Extra aflossen of sparen?

[Joris-Jansen]

Ik zit al een tijdje in dubio of ik financieel gezien beter extra kan aflossen of beter meer kan sparen in de vorm van beleggen/crowdfunding etc. Mijn situatie is als volgt:

Alleenstaand, stabiel leven, geen kinderwens. Leeftijd tussen de 20-30 jaar oud.
Koophuis 240.000 euro
Hypotheek annuïtair 135.000 euro (precies een jaar geleden afgesloten tegen 1,65% rente, 10 jaar vast, looptijd hypotheek 30 jaar.
Vermogen:
+/- 30.000 euro Meesman beleggen
8.000 euro geldvoorelkaar crowdfunding (komt uiterlijk over 2 jaar vrij)
+/- 12.000 euro op bankrekening

Zoals bovenstaande weergeeft zit ik boven het heffingsvrije vermogen. Verder verdien ik gewoon modaal (3400 euro bruto excl vakantiegeld en eindejaarsuitkering).

Wat ik zelf al gevonden heb is dat wanneer ik extra aflos, ik minder profiteer van de hypotheekrenteaftrek. Echter hoef ik minder belasting te betalen over mijn spaargeld, doordat ik minder over de vermogensgrens heen kom.

Ik heb ook al gekeken naar het meer waard maken van mijn woning. Zo heb ik zonnepanelen op mijn dak gelegd en mijn huis grondig verbouwd. Alleen de badkamer/toilet staan nog op de planning, maar heeft geen haast.

Kortom; ik zit in dubio, vandaar dat ik aan jullie het volgende wil vragen. Hoe kijken jullie hiernaar en wat zouden jullie in mijn situatie doen?

[ Voor 10% gewijzigd door Joris-Jansen op 17-11-2019 20:58 ]

[President]

Als je extra aflost betaal je minder rente, waardoor je hypotheekrenteaftrek uiteraard ook minder wordt inderdaad. Heeft dus niks met minder profiteren te maken!

Je betaalt netto niet zo veel aan hypotheekrente over je schuld.

Uiteindelijk heeft alles te maken met risico nemen.

Hypotheek aflossen; laag rendement, wel zekerheid
Beleggen; hoger rendement, iets minder zekerheid omdat het ook kan dalen dus meer risico
Spaargeld; geen rendement, geen risico
Crowdfunding; hoger rendement, minder zekerheid dus hoog risico

Je zal dus echt voor jezelf moeten bepalen wat goed voelt

[orf]

Denk je met Meesman meer rendement te halen dan 1,65% + vermogensrendementsheffing? Als je horizon voldoende ver ligt, zou ik kiezen voor de belegging. Je hypotheek is al laag genoeg en je lost toch wel af.

[Joris-Jansen]

orf schreef op zondag 17 november 2019 @ 21:01:
Denk je met Meesman meer rendement te halen dan 1,65% + vermogensrendementsheffing? Als je horizon voldoende ver ligt, zou ik kiezen voor de belegging. Je hypotheek is al laag genoeg en je lost toch wel af.

Mijn horizon ligt zeker tussen de 5-10 jaar. Over 10 jaar hoop ik sowieso genoeg geld te hebben om mijn hypotheek volledig af te lossen.

[BugBoy]

Het nadeel van aflossen is dat het onomkeerbaar is. Als je spaart kun je volgend jaar beslissen alsnog af te lossen. Andersom niet. Pas als je echt veel spaargeld hebt en je vind beleggen te risicovol dan zou ik gaan aflossen. Met de huidige rentestand en hypotheekrenteaftrek zou ik niet gauw gaan aflossen. Je weet ook niet wat de toekomst brengt.

Geen kinderwens? Kan echt nog veranderen. Je bent nog alleenstaand en ook dat kan veranderen. Wellicht dat je er in een relatie heel anders over gaat denken. Beetje liquiditeit is erg fijn.

[ Voor 12% gewijzigd door BugBoy op 17-11-2019 21:12 ]

[Tsurany]

Wellicht een paar duizend in p2p lending? Probeer bijvoorbeeld www.mintos.com, zit je tegen de 11% rendement aan. Natuurlijk risicovol, daarom niet teveel investeren.

[ Voor 60% gewijzigd door Tsurany op 17-11-2019 21:22 ]

[CIM]

Je kan ook beiden doen. Koop stabiele effecten en leen met als onderpand je effecten een bedrag waarmee je de hypotheek aflost (margin).

Dit kan bijvoorbeeld bij DeGiro. Leen tegen 1,25% rente tegen een deel van je portefeuille. Vereist wel een ijzeren discipline en een goede controle over je financien.

In mijn geval hefboom ik een deel met een spread van 375bps (Hypotheekrente -/- DeGiro Debetgeldrente). Drukt ook nog eens deel in Box3. Dat is gewoon pure winst.

