Echter, ik vind opties/bewegingsvrijheid over 4-6 jaar belangrijker dan een paar honderd/duizend aan rente besparen, denk ik.

Mocht er nog iemand met een ander geluid/tegengeluid zijn, hoor ik het ook graag. Ben tot dusver al zeker geholpen met jullie reacties!

Liefst zou ik een flink deel van het jaarlijks 'overschot' blijven inzetten op de cryptomarkt maar dat gaan we maar niet doen, denk ook niet dat het hier thuis gewaardeerd wordt ;-) Teveel risico, wel hoger rendement mogelijk.

[BastaRhymez]

Ik wilde bijna hetzelfde zeggen als @President
Alleen heb je geen 25k op de hypotheek afgelost, maar "slechts" 15k. Als je een annuiteiten of lineaire hypotheek hebt, heb je niet eens bijzonder veel afgelost.

Daarnaast vraag ik me af, hoe realistisch het is om +/- 20k / jaar (netto) te sparen, dat is zo'n 1,6k / maand. Het is mogelijk (wij sparen ook een soortgelijk bedrag). Maar houdt er ook rekening mee, dat als je salaris (fors) stijgt, je over het algemeen ook wel meer gaat uitgeven. Je gaat immers toch leven naar wat er binnenkomt. Anders zaten we nu allemaal nog in een studentenflatje met dito inrichting en zouden we allemaal een minimaal budget nodig hebben om de week door te komen.

Daarnaast geef je aan, dat een 2e er aan zit te komen (gefeliciteerd!). Ik kan uit ervaring spreken (ik heb er zelf namelijk 3), dat je dan toch ook meer kosten gaat hebben. Naast alle luiers, voeding, kleding (niet alles kan doorschuiven), etc. Daarnaast krijg je straks de "grote kostenpost" erbij van de kinderopvang.

Zoals gezegd, denk dat de 20k / jaar wellicht iets te ruim is ingeschat.

[CurlyMo]

DylanV1990 schreef op zondag 10 mei 2020 @ 21:13:
Extra aflossen op hypotheek lijkt financieel gezien aantrekkelijker (immers 2,59% rente 20 jr vast), alleen studieschuld dempt maximale leencapaciteit dan.

Ik vind dit vooral een interessante zin. Aan de maximale leencapaciteit gaan zitten is nooit handig en als je een jong gezin hebt, die nu ook nog wordt uitgebreid met een nieuw gezinslid. Dat is in ieder geval mijn mening. Dan zou ik eerder denken aan een slimme financiële planning voor later. En dan niet voor later in de vorm van een ander huis, maar voor later voor bijv. studiekosten kinderen.

Je woont nu 2-onder-1 kap. Dat is al best luxe voor een jong gezin. Ik zou je kinderen daar bijv. eerst eens de basisschool in later doorlopen. Langzaam al je buffers vergroten (spaargeld, aflossing, en evt. beleggen) om daarna een naar een nieuw huis te kijken. Dan ben je ook wat meer gewend geraakt aan je grotere inkomsten én uitgaven waardoor je je wat minder snel 'rijk' rekent.

En wat @BastaRhymez terecht aanhaalt. Kan je de verleiding weerstaan om niet volledig naar je nieuwe inkomsten te leven

[ Voor 5% gewijzigd door CurlyMo op 11-05-2020 08:22 ]

[Playa del C.]

@DylanV1990 Ik vroeg mij af waarom je een financieel adviseur had? Ik mag hopen dat het een kennis betreft, die jou geen geld kost. Als dat wel zo is, zou ik de adviseur als eerste stoppen. Totaal overbodig voor standaard gevallen en nu je advies nodig hebt, zie je dat je er niet veel aan hebt.

Je geeft aan nogal graag in crypto's te willen beleggen. Dat is inderdaad meer gokken en dus niet verstandig nu je bedragen en plannen serieus en groter worden.
Een alternatief daarvoor is eventueel een deel beleggen in een ETF indexfonds. Aandelen staan nu weer wat lager door de crisis. Er is een dikke wachtrij nu bij DeGiro voor zover ik heb gehoord. Op een termijn van 5 jaar is er kans dat je daar weinig rendement of zelfs verlies gaat maken. Kans is naar mijn mening groter dat je er over vijf jaar wel wat aan hebt en een 10-30k extra kan behalen als je 10k per jaar inlegt. Bepaal zelf het percentage spaargeld t.o.v. investering. Ik hou zelf een 50% aan op dit moment, in rustige tijden hou ik iets minder spaargeld aan.

Je kunt ook allevier doen trouwens en dat is wat ik zou doen. Op volgorde van belangrijkheid:
- los 500 euro per maand af voor hypotheek
- beleg 500 euro per maand in een ETF.
- spaar 500 euro per maand op eigen rekening.
- wat je over hebt, gaat naar aflossen van studieschuld.

Je kunt de bedragen aanpassen naar eigen wens. Levert ongeveer dit op na 5 jaar:
- 30k op je hypotheek afgelost. Bespaart een paar honderd euro per jaar.
- 30k + ~10k in beleggingen. Levert een paar duizend per jaar op als het goed gaat.
- 30k spaargeld
- geen studieschuld meer.

Ziet er dan zeer gezond uit. Zeer waarschijnlijk hou je na een paar jaar steeds meer over en kun je de bedragen per maand gaan verhogen.
Je kunt er allerlei varianten op bedenken. Mocht je de studieschuld willen behouden tot het eind, dan kun je het geld daarvoor inzetten voor de andere punten.

Laatste tip: je lijkt voor een duur huis te willen gaan. Je hebt het geld er straks wel voor, maar met een nieuwe hypotheek van 300k er bovenop kun je opnieuw 15-30 jaar dat gaan afbetalen. Ik zou het iets langer uitstellen, zodat je je vermogen nog een paar jaar kan laten toenemen. Dan kun je het tweede huis vrijwel volledig zelf financieren.

[DylanV1990]

Hallo allemaal,

Allereerst wederom dank voor de reacties. Ik zie dat er wat vraagtekens geplaatst worden bij mijn opmerking over 20k sparen. Volgens onze (realistische) berekeningen kunnen we ieder jaar 15 tot 25k sparen, waarbij we met 15k nog veel ruimte hebben voor extra's en met 25k alle vaste lasten + boodschappen + kleine extra's al meegerekend zijn.

Beleggingsrekening voor de kinderen (nu 100 p.m.) hebben we al en is al meegerekend. Kinderopvang hebben we met 3 verschillende oppas-adressen (grootouders) vooralsnog niet nodig, alhoewel de peutergroep (100 p.m.) er wel aan komt.

Voor mijn vraag vind ik 15k of 25k overigens niet bijster relevant. We zijn nu serieus in de gelegenheid om per jaar flink wat over te houden en dit slim te investeren en/of apart te zetten. Uit ervaring weten we dat als we geen plan hebben, dat dit makkelijk wegvloeit. Ik ben nu dus vooral op zoek hoe we dit zo goed mogelijk kunnen investeren/apart houden om over 4 tot 6 jaar een mooie stap te maken.

De maximale leencapaciteit willen wij uiteraard liever niet aan gaan zitten. Dit zou voor ons alleen een optie zijn voor een schitterende buitenkans met een huis dat zichzelf (deels) terugbetaalt (B&B of vakantiewoning om erbij te verhuren). Deze opties zijn er soms wel in Zeeland, maar dan moet je denk ik net geluk hebben en vooral durven. Op zo'n moment wil ik wel de keuze hebben, los van de vraag of we het dan wel of niet doen.

Ik zie nog twee nieuwe reacties verschijnen, goede tips weer! Echter, 6 jaar in dit huis met onze bovenverdieping wordt wel echt krap. Alles kan natuurlijk, maar als het niet hoeft. Vandaar de genoemde termijn..

