Invloed inflatie op pensioen

[supern0va]

Ben even met mijn pensioen bezig, al is dat nog ruim 30 jaar verwijderd. Ik vraag me af of ik iets fundamenteel niet begrijp, of dat we met zn allen later op een houtje moeten bijten.

Rekenvoorbeeld:

• Huidig inkomen netto per maand 2600
• Hypotheeklasten per maand 600
• Over 30 jaar is mijn hypotheek afgelost
• Over 30 jaar bereik ik AOW leeftijd
• Volgens mijnpensioenoverzicht.nl krijg ik vanaf dat moment 2200 netto per maand.
• Aanname: gemiddelde jaarlijkse inflatie komende 30 jaar is 1,5%

Als je bedragen tegen elkaar wegstreept zou ik er over 30 jaar op vooruit gaan: krijg wat minder netto binnen, maar betaal geen hypotheek meer.
Maarrrr, en dit is wat ik niet snap: over 30 jaar is het leven 56% duurder (1.015^30) en is 2200 euro netto nog maar 1410 huidige euro's waard. (1/1.56*2200).
Ik ga er dus effectief 30% op achteruit (1410/(2600-600)).
Met 2% gemiddelde inflatie is dat zelfs 55%.

Mis ik nou iets, of waarom is iedereen niet in staat van lichte paniek aan het sparen om later niet te verhongeren?

[Cybersijp]

je krijgt als je pensioen gerechtigde leeftijd ook nog aow ernaast .....

[Sovieto]

Pensioenen proberen jaarlijks je pensioen te verhogen om dat effect tegen te gaan. Dat heet indexatie. Helaas lukt dat niet altijd.

https://www.abp.nl/over-a...e-situatie/indexatie.aspx

[oxyde]

En... Minder belasting te betalen.

[supern0va]

Cybersijp schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:11:
je krijgt als je pensioen gerechtigde leeftijd ook nog aow ernaast .....

mijnpensioenoverzicht.nl geeft het verwachte totaalbedrag inclusief AOW:

"Uw verwachte pensioen als u 67 jaar oud bent, inclusief AOW"

[naitsoezn]

Je mist de indexatie, die juist bedoelt is om de inflatie te compenseren en niet alleen voor de huidige pensionado's geldt. Als er een jaar niet geïndexeerd wordt, dan kunnen niet alleen de huidige pensionado's volgend jaar een brood minder kopen maar loop jij ook 30 jaar indexatie op die gemiste indexatie mis

[supern0va]

naitsoezn schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:17:
Je mist de indexatie, die juist bedoelt is om de inflatie te compenseren en niet alleen voor de huidige pensionado's geldt. Als er een jaar niet geïndexeerd wordt, dan kunnen niet alleen de huidige pensionado's volgend jaar een brood minder kopen maar loop jij ook 30 jaar indexatie op die gemiste indexatie mis

Neemt mijnpensioenoverzicht.nl geen geschatte indexering mee in hun voorspelde resultaten?

[naitsoezn]

supern0va schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:18:
[...]

Neemt mijnpensioenoverzicht.nl geen geschatte indexering mee in hun voorspelde resultaten?

Lijkt me niet eerlijk gezegd, net als dat ze geen schatting maken van inkomensstijgingen e.d. Ze rekenen twee scenario's door: Eén waarin je huidige inkomen / werkgever gelijk blijft, en één waarin je nu zou stoppen met werken. Indexatie is een zeer onzekere factor die ook nog eens per pensioenfonds en per jaar zal verschillen.

[supern0va]

naitsoezn schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:26:
[...]

Lijkt me niet eerlijk gezegd, net als dat ze geen schatting maken van inkomensstijgingen e.d. Ze rekenen twee scenario's door: Eén waarin je huidige inkomen / werkgever gelijk blijft, en één waarin je nu zou stoppen met werken. Indexatie is een zeer onzekere factor die ook nog eens per pensioenfonds en per jaar zal verschillen.

