Hulp nodig hypoteekrente loopt af

[Verwijderd]

Hoi,

Mijn rentevaste periode van mijn hypotheek loopt af. Ik heb een voorstel gehad van de bank maar vertrouw het niet helemaal, sparen vind ik heel fijn als dit kan maar mijn hypotheek afbetalen over 20 jaar ook.

Huidig:
Spaarhypotheek 153.500 rente 5,15%
Aflossingsvrij 4.000 rente 5,15%

Per maand betaal ik:
€ 675 voor mijn hypotheek
€ 195 voor premie spaargroei verzekering

Nieuw:
Spaarhypotheek 153.500 rente voorstel 1,7%
Aflossingsvrij 4.000 rente voorstel 1,74%

Dat zou betekenen per maand:
€228,38 voor mijn hypotheek
€195 voor premie spaargroei verzekering?

Ga ik dan te weinig sparen? Hoe zit het precies kan iemand mij hier uitleg over geven? Nogmaals €450 per maand minder is heel fijn maar als er ergens anders een bedrag bij komt of ik kan niet mijn hypotheek aflossen over 20 jaar dat wil ik niet.

[redfoxert]

Ik heb mijn spaar/aflossingsvrije hypotheek om laten zetten in een annuitaire hypotheek. 100% zekerheid dat ik alles heb afgelost aan het eind van de looptijd.

Vraag je adviseur voor persoonlijk advies.

[BombaAriba]

Niks geks te zien. Rente is laag waardoor je dus ook tegen een lager rente tarief gaat ‘sparen’. Dit is wel een voorstel voor 20 jaar? Dan kan er niks geks meer gebeuren. Je moet alleen wel zorgen dat je aflossingvrije deel in 1x kan aflossen aan het einde.

Je zou ook bijv. de helft van je lagere lasten kunnen gebruiken om vervroegd af te lossen. Moet je wel even kijken wat de voorwaarden daarvoor zijn bij je hypotheekproduct.

[t_captain]

Als het een spaarhypotheek is, beweegt de rente mee met die van de leninng. Reken op een verdubbeling van de premie.

[Boeryepes]

Als het een echte spaarhypotheek is, is de rente op de premie gelijk de rente op de lening. Dat betekent dat bij een lagere rente de premie zal stijgen.

Er zijn zgn. spaarhypotheken waar dat niet automatisch gebeurt, bijv. de abn amro meegroeiverzekering.

In mijn ervaring staat dat niet duidelijk in de voorwaarden en weten de medewerkers het ook niet altijd .

Goed checken dus bij de bank!

Edit: typo

[Cyberpope]

redfoxert schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 12:09:
Ik heb mijn spaar/aflossingsvrije hypotheek om laten zetten in een annuitaire hypotheek. 100% zekerheid dat ik alles heb afgelost aan het eind van de looptijd.

Vraag je adviseur voor persoonlijk advies.

En denk daarbij goed na of je straks je geld vast wil hebben zitten in stenen....

[Verwijderd]

Bedankt voor alle reacties, heb net even nog gebeld met de bank. Geeft inderdaad aan dat de spaarpremie omhoog gaat. dus van 195 naar ongeveer 326. Nu alleen nog berekenen wat de rente aftrek doet bij de bank, iemand ene idee hoe ik dat handig en slim kan uitrekenen?

[KopjeThee]

Verwijderd schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 13:04:
Bedankt voor alle reacties, heb net even nog gebeld met de bank. Geeft inderdaad aan dat de spaarpremie omhoog gaat. dus van 195 naar ongeveer 326. Nu alleen nog berekenen wat de rente aftrek doet bij de bank, iemand ene idee hoe ik dat handig en slim kan uitrekenen?

Heel grofweg betaal je nu 675+195. Die 675 mag je aftrekken (lijkt mij alleen rente) Laten we zeggen dat je 40% belasting betaald. Dan betaal je netto nu grofweg 0,6x675 + 195 = 600

Je gaat naar 228 + 326. Die 228 is aftrekbaar. Dus je betaalt dan grofweg 0,6x228 + 326 = 463

Bij 40% belasting denk ik dat je grofweg 140 euro minder gaat betalen.

