hypotheek geheel afbetalen?

[Codeoranje]

Hoi Allen ,

Ik zou graag met jullie van gedachte wisselen over het geheel afbetalen van de hypotheek op onze woning.
De situatie bij ons is als volgt maar wellicht spelen andere ook met het idee gezien de lage rentestanden van de spaarrekeningen op het moment.

Onze situatie:
In 2013 voor een laag bedrag een rijwoning kunnen aanschaffen voor een koopprijs van 171500 euro.
De hypotheek is destijds op mijn naam gegaan aangezien mijn vrouw en ik gingen samenwonen en ik de woning wilde houden op het moment dat we uit elkaar zouden gaan omdat het wellicht toch niet zo goed zou gaan. ik kon in 2013 een maximale hypotheek nemen van €156200. (annuïteitenhypotheek) De rest is met eigen spaargeld gefinancierd.

Afijn het samenwoning ging goed en inmiddels zijn we al weer een tijdje getrouwd.
Doordat de woning op 1 inkomen gekocht is konden we alles makkelijk betalen en hebben we ook wat extra aflossingen verricht. De rente van de hypotheek is immers 4.2 % (10jr) en dat halen we met spaargeld zowiezo niet. Beleggingstypes zijn we niet en als we te veel spaargeld (meer dan de belastingvrije voet ) hebben dan lossen we af.

Inmiddels staat er nog een €90000 open. De Woz waarde van de woning is inmiddels €230000 volgens de gemeente. Het huis van onze buren op de hoek is vorig jaar verkocht voor 250000. maar goed dat interesseert me niet zo veel eerlijk gezegd.

Het spaargeld jongt al weer aardig aan. Mijn vrouw en ik hebben beiden een goede baan en weinig kosten.
Dit jaar staat er een extra aflos gepland van 23000 euro. (max 15% van de hoofdsom is toegestaan boetevrij)

Zelfs als dat er af is raken we over de 60000 euro gezamenlijk. nu is het uiteindelijke doel om over een x aantal jaar als de mogelijkheid zich voordoet en het juiste huis langskomt om vrijstaand te gaan wonen. Ook de optie voor een kavel en zelfbouw (affiniteit met de bouw is aanwezig) wil ik open laten.

Nu had ik het plan om gewoon elk jaar de maximale boetevrije aflos te doen en zo over 4 jaar ( toevallig ook einde rentevaste periode) vrij te zijn .

Maar wellicht zijn er verstandigere opties.
Mijn vrouw opperde om volgend jaar na de boetevrije aflossing van dit jaar en volgend jaar het resterende bedrag ( 40000 ) in 1 x af te tikken en de boete op de koop toe te nemen. Om zo eerder vrij te zijn en alles te kunnen sparen voor het nieuwe ''droomkasteel''
Persoonlijk een beetje tegen mijn principes maar wellicht een optie ? ik las dat je een deel van de boete mag aftrekken van de belasting en met nog 24 maanden tot einde rentevaste periode en de huidige iets oplopende rente wellicht geen hele dure optie.

Of juist schuld houden en minimale of zelfs geen aflossing doen om bij de aankoop van de nieuwe woning zo 100k in te kunnen leggen vanuit spaargeld en tussentijds gewoon jaarlijks de belastingdienst sponsoren.

Wat zouden jullie doen? wat zouden de Voors en tegens zijn?

[Agent47]

Ik zou afbetalen tot er nog 20-30k open staat. Huis verkopen --> De overwaarde in een lekker ander huis stoppen.

[Wim-Bart]

En blind staren op de HRA is ook zo iets. 0% rente = 0 euro betalen. HRA is niks anders dan geld weg gooien. Je betaald 1000 euro rente, krijgt 430 euro terug, dus netto betaal je alsnog 570 euro. Gewoon aflossen of inderdaad tot aan 40K ofzo en dan droomhuis.

[President]

Hoeveel zou je over laten we zeggen over 5 jaar op je (spaar)rekening hebben staan als je tegen die tijd een huis wilt bouwen in het geval van wel of niet extra aflossen?

[ZieMaar!]

Is toch simpel uit te rekenen?

Wat levert nu aflossen op aan rente die je niet hoeft te betalen?
Kan je er meer mee verdienen als je niet aflost? Waarschijnlijk niet door de korte horizon. Dt je gemiste hra hebt, moet je je denk ik niet op blindstaren.

[michael3]

.

[ Voor 132% gewijzigd door michael3 op 30-10-2020 16:21 ]

[KabouterSuper]

Ik heb in een soortgelijke situatie gezeten.
Twee gedachten:
* Boete moet je alleen willen betalen als dat financieel aantrekkelijk is. Dus: maak de rekensom en bepaal op basis daarvan of je extra wilt aflossen. Spoiler: het is vrijwel nooit financieel aantrekkelijk, tenzij je wisselt van bank met een veeel lagere rente, een salarisvermindering verwacht of de HRA afgeschaft gaat worden.
* Overweeg nu te verhuizen naar je droomhuis. Hiermee breek je je 4.2% rente gratis open en zal je naar pakweg 1.5% kunnen. Bereken wat je breakeven point is tussen "Nog 3 jaar 4.2% betalen en aflossen wat je kan" en "verhuizen naar een huis van x ton tegen 1.5% en aflossen wat je kan". In mijn geval: ik ging naar een huis dat twee keer zo duur was, maar ik ging qua hypotheekrente minder betalen. Doordat ik de hypotheekrente kon openbreken zonder boete, scheelde dat zo'n 15K. Hiermee heb ik een behoorlijk stuk van de verkoopkosten betaald (notaris, makelaar,kk). Bij mij speelde ook mee dat ik door nu te verhuizen mijn aflossingvrije deel kon meenemen en de HRA kon houden (maar dat argument wordt steeds minder belangrijk).

TLDR: maak de rekensommen.

[naitsoezn]

Ik begrijp de overweging, en inderdaat gaat HRA alleen maar omlaag de komende jaren, ddus HRA die je nu kunt genieten heeft de voorkeur over HRA in de toekomst. Maar als je rentevast-periode afloopt, kun je dan niet beter wachten tot einde van je rentevaste periode? Dan mag je immers kostenloos van je restschuld af. Eventueel gecombineerd met rente-middeling nu, zodat je de komende twee jaar lagere rentelasten hebt.

Edit: En idd zoals hierboven wordt opgemerkt: Laat je vooral niet tegenhouden om nu al een betere woning te kopen als je die tegenkomt. Dan kun je ook profiteren van boeteloos aflossen en kun je samen iets nieuws aangaan

[ Voor 21% gewijzigd door naitsoezn op 30-04-2020 18:12 ]

[Wilke]

Iets wat hierboven nog niet genoemd is: als je alles (of grotendeels) aflost en vervolgens je huis verkoopt en binnen 3 jaar wel een ander huis koopt, heb je hierdoor (veel) minder HRA:

https://www.belastingdien...nregeling/bijleenregeling

Met de huidige percentages is dan nog de vraag hoeveel die HRA je moet roesten, maar als je gaat rekenen, moet je deze wel even meenemen.

Ik zou overigens dan gewoon elk jaar de max aflossen en in elk geval geen boetes gaan betalen. Maar ja, je kunt het eens uitrekenen.

[3x3]

Hypotheekvrij, is een mooi streven.

Er is ook een aantal boeken over geschreven door Gerhard Hormann

[m_rick]

Of je dat laatste beetje versneld wil gaan aflossen? Het hangt er vanaf wanneer je wil gaan beginnen met je 'droomkasteel'. Als je met de bouw gaat starten is het wel handig om wat spaargeld te hebben voor het betalen van een eerste termijn, architect, vergunning etc.
En qua aflosboete, als je in december 2020 15% aflost, en in januari 2021 weer 15% dan ontloop je toch de boete?