Heb het even nagekeken. Voor zover ik begrijp, wordt indexering wel meegenomen.
Op mijnpensioenoverzicht staat netjes dat ik vanaf mijn 68e zowel AOW krijg als pensioen via Aegon.
Ik vul wat dummie bedagen in:

• AOW bruto €10k per jaar
• Pensioen via Aegon €20k per jaar
• Samen bruto €30k per jaar -> netto €2200 per maand

Op de site van Aegon kan ik inloggen en zie ik netjes die verwachte €20k.
Daarbij staat vermeld:

De hoogte van uw pensioen staat niet vast. Pas op uw pensioendatum heeft u zekerheid over de hoogte van uw pensioenuitkering. Maar wij begrijpen dat u wél wilt weten hoeveel u later 'ongeveer' krijgt. Daarom maken wij een schatting.

Om te berekenen hoeveel u naar verwachting op uw pensioendatum krijgt, houden wij rekening met de pensioenpremie die wij nog voor u inleggen als u meedoet aan de pensioenregeling van Aegon Cappital;

een voorbeeldrendement van 4% per jaar op uw beleggingen;
een tarief van 0,97% voor het aankopen van uw pensioen.

[downtime]

supern0va schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:18:
[...]

Neemt mijnpensioenoverzicht.nl geen geschatte indexering mee in hun voorspelde resultaten?

Volgens mij negeren ze zowel inflatie als indexatie. Beide zijn in principe onzeker maar zouden elkaar op moeten heffen.

[naitsoezn]

supern0va schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:35:
[...]


Heb het even nagekeken. Voor zover ik begrijp, wordt indexering wel meegenomen.
Op mijnpensioenoverzicht staat netjes dat ik vanaf mijn 68e zowel AOW krijg als pensioen via Aegon.
Ik vul wat dummie bedagen in:

• AOW bruto €10k per jaar
• Pensioen via Aegon €20k per jaar
• Samen bruto €30k per jaar -> netto €2200 per maand

Op de site van Aegon kan ik inloggen en zie ik netjes die verwachte €20k.
Daarbij staat vermeld:


[...]

Waar zit dan de indexatie? Verwachtte rendement is wat anders dan indexatie.

[supern0va]

naitsoezn schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:37:
[...]

Waar zit dan de indexatie? Verwachtte rendement is wat anders dan indexatie.

Misschien ga ik daar dan de mist in.
Ik nam aan dat er geindexeerd wordt wanneer het verwachte jaarlijks rendement minimaal gelijk is aan de verwachte inflatie.

[naitsoezn]

supern0va schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:41:
[...]

Misschien ga ik daar dan de mist in.
Ik nam aan dat er geindexeerd wordt wanneer het verwachte jaarlijks rendement minimaal gelijk is aan de verwachte inflatie.

Nee, indexatie is het aanpassen van de uitkering ahv de inflatie, rendement is wat je voor winst hebt behaald met je investeringen. In principe staan die twee los van elkaar, ware het niet dat de regels voor indexeren sterk gekoppeld zijn aan de financiële mores en sores van het pensioenfonds en die zijn weer gedeeltelijk afhankelijk van het behaalde rendement

Punt is in ieder geval dat het twee aparte termen zijn: Indexering is doorgaans gekoppeld aan de term inflatie, terwijl rendement alleen wat zegt over hoeveel je voor je investering terugkrijgt.

[DutchCommando]

Indexatie is van toepassing op de standaard pensioenfondsen, zoals het ABP en consorten. Er zijn echter ook legio mensen die tegenwoordig via een Premie Pensioen Instelling (PPI) beleggen en met de resulterende waarde een pensioen aankopen. Voor hen gaat eventuele indexatie pas lopen na het aankopen van het pensioen.

