Hypotheek ouder opsplitsen samen met kind

[mjab93]

Wij zitten met de volgende situatie, Ik ben 25, werk full time met een vast dienstverband maar mijn eigen maximale hypotheek is ~120k, oftewel kansloos tenzij ik een garage wil gaan wonen, dus huur ik een kamer bij mijn ouders voor een vast bedrag per maand.
Wij kunnen prima met elkaar opschieten en iedereen doet zo een stuk in en rondom het huis.

Zou het mogelijk zijn om de hypotheek tussen ons tweeën op te splitsen waar ieder 50/50 betaalt en in het geval van overlijden, ik de eigenaar van het huis word? Een soort van fall back oplossing.

Beide partijen zijn in akkoord, enkel de wettelijke kwesties blijven open.

*#!@$ nu al typo's in de titel

[ Voor 7% gewijzigd door mjab93 op 21-08-2019 20:11 ]

[kever678]

Wat als je binnen nu en een jaar of 2 een vriend(in) krijgt die wil samenwonen?

[Monkeydancer]

- Jij blijft kosten inwoning betalen
- Ouders lossen hypotheek versneld af
- Ouders stellen een erfenis op. of doen een schenking later. Schenken bij leven is altijd beter. Doe dit voor je 40ste.

[msteggink]

Jij wil dus deels (50%) eigenaar worden van het huis van je ouders?

[cryptapix]

Je moet even twee dingen onderscheiden: 1. de hypotheek en 2. de eigendom van de woning.

De hypotheeknemer zal er doorgaans weinig problemen mee hebben als jij ook aansprakelijk voor de schuld wil zijn. Daarmee verkrijg je echter geen eigendom van de woning. Daarvoor is een notariële levering nodig. Dat is wel te regelen natuurlijk, kost je wel notariskosten, overdrachtsbelasting, etc. Dan is alleen nog wel de vraag hoe de hypotheeknemer er over denkt. Als het twee verschillende zijn (voor jou een andere dan voor je ouders) wordt het waarschijnlijk al lastiger. Met een en dezelfde hypotheeknemer kun je het misschien nog wel voor elkaar krijgen. Kwestie van praten met de betrokken hypotheeknemer.

Vraag me alleen af waarom je dat allemaal op je hals wilt halen. Wat is je doel? Als de woning niet veel waard is (waar ik even vanuit ga aangezien je zelf maar 120k hyp. kunt krijgen en je het over 50% eigendom hebt) en er verder geen substantieel vermogen is, erf je die immers uiteindelijk toch wel (zonder kosten).

Edit: foutje, zie @Croga hieronder.

[Croga]

cryptapix schreef op woensdag 21 augustus 2019 @ 22:09:
Vraag me alleen af waarom je dat allemaal op je hals wilt halen. Wat is je doel? Als de woning niet veel waard is (waar ik even vanuit ga aangezien je zelf maar 120k hyp. kunt krijgen en je het over 50% eigendom hebt) en er verder geen substantieel vermogen is, erf je die immers uiteindelijk toch wel (zonder kosten).

Als TS 120k kan krijgen en daar de helft in eigendom voor krijgt praten we over een woning van 240k. Ik vindt dat behoorlijk veel geld.

De belastingdienst ook. Een erfenis van 240k zou TS zo'n €31'000 aan belasting af moeten dragen.....

Dus nee, dat erft hij niet zonder kosten.....

[Sovieto]

Croga schreef op woensdag 21 augustus 2019 @ 22:16:
[...]

Als TS 120k kan krijgen en daar de helft in eigendom voor krijgt praten we over een woning van 240k. Ik vindt dat behoorlijk veel geld.

De belastingdienst ook. Een erfenis van 240k zou TS zo'n €31'000 aan belasting af moeten dragen.....

Dus nee, dat erft hij niet zonder kosten.....

Tja het lijkt me wel een beetje verschuiven van vermogen, want hij moet dan ook dat bedrag betalen aan zijn ouders. Maakt voor de belasting dan niet uit, want het vermogen blijft hetzelfde

[cryptapix]

Croga schreef op woensdag 21 augustus 2019 @ 22:16:
[...]

Als TS 120k kan krijgen en daar de helft in eigendom voor krijgt praten we over een woning van 240k. Ik vindt dat behoorlijk veel geld.

De belastingdienst ook. Een erfenis van 240k zou TS zo'n €31'000 aan belasting af moeten dragen.....

Dus nee, dat erft hij niet zonder kosten.....

Goed punt, ik zat met de partnervrijstelling in mijn hoofd

[t_captain]

Croga schreef op woensdag 21 augustus 2019 @ 22:16:
[...]

Als TS 120k kan krijgen en daar de helft in eigendom voor krijgt praten we over een woning van 240k. Ik vindt dat behoorlijk veel geld.

De belastingdienst ook. Een erfenis van 240k zou TS zo'n €31'000 aan belasting af moeten dragen.....

Dus nee, dat erft hij niet zonder kosten.....

Schenkingsvrijstelling voor verwerving eigen woning kan in deze situatie relevant zijn.