[Sovieto]

Ik zou middelen als dat mogelijk is

[Codeoranje]

Even snel en grof doorgerekend:

niets meer aflossen spaargeld neemt elk jaar ca 30000 toe
eind jaar hypotheek spaargeld
2020 € 87.888 € 105.000
2021 € 85.405 € 135.000
2022 € 82.816 € 165.000
2023 € 80.114 € 195.000 *
* niet meegenomen = de vermogensbelasting boven de 60000 euro (loopt vooral boven de 100K behoorlijk op )

Bij maximaal boetevrij aflossen:
wel aflossen boetevrij
eind jaar hypotheek spaargeld
2020 € 63.500 € 81.600
2021 € 38.265 € 88.200
2022 € 13.700 € 94.800
2023 € - € 111.400 *

Niet meegenomen belasting op spaargeld boven 60000 euro en het verlies van de renteaftrek ( maargoed hoeveel rente betaal je nou eigenlijk nog ) overigens wordt dat ook geconpenseerd door de lagere maandlasten ivbm annuiteit tov 30 jaar. 2020 tov 2021 is dat bij maximale aflossing 120 euro ofzo dus daar vangen we dat wel mee op.


Bij aflos met boete:
wel aflossen boetevrij
eind jaar hypotheek spaargeld
2020 € 63.500 € 81.600
2021 € - € 45.328
2022 € 81.448
2023 € 117.568*
Niet meegenomen belasting op spaargeld en afname van HRA .

boete is €2772 euro volgens berekenhet.nl als we de 63500 inlossen januari 2021 betekend wel dat we in het begin van het jaar slechts 15000 euro spaargeld overhouden. Echter daarna gaat het natuurlijk alleen maar harder omhoog

moet je nog andere belasting betalen als eigen woning fortfair als je huis hypotheek vrij is? of heb je verder geen ''belastingen op dat eigendom''


Het niet meer kunnen aftrekken van de ''winst'' bij de toekomstige hypotheek lijkt me niet meer dan logisch . Immers is de waarde door de markt verhoogt en is er reeds al een fors deel dmv aftrek in mijn zak terrecht gekomen.

Er zijn in principe 3 mogelijke verhuizingen :
1 Het kopen van een kavel en het zelf bouwen van een huis ( in dat geval lekker als de hypotheek van dit huis is want dan hebben we gewoon een woning zonder kosten en maakt het niet uit wanneer de nieuwe woning klaar is ) kopen van kavel en start bouwen met spaargeld en hypotheek (woning als onderpand en na gereed komen nieuwe woning kan het vrijkomende bedrag worden gebruikt om de hypotheek te verlagen en of de laatste zaken af te ronden , afwerking , tuin schuur etc )

2 Het kopen van een grotere woning die geheel aan wens voldoet. In dat geval gaan we onze woning gewoon verkopen en verzilveren we de waarde in mindering van de te nemen hypotheek zodat we lekkere lage maandlasten hebben. een mooi koopje kan zo zonder voorbehoud van financiering snel worden beklonken wegen het niet hebben van een noodzaak om de boel te verkopen.

3 Het kopen van een ''klus/sloopwoning'' waarbij de boel grondig verbouwd of misschien zelfs gesloopt moet worden. Ook hier zal zoals bij optie 1 de tijd niet zo veel druk zetten en na verhuizing de financien weer op orde gebracht kunnen worden.


Dit alles is dus afhankelijk van wat er met de markt gebeurt en hoe het loopt . Enige mate van flexibiliteit is echter wel lekker daar de plannen financieel gezien ook wel wat van elkaar verschillen.

[el polini]

Codeoranje schreef op donderdag 30 april 2020 @ 17:25:
Of juist schuld houden en minimale of zelfs geen aflossing doen om bij de aankoop van de nieuwe woning zo 100k in te kunnen leggen vanuit spaargeld

Dat. Wat is de reden dat je vroegtijdig wilt aflossen (+ boete) als je gewoon aan je maandelijkse verplichtingen kan voldoen richting de geldverstrekker? Bij een overstap naar een nieuwe woning, vereffen je de hypotheek of hypotheek deel er bij, en heb je initieel meer spaargeld voor je nieuw te kopen woning.

De meeste mensen houden geen rekening met inflatie (minimaal 2%). Waardoor ook de schuldenlast ieder jaar met 2% inflateert. Neem dit mee in je berekening.

[ Voor 3% gewijzigd door el polini op 30-04-2020 21:24 ]

[naitsoezn]

Codeoranje schreef op donderdag 30 april 2020 @ 21:04:
Even snel en grof doorgerekend:

Volgens mij maak je de verkeerde berekening; wat denk je dat die 'boete' eigenlijk is als je versneld aflost? Da's gewoon misgelopen rente van de bank. Dus 'je tijd uitzitten' of nu alles in één keer aflossen scheelt wel iets, maar met een dergelijke looptijd eigenlijk maar minimaal.

That said, weet wel dat alles wat je nu extra aflost van invloed is op je volgende hypotheek. Ook als dat dan een nieuw huis is, met een partner die eerst nog geen huis had. Jouw deel van de HRA krijg je niet meer terug. Hoeft geen halszaak te zijn, maar wel goed om rekening mee te houden.

Het verhaal nogmaals gelezen hebbende, begrijp ik niet waarom je niet gewoon aan je plannen kunt beginnen zonder de huidige hypotheek af te lossen. Waarom zou het ene (nieuwe woning samen) pas kunnen plaatsvinden na het andere (huidige hypo aflossen)?

[t_captain]

Cash is king in jouw geval.

Alles wat je niet inlost op je hypotheek maar op je spaarrekening houdt, hoef je in een nieuwe financiering niet te overbruggen tot verkoopdatum van je oude woning.

[Jack]

Maak voor jezelf eens een inschatting hoe duur de volgende woning mag zijn en hoe snel de verhuizing moet plaats vinden. Dat zijn 2 bepalende factoren.

In algemene zin zijn het luxe problemen.
Overwaarde meenemen naar een volgende woning is geen probleem.
HRA bij huidige rentestanden is tientjes-werk in de maand.
Aangezien de overwaarde gebruikt gaat worden voor aflossing is de bijleenregeling ook n.v.t.

Blijkbaar kunnen jullie nu lekker sparen, dus maak daar nog even gebruik van zou ik zeggen.
Box 3 vrijstelling is inderdaad 2x 30K. Het eerste, lage tarief telt uiteraard ook 2x.
Voorlopig geldt Wet Hillen nog even, dus de eigen woning forfait betaal je niet volledig.


Stop je nu al het geld in je hypotheek dan moet er bij nieuwbouw voor een tijdje een overbruggingshypotheek genomen worden. Je kan eens kijken wat dat kost tov aflossen.

Normaliter is je max te lenen bedrag beide bruto jaarlonen samen maal 5,3.
Daar kan je een mooie bestaande woning voor kopen dan. Geen probleem.
Koop je echter nieuwbouw dan wordt het al wat lastiger. Je leen bedrag is dan ook afhankelijk van de kostenraming en inzicht van de bank. Kostenoverschrijding kan je naderhand niet mee financieren, dus zul je spaarcenten achter de hand moeten hebben. Ga je volgend jaar al verhuizen dan kan dit een probleempje vormen wellicht, gezien het dipje op de spaarrekening dan.

