Hypotheekvoorstel gekregen

[Sunri5e]

Wij hebben van onze hypotheekadviseur voor 2 weken geleden een hypotheekvoorstel gekregen. Deze vonden wij akkoord en hebben aangegeven het door te willen zetten. Ons maandbedrag zou €410,- bruto worden. Nu hebben wij een bindend aanbod gekregen en we hebben de vraag gekregen om dit even te ondertekenen. Nu viel mij op dat ons maandbedrag opeens op €436,- staat. Ik ben het voorstel en het bindende aanbod gaan bekijken waar dat in zou kunnen zitten. Het vreemde is dat ondanks het totale bedrag dat we gaan lenen (kleinere verbouwing) de maandlasten toch zijn gestegen. Onze adviseur is op vakantie en zijn assistent kwam er niet echt uit wat het moest zijn. Hij brabbelde iets over hypotheekrente aftrek. Echter heeft dit volgens mij niets met dit bruto bedrag van doen toch? Toen ik verder ging kijken viel mij het volgende op:

Eerste offerte:
AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK: Jaarlijks kostenpercentage 1,216 %
ANNUÏTEITENHYPOTHEEK: Jaarlijks kostenpercentage 1,161 %

Bindend voorstel:
AFLOSSINGSVRIJE HYPOTHEEK: Jaarlijks kostenpercentage 1,224 %
ANNUÏTEITENHYPOTHEEK: Jaarlijks kostenpercentage 1,175 %

Hier lijkt mij het verschil dus in te zitten. Wie kan mij uitleggen wat er in dit jaarlijkse kostenpercentage zit?

[Pizza_Boom]

Hoe lang stond ie vast in de offerte en hoe lang staat ie nu vast?

[kpg]

Jaarlijks kostenpercentage is gewoon de hypotheekrente.
Stond er in het voorstel hoe lang dat percentage geldig is? Of stond er juist iets in dat de rente indicatief is?

[t_captain]

Ik vraag me af of de “eerste offerte” wel een offerte was. Misschien gewoon een berekening.

[Sunri5e]

t_captain schreef op donderdag 7 november 2019 @ 09:57:
Ik vraag me af of de “eerste offerte” wel een offerte was. Misschien gewoon een berekening.

Het is een uitgebreid document met daarboven "offerte'.

kpg schreef op donderdag 7 november 2019 @ 09:02:
Jaarlijks kostenpercentage is gewoon de hypotheekrente.
Stond er in het voorstel hoe lang dat percentage geldig is? Of stond er juist iets in dat de rente indicatief is?

In de offerte staat dat deze 3 maanden geldig is. Deze hebben wij 3 weken geleden gekregen.

Pizza_Boom schreef op donderdag 7 november 2019 @ 08:56:
Hoe lang stond ie vast in de offerte en hoe lang staat ie nu vast?

In beide gevallen is de rentevaste periode 1 jaar.

[Mike2k]

Sunri5e schreef op donderdag 7 november 2019 @ 08:55:
Hier lijkt mij het verschil dus in te zitten. Wie kan mij uitleggen wat er in dit jaarlijkse kostenpercentage zit?

Eerste hit op google: https://woonfonds.nl/hypo...arlijks-kostenpercentage#

[manmad]

kpg schreef op donderdag 7 november 2019 @ 09:02:
Jaarlijks kostenpercentage is gewoon de hypotheekrente.
Stond er in het voorstel hoe lang dat percentage geldig is? Of stond er juist iets in dat de rente indicatief is?

Dit klopt niet, de jaarlijkse kostenpercentage bevat veel meer dan enkel de hypotheekrente.

De rente is hetgeen ze vastzetten voor 3 maanden, alle andere kosten niet.

Mogelijks waren nog niet alle kosten verrekend in je vorige offerte. Bepaalde dingen zoals bepaalde verzekeringen of dergelijke. Soms gebruiken ze voor een offerte hiervoor richtbedragen totdat ze exacte bedragen hebben.

manmad wijzigde deze reactie 07-11-2019 10:15 (7%)

[t_captain]

Sunri5e schreef op donderdag 7 november 2019 @ 10:04:
[...]


Het is een uitgebreid document met daarboven "offerte'.


[...]

Offerte is bindend. Handtekening erop en klaar

[kpg]

manmad schreef op donderdag 7 november 2019 @ 10:13:
[...]


Dit klopt niet, de jaarlijkse kostenpercentage bevat veel meer dan enkel de hypotheekrente.

De rente is hetgeen ze vastzetten voor 3 maanden, alle andere kosten niet.

Mogelijks waren nog niet alle kosten verrekend in je vorige offerte. Bepaalde dingen zoals bepaalde verzekeringen of dergelijke. Soms gebruiken ze voor een offerte hiervoor richtbedragen totdat ze exacte bedragen hebben.

Is het tegenwoordig gebruikelijk dat er aanvullende kosten in de hypotheekbetaling verwerkt zitten?
Bij mij is het JKP gelijk aan de rente (met een heel klein verschil als gevolg van maandbetaling).
Gezien de genoemde percentages rond de 1,2% zou het mij ook verbazen als hier nog een (significante) andere component bij zit dan alleen de hypotheekrente.

[manmad]

kpg schreef op donderdag 7 november 2019 @ 10:20:
[...]

Is het tegenwoordig gebruikelijk dat er aanvullende kosten in de hypotheekbetaling verwerkt zitten?
Bij mij is het JKP gelijk aan de rente (met een heel klein verschil als gevolg van maandbetaling).
Gezien de genoemde percentages rond de 1,2% zou het mij ook verbazen als hier nog een (significante) andere component bij zit dan alleen de hypotheekrente.