Financieel adviseur is in dezen onze tussenpersoon die we hadden bij de aankoop van ons eerste huis. Voor het vaste bedrag (2k) dat we toen betaalden, zat standaard inbegrepen dat we in de toekomst kosteloos aanspraak mochten blijven maken op advies etc. in de aanloop naar een eventuele nieuwe woning, verbouwingen etc. Kost me nu dus niets extra's.

[dyrc]

als ik je plannen zo lees zijn ze nog niet heel concreet. jullie hebben een rode lijn (willen ooit groter gaan wonen in regio zeeland, zitten goed op vast contract). verder is er nog weinig concreet; je hebt geen exact moment waarop je over zou "moeten" (bijvoorbeeld verhuizen door werk) en ook niet wat je nieuwe huis gaat kosten.
wst je nodig lijkt te hebben is flexibiliteit als het moment daar is (en of dat over 3 of 5 jaar is, dat herken je dan wel).
voor flexibiliteit is cash king. als je nu "braaf" leningen versneld aflost, dan verlies je flexibiliteit, dat geld is in die put gestort en kan er niet meer uit.
beleggen in welke vorm dan ook is op deze korte horizon gewoon hardcore gokken, als je #1 op de lijst je familie is dan zou ik liever niet gokken met het geld voor een potentieel nieuw dak boven mn hoofd.
eventueel laten voorrekenen wat studieschuld aflossen doet met je hypotheek, dan kan je dat (indien je echt op je max wilt gaan zitten..) nog als stap 1 gebruiken. maar dat kan je ook prima in 1x doen over een paar jaar.

tl;dr de komende jaren sparen. cash pas gebruiken op moment X.

[DylanV1990]

dyrc schreef op maandag 11 mei 2020 @ 09:06:
als ik je plannen zo lees zijn ze nog niet heel concreet. jullie hebben een rode lijn (willen ooit groter gaan wonen in regio zeeland, zitten goed op vast contract). verder is er nog weinig concreet; je hebt geen exact moment waarop je over zou "moeten" (bijvoorbeeld verhuizen door werk) en ook niet wat je nieuwe huis gaat kosten.
wst je nodig lijkt te hebben is flexibiliteit als het moment daar is (en of dat over 3 of 5 jaar is, dat herken je dan wel).
voor flexibiliteit is cash king. als je nu "braaf" leningen versneld aflost, dan verlies je flexibiliteit, dat geld is in die put gestort en kan er niet meer uit.
beleggen in welke vorm dan ook is op deze korte horizon gewoon hardcore gokken, als je #1 op de lijst je familie is dan zou ik liever niet gokken met het geld voor een potentieel nieuw dak boven mn hoofd.
eventueel laten voorrekenen wat studieschuld aflossen doet met je hypotheek, dan kan je dat (indien je echt op je max wilt gaan zitten..) nog als stap 1 gebruiken. maar dat kan je ook prima in 1x doen over een paar jaar.

tl;dr de komende jaren sparen. cash pas gebruiken op moment X.

Je haalt de rode lijn er prima uit. Geen concrete plannen, concreet huis of concreet bedrag op dit moment. Vanaf nu en komendr jaren extra centjes over en derhalve op zoek naar wat het beste is om nu en de komende jaren daarmee te doen om, als het moment daar is, er zo gunstig mogelijk voor te staan.

Je advies klinkt logisch!

[Tehh]

DylanV1990 schreef op maandag 11 mei 2020 @ 08:39:
Hallo allemaal,

Allereerst wederom dank voor de reacties. Ik zie dat er wat vraagtekens geplaatst worden bij mijn opmerking over 20k sparen. Volgens onze (realistische) berekeningen kunnen we ieder jaar 15 tot 25k sparen, waarbij we met 15k nog veel ruimte hebben voor extra's en met 25k alle vaste lasten + boodschappen + kleine extra's al meegerekend zijn.

Beleggingsrekening voor de kinderen (nu 100 p.m.) hebben we al en is al meegerekend. Kinderopvang hebben we met 3 verschillende oppas-adressen (grootouders) vooralsnog niet nodig, alhoewel de peutergroep (100 p.m.) er wel aan komt.

Voor mijn vraag vind ik 15k of 25k overigens niet bijster relevant. We zijn nu serieus in de gelegenheid om per jaar flink wat over te houden en dit slim te investeren en/of apart te zetten. Uit ervaring weten we dat als we geen plan hebben, dat dit makkelijk wegvloeit. Ik ben nu dus vooral op zoek hoe we dit zo goed mogelijk kunnen investeren/apart houden om over 4 tot 6 jaar een mooie stap te maken.

De maximale leencapaciteit willen wij uiteraard liever niet aan gaan zitten. Dit zou voor ons alleen een optie zijn voor een schitterende buitenkans met een huis dat zichzelf (deels) terugbetaalt (B&B of vakantiewoning om erbij te verhuren). Deze opties zijn er soms wel in Zeeland, maar dan moet je denk ik net geluk hebben en vooral durven. Op zo'n moment wil ik wel de keuze hebben, los van de vraag of we het dan wel of niet doen.

Ik zie nog twee nieuwe reacties verschijnen, goede tips weer! Echter, 6 jaar in dit huis met onze bovenverdieping wordt wel echt krap. Alles kan natuurlijk, maar als het niet hoeft. Vandaar de genoemde termijn..

Financieel adviseur is in dezen onze tussenpersoon die we hadden bij de aankoop van ons eerste huis. Voor het vaste bedrag (2k) dat we toen betaalden, zat standaard inbegrepen dat we in de toekomst kosteloos aanspraak mochten blijven maken op advies etc. in de aanloop naar een eventuele nieuwe woning, verbouwingen etc. Kost me nu dus niets extra's.

toon volledige bericht

Ik weet niet precies in wat voor huis je woont (een standaard rijtjeshuis is tenslotte groot genoeg voor een gezin van 4), maar is er nog een optie om te verbouwen? Je noemt m.n. de bovenverdieping als knelpunt. Een dakkapel (of 2) vergroten je leefruimte (enorm) en zijn met jullie inkomstenpatroon eenvoudig te realiseren. Het is tevens een investering die grotendeels zijn waarde behoud, dus mocht je dan toch over 6 jaar weg willen is het geen weggegooid geld geweest.

Verder zou ik inderdaad zorgen voor een buffer van minimaal 6 maanden aan uitgaven. Dat geld laat je op de spaarrekening staan (mochten jullie een 'gat in de hand' hebben kan je het ook op een 30dagen deposito zetten. Dan geef je het niet zo makkelijk uit.
Je geeft aan dat je het zonder plan makkelijk uit geeft, enige vorm van zelfbescherming is dan handig. Als je nu 20k p.j. spaart en over 4 jaar 80k ziet staan wil je niet verleid worden om een boot/auto/motor te kopen, is het dan niet handig om bijv. 1k per maand op een 'eigen huis rekening' te zetten? Dat zijn speciale spaarrekeningen met een iets hogere rente waarbij je het geld alleen 'boetevrij' kan opnemen als het voor een huis (of aflossing) is. Mogelijk valt een studieschuld aflossen ook nog wel onder de boetevrije voorwaarden, dat kan je adviseur je wel vertellen. Op die manier houd je jezelf redelijk flexibel.
Zolang de rente op de studieschuld 0% is zou ik daar niet te veel in aflossen, voor een nieuwe hypotheek is het wellicht wel nodig om die schuld af te lossen.

[DylanV1990]

Tehh schreef op maandag 11 mei 2020 @ 09:20:
[...]