[Rubbergrover1]

Codeoranje schreef op donderdag 30 april 2020 @ 17:25:
Zelfs als dat er af is raken we over de 60000 euro gezamenlijk. nu is het uiteindelijke doel om over een x aantal jaar als de mogelijkheid zich voordoet en het juiste huis langskomt om vrijstaand te gaan wonen. Ook de optie voor een kavel en zelfbouw (affiniteit met de bouw is aanwezig) wil ik open laten.

Welke orde van grootte is dat x-aantal jaar? Is dat over een jaar of 2 of is dat over een jaar of 10-15?

Met het idee in het achterhoofd dat je over niet alt te lange termijn zou willen verhuizen zou ik vooral ook een fors bedrag 'flexibel' houden. Maar gezien jullie spaar-snelheid groeit dat wel lekker aan, ook als je extra aflossingen doet. Maar die aflossing met boete lijkt mij geen goed idee. Je hebt dan na die extra hoge aflossing wel (relatief) erg weinig geld op de bank staan en als je dan net iets leuks tegen zou komen waar je nog een hoop eigen geld tegenaan wilt gooien, dan is dat lastiger. Ik zou daarom gewoon binnen de boetevrije ruimte lekker maximaal aflossen en daarnaast je spaarpot laten aangroeien.

Een kleine kanttekening. Je benoemt de optie om een kavel te kopen en daarop iets te gaan bouwen. Kavels kunnen best duur zijn. Als je al een indicatie hebt waar je dat kavel zou willen hebben en hoe groot het zou moeten worden, dan kun je ook wel een indruk krijgen van de kosten van je 'droomkavel'. Als je de koopprijs van het kavel uit spaargeld zou kunnen betalen, dan lijkt het mij een mooie optie om daarvoor te sparen. En dan dus mogelijk minder af te lossen op de hypotheek.

[DeveloperNL]

Ik heb zelf een andere filosofie. Ik los niks extra af, hou de cash op een zakelijke rekening en prive rekening en als mijn streefbedrag er is (200k), koop ik een ander huis. Hierdoor behoud ik mijn hypotheek rente aftrek en kan ik mijn huidige huis aanhouden tijdens een eventuele bouw van een nieuwe woning.

[Rubbergrover1]

DeveloperNL schreef op vrijdag 1 mei 2020 @ 09:30:
Ik heb zelf een andere filosofie. Ik los niks extra af, hou de cash op een zakelijke rekening en prive rekening en als mijn streefbedrag er is (200k), koop ik een ander huis. Hierdoor behoud ik mijn hypotheek rente aftrek en kan ik mijn huidige huis aanhouden tijdens een eventuele bouw van een nieuwe woning.

Maar ik denk dat Codeoranje niet ver zal komen met 2 ton voor een vrijstaand huis of nieuwbouw op een mooi kavel. Dat lijkt mij dus niet echt een optie.

[Codeoranje]

@DeveloperNL die is ook wel handig maar wij zijn een jaar of 5 al begonnen met inlossen omdat spaargeld minder dan 1% rente gaf en de hypotheek op 4.2% stond destijds waren de inkomsten wat variabeler en waren de lagere maandlasten direct mooi meegenomen.

De kavels in het gebied waar wij wonen zijn schaars. Werk is direct gerelateerd aan het gebied waar we wonen dus elders gaan wonen waar wel kavels zijn is geen optie. Ikzelf zie ons de komende 2 jaar niet verhuizen. Eind van het jaar komt een een 2e mini code oranje aan en met zo’n klein guppie naar een ander huis of verbouwen zie ik niet zitten. Afhankelijk van de markt denk ik dat we over 2 jaar actief gaan zoeken maar er is geen noodzaak. Als er zich niets geschiktst aandient kan het ook pas over 8 jaar zijn dat we verhuizen. Persoonlijk wil ik het we voor m’n 40e geregeld hebben zodat de nieuwe hypotheek voor mijn pensioen betaald is en we de boel financieel op de rit hebben voor het geval de kinderen willen studeren.

[Rubbergrover1]

Als je aquarium groot genoeg is voor je guppy's, dan kan ik me voorstellen dat je voorlopig lekker blijft zitten wat je zit. Dan zou ik op mijn gemak lekker de hypotheek aflossen en de spaarpot spekken. Het kan trouwens best zijn dat tegen de tijd dat het gaat kriebelen je wensen ook veranderd zijn.

Overigens kun je de nieuwe hypotheek van de toekomstige woning ook sneller aflossen natuurlijk. Zeker als je in de tussentijd je spaarpot lekker laat groeien. Ik zou me daarvoor die niet haasten.

[Sport_Life]

Jullie gooien al ruim 7 jaar spaargeld in een bodemloze put. Ik zal uitleggen waarom ik dat vind.

Je kocht in 2013 een woning twv 171.500,-.
De waarde in 2019 was 250.000,-.
Dat is een stijging van 78.500,- in 6 jaar tijd, zo'n 46%.

Het is mij niet helemaal duidelijk hoe hoog de aanschafprijs is van de woning die jullie op het oog hebben. Maar aangezien er over vrijstaande zelfbouw wordt gesproken ga ik voor het gemak uit van een kostprijs van (in 2019) 750k.
Ervan uitgaande dat de prijsstijging procentueel gelijk is aan jullie woning (zelfde regio) , kostte die vrijstaande woning in 2013 405.000,-.
Dat is een stijging van 345.000,- in 6 jaar tijd. Verschil met jullie prijsstijging is 44.416,- per jaar. Dus je gooit ieder jaar ruim 44k spaargeld (minus de hogere rentelasten) in een bodemloze put.
Nu snap ik dat je in 2013 niet de mogelijkheid had om een woning te kopen voor 405k,-. Maar je had ook een "tussenstap" kunnen nemen in 2016 door naar een woning te kopen die 300k kostte. Dan gooi je nog maar de helft van die 345k in een bodemloze put. Bovendien had je een lagere rente van 2-3%.

Met die gedachte in het achterhoofd zou ik eens kijken wat de mogelijkheden zijn om komend jaar een "tussenstap" te nemen, zodat je de komende jaren nog wel van een hogere prijsstijging kunt profiteren (en hoger woongenot, met lagere rente).
Dit is wel gebaseerd op de aanname dat de huizenprijzen blijven stijgen. (wat ook maar de vraag is). Dus wellicht in jouw situatie even de kat uit de boom kijken wat de economische gevolgen zijn voor de woningmarkt.

[ Voor 4% gewijzigd door Sport_Life op 02-05-2020 23:22 ]

[HereIsTom]

Ik zou gewoon ieder jaar extra aflossen als je zoveel spaargeld hebt zonder die aflosboete, dan kun je het ook ieder jaar weer opnieuw bekijken.
Wij hadden onze eerste hypotheek ook in 15 jaar afgelost en dan schuldenvrij zijn geeft een heerlijk gevoel.
Daarna konden we natuurlijk ook veel meer sparen en daarmee weer een andere woning kopen.
Nu hebben we dus hele lage maandlasten en kunnen zoveel sparen dat we ook veel eerder met pensioen kunnen.

[Reiziger88]

Sport_Life schreef op zaterdag 2 mei 2020 @ 23:16:
Jullie gooien al ruim 7 jaar spaargeld in een bodemloze put. Ik zal uitleggen waarom ik dat vind.

Je kocht in 2013 een woning twv 171.500,-.
De waarde in 2019 was 250.000,-.
Dat is een stijging van 78.500,- in 6 jaar tijd, zo'n 46%.