De vraag is: waarom wil TS (mede-)eigenaar worden van hetbouderlijk huis? Voor het gevoel “iets van zichzelf” te hebben? Of speelt er iets anders?

[Honesty]

Ik zal eens met een notaris gaan praten, wat jullie willen lijkt me mogelijk(niet veel voorkomend)
Schenkingsvrijheid is mogelijk voor jouw deel maar dan moet je jonger dan 40 jaar zijn en liefst enig kind.en ook daar zitten haken en ogen aan, volgens mij mag er geen voorwaarden aanzitten(dus niet wij schenken jouw ons huis maar hoeven nooit huur te betalen)
Splitsing alleen moet ook kunnen, voordelen jij hebt een beetje meer HRA en je wordt eigenaar van de woning maar ozdra je verkering krijgt zal deze constructie alleen maar aan je been blijven hangen om samen iets op te bouwen.

Relevant is denk ik ook hoe ver jouw ouders al zijn met aflossen/hoeveel overwaarde er al is?
Je kan ook mits enig kind ook de overwaarde kwijtschelden en zelfs voor de rest een nieuwe en/en hypotheek maken.

[t_captain]

De verruimde vrijstelling kent vrij soepele regels. Maar het moet wel gaan om een eigen woning waarin de ontvanger van de schenking in gaat wonen. Je mag er vanuit gaan dat deze dus in box 1 moet zitten of terecht komen. Een schenking t.b.v. een tweede huis lijkt niet onder de regels te vallen.

Een goede uitleg hier: https://financialfocus.ab...eigen-woning-2019-deel-1/

[mjab93]

msteggink schreef op woensdag 21 augustus 2019 @ 21:00:
Jij wil dus deels (50%) eigenaar worden van het huis van je ouders?

Het huis is nul afgelost en zo lang mijn stiefvader leeft is hij 100% de 'eigenaar' (de fysieke eigenaar is natuurlijk de bank) of wij moeten het zo regelen zoals ik het in mijn openingspost noemde.
Daarom zal het mijn stiefvader eigenlijk 'worst wezen' wiens naam er op de akte van eigendom staat.

De huidige waarde zal ~210k zijn.

Overigens, een vriend(in) vinden zit er zeker niet in. Ik heb een vaste baan op ~10 minuten fietsafstand van de locatie van het huis.

Ik krijg nooit van mijn leven een woning gekocht, daarom gedacht om het op die manier te doen zodat het dan WEL een hypotheek kan worden met afslossing en dat zowel ik als mijn stiefvader een deel van de maandlasten betalen.

[ Voor 44% gewijzigd door mjab93 op 22-08-2019 21:45 ]

[GrooV]

Hoe lang loopt de hypotheek nog? En kunnen je ouders een nieuwe hypotheek krijgen zodra de 30 jaar voorbij zijn?

Let ook op dat jouw ouders aflossingsvrij mogen lenen en jij niet meer zolang hun leningdeel nog loopt

Praat eens met een goede hypotheek adviseur (geen 13 in een dozijn hypotheker).

[ Voor 32% gewijzigd door GrooV op 22-08-2019 23:34 ]

[bluebear]

mjab93 schreef op donderdag 22 augustus 2019 @ 21:35:
[...]
Overigens, een vriend(in) vinden zit er zeker niet in. Ik heb een vaste baan op ~10 minuten fietsafstand van de locatie van het huis.

Wat heeft de afstand van je baan met het vinden van een vriendin te doen? Kom je enkel uit huis om naar het werk te gaan?

[Falcon]

mjab93 schreef op donderdag 22 augustus 2019 @ 21:35:
[...]


Het huis is nul afgelost en zo lang mijn stiefvader leeft is hij 100% de 'eigenaar' (de fysieke eigenaar is natuurlijk de bank) of wij moeten het zo regelen zoals ik het in mijn openingspost noemde.
Daarom zal het mijn stiefvader eigenlijk 'worst wezen' wiens naam er op de akte van eigendom staat.

De huidige waarde zal ~210k zijn.

Overigens, een vriend(in) vinden zit er zeker niet in. Ik heb een vaste baan op ~10 minuten fietsafstand van de locatie van het huis.

Ik krijg nooit van mijn leven een woning gekocht, daarom gedacht om het op die manier te doen zodat het dan WEL een hypotheek kan worden met afslossing en dat zowel ik als mijn stiefvader een deel van de maandlasten betalen.

Over bijv. 5 jaar, wanneer jij jouw partner voor het leven gaat tegenkomen..ga jij hier spijt van krijgen.

Je geeft zelf aan dat er nog niet afgelost is op de woning, welk (financieel) voordeel heb jij dan in dit hele verhaal?

[noppus]

Zijn er nog meer kinderen? Van je moeder of van je stiefvader? Dat zou de zaak al veel ingewikkelder maken als het op erven aankomt, tzt.

Voor zekerheid bij overlijden hoef je het niet te doen. (Tenzij er dus nog meer kinderen zijn). Als je de erfgenaam bent, erf je gewoon het huis (en de schuld die er op rust). Als er nog niks is afgelost, valt de schade qua erfbelasting dan wel mee.