Ik weet niet precies in wat voor huis je woont (een standaard rijtjeshuis is tenslotte groot genoeg voor een gezin van 4), maar is er nog een optie om te verbouwen? Je noemt m.n. de bovenverdieping als knelpunt. Een dakkapel (of 2) vergroten je leefruimte (enorm) en zijn met jullie inkomstenpatroon eenvoudig te realiseren. Het is tevens een investering die grotendeels zijn waarde behoud, dus mocht je dan toch over 6 jaar weg willen is het geen weggegooid geld geweest.

Verder zou ik inderdaad zorgen voor een buffer van minimaal 6 maanden aan uitgaven. Dat geld laat je op de spaarrekening staan (mochten jullie een 'gat in de hand' hebben kan je het ook op een 30dagen deposito zetten. Dan geef je het niet zo makkelijk uit.
Je geeft aan dat je het zonder plan makkelijk uit geeft, enige vorm van zelfbescherming is dan handig. Als je nu 20k p.j. spaart en over 4 jaar 80k ziet staan wil je niet verleid worden om een boot/auto/motor te kopen, is het dan niet handig om bijv. 1k per maand op een 'eigen huis rekening' te zetten? Dat zijn speciale spaarrekeningen met een iets hogere rente waarbij je het geld alleen 'boetevrij' kan opnemen als het voor een huis (of aflossing) is. Mogelijk valt een studieschuld aflossen ook nog wel onder de boetevrije voorwaarden, dat kan je adviseur je wel vertellen. Op die manier houd je jezelf redelijk flexibel.
Zolang de rente op de studieschuld 0% is zou ik daar niet te veel in aflossen, voor een nieuwe hypotheek is het wellicht wel nodig om die schuld af te lossen.

toon volledige bericht

Dank! Ik ga je advies over de speciale spaarrekening uitzoeken, kan handig zijn voor ons denk ik.

Nee, uitbreiden is geen optie. Mogelijkheid is onderzocht maar vonden we te duur en levert te weinig aan leefruimte op, waarbij ook nog andere concessies gedaan moesten worden. Voert te ver om dat nu uitgebreid hier te bespreken. Over 4-6 jaar wordt het gewoon krapper en we hebben geen trek in 2 pubers op zeer kleine kamertjes. Overigens is het een luxeprobleem, dat besef ik me. Als het moet kan alles en kunnen we hier ook blijven wonen. We willen over een paar jaar groter gaan wonen voor de leefruimte van onze kids en daarna, als ze uitvliegen, het huis (deels) gaan gebruiken voor B&B. Daar dient nu wel een plan onder te liggen, anders komen we er niet :-)

[Rubbergrover1]

Wat al is aangegeven, zorg eerst voor een forse spaarbuffer. Sowieso moet je een paar maanden aan uitgaven beschikbaar houden, maar daar bovenop geldt dat als je wilt verhuizen, er een hoop 'eerste kosten' zijn die je moet betalen. Niet alleen de gewone aankoopkosten die al snel richting de 10k gaan, maar ook extra geld voor het 'opleuken' van je nieuwe woning en tuin.

Als je deze buffers hebt opgebouwd, kun je denken aan aflossen. Maar omdat je op relatief korte termijn zou willen verhuizen, is het 'vrij houden' van het geld veel belangrijker dan de directe besparing in die paar jaar. Als je een huis vindt dat je kunt betalen zonder dat de schuld van DUO afgelost moet worden, dan zou ik het geld eerder nog apart houden of gebruiken voor een lagere hypotheek. Moet je wel de DUO aflossen, dan kun je dat tzt nog doen. Hou daarbij in het achterhoofd dat het handiger is om één van de twee schulden helemaal af te lossen dan beide gedeeltelijk af te lossen.

[CurlyMo]

DylanV1990 schreef op maandag 11 mei 2020 @ 09:28:
[...]
Over 4-6 jaar wordt het gewoon krapper en we hebben geen trek in 2 pubers op zeer kleine kamertjes.

Klopt het dan dat het gezin al uit meer dan 1 kind bestaat waarbij die / dat kind(eren) ook al een geruime basisschool leeftijd heeft / hebben?

Dan kan ik me namelijk iets beter voorstellen dat je zou willen verhuizen

[t_captain]

Belangrijke ontbrende data: zit er NHG op de hypotheek?

Zo niet, dan kan het interessant zijn om te taxeren en de risicoopslag te laten verlagen van 100% naar 80%. Investering is waarschijnlijk zo'n 2500 a 3000 (500 voor taxatie, mogelijk een paarhonderd aan kosten voor de wijziging van de hypotheek en zo'n 2k aan extra inlossing om van 226 naar 224=80% van 280 te dalen). De return is de bespaarde rente over die 2k extra inlossing en de wat latere rente over de resterende 224k. Dat kan heel lucratief zijn.

[RM-rf]

DylanV1990 schreef op zondag 10 mei 2020 @ 21:13:

Ik vind het een lastige keuze en zou graag jullie mening horen wat jullie zouden doen!

wat ikzelf aanraad om goed in de gaten te houden zijn twee basisideen:

1) - Flexibiliteit
2) - Automatismen/vastigheid

wat ik afraad om je op te fixeren is enkel het richten op hebben van de 'laagste maandlasten' of ook enkel te kijken naar bv bepalde detailsvoordelen, belastingaftrek of juist het gegeven dat over sommige vermogenswaardes ook een belasting geheven wordt....
Probeer ook te voorkomen dat je alles enkel volgens één scenario bepaald dat je als het 'meest waarschijnlijke' aanneem maar je in de problemen brengt als er onverwachte dingen gebeuren.

1) - Flexibiliteit
dit betekent dat je niet al je geld op één kaart zet, of een strategie uitkiest die enkel geld oplevert als al je aannames over bv de toekomst kloppen (bv mensen die er nu vanuit gaan 'dat de rente wel sterk moet gaan stijgen' lopen een behoorlijk risico duidelijk dat als dat niet het geval is, ze veel geld verspild hebben an en onjuiste vorspelling)

2) Automatismen/vastigheid
Hiermee doel ik erop dat het goed is je lange termijns financiele planning op een gegeven moment vast te leggen en te werken met een automatisch gerserveede vaste maandelijkse last (of iig regelmatig terugkerende bedragen die ook voorspelbaar zijn).
Mak ook een duidelijke distinctie tussen vermogen dat je structureel voor 'later' wil sparen en dus weg wil zetten en dus niet tegelijkertijd ook als 'buffer' gebruikt moet worden als er bepaalde betalingen uitstaan.

Het kan leuk lijken te stellen dat je 20K per jaar spaart... maar als van dat spaarbedrag ook bv incidentele grotere uitgaven gedaan worden... je dat bv ook voor vakanties uitgeeft, als je een nieuwe televisie of auto koopt je daaruit wegneemt en bv het tevens reserveert vor renovaties of verbouwingen aan je huis, blijft van de daadwerkelijk langetermijns vermogensopbouw weinig over.

Ik zou ook oppassen voor het idee dat je 'spaart' wat je aan het eind vand e maand overhoud na alle andere uitgaven.... ook dat kan ertoe leiden dat je veel minder wrkelijk spaart dan je vooraf gepland had, omdat dan het sparen op de laatste plaats komt, na alle andere 'uitgaven-overwegingen'.


Hoe je exact de inleg van het sparen verdeelt is natuurlijk gewoon je eigen overweging.
Maar een aantal overwegingen zijn binnen deze ideen wat beter...

bv enkel het aflossen van die studieschuld is een verlies aan flexibiliteit, tov van het bedrag waarmee je ie studieschuld kunt aflossen te resereveren, maar deze zelf niet gelijk af te lossen..
in het laatste geval ben je meer flexibel, kun je ook op later moment verschillende dingen met dat geld doen, wat een voordel in flexibiliteit brengt.
Ik zou je aanraden een vast spaarbedrag per maand te reserveren en weg te leggen in een spaarvorm, die je dan over vier jaar kunt gebruiken om ofwel de studieschuld versneld af te lossen, te steken in de hypotheek (of juist andere lasten rondome en verhuizing) of ook dan als spaarvermogen aan te houden

[DylanV1990]

Ja er zit NHG op de hypotheek.

