Hypotheek aflossen of looptijd verkorten?

[Gerry1982]

Wat is wijsheid in deze situatie aflossen of looptijd verkorten?

Ik heb momenteel nog een hypotheek van 190.000 Euro (woningwaarde 450.000)

Met de volgende leningdelen:

Aflossingsvrije hypotheek 56800 Euro tegen 4.95% maar loopt 1-3-2020 af
Aflossingsvrije hypotheek 28637 Euro tegen 5.15% maar loopt 1-3-2020 af

Annuïteitenhypotheek 104600 Euro tegen 2.04% loopt tot 1-5-2027

Door een belastingvrije schenking bedoeld voor de woning heb ik vorig jaar en begin dit jaar afgelost op het aflossingsvrije deel. Echter moet er uiterlijk eind 2020 nog 21600 Euro worden afgelost.

Nu kan ik volgens de voorwaarde (omdat de rente hoger staat) per direct boetevrij aflossen op de Annuïteitenhypotheek. Het geld staat nu niets te doen en langer wachten heeft eigenlijk geen zin.

Omdat de looptijd van de aflossingsvrije hypotheken nog minder dan een jaar is en waarschijnlijk tegen die tijd onder de 2% kan oversluiten lijkt het me geen zin hebben om daar op 1 januari nog op te gaan aflossen.

Maar waar ben ik nu meer bij gebaat aflossen of looptijd verkorten?

[Tsurany]

Aflossen is flexibeler, dat geeft je direct lagere maandlasten en je kan vervolgens zelf kiezen of je dan het verschil in maandlasten wilt sparen om weer mee af te lossen of wilt uitgeven aan iets anders.

Met looptijd inkorten blijven je maandlasten hetzelfde, in feite wordt dan voor jou bepaald dat het verschil in maandlasten elke maand verplicht gebruikt wordt voor extra aflossing.

[Expendable]

Ben geen kenner, maar is het niet zo dat als je looptijd verkort, je dan uiteindelijk minder rente betaald?

[Tsurany]

Expendable schreef op zaterdag 13 juli 2019 @ 10:03:
Ben geen kenner, maar is het niet zo dat als je looptijd verkort, je dan uiteindelijk minder rente betaald?

Extra Aflossen werkt als volgt:
1: Je maakt een eenmalige aflossing die de resterende schuld verlaagt.
2: Door de verlaging van de schuld ga je minder rente betalen.
3: Door de verlaging van de schuld hoef je elke maand minder aflossing te betalen om binnen de gestelde periode de volledige lening af te lossen.

Wat bij looptijd verkorting gebeurt is dat de besparingen van punt 2 en 3 niet verwerkt worden in je maandbedrag, je blijft hetzelfde betalen elke maand. Doordat je hetzelfde blijft betalen los je elke maand weer extra af, dit zorgt er voor dat je uiteindelijk eerder klaar bent met het betalen van de lening.

Echter kan je ook kiezen voor lagere maandlasten en dan de besparingen uit punt 2 en 3 zelf op te sparen en elke paar maanden af te lossen. Dan heb je vrijwel hetzelfde effect maar heb je wel als voordeel dat je niet aan deze hoge bedragen vast zit.


Dit is vergelijkbaar met lineair versus annuitair, als je annuitair combineert met extra aflossen heb je hetzelfde effect als lineair maar zit je niet vast aan de hogere maandlasten.

[President]

Tsurany schreef op zaterdag 13 juli 2019 @ 10:14:
[...]

Extra Aflossen werkt als volgt:
1: Je maakt een eenmalige aflossing die de resterende schuld verlaagt.
2: Door de verlaging van de schuld ga je minder rente betalen.
3: Door de verlaging van de schuld hoef je elke maand minder aflossing te betalen om binnen de gestelde periode de volledige lening af te lossen.