[ Voor 3% gewijzigd door CIM op 18-11-2019 09:04 ]

[pagani]

Met 50k aan spaargeld zou ik zeggen financier een appartement en zet er een huurder in. Vervolgens de winst die je daarmee haalt weer sparen om over x jaar weer hetzelfde te doen.

[R20141016]

pagani schreef op maandag 18 november 2019 @ 09:28:
Met 50k aan spaargeld zou ik zeggen financier een appartement en zet er een huurder in. Vervolgens de winst die je daarmee haalt weer sparen om over x jaar weer hetzelfde te doen.

Klikt wel heel makkelijk en kort door de bocht denk ik.

[SeatRider]

BugBoy schreef op zondag 17 november 2019 @ 21:10:
Het nadeel van aflossen is dat het onomkeerbaar is. Als je spaart kun je volgend jaar beslissen alsnog af te lossen. Andersom niet. Pas als je echt veel spaargeld hebt en je vind beleggen te risicovol dan zou ik gaan aflossen. Met de huidige rentestand en hypotheekrenteaftrek zou ik niet gauw gaan aflossen. Je weet ook niet wat de toekomst brengt.

Geen kinderwens? Kan echt nog veranderen. Je bent nog alleenstaand en ook dat kan veranderen. Wellicht dat je er in een relatie heel anders over gaat denken. Beetje liquiditeit is erg fijn.

In mijn optiek is in een (grotendeels) afgelost pand wonen zo ongeveer het hoogste doel. Levert ook meer liquiditeit op (lagere/geen maandlasten) en ook als je een keer je baan kwijtraakt no prob, je hoeft nooit meer je huis uit.

[de Peer]

SeatRider schreef op maandag 18 november 2019 @ 10:05:
[...]

In mijn optiek is in een (grotendeels) afgelost pand wonen zo ongeveer het hoogste doel. Levert ook meer liquiditeit op (lagere/geen maandlasten) en ook als je een keer je baan kwijtraakt no prob, je hoeft nooit meer je huis uit.

Bijzonder, dat (grotendeels afgelost pand) is nu juist de situatie die ik zoveel mogelijk wil voorkomen. Omdat het geld dan vast zit en niet tot nauwelijks kan renderen. Als ik mijn baan kwijt raak heb ik liever 200.000 euro op spaarrekening+beleggingsrekening dan een deels afgelost huis.

Wel is huis aflossen de meest risico-arme optie om je geld in te steken.

[Marcva]

Ik mis -behalve de zonnepanelen- de verduurzaming van de woning. Afhankelijk van je huidige energieverbruik / staat van je woning is daar ook een rendement op te halen dat hoger is dan je spaarrekening. Daarnaast is er het milieurendement. Als dat niet je doel was, is het toch een aardig neveneffect.
Ik denk bv. aan isoleren, een warmtepomp(-boiler), laag temperatuur verwarming.

[Citroentjuh]

pagani schreef op maandag 18 november 2019 @ 09:28:
Met 50k aan spaargeld zou ik zeggen financier een appartement en zet er een huurder in.

Een garagebox bedoel je zeker?

[pagani]

Citroentjuh schreef op maandag 18 november 2019 @ 14:09:
[...]

Een garagebox bedoel je zeker?

Met 50k financier je 200k, dat verhuur je dan. Zelfs in de omgeving van Utrecht heb je daar een aardig appartementje voor.

Uiteraard kun je er ook voor kiezen een of meer garageboxen te kopen en verhuren.

[ Voor 13% gewijzigd door pagani op 18-11-2019 14:17 ]

[Citroentjuh]

pagani schreef op maandag 18 november 2019 @ 14:16:
[...]

Met 50k financier je 200k, dat verhuur je dan. Zelfs in de omgeving van Utrecht heb je daar een aardig appartementje voor.

Oke dus TS overweegt om extra te gaan aflossen en jouw advies is er een extra lening (waar je geen HRA over krijgt) bij te nemen? Waar die ook nog eens al zijn spaargeld in moet steken dus geen liquiditeit meer over houdt? nee lijkt me puik plan.

[pagani]

Citroentjuh schreef op maandag 18 november 2019 @ 14:19:
[...]


Oke dus TS overweegt om extra te gaan aflossen en jouw advies is er een extra lening (waar je geen HRA over krijgt) bij te nemen? Waar die ook nog eens al zijn spaargeld in moet steken dus geen liquiditeit meer over houdt? nee lijkt me puik plan.

Dan lees je de TS verkeerd. De TS vraagt zich af wat financieel het meest oplevert. Aflossen op je eigen hypotheek is na het op een spaarrekening zetten met 0.02 procent rente of in een sok onder je bed de minst rendabele investering (bij de huidige rente een rendement van minder dan drie procent, nog voor inflatiecorrectie, in het geval van de TS zelfs slechts 1.65 procent! ) . Ruim daarboven (lees het dubbele) rendement haal je met beleggen, met vastgoed haal je vergelijkbare percentages maar dan wel met iets meer zekerheid.

