Hypotheek aflossen en vooruitplannen

[PnD]

Wij hebben inmiddels 5 jaar een hypotheek via Nationale Nederlanden met een looptijd van 30 jaar en rentevaste periode van nog 5 jaar.

Deze bestaat uit 3 delen:

- Aflossingsvrij 3,6%
- Annuïteiten 3,4%
- Bankspaar 3,6%

Ik heb de ambitie om snel hypotheekvrij te zijn en los van al 5 jaar maximaal af op het aflossingsvrije en annuïteiten deel.
Als ik dit nog 5 jaar doe zijn deze delen volledig afgelost en mijn verwachting is dat dit geen probleem gaat zijn.

Op de bankspaarhypotheek mag ik niet bijstorten en ik los het nog niet af, omdat dit volgens mij effect heeft op mijn HRA. Ik moet eerlijk bekennen dat ik niet weet wat voor effect precies. Ook voor de bankspaarhypotheek geldt een maximale aflossing van 10% per jaar. Daarnaast is er een loyaliteitsbonus van ca. 2,5% bij 11 jaar en 5% bij 16 jaar.

Naast mijn hypotheek loopt een overlijdensrisico verzekering en ik betaal ook een klein bedrag aan mijn hypotheekadviseur per maand aan "service".

De hypotheek heb ik destijds redelijk snel afgesloten zonder precies te begrijpen hoe het precies zit.
Nu wil ik binnenkort met mijn hypotheekadviseur om tafel gaan, maar wil ik wel graag goed voorbereid zijn.

Mijn vraag aan jullie: Wat zouden jullie mij adviseren om te komende jaren te doen? Het uitgangspunt is hypotheekvrij worden. Daarnaast overbodige kosten aan verzekering en "service" zo min mogelijk te laten zijn.

[freakinlaser]

Hoi PnD,

Geen expert, maar voor zover ik weet:
De regels omtrent extra inleggen op je bankspaardeel zijn dat je dit binnen een bandbreedte van 1 tot 10 mag doen zonder consequenties voor HRA.

Dat wil zeggen dat - over de gehele looptijd bezien - het jaar waarin je het minste inlegt op je bankspaardeel, dit minimaal 10% moet zijn van de inleg in het jaar waarin je het meest inlegt.

Daarnaast WAS het altijd zo dat er een minimale looptijd van 15 jaar gold, maar volgens mij is deze regel komen te vervallen en mag je tegenwoordig te allen tijde je gespaarde deel gebruiken om af te lossen zonder HRA consequenties. Zie ook:
https://www.berekenhet.nl...%20komen%20te%20vervallen.

Dus volgens mij kun je gewoon gaan met die banaan en extra gaan inleggen op je bankspaardeel, mits je de 1:10 bandbreedte in de gaten houdt.

Wel even verifieren bij een echte expert, want dat ben ik niet.

[orf]

Kijk ook even naar de risico-opslag als je aflost. Grote kans dat het rentepercentage omlaag kan omdat de schuld/marktwaardeverhouding lager is geworden.

[PnD]

Bedankt @orf , vergeten te melden dat ik NHG heb.

@freakinlaser Zo ver ik begrijp is er een verschil tussen een bankspaarhypotheek aflossen of inleggen/bijstorten. In de voorwaarden staat dat ik niet kan bijstorten. Bedankt voor het 1:10 verhaal, ga ik eens verder uitzoeken.

[koppie]

Volgens mij kan je gewoon aflossen, ook op het bankspaar deel, waarvan de benodigde inleg opnieuw wordt berekend als de rente wijzigt. Dit gebeurde bij mij ook. Kan ook zijn dat dat gelijk gebeurt (check bij de bank)

Moet er dan minder worden afgelost in tijd gezien, dan daalt de benodigde maandelijkse inleg gewoon, eventueel naar nul. HRA wijzigt natuurlijk altijd als je op een hypotheek aflost, omdat je minder rente gaat betalen.

Aangezien de rente percentages zeer weinig verschillen altijd eerst aflossingsvrij aflossen, en daarna door!

[Firestorm]

PnD schreef op maandag 21 oktober 2019 @ 15:49:
...verschil tussen een bankspaarhypotheek aflossen of inleggen/bijstorten....

aflossen: de benodigde pot verkleinen
bijstorten: de beschikbare pot vergroten

Voordeel van de tweede is dat je HRA behoud over het gehele rentebedrag, nadeel dat je maandlasten niet zullen veranderen.

[ Voor 8% gewijzigd door Firestorm op 21-10-2019 16:20 ]

[jbdeiman]

In het geval van een bankspaarhypotheek waarbij je mag bijstorten op de bankspaarrekening geldt dat dit geen gevolgen heeft voor HRA, alleen voor de looptijd/ tijdsduur waarbinnen er genoeg op de rekening staat om dit hypotheek deel af te lossen.

Voorbeeld (fictief):
100k hypotheek op bankspaar, dat betekent een 'lening' van 100k aan de ene kant en een spaarrekening waar je naar 100k toe spaart aan de andere kant.
Over de lening betaal je 5% rente, dus 5 k rente per jaar. Over die te betalen rente krijg je hypotheek rente aftrek. Door te storten op de bankspaarrekening los je niet al af op de 'lening', maar je stort bij op de spaarrekening. De openstaande lening blijft daarmee dus gelijk, alleen staat er op een eerder moment de benodigde 100k op de spaarrekening om de hypotheek mee af te betalen.