Wat bij looptijd verkorting gebeurt is dat de besparingen van punt 2 en 3 niet verwerkt worden in je maandbedrag, je blijft hetzelfde betalen elke maand. Doordat je hetzelfde blijft betalen los je elke maand weer extra af, dit zorgt er voor dat je uiteindelijk eerder klaar bent met het betalen van de lening.

Echter kan je ook kiezen voor lagere maandlasten en dan de besparingen uit punt 2 en 3 zelf op te sparen en elke paar maanden af te lossen. Dan heb je vrijwel hetzelfde effect maar heb je wel als voordeel dat je niet aan deze hoge bedragen vast zit.


Dit is vergelijkbaar met lineair versus annuitair, als je annuitair combineert met extra aflossen heb je hetzelfde effect als lineair maar zit je niet vast aan de hogere maandlasten.

Dit klopt; uiteindelijk maakt het qua kosten weinig uit als je bij het aflossen van de hypotheek voor het verlagen van de maandlasten elke maand de besparing dus weer gebruikt als extra aflossing voor de hypotheekschuld.

Een voordeel van looptijdverkorting is dat je jezelf 'verplicht' om standaard bedrag XXX te betalen en met minder financiele discipline is het dus wel aan te raden. Tel daarbij op dat veel mensen met een ruimer besteedbaar maandelijks bedrag ook meer gaan uitgeven.

Een ander voordeel van looptijd verkorten is dat je jaarlijks meer kan aflossen. Als je de ruimte hebt om jaarlijks het maximaal boetevrij bedrag af te lossen heb je met looptijd verkorten dus een iets hogere aflossing op jaarbasis dan op de andere manier. Daarnaast heb je recht op 30 jaar HRA en kan je dus beter in 20 jaar alles afbetaald hebben (via looptijd verkorten) dan van jaar 20 tot 30 nog maar weinig HRA te krijgen omdat je weinig rente betaalt. Mocht je na het huis afbetalen weer een nieuw huis willen kopen na een aantal jaar dan is die looptijdverkorting dus verstandiger

De voordelen van lager maandbedrag zijn vooral meer maandelijks besteedbaar geld.

[Freakertje]

Eén van de zaken waar ik zelf recent tegenaan liep. Door looptijdverkorting, verhoog je wel lasten t.o.v. je besteedbaar inkomen, in vergelijking met lastenverlichting. Mocht je om wat voor reden dan ook in de toekomst een nieuw huis willen kopen EN je eigen huis willen behouden, dan snijdt je jezelf in de vingers, doordat je minder kunt lenen. Je hebt immers al hogere lasten en daar kijkt een bank ook naar.
De hypotheek is dan wel weer aan te passen naar de 30 jaar aflosschema, zodat je lasten weer verlaagd zijn, maar het is extra gedoe.

Nu zullen maar weinig mensen tegen deze situatie aanlopen, maar mocht dit ergens in je achterhoofd spelen EN je hebt goede aflosdiscipline (wat je extra overhoudt, ook structureel weer voor je hypotheek gebruiken), dan is lastenverlaging een beter optie.

Wat in deze tijd meespeelt, is dat de rente zo laag is, dat je ook kunt overwegen het extra geld wat je overhoudt, te investeren in goed renderende financiële producten. De beurzen staan nu wat hoog, maar op aandelen als Shell en ABN AMRO / ING kun je nog steeds jaarlijks 5% dividend pakken. Let wel dat je dit moet durven, er wat verstand van hebben wat je doet en je moet niet gaan huilen als de beurs opeens 25% zakt (en vooral op zo'n moment blijven zitten en eventueel zelfs bijkopen!). Je geld kan dus wel 'vast' staan, terwijl je het eigenlijk op dat moment wilde gebruiken om af te lossen. Maar op de lange termijn levert dit meer op, dan nu direct aflossen op je hypotheek.
Let wel: Met het geld dat je straks maandelijks extra overhoudt, want het bedrag dat je nu hebt moet je inderdaad dus echt in je huis stoppen

Wil je bovenstaande allemaal niet, dan is looptijdverkorting een prima alternatief. Het is maar net wat je zelf wilt en hoe gedisciplineerd je bent. Een schuld hebben is niet erg, zolang die maar betaalbaar is, je zeker bent dat je hem altijd kunt aflossen (ook bij werkloosheid, ziekte, etc..) EN je met het geld dat je wél hebt, meer rendement maakt dan dat de schuld kost aan rente.
Een schuld aangaan om te beleggen is een absolute nogo, begin daar iig nooit aan. Just saying the obvious.