De drang om schuldenvrij te zijn snap ik best, maar het is nu eenmaal niet de meest renderende keuze. Ik zeg ook niet dat al het spaargeld in vastgoed moet zitten. Maar met een tweetal garageboxen verhuren maak je de komende tien jaar al veel meer winst dan die 1.65 procent van 140k...

[ Voor 20% gewijzigd door pagani op 18-11-2019 14:31 ]

[Citroentjuh]

pagani schreef op maandag 18 november 2019 @ 14:22:
[...]

Dan lees je de TS verkeerd. De TS vraagt zich af wat financieel het meest oplevert. Aflossen op je eigen hypotheek is na het op een spaarrekening zetten met 0.02 procent rente of in een sok onder je bed de minst rendabele investering (bij de huidige rente een rendement van minder dan drie procent, nog voor inflatiecorrectie, in het geval van de TS zelfs slechts 1.65 procent! ) . Ruim daarboven (lees het dubbele) rendement haal je met beleggen, met vastgoed haal je vergelijkbare percentages maar dan wel met iets meer zekerheid.

De drang om schuldenvrij te zijn snap ik best, maar het is nu eenmaal niet de meest renderende keuze. Ik zeg ook niet dat al het spaargeld in vastgoed moet zitten. Maar met een tweetal garageboxen verhuren maak je de komende tien jaar al veel meer winst dan die 1.65 procent van 140k...

Dat je met vastgoed meer rendement haalt akkoord, maar dit lijkt me voor TS in zijn situatie (die hij duidelijk beschrijft) echt geen passend/haalbaar advies. Ik vraag me sowieso af of hij gezien zijn inkomen en een al bestaande hypotheek dat appartement gefinancieerd zou krijgen, ook al heeft hij 50k op de bank.

[Woy]

pagani schreef op maandag 18 november 2019 @ 14:22:
[...]
met vastgoed haal je vergelijkbare percentages maar dan wel met iets meer zekerheid.

Dan kan wel, maar het levert ook meer gezeur op. Zo moet je ook dingen als onderhoud regelen, en mogelijk problemen met wanbetalende huurders. Persoonlijk zou ik me dat gezeur niet op de hals halen.

[Akemi]

SeatRider schreef op maandag 18 november 2019 @ 10:05:
[...]

In mijn optiek is in een (grotendeels) afgelost pand wonen zo ongeveer het hoogste doel. Levert ook meer liquiditeit op (lagere/geen maandlasten) en ook als je een keer je baan kwijtraakt no prob, je hoeft nooit meer je huis uit.

Lijkt mij niet. Hij betaald toch weinig rente. Levert niet zoveel op. Als hij zijn baan kwijt raakt en uiteindelijk in de bijstand komt mag hij mooi zijn huis opeten.

Ik zou eerder beleggen. Zoals al eerder is gezegd, nu heb je nog een zorgeloos leventje maar dat kan een jaar later zomaar veranderd zijn met een vriendin/vriend. Is mij ook overkomen.

[RM-rf]

Joris-Jansen schreef op zondag 17 november 2019 @ 20:55:

Kortom; ik zit in dubio, vandaar dat ik aan jullie het volgende wil vragen. Hoe kijken jullie hiernaar en wat zouden jullie in mijn situatie doen?

wat is het rendement van dat Meesman beleggen en dat crowdfuncing deel?

qua vermogensbelasting zou je er nu ongeveer 0,2% belasting over betalen...
wil je winst maken voldoet een rendement van iets boven de 1% op die beleggingen al om ermee meer te verdienen dan je zou doen als je het nu in extra aflossen op je hypotheek zou steken.

Ik ziou dus zeker eerder daarnaar kjken, gewoon spreiden in verschillende belegmogelijkheden en langzaam dit geld gewoon voor zichzelf laten werken.

tevens kun je bv kijken of er bepaalde belastingvrije private pensioenspaar-mogelijkheden bestaan waarvan je kunt profiteren, deze vallen buiten de vermogensbelasting (maar zijn vaak ook niet zomaar opneembaar)

[Highland]

Bij een financiële vraag is de verleiding groot om een financieel antwoord te geven: welk besluit levert het hoogste rendement op?

Maar eigenlijk heb je het over een stuk levensplanning met geld als middel. Daarom spelen er meer factoren mee dan rendement, bijvoorbeeld: gedrag, eenvoud, flexibiliteit.

Je kan je besluiten opbouwen:
- Eerst zorg je voor een buffer (x maanden aan netto inkomen, zodat je zonder zorgen x maanden zonder inkomen door kan komen)
- dan zorg je voor stabiele vaste lasten (weten waar je je geld aan uit geeft, snijden in onzinuitgaven, bij voldoende vastigheid koop je liefst een koophuis)
- dan bepaal je specifieke spaardoelen (studerende kinderen, waterpompproject, vakantie, whatever)
- wanneer je dat allemaal voor elkaar hebt, is je basis op orde. Dan kun je gaan nadenken over wat je met je extra geld gaat doen.