Maar ik ben absoluut geen expert...

[ Voor 6% gewijzigd door KopjeThee op 31-08-2019 13:21 ]

[HereIsTom]

Kun je die € 4000,- aflossingsvrij niet gelijk aflossen, dan ben je daar vanaf.

[Monkeydancer]

Eerder interessant om het om te zetten naar linear of annu. Spaardeel gebruiken om deel hypotheek in te lossen en alles samenvoegen. Je betaald stuk minder en je kan evt. extra 10/20% meer aflossen per jaar. Hypotheekrenteaftrek wordt toch al afgebouwd.

[ Voor 30% gewijzigd door Monkeydancer op 31-08-2019 13:51 ]

[bie100]

Verwijderd schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 13:04:
Bedankt voor alle reacties, heb net even nog gebeld met de bank. Geeft inderdaad aan dat de spaarpremie omhoog gaat. dus van 195 naar ongeveer 326. Nu alleen nog berekenen wat de rente aftrek doet bij de bank, iemand ene idee hoe ik dat handig en slim kan uitrekenen?

wel raar dat ze dat de eerste niet hebben gezegd en goed dat je er zelf achteraan bent gegaan als je dat niet had gedaan was dat geen leuke verassing geweest welke bank is het?

[t_captain]

Verwijderd schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 13:04:
Bedankt voor alle reacties, heb net even nog gebeld met de bank. Geeft inderdaad aan dat de spaarpremie omhoog gaat. dus van 195 naar ongeveer 326. Nu alleen nog berekenen wat de rente aftrek doet bij de bank, iemand ene idee hoe ik dat handig en slim kan uitrekenen?

Simpel:
1.7% hypotheeksom - 0.65% woz-waarde is aftrekbaar.

Als de hypotheek bijvoorbeeld 80% van de actuele woz waarde is, dan resteert 0.9% renteaftrek ovrr de hypotheeksom. Pakweg 40-50% daarvan is netto. Delen met 12 voor een maandbedrag.

[HereIsTom]

Monkeydancer schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 13:49:
Eerder interessant om het om te zetten naar linear of annu. Spaardeel gebruiken om deel hypotheek in te lossen en alles samenvoegen. Je betaald stuk minder en je kan evt. extra 10/20% meer aflossen per jaar. Hypotheekrenteaftrek wordt toch al afgebouwd.

Dat lijkt mij ook het beste idee! Een spaarhypotheek heeft met deze rentestand geen zin meer.

[Verwijderd]

bie100 schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 16:47:
[...]


wel raar dat ze dat de eerste niet hebben gezegd en goed dat je er zelf achteraan bent gegaan als je dat niet had gedaan was dat geen leuke verassing geweest welke bank is het?

Ze zijn er mee bezig om dit voortaan ook met de rente voorstel mee te sturen. ABN Amro

[Boeryepes]

Verwijderd schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 19:10:
[...]


Ze zijn er mee bezig om dit voortaan ook met de rente voorstel mee te sturen. ABN Amro

Zelfde ervaring met deze bank, helaas. Goed van je om het te checken.

[HereIsTom]

Verwijderd schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 19:10:
[...]


Ze zijn er mee bezig om dit voortaan ook met de rente voorstel mee te sturen. ABN Amro

Ja een @*# bank dus, kun je niet overstappen naar Florius o.i.d.

[t_captain]

Volgens mij is het verre van standaard dat de nieuwe premieberekening van je KEW direct bij de renteherziening zit. Was bij Rabo in 2010 en 2015 ook niet het geval. Die premie volgde telkens iets later.

[Monkeydancer]

Bij sns word aangeraden om gewoon een gesprek met adviseur in te plannen. Kost je niks. Vind het wel een rare gang van zaken dat ze dat bij jou niet gedaan hebben.

[ Voor 13% gewijzigd door Monkeydancer op 31-08-2019 22:46 ]

[_JGC_]

HereIsTom schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 17:43:
[...]