Het is mij niet helemaal duidelijk hoe hoog de aanschafprijs is van de woning die jullie op het oog hebben. Maar aangezien er over vrijstaande zelfbouw wordt gesproken ga ik voor het gemak uit van een kostprijs van (in 2019) 750k.
Ervan uitgaande dat de prijsstijging procentueel gelijk is aan jullie woning (zelfde regio) , kostte die vrijstaande woning in 2013 405.000,-.
Dat is een stijging van 345.000,- in 6 jaar tijd. Verschil met jullie prijsstijging is 44.416,- per jaar. Dus je gooit ieder jaar ruim 44k spaargeld (minus de hogere rentelasten) in een bodemloze put.
Nu snap ik dat je in 2013 niet de mogelijkheid had om een woning te kopen voor 405k,-. Maar je had ook een "tussenstap" kunnen nemen in 2016 door naar een woning te kopen die 300k kostte. Dan gooi je nog maar de helft van die 345k in een bodemloze put. Bovendien had je een lagere rente van 2-3%.

Met die gedachte in het achterhoofd zou ik eens kijken wat de mogelijkheden zijn om komend jaar een "tussenstap" te nemen, zodat je de komende jaren nog wel van een hogere prijsstijging kunt profiteren (en hoger woongenot, met lagere rente).
Dit is wel gebaseerd op de aanname dat de huizenprijzen blijven stijgen. (wat ook maar de vraag is). Dus wellicht in jouw situatie even de kat uit de boom kijken wat de economische gevolgen zijn voor de woningmarkt.

Het is best ingrijpend om om de 3 jaar te verhuizen. Daar spelen natuurlijk ook andere factoren in mee. En niemand wist dat het tot 2020 zo hard door zou stijgen. Anders hadden heel veel mensen natuurlijk andere keuzes gemaakt.

[Verwijderd]

Sport_Life schreef op zaterdag 2 mei 2020 @ 23:16:
Jullie gooien al ruim 7 jaar spaargeld in een bodemloze put. Ik zal uitleggen waarom ik dat vind.

Je kocht in 2013 een woning twv 171.500,-.
De waarde in 2019 was 250.000,-.
Dat is een stijging van 78.500,- in 6 jaar tijd, zo'n 46%.

Het is mij niet helemaal duidelijk hoe hoog de aanschafprijs is van de woning die jullie op het oog hebben. Maar aangezien er over vrijstaande zelfbouw wordt gesproken ga ik voor het gemak uit van een kostprijs van (in 2019) 750k.
Ervan uitgaande dat de prijsstijging procentueel gelijk is aan jullie woning (zelfde regio) , kostte die vrijstaande woning in 2013 405.000,-.
Dat is een stijging van 345.000,- in 6 jaar tijd. Verschil met jullie prijsstijging is 44.416,- per jaar. Dus je gooit ieder jaar ruim 44k spaargeld (minus de hogere rentelasten) in een bodemloze put.
Nu snap ik dat je in 2013 niet de mogelijkheid had om een woning te kopen voor 405k,-. Maar je had ook een "tussenstap" kunnen nemen in 2016 door naar een woning te kopen die 300k kostte. Dan gooi je nog maar de helft van die 345k in een bodemloze put. Bovendien had je een lagere rente van 2-3%.

Met die gedachte in het achterhoofd zou ik eens kijken wat de mogelijkheden zijn om komend jaar een "tussenstap" te nemen, zodat je de komende jaren nog wel van een hogere prijsstijging kunt profiteren (en hoger woongenot, met lagere rente).
Dit is wel gebaseerd op de aanname dat de huizenprijzen blijven stijgen. (wat ook maar de vraag is). Dus wellicht in jouw situatie even de kat uit de boom kijken wat de economische gevolgen zijn voor de woningmarkt.

Je 'wiskunde' gaat nogal de mist in. Van 405k naar 750k is een stijging van 86%.

Daarnaast is je stelling inderdaad compleet gebaseerd op een eindeloze stijging van de huizenprijzen. Dat kan, maar dat maakt het nog geen goed advies.

[Sport_Life]

Verwijderd schreef op zondag 3 mei 2020 @ 18:04:
[...]

Je 'wiskunde' gaat nogal de mist in. Van 405k naar 750k is een stijging van 86%.

Daarnaast is je stelling inderdaad compleet gebaseerd op een eindeloze stijging van de huizenprijzen. Dat kan, maar dat maakt het nog geen goed advies.

Je hebt gelijk, foutje . Punt is wel dat TS al 7 jaar aan het sparen is voor een woning die ieder jaar zo'n beetje net zo hard in waarde stijgt. (en het is aan TS om de inschatting te maken of en hoever de stijging nog doorgaat).

Ik kocht ongeveer in dezelfde periode als TS de eerste woning, die met flinke winst verkocht, nu zitten we al enkele jaren in onze tweede woning en die stijgt jaarlijks 2x zo hard.
En de hypotheek cq lasten zijn nog steeds erg laag / gebaseerd op 1 inkomen.
Ik zou nooit zoveel spaargeld in een woning van met veel lucht van 750k stoppen, dat is eeuwig zonde. Oorzaak is de absurd hoge prijsstijgingen van afgelopen jaren.
Als de rente naar 4% stijgt ben je in 1 klap al je spaargeld "kwijt"..

[ Voor 41% gewijzigd door Sport_Life op 03-05-2020 19:41 ]

[MisterEagle]

Ging het vermogensbedrag dat je per huishouden mag hebben, belastingvrij, niet omhoog per volgend jaar? Ik heb het idee dat je de vermogensheffing ook zoveel mogelijk probeert te mijden, klopt dat?

edit:
https://nos.nl/artikel/23...-000-euro-vanaf-2022.html

vanaf 2022 dus pas.

[ Voor 24% gewijzigd door MisterEagle op 03-05-2020 18:22 ]

[ID-College]

Je geeft aan dat je niet aan beleggen doet, terwijl dit wel een zeer belangrijk component is op weg naar een vrijstaand huis. Je stopt hier nu alles in, maar de duurdere huizen gaan dus ook evenredig mee.

Ik zou je aanraden wat beter naar je financiële constructie te gaan kijken. Als je rente 4.5% is kan beleggen aantrekkelijker zijn dan aflossen.
Als ik jou was zou ik dus ook kijken of aflossen wel echt zo voordelig is als je ergens anders meer rendement kan pakken..

[Sport_Life]

ID-College schreef op zondag 3 mei 2020 @ 20:07:
Je geeft aan dat je niet aan beleggen doet, terwijl dit wel een zeer belangrijk component is op weg naar een vrijstaand huis. Je stopt hier nu alles in, maar de duurdere huizen gaan dus ook evenredig mee.

Ik zou je aanraden wat beter naar je financiële constructie te gaan kijken. Als je rente 4.5% is kan beleggen aantrekkelijker zijn dan aflossen.
Als ik jou was zou ik dus ook kijken of aflossen wel echt zo voordelig is als je ergens anders meer rendement kan pakken..

Oh gelukkig, nog iemand die iets verder kijkt dan alleen maar aflossen /sparen! ( hoewel beleggen voor een woning cq korte termijn dan weer wat onhandig is imo).

[arbraxas]

Aflossen zonder boete is nooit slecht. Maar hou je er ook rekening mee dat in 2022 het belastingvrij deel mbt spaargeld enorm verhoogd gaat worden? Gaat dan dik over de 4 ton
https://www.fx.nl/blog/sp...ngvrij-door-nieuwe-regels

[tweakerbee]

Alleen als de spaarrente zo laag blijft. En beleggingen worden dan juist wel zwaar belast.