Beleggen is je geld verdelen over veilig, beetje risico, risico. Je kan besluiten in welke verhouding je je geld over die drie categorieën verdeeld. Bijvoorbeeld:
- veilig 20% (sparen, aflossen hypotheek)
- beetje risico 20% (deposito's, obligaties)
- risico 60% (aandelen, p2p, vastgoed voor de verhuur)
Omdat je jong bent, kun je best wat risico lopen, als je > 50jr bent verschuif je meer naar veilig.
Wanneer je nu € 10.000 per jaar overhoudt (dus na je vaste lasten en alle leefuitgaven), dan stop je dus € 2k in extra aflossing, 2k in deposito's en € 6k in Meesman.
Een variant hierop is: elk jaar eerst € 5k aflossen, met wat je vervolgens over houdt ga je beleggen in de andere risicocategorieën.

Het voordeel van deze aanpak is dat je niet ieder jaar opnieuw iets gaat verzinnen, maar gewoon een degelijke/eenvoudige aanpak hebt die je bijna geautomatiseerd kan uitvoeren. Steeds iets nieuws verzinnen maakt je namelijk gevoelig voor hypes. Bitcoin! Goud! P2P! Soms werken ze, vaker niet. En ondertussen ben je er maar druk mee terwijl je ook wat leuks had kunnen doen.

En in deze aanpak staan fiscale overwegingen op de 2e plaats. Je moet een fiscale mogelijkheid natuurlijk niet onbenut laten, maar je moet je beslissing er ook niet door laten leiden. Op de lange termijn wegen de inkomenseffecten van wel/niet aflossen minder zwaar dan een consistent doorgevoerde beleggingsstrategie.

[BugBoy]

SeatRider schreef op maandag 18 november 2019 @ 10:05:
In mijn optiek is in een (grotendeels) afgelost pand wonen zo ongeveer het hoogste doel. Levert ook meer liquiditeit op (lagere/geen maandlasten) en ook als je een keer je baan kwijtraakt no prob, je hoeft nooit meer je huis uit.

Mocht je afhankelijk worden van een bijstandsuitkering, dan zal je toch echt je woning moeten verkopen omdat iemand met teveel vermogen eerst moet interen op zijn vermogen en dan pas in aanmerking komt voor een bijstandsuitkering. Dit was in het verre verleden niet zo en ten tijden van die aanpassing werd dit ook wel "je eigen huis opeten" genoemd.

Natuurlijk moet je flink vermogen op de bank ook eerst aanspreken voordat je een uitkering zal krijgen, maar een afbetaalde woning is dus geen garantie dat je er altijd kan blijven wonen. Overigens kunnen ook de WOZ-gerelateerde kosten (rioolheffing, OZB, ...) onbetaalbaar worden als je flink in inkomen terug gaat.

Spaar je ook niet blind op sparen. Geniet ook van je leven en onderneem dingen. Steek je er niet voor in de schulden, maar het is jammer om invalide te raken met veel geld op de bank. Ervaringen maken je ook rijk.

[ Voor 9% gewijzigd door BugBoy op 18-11-2019 17:23 ]

[ASS-Ware]

Joris-Jansen schreef op zondag 17 november 2019 @ 20:55:
Wat ik zelf al gevonden heb is dat wanneer ik extra aflos, ik minder profiteer van de hypotheekrenteaftrek.

Deze denkfout maken er veel.
Stel je betaalt 1000 euro per jaar aan rente en je krijgt (ongeveer) de helft terug, dan betaal je netto nog steeds 500 euro, wat 500 euro weggegooid geld is.
Los je nu een deel af en betaal je nog maar 750 euro aan rente, dan kun je inderdaad minder aftrekken, maar ook dan krijg je (ongeveer) de helft terug en heb je netto 375 euro aan rente betaald en dus 'maar' 375 euro weggegooid.
Onder de streep is dat dus toch goedkoper.
Minder rente betalen is altijd goedkoper.

[Sethro]

ASS-Ware schreef op maandag 18 november 2019 @ 19:47:
[...]

Deze denkfout maken er veel.
Stel je betaalt 1000 euro per jaar aan rente en je krijgt (ongeveer) de helft terug, dan betaal je netto nog steeds 500 euro, wat 500 euro weggegooid geld is.
Los je nu een deel af en betaal je nog maar 750 euro aan rente, dan kun je inderdaad minder aftrekken, maar ook dan krijg je (ongeveer) de helft terug en heb je netto 375 euro aan rente betaald en dus 'maar' 375 euro weggegooid.
Onder de streep is dat dus toch goedkoper.
Minder rente betalen is altijd goedkoper.