Oudste kind is nu bijna 2, dus vanaf een jaar of 8 wordt het wel krap maar vooral het kleinste slaapkamertje voor de dreutel van 6 straks is echt klein. Dan nog geen probleem waarschijnlijk, maar het is een bepaalde luxe die we onszelf en onze kids dan kunnen en willen veroorloven.

Duidelijk is wel dat gewoon 'cash' sparen als zeer belangrijk wordt gezien. De keuze kan dan, afhankelijk van de nieuwe woning en hypotheek, alsnog gemaakt worden om e.e.a. af te lossen of juist niet. Direct investeren in woning zodat er een lagere hypotheek nodig is blijft daarmee ook tot de opties behoren. Ben blij met dat inzicht!

[CurlyMo]

DylanV1990 schreef op maandag 11 mei 2020 @ 10:58:
Oudste kind is nu bijna 2, dus vanaf een jaar of 8 wordt het wel krap maar vooral het kleinste slaapkamertje voor de dreutel van 6 straks is echt klein. Dan nog geen probleem waarschijnlijk, maar het is een bepaalde luxe die we onszelf en onze kids dan kunnen en willen veroorloven.

Eerder schreef je nog:

DylanV1990 schreef op maandag 11 mei 2020 @ 09:28:
[...]
Over 4-6 jaar wordt het gewoon krapper en we hebben geen trek in 2 pubers op zeer kleine kamertjes.

Je weet wanneer de puberleeftijd begint ?

Dat geeft een stuk meer ruimte dan de 4 tot 6 jaar die je nu voor ogen hebt.

[DylanV1990]

RM-rf schreef op maandag 11 mei 2020 @ 10:57:
[...]


wat ikzelf aanraad om goed in de gaten te houden zijn twee basisideen:

1) - Flexibiliteit
2) - Automatismen/vastigheid

wat ik afraad om je op te fixeren is enkel het richten op hebben van de 'laagste maandlasten' of ook enkel te kijken naar bv bepalde detailsvoordelen, belastingaftrek of juist het gegeven dat over sommige vermogenswaardes ook een belasting geheven wordt....
Probeer ook te voorkomen dat je alles enkel volgens één scenario bepaald dat je als het 'meest waarschijnlijke' aanneem maar je in de problemen brengt als er onverwachte dingen gebeuren.

1) - Flexibiliteit
dit betekent dat je niet al je geld op één kaart zet, of een strategie uitkiest die enkel geld oplevert als al je aannames over bv de toekomst kloppen (bv mensen die er nu vanuit gaan 'dat de rente wel sterk moet gaan stijgen' lopen een behoorlijk risico duidelijk dat als dat niet het geval is, ze veel geld verspild hebben an en onjuiste vorspelling)

2) Automatismen/vastigheid
Hiermee doel ik erop dat het goed is je lange termijns financiele planning op een gegeven moment vast te leggen en te werken met een automatisch gerserveede vaste maandelijkse last (of iig regelmatig terugkerende bedragen die ook voorspelbaar zijn).
Mak ook een duidelijke distinctie tussen vermogen dat je structureel voor 'later' wil sparen en dus weg wil zetten en dus niet tegelijkertijd ook als 'buffer' gebruikt moet worden als er bepaalde betalingen uitstaan.

Het kan leuk lijken te stellen dat je 20K per jaar spaart... maar als van dat spaarbedrag ook bv incidentele grotere uitgaven gedaan worden... je dat bv ook voor vakanties uitgeeft, als je een nieuwe televisie of auto koopt je daaruit wegneemt en bv het tevens reserveert vor renovaties of verbouwingen aan je huis, blijft van de daadwerkelijk langetermijns vermogensopbouw weinig over.

Ik zou ook oppassen voor het idee dat je 'spaart' wat je aan het eind vand e maand overhoud na alle andere uitgaven.... ook dat kan ertoe leiden dat je veel minder wrkelijk spaart dan je vooraf gepland had, omdat dan het sparen op de laatste plaats komt, na alle andere 'uitgaven-overwegingen'.


Hoe je exact de inleg van het sparen verdeelt is natuurlijk gewoon je eigen overweging.
Maar een aantal overwegingen zijn binnen deze ideen wat beter...

bv enkel het aflossen van die studieschuld is een verlies aan flexibiliteit, tov van het bedrag waarmee je ie studieschuld kunt aflossen te resereveren, maar deze zelf niet gelijk af te lossen..
in het laatste geval ben je meer flexibel, kun je ook op later moment verschillende dingen met dat geld doen, wat een voordel in flexibiliteit brengt.
Ik zou je aanraden een vast spaarbedrag per maand te reserveren en weg te leggen in een spaarvorm, die je dan over vier jaar kunt gebruiken om ofwel de studieschuld versneld af te lossen, te steken in de hypotheek (of juist andere lasten rondome en verhuizing) of ook dan als spaarvermogen aan te houden

toon volledige bericht

Hallo!

We houden momenteel, na aftrek vaste lasten + boodschappen 1500 euro per maand over. Laat hier nog eens 1000 euro per maand af gaan voor leuke dingen, vakanties etc. = 500 per maand x 12 = 6.000 per jaar.

Verder hebben we afgesproken om onze 13de maand (1x), vakantietoeslag (1x) en IKB (1x) in zijn geheel te besteden aan sparen/aflossen voor een gunstige uitgangspositie op de woningmarkt over een paar jaar. Dit is netto zo'n 8.000 euro.

Tot slot hebben we komende jaren, zonder noemenswaardige veranderingen, een belastingteruggave van ruim 4000 euro (o.a. inkomensafhankelijke combinatiekorting en HRA).

6+8+4 = 18.000 euro. Hierbij ben ik aan de voorzichtige kant gaan zitten, want de komende jaren gaan wij geen 1000 per maand flexibel uit geven, zeker niet met een doel als dit.

Maar wellicht verkijk ik me op het e.e.a. hoor en geven we meer uit. Dan houden we 15k per jaar over. Dan nog wil ik weten wat ik daarmee het beste kan doen om onze uitgangspositie zo gunstig mogelijk te maken over een paar jaar :-)

Uiteraard blijft ook de kans bestaan dat er iets verandert. Ziekte/ontslag/uit elkaar. Hoop het niet zeg! Maar dat is geen reden om dan maar niet te plannen.

[finsdefis]

Praktisch gezien kan je een deposito of reguliere spaarrekening ook bij een andere partij dan je 'huisbank' openen. Dat verhoogt de drempel ook, omdat het geld vaak pas na 1 werkdag op je rekening staat. En dan periodiek - eventueel automatisch - geld overmaken direct nadat het salaris gestort is. Zie het niet als buffer maar als voorschot/uitgave voor je nieuwe huis.

Wat ook kan helpen is een concreet doel stellen: we willen 20k per jaar sparen en dat is ongeveer 1666 per maand, of 1500 per maand als je je vakantiegeld hier ook (deels) voor reserveert. Visualiseren kan ook helpen: als je eenmaal xx.xxx euro hebt kan je tegen elkaar zeggen: kijk, dat is onze keuken al bij elkaar gespaard.

Ook ter overweging: naast alle argumenten voor de flexibiliteit van spaargeld heb ik er eentje nog niet (direct) gelezen. Als je t.z.t. een nieuwe hypotheek afsluit val je sowieso buiten de NHG-grens en kan je door je spaargeld in te zetten eventueel je hypotheek verlagen waardoor je ook in een lagere risicoklasse valt. Dat scheelt weer rente.