[The_Vice]

Codeoranje schreef op donderdag 30 april 2020 @ 21:04:
Even snel en grof doorgerekend:
...
moet je nog andere belasting betalen als eigen woning fortfair als je huis hypotheek vrij is? of heb je verder geen ''belastingen op dat eigendom''
...

eigen woning forfait, 0.7% van de Woz waarde € 1,680 in jou geval. Die betaal je nu doordat je over dat bedrag zeg maar geen 42% belasting (rente teruggave) kan aftrekken. Alleen over het gedeelte erboven.
En hoe meer afgelost hoe dichter je deze drempel aan zit, volgens mij zit je er nu niet ver meer boven, en kan je het merendeel al niet meer aftrekken.

Als je alles heb afbetaald zou net als nu, dat bedrag bij je inkomen moeten optellen en daar je daar in principe de 42% over af tikken.
Gelukkig is daar nog wet Hillen voor (wordt langzaam afgebouwd), dan hoef je dat voorlopig niet bij te betalen (wordt automatisch verrekend in belasting opgave middels WOZ waarde en woning schuld.)

Verder kan ik hier niet terugzien hoe hoog je boeterente is. Stel dat het 10% is, dan betaal je dat slechts over het bedrag boven de 15% boetvrij aflosbaar.
Gezien je restschuld is dat vast minder dan 2000 euro op het totaal wat je afgelost hebt en aan rente hebt betaald is dit ook wel te overzien. Ik zou er voor gaan.

Verder natuurlijk geen vermogensheffing op waarde in bakstenen, maar dat weet je volgens mij al, las ik uit je aftop niveau van de spaarrekening.
Extra investeringen in isolatie, zonnepanelen valt ook weg uit je vermogen en dus vermogensheffing, en levert energie besparing (geld) op. Maar dat zou ik alleen doen als je er nog een tijd wilt wonen.

[ Voor 5% gewijzigd door The_Vice op 03-05-2020 21:29 ]

[Felicia]

Wilke schreef op donderdag 30 april 2020 @ 18:18:
Iets wat hierboven nog niet genoemd is: als je alles (of grotendeels) aflost en vervolgens je huis verkoopt en binnen 3 jaar wel een ander huis koopt, heb je hierdoor (veel) minder HRA:

https://www.belastingdien...nregeling/bijleenregeling

Met de huidige percentages is dan nog de vraag hoeveel die HRA je moet roesten, maar als je gaat rekenen, moet je deze wel even meenemen.

Ik zou overigens dan gewoon elk jaar de max aflossen en in elk geval geen boetes gaan betalen. Maar ja, je kunt het eens uitrekenen.

Euh, waarom zou dat van toepassing zijn? Enige moment waarop dat naar mijn idee van toepassing is, is wanneer je de winst uit het vorige huis niet volledig in het nieuwe huis steekt en dus een nieuwe hypotheek aan gaat.

Waarom zou je dat doen? Een verbouwing kan je ook financieren met een bouwdepot waardoor het totale bedrag boven je bestaande HRA grens uit komt.

Voorbeeld:
Ik heb een huis van 200k zonder hypotheek, deze verkoop ik. Mijn nieuwe huis is 250k, ik wil ook verbouwen dus ik kan:
1. 200k uit de vorige woning volledig in de nieuwe woning steken, voor de resterende 50k en verbouwing een aanvullende hypotheek en bouwdepot afsluiten dus geniet ik volledige aftrek (nouja, de aftrekbare voet in mindering gebracht e.d., zal weinig aftrek opleveren)
2. 150k uit de vorige woning volledig in de nieuwe hypotheek steken, 100k voor de resterende kosten en het eigen geld voor de verbouwing. Resultaat is maar 50k die je kan aftrekken.

Het kan natuurlijk ook dat je nieuwe woning dezelfde prijs heeft als je huidige woning en je wil verbouwen -> bouwdepot is je vriend.

Al denk ik wel, als je enige tijd in een afgelost huis woont, dat je zonder al te weinig moeite een leuk bedrag kan sparen iedere maand.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[HereIsTom]

ID-College schreef op zondag 3 mei 2020 @ 20:07:
Je geeft aan dat je niet aan beleggen doet, terwijl dit wel een zeer belangrijk component is op weg naar een vrijstaand huis. Je stopt hier nu alles in, maar de duurdere huizen gaan dus ook evenredig mee.

Ik zou je aanraden wat beter naar je financiële constructie te gaan kijken. Als je rente 4.5% is kan beleggen aantrekkelijker zijn dan aflossen.
Als ik jou was zou ik dus ook kijken of aflossen wel echt zo voordelig is als je ergens anders meer rendement kan pakken..

Slecht advies als je binnen afzienbare tijd het geld weer nodig hebt.
Als hij pas over 20 jaar een ander huis wil kopen dan zou hij de gok nog kunnen wagen.
Maar aflossen is altijd nog de beste en veiligste optie als je geen risico’s wilt lopen.

[HereIsTom]

MisterEagle schreef op zondag 3 mei 2020 @ 18:21:
Ging het vermogensbedrag dat je per huishouden mag hebben, belastingvrij, niet omhoog per volgend jaar? Ik heb het idee dat je de vermogensheffing ook zoveel mogelijk probeert te mijden, klopt dat?

edit:
https://nos.nl/artikel/23...-000-euro-vanaf-2022.html

vanaf 2022 dus pas.

En waarschijnlijk gaat dat plan dan ook niet door.
Ten eerste omdat er door deskundigen heel veel commentaar op is gekomen en ten tweede moet het nog door beide kamers.

[Felicia]

Sport_Life schreef op zondag 3 mei 2020 @ 18:12:
[...]

Je hebt gelijk, foutje . Punt is wel dat TS al 7 jaar aan het sparen is voor een woning die ieder jaar zo'n beetje net zo hard in waarde stijgt. (en het is aan TS om de inschatting te maken of en hoever de stijging nog doorgaat).

Ik snap je punt niet, TS heeft het over aflossen terwijl jij het hebt over sparen?

Belangrijk is 2 dingen:
1. Als je een huis koopt heb je een schuld, die moet je afbetalen. Na 30 jaar krijg je geen aftrek meer maar desondanks betaal je de 1e 30 jaar ook gewoon rente naast je aflossing. Je sponsort dus de bank met geld wat je ook voor een leuke vakantie en auto had kunnen gebruiken.
2. Je hebt het over waardestijging. Die waardestijging kan je echter pas iets mee als je de woning verkoopt. Máár, alles wat je er voor terugkoopt is óók in waarde gestegen. Aangezien de meeste mensen ook op een leukere locatie of in een grotere woning willen gaan wonen, is die nieuwe woning absoluut gezien waarschijnlijk zelfs harder gestegen.

Dus, als je je huis aflost dan sla je 2 vliegen in 1 klap:
1. Je loan to value wordt lager, je hebt minder lening voor meer euro's aan waarde. Bij veel banken kan je daarmee een lagere rente aanvragen, omdat het minder risico is voor de bank. Gaat alleen niet op met NHG omdat die al het laagste risico heeft.
2. Als daadwerkelijke kosten aan de hypotheek gaan omlaag (afhankelijk van je hypotheekvorm, dat wel). Het bedrag wat je extra kost, scheelt je maandelijks in je uitgaven die je vervolgens ook weer kan gebruiken om extra af te lossen als je dat zou willen.

HereIsTom schreef op zondag 3 mei 2020 @ 21:43:
[...]

Slecht advies als je binnen afzienbare tijd het geld weer nodig hebt.
Als hij pas over 20 jaar een ander huis wil kopen dan zou hij de gok nog kunnen wagen.
Maar aflossen is altijd nog de beste en veiligste optie als je geen risico’s wilt lopen.