Hierop aanvullend, soms daalt het rentepercentage ook bij aflossen. Bijvoorbeeld omdat de schuld/waardeverhouding een bepaald drempel over gaat. Dan kan dat zomaar 0,25% rente schelen over de totale schuld. Dan kan het rendement van die aflossing plots veeel hoger liggen.

[DeveloperNL]

@Joris-Jansen wat is het doel van het geld dat je aan het opbouwen bent? Als je je doel weet, kun je (het liefst met een financieel adviseur) je strategie bepalen.

Nu hoor je van een hoop mensen advies die allemaal een ander risico profiel hebben en een ander doel met spaargeld hebben.

Ik heb mijn spaargeld bijvoorbeeld gebruikt om een paar bedrijf(jes) te starten en dat ik niet meer in loondienst hoef te zijn en ik nu een stuk hoger inkomen kan hebben (met minder werken).

Het kan ook zijn dat je op je 30e een wereldreis wil maken van een jaar. Geld in stenen is dan onzin.

Ik vind beleggen zelf heel interessant en heb 10% van mijn spaargeld er ingelegd en leg elke maand een beetje bij. Daar heb ik nu afgelopen jaren 15% rendement op, maar ik vind het ook niet erg als het de helft minder waard is (als een aandeel erg stijgt, herbeleg ik het een beetje).

[Sport_Life]

ASS-Ware schreef op maandag 18 november 2019 @ 19:47:
[...]

Deze denkfout maken er veel.
Stel je betaalt 1000 euro per jaar aan rente en je krijgt (ongeveer) de helft terug, dan betaal je netto nog steeds 500 euro, wat 500 euro weggegooid geld is.
Los je nu een deel af en betaal je nog maar 750 euro aan rente, dan kun je inderdaad minder aftrekken, maar ook dan krijg je (ongeveer) de helft terug en heb je netto 375 euro aan rente betaald en dus 'maar' 375 euro weggegooid.
Onder de streep is dat dus toch goedkoper.
Minder rente betalen is altijd goedkoper.

Niet helemaal mee eens. TS betaalt 1,65% bruto, dus ca 1% netto. Ervan uitgaande dat de hypotheek minimaal 20 jaar looptijd heeft, dan is het met bijzonder weinig risico mogelijk om minimaal 1% netto resultaat elders te behalen over een periode van 20 jaar. Kortom, met een laag risico is het rendement (veel) hoger.
Daarnaaast heeft niet-aflossen de volgende voordelen:
* Als TS over 5-10 jaar groter gaat wonen is de huidige rente aantrekkelijk
* Mocht TS ooit een grote aanschaf willen doen (auto, kleine verbouwing) dan hoeft ie daar geen kort krediet voor af te sluiten

[NoFearCreations]

Ik houd dit topic in de gaten, zit zelf ook op bijna €40000 spaargeld, waar ik eigenlijk niet zo goed weet wat ik mee kan doen. En heb ook 0 ervaring met investeren/beleggen.

[DeveloperNL]

ASS-Ware schreef op maandag 18 november 2019 @ 19:47:
[...]

Deze denkfout maken er veel.
Stel je betaalt 1000 euro per jaar aan rente en je krijgt (ongeveer) de helft terug, dan betaal je netto nog steeds 500 euro, wat 500 euro weggegooid geld is.
Los je nu een deel af en betaal je nog maar 750 euro aan rente, dan kun je inderdaad minder aftrekken, maar ook dan krijg je (ongeveer) de helft terug en heb je netto 375 euro aan rente betaald en dus 'maar' 375 euro weggegooid.
Onder de streep is dat dus toch goedkoper.
Minder rente betalen is altijd goedkoper.

Vergeet niet wat geld op spaarrekening doet met mensen. Hoop mensen werken bij hun huidige werkgever, omdat ze het gevoel hebben dat ze geen kant op kunnen en komen soms zelf in een burnout terecht. Als je financieel vrij bent kun je je het veroorloven om je baan op te zeggen of zelfs tijdelijk een stapje terug te doen of een carriere switch te maken.

[ybos]

NoFearCreations schreef op maandag 18 november 2019 @ 20:23:
Ik houd dit topic in de gaten, zit zelf ook op bijna €40000 spaargeld, waar ik eigenlijk niet zo goed weet wat ik mee kan doen. En heb ook 0 ervaring met investeren/beleggen.

Vergeet niet te doen wat goed voelt! Als beleggen e.d. "eng" lijken, wees dan niet bang om voor zekerheid te gaan en paar euro vermogensbelasting te betalen!

net mijn meesman gecheckt, zit op een lopend rendement tot nu toe van 22,5% MAAR: kan volgende week net zo goed -10% zijn

[ Voor 13% gewijzigd door ybos op 18-11-2019 20:48 ]

[Antonl91]

pagani schreef op maandag 18 november 2019 @ 14:16:
[...]