Je hypotheekrente (en daarmee aftrek) veranderd dus niet, omdat je schuld en rente gewoon gelijk blijven, alleen heb je je spaarpotje aangevuld En omdat je daar verder zelf niet bij kan telt dat ook niet als 'bezit' waarover je belasting moet betalen.

[PnD]

Bedankt voor de uitleg @jbdeiman. Helaas is bijstorten niet toegestaan bij mij.
Tot nu toe is de ervaring dat mijn HRA niet gewijzigd is bij aflossen van 40% van het aflossingsvrij en annuïteiten deel.

Wanneer kan je een overlijdensrisico verzekering afbouwen? Wie bepaalt dat?

[Barrycade]

Welk deel dekt je orv af?
En wie is de begunstigde? Dat zou al wat weggeven waarom je die orv hebt.

Ik weet niet hoe je tot de conclusie komt dat je HRA niet beïnvloed wordt door het aflossen op je aflossingsvrije en annuïteitenhypotheek want minder rente betalen is minder HRA.

Of bedoel je iets anders?

[jbdeiman]

PnD schreef op dinsdag 22 oktober 2019 @ 09:51:
Bedankt voor de uitleg @jbdeiman. Helaas is bijstorten niet toegestaan bij mij.
Tot nu toe is de ervaring dat mijn HRA niet gewijzigd is bij aflossen van 40% van het aflossingsvrij en annuïteiten deel.

Wanneer kan je een overlijdensrisico verzekering afbouwen? Wie bepaalt dat?

Dat je HRA niet wijzigt bij aflossen op het aflossingsvrije en annuïteiten deel lijkt mij vreemd, al zal dat misschien wel afhangen van de precieze vorm en afspraken met de financier.

Bij de aflossingsvrije hypotheek betaal je rente over het verschuldigde bedrag, en alleen de rente, je lost hier dus niets op af. Als dat 50k betreft (en 5% rente) betekent dat dat je 5% over die 50k betaald, gedurende de looptijd. Aan het einde van de looptijd is er nog een restschuld van 50k. Los je tussentijds 40% af betekent dit dat je nog 30k schuld in de aflossingsvrije hypotheek hebt, waar je nog steeds alleen rente voor betaald. Echter zal het bedrag aan rente (de hypotheekrente) ook 40% lager liggen, waardoor je niet over het volledige bedrag hypotheekrente aftrek zou horen te krijgen, omdat hypotheekrente aftrek geldt voor de bestaande hypotheeksom en rente.

In het geval van een Annuïteiten hypotheek werkt het ongeveer zo:
100k aan hypotheek. 5% rente. Je betaald dan een vast bedrag per maand wat een deel hoger ligt dan de rente. Dit bedrag blijft gedurende de looptijd doorgaans gelijk.
Rekenvoorbeeld fictieve bedragen en rentes: In het begin is 5% rente 5k per jaar (/12 = 417(afgerond) per maand). Maar het is ook de bedoeling dat je gedurende de looptijd maandelijks wat aflost op de hypotheek. Er wordt dan bijvoorbeeld afgesproken dat je een maandbedrag krijgt van 542,10 gedurende de looptijd (totaalbedrag / jaar = 6505,15). In het eerste jaar betaal je de 5% rente (5000 euro) en los je 1505,15 af op de hypotheeksom.
Het jaar daarop is je hypotheeksom dus met dat bedrag verminderd, maar over het restbedrag betaal je nog steeds 5% rente. Je betaalt dan 4924,74 aan rente en 1580,41 aan aflossing. Zo loopt dit gedurende de looptijd verder. Je zult steeds minder rente betalen, maar steeds meer aflossing, waardoor het maandbedrag vast blijft staan. Maar als je nu dus extra aflost op de Annuïteiten hypotheek dan wordt de hypotheeksom dus ook met dat bedrag verminderd. Je hypotheekrente wordt bepaald op die hypotheeksom en de hypotheekrente aftrek op de verschuldigde rente op de hypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek is het (ivm de hypotheekrente aftrek) dus zo dat je NETTO maandlasten hoger worden naarmate de looptijd vordert. Dit ivm de vermindering van de hypotheekrente (en dus ook de hypotheekrente aftrek). Netto maandlasten in deze is het maandbedrag - HRA, dus als het maandbedrag gelijk blijft en de HRA minder wordt, zul je meer zelf moeten betalen.

[Cheesy]

PnD schreef op maandag 21 oktober 2019 @ 15:27:
ik betaal ook een klein bedrag aan mijn hypotheekadviseur per maand aan "service".

Kun je dit toelichten? Is dit een abonnement, kan je dit per direct opzeggen, heb je hier baat bij? Of moet ik dit zien als gespreid betalen? Provisie via de geldverstrekker is in 2013 afgeschaft, dus dat kan het niet zijn.

Dat kleine (?) bedrag kun je volgens mij makkelijk besparen.

[ Voor 6% gewijzigd door Cheesy op 22-10-2019 14:26 ]

[Meester_J]

Cheesy schreef op dinsdag 22 oktober 2019 @ 14:26:
[...]

Kun je dit toelichten? Is dit een abonnement, kan je dit per direct opzeggen, heb je hier baat bij? Of moet ik dit zien als gespreid betalen? Provisie via de geldverstrekker is in 2013 afgeschaft, dus dat kan het niet zijn.

Dat kleine (?) bedrag kun je volgens mij makkelijk besparen.

Ah, het servicecontract van de Hypotheekadviseur. Dat probeerde ze mij ook al te verkopen.

[t_captain]

Firestorm schreef op maandag 21 oktober 2019 @ 16:19:
[...]

aflossen: de benodigde pot verkleinen
bijstorten: de beschikbare pot vergroten

Voordeel van de tweede is dat je HRA behoud over het gehele rentebedrag, nadeel dat je maandlasten niet zullen veranderen.

Het doelkapitaal van een KEW / SEW vergogen mag niet meer. Verhogen van de premie (binnen de bandbreedte) kan wel, maar alleen om de looptijd te verkorten.

Mogelijk risico van die aanpak is dat je dan eerder je leningdeel gaat inlossen en met boeterente te maken krijgt.

[pagani]

Ik zou je uitgangspunt veranderen. Het aflossen van je hypotheek levert je bij de huidige stand van de hypotheekrente maximaal een rendement van een procent of 3-4 op. Waarom wil je specifiek hypotheekvrij zijn? Voor het doel "sparen" is aflossen op je hypotheek een van de minst gunstige opties.

[Barrycade]

Mwha aflossen op een annuïteiten of lineaire hypotheek is wat voor te zeggen. Tuurlijk is er meer rendement te halen maar niet met sparen.

Mooier kan toch trouwens niet: (bijna) geen woonkosten?

Dat is ons doel van het aflossen: minimaliseren van de vaste lasten zodat het benodigde inkomen om de basis af te dekken laag is. Waardoor je makkelijk een hogere savings rate kan halen. En dan is het niet zo erg als een keer de beurs stuitert, of kan er er voor kiezen om op een geven moment minder te (hoeven) werken.

[jbdeiman]

pagani schreef op dinsdag 22 oktober 2019 @ 15:01:
Ik zou je uitgangspunt veranderen. Het aflossen van je hypotheek levert je bij de huidige stand van de hypotheekrente maximaal een rendement van een procent of 3-4 op. Waarom wil je specifiek hypotheekvrij zijn? Voor het doel "sparen" is aflossen op je hypotheek een van de minst gunstige opties.

Het is maar net hoe je tegen sparen aankijkt. Sparen kan zijn dat je nu iets apart zet (nu heb je het niet nodig) zodat je later een appeltje voor de dorst hebt, of doordat je dan juist minder vaste lasten hebt. Mijn vrouw en ik hebben het prima, maar hebben helaas de middelen niet om versneld af te lossen, anders zouden wij dat ook doen. Immers het is een vorm van sparen die meer rendement oplevert dan het op de bank zetten, maar minder dan beleggen al draagt dit ook een stuk minder risico met zich mee wanneer je op een hypotheek aflost.

Sparen is niet persé zorgen dat je geld hebt waar je altijd bij kan, dat is bij een hypotheek niet anders. Simpel gezegd 'spaar' je ervoor dat je je eigen huis hebt. Extra aflossen moet je overigens wel alleen doen als je daarnaast ook voldoende middelen tot je beschikking hebt in geval van nood / schade aan apparatuur of auto bijvoorbeeld, zodat je dan niet gelijk een lening moet afsluiten. Daarbij kan je door extra aflossen (afhankelijk van type hypotheek) ook lagere maandlasten krijgen en daarmee wat meer overhouden. Het kan daarmee slim zijn om wanneer je niet veel overhoud en ineens (bijv. door een erfenis of iets degelijks) een som geld tot je beschikking krijgt, deze te gebruiken om op die manier je maandlasten te verminderen. Zo is het een investering waardoor je het allemaal net wat breder kunt krijgen.

[Pakhaas]

Cheesy schreef op dinsdag 22 oktober 2019 @ 14:26:
[...]

Kun je dit toelichten? Is dit een abonnement, kan je dit per direct opzeggen, heb je hier baat bij? Of moet ik dit zien als gespreid betalen? Provisie via de geldverstrekker is in 2013 afgeschaft, dus dat kan het niet zijn.

Dat kleine (?) bedrag kun je volgens mij makkelijk besparen.

Wij hadden ook een ORV en ze hadden voor zowel mij als mijn vrouw een polis afgesloten. Dus wij betaalden per jaar 2x15 euro aan de tussenpersoon voor service kosten. Toen ik vroeg waarom wij dat jaarlijks moeten betalen, zeiden zij dat dit zo is zolang de ORV loopt. Inderdaad een soort service kosten en zij kijken jaarlijks of alles qua risico's nog goed loopt etc. haha nooit iets gehoord over onze ORV. Betaal je dus 30 jaar 30 euro = 900 euro voor nop. Ik heb dus afgelopen jaar zelf een ORV afgesloten die gelijk loopt met onze annuïteits-percentage. We moesten 100 euro betalen voor het verpanden van de ORV bij Aegon en 150 euro voor het afsluiten van de ORV. Maar de jaarlijkse premie ging met z'n 20 euro naar beneden en we betalen geen 30 euro per jaar meer.

[Gerry1982]

Heb je überhaupt wel een ORV nodig als je zo hard kan aflossen en al de helft van de woning hebt afgelost?

Ikzelf heb hem er op een gegeven moment uitgegooid.

[PnD]

Bedankt voor alle reacties. Ik ben mij bewust van andere opties dan aflossen, maar dat uitgangspunt blijft. Ik heb in de afgelopen jaren flink afgelost en netjes bij de belastingaangifte alles doorgegeven, maar blijf hetzelfde terugkrijgen vd belasting. Beetje simpel gedacht van me natuurlijk...Zal wel met andere factoren te maken hebben.

Ik ga het gesprek gewoon maar eens aan met mijn adviseur over verder aflossen, de orv en hun service abbo.

@Gerry1982 vraag ik me idd ook af. Ook dat ga ik maar eens navragen.

[ Voor 7% gewijzigd door PnD op 22-10-2019 22:52 ]

[Tsurany]

Heb je al gekeken naar de mogelijkheden mbt rentemiddelen? Kies je een nieuwe RVP van 10 jaar zal je een stuk lagere rente krijgen. Die boete is dan uitgesmeerd over 10 jaar maar als je in 5 jaar aflost betaal je slechts een deel.

[PnD]

@Tsurany Vorig jaar wel naar gekeken, maar niet met het vooruitzicht dat ik binnen 5 jaar aflos. Deze optie ga ik zeker meenemen, bedankt!

[deagan1337]

Kijk of je de looptijd kunt verkorten van je spaardeel ( dit is iets anders dan een extra storting ), misschien is dit nog mogelijk.

[mekkieboek]

PnD schreef op maandag 21 oktober 2019 @ 15:27:
Op de bankspaarhypotheek mag ik niet bijstorten en ik los het nog niet af, omdat dit volgens mij effect heeft op mijn HRA. Ik moet eerlijk bekennen dat ik niet weet wat voor effect precies. Ook voor de bankspaarhypotheek geldt een maximale aflossing van 10% per jaar. Daarnaast is er een loyaliteitsbonus van ca. 2,5% bij 11 jaar en 5% bij 16 jaar.

Je kunt er voor kiezen om ook het bankspaardeel af te lossen maar doe je dat voor het aflopen vd minimale looptijd dan moet je belasting betalen over de opgebouwde rente. Maar aangezien je hypotheek pas 5 jaar loopt, zul je niet nog erg veel rente hebben opgebouwd. Als er echt vanaf wilt, kun je er voor kiezen deze kosten te nemen.

Ik heb destijds min of meer dit gedaan, al zat bij mij alles in een spaarhypo. De kosten onder de streep vielen mij reuze mee. Het is maar hoe graag je hypovrij wilt zijn.

Als ik het goed begrijp is de minimale looptijd ve spaarhypo inmiddels nog maar 10 jaar mits je het opgebouwde vermogen gebruikt voor aflossing. (ik vermoed dat daar die 'loyaliteitsbonus' na 11 jaar vandaan komt). Hoedanook, die 10 jaar zou je ook kunnen uitzitten.

[PnD]

Verhelderend telefoontje met de adviseur:

- Rentemiddeling zou me met 20j rentevast een leuke besparing met een terugverdientijd van 1,5 jaar opleveren. Ik zie niet in waarom ik dit niet zou doen aangezien mijn rentevaste periode 5 jaar is en mijn planning qua aflossing van deze hypotheekdelen op 4-6 jaar zit.

Mochten er de komende jaren gekke dingen gebeuren en mijn aflosplan langer duren heb ik in ieder geval een gegarandeerde rente van 2,1%-2,3% voor de komende 20 jaar. Daar ga ik mijzelf nooit een buil aan vallen.

- Bankspaarhypotheek adviseert hij om te laten staan en als laatste af te lossen. Na de rentevaste periode kan ik dat in één keer doen of op dat moment kijken wat het meest wenselijk is

- ORV kan ik per direct beëindigen zonder extra kosten. Afweging of ik mij hier nog tegen wil verzekeren, maar dan doe ik het wel ergens anders voor een lagerbedrag en/of goedkoper

- Service contract kan ik ook per direct beëindigen als ik dat wil

Een hoop wijzer dus mede dankzij jullie Rentemiddelingsvoorstel krijg ik nog op de mail en dan een keuze maken.

Mis ik nog iets?

[mekkieboek]

PnD schreef op woensdag 23 oktober 2019 @ 15:59:
- Rentemiddeling zou me met 20j rentevast

Heeft die 20 jaar nog gevolgen voor het geval je over, zeg 10 jaar je spaardeel zou willen aflossen? Mag dat nog steeds in een keer zonder kosten?

[Tsurany]

PnD schreef op woensdag 23 oktober 2019 @ 15:59:
Een hoop wijzer dus mede dankzij jullie Rentemiddelingsvoorstel krijg ik nog op de mail en dan een keuze maken.

Mis ik nog iets?

Je hebt een NN hypotheek en dus toegang tot MijnNN. Daar kan je zelf je rentemiddeling berekenen en alle situaties bekijken incl terugverdientijd. Heb je absoluut geen adviseur voor nodig.

[PnD]

Ja klopt, heb daar nu 20 jaar gepakt, omdat ik dan de laagste rente krijg. Adviseur zei dat je gewoon elk jaar 10% kan aflossen zonder restricties.

[rb78]

mekkieboek schreef op woensdag 23 oktober 2019 @ 09:51:
[...]

Je kunt er voor kiezen om ook het bankspaardeel af te lossen maar doe je dat voor het aflopen vd minimale looptijd dan moet je belasting betalen over de opgebouwde rente. Maar aangezien je hypotheek pas 5 jaar loopt, zul je niet nog erg veel rente hebben opgebouwd. Als er echt vanaf wilt, kun je er voor kiezen deze kosten te nemen.

Ik heb destijds min of meer dit gedaan, al zat bij mij alles in een spaarhypo. De kosten onder de streep vielen mij reuze mee. Het is maar hoe graag je hypovrij wilt zijn.

Als ik het goed begrijp is de minimale looptijd ve spaarhypo inmiddels nog maar 10 jaar mits je het opgebouwde vermogen gebruikt voor aflossing. (ik vermoed dat daar die 'loyaliteitsbonus' na 11 jaar vandaan komt). Hoedanook, die 10 jaar zou je ook kunnen uitzitten.

Volgens mij is de tijdsklem volledig vervallen. Je moet nog wel voldoen aan de 1:10 bandbreedte.

[rb78]

PnD schreef op woensdag 23 oktober 2019 @ 15:59:
Verhelderend telefoontje met de adviseur:

- Rentemiddeling zou me met 20j rentevast een leuke besparing met een terugverdientijd van 1,5 jaar opleveren. Ik zie niet in waarom ik dit niet zou doen aangezien mijn rentevaste periode 5 jaar is en mijn planning qua aflossing van deze hypotheekdelen op 4-6 jaar zit.

Mochten er de komende jaren gekke dingen gebeuren en mijn aflosplan langer duren heb ik in ieder geval een gegarandeerde rente van 2,1%-2,3% voor de komende 20 jaar. Daar ga ik mijzelf nooit een buil aan vallen.

- Bankspaarhypotheek adviseert hij om te laten staan en als laatste af te lossen. Na de rentevaste periode kan ik dat in één keer doen of op dat moment kijken wat het meest wenselijk is

- ORV kan ik per direct beëindigen zonder extra kosten. Afweging of ik mij hier nog tegen wil verzekeren, maar dan doe ik het wel ergens anders voor een lagerbedrag en/of goedkoper

- Service contract kan ik ook per direct beëindigen als ik dat wil

Een hoop wijzer dus mede dankzij jullie Rentemiddelingsvoorstel krijg ik nog op de mail en dan een keuze maken.

Mis ik nog iets?

Eventueel checken hoe de aflossing de schuld/ marktwaarde verhouding beïnvloed. Soms kun je door een relatief kleine aflossing in een betere verhouding komen en kun je bij je hypotheek aanbieder vervolgens verlaging van de rente aanvragen.

[PnD]

rb78 schreef op zaterdag 26 oktober 2019 @ 12:56:
[...]


Eventueel checken hoe de aflossing de schuld/ marktwaarde verhouding beïnvloed. Soms kun je door een relatief kleine aflossing in een betere verhouding komen en kun je bij je hypotheek aanbieder vervolgens verlaging van de rente aanvragen.

Bedankt voor je reactie, maar is met NHG toch niet van toepassing?

[rb78]

Ah inderdaad. Zelf nooit een NHG hypotheek gehad....
Ik zou dan zelf gewoon aflossen op je lening met hoogste rente. Als je het geld niet nodig hebt als reserve en niet de plannen om naar een groter huis te verhuizen (aangezien je de overwaarde dan mee moet nemen en niet de mogelijkheid hebt om geld te besteden aan inrichting / extra kosten).

Vaak is die 10% vrij af te lossen op een willekeurig deel, ook al wordt die berekend op basis van de totale oorspronkelijke hoofdsom.

[Tanooki]

Bij welke bank loopt de hypotheek?

[MijnAccount]

PnD schreef op maandag 21 oktober 2019 @ 15:27:
- Aflossingsvrij 3,6%
- Annuïteiten 3,4%
- Bankspaar 3,6%

Ik heb de ambitie om snel hypotheekvrij te zijn en los van al 5 jaar maximaal af op het aflossingsvrije en annuïteiten deel.
Als ik dit nog 5 jaar doe zijn deze delen volledig afgelost en mijn verwachting is dat dit geen probleem gaat zijn.

Op de bankspaarhypotheek mag ik niet bijstorten en ik los het nog niet af, omdat dit volgens mij effect heeft op mijn HRA. Ik moet eerlijk bekennen dat ik niet weet wat voor effect precies. Ook voor de bankspaarhypotheek geldt een maximale aflossing van 10% per jaar. Daarnaast is er een loyaliteitsbonus van ca. 2,5% bij 11 jaar en 5% bij 16 jaar.

Als eerst moet je van dat dogma van de bankspaar afkomen. Dit is een ultiem slecht product voor de hypotheekgever behandeld als een cadeautje.

Jij kan financieel over 5 jaar alles afbetaald hebben. De bankspaar moet minimaal 20 jaar lopen omdat je anders boete krijgt ipv super veel voordeel. Onzin, gezeik en gejank. Pleister er zo snel mogelijk vanaf trekken.

Dit product moet je zo snel mogelijk oversluiten. Indien dat nu niet kan. over 5 jaar de pijn pakken. Nu al geld reserveren en aflossen bij je rentevast periode.

Gefeliciteerd dat je binnenkort je huis hebt afbetaald. laat je niet blind staren op HRA. Geen betaling is altijd beter .

[ Voor 4% gewijzigd door MijnAccount op 31-10-2019 07:51 ]

[Maasluip]

MijnAccount schreef op donderdag 31 oktober 2019 @ 07:50:
[...]

De bankspaar moet minimaal 20 jaar lopen omdat je anders boete krijgt ipv super veel voordeel.

Dat is niet meer zo. Die tijdsklemmen zijn twee jaar geleden afgeschaft.

[RoNoS]

MijnAccount schreef op donderdag 31 oktober 2019 @ 07:50:
[...]


Als eerst moet je van dat dogma van de bankspaar afkomen. Dit is een ultiem slecht product voor de hypotheekgever behandeld als een cadeautje.

Jij kan financieel over 5 jaar alles afbetaald hebben. De bankspaar moet minimaal 20 jaar lopen omdat je anders boete krijgt ipv super veel voordeel. Onzin, gezeik en gejank. Pleister er zo snel mogelijk vanaf trekken.

Dit product moet je zo snel mogelijk oversluiten. Indien dat nu niet kan. over 5 jaar de pijn pakken. Nu al geld reserveren en aflossen bij je rentevast periode.

Gefeliciteerd dat je binnenkort je huis hebt afbetaald. laat je niet blind staren op HRA. Geen betaling is altijd beter .

Wat is er naast de tijdsklemmen (die er dus inmiddels vanaf zijn) nog slecht aan een (bank)spaarhypotheek?
Want als dat je enige bezwaar is, snap ik je post niet. Je moet er gewoon rekening mee houden, hoeft daardoor niet per se een slecht product te zijn. Maar nogmaals, dat 'probleem' bestaat dus niet meer.

[PnD]

Zou je het nog wat meer toe willen lichten @MijnAccount ?

[Lapa]

PnD schreef op dinsdag 22 oktober 2019 @ 22:51:
[...]
Ik heb in de afgelopen jaren flink afgelost en netjes bij de belastingaangifte alles doorgegeven, maar blijf hetzelfde terugkrijgen vd belasting. Beetje simpel gedacht van me natuurlijk [...]

Dat is onmogelijk, je hebt stevig afgelost en betaalt dus minder rente. Dan is je HRA dus ook lager. Wat wel heel goed mogelijk is, is dat je maandelijkse voorschot op je belastingteruggave gelijk blijft. Dat wordt door de belastingdienst namelijk NIET automatisch aangepast, dat moet je zelf aanvragen.

Bij de jaarlijkse eindafrekening, wordt dat dan verrekend. Tenzij je elk jaar steeds grotere andere aftrekposten opgeeft, zal je dus elk jaar minder terugkrijgen (of meer bijbetalen) op de uiteindelijke aanslag als je niet zelf de maandelijkse teruggave aanpast.

[ASS-Ware]

pagani schreef op dinsdag 22 oktober 2019 @ 15:01:
Ik zou je uitgangspunt veranderen. Het aflossen van je hypotheek levert je bij de huidige stand van de hypotheekrente maximaal een rendement van een procent of 3-4 op. Waarom wil je specifiek hypotheekvrij zijn? Voor het doel "sparen" is aflossen op je hypotheek een van de minst gunstige opties.

Ik zou zeggen: "Rente betalen is geld weggooien en op de bank laten staan betekent belasting betalen over je spaarcenten".
Ik heb dezelfde insteek als TS, zo snel mogelijk afbetalen die hap.

[PnD]

Lapa schreef op donderdag 31 oktober 2019 @ 14:31:
[...]


Dat is onmogelijk, je hebt stevig afgelost en betaalt dus minder rente. Dan is je HRA dus ook lager. Wat wel heel goed mogelijk is, is dat je maandelijkse voorschot op je belastingteruggave gelijk blijft. Dat wordt door de belastingdienst namelijk NIET automatisch aangepast, dat moet je zelf aanvragen.

Bij de jaarlijkse eindafrekening, wordt dat dan verrekend. Tenzij je elk jaar steeds grotere andere aftrekposten opgeeft, zal je dus elk jaar minder terugkrijgen (of meer bijbetalen) op de uiteindelijke aanslag als je niet zelf de maandelijkse teruggave aanpast.

Daar heb je gelijk in, zal wel door iets anders komen. Eindafrekening blijft afgelopen jaren vergelijkbaar. Ooit ga ik mijn belastingaangifte snappen....🥴

[President]

PnD schreef op donderdag 31 oktober 2019 @ 17:30:
[...]


Daar heb je gelijk in, zal wel door iets anders komen. Eindafrekening blijft afgelopen jaren vergelijkbaar. Ooit ga ik mijn belastingaangifte snappen....🥴

Of je krijgt met een aantal jaar een aanslag van duizenden euro's... Maar goed, ik neem aan dat als je je eigen aangifte doet en zelf je voorschotten/toeslagen/etc hebt geregeld je intelligent genoeg bent om alles in orde te hebben

[PnD]

Ja, hypotheekbedragen en betaalde rente staan er natuurlijk gewoon (automatisch) goed in. Komende aanslag maar weer eens kijken....

[Sanderrr]

PnD schreef op maandag 21 oktober 2019 @ 15:27:
Naast mijn hypotheek loopt een overlijdensrisico verzekering en ik betaal ook een klein bedrag aan mijn hypotheekadviseur per maand aan "service".

Huh? Nog nooit van gehoord! Een hypotheekadviseur mag volgens mij wettelijk gezien ook alleen maar betaald krijgen bij het afsluiten van je hypotheek. Waar betaal je dan precies voor?

Weet niet hoe lang je nog in je huidige huis verwacht te blijven wonen, maar je kunt als je een nieuw huis koopt het banksparen ook niet meenemen maar dan veranderen naar annuïtair. Dus mocht je van plan zijn over een paar jaar te verhuizen dan kun je ook overwegen om het banksparen even te laten zitten.

De risico klasse die genoemd wordt is ook een goede, maar niet alle hypotheekverstrekkers doen dit gedurende de looptijd, meesten alleen bij het begin. Maar als je daar op 50% van de woningwaarde zit, scheelt je dat ook flink. (En in deze markt is het dan snel rendabel om een nieuwe taxatie van je woning te laten doen zodat je die waarde kunt rekenen voor de risico klasse)

Tenslotte, waarom zou je de rente middelen over 20 jaar als je nog maar 5 jaar verwacht nodig te hebben voor aflossing? De 5-jaar rente is veel lager dan 20 jaar, dus dan kun je beter daarmee vergelijken denk ik.

[ Voor 54% gewijzigd door Sanderrr op 31-10-2019 23:31 ]

[marshallq]

Sanderrr schreef op donderdag 31 oktober 2019 @ 23:22:
[...]


Huh? Nog nooit van gehoord! Een hypotheekadviseur mag volgens mij wettelijk gezien ook alleen maar betaald krijgen bij het afsluiten van je hypotheek. Waar betaal je dan precies voor?

Dit kon mijn hypotheekadviseur een paar jaar geleden ook niet beantwoorden, dus ik zou ook zeggen: snel annuleren.

[PnD]

Het is een service waarbij je ze een stukje basisdienstverlening "gratis" doen. Ga het beëindigen.

Rentevaste periode van 20 jaar is bij middeling een lager percentage als je nu nog 5 jaar te gaan hebt in je rentevaste periode.

[Verwijderd]

Je zou ook kunnen kijken naar het verlagen van je hypotheekrente d.m.v. oversluiten van je hypotheek.
Hiermee kan je in sommige gevallen per maand een behoorlijk bedrag besparen, waardoor je sneller hypotheekvrij kan worden.
Ik weet niet of dit in jouw geval ook zo is, maar zeker het uitzoeken waard zou ik zeggen!

Zie PM.

[ Voor 20% gewijzigd door Ardana op 12-11-2019 18:15 ]

[PnD]

@Verwijderd 🤨

Update: ben gegaan voor rentemiddeling en daarbij het aflosplan om over 6 jaar deze hypitheekdelen afgelost te hebben.

Bankspaargedeelte bekijk ik over 5 jaar wanneer mijn rentevaste periode voorbij is.

Bedankt voor de input allen!

[Antonl91]

PnD schreef op woensdag 23 oktober 2019 @ 15:59:
Verhelderend telefoontje met de adviseur:
- ORV kan ik per direct beëindigen zonder extra kosten. Afweging of ik mij hier nog tegen wil verzekeren, maar dan doe ik het wel ergens anders voor een lagerbedrag en/of goedkoper

Bij mij kon ik de ORV ook makkelijk beendigen, maar dan heb ik wel het nadeel dat de rente 0.1% hoger word, omdat dit de korting is die de bank geeft op het moment dat ik een ORV bij de bank afsluit.

[Road-runner83]

@PnD Ik heb begin dit jaar ook wat opties bekeken voor onze hypotheek (oa rentemiddeling). Dit zou voor ons niet interessant zijn omdat de rente op het spaardeel (spaarhypotheek) dan ook mee naar beneden gaat. Daar moet je dan dus weer meer op inleggen + de kosten die je kwijt bent voor rentemiddeling (ok dat is niet hoog) kwam het erop neer dat het zo goed als niets uitmaakt.

[PnD]

Bij NN kan ik het echt per leningdeel doen, dus was het wel interessant.

[PnD]

Members only: title

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[pagani]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 46% gewijzigd door pagani op 06-01-2022 10:10 ]

[Tsurany]

Naar mijn idee is een hypotheek aflossen vrij zinloos vanuit financieel oogpunt met de huidige rente, de winst is minimaal en je aflossing zit direct vast in het huis waardoor je er niks mee kan doen. Omzetten naar aflossingsvrij is dan een mooie optie als je daarnaast kan zorgen dat je genoeg kan beleggen om over 30 jaar met gemak die restschuld af te lossen.

De vraag is vooral of dat mogelijk gaat zijn, is er genoeg financiële ruimte om te gaan beleggen? En als je spaargeld inzet voor de verbouwing, is er genoeg ruimte om dat weer aan te vullen?

[PnD]

Tsurany schreef op donderdag 6 januari 2022 @ 10:17:
Naar mijn idee is een hypotheek aflossen vrij zinloos vanuit financieel oogpunt met de huidige rente, de winst is minimaal en je aflossing zit direct vast in het huis waardoor je er niks mee kan doen. Omzetten naar aflossingsvrij is dan een mooie optie als je daarnaast kan zorgen dat je genoeg kan beleggen om over 30 jaar met gemak die restschuld af te lossen.

De vraag is vooral of dat mogelijk gaat zijn, is er genoeg financiële ruimte om te gaan beleggen? En als je spaargeld inzet voor de verbouwing, is er genoeg ruimte om dat weer aan te vullen?

De ruimte om te beleggen kunnen we in ieder geval 2 jaar uit de buffer blijven doen. Mijn vrouw gaat uiteindelijk sowieso inkomen genereren wat bestemd is om de spaarpot aan te vullen en te beleggen.

pagani schreef op donderdag 6 januari 2022 @ 10:08:
***members only***

Het is precies rondkomen met ons huidige (pre corona) uitgavenpatroon. Daar is nog flink in te snijden, maar niet nodig vanwege de buffer.

De verbouwingskosten heb ik inderdaad nog niet exact scherp, maar deze kan ik sowieso volledig mee financieren mocht dat wat hoger uitvallen.

[Rubbergrover1]

Ik zou het openbreken van de hypotheekrente en het omzetten naar aflossingsvrij als twee aparte acties zien. Bij veel geldverstrekkers kun je zonder boete de hypotheekvorm veranderen (sinds wel kleine administratieve kosten). Het kan dan een optie zijn om de huidige leningdelen om te zetten naar aflossingsvrij plus daarbij een nieuw stuk aflossingsvrij voor de verbouwing. Je blijft dan nog een paar jaar de huidige rentes houden, maar met omzetten naar annuïtair snijd je dan al flink in de lasten.

Als het je (ook) juist te doen is in de lagere rente, dan is het te overwegen om juist de hypotheekvorm eerst nog zo te laten of naar annuïtair om te zetten. Omdat je nieuwe hypotheek dan aftrekbaar blijft, zijn de kosten voor oversluiten en de boeterente in dat geval nog aftrekbaar. Omdat daar best grote kosten zijn kan dat wel schelen. Je kunt daarna dan waarschijnlijk alsnog omzetten naar aflossingsvrij.

[PnD]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 7 januari 2022 @ 07:19:
Ik zou het openbreken van de hypotheekrente en het omzetten naar aflossingsvrij als twee aparte acties zien. Bij veel geldverstrekkers kun je zonder boete de hypotheekvorm veranderen (sinds wel kleine administratieve kosten). Het kan dan een optie zijn om de huidige leningdelen om te zetten naar aflossingsvrij plus daarbij een nieuw stuk aflossingsvrij voor de verbouwing. Je blijft dan nog een paar jaar de huidige rentes houden, maar met omzetten naar annuïtair snijd je dan al flink in de lasten.

Als het je (ook) juist te doen is in de lagere rente, dan is het te overwegen om juist de hypotheekvorm eerst nog zo te laten of naar annuïtair om te zetten. Omdat je nieuwe hypotheek dan aftrekbaar blijft, zijn de kosten voor oversluiten en de boeterente in dat geval nog aftrekbaar. Omdat daar best grote kosten zijn kan dat wel schelen. Je kunt daarna dan waarschijnlijk alsnog omzetten naar aflossingsvrij.

Je bedoelt met omzetten naar aflossingsvrij snijd je al flink in de lasten?
NN zou de huidige annuitair en bankspaar om willen zetten tegen de rentes die nu voor dat hypotheekdeel gelden? Die optie ga ik eens onderzoeken.

Uit het 2de deel van je reactie maak ik op dat als ik een naar een volledig aflossingsvrije overstap de oversluitkosten ook niet aftrekbaar zijn? Klinkt logisch, maar zo heeft de hypotheekadviseur het niet voorgeschoteld.

[Rubbergrover1]

PnD schreef op vrijdag 7 januari 2022 @ 11:05:
[...]


Je bedoelt met omzetten naar aflossingsvrij snijd je al flink in de lasten?
NN zou de huidige annuitair en bankspaar om willen zetten tegen de rentes die nu voor dat hypotheekdeel gelden? Die optie ga ik eens onderzoeken.

Ja, dat bedoel ik. Als je alleen de hypotheekvorm wijzigt, dan betaal je alleen 250 euro (plus de kosten van de adviseur). Je hoeft dan geen boeterente te betalen. Maar de lasten dalen al wel flink.

Uit het 2de deel van je reactie maak ik op dat als ik een naar een volledig aflossingsvrije overstap de oversluitkosten ook niet aftrekbaar zijn? Klinkt logisch, maar zo heeft de hypotheekadviseur het niet voorgeschoteld.

Ik ben hier niet 100% zeker van, maar ik zou het vreemd vinden als de kosten voor het aangaan van een niet-aftrekbare lening wel aftrekbaar zouden zijn.

Overigens kun je ook kiezen voor rentemiddeling. Dan heb je ook geen boeterente, maar spreid je de boete eigenlijk uit over de nieuwe rentevaste periode.