Dat lijkt mij ook het beste idee! Een spaarhypotheek heeft met deze rentestand geen zin meer.

Banksparen is gewoon hetzelfde als annuitair aflossen maar met behoud van HRA over het oorspronkelijke bedrag. Ik zou hem gewoon door laten lopen. Ja je inleg is nu hoger omdat de rente lager is, maar datzelfde bedrag zou je met annuitair aflossen ook inleggen.

Verder, over 10 jaar kan de rente wel weer op 4-5% staan. Je hebt dan intussen 10 jaar extra ingelegd om de lage rente tot einde looptijd te compenseren, saldo op die rekening zal dan ook lekker zijn. Als er dan ineens een hogere rente komt hoef je bijna niks meer in te leggen.

[DutchCommando]

HereIsTom schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 20:49:
[...]

Ja een @*# bank dus, kun je niet overstappen naar Florius o.i.d.

Florius is 100% ABN AMRO. Ze zitten zelfs in hetzelfde gebouw.

[Freakertje]

_JGC_ schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 23:35:
[...]

Banksparen is gewoon hetzelfde als annuitair aflossen maar met behoud van HRA over het oorspronkelijke bedrag.

Op de achtergrond is er wel degelijk een verschil, banksparen en soortgelijke hypotheken zijn een trucje van de bank om zo lang mogelijk aan het staatsinfuus te hangen dat hypotheekrenteaftrek heet. In feite geef je opdracht aan de staat op de betreffende bank te subsidiëren.

Staar je ook nooit blind op HRA, je betaalt altijd nog 2/3e zelf. Als je dat wilt prima, maar het blijft betalen van rente over een schuld.

Gevoelsmatig zeg ik: mensen worden blind gemaakt, want de rente die je krijgt heft de rente op je hypotheek op, toch? Toch?
Niet dus, want die hypotheeklast kost voor de volle 30 jaar het percentage of het volle bedrag. Maar datzelfde bedrag krijg je pas op je spaardeel.... bij de allerlaatste termijn.

Mits mijn getallen kloppen, is in bovenstaand voorbeeld de TS €10.270,- voordeliger uit (na 30 jaar), maar vadertje staat heeft daarvoor wel €45.300,- extra moeten ophoesten richting de bank. En grosso modo, wie moet dat weer ophoesten? Juist, jij en ik, want de schatkist wordt gevuld door jou en mij.

Nu even uit de losse pols, dit allemaal in detail berekenen gaat te ver en zal nooit exact worden.
Er zijn 17 miljoen mensen, minus 20% kinderen maakt 13,6 miljoen, ik rond af op 13,5 i.v.m. de ouderen in een verzorgingstehuis.
Uitgaande van 7,741 miljoen woningen en 13,5 miljoen mensen, wonen er gemiddeld 1,74 personen per woning. Er zijn 4,387 miljoen koopwoningen. Dat maakt 7,663 miljoen mensen die kunnen profiteren van HRA. Zeg eens 6 miljoen, want huis op 1 naam is hip en je hebt de weduwen(aren) ook nog. Als IEDEREEN de bankspaar hypotheek gebruikt, dan moet elke Nederlander (17 miljoen) daar dus (uitgaande van de TS zijn situatie) 45.300*6 miljoen / 17 miljoen = €16.000,- voor ophoesten.
Dus of je er onderaan de streep nu echt beter van bent geworden... Naast dat heel veel mensen bij moeten dragen aan jouw woongenot.

Er zal aan deze cijfers vast wel iets af te dingen zijn, maar ik hoop dat het idee dat ik wil schetsen overkomt: het is een sigaar uit eigen doos en alleen de bank wordt er uiteindelijk beter van.
Het beste is geen schuld, daarna een lineaire hypotheek en dan de annuïtaire. Al het andere? Geldklopperij (of egoïsme, zoals ik in mijn betoog uiteen zet).