Met 50k financier je 200k, dat verhuur je dan. Zelfs in de omgeving van Utrecht heb je daar een aardig appartementje voor.

Uiteraard kun je er ook voor kiezen een of meer garageboxen te kopen en verhuren.

Moet je nog wel financiering mogelijkheden hebben om 200k te financieren?

[Joris-Jansen]

Jeetje wat een berichten. Iedereen tot zover ontzettend bedankt! Ik reageer er morgen even inhoudelijk op.

[BugBoy]

ASS-Ware schreef op maandag 18 november 2019 @ 19:47:
[...]

Deze denkfout maken er veel.
Stel je betaalt 1000 euro per jaar aan rente en je krijgt (ongeveer) de helft terug, dan betaal je netto nog steeds 500 euro, wat 500 euro weggegooid geld is.
Los je nu een deel af en betaal je nog maar 750 euro aan rente, dan kun je inderdaad minder aftrekken, maar ook dan krijg je (ongeveer) de helft terug en heb je netto 375 euro aan rente betaald en dus 'maar' 375 euro weggegooid.
Onder de streep is dat dus toch goedkoper.
Minder rente betalen is altijd goedkoper.

Jij gaat er vanuit dat het geld dat je gebruikt om af te lossen anders niet had gerendeerd. Als je een hypotheekrente hebt van 4% dan betaal je netto 2% rente (IB 52%). Als je 3% rendement kunt maken, dan ben je wel degelijk goedkoper uit.

[ASS-Ware]

BugBoy schreef op dinsdag 19 november 2019 @ 01:33:
[...]

Jij gaat er vanuit dat het geld dat je gebruikt om af te lossen anders niet had gerendeerd. Als je een hypotheekrente hebt van 4% dan betaal je netto 2% rente (IB 52%). Als je 3% rendement kunt maken, dan ben je wel degelijk goedkoper uit.

Ik reageerde slechts op "Wat ik zelf al gevonden heb is dat wanneer ik extra aflos, ik minder profiteer van de hypotheekrenteaftrek".
Dat vind ik een vreemde redenering.

[Verwijderd]

BugBoy schreef op dinsdag 19 november 2019 @ 01:33:
[...]

Jij gaat er vanuit dat het geld dat je gebruikt om af te lossen anders niet had gerendeerd. Als je een hypotheekrente hebt van 4% dan betaal je netto 2% rente (IB 52%). Als je 3% rendement kunt maken, dan ben je wel degelijk goedkoper uit.

De maximale aftrek is dit jaar 46% en over 3 jaar 37%, ook als je IB percentage hoger ligt.

Los daarvan is een gegarandeerd rendement (aflossen) heel iets anders dan een verwacht rendement van 5% met een volatiliteit van 15% (aandelen).

[ASS-Ware]

Verwijderd schreef op dinsdag 19 november 2019 @ 12:19:
[...]

De maximale aftrek is dit jaar 46%

Nee, 49%.

[Verwijderd]

ASS-Ware schreef op dinsdag 19 november 2019 @ 20:48:
[...]

Nee, 49%.

Je hebt gelijk, nu 49% en over 4 jaar 37%.

[Joris-Jansen]

BugBoy schreef op zondag 17 november 2019 @ 21:10:
Het nadeel van aflossen is dat het onomkeerbaar is. Als je spaart kun je volgend jaar beslissen alsnog af te lossen. Andersom niet. Pas als je echt veel spaargeld hebt en je vind beleggen te risicovol dan zou ik gaan aflossen. Met de huidige rentestand en hypotheekrenteaftrek zou ik niet gauw gaan aflossen. Je weet ook niet wat de toekomst brengt.

Geen kinderwens? Kan echt nog veranderen. Je bent nog alleenstaand en ook dat kan veranderen. Wellicht dat je er in een relatie heel anders over gaat denken. Beetje liquiditeit is erg fijn.

Ik begrijp wat je zegt. Ik heb besloten niet extra af te lossen; dat kan ik altijd nog doen.
Kinderwens gaat praktisch gezien niet, dus vandaar dat ik zeker weet dat er geen kinderen gaan komen.

Marcva schreef op maandag 18 november 2019 @ 12:46:
Ik mis -behalve de zonnepanelen- de verduurzaming van de woning. Afhankelijk van je huidige energieverbruik / staat van je woning is daar ook een rendement op te halen dat hoger is dan je spaarrekening. Daarnaast is er het milieurendement. Als dat niet je doel was, is het toch een aardig neveneffect.
Ik denk bv. aan isoleren, een warmtepomp(-boiler), laag temperatuur verwarming.

Dit vind ik een hele goede! Verduurzaming van mijn woning heb ik flink wat mee gedaan. Zo heb ik mijn woning tot de vloer en al op laten knappen. Ook heb ik beneden vloerverwarming aan laten leggen. Mijn maandlasten zijn erg laag (+/- 70 euro per maand). Vloer is geïsoleerd, dak heb ik laten isoleren, dus ik weet niet echt wat er nog meer in mijn mogelijkheid ligt. Warmtepompboiler heb ik weinig verstand van en weet niet echt of dat rendabel is. De cv ketel is van pak m beet 2016 dus nog redelijk nieuw.