[naitsoezn]

DutchCommando schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:44:
Indexatie is van toepassing op de standaard pensioenfondsen, zoals het ABP en consorten. Er zijn echter ook legio mensen die tegenwoordig via een Premie Pensioen Instelling (PPI) beleggen en met de resulterende waarde een pensioen aankopen. Voor hen gaat eventuele indexatie pas lopen na het aankopen van het pensioen.

Klopt, maar voor hen zijn de daadwerkelijke rendementen die behaald worden ook veel belangrijker en onzekerder tov de geschatte situatie.

[We Are Borg]

DutchCommando schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:44:
Indexatie is van toepassing op de standaard pensioenfondsen, zoals het ABP en consorten.

Hoe bedoel je standaard van toepassing? Elk fonds zal proberen te indexeren, maar elke werkgever die bij een verzekeraar het pensioen heeft ondergebracht zal een clausule hebben voor indexatie. Jouw voorbeeld is een leuke: het ABP heeft sinds 2009 maar liefst 1 keer geindexeerd met een whopping 0,28%. Succes met het inhalen van de afgelopen 10 jaar aan inflatie

Er zijn echter ook legio mensen die tegenwoordig via een Premie Pensioen Instelling (PPI) beleggen en met de resulterende waarde een pensioen aankopen. Voor hen gaat eventuele indexatie pas lopen na het aankopen van het pensioen.

Waar heb je het over? Of iemand bij een PPI zijn pensioen opbouwt heeft NIKS te maken met indexatie. Ook bij een PPI kan je prima jaarlijks indexeren als je dat wilt/kunt.

[ Voor 7% gewijzigd door We Are Borg op 22-12-2019 18:03 ]

[supern0va]

Ok, dus als je inflatie en indexering tegen elkaar mag wegstrepen is de conclusie dat ik de bedragen op mijnpensioenoverzicht.nl mag interpreteren als hedendaagse euro's / koopkracht, maar dan over 30 jaar... Gelukkig

[We Are Borg]

supern0va schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:57:
Ok, dus als je inflatie en indexering tegen elkaar mag wegstrepen is de conclusie dat ik de bedragen op mijnpensioenoverzicht.nl mag interpreteren als hedendaagse euro's / koopkracht, maar dan over 30 jaar... Gelukkig

Hoe kom je tot deze conclusie ? Heb je al eens gekeken in de online omgeving of er geïndexeerd is voor jouw regeling? Aegon heeft volgens mij alle brieven ook digitaal dus daar moet dan vast een indexatiebrief tussen staan (als er geïndexeerd is).

[naitsoezn]

supern0va schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:57:
Ok, dus als je inflatie en indexering tegen elkaar mag wegstrepen is de conclusie dat ik de bedragen op mijnpensioenoverzicht.nl mag interpreteren als hedendaagse euro's / koopkracht, maar dan over 30 jaar... Gelukkig

Hij is wat kort door de bocht (ABP en veel andere pensioenfondsen doen al een paar jaar niet of minimaal aan indexeren) maar het klopt dat zowel inflatie als indexatie niet meegenomen wordt en je dus niet zomaar de toekomstige (geschatte) situatie op die website zou moeten vergelijken met [je huidige situatie + elk jaar inflatie].

[Bulldock]

Volgens mij laat mijnpensioenoverzicht 3 dingen zien:
1) pensioen nu = wat nu is opgebouwd, dus geen doorberekening, maar huidige stand van zaken
2) pensioen straks = doorberekening van wat nu opgebouwd is, maar zonder inflatie/indexatie en doorgaan op dezelfde manier qua opbouw (zelfde salaris, voorwaarden etc.)
3) vooruitblik = scenario's qua koopkracht behorend bij '2) pensioen straks', waarbij wel rekening is gehouden met inflatie/indexatie. Qua bedrag weergegeven alsof je nu met pensioen zou gaan, soort netto contante waarde. Zie ook het filmpje op die pagina.