[President]

Freakertje schreef op zaterdag 13 juli 2019 @ 10:41:
Eén van de zaken waar ik zelf recent tegenaan liep. Door looptijdverkorting, verhoog je wel lasten t.o.v. je besteedbaar inkomen, in vergelijking met lastenverlichting. Mocht je om wat voor reden dan ook in de toekomst een nieuw huis willen kopen EN je eigen huis willen behouden, dan snijdt je jezelf in de vingers, doordat je minder kunt lenen. Je hebt immers al hogere lasten en daar kijkt een bank ook naar.

Bank kijkt gewoon naar inkomsten en stelt op basis daarvan een maximaal leenbedrag/hypotheekbedrag vast als je gewoon in loondienst zit... Ze gaan niet kijken of je maandelijks 500 of 600 euro aan je huidige hypotheekschuld betaalt

[BernardV]

Ik zou eens kijken wat het nu kost die aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar annuïteit en dan die 21600 ook inbrengen, dan verhoog je je annuïteit dus met ongeveer 65k maar ga je wel aflossen. Met de huidige rentestand zullen je maandlasten niet eens stijgen tov de rente die je nu betaald over het aflossingsvrije deel.

[Mr.Conroe]

President schreef op zaterdag 13 juli 2019 @ 11:13:
[...]

Bank kijkt gewoon naar inkomsten en stelt op basis daarvan een maximaal leenbedrag/hypotheekbedrag vast als je gewoon in loondienst zit... Ze gaan niet kijken of je maandelijks 500 of 600 euro aan je huidige hypotheekschuld betaalt

Zeker niet, een belangrijk criterium bij het verstrekken van een hypotheek is het aandeel van het netto besteedbaar inkomen dat je kwijt bent aan woonlasten. Als dit boven een bepaald percentage ligt verstrekt de bank ook niet. Dit is ook de reden dat je andere vaste lasten zoals kredieten e.d. bij de aanvraag moet vermelden.

Overigens raadpleegt de bank standaard ook het hypotheekregister om te kijken of de aanvrager ook ander onroerend goed bezit wat hypothecair belast is, dan komt het hele verhaal ook aan het licht.

[Felicia]

Gerry1982 schreef op vrijdag 12 juli 2019 @ 21:29:
Aflossingsvrije hypotheek 56800 Euro tegen 4.95% maar loopt 1-3-2020 af
Aflossingsvrije hypotheek 28637 Euro tegen 5.15% maar loopt 1-3-2020 af

Voor iedere 1000 euro die je op de eerste lening aflost, scheelt je dat € 4,13, op de andere €4,29. Iedere maand weer.

Wijsheid is natuurlijk aflossen op de lening met het hoogste rente percentage, als het geld nu toch maar op je spaarrekening hebt zou ik alles wat je langere tijd kan missen (buiten een veilige buffer) in de hypotheek steken. Eenmaal afgelost, kan je het geld wat je extra overhoud gebruiken om weer extra af te lossen. Met die methode heb ik inmiddels mijn gehele hypotheek afgelost.

Overigens @President , rente teruggave is gebaseerd op je inkomen. Voor iedere euro die je terugkrijgt dien je er natuurlijk eerst minimaal 2 tot 2,5 euro te betalen (afhankelijk van je belastingschijf). De HRA is dus niet meer als een sigaar uit eigen doos.
En ja, je moet uiteindelijk ook rekening houden met de wet Hillen die afgebouwd wordt. Maar zeg nou eerlijk, betaal je liever een beetje belasting en geen hypotheek meer of sponsor je liever de fatcat van je lokale bank z'n nieuwe Porsche Cayman?