RM-rf schreef op maandag 18 november 2019 @ 15:21:
[...]


wat is het rendement van dat Meesman beleggen en dat crowdfuncing deel?

qua vermogensbelasting zou je er nu ongeveer 0,2% belasting over betalen...
wil je winst maken voldoet een rendement van iets boven de 1% op die beleggingen al om ermee meer te verdienen dan je zou doen als je het nu in extra aflossen op je hypotheek zou steken.

Ik ziou dus zeker eerder daarnaar kjken, gewoon spreiden in verschillende belegmogelijkheden en langzaam dit geld gewoon voor zichzelf laten werken.

tevens kun je bv kijken of er bepaalde belastingvrije private pensioenspaar-mogelijkheden bestaan waarvan je kunt profiteren, deze vallen buiten de vermogensbelasting (maar zijn vaak ook niet zomaar opneembaar)

Meesman is ongeveer 10-15% per jaar en crowdfunding 6%. Ik weet niet of pensioensparen een optie is, omdat de kans groot is dat ik binnen 10 jaar ga verhuizen naar Spanje.

Highland schreef op maandag 18 november 2019 @ 15:53:
Bij een financiële vraag is de verleiding groot om een financieel antwoord te geven: welk besluit levert het hoogste rendement op?

Maar eigenlijk heb je het over een stuk levensplanning met geld als middel. Daarom spelen er meer factoren mee dan rendement, bijvoorbeeld: gedrag, eenvoud, flexibiliteit.

Je kan je besluiten opbouwen:
- Eerst zorg je voor een buffer (x maanden aan netto inkomen, zodat je zonder zorgen x maanden zonder inkomen door kan komen)
- dan zorg je voor stabiele vaste lasten (weten waar je je geld aan uit geeft, snijden in onzinuitgaven, bij voldoende vastigheid koop je liefst een koophuis)
- dan bepaal je specifieke spaardoelen (studerende kinderen, waterpompproject, vakantie, whatever)
- wanneer je dat allemaal voor elkaar hebt, is je basis op orde. Dan kun je gaan nadenken over wat je met je extra geld gaat doen.

Beleggen is je geld verdelen over veilig, beetje risico, risico. Je kan besluiten in welke verhouding je je geld over die drie categorieën verdeeld. Bijvoorbeeld:
- veilig 20% (sparen, aflossen hypotheek)
- beetje risico 20% (deposito's, obligaties)
- risico 60% (aandelen, p2p, vastgoed voor de verhuur)
Omdat je jong bent, kun je best wat risico lopen, als je > 50jr bent verschuif je meer naar veilig.
Wanneer je nu € 10.000 per jaar overhoudt (dus na je vaste lasten en alle leefuitgaven), dan stop je dus € 2k in extra aflossing, 2k in deposito's en € 6k in Meesman.
Een variant hierop is: elk jaar eerst € 5k aflossen, met wat je vervolgens over houdt ga je beleggen in de andere risicocategorieën.

Het voordeel van deze aanpak is dat je niet ieder jaar opnieuw iets gaat verzinnen, maar gewoon een degelijke/eenvoudige aanpak hebt die je bijna geautomatiseerd kan uitvoeren. Steeds iets nieuws verzinnen maakt je namelijk gevoelig voor hypes. Bitcoin! Goud! P2P! Soms werken ze, vaker niet. En ondertussen ben je er maar druk mee terwijl je ook wat leuks had kunnen doen.

En in deze aanpak staan fiscale overwegingen op de 2e plaats. Je moet een fiscale mogelijkheid natuurlijk niet onbenut laten, maar je moet je beslissing er ook niet door laten leiden. Op de lange termijn wegen de inkomenseffecten van wel/niet aflossen minder zwaar dan een consistent doorgevoerde beleggingsstrategie.

Zeer goede opties. Ik denk erover na om toch maar wat meer geld in te leggen in Meesman beleggen. Lekker makkelijk en tot nu toe goed rendement.

Je stappenplan heb ik uiteraard aangehouden. Heb een goede buffer en dit zal ook zo blijven.

ASS-Ware schreef op maandag 18 november 2019 @ 19:47:
[...]

Deze denkfout maken er veel.
Stel je betaalt 1000 euro per jaar aan rente en je krijgt (ongeveer) de helft terug, dan betaal je netto nog steeds 500 euro, wat 500 euro weggegooid geld is.
Los je nu een deel af en betaal je nog maar 750 euro aan rente, dan kun je inderdaad minder aftrekken, maar ook dan krijg je (ongeveer) de helft terug en heb je netto 375 euro aan rente betaald en dus 'maar' 375 euro weggegooid.
Onder de streep is dat dus toch goedkoper.
Minder rente betalen is altijd goedkoper.