[ Voor 11% gewijzigd door Bulldock op 22-12-2019 18:44 ]

[Verwijderd]

Eén element dat ik nog mis: hoeveel wordt er maandelijks in je pensioenpot gestort? Dat bepaalt natuurlijk ook het eindkapitaal. Als je bij Aegon Cappital zit, zou wel eens bij een (MKB-)werkgever kunnen zitten die geen hele ruimte pensioenregeling heeft.

Je kunt bijvoorbeeld eens kijken naar de jaarruimte die je had in voorgaande jaren.

Als je elk jaar duizenden euro's bijstorten kunt zonder dat je aan de limiet zit, ga er dan maar vanuit dat er te weinig geld in de pot gestort word om je huidige inkomen te handhaven. Dan is het m.i. wel zaak om dat op tijd te repareren, gelukkig zijn die premies aftrekbaar van de belasting, én kun je de vrijstelling van een aantal jaren terug nog benutten.

[Pikoe]

Je gaat neem ik aan ook nog wel wat opslag krijgen komende 30 jaar, waardoor je ook meer gaat afdragen en je pensioen omhoog gaat.

Overigens is de vuistregel met de meeste pensioenregelingen dat je na 40 jaar betalen 70% van je laatstverdiende loon krijgt voor 20 jaar.

[DutchCommando]

We Are Borg schreef op zondag 22 december 2019 @ 17:57:
[...]
Hoe bedoel je standaard van toepassing? Elk fonds zal proberen te indexeren, maar elke werkgever die bij een verzekeraar het pensioen heeft ondergebracht zal een clausule hebben voor indexatie. Jouw voorbeeld is een leuke: het ABP heeft sinds 2009 maar liefst 1 keer geindexeerd met een whopping 0,28%. Succes met het inhalen van de afgelopen 10 jaar aan inflatie

[...]
Waar heb je het over? Of iemand bij een PPI zijn pensioen opbouwt heeft NIKS te maken met indexatie. Ook bij een PPI kan je prima jaarlijks indexeren als je dat wilt/kunt.

Ik zeg niet dat het standaard van toepassing is. Dat zal je niet teruglezen in mijn post .
PPIs keren geen pensioen uit. Dus is er niks te indexeren.

[We Are Borg]

DutchCommando schreef op zondag 22 december 2019 @ 19:11:PPIs keren geen pensioen uit. Dus is er niks te indexeren.

Indexering kan plaats vinden tijdens en na de opbouw van een pensioen. Dat PPIs geen pensioen uitkeren heeft weer NIKS te maken met indexatie.

Hulde aan de TS trouwens dat hij zich verdiept in pensioen. Mijn advies specifiek @supern0va : Aegon heeft inloopspreekuren (tenminste al die jaren dat ik er heb gewerkt): ga een keer langs en stel al je vragen. Pensioen is complexe materie en ik zou niet afgaan op het advies hier op GoT

[DutchCommando]

Zou je willen vertellen hoe het wel in elkaar steekt? Op dit moment vertel je alleen dat de informatie die ik geef onjuist is. Daar kan ik niks van leren.

Hoe ik hem op dit moment begrijp:

Indexeren is het verhogen/verlagen van de pensioenuitkering van de collectieve deelnemers van een pensioenregeling. PPIs bieden geen collectieve regeling, in die zin dat het geld wat ik inleg niet bij andere deelnemers terecht komt. PPIs kunnen daarom ook niet indexeren. Ze kunnen uiteraard wel net als collectieve pensioenregelingen de inleg die noodzakelijk is om een bepaald pensioen te bereiken verhogen/verlagen. Wellicht is dit indexering volgens de definitie die jij hanteert?

[db87]

[b]AGee in "Invloed inflatie op pensioen"
Waar zit dan de indexatie?

Rekenrente: (vanaf 23min)

Waarom maakt de DNB zich druk over de pensioenen?