De meest veilige oplossing zou sowieso zijn om het bedrag wat je voor de veiligheid nodig hebt op een vrij opneembare spaarrekening te zetten. Vastzetten kan ook, als je maar de mogelijkheid hebt om het direct aan te spreken als er een calamiteit is waarvoor je het nodig hebt. Meeste mensen adviseer ik iets van 6 maanden leefgeld (dus genoeg om 6 maanden van te leven als je inkomen volledig weg valt).
Als je andere bronnen hebt met flinke tegoeden waar je terecht kan bij financiele calamiteiten kan je dat natuurlijk ook doen, maar dan wel echt zeker weten dat je niet voor een gesloten deur staat als 't nodig is

De rest, als een dolle in de hypotheek steken. 0,01% spaarrente versus 1,5% hypotheekrente is nog steeds rendabel om af te lossen, zelfs als je het verlies aan HRA meetelt. En ja, stenen kan je niet eten maar daarom de hiervoor genoemde 6 maanden leefgeld.

Geloof mij, als je helemaal geen hypoteek meer hebt, dan is ieder financieel "risico" opeens peanuts

[HereIsTom]

Felicia schreef op zondag 3 mei 2020 @ 21:55:
[...]
De meest veilige oplossing zou sowieso zijn om het bedrag wat je voor de veiligheid nodig hebt op een vrij opneembare spaarrekening te zetten. Vastzetten kan ook, als je maar de mogelijkheid hebt om het direct aan te spreken als er een calamiteit is waarvoor je het nodig hebt. Meeste mensen adviseer ik iets van 6 maanden leefgeld (dus genoeg om 6 maanden van te leven als je inkomen volledig weg valt).
Als je andere bronnen hebt met flinke tegoeden waar je terecht kan bij financiele calamiteiten kan je dat natuurlijk ook doen, maar dan wel echt zeker weten dat je niet voor een gesloten deur staat als 't nodig is

De rest, als een dolle in de hypotheek steken. 0,01% spaarrente versus 1,5% hypotheekrente is nog steeds rendabel om af te lossen, zelfs als je het verlies aan HRA meetelt. En ja, stenen kan je niet eten maar daarom de hiervoor genoemde 6 maanden leefgeld.

Geloof mij, als je helemaal geen hypoteek meer hebt, dan is ieder financieel "risico" opeens peanuts

TS heeft al een heel groot gedeelte op een spaarrekening staan en kan iedere jaar nog ruim erbij sparen, dus dan is ieder jaar maximaal extra aflossen een goed plan.
En ik geloof je, want wij hebben al jaren geleden onze hypotheek volledig afgelost en als je helemaal schuldenvrij bent heb je lagere maandlasten en kun je meer sparen en is er bijna geen financieel risico meer.

[Codeoranje]

Leuke argumenten en leerzaam om te lezen hoe iedereen hier mee om gaat op zijn eigen manier.

Beleggen lijkt ons nu ook niet verstandig. Als er zich wel plots een mogelijkheid tot verhuizing zich voordoen kunnen we nu ook al toehappen (dat zou dan wel zijn in het geval we binnen afzienbare tijd kunnen verhuizen en dus de waarde van de huidige woning verzilveren) Als het geld vast zit in beleggingen wordt dat een stuk minder makkelijk omdat de cashflow niet toereikend is.

Het plaatje dat @Felicia schetst staat me zeker aan.
Ik zie het aflossen van de woning ook niet als sparen trouwens maar meer als opstapje naar een bepaalde mate van onafhankelijkheid. bovendien ben ik van mening dat je in ruil voor je ''betaling'' aan de bank een dak boven je hoofd heb en dat zie ik meer als een voorrecht als een spaarpot of melk koe. De steeds maar stijgende woningprijzen zijn een toonbeeld van de hebberigheid der mensheid en de drang naar financieel gewin. Het is mij nog volstrekt onduidelijk welk voordeel jan modaal heeft van de jarenlange prijsstijgingen. maar ik ben ook maar een simpele boeren *** en geen econoom.
Het aangaan van een nieuwe hypotheek zal ik ook alleen doen als er voldoende zicht is op het gemakkelijk betalen ervan ( wederom op 1 inkomen maar ditmaal die van mevrouw code oranje omdat dat simpelweg hoger is ) en om er qua woongenot en voornamelijk tuin op vooruit te gaan.

Als de belastingvrije voet van de vermogensrendement heffing hoger zal worden zal dat alleen maar gunstiger worden.

Ik denk dat we het inderdaad per jaar gaan bekijken. Sowieso de 23400 storten dit jaar en komend jaar.
en mocht het spaargeld onverhoopt toch uit de hand lopen zouden we in het laatste jaar de boete nog kunnen overwegen als de rendement heffing de boete overstijgt zou dat wellicht nog een optie kunnen zijn.

Redeneer ik goed als het het slimst is om in december de extra aflossing te doen?
onze annuïteitenhypotheek loopt 30 jaar en bij extra aflossing gooit de bank de maandlasten omlaag om de annuïteit weer sluitend te krijgen op 30 jaar totaal. Dat houdt in dat de maandlasten en dus aflossing + rente omlaag gaan direct na het incasseren van het extra geld. mijn redenatie is namelijk dat je dan 12 maanden een hoger maandbedrag hebt en dus ook iets meer hebt afgelost. daarna gooien ze het maandbedrag naar beneden en kun je weer 12 maanden dat bedrag betalen alvorens weer een zak geld te storten.
Of zie ik dat verkeerd? Bijkomend voordeel is trouwens dat je je spaargeld ook 11 maanden beschikbaar hebt voor noodgevallen. Al is ons spaarvarken wel aardig aan de maat.

[Verwijderd]

Codeoranje schreef op maandag 4 mei 2020 @ 22:34:
Redeneer ik goed als het het slimst is om in december de extra aflossing te doen?
onze annuïteitenhypotheek loopt 30 jaar en bij extra aflossing gooit de bank de maandlasten omlaag om de annuïteit weer sluitend te krijgen op 30 jaar totaal. Dat houdt in dat de maandlasten en dus aflossing + rente omlaag gaan direct na het incasseren van het extra geld. mijn redenatie is namelijk dat je dan 12 maanden een hoger maandbedrag hebt en dus ook iets meer hebt afgelost. daarna gooien ze het maandbedrag naar beneden en kun je weer 12 maanden dat bedrag betalen alvorens weer een zak geld te storten.
Of zie ik dat verkeerd? Bijkomend voordeel is trouwens dat je je spaargeld ook 11 maanden beschikbaar hebt voor noodgevallen. Al is ons spaarvarken wel aardig aan de maat.

Ik snap misschien niet helemaal wat je bedoelt, maar als je bedoelt dat je dan langer 4,2% rente betaalt over dat geld dat je extra had kunnen aflossen terwijl je je potentiële aflossing zelfde geld tegen 0,01% op de spaarrekening hebt staan, dan klopt dat ja. 4,2% betalen en 0,01% krijgen, is effectief 4,19% betalen.

Kort gezegd: je nieuwe annuïteit na aflossen zal over dezelfde resttijd berekend worden, maar met een lagere aflossing (want lagere resterende hoofdsom) en dus ook minder rente, daarom is de totale som per maand lager. Je kunt overigens ook ervoor kiezen om de annuïteit hetzelfde te laten (dus hetzelfde bedrag aan hypotheek te betalen) en de looptijd te verkorten.

Jouw laatste argument gaat wel op: je hebt je spaargeld langer beschikbaar.