[Freakertje]

President schreef op zaterdag 13 juli 2019 @ 11:13:
[...]

Bank kijkt gewoon naar inkomsten en stelt op basis daarvan een maximaal leenbedrag/hypotheekbedrag vast als je gewoon in loondienst zit... Ze gaan niet kijken of je maandelijks 500 of 600 euro aan je huidige hypotheekschuld betaalt

Dat was dus bij mij wel het geval. Als ik mijn resthypotheek op mijn oude woning zou laten staan zoals die was, dan kon ik vele malen minder lenen, doordat ik continue looptijdverkorting heb gekozen.
Zou hij die hypotheek herstellen naar de originele looptijd, dan zou ik vele tienduizenden euro's meer kunnen lenen. Omdat mijn maandlasten flink omlaag gingen.

Overigens heb ik dit uiteindelijk niet gedaan, werd mij allemaal te krap (wil niet maximaal lenen).

[jip_86]

Scheelt wellicht nog wel als je aflossingvrij aflost, dat je dan een lager bedrag hoeft te herfinancieren?

[Gerry1982]

Bedankt voor alle reacties zover.

Mijn financiële discipline is prima maar ik vind de hypotheek volgend jaar met de lage (oversluiten) rente voorlopig vergenoeg afgelost. Of mis ik hier iets?

Snap dan ook niet de zin om nog iets aan het aflossingsvrije deel te doen naar mij idee kan ik deze juist het beste in stand houden?

Daarnaast wil ik de komende periode gaan kijken om het overige spaargeld 50k beter te investeren voor een groei/passieve inkomsten.

[RM-rf]

Gerry1982 schreef op vrijdag 12 juli 2019 @ 21:29:
Wat is wijsheid in deze situatie aflossen of looptijd verkorten?

[..]

Maar waar ben ik nu meer bij gebaat aflossen of looptijd verkorten?

ligt vooral aan wat je streven is...

wil je zo snel mogelijk geheel schuldenvrij zijn
wil je je maandlasten zo laag mogelijk maken
wil je gewoon risico minimaliseren en rendemenet maximaliseren

wat betreft het laatste, denk ik dat het in jouw situatie van een lage schuld en LTV, helemaal geen zin heeft nu in ene extra af te gaan lossen...
maar kan het mogelijk slim zijn tegen maart 2020 die aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een annuititeitenhypotheek , of juist bewust ervoor te kiezen tegen en datum X een vermogensbedrag op te bouwen dat als tegenwaarde tegen die aflossingsvrije schuld van 85K op te bouwen...

zou je bv per jaar 7500 kunnen sparen, zou je vermoedelijk over 10 of hooguit 11 jaar genoeg hebben om die schuld als het nodig is in ene af te lossen, maar zolang je voor een lage rente kunt lenen, kan het een goed idee zijn de hypotheek aan te houden...
je kunt dan de looptijd van de rente minimaal houden, renterisico heb je eigenlijk niet (omdat je het grootste deel sowieso kunt aflossen) en dan tegene en nog lagere rente lenen... onder de 1,5% zou mogelijk moeten zijn

[Freakertje]

Wat @RM-rf zegt, er zitten voordelen aan kort vastzetten:
- Lagere rente
- Weinig kans op boeterente bij tussentijds aflossen (de rente moet nog lager staan) en dan nog alleen over resterende looptijd, dus niet heel veel. Bij het aflopen rente heb je dus jaarlijks het recht om meer/alles boetevrij af te lossen (bij één jaar vast that is).
- Vaak zit je toch geen 20 jaar of langer in je huis, gemiddeld genomen is dat 7 jaar.