Oh en @Verwijderd : HRA wordt vanaf dit jaar, zoals hierboven al aangegeven, een stuk minder. Als je de HRA vooraf terugvraagt aan vadertje staat, vergeet dit dan niet naar beneden bij te stellen.
De berekening zal zijn: Hypotheeksom * rente - Eigen Woningwaarde Forfait
153.500 * 0,017 - 153.500 * 0,0065 = 1.612,- aftrekbare rente. Teruggaaf bij 39% belastingtarief is dan 1612*0,39 = €628,- oftewel €52,- per maand.
Let op, ik reken hier of het voor heel 2019 het geval is, dat is het dus niet, dus de jaarbedragen kloppen hier niet voor 2019. De nieuwe maandbedragen zullen wel kloppen en aangezien volgend jaar de EWF verder omlaag gaat, zal dit ook nog licht stijgen.
Disclaimer: ik doe dit vanaf een bierviltje. Bij fouten kun je mij er niet voor aanklagen, je bent zelf verantwoordelijk om de getallen door een prof te laten narekenen of rekening houden met dat je volgend jaar wat aan/van de belasting moet terug-geven / krijgen. Dat je eventuele voorlopige teruggaaf omlaag moet is i.i.g. wel zeker.

[bie100]

Freakertje schreef op zondag 1 september 2019 @ 11:00:
[...]

Op de achtergrond is er wel degelijk een verschil, banksparen en soortgelijke hypotheken zijn een trucje van de bank om zo lang mogelijk aan het staatsinfuus te hangen dat hypotheekrenteaftrek heet. In feite geef je opdracht aan de staat op de betreffende bank te subsidiëren.

Staar je ook nooit blind op HRA, je betaalt altijd nog 2/3e zelf. Als je dat wilt prima, maar het blijft betalen van rente over een schuld.

Gevoelsmatig zeg ik: mensen worden blind gemaakt, want de rente die je krijgt heft de rente op je hypotheek op, toch? Toch?
Niet dus, want die hypotheeklast kost voor de volle 30 jaar het percentage of het volle bedrag. Maar datzelfde bedrag krijg je pas op je spaardeel.... bij de allerlaatste termijn.

Mits mijn getallen kloppen, is in bovenstaand voorbeeld de TS €10.270,- voordeliger uit (na 30 jaar), maar vadertje staat heeft daarvoor wel €45.300,- extra moeten ophoesten richting de bank. En grosso modo, wie moet dat weer ophoesten? Juist, jij en ik, want de schatkist wordt gevuld door jou en mij.

Nu even uit de losse pols, dit allemaal in detail berekenen gaat te ver en zal nooit exact worden.
Er zijn 17 miljoen mensen, minus 20% kinderen maakt 13,6 miljoen, ik rond af op 13,5 i.v.m. de ouderen in een verzorgingstehuis.
Uitgaande van 7,741 miljoen woningen en 13,5 miljoen mensen, wonen er gemiddeld 1,74 personen per woning. Er zijn 4,387 miljoen koopwoningen. Dat maakt 7,663 miljoen mensen die kunnen profiteren van HRA. Zeg eens 6 miljoen, want huis op 1 naam is hip en je hebt de weduwen(aren) ook nog. Als IEDEREEN de bankspaar hypotheek gebruikt, dan moet elke Nederlander (17 miljoen) daar dus (uitgaande van de TS zijn situatie) 45.300*6 miljoen / 17 miljoen = €16.000,- voor ophoesten.
Dus of je er onderaan de streep nu echt beter van bent geworden... Naast dat heel veel mensen bij moeten dragen aan jouw woongenot.

Er zal aan deze cijfers vast wel iets af te dingen zijn, maar ik hoop dat het idee dat ik wil schetsen overkomt: het is een sigaar uit eigen doos en alleen de bank wordt er uiteindelijk beter van.
Het beste is geen schuld, daarna een lineaire hypotheek en dan de annuïtaire. Al het andere? Geldklopperij (of egoïsme, zoals ik in mijn betoog uiteen zet).

