Bijleenregeling

[Verwijderd]

Hallo,

Hopelijk kan iemand hier duidelijkheid scheppen. Ik ben een leek op dit gebied maar ook de adviseur heeft het nog niet duidelijk en simpel kunnen uitleggen.

Begin dit jaar onze woning verkocht.
Verkoop: 315.000
Openstaand hypotheek incl spaarpolis: 205.000,-

Overwaarde 110.000?

Aankoop nieuwe woning: 370.000 incl k.k.
Hypotheek: 295.000
Verbouwing ca. 45.000

Nu is de vraag hoeveel wij moeten aflossen / aantonen verbouwkosten om de hypotheekrenteaftrek te blijven ontvangen.

Voor zover ik begrijp moet de overwaarde in de nieuwe hypotheek of woning teruggebracht worden. Dus mij lijkt de berekening 370.000 - 110.000?

Bvd!

[Tsurany]

Je moet aantonen dat de volledige overwaarde in de woning is gestoken. Dan gaat het dus om de aankoop van de woning, niet de kosten koper. Is dus de eigen inleg (minus kosten koper) plus de verbouwingskosten hoger dan de overwaarde dan krijg je de volledige hypotheekrenteaftrek.

[Verwijderd]

Okay dus dan klopt het wat we doen.

Aankoop nieuwe woning 360.000
Overwaarde 110.000

= 250.000

Nieuwe hypotheek 295.000 minus verbouwing 45.000 = 250.000,-

Of zie ik nu iets over het hoofd?

[cryptapix]

Overwaarde (EWR als je niet eerder een EWR had) is verkoopprijs oude woning -/- verkoopkosten -/- resthypotheek.

Dan voor nieuwe woning koopsom + kosten -/- EWR is bedrag waarover je HRA hebt.

Zie https://www.belastingdien...de_en_eigenwoningreserve/

Dus met jouw getallen heb je een EWR van 110k (315-205). Waarbij ik ervan uitga dat daarin alle verkoopkosten al zijn meegenomen. Als je dan voor 45k gaat verbouwen wordt je EWR 65k (110-45).

Je koopt voor 370k incl kosten een nieuwe woning (of 360k zoals je in je 2e post noemt?). Je hebt dan maximaal HRA over 305k (370-65). Als je maar 295k hypotheek neemt omdat je eigen geld inlegt, heb je dus volledige aftrek.

[Supershiva]

Ok nu ik 😎

Huidige woning hypotheek 205 verkocht 247.
Nieuwe woning gekocht 325 k.k.
EWR 42

Nu zit er aan mijn huidige hypotheek een levenpolis gekoppeld.
Ik heb voor deze polis een aantal opties gekregen.
A )Waarde verrekenen met huidige hypotheek schuld voordat aflosnota naar notaris gaat.
B )Afkopen en waarde op mijn rekening laten storten.

Het geld wat hier in zit wil ik vrij kunnen besteden, heb ik aangegeven bij de chat adviseur van deze bank.
Geld wat uiteindelijk vrij komt is bij A en B gelijk.
Haar voorstel is optie A te kiezen, ik krijg hier 2 weken voor passeren een voorstel voor wat ik moet tekenen.

Door dit topic begin ik te twijfelen.

Bij optie A verhoog ik mijn EWR lijkt me door eerst af te lossen op mijn hypotheek en moet alles terug vloeien in mijn nieuwe woning ivm max aftrek.
Bij optie B ben ik volgens mij pas echt vrij om te doen wat ik wil met de waarde van de polis omdat ik de waarde niet gebruik om af te lossen op huidige hypotheek of zie ik dat verkeerd?

Gaat toch om 20k (waarde polis) en dat is niet misselijk als ik voor dit bedrag geen HRA mag toepassen omdat dit blijft staan als EWR.

[ Voor 7% gewijzigd door Supershiva op 26-11-2019 05:51 ]

[Breaker]

Tsurany schreef op maandag 25 november 2019 @ 21:35:
... niet de kosten koper...

Ook hier mag je de overwaarde voor gebruiken zelf dit jaar nog gedaan.

Rekensommetje is volgens mij dan als volgt:

Aankoop woning + kosten koper + verbouwing = €370.000 + ~6% k.k. + €45.000 = ~€437200
€437200 - overwaarde = €327200. Van dit bedrag mag je HRA aftrekken.

Om de verbouw mee te mogen rekenen hoef je alleen de bonnetjes/facturen te bewaren voor de belastingdienst voor het geval ze een controle gaan uitvoeren. Hiermee kan je aantonen dat dan €45000 van de overwaarde in de woning is gestoken voor verbouw.

Supershiva schreef op dinsdag 26 november 2019 @ 05:45:
Ok nu ik 😎

Huidige woning hypotheek 205 verkocht 247.
Nieuwe woning gekocht 325 k.k.
EWR 42

Nu zit er aan mijn huidige hypotheek een levenpolis gekoppeld.
Ik heb voor deze polis een aantal opties gekregen.
A )Waarde verrekenen met huidige hypotheek schuld voordat aflosnota naar notaris gaat.
B )Afkopen en waarde op mijn rekening laten storten.

Het geld wat hier in zit wil ik vrij kunnen besteden, heb ik aangegeven bij de chat adviseur van deze bank.
Geld wat uiteindelijk vrij komt is bij A en B gelijk.
Haar voorstel is optie A te kiezen, ik krijg hier 2 weken voor passeren een voorstel voor wat ik moet tekenen.