Op deze termijn zou ik overigens zeker niet gaan beleggen. Misschien met wat speelgeld of een bedragje boven je doel.

[DylanV1990]

CurlyMo schreef op maandag 11 mei 2020 @ 11:05:
[...]

Eerder schreef je nog:

[...]

Je weet wanneer de puberleeftijd begint ?

Dat geeft een stuk meer ruimte dan de 4 tot 6 jaar die je nu voor ogen hebt.

Ach.

'We hebben geen zin om onze kinderen die steeds wat ouder en groter worden in een super klein kamertje te laten zitten, als het niet (meer) nodig of wenselijk is. Op den duur nader je steeds meer dat kantelpunt. Dat punt willen we voor zijn en tijdig verhuizen.'

Beter?;-)

EDIT: overigens is de 6 jaar niet heilig hoor. Zoals eerder gezegd, als het langer moet, kan dat. 4-6 jaar is alleen wat wij idealiter voor ogen hebben uit het oogpunt van ruimte, niet gebaseerd op enige financiële aspecten.

[ Voor 16% gewijzigd door DylanV1990 op 11-05-2020 11:24 ]

[DylanV1990]

Ik ben toch aan het denken gezet over langer hier blijven wonen om zoveel mogelijk te 'sparen' voor het volgende huis.

Stel nou dat ik die 20k extra per jaar prima red. Dat is het uitgangspunt.

Is het dan niet logischer om, met dat uitgangspunt, vanaf nu maximaal af te gaan lossen op mijn huidige hypotheek zodat we over 8 tot 10 jaar volledig 'vrij' zijn?

Dit huis kan dan tegen de dan geldende waarde verkocht worden (wel eerst verkopen dus) en dit geld kunnen we dan in ons volgende huis steken. Andere optie is 1ste huis niet verkopen maar particulier verhuren tegen een schappelijke prijs en zelf een nieuw huis kopen op mijn salaris.

Ik neem aan dat zoiets alleen gunstig is om te doen als je zeker weet dat je nog 8-10 jaar hier kunt en wilt blijven wonen?

Of draaf ik nu door en denk ik nu echt te makkelijk? Dan hoor ik het ook graag! Ben soms nogal enthousiast :-)

[BastaRhymez]

@DylanV1990 Op alles lijk je jouw weerwoord te willen geven...

Iedereen geeft zijn mening op wat je kan doen, maar wellicht moet je het ook gewoon doen...
Ga nu eens starten met die 1.500 euro per maand sparen voor een tijdje en kijk of dat echt zo realistisch als dat jij jezelf voorhoud. Open desnoods een andere spaarrekening (bij dezelfde of een andere bank), waar je het bedrag automatisch naar laat overboeken zodra het salaris is gestort. Dan zie je gauw genoeg over een half jaar / jaar of dat je serieus die 1.500 euro per maand hebt kunnen sparen.
En doe het dan bij voorkeur nog deze maand, zodat je ook het voornemen van je vakantiegeld hier direct naartoe kan overmaken.

Van uitstel komt afstel. Stel je jezelf eens de vraag waarom heb je het uberhaubt nog niet gedaan? Excusus als: mooie reisjes gemaakt, we gaan we er nu pas mee beginnen, etc. is natuurlijk alleen maar uitstellen (en dus niks doen).

Het gevaar is, als je het bedrag op de grote hoop van sparen gooit, dat je het geld (onbewust) ook aan andere dingen gaat besteden. Zet je het op een aparte rekening, dan heeft het wellicht ook een drempel om het voor iets anders te gebruiken.

[DylanV1990]

BastaRhymez schreef op maandag 11 mei 2020 @ 12:38:
@DylanV1990 Op alles lijk je jouw weerwoord te willen geven...

Iedereen geeft zijn mening op wat je kan doen, maar wellicht moet je het ook gewoon doen...
Ga nu eens starten met die 1.500 euro per maand sparen voor een tijdje en kijk of dat echt zo realistisch als dat jij jezelf voorhoud. Open desnoods een andere spaarrekening (bij dezelfde of een andere bank), waar je het bedrag automatisch naar laat overboeken zodra het salaris is gestort. Dan zie je gauw genoeg over een half jaar / jaar of dat je serieus die 1.500 euro per maand hebt kunnen sparen.
En doe het dan bij voorkeur nog deze maand, zodat je ook het voornemen van je vakantiegeld hier direct naartoe kan overmaken.

Van uitstel komt afstel. Stel je jezelf eens de vraag waarom heb je het uberhaubt nog niet gedaan? Excusus als: mooie reisjes gemaakt, we gaan we er nu pas mee beginnen, etc. is natuurlijk alleen maar uitstellen (en dus niks doen).

Het gevaar is, als je het bedrag op de grote hoop van sparen gooit, dat je het geld (onbewust) ook aan andere dingen gaat besteden. Zet je het op een aparte rekening, dan heeft het wellicht ook een drempel om het voor iets anders te gebruiken.

Ik zag het meer als beantwoording van gestelde vragen door reageerders, maar a la.

Ik weet waarom ik het niet eerder heb gedaan, dat gaf ik ook al aan. We hebben (bewust!) mooie verre reizen gemaakt voordat we kinderen kregen en in de tussentijd een andere baan met veel beter salaris gekregen. Nu dus voor het eerst in de mogelijkheid om er überhaupt over na te denken in de getallen waar we het over hebben. En dan heb ik advies nodig.

Wellicht zie je dit weer als weerwoord. Niettemin bedankt voor je advies m.b.t. sparen!

[Rubbergrover1]

Ik denk dat je op een gegeven moment met je kinderen ook wat verdere en duurdere reizen zult willen gaan maken. En dat je bijvoorbeeld op een gegeven moment aan een andere/grotere auto toe bent. Zo zijn er een aantal zaken waarvoor je een deel van je spaargeld, of van het geld dat maandelijks over is, zult willen gebruiken. Houd daar ook rekening mee.

DylanV1990 schreef op maandag 11 mei 2020 @ 12:07:
Ik ben toch aan het denken gezet over langer hier blijven wonen om zoveel mogelijk te 'sparen' voor het volgende huis.

Stel nou dat ik die 20k extra per jaar prima red. Dat is het uitgangspunt.

Is het dan niet logischer om, met dat uitgangspunt, vanaf nu maximaal af te gaan lossen op mijn huidige hypotheek zodat we over 8 tot 10 jaar volledig 'vrij' zijn?

Zolang je een grote buffer aanhoudt is dat natuurlijk ook een prima idee. Maar je blijft dan houden dat de studieschuld je toekomstige hypotheek-capaciteit verlaagt. En dat je bij een nieuwe woning ook een behoorlijke hoeveelheid eigen geld nodig hebt.

[RM-rf]

DylanV1990 schreef op maandag 11 mei 2020 @ 11:08:
[...]

6+8+4 = 18.000 euro. Hierbij ben ik aan de voorzichtige kant gaan zitten, want de komende jaren gaan wij geen 1000 per maand flexibel uit geven, zeker niet met een doel als dit.