Je moet alleen zo nu en dan even de hypotheekrente in de gaten houden, maat bij 1 jaar vast wordt je daar sowieso al jaarlijks toe gedwongen. Als de rente dan weer begint te stijgen (en dat komt dan echt wel in het nieuws, ook met andere signalen, zoals Draghi die de interbancaire rente gaat verhogen, de 10-jarige staatsobligaties die hard stijgen, eindelijk weer meer rente op je spaargeld, etc.), dan kun je het alsnog lang laten vastzetten bij de eerstvolgende einde periode OF tussentijds met een administratieve bijdrage (paar honderd euro dacht ik).

Heel veel mensen zijn te bang om hiervan te profiteren en willen zekerheid, dus lang vast. Het geeft misschien rust, maar ook onnodig hoge maandlasten. Het is maar net wat je wilt. En je kunt ook na één jaar al de boel langer vastzetten, als het toch niet prettig is.

Ter indicatie, (reken de getallen voor jouw persoonlijke situatie altijd even in een Excelletje uit) de rente op 1 jaar vast is lineair/annuïtair nu 1,25%, 10 jaar 1,7% (valt nog mee), bij 15 al 2,25%, bij 20 2,35% en bij 30 3,2%.
Zou jouw 170.000 schuld geheel aflossingsvrij zijn, dan maakt dat:

Periode	%	Rente per jaar	Rente over 30 jaar
1	1,25	€2.125,-	€63.750,-
10	1,7	€2.890,-	€86.700,-
15	2,25	€3.825,-	€114.750,-
20	2,35	€3.995,-	€119.850,-
30	3,2	€5.440,-	€163.200,-

Uiteraard wordt de rente gedurende de looptijd minder bij lineaire en annuïtaire hypotheken, maar het idee blijft hetzelfde: het kost sowieso meer geld.

Persoonlijk snap ik zelf dus niet dat mensen nog steeds voor 30 jaar hun hypotheek vastzetten. Stel de hypotheekrente zou al die tijd zo laag blijven, dan heb je door alleen al het verschil in rente aan aflossing te besteden, al een ton van je hypotheek weggewerkt.
Door het rente op rente effect (je schuld daalt, dus nog minder rente te betalen) kun je zelfs nog meer besparen en extra aflossen.
Of, zoals meer mensen die al zo laag zitten in de LTV (vaak rond de 67%) dat ze geen opslagen meer hebben en zich comfortabel voelen bij de lasten, het inzetten voor vermogensopbouw

Ja maar hypotheekrenteaftrek? Sigaar uit eigen doos en bij de huidige rentestand toch al weinig toevoegend door de wet Hillen. Een zoethoudertje om mensen zo lang mogelijk zoveel mogelijk te laten lenen. Stink er niet in

[ Voor 5% gewijzigd door Freakertje op 14-07-2019 15:15 ]

[foto]

Freakertje schreef op zondag 14 juli 2019 @ 08:33:

Ter indicatie, de rente op 1 jaar vast is lineair/annuïtair nu 1,25%, 10 jaar 1,7% (valt nog mee), bij 15 al 2,25%, bij 20 2,35% en bij 30 3,2%.
Bij jouw 170.000 schuld maakt dat:

Periode	%	Rente per jaar	Rente over 30 jaar
1	1,25	€2.125,-	€63.750,-
10	1,7	€2.890,-	€86.700,-
15	2,25	€3.825,-	€114.750,-
20	2,35	€3.995,-	€119.850,-
30	3,2	€5.440,-	€163.200,-

Leuk tabelletje alleen gaat dit op voor een aflossings vrije hypotheek waar je niet op af lost... bij een linear/annuitair ziet dit verschil er heel anders uit...

