Hypotheek: Rente opslag weg icm bankspaar hypotheek

[bertuslambertus]

Beste tweakers,

Ik kan mijn hypotheekrente met 0,2 of 0,4 procent verlagen door aflossingen de afgelopen paar jaar icm een hogere WOZ waarde. Echter heb ik ook een bankspaar leningdeel (helft van de hypotheek) wat de 'winst' uit middeld. (immers, de rente (die ik kan aftrekken) die ik minder betaal, ontvang ik ook minder op mijn vermogen in de het bankspaar deel, waardoor ik meer inleg moet betalen (wat niet aftrekbaar is)

Wanneer wordt het interessant om juist niet de rente te verlagen? Of is het zo dat het altijd financieel interessant is om de rente zo laag als mogelijk te krijgen?

Daarnaast nog een vraag. Ik heb inmiddels wel wat vermogen om b.v. geld te storten in de bankspaar hypotheek, volgens mij klinkt dit interessant, ik kan dan immers sparen tegen een 'leuk' rente percentage (2,8 procent dacht ik). Moet niet te veel storten om niet in de problemen te komen met de belasting dienst. Klopt mijn aanname?

[Jumpman]

Je kan gewoon geld in het bankspaarproduct storten, dit rendeert veel sneller. Maar dat mag maar tot een bepaalde hoogte, dit moet je goed in de gaten houden. Het lucratieve hieraan is, is dat je ook nog eens hypotheekrente-aftrek ontvangt over de rente van het leningdeel.

[Barrycade]

Extra storten is wel het aantrekkelijkste: mag van de fiscus per jaar maximaal 10x de laagste inleg van een verzekeringsjaar.

Maar meeste banken hanteren 7x wegens een marge die ze moeten hanteren.

Ik heb dit 2x gedaan eerste keer was het met een aanzienlijk bedrag, maar als je niet voor looptijd verkorten kiest zakt je premie aanzienlijk waardoor je de volgende keer (jaar) een stuk kleiner bedrag kan inleggen etc etc.

Die limieten/mogelijkheden kan je gewoon aan je bank vragen (in mijn geval was dat zo)

Zeker als je spaargeld boven de vermogensbelastingvrijstelling raakt is het een interessante optie.

[c-nan]

Ik heb ook bankspaar en mag niet extra bijstorten, dus zo gewoon is dat niet. Zou dat goed uitzoeken.

[M.I.G.]

c-nan schreef op zaterdag 13 juli 2019 @ 23:20:
Ik heb ook bankspaar en mag niet extra bijstorten, dus zo gewoon is dat niet. Zou dat goed uitzoeken.

Zit je niet aan je bandbreedte? Normaal mag je 10 of 20 procent per jaar maximaal bijstorten. Echter die bandbreedte gooit nog wel wat roet in het eten omdat je daar vaak niet eens aan komt.

De optie daarna is dat je looptijd verkorting doet, premie gaat omhoog, dus je kan weer bijstorten.

Althans het zou per contract kunnen verschillen maar zo is het bij mij.

[c-nan]

M.I.G. schreef op zondag 14 juli 2019 @ 01:21:
[...]


Zit je niet aan je bandbreedte? Normaal mag je 10 of 20 procent per jaar maximaal bijstorten. Echter die bandbreedte gooit nog wel wat roet in het eten omdat je daar vaak niet eens aan komt.

De optie daarna is dat je looptijd verkorting doet, premie gaat omhoog, dus je kan weer bijstorten.

Althans het zou per contract kunnen verschillen maar zo is het bij mij.

In de voorwaarden staat dat het niet mag. Aflossen mag wel, bijstorten mag niet.

[Tanooki]

c-nan schreef op zondag 14 juli 2019 @ 09:50:
[...]

In de voorwaarden staat dat het niet mag. Aflossen mag wel, bijstorten mag niet.

Welke bank is dit? Heb dit nog niet eerder gezien

[c-nan]

Tanooki schreef op zondag 14 juli 2019 @ 12:06:
[...]


Welke bank is dit? Heb dit nog niet eerder gezien

Ja stom van mij, destijds niet goed gelezen. Delta Lloyd.

https://www.consumentenbo...eek-en-bankspaarhypotheek

Bij Delta Lloyd kun je alleen extra premie storten op de renteherzieningsdatum of als je je oude rentevaste periode afkoopt en een nieuwe renteperiode kiest (je betaalt hiervoor een boete).
Het polisbedrag mag door de extra storting niet hoger worden dan de hypotheeklening; anders loop je de kans dat je over het meerdere inkomstenbelasting moet betalen.

[ Voor 52% gewijzigd door c-nan op 14-07-2019 12:14 ]

[bertuslambertus]

Ja bijstorten lijkt mij ook interessant, je krijgt er 3% (in mijn geval) op, daarnaast mag ik de rente die ik betaal gewoon af trekken van mijn inkomsten.
Je zou dus eigenlijk maximaal willen storten tegen een zo hoog mogelijk rente

[pirke]

Bijna 10 jaar geleden had ik eens uitgerekend dat je de eerste (grofweg) 20 jaar een zo laag mogelijke rente wilt zodat je veel spaargeld stort, gevolgd door een zo hoog mogelijke rente de laatste 10 jaar zodat je maandelijkse inleg het minimum vd bandbreedte wordt. Dat was netto het goedkoopste scenario. In de laatste 10 jaar is de netto ontvangen rente hoger dan de netto betaalde rente (na hypotheekrenteaftrek).

Ik verwacht echter niet dat de bank graag meewerkt om de rente kunstmatig op 10% te zetten terwijl de marktrente 2% is

[Barrycade]

bertuslambertus schreef op maandag 15 juli 2019 @ 09:14:
Ja bijstorten lijkt mij ook interessant, je krijgt er 3% (in mijn geval) op, daarnaast mag ik de rente die ik betaal gewoon af trekken van mijn inkomsten.
Je zou dus eigenlijk maximaal willen storten tegen een zo hoog mogelijk rente

Dat heb ik dus gedaan, maar ik heb spaarhypotheek en geen bankspaar. Dus wellicht zijn er kleine verschillen.

Maar ik heb maximaal extra premie ingelegd aangezien mijn rente nog op 5% staat.

[Sefyu]

De berekening voor wat je maximaal bij kan storten is wat complexer dan "10 keer de jaarinleg" en dat soort uitspraken. De regel is wel simpel, je hoogste jaarinleg mag niet meer dan tien keer zo groot zijn dan je laagste jaarinleg (in het geval van een bankspaarrekening die een SEW is). De berekening erachter is iets minder simpel en de uitkomst hangt o.a. af van of je al eerder extra stortingen of aflossingen hebt gedaan, rentewijzigingen, hoog/laag-constructies, enz.

Je kan het beste je bank bellen en 't vragen (beter nog, bel 2-3 keer met dezelfde vraag en vergelijk de antwoorden). Naast dat er fiscale voorwaarden zijn, hebben banken vaak ook productspecifieke voorwaarden. Zoals in het geval van c-nan hierboven, waarbij bijstorten helemaal niet wordt toegestaan.