Eigenlijk het enige voordeel dat je nu kunt hebben is dat je het idee hebt dat je al voor een gedeelte eigenaar bent. En dat je kunt profiteren van HRA. Maar over zo'n bedrag, in een laag belastingtarief (gezien je max bedrag) en een lage rente, gaat dat geen zoden aan de dijk zetten. En het gaat ten koste van de HRA van je ouders natuurlijk.

Het grote nadeel is dat je jezelf helemaal vast zet.
- Je werk zit nu op tien minuten fietsen, maar ik kan wel tien redenen bedenken waarom dat over vijf of tien jaar niet meer zo is;
- de relatie tussen jou en je ouders is nu goed, maar dat kan veranderen;
- de relatie TUSSEN je ouders kan veranderen, misschien gaan ze over vijf jaar wel uit elkaar;
- je ouders kunnen willen verhuizen: ander werk, ziekte, inkomenswijziging, verzin het maar;
- jij kunt weg willen; de waarschijnlijkste reden, een relatie, is al genoemd, maar redenen te over.

Kortom: redenen genoeg om niet zo'n constructie aan te gaan, het voordeel is te klein.

Maar als je het toch wilt: naar de hypotheekadviseur. Je krijgt kosten voor de notaris en de hypotheekadviseur.

[mjab93]

Er zit iets meer in het verhaal, mijn stiefvader heeft nog twee kinderen maar bij het overlijden, zou mijn moeder de eigenaar van het huis worden. Tenzij mijn moeder als eerste overlijdt, dat is, dan zou ik het moeten 'uitvechten' met de rest.

Waar we ook mee zitten, is dat het huis deels aan een renovatie toe is, ik heb kenbaar gemaakt dat ik dus grotendeels voor de kosten wil dragen (iets met - return favor) maar dan wil ik natuurlijk niet alles straks kwijtraken, die zekerheid wil ik.

[BernardV]

Sluit een levensverzekering af op beiden.
Daarnaast ga je niet inkopen in de woning, maar laat notarieel vastleggen dat ze je elk jaar het maximale bedrag belastingvrij schenken en jij betaalt voor nu "huur" en een stukje renovatie, als ze het niet direct betalen bouwen ze een schuld bij jou op en kun je die eventueel innen bij overlijden.

[joke_name]

Praten met een goede hypotheek adviseur is denk ik het allerbelangrijkste.

Er zijn veel verschillende mogelijkheden:

1: ouder - kind hypotheek (familie hypotheek)
2: gebruik maken van het schenkingsvrije deel van de belastingdienst
3: kijken of er in jouw gemeente, provincie startersleningen zijn.


Ik zelf heb voor een deel van mijn huis een ouder - kind hypotheek.

We hebben niet gekozen om het belagstingvrij te schenken.

Eigenlijk om een hele simpele redenen

1:
Stel dat ik mijn woning verkoop en samen gaan wonen met mijn vriendin.

Dan komt het geheel geschonken gedeelte vrij + mijn overwaarde.

Op het moment dat ik beslis dat ik het geld van mijn eigen huis niet investeer in mijn nieuwe huis samen met mijn vriendin kan dat van invloed zijn op onze gezamenlijke HRA.

Nu betaal ik gewoon een gedeelte terug van de hypotheek.


2:
Daarnaast is er nog een ander voordeel.

Op het hypotheek gedeelte van mijn ouders betaal ik een rente van 6 procent.

Hier krijg ik dus ook hypotheek rente aftrek voor.
Elk jaar lossen ik naar mijn ouders af en zij schenken dit weer terug.

3:
Op het moment dat je stiefvader het geld weer nodig heeft.
Los jij de hypotheek af door bijvoorbeeld spaargeld of je eigen hypotheek te verhogen.
Dit kan dan omdat je meer bent gaan verdienen.


Daarnaast het advies. Ga nier te groot wonen of teveel boven je eigen hypotheek.

[ Voor 11% gewijzigd door joke_name op 24-08-2019 13:12 ]

[gws24]

mjab93 schreef op vrijdag 23 augustus 2019 @ 22:12:
Er zit iets meer in het verhaal, mijn stiefvader heeft nog twee kinderen maar bij het overlijden, zou mijn moeder de eigenaar van het huis worden. Tenzij mijn moeder als eerste overlijdt, dat is, dan zou ik het moeten 'uitvechten' met de rest.

Ten eerste, ga naar een notaris/adviseur/expert en laat je voorlichten. Ten tweede ben ik het met andere mensen hier eens dat er zoveel dingen binnen een paar jaar kunnen veranderen dat wat nu een goede optie lijkt een blok aan je been kan zijn een aantal jaar later. Als laatse heeft volgens mij heeft elk kind altijd recht op het kindsdeel en zelfs als het kind via een testament is uitgesloten dacht ik ook altijd nog recht op een legitieme portie (helft van kindsdeel) dus het is niet zo dat bij overlijden van stiefvader (voor je moeder) je geen last van je stiefbroers/zussen hebt. Ook hier weer, laat je voorlichten door een expert.