+/- 94 600 rente bij 3,2% (waar bij je de eerste +/-15 jaar nog wat hypotheek rente aftrek krijgt bij woningwaarde 450.000)
+/- 34 200 rente bij 1,25% (geen hypotheek rente aftrek bij woningwaarde 450.000)

Verschil is dus geen 100.000 euro maar +/- 50-60.000 euro... nog steeds een hoop geld dat wel

[Gerry1982]

RM-rf schreef op zondag 14 juli 2019 @ 01:18:
[...]

ligt vooral aan wat je streven is...

wil je zo snel mogelijk geheel schuldenvrij zijn
wil je je maandlasten zo laag mogelijk maken
wil je gewoon risico minimaliseren en rendemenet maximaliseren

wat betreft het laatste, denk ik dat het in jouw situatie van een lage schuld en LTV, helemaal geen zin heeft nu in ene extra af te gaan lossen...
maar kan het mogelijk slim zijn tegen maart 2020 die aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een annuititeitenhypotheek , of juist bewust ervoor te kiezen tegen en datum X een vermogensbedrag op te bouwen dat als tegenwaarde tegen die aflossingsvrije schuld van 85K op te bouwen...

zou je bv per jaar 7500 kunnen sparen, zou je vermoedelijk over 10 of hooguit 11 jaar genoeg hebben om die schuld als het nodig is in ene af te lossen, maar zolang je voor een lage rente kunt lenen, kan het een goed idee zijn de hypotheek aan te houden...
je kunt dan de looptijd van de rente minimaal houden, renterisico heb je eigenlijk niet (omdat je het grootste deel sowieso kunt aflossen) en dan tegene en nog lagere rente lenen... onder de 1,5% zou mogelijk moeten zijn

Ik hoef niet perse zsm schuldenvrij te zijn al geven lagere maandlasten wel meer rust en vrijheid. Al mijn lasten zijn echter eenvoudig betaalbaar.

De 21600 Euro moeten nog in het huis worden gestoken omdat het een schenking betreft.

Ik zal gaan kijken naar korte lopende rente vast periodes van 1-5 jaar. Ik snap echter nog steeds niet waarom niet gewoon opnieuw kiezen voor aflossingsvrij (met behoud van hypotheekrente aftrek)?
Ik kan dan zelf kiezen of ik jaarlijks max 10% van de hoofdsom (+-25k) boetevrij aflos of dat ik een betere bestemming/investering kan vinden voor het geld?

Freakertje schreef op zondag 14 juli 2019 @ 08:33:
Wat @RM-rf zegt, er zitten voordelen aan kort vastzetten:
- Lagere rente
- Weinig kans op boeterente bij tussentijds aflossen (de rente moet nog lager staan) en dan nog alleen over resterende looptijd, dus niet heel veel. Bij het aflopen rente heb je dus jaarlijks het recht om meer/alles boetevrij af te lossen (bij één jaar vast that is).
- Vaak zit je toch geen 20 jaar of langer in je huis, gemiddeld genomen is dat 7 jaar.

Persoonlijk snap ik zelf dus niet dat mensen nog steeds voor 30 jaar hun hypotheek vastzetten. Stel de hypotheekrente zou al die tijd zo laag blijven, dan heb je door alleen al het verschil in rente aan aflossing te besteden, al een ton van je hypotheek weggewerkt.
Door het rente op rente effect (je schuld daalt, dus nog minder rente te betalen) kun je zelfs nog meer besparen en extra aflossen.
Of, zoals meer mensen die al zo laag zitten in de LTV (vaak rond de 67%) dat ze geen opslagen meer hebben en zich comfortabel voelen bij de lasten, het inzetten voor vermogensopbouw

Ja maar hypotheekrenteaftrek? Sigaar uit eigen doos en bij de huidige rentestand toch al weinig toevoegend door de wet Hillen. Een zoethoudertje om mensen zo lang mogelijk zoveel mogelijk te laten lenen. Stink er niet in

Bedankt voor de heldere bijdrage ga inderdaad kijken naar 1-5 jaar looptijd.
Met de lage rentes straks en de lage LTV wil ik me idd verder gaan richten op vermogensopbouw.

Via verschillende rekentools zie ik dat de bruto en netto maandlasten straks hetzelfde zijn kan dit kloppen? Betekend dit dat ik dan helemaal geen aftrek meer geniet?