[Felicia]

Codeoranje schreef op maandag 4 mei 2020 @ 22:34:
Redeneer ik goed als het het slimst is om in december de extra aflossing te doen?
onze annuïteitenhypotheek loopt 30 jaar en bij extra aflossing gooit de bank de maandlasten omlaag om de annuïteit weer sluitend te krijgen op 30 jaar totaal. Dat houdt in dat de maandlasten en dus aflossing + rente omlaag gaan direct na het incasseren van het extra geld. mijn redenatie is namelijk dat je dan 12 maanden een hoger maandbedrag hebt en dus ook iets meer hebt afgelost. daarna gooien ze het maandbedrag naar beneden en kun je weer 12 maanden dat bedrag betalen alvorens weer een zak geld te storten.
Of zie ik dat verkeerd? Bijkomend voordeel is trouwens dat je je spaargeld ook 11 maanden beschikbaar hebt voor noodgevallen. Al is ons spaarvarken wel aardig aan de maat.

Bij ons werd de looptijd standaard verkort i.p.v. de lasten verlaagd, toen ik belde bleek dat lastenverlaging ook mogelijk was.

Maar waarom in december aflossen? Dan betaal je het hele jaar rente...
Als je het niet op je rekening hebt, kan je nog steeds beter iedere maand aflossen dan sparen en ineens aflossen. Maar, als dat zo is dan moet je je misschien afvragen of je totale buffer niet te klein is geworden?

[Rubbergrover1]

Codeoranje schreef op maandag 4 mei 2020 @ 22:34:
Redeneer ik goed als het het slimst is om in december de extra aflossing te doen?
onze annuïteitenhypotheek loopt 30 jaar en bij extra aflossing gooit de bank de maandlasten omlaag om de annuïteit weer sluitend te krijgen op 30 jaar totaal. Dat houdt in dat de maandlasten en dus aflossing + rente omlaag gaan direct na het incasseren van het extra geld. mijn redenatie is namelijk dat je dan 12 maanden een hoger maandbedrag hebt en dus ook iets meer hebt afgelost. daarna gooien ze het maandbedrag naar beneden en kun je weer 12 maanden dat bedrag betalen alvorens weer een zak geld te storten.
Of zie ik dat verkeerd?

Het verschil in wat je in het jaar hebt afgelost als je in december stort in plaats van in januari is maar marginaal. Het scheelt ongeveer 550 euro die je extra hebt afgelost. Maar intussen heb je wel 11 maanden lang rente over dat hogere hypotheekbedrag moeten betalen (plus die 550 euro aflossing). Aan bruto rente is dat ongeveer 875, wat netto zo'n 525 zal zijn. Bij elkaar heb je dan dus ongeveer 1080 euro extra betaald voor 550 euro extra aflossing. Lijkt mij geen voordelige keus. Gewoon zo snel mogelijk die 23000 aflossen, dus.

[helloitsme]

Codeoranje schreef op maandag 4 mei 2020 @ 22:34:


Redeneer ik goed als het het slimst is om in december de extra aflossing te doen?
onze annuïteitenhypotheek loopt 30 jaar en bij extra aflossing gooit de bank de maandlasten omlaag om de annuïteit weer sluitend te krijgen op 30 jaar totaal. Dat houdt in dat de maandlasten en dus aflossing + rente omlaag gaan direct na het incasseren van het extra geld. mijn redenatie is namelijk dat je dan 12 maanden een hoger maandbedrag hebt en dus ook iets meer hebt afgelost. daarna gooien ze het maandbedrag naar beneden en kun je weer 12 maanden dat bedrag betalen alvorens weer een zak geld te storten.
Of zie ik dat verkeerd? Bijkomend voordeel is trouwens dat je je spaargeld ook 11 maanden beschikbaar hebt voor noodgevallen. Al is ons spaarvarken wel aardig aan de maat.

Als je al een goede buffer hebt op je spaarrekening, dan zou ik gewoon maandelijks ( 1 / 12 ) aflossen. Rendeert beter dan de spaarrekening.
Ps: Als er dan een noodgeval is kan je ook weer stoppen met de maandelijkse betaling.

[ Voor 4% gewijzigd door helloitsme op 05-05-2020 07:58 ]

[The_Vice]

Codeoranje schreef op maandag 4 mei 2020 @ 22:34:
...
Redeneer ik goed als het het slimst is om in december de extra aflossing te doen?
...
Al is ons spaarvarken wel aardig aan de maat.

Enige reden die ik kan bedenk is dat je het "extra" vermogen niet op 1 januari op de balans wil hebben staan wegens vermogensheffing.

Maar wat andere ook zeggen, als je het nu al niet nodig hebt betaal je ook de 4.2% niet meer de komende 7 of 6 maanden. Ongeacht hoeveel aftrek je daar over had, hou je meer over door het helemaal niet te hoeven betalen. Ik schat dat je nu minder dan 20% van je betaalde rente nog terugkrijgt van de belasting dienst, wegens de 0.7% drempel.

En daar groeit je spaarrekening ook weer dat kleine stapje harder van.

[ Voor 4% gewijzigd door The_Vice op 05-05-2020 15:19 ]

[densoN]

Over de voor en nadelen van het (volledig) aflossen van een hypotheek zijn al talloze blogs geschreven door financiële adviseurs.Als ik lees over wat voor vermogen jullie beschikken kan ik me alleen maar afvragen waarom er geen professioneel advies wordt ingewonnen.

De exacte gevolgen, zoals boeterente bij vroegtijdige aflossing, zijn sterk afhankelijk van de overeenkomst tussen jou en de bank.

Een goede adviseur kan voor jullie exact uitrekenen wat de bruto/netto kosten/baten zijn bij vervroegd aflossen en heeft wellicht andere opties die aansluiten op jullie wensen.

[Sport_Life]

Felicia schreef op zondag 3 mei 2020 @ 21:55:
[...]

Ik snap je punt niet, TS heeft het over aflossen terwijl jij het hebt over sparen?

Belangrijk is 2 dingen:
1. Als je een huis koopt heb je een schuld, die moet je afbetalen. Na 30 jaar krijg je geen aftrek meer maar desondanks betaal je de 1e 30 jaar ook gewoon rente naast je aflossing. Je sponsort dus de bank met geld wat je ook voor een leuke vakantie en auto had kunnen gebruiken.

TS betaalt nu 4,2% rente. De rente is nu gemiddeld 1%. Dus je kunt beter stellen dat hij nu de bank enorm "sponsort met geld" .

2. Je hebt het over waardestijging. Die waardestijging kan je echter pas iets mee als je de woning verkoopt. Máár, alles wat je er voor terugkoopt is óók in waarde gestegen. Aangezien de meeste mensen ook op een leukere locatie of in een grotere woning willen gaan wonen, is die nieuwe woning absoluut gezien waarschijnlijk zelfs harder gestegen.

Je snijdt nu precies het punt aan dat ik probeer te maken . In een stijgende markt - waar we de afgelopen jaren in hebben gezeten - is het financieel aantrekkelijker om met tussenstappen naar een woning van 700k te gaan. Dus van 115k (2009) naar 350k (2015) naar 700k (2019). Momenteel bezit TS een woning van nu 250k ... In de tussentijd is zijn droomwoning met veel meer harde euro's in waarde gestegen. Dat verschil wordt door hem overbrugd door spaargeld, in plaats van stijgende vastgoedwaarde. Twee andere voordelen van dit principe: rente gaat flink naar beneden en woongenoet van 2015 tot 2019 is hoger (uitgaande dat de woning van 350k meer "genot" levert).

Dus, als je je huis aflost dan sla je 2 vliegen in 1 klap:
1. Je loan to value wordt lager, je hebt minder lening voor meer euro's aan waarde. Bij veel banken kan je daarmee een lagere rente aanvragen, omdat het minder risico is voor de bank. Gaat alleen niet op met NHG omdat die al het laagste risico heeft.
2. Als daadwerkelijke kosten aan de hypotheek gaan omlaag (afhankelijk van je hypotheekvorm, dat wel). Het bedrag wat je extra kost, scheelt je maandelijks in je uitgaven die je vervolgens ook weer kan gebruiken om extra af te lossen als je dat zou willen.