Maar wellicht verkijk ik me op het e.e.a. hoor en geven we meer uit. Dan houden we 15k per jaar over. Dan nog wil ik weten wat ik daarmee het beste kan doen om onze uitgangspositie zo gunstig mogelijk te maken over een paar jaar :-)

Uiteraard blijft ook de kans bestaan dat er iets verandert. Ziekte/ontslag/uit elkaar. Hoop het niet zeg! Maar dat is geen reden om dan maar niet te plannen.

het is natuurlijk een ander thema dan waar je exact naar vroeg.... maar toch raad ik je aan wel gewoon vast te leggen hoeveel je per maand kunt/wilt sparen.

ik raad zelf af veel te zetten op eenmalige jaarlijkse uitbetalingen/bonussen/teruggaves als spaaropbouw, omdat in de realiteit vaak blijkt dat juist zulke bedragen erg makkelijk ook voor andere doelen aangewend worden en dan komt je spaarplan al snel ergens op de laatste prioriteit te liggen en zal je effectief makkelijk kunnen merken dat je duidelijk minder zult sparen dan wat je nu als 'voorzichtige schatting' denkt makkelijk te kunnen halen.

sowieso zijn zaken als vakantiegeld ook heel bewust als betaling voor extra uitgaven in de vakanties gepland.
Mijn eigen advies is om juist zulke bedragen te gebruiken je 'gewone' buffer aan te vullen indien nodig, te besteden aan 'extra's' en als je dan nog genoeg overhoud eventueel ook gewoon extra te sparen, maar niet als deel van je 'vaste vermogensopbouw' te zien:
juist als je die vermogensopbouw wilt plannen is het goed dit eigenlijk ook als deel van je 'vaste lasten' in te plannen op voorhand.
Overigens kan zoiets ook altijd erg sterk afhangen van iemand persoonlijke financiele insteek, het is prima als iemand wél de discipline heeft een jaarlijks uitgekeerd bedrag netjes te sparen zoals vooraf gepland... maar de realiteit is dat een behoorlijk deel der mensheid ook als ze vooraf overtuigd zijn dit te sparen, toch relatief snel in de verlokking kan komen om als dat bedrag op hun rekening komt en ze nét ook wat andere uitgaven hebben; dit dan anders te verwenden: daarom is het advies om vaste spaarbedrag ook als deel van je vaste maandlast te yien en niet als 'incidentele' uitgaven... voordeel is overigens dat als je het krapper heb

[DylanV1990]

Thanks, het is wel wat we samen nu hebben afgesproken juist met als doel om... maar ik begrijp dat verleiding om de hoek ligt om bij grote eenmalige inkomsten deze te gebruiken voor andere doeleinden dan sparen.

Ik ga eens kijken hoe ik e.e.a. structureel zo goed/veilig mogelijk kan inkleden. Duidelijk is wel een buffer d.m.v. sparen door jullie als zeer belangrijk wordt gezien, wat gelijk ook opties openhoudt als het (bijna) zover is. Ik ga, in afwachting van het advies van onze tussenpersoon, daar alvast mee beginnen. Daar kunnen we ons nooit een buil aan vallen.

Nogmaals dank allen!

[finsdefis]

DylanV1990 schreef op maandag 11 mei 2020 @ 13:55:
Daar kunnen we ons nooit een buil aan vallen.

Nee, inderdaad. Gewoon een gezonde financiële routine opbouwen heeft ons ook flink wat tijd gekost maar ook veel opgeleverd. Eerst veels te optimistisch xxxx euro overmaken naar de spaarrekening en erachter komen dat we weer terug moeten boeken voor belastingen, autokosten, overig onderhoud, etc. Dat was voor ons veel demotiverender dan iets minder overmaken en het permanent aan de kant hebben staan.

Als je dat bovenaan je prioriteitenlijstje stelt staat het ook wel bekend als "pay yourself first", zie bijv hier: https://www.investopedia.com/terms/p/payyourselffirst.asp

[RM-rf]

DylanV1990 schreef op maandag 11 mei 2020 @ 13:55:

Duidelijk is wel een buffer d.m.v. sparen door jullie als zeer belangrijk wordt gezien

Dat moet je dan natuurlijk zelf wel vaststellen, en is afhankelijk van je eigen instelling betreffende je financieen;
ikzelf scheid dat juist heel bewust.
mijn financiele buffer !== spaargeld.

financiele buffer is voor mij gewoon geld dat beschikbaar is om uit te geven aan onregelmatige zaken die niet uitstelbaar zijn;
reparaties/vervangingen van huishoudelijke apparaten, entertainment/uitgaan, kleine uitjes/wellness, hiervoor houd ik ongeveer een bedrag vrij dat anderhalf maal een netto maandinkomen is, en dat per direkt opneembaar is en waarvan ik altijd probeer dit als eerste aan te vullen.

Voor mij is mn spaargeld duidelijk anders, daarvan is het niet de bedoeling dit regelmatig 'op te nemen' of te gebruiken om consumptie-uitgaven aan te vullen.
De reden is voroal een praktische en gericht op het 'overzicht behoyuden hoeveel vermogensopbouw je hebt:

Als jij bv 20K per jaar wil sparen en dit ook inlegt, maar van die spaarrekening ook gedurende dat jaar 5000 euro opneemt voor allerhande uitgaven, is je vermogensopbouw dus maar 15K en niet 20K.
Door een duidelijke scheiding aan te brengen tussen vermogensopbouw en je financiele buffer voorkom je dat je 'denkt' meer te sparen dan dat je effectief ook werkelijk ingelegd hebt, en dus bv 5K van je spaarvermogen gewoon gelijk weg-geconsumeerd hebt.

[DylanV1990]

RM-rf schreef op maandag 11 mei 2020 @ 14:14:
[...]


Dat moet je dan natuurlijk zelf wel vaststellen, en is afhankelijk van je eigen instelling betreffende je financieen;
ikzelf scheid dat juist heel bewust.
mijn financiele buffer !== spaargeld.

financiele buffer is voor mij gewoon geld dat beschikbaar is om uit te geven aan onregelmatige zaken die niet uitstelbaar zijn;
reparaties/vervangingen van huishoudelijke apparaten, entertainment/uitgaan, kleine uitjes/wellness, hiervoor houd ik ongeveer een bedrag vrij dat anderhalf maal een netto maandinkomen is, en dat per direkt opneembaar is en waarvan ik altijd probeer dit als eerste aan te vullen.

Voor mij is mn spaargeld duidelijk anders, daarvan is het niet de bedoeling dit regelmatig 'op te nemen' of te gebruiken om consumptie-uitgaven aan te vullen.
De reden is voroal een praktische en gericht op het 'overzicht behoyuden hoeveel vermogensopbouw je hebt:

Als jij bv 20K per jaar wil sparen en dit ook inlegt, maar van die spaarrekening ook gedurende dat jaar 5000 euro opneemt voor allerhande uitgaven, is je vermogensopbouw dus maar 15K en niet 20K.
Door een duidelijke scheiding aan te brengen tussen vermogensopbouw en je financiele buffer voorkom je dat je 'denkt' meer te sparen dan dat je effectief ook werkelijk ingelegd hebt, en dus bv 5K van je spaarvermogen gewoon gelijk weg-geconsumeerd hebt.

toon volledige bericht

Ja, duidelijke en terechte opmerking!

[BastaRhymez]

DylanV1990 schreef op maandag 11 mei 2020 @ 12:55:
[...]


Ik zag het meer als beantwoording van gestelde vragen door reageerders, maar a la.

Ik weet waarom ik het niet eerder heb gedaan, dat gaf ik ook al aan. We hebben (bewust!) mooie verre reizen gemaakt voordat we kinderen kregen en in de tussentijd een andere baan met veel beter salaris gekregen. Nu dus voor het eerst in de mogelijkheid om er überhaupt over na te denken in de getallen waar we het over hebben. En dan heb ik advies nodig.

Wellicht zie je dit weer als weerwoord. Niettemin bedankt voor je advies m.b.t. sparen!

En wanneer is de laatste mooie verre reis geweest? En wanneer ben je van baan gewisseld?
Vast niet mer begin van deze maand Begrijp je een beetje wat ik bedoel... Er is altijd wel een excuus te verzinnen, waarom je iets niet doet.. Dat is niet erg, maar wees je er van bewust en doe er je voordeel mee.