[Freakertje]

Dat zou zomaar eens kunnen kloppen.
Het is je eigen woningwaarde forfait die jouw renteaftrek verminderd.
Die bedraagt voor 2019 0,65%.
Ik ken jouw WOZ waarde niet, maar snelle berekening uitgaande van de genoemde 450: €2.925,.

Uitgaande van jouw €170.000,- restschuld tegen 1,5% rente: €2.550,- te betalen rente.
Oftewel, je betaald zo weinig rente, dat de bijtelling van je eigen woningwaarde forfait dit geheel teniet doet. Overigens krijg je wel een aftrekpost die de bijtelling geheel neutraliseert. Er gaat hierin wel wat veranderen, maar dat heb ik nog niet helemaal goed voor ogen. De compensatiepost lijkt i.i.g. langzaam te gaan verdwijnen.

Gerry1982 schreef op zondag 14 juli 2019 @ 13:09:
Ik zal gaan kijken naar korte lopende rente vast periodes van 1-5 jaar. Ik snap echter nog steeds niet waarom niet gewoon opnieuw kiezen voor aflossingsvrij (met behoud van hypotheekrente aftrek)?
Ik kan dan zelf kiezen of ik jaarlijks max 10% van de hoofdsom (+-25k) boetevrij aflos of dat ik een betere bestemming/investering kan vinden voor het geld?

Hier mag je uiteraard voor kiezen, maar weet wel dat de banken hier een ontmoedigingsbeleid in voeren, door een hogere rente te vragen. Als je al een aflossingsvrije had, mag je die qua hypotheekrenteaftrek volgens mij gewoon aanhouden, maar heel veel heb je daar toch niet meer aan, zolang de rente laag blijft
Bij nieuwe hypotheken moet je sowieso voor 50% een lineaire of annuïtaire hypotheek hebben, wil je aanspraak kunnen maken op de HRA.

foto schreef op zondag 14 juli 2019 @ 09:52:
[...]


Leuk tabelletje alleen gaat dit op voor een aflossings vrije hypotheek waar je niet op af lost... bij een linear/annuitair ziet dit verschil er heel anders uit...

+/- 94 600 rente bij 3,2% (waar bij je de eerste +/-15 jaar nog wat hypotheek rente aftrek krijgt bij woningwaarde 450.000)
+/- 34 200 rente bij 1,25% (geen hypotheek rente aftrek bij woningwaarde 450.000)

Verschil is dus geen 100.000 euro maar +/- 50-60.000 euro... nog steeds een hoop geld dat wel

Dank, ik had het eronder wel enigszins verwoord, maar zie dat het niet duidelijk genoeg was. Heb er even wat tekst bijgetikt die het iets moet verduidelijken voor latere lezers

[ Voor 60% gewijzigd door Freakertje op 14-07-2019 20:14 ]

[Gerry1982]

Freakertje schreef op zondag 14 juli 2019 @ 15:07:
Dat zou zomaar eens kunnen kloppen.
Wet Hillen verminderd jouw rente. Het is je eigen woningwaarde forfait.
Die bedraagt voor 2019 0,65%.
Ik ken jouw WOZ waarde niet, maar snelle berekening uitgaande van de genoemde 450: €2.925,.

Uitgaande van jouw €170.000,- restschuld tegen 1,5% rente: €2.550,- te betalen rente.
Oftewel, je betaald zo weinig rente, dat de bijtelling van je eigen woningwaarde forfait dit geheel teniet doet. Overigens krijg je wel een aftrekpost die de bijtelling geheel neutraliseert. Er gaat hierin wel wat veranderen, maar dat heb ik nog niet helemaal goed voor ogen. De compensatiepost lijkt i.i.g. langzaam te gaan verdwijnen.

Hmmm ik heb er net wat over ingelezen en ze gaan de wet willen ook nog eens afbouwen idd.

Ook