Oke, duidelijk.bedankt voor je onderbouwing, het is inderdaad een denkfout. Ik gal trouwens al in de laagste renteklasse, dus door extra af te lossen zal ik hierin geen profijt hebben. Alleen dus dat ik uiteindelijk minder rente betaal omdat her bedrag lager wordt bij extra aflossen.

DeveloperNL schreef op maandag 18 november 2019 @ 20:16:
@Joris-Jansen wat is het doel van het geld dat je aan het opbouwen bent? Als je je doel weet, kun je (het liefst met een financieel adviseur) je strategie bepalen.

Nu hoor je van een hoop mensen advies die allemaal een ander risico profiel hebben en een ander doel met spaargeld hebben.

Ik heb mijn spaargeld bijvoorbeeld gebruikt om een paar bedrijf(jes) te starten en dat ik niet meer in loondienst hoef te zijn en ik nu een stuk hoger inkomen kan hebben (met minder werken).

Het kan ook zijn dat je op je 30e een wereldreis wil maken van een jaar. Geld in stenen is dan onzin.

Ik vind beleggen zelf heel interessant en heb 10% van mijn spaargeld er ingelegd en leg elke maand een beetje bij. Daar heb ik nu afgelopen jaren 15% rendement op, maar ik vind het ook niet erg als het de helft minder waard is (als een aandeel erg stijgt, herbeleg ik het een beetje).

Goede vraag! Geld opbouwen gaat bij mij automatisch omdat ik voor mijn leeftijd best leuk verdien en verder zuinig leef. Mijn doel is om uiteindelijk een woning in Spanje te kopen. (Mag gewoon een appartement zijn van een ton). Als ik dat doe, wil ik waarschijnlijk een huis in Holland aanhouden, maar dan wat kleiner, goedkoper en met minder onderhoud.
Financieel onafhankelijk worden heb ik niet als doel. Ben immers jong en vind mijn werk hartstikke leuk.

Sport_Life schreef op maandag 18 november 2019 @ 20:22:
[...]

Niet helemaal mee eens. TS betaalt 1,65% bruto, dus ca 1% netto. Ervan uitgaande dat de hypotheek minimaal 20 jaar looptijd heeft, dan is het met bijzonder weinig risico mogelijk om minimaal 1% netto resultaat elders te behalen over een periode van 20 jaar. Kortom, met een laag risico is het rendement (veel) hoger.
Daarnaaast heeft niet-aflossen de volgende voordelen:
* Als TS over 5-10 jaar groter gaat wonen is de huidige rente aantrekkelijk
* Mocht TS ooit een grote aanschaf willen doen (auto, kleine verbouwing) dan hoeft ie daar geen kort krediet voor af te sluiten

True. Dit kan ik volgen. Gelukkig hoef ik sowieso niet snel een kort krediet af te sluiten omdat ik meerdere mensen in mijn omgeving heb waarbij ik kosteloos zou mogen lenen.


Verder: er waren ook wat ideeën geopperd tot aanschaf van vastgoed. Als hier in de buurt een garage te koop staat, dan wil ik deze bestolen en verhuren. Echter andere ideeën omtrent vastgoed zie ik persoonlijk niet zo zitten.
Mijn voorkeur neigt toch naar extra inleggen bij Meesman. Ik heb hier ook goede ervaringen bij. Kan ook kijken eventueel bij de giro voor minder kosten (service, fee etc), maar weet niet zo goed voor welke fondsen ik dan moet kijken. Iemand ideeën?

[Sport_Life]

Bij je eigen bank kan ook. Is iets duurder (dus bv 9,9% ipv 10,0% rendement..) maar krijg je ook meer voor terug. Zit zelf bij de Rabobank (Actium europa /noord usa en NT wereld/Em > bewust 2 brokers ).

[ Voor 5% gewijzigd door Sport_Life op 20-11-2019 17:08 ]

[Bornau]

Op https://www.woonkostenwijzer.nl/tools/extra-aflossen/ kun je berekenen wat het voordeel is op de lange termijn.

Voordelen van extra aflossen:

• Je betaalt lagere maandlasten (direct merkbaar)
• Je betaalt minder hypotheekrente (maandlasten maar ook totaal over de looptijd)
• Je betaalt minder vermogensbelasting (boven de belastingvrije drempel)

Nadelen van extra aflossen:

• Je ontvangt minder hypotheekrenteaftrek
• Je ontvangt minder heffingskorting
• Je hebt minder geld om aan iets anders uit te geven

Je kunt op je hypotheek een eenmalige extra aflossing invoeren of een jaarlijks terugkerende extra aflossing (en een combinatie). De berekening wordt in tabellen en grafieken over de looptijd getoond.

[t_captain]

Bump van meer dan een jaar