Door dit topic begin ik te twijfelen.

Bij optie A verhoog ik mijn EWR lijkt me door eerst af te lossen op mijn hypotheek en moet alles terug vloeien in mijn nieuwe woning ivm max aftrek.
Bij optie B ben ik volgens mij pas echt vrij om te doen wat ik wil met de waarde van de polis omdat ik de waarde niet gebruik om af te lossen op huidige hypotheek of zie ik dat verkeerd?

Gaat toch om 20k (waarde polis) en dat is niet misselijk als ik voor dit bedrag geen HRA mag toepassen omdat dit blijft staan als EWR.

Ik ken de voorwaarden etc. niet, maar als je leuke dingen van dat geld wilt doe wat niet woning gerelateerd is lijkt mij optie 2 de meest voor de hand liggende.

[cryptapix]

Supershiva schreef op dinsdag 26 november 2019 @ 05:45:
Ok nu ik 😎

Huidige woning hypotheek 205 verkocht 247.
Nieuwe woning gekocht 325 k.k.
EWR 42

Nu zit er aan mijn huidige hypotheek een levenpolis gekoppeld.
Ik heb voor deze polis een aantal opties gekregen.
A )Waarde verrekenen met huidige hypotheek schuld voordat aflosnota naar notaris gaat.
B )Afkopen en waarde op mijn rekening laten storten.

Het geld wat hier in zit wil ik vrij kunnen besteden, heb ik aangegeven bij de chat adviseur van deze bank.
Geld wat uiteindelijk vrij komt is bij A en B gelijk.
Haar voorstel is optie A te kiezen, ik krijg hier 2 weken voor passeren een voorstel voor wat ik moet tekenen.

Door dit topic begin ik te twijfelen.

Bij optie A verhoog ik mijn EWR lijkt me door eerst af te lossen op mijn hypotheek en moet alles terug vloeien in mijn nieuwe woning ivm max aftrek.
Bij optie B ben ik volgens mij pas echt vrij om te doen wat ik wil met de waarde van de polis omdat ik de waarde niet gebruik om af te lossen op huidige hypotheek of zie ik dat verkeerd?

Gaat toch om 20k (waarde polis) en dat is niet misselijk als ik voor dit bedrag geen HRA mag toepassen omdat dit blijft staan als EWR.

Ik denk eigenlijk dat de wijze van uitkeren geen verschil maakt, maar dat je objectief moet bepalen of de waarde van die polis je EWR verhoogt.

Dat ligt mogelijk ook aan de voorwaarden van de polis, maar ik kan me wel voorstellen dat je EWR hier wel hoger van wordt. Want, wat is het verschil tussen het geld in een “spaarpotje” zetten tov het al direct aflossen op je hypotheek gedurende de looptijd? Maar goed, ik ken het product niet. Je zou eens kunnen gaan lezen vanaf artikel 3.119a Wet Inkomstenbelasting. Of gewoon die adviseur bij de bank eens vragen, die zal dit toch ook wel weten?

[Supershiva]

De polis is een beleggingspolis die op zichzelf een waarde vertegenwoordigt aan de hand het beleggingsresultaat behaald met de premie die ik maandelijks betaal, maar tegelijkertijd ook een gegarandeerd bedrag bij einde looptijd heeft.

De polis is niet verpand aan de hypotheek, ik ben daarom niet verplicht om de waarde van deze beleggingspolis af te lossen.

[cryptapix]

Supershiva schreef op dinsdag 26 november 2019 @ 13:57:
De polis is een beleggingspolis die op zichzelf een waarde vertegenwoordigt aan de hand het beleggingsresultaat behaald met de premie die ik maandelijks betaal, maar tegelijkertijd ook een gegarandeerd bedrag bij einde looptijd heeft.

De polis is niet verpand aan de hypotheek, ik ben daarom niet verplicht om de waarde van deze beleggingspolis af te lossen.

Als er geen link is met de hypotheek (dus bijv. niet dat je de waarde bij uitkering moet aanwenden om je hypotheek af te lossen, ook niet na de initiële looptijd), zou ik denken dat de polis geen invloed heeft op je EWR als je voor optie B gaat. Als je voor optie A lijkt dat wel het geval. Kun je de polis ook door laten lopen? Dan valt er namelijk nog meer voor te zeggen dat het geen invloed heeft op je EWR. Het lijkt mij gewoon een (box 3) kapitaalverzekering?

Even een parallel met mijn levensverzekering. Die staat ook geheel los van onze hypotheek. De hypotheeknemer weet niet eens dat ik die verzekering heb. Stel ik overlijd vandaag, dan keert de verzekeraar uit aan mijn vrouw. Als zij hiervan de hypotheek aflost en vervolgens de woning verkoopt, heeft ze een forse EWR. Ze kan echter ook het huis verkopen en met de opbrengst de hypotheekschuld voldoen. Dan is er geen of een beperkte EWR. Van de verzekeringsuitkering kan ze dan een prima Ferrari kopen Jouw verzekering lijkt niet heel anders dan mijn situatie. Enige verschil is dat jouw verzekeringsafspraak is “ik leg X in en jij keert mij Y (variabel) uit” en die van mij “als ik dood ga krijgt mijn vrouw X (vastgesteld bedrag afhankelijk van moment van overlijden)”.