Oh en @Verwijderd : HRA wordt vanaf dit jaar, zoals hierboven al aangegeven, een stuk minder. Als je de HRA vooraf terugvraagt aan vadertje staat, vergeet dit dan niet naar beneden bij te stellen.
De berekening zal zijn: Hypotheeksom * rente - Eigen Woningwaarde Forfait
153.500 * 0,017 - 153.500 * 0,0065 = 1.612,- aftrekbare rente. Teruggaaf bij 39% belastingtarief is dan 1612*0,39 = €628,- oftewel €52,- per maand.
Let op, ik reken hier of het voor heel 2019 het geval is, dat is het dus niet, dus de jaarbedragen kloppen hier niet voor 2019. De nieuwe maandbedragen zullen wel kloppen en aangezien volgend jaar de EWF verder omlaag gaat, zal dit ook nog licht stijgen.
Disclaimer: ik doe dit vanaf een bierviltje. Bij fouten kun je mij er niet voor aanklagen, je bent zelf verantwoordelijk om de getallen door een prof te laten narekenen of rekening houden met dat je volgend jaar wat aan/van de belasting moet terug-geven / krijgen. Dat je eventuele voorlopige teruggaaf omlaag moet is i.i.g. wel zeker.

je hebt mijn overtuigd ik hou mijn spaarhypotheek

[joeyke87]

En ik neig dus wel naar omzetten van spaar naar annuïteit.. kan me ook wel vinden in het bericht, vooral zo afhankelijk zijn van hra die alleen maar minder wordt...

Ik wil het topic niet kapen zou ik jou een prive bericht mogen sturen @Freakertje voor een berekening van mijn situatie? ( op een bierviltje is prima):)

[pennywiser]

Je gaat een verdriedubbeling zien van je spaarpremie

[ Voor 6% gewijzigd door pennywiser op 01-09-2019 12:03 ]

[_JGC_]

@Freakertje Je vergeet nog te melden dat de EWF voorheen beperkt was tot de HRA, maar dat de politiek heeft besloten dat los te laten. Hypotheek van 80K met 1,6% rente op een huis van 200K betekent gewoon EWF aftikken.

[t_captain]

Klopt. Wet Hillen 2005 was sympathiek, maar politiek niet bepaald houdbaar. De wet bevoordeelde vermogende ouderen door belastingvrijstelling van vermogen, en werkte in de hand dat mensen lang in grote woningen blijven wonen. ain de huisige tijd van woningnood ook niet helemaal wat we willen.

[Freakertje]

_JGC_ schreef op zondag 1 september 2019 @ 12:50:
@Freakertje Je vergeet nog te melden dat de EWF voorheen beperkt was tot de HRA, maar dat de politiek heeft besloten dat los te laten. Hypotheek van 80K met 1,6% rente op een huis van 200K betekent gewoon EWF aftikken.

Over 30 jaar tijd ja.

En dan wordt het EWF ook nog eens zo ongeveer gehalveerd.

Ter voorbeeld, ik neem een huis van 3 ton. Bovengemiddeld, hoewel met die prijzen de laatste jaren...
Dan zou je dus straks met een afgelost huis 300.000 * 0,0045 = €1.350,- bij je inkomen optellen. Daarover weer 38,1% belasting betalen, maakt dat je jaarlijks zo'n €514,38 moet aftikken, oftewel maandelijks €42,86. Voor een huis van 3 ton!
Nou zeg mij eens eerlijk, betaal je liever elke maand (2% rente en met HRA, zonder EWF zoals het nu is over 100% LTV) €310,- aan de bank of €43,- aan de staat?

In jouw voorbeeld:
80.000 hypotheek tegen 1,6% rente is €1.280,- rente per jaar.
200.000 met de huidige EWF van 0,65% maakt €1.300,- per jaar.
Maar in 2019 wordt slechts 1/30e afgetopt, dus voorlopig heb je daar nog lang geen last van, ook omdat het binnen een paar jaar daalt naar 0,45%, waardoor je bijtelling straks over 30 jaar wordt: €900,-.
Dus in mijn ogen ben je voorlopig nog wel veilig, als jij je al zorgen gaat maken over . €342,- belasting per jaar (€28,50 per maand).