Daarnaast, geen idee wat die verre mooie reizen hebben gekost, maar heb je wel eens gekeken, wat een vakantie (in het hoogseizoen, als de kids straks op school zitten) kost? Denk dat de camping in Italië / Frankrijk / Spanje niet veel zal schelen met de mooie verre reizen die je tot op heden hebt gemaakt. Die uitgaven blijf je gewoon houden ;-)

[DylanV1990]

BastaRhymez schreef op maandag 11 mei 2020 @ 14:32:
[...]


En wanneer is de laatste mooie verre reis geweest? En wanneer ben je van baan gewisseld?
Vast niet mer begin van deze maand Begrijp je een beetje wat ik bedoel... Er is altijd wel een excuus te verzinnen, waarom je iets niet doet.. Dat is niet erg, maar wees je er van bewust en doe er je voordeel mee.

Daarnaast, geen idee wat die verre mooie reizen hebben gekost, maar heb je wel eens gekeken, wat een vakantie (in het hoogseizoen, als de kids straks op school zitten) kost? Denk dat de camping in Italië / Frankrijk / Spanje niet veel zal schelen met de mooie verre reizen die je tot op heden hebt gemaakt. Die uitgaven blijf je gewoon houden ;-)

Als je het graag wilt weten:
- heel de maand februari 2020 naar Thailand met zijn 3en
- December 2019 weekje Kaapverdië
- Juni 2019 weekje Mallorca
- Mei 2018 2 weken Hawaï.

Ik heb per 1 april 2020 een nieuwe baan en mijn eerste salaris daarvan is 20 april 2020 gestort.

Maar ik begrijp je punt hoor. Echter, als het goed is kunnen (en gaan!) we nu wel bewust starten met sparen voor de toekomst (in de vorm van aflossen danwel sparen), waar we daar eerder niet eens aan dachten.

Het leek ons ook een goed moment om nu te starten juist vanwege de komende tijd geen evenementen (corona), minder uit eten of uitgaan (corona), minder op vakantie (corona, baby op komst). Misschien is dat de trigger die we even nodig hadden om bewust met de toekomst aan de gang te gaan. Nu nog uitvoeren :-) Maar dan wel op basis van goede (of goedbedoelde) adviezen!

[onkruidzaaier]

De volgende stap die je aangeeft, een huis van 400k - 600k. Valt (vrijwel)zeker boven de NHG grens, ook over een paar jaar.
Gezien de NHG de enige reden is waarom je je studieschuld aan de hypotheekverstrekker wil doorgeven,
zou ik zeker nu niet focussen op het aflossen van de studieschuld.

[finsdefis]

onkruidzaaier schreef op maandag 11 mei 2020 @ 15:41:
De volgende stap die je aangeeft, een huis van 400k - 600k. Valt (vrijwel)zeker boven de NHG grens, ook over een paar jaar.
Gezien de NHG de enige reden is waarom je je studieschuld aan de hypotheekverstrekker wil doorgeven,
zou ik zeker nu niet focussen op het aflossen van de studieschuld.

Lijkt me in veel gevallen onjuist. De meeste geldverstrekkers vragen tegenwoordig om rekeningafschriften. Als de geldverstrekker je vraagt of je nog overige financiële verplichtingen hebt en je antwoordt onterecht 'nee' pleeg je ook nog eens valsheid in geschrifte. In het ergste geval is dat strafbaar en/of kan de bank het hypotheekbedrag opeisen.

Dus zeker niet de "enige reden".

[DylanV1990]

onkruidzaaier schreef op maandag 11 mei 2020 @ 15:41:
De volgende stap die je aangeeft, een huis van 400k - 600k. Valt (vrijwel)zeker boven de NHG grens, ook over een paar jaar.
Gezien de NHG de enige reden is waarom je je studieschuld aan de hypotheekverstrekker wil doorgeven,
zou ik zeker nu niet focussen op het aflossen van de studieschuld.

Hmm. Los van de vraag of het verstandig is je bestaande studieschuld te negeren/verbergen... als een hypotheekverstrekker om een overzicht van je studieschuld vraagt (waar al dan niet 0 of 30k op staat), ben je toch klaar qua verbergen als je studieschuld hebt? Of wordt hier niet om gevraagd? Ik dacht dat je dit verplicht bent om inzichtelijk te maken als hier om gevraagd wordt?

[ Voor 3% gewijzigd door DylanV1990 op 11-05-2020 15:48 ]

[CaLeX]

Playa del C. schreef op maandag 11 mei 2020 @ 08:30:
@DylanV1990

Je kunt ook allevier doen trouwens en dat is wat ik zou doen. Op volgorde van belangrijkheid:
- los 500 euro per maand af voor hypotheek
- beleg 500 euro per maand in een ETF.
- spaar 500 euro per maand op eigen rekening.
- wat je over hebt, gaat naar aflossen van studieschuld.

Gezien TS over 4-6 jaar wil verhuizen zou ik bovenstaande niet adviseren.

Ik zou
- zeker niet naar de beurs gaan met geld dat ik op die korte termijn nodig heb.
- Waarschijnlijk zelfs de komende 3 jaar de aflossing op de studieschuld stopzetten. Die lening kost vooralsnog geen geld.

Ik zou:
- sparen, sparen en sparen.
- verandert de situatie, dan kan je altijd nog veranderen van keuze door ipv te sparen af te lossen op de hypotheek of indien er een flinke negatieve rente is op spaarrekeningen alsnog de studieschuld sneller af te lossen.

De komende 2 jaar zou ik persoonlijk mikken op een spaarpot van 25k, alles daarboven zou ik in de hypotheek gooien. Mochten de verhuisplannen concreter worden (1~2 jaar daarvoor) zou ik de focus weer op de spaarpot doen. De studieschuld zou er voor kunnen zorgen dat je minder hypotheek kan krijgen. Als dat zo is dan los je die meteen af. Wat ik waarschijnlijker acht is dat de bank er iets relaxter in zit en het fijner vindt als je een hypotheek van 450k ipv 500k nodig hebt op een huis van 600k. Dat zal ts zelf waarschijnlijk ook fijner vinden gezien risico-opslagen.

DylanV1990 schreef op maandag 11 mei 2020 @ 15:47:
[...]


Hmm. Los van de vraag of het verstandig is je bestaande studieschuld te negeren/verbergen... als een hypotheekverstrekker om een overzicht van je studieschuld vraagt (waar al dan niet 0 of 30k op staat), ben je toch klaar qua verbergen als je studieschuld hebt? Of wordt hier niet om gevraagd? Ik dacht dat je dit verplicht bent om inzichtelijk te maken als hier om gevraagd wordt?

Zal wel op gevraagd worden en zeker niet verbergen. Met een flinke spaarpot, je huidige betaal historie, je overwaarde op je huidige huis en je inkomen zal de bank een ander risico (lager) aan jouw lening hangen. Waarschijnlijk piepen ze er niet naar en zo wel dan los je hem alsnog af tot het niveau waar de bank wel blij mee is.

[ Voor 21% gewijzigd door CaLeX op 11-05-2020 16:21 ]

[Playa del C.]

CaLeX schreef op maandag 11 mei 2020 @ 16:17:
[...]


Gezien TS over 4-6 jaar wil verhuizen zou ik bovenstaande niet adviseren.

Ik zou
- zeker niet naar de beurs gaan met geld dat ik op die korte termijn nodig heb.
- Waarschijnlijk zelfs de komende 3 jaar de aflossing op de studieschuld stopzetten. Die lening kost vooralsnog geen geld.

Ik zou:
- sparen, sparen en sparen.
- verandert de situatie, dan kan je altijd nog veranderen van keuze door ipv te sparen af te lossen op de hypotheek of indien er een flinke negatieve rente is op spaarrekeningen alsnog de studieschuld sneller af te lossen.