Als TS gaat verhuizen gaat de rente sowieso al van 4,2% naar ~1%. Zelfs bij een LTV van 100.
De kosten die je bespaart in aflossing + rente wegen niet op tegen de waardestijging die je moet overbruggen naar een woning die 3x zo duur is. Uiteraard weet je niet wat de huizenprijzen in de toekomst gaan doen..

Wat TS er mee doet moet ie natuurlijk helemaal zelf weten. Ik geef alleen mijn visie en het valt mij op dat bijna iedereen in dit topic alleen maar spreekt over aflossen en sparen in plaats van "investeren" in vastgoed waar je zelf ook nog eens genot van hebt ... (en 3% lagere rente).

[ Voor 11% gewijzigd door Sport_Life op 09-05-2020 01:12 ]

[D_Jeff]

@Codeoranje Wellicht een beetje off-topic -- maar serieus: Een compliment voor dat spaargedrag!

15K / jaar (als ik het goed lees, op 1 persoon, betekend dat er ongeveer 1250 euro/maand weggezet wordt)
Dat is echt een elite in Nederland die dat kan.

[Rubbergrover1]

Sport_Life schreef op zaterdag 9 mei 2020 @ 00:36:
[...]
Wat TS er mee doet moet ie natuurlijk helemaal zelf weten. Ik geef alleen mijn visie en het valt mij op dat bijna iedereen in dit topic alleen maar spreekt over aflossen en sparen in plaats van "investeren" in vastgoed waar je zelf ook nog eens genot van hebt ... (en 3% lagere rente).

Misschien omdat die 'investering' ook een hoop zorgen, gedoe en kosten met zich meebrengt, waar niet iedereen op zit te wachten. Ik koop juist een huis omdat ik jarenlang op die plek wil wonen en daar een deel van mijn leven wil opbouwen. Niet met de intentie dat ik over vijf jaar weer zou willen 'doorschuiven' naar een andere woning. En ik wil ook een woning die zodanig is dat ik mij thuis voel, niet die zodanig is dat die bij verkoop het meest oplevert.

[Marchel]

Ik weet niet of dit al in de reacties naar voor is gekomen.

Ikzelf heb recent mijn huis verkocht en ben bij mijn vriendin gaan inwonen. Doordat ik geen nieuwe woning aanschaf heb ik een behoorlijke overwaarde ontvangen. Indien ik binnen 3 jaar een nieuwe woning koop zegt de belastingdienst -> mooi steek je wel de overwaarde van je vorige huis in je nieuwe woning. Dit is wel zo fair i.v.m. HRA. Je hebt vermogen gekregen uit verkoop van een woning en om maximale HRA aftrekt te behouden van je nieuwe woning verwacht de belastingdienst dat je de overwaarde dus ook hiervoor inzet.

Het is overigens niet verplicht. Als je jouw geld voor een ander doel wil inzetten kan dit ook. Stel je koopt voor 50k een auto van je overwaarde binnen 3 jaar na verkoop woning. Dan krijg je HRA over je nieuwe hypotheek minus die 50k.

Ik had een hypotheek bij de Rabobank, afgesloten in 2013.

[ Voor 3% gewijzigd door Marchel op 09-05-2020 20:47 ]

[Sport_Life]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 9 mei 2020 @ 09:33:
[...]

Misschien omdat die 'investering' ook een hoop zorgen, gedoe en kosten met zich meebrengt, waar niet iedereen op zit te wachten. Ik koop juist een huis omdat ik jarenlang op die plek wil wonen en daar een deel van mijn leven wil opbouwen. Niet met de intentie dat ik over vijf jaar weer zou willen 'doorschuiven' naar een andere woning. En ik wil ook een woning die zodanig is dat ik mij thuis voel, niet die zodanig is dat die bij verkoop het meest oplevert.

Je geeft in een ander topic precies aan wat ik zeg met investering .

Rubbergrover1 schreef op zondag 10 mei 2020 @ 08:09:
[...]

[..] Uiteraard kun je je eigen woning ook als 'investering' zien: een investering in leefgenot, met woonplezier als 'dividend'.

[Rubbergrover1]

Sport_Life schreef op zondag 10 mei 2020 @ 08:57:
[...]

Je geeft in een ander topic precies aan wat ik zeg met investering .


[...]

Maar in mijn optiek vergt om te vijf jaar verhuizen een dermate hoge 'investering' in gedoe en zorgen, dat ik dat nooit in die 5 jaar zou 'terugverdienen' aan extra woongenot.

[Sunri5e]

Marchel schreef op zaterdag 9 mei 2020 @ 20:35:
Ik weet niet of dit al in de reacties naar voor is gekomen.

Ikzelf heb recent mijn huis verkocht en ben bij mijn vriendin gaan inwonen. Doordat ik geen nieuwe woning aanschaf heb ik een behoorlijke overwaarde ontvangen. Indien ik binnen 3 jaar een nieuwe woning koop zegt de belastingdienst -> mooi steek je wel de overwaarde van je vorige huis in je nieuwe woning. Dit is wel zo fair i.v.m. HRA. Je hebt vermogen gekregen uit verkoop van een woning en om maximale HRA aftrekt te behouden van je nieuwe woning verwacht de belastingdienst dat je de overwaarde dus ook hiervoor inzet.

Het is overigens niet verplicht. Als je jouw geld voor een ander doel wil inzetten kan dit ook. Stel je koopt voor 50k een auto van je overwaarde binnen 3 jaar na verkoop woning. Dan krijg je HRA over je nieuwe hypotheek minus die 50k.

Ik had een hypotheek bij de Rabobank, afgesloten in 2013.

Wat me opvalt (ik pak nu even jouw post maar dit is een algemeen iets) is dat veel mensen zich zo blind staren op de HRA. Deze wordt de aankomende jaren flink afgebouwd en door de hoge WOZ waardes en lage rentestanden stelt dit toch niet zoveel meer voor?

Ik zelf heb in november mijn annuïteiten hypotheek omgezet naar deels annuïteiten en deels aflossingsvrij. Ik ben mijn HRA wel kwijt hierdoor. Maar dat maakt mij niet uit. Aan het einde van de rit ben ik wel duurder uit door het aflossingsvrije gedeelte. Echter beleggen we door het aflossingsvrije gedeelte nu elke maand automatisch €500,-. Daarnaast zijn onze vaste lasten elke maand met meer dan €600 gezakt.

[anon054630]

-

[ Voor 100% gewijzigd door anon054630 op 10-03-2021 20:50 ]

[Rubbergrover1]

Neuzelaar schreef op woensdag 13 mei 2020 @ 15:48:
Veel zaken in dit topic die ik niet helemaal begrijp want Belg, maar vastgoed is wel een beetje mijn dada dus toch een paar opmerkingen, als buitenstaander zeg maar.
*is herfinancieren in NL niet mogelijk, of zo duur? 4% is inderdaad niet echt marktconform...

Als je de rente vast hebt gezet voor bijvoorbeeld 10 jaar, dan geeft dat twee kanten op zekerheid: jij hebt zekerheid dat de rente niet stijgt, de bank heeft zekerheid dat jij dat bedrag 10 jaar lang betaalt. Als je dat wilt herfinancieren, dan breek je dus dat contract en moet je een boete betalen. Die boete is ongeveer gelijk aan het renteverschil dat de bank zou mislopen.

Herfinancieren is dus inderdaad erg duur.