In België is het verplicht om alle kosten in de JKP te verwerken. Dit zou ervoor moeten zorgen dat het eenvoudiger is om leningen tussen banken met elkaar te vergelijken.

Soms verplichten banken om bij hen een bankrekening, brandverzekering, schuldsaldoverzekering, autoverzekering, ... af te nemen bij het sluiten van een hypotheeklening. Dus dan geven ze bijvoorbeeld een super lage interest, maar moet je dus al die verzekeringen nemen. Bijgevolg zal de JKP van deze lening sterk stijgen.

Maar er zitten ook andere kosten in zoals de dossierkosten, registratierechten, ...

Dus afhankelijk van hoeveel je leent, kan dit bedrag wel redelijk sterk afwijken.
In mijn geval heb ik een interestvoet van 1.28%, en een JKP van 1,64%

Ik weet niet of dit in Nederland ook zo verplicht is om te doen.

[kpg]

manmad schreef op donderdag 7 november 2019 @ 10:32:
[...]


In België is het verplicht om alle kosten in de JKP te verwerken. Dit zou ervoor moeten zorgen dat het eenvoudiger is om leningen tussen banken met elkaar te vergelijken.

Soms verplichten banken om bij hen een bankrekening, brandverzekering, schuldsaldoverzekering, autoverzekering, ... af te nemen bij het sluiten van een hypotheeklening. Dus dan geven ze bijvoorbeeld een super lage interest, maar moet je dus al die verzekeringen nemen. Bijgevolg zal de JKP van deze lening sterk stijgen.

Maar er zitten ook andere kosten in zoals de dossierkosten, registratierechten, ...

Dus afhankelijk van hoeveel je leent, kan dit bedrag wel redelijk sterk afwijken.
In mijn geval heb ik een interestvoet van 1.28%, en een JKP van 1,64%

Ik weet niet of dit in Nederland ook zo verplicht is om te doen.

In Nederland heb ik nog nooit gehoord dat dit soort zaken in het JKP worden meegenomen. De verplichte koppeling van dat soort producten ook niet of minder.
Afsluitkosten, advieskosten en notariskosten betaal je gewoon als eenmalig bedrag en niet in de vorm van een opslag.

[manmad]

kpg schreef op donderdag 7 november 2019 @ 10:52:
[...]

In Nederland heb ik nog nooit gehoord dat dit soort zaken in het JKP worden meegenomen. De verplichte koppeling van dat soort producten ook niet of minder.
Afsluitkosten, advieskosten en notariskosten betaal je gewoon als eenmalig bedrag en niet in de vorm van een opslag.

In België betaal je ook veel van die kosten als eenmalig bedrag hoor, dus sommige kosten hebben geen invloed op je maandelijks bedrag maar wel op je JKP.

Terwijl kosten zoals een brandverzekering dan weer wel een invloed hebben omdat je die maandelijks moet betalen.

Nu ik dit schrijf besef ik wel plots dat het vreemd is dat zijn maandelijks afbetalingsbedrag zo sterk gestegen is. Dat de JKP stijgt kan ik nog begrijpen, maar die maandelijkse kosten niet. Dit zou ik toch eens goed uitzoeken als ik hem was. Misschien dat ze hem plots een brandverzekering aangesmeerd hebben of dergelijke.


Ik heb eens snel mijn offerte opgezocht en daar staat het volgende in:



Dus dat verklaard waarom de JKP van mij zoveel hoger is dan de interestvoet. Omdat ik redelijk wat notariskosten heb alsook bij hen een brandverzekering afsluit.

[kpg]

@manmad Interessant, in Nederland ken ik dit niet. Maar misschien is dit veranderd of verschilt het per aanbieder.
In ieder geval zal er in de offertes van @Sunri5e toch wel iets staan over de opbouw van het JKP. Dan wordt vanzelf duidelijk of daar meer in zit dan alleen de hypotheekrente, en waar het verschil tussen beide offertes in zit.

[AndosH]

Sunri5e schreef op donderdag 7 november 2019 @ 08:55:
Wie kan mij uitleggen wat er in dit jaarlijkse kostenpercentage zit?

" In het JKP komen de totale kosten voor het hypothecaire krediet voor de consument tot uitdrukking. Het gaat om de kosten die bij de aanbieder redelijkerwijs bekend zijn en die noodzakelijk zijn voor het verkrijgen van het krediet. Hieronder vallen bijvoorbeeld de kosten voor het afnemen van een verplichte betaalrekening en de overlijdensrisicoverzekering voor het deel dat de aanbieder verplicht stelt. Ook advieskosten moeten meegenomen te worden als de consument het krediet niet kan verkrijgen zonder advies af te nemen."
Bron: https://www.afm.nl/nl-nl/...erpen/hypothekenrichtlijn

Ons maandbedrag zou €410,- bruto worden. Nu hebben wij een bindend aanbod gekregen en we hebben de vraag gekregen om dit even te ondertekenen. Nu viel mij op dat ons maandbedrag opeens op €436,- staat.

Naar het JKP kijken is dus niet de goede manier om de maandlasten te verklaren. Ik neem aan beide bruto bedragen zijn, dan kan het verschil inderdaad niet de hypotheekrenteaftrek zijn. Je kunt beter kijken naar de geoffreerde hypotheekrente en de looptijd van de annuïteitenhypotheek als je het verschil in maandlasten zoekt.

AndosH wijzigde deze reactie 07-11-2019 13:42 (13%)