De komende 2 jaar zou ik persoonlijk mikken op een spaarpot van 25k, alles daarboven zou ik in de hypotheek gooien. Mochten de verhuisplannen concreter worden (1~2 jaar daarvoor) zou ik de focus weer op de spaarpot doen. De studieschuld zou er voor kunnen zorgen dat je minder hypotheek kan krijgen. Als dat zo is dan los je die meteen af. Wat ik waarschijnlijker acht is dat de bank er iets relaxter in zit en het fijner vindt als je een hypotheek van 450k ipv 500k nodig hebt op een huis van 600k. Dat zal ts zelf waarschijnlijk ook fijner vinden gezien risico-opslagen.


[...]

Zal wel op gevraagd worden en zeker niet verbergen. Met een flinke spaarpot, je huidige betaal historie, je overwaarde op je huidige huis en je inkomen zal de bank een ander risico (lager) aan jouw lening hangen. Waarschijnlijk piepen ze er niet naar en zo wel dan los je hem alsnog af tot het niveau waar de bank wel blij mee is.

toon volledige bericht

Die studieschuld beperkt de hoogte van de volgende hypotheek. En het is gewoon een schuld die over een aantal jaar toch afbetaald moet worden. Beetje lullig om plannen te maken om in een huis van een half miljoen te willen wonen, een paar wereldreizen gedaan te hebben, maar niet de studieschuld af te gaan betalen. In ieder geval deels.

Dat beleggen in een ETF met 500 euro per maand vind ik nou niet echt een groot financieel risico, ook niet over een periode van vijf jaar.
Het is persoonlijk verder, niet iedereen is geschikt om te beleggen. En wel met je eens dat 5 jaar een wat korte beleggingshorizon is. Mijn punt was meer dat het ook een optie is om met het geld op alle punten in te zetten. De balans daarin is aan TS. Beleggen hoeft zeker niet in dit geval, maar is misschien wel een leuke manier om met een spaarplan bezig te zijn.

[DylanV1990]

Playa del C. schreef op maandag 11 mei 2020 @ 21:25:
[...]

Die studieschuld beperkt de hoogte van de volgende hypotheek. En het is gewoon een schuld die over een aantal jaar toch afbetaald moet worden. Beetje lullig om plannen te maken om in een huis van een half miljoen te willen wonen, een paar wereldreizen gedaan te hebben, maar niet de studieschuld af te gaan betalen. In ieder geval deels.

Dat beleggen in een ETF met 500 euro per maand vind ik nou niet echt een groot financieel risico, ook niet over een periode van vijf jaar.
Het is persoonlijk verder, niet iedereen is geschikt om te beleggen. En wel met je eens dat 5 jaar een wat korte beleggingshorizon is. Mijn punt was meer dat het ook een optie is om met het geld op alle punten in te zetten. De balans daarin is aan TS. Beleggen hoeft zeker niet in dit geval, maar is misschien wel een leuke manier om met een spaarplan bezig te zijn.

Ik denk dat ik het voor de komende jaren 'simpel' bij sparen en evt. extra aflossen houd. Ik beleg al een beetje voor de kids later en zit met een niet al te groot bedrag in crypto's. Dat is voor nu wel prima. Nu tijd voor meer zekerheid.

Ik weet dat het geen reactie op mij was, maar die studieschuld betaal ik sowieso af hoor, hoort er gewoon bij en kan ik ook betalen. Vraag was alleen even of het zin heeft om dat nu versneld te doen, maar dat is nu niet aan de orde, wellicht wel over een paar jaar met spaargeld. Bedankt voor je reactie!

[appelflap1992]

Oud topic maar ik heb een vraag over de invloed van studiefinanciering in 2021 en dat ligt in lijn met dit topic.

Halverwege dit jaar hoorde je in de 2de kamer geluiden opgaan over het minder zwaar laten meetellen van de studieschuld bij het aanvragen van een hypotheek. Zie bijvoorbeeld dit bericht op de NOS website.

https://nos.nl/artikel/23...n%20meer%20kunnen%20lenen.

Er is dus een wedsvoorstel gedaan maar ik heb er daarna nooit meer iets over gehoord en kan ook niet vinden dat het voorstel is aangenomen. Weet iemand of het is doorgegaan of niet?

[de Peer]

appelflap1992 schreef op woensdag 25 november 2020 @ 20:27:
Oud topic maar ik heb een vraag over de invloed van studiefinanciering in 2021 en dat ligt in lijn met dit topic.

Halverwege dit jaar hoorde je in de 2de kamer geluiden opgaan over het minder zwaar laten meetellen van de studieschuld bij het aanvragen van een hypotheek. Zie bijvoorbeeld dit bericht op de NOS website.

https://nos.nl/artikel/23...n%20meer%20kunnen%20lenen.

Er is dus een wedsvoorstel gedaan maar ik heb er daarna nooit meer iets over gehoord en kan ook niet vinden dat het voorstel is aangenomen. Weet iemand of het is doorgegaan of niet?

Heb even voor je gezocht: 1 september is dit er over geschreven. Volgens mij zien ze toch af van verlagen van de leennorm.

https://www.google.com/ur...Vaw2HFpc09jfkVNYRMxwdJqQJ

[ Voor 7% gewijzigd door de Peer op 26-11-2020 09:22 ]

[appelflap1992]

de Peer schreef op donderdag 26 november 2020 @ 09:21:
[...]


Heb even voor je gezocht: 1 september is dit er over geschreven. Volgens mij zien ze toch af van verlagen van de leennorm.

https://www.google.com/ur...Vaw2HFpc09jfkVNYRMxwdJqQJ

[Afbeelding]

Oke, dank voor je antwoord. Op ikbenfrits.nl kan je de maximale hypotheek berekenen. Ook kun je daar aangeven in welk jaar je de hypotheek wil aangaan (2020 of 2021). Het gekke is dat ik in 2021 ongeveer 18% procent meer kan lenen ten opzichte van dit jaar. Ik heb een grote studieschuld en wil alleen een huis kopen. Ik laat alle ingevoerde gegevens hetzelfde. Ik weet dan niet waarom er zo veel verschil in zit.

[de Peer]

appelflap1992 schreef op donderdag 26 november 2020 @ 19:12:
[...]


Oke, dank voor je antwoord. Op ikbenfrits.nl kan je de maximale hypotheek berekenen. Ook kun je daar aangeven in welk jaar je de hypotheek wil aangaan (2020 of 2021). Het gekke is dat ik in 2021 ongeveer 18% procent meer kan lenen ten opzichte van dit jaar. Ik heb een grote studieschuld en wil alleen een huis kopen. Ik laat alle ingevoerde gegevens hetzelfde. Ik weet dan niet waarom er zo veel verschil in zit.

"Het toetsingsinkomen van de minst verdienende partner telt vanaf 2021 voor 90% mee bij het bepalen van het financieringslastpercentage en voor 100% mee bij het bepalen van het gezamenlijk toetsingsinkomen en de maximale leensom. In 2020 was dit eerste percentage 80%"

Normen zijn dus aangepast. Dit staat los van de studiesschuld

[ Voor 3% gewijzigd door de Peer op 27-11-2020 07:39 ]

[appelflap1992]

Dat weet ik maar ik koop dus alleen.. dus die aanpassing heeft geen invloed

[de Peer]

appelflap1992 schreef op vrijdag 27 november 2020 @ 12:04:
Dat weet ik maar ik koop dus alleen.. dus die aanpassing heeft geen invloed

https://weblog.independer...gingen-huizenkopers-2021/

Hier lees ik dat hij toch iets minder zwaar mee telt.