@joeyke87 berichtje mag altijd. Als het te ingewikkeld wordt, stuur ik je wel door naar een adviseur. Beleggingshypotheken begin ik bijvoorbeeld niet aan

[ Voor 21% gewijzigd door Freakertje op 01-09-2019 14:17 ]

[HereIsTom]

t_captain schreef op zondag 1 september 2019 @ 14:05:
Klopt. Wet Hillen 2005 was sympathiek, maar politiek niet bepaald houdbaar. De wet bevoordeelde vermogende ouderen door belastingvrijstelling van vermogen, en werkte in de hand dat mensen lang in grote woningen blijven wonen. ain de huisige tijd van woningnood ook niet helemaal wat we willen.

Misschien zit al dat vermogen van die ouderen in het huis omdat ze netjes hebben afgelost en worden nu dus gestraft omdat ze het geld niet over de balk hebben gesmeten!?

Freakertje schreef op zondag 1 september 2019 @ 14:08:
[...]

Over 30 jaar tijd ja.

En dan wordt het EWF ook nog eens zo ongeveer gehalveerd.

En dat geloof je zelf? De hypotheekrente aftrek hebben ze ook al versneld, dus zou me niks verbazen dat ze dat ze die 30 jaar ook halveren en de EWF weer laten stijgen als veel woningen straks (grotendeels) zijn afgelost.

[ Voor 38% gewijzigd door HereIsTom op 01-09-2019 14:18 ]

[Barrycade]

We gaan wel lekker off topic, maar die ouderen zitten dus wel in een huis dat 3 ton waard is. Aangezien vermogen in NL altijd wordt belast, zeker als het 3 ton is. Is zoals hierboven al berekend 43 euro per maand een schijntje. Zelfs als je alleen AOW te besteden hebt.

Maar TS: laat eens wat andere scenario's doorrekenen waar je dat kleine hypotheekje van 4k ook wegpoetst.

Weet niet hoe ze dat doen bij de ABN, maar bij de Rabo kan je gewoon nav je voorstel een gesprek aanvragen waarin je een aantal scenario's met ze kan doornemen.

[Monkeydancer]

Het ligt aan veel variabelen of een hypotheek past bij jou of niet. TS heeft bijvoorbeeld niet aangegeven hoe lang zijn hypotheek al loopt en wat zijn spaardeel bedraagt. Toen mijn ouders spaarhypotheek hadden afgesloten, moesten ze ook verplicht overlijdensrisico verzekering afsluiten. Ook daar kan je mee spelen. En natuurlijk is je leeftijd van belang.

Zal gewoon gesprek inplannen met adviseur.

[Freakertje]

HereIsTom schreef op zondag 1 september 2019 @ 14:10:
[...]
En dat geloof je zelf? De hypotheekrente aftrek hebben ze ook al versneld, dus zou me niks verbazen dat ze dat ze die 30 jaar ook halveren en de EWF weer laten stijgen als veel woningen straks (grotendeels) zijn afgelost.

Al zou het morgen afgeschaft zijn, blijft mijn vraag nog steeds staan: betaal je liever €310,- aan de bank of (bij verdubbeling EWF) €90,- aan de staat?

[ Voor 15% gewijzigd door Freakertje op 02-09-2019 07:23 ]

[_JGC_]

Freakertje schreef op maandag 2 september 2019 @ 07:22:
[...]

Al zou het morgen afgeschaft zijn, blijft mijn vraag nog steeds staan: betaal je liever €310,- aan de bank of (bij verdubbeling EWF) €90,- aan de staat?

Het ging hier om een bankspaarhypotheek, dan betaal je rente, krijg je de sigaar uit eigen doos terug op de bankspaarrekening en hoef je van de staat minder belasting te betalen. Doe je annuïtair aflossen, betaal je steeds iets minder rente en steeds iets meer aflossing en moet je steeds meer belasting betalen.

Wat betreft "HRA betalen jij en ik, is subsidie voor de bank", klopt, maar als die subsidie alle prijzen opdrijft, ga je dan braaf het volle pond betalen zonder die subsidie te pakken?

[Freakertje]

_JGC_ schreef op maandag 2 september 2019 @ 07:36:
[...]

