Vraag over hypotheek verlengen

[darklydreaming]

Hopelijk heeft iemand ervaring met vergelijkbare situatie.

Mijn eega en ik moeten onze hypotheek verlengen over 5 maanden.
Situatie: hypotheek van 258k, waarvan 110k aflossingsvrij en 148k banksparen (ongeveer 25k opgebouwd nu).
Rabobank Opbouwhypotheek - 10 jaar vastgezet begin 2010 - Rente 5% - NHG.

Een kennis vertelde ons dat we banksparen nooit weg moeten doen, mooi product.

Het is mooi dat je (nu) 5% rente ontvangt op spaargedeelte en we op dit moment weinig inleg hoeven te doen voor spaargedeelte. Echter, als we nu 20 jaar vastzetten tegen bijv. 2,1% rente gaat de inleg voor het spaargedeelte flink omhoog om toch ons einddoel te halen.

Ik denk er ook over na om het huis helemaal af te gaan lossen. We kunnen het nu makkelijk betalen. Ik leef van dag tot dag en leef over 20 jaar misschien wel niet meer, maar voor mijn eega wel fijn idee dat er geen hypotheeklasten meer zijn als de pensioenleeftijd in zicht komt (nog laaang niet relevant, nu beide 43 jaar).

Wat zouden jullie doen? Banksparen houden? Hele hypotheek omzetten en alles aflossen?
Wat is met de huidge rente volgens jullie de beste oplossing?

Maandlasten zijn geen issue. Hypotheek is nu 258k, kunnen samen maximaal 525k lenen.
We willen 4x per jaar op vakantie, dus die 525k gaan we niet lenen, maar de lasten mogen eventueel wel wat stijgen.

[Paultje3181]

Wij hebben een 100% aflossingsvrije hypotheek banksparen. Sparen 6,02%, 5,07% rente. Uiteindelijk toch gekozen om alles om te zetten naar annuïtair. De hoge rente is leuk, maar de hypotheekrente aftrek wordt steeds lager en dus is banksparen een steeds groter risico.
Ondanks de hoge boeterente (€ 31.000), maken we nog steeds € 41000,- winst). No brainer voor ons.

[Marzman]

Heb je geen overlijdensverzekering op het huis? Als ik of mijn vrouw overlijdt is het huis betaald met die verzekering (de reden die je geeft om het af te betalen).

[darklydreaming]

Marzman schreef op dinsdag 3 september 2019 @ 10:29:
Heb je geen overlijdensverzekering op het huis? Als ik of mijn vrouw overlijdt is het huis betaald met die verzekering (de reden die je geeft om het af te betalen).

Ja, beide overlijdensrisicoverzekering. Maar niet voor het hele hyotheekbedrag.
Iets groter bedrag op mijn overlijden dan mijn eega, mijn salaris ligt iets hoger dus ik zou in mijn eentje iets meer lasten kunnen dragen.

Hele hypotheek aflossen zou dan zijn om geen hypotheeklasten meer te hebben, als we ooit met pensioen gaan.

[RoNoS]

Als je er (snel) vanaf wilt, laat eens door de Rabo uitrekenen hoeveel je maximaal kunt bijstorten in je spaarhypotheek. Zal rond de 15k zijn. Dan kun je de looptijd namelijk aanzienlijk verkorten. Doe dit elk jaar en dan kun je in 5 jaar van je hypotheek af zijn.
Op de aflossingsvrije kun je 20% per jaar aflossen en dus ook in 5 jaar vanaf.

[Sovieto]

RoNoS schreef op dinsdag 3 september 2019 @ 10:33:
Als je er (snel) vanaf wilt, laat eens door de Rabo uitrekenen hoeveel je maximaal kunt bijstorten in je spaarhypotheek. Zal rond de 15k zijn. Dan kun je de looptijd namelijk aanzienlijk verkorten. Doe dit elk jaar en dan kun je in 5 jaar van je hypotheek af zijn.
Op de aflossingsvrije kun je 20% per jaar aflossen en dus ook in 5 jaar vanaf.