Het ging hier om een bankspaarhypotheek, dan betaal je rente, krijg je de sigaar uit eigen doos terug op de bankspaarrekening en hoef je van de staat minder belasting te betalen. Doe je annuïtair aflossen, betaal je steeds iets minder rente en steeds iets meer aflossing en moet je steeds meer belasting betalen.

Wat betreft "HRA betalen jij en ik, is subsidie voor de bank", klopt, maar als die subsidie alle prijzen opdrijft, ga je dan braaf het volle pond betalen zonder die subsidie te pakken?

Twee denkfouten:
- Je betaalt niet meer belasting, je krijgt minder korting erop (door je HRA). Alleen de EWF zorgt ervoor dat je iets meer moet betalen.

- Je betaalt altijd het volle pond, je laat alleen iemand anders (de staat) het bedrag wat verminderen (grofweg 1/3e). Maar met het banksparen betaal je altijd nog meer dan ik met mijn (versneld) afgeloste huis.

Dit is exact waar het gros instinkt: Ik krijg geld (subsidie). Nee, je betaalt wat minder kosten, maar het blijft voor 2/3e jouw last...

[ Voor 6% gewijzigd door Freakertje op 02-09-2019 08:23 ]

[redwing]

redfoxert schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 12:09:
Ik heb mijn spaar/aflossingsvrije hypotheek om laten zetten in een annuitaire hypotheek. 100% zekerheid dat ik alles heb afgelost aan het eind van de looptijd.

Vraag je adviseur voor persoonlijk advies.

Dat heb je met een spaar/aflossingsvrij ook. Die 100% zekerheid is dus niet een reden waaro je iets anders zou moeten kiezen.

Monkeydancer schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 13:49:
Eerder interessant om het om te zetten naar linear of annu. Spaardeel gebruiken om deel hypotheek in te lossen en alles samenvoegen. Je betaald stuk minder en je kan evt. extra 10/20% meer aflossen per jaar. Hypotheekrenteaftrek wordt toch al afgebouwd.

Meestal betaal je meer met een lin/annu, extra aflossen kan wel makkelijker met lin/annu maar dan moet je wel dat geld hebben en af willen lossen.

HereIsTom schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 20:49:
[...]

Ja een @*# bank dus, kun je niet overstappen naar Florius o.i.d.

Florius is ABN/AMRO

Freakertje schreef op maandag 2 september 2019 @ 08:21:
[...]
...

- Je betaalt altijd het volle pond, je laat alleen iemand anders (de staat) het bedrag wat verminderen (grofweg 1/3e). Maar met het banksparen betaal je altijd nog meer dan ik met mijn (versneld) afgeloste huis.

Dit is exact waar het gros instinkt: Ik krijg geld (subsidie). Nee, je betaalt wat minder kosten, maar het blijft voor 2/3e jouw last...

Je gaat hier uit van versneld aflossen op je huis wat je vergelijkt met een 30 jarige hypotheek. Natuurlijk is versneld aflossen dan altijd goedkoper (als je je huis cash afrekent is dat nog goedkoper). Wil je echter een goede vergelijking maken moet je de verschillende hypotheekvormen met elkaar vergelijken. En dan is de spaarhypotheek zo goed als altijd (netto) het goedkoopste. En ja, dan wordt er een gedeelte door de staat betaald, maar laten we wel wezen, datzelfde zorgt er o.a. voor dat de huizenprijzen zo zijn .

Dus laten we de regels gewoon gebruiken zoals ze zijn en bekijken welke hypotheekvorm het beste/goedkoopste voor je is. In dit geval zou ik, als ik de TS was, de kosten over de looptijd van de hypotheekvormen langs elkaar leggen, bedenken of je af wilt gaan lossen en dan voor de beste vorm gaan. Een adviseur zou dit zo moeten kunnen berekenen.

[Maasluip]

HereIsTom schreef op zaterdag 31 augustus 2019 @ 13:33:
Kun je die € 4000,- aflossingsvrij niet gelijk aflossen, dan ben je daar vanaf.

Dan moet je ook kijken of je die € 4.000 niet als extra inleg in de spaarhypotheek kunt doen. Is meestal voordeliger.