Jouw advies is dus om de komende 5 jaar €22.000 af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek en het spaargedeelte helemaal vol te storten? Dat is toch circa €3500 per maand die ze dan extra moeten inzetten. Lijkt me niet heel waarschijnlijk

[darklydreaming]

RoNoS schreef op dinsdag 3 september 2019 @ 10:33:
Als je er (snel) vanaf wilt, laat eens door de Rabo uitrekenen hoeveel je maximaal kunt bijstorten in je spaarhypotheek. Zal rond de 15k zijn. Dan kun je de looptijd namelijk aanzienlijk verkorten. Doe dit elk jaar en dan kun je in 5 jaar van je hypotheek af zijn.
Op de aflossingsvrije kun je 20% per jaar aflossen en dus ook in 5 jaar vanaf.

Dank voor je reactie!

Ik hoef er niet per se snel van af. Als ik er op mijn 67e vanaf ben is het ook prima ;-)
Geef mijn geld nu liever aan andere dingen uit dan versneld aflossen.

Maar sta er op zich wel voor open om hele hypotheek af te lossen ipv aflossingsvrij deel van 110k te houden.

Aan de andere kant, de lasten voor 110k hypotheek zijn over 25 jaar ook weer 'lager' (inflatie) dan nu.
Alleen dan geen rente-aftrek meer tegen die tijd, dus wellicht aflossen toch goed idee.

[AndosH]

Banksparen en aflossen via een annuïteitenhypotheek lijken erg op elkaar (vaste bedragen per maand), maar banksparen geeft lagere netto lasten zolang de regels over renteaftrek niet wijzigen. Ik zie niet direct een voordeel om nu al van vorm te veranderen, als de regels zouden wijzigen kan je dit alsnog laten doen. Wijzigen van de vorm kan ook als de rente nog vast staat.

Je mag per kalenderjaar bij Rabobank 10% of 20% van de oorspronkelijke lening boetevrij aflossen. Door zelf af te lossen op momenten dat het je uitkomt kan je die 110.000 dus zelf naar nul brengen in de komende jaren. Dat geldt overigens ook als het nu één lening is van 258.000 (maar als je meer dan 110.000 zou gaan aflossen dan wordt ook de spaarrekening aangepast naar een lager eindbedrag en dus lagere inleg).

[TheBrut3]

AndosH schreef op dinsdag 3 september 2019 @ 11:19:
zolang de regels over renteaftrek niet wijzigen. Ik zie niet direct een voordeel om nu al van vorm te veranderen, als de regels zouden wijzigen kan je dit alsnog laten doen

Misschien heb je gemist dat dit al met 3% per jaar wordt afgebouwd?

[_JGC_]

TheBrut3 schreef op dinsdag 3 september 2019 @ 13:23:
[...]

Misschien heb je gemist dat dit al met 3% per jaar wordt afgebouwd?

Tot 37,05% in 2023 ja. In de tussentijd en daarna kan er vanalles veranderen. Om dan het voordeel dat je nu hebt alvast weg te gooien...

Je kunt ook je baan verliezen of arbeidsongeschikt worden en in de laagste belastingschijf terechtkomen, dan is je HRA ook geen 49% meer.

[darklydreaming]

Dank voor de alle reacties!

Binnenkort gesprek bij Rabobank. Zal jullie input/opmerkingen meenemen.

[AndosH]

TheBrut3 schreef op dinsdag 3 september 2019 @ 13:23:
[...]

Misschien heb je gemist dat dit al met 3% per jaar wordt afgebouwd?

Die wijziging ken ik, die daling geldt voor alle hypotheekvormen. Bij een annuiteit los je rechtstreeks op de schuld af en dus daalt de aftrek dan ook (naast het aftrekpercentage) doordat je jaarlijks betaalde rente daalt (terwijl de aflossing stijgt).
Ik doelde op nieuwe wijzigingen, bijvoorbeeld afschaf renteaftrek en de woning in Box 3 plaatsen.

Eén aanvulling nog: door laten rekenen is wel verstandig.. Je kan bij de Rabobank voor een annuïteitenhypotheek een lagere rente krijgen dan voor een bankspaarhypotheek. Zie hun tarievenpagina op rabobank.nl. En dan kan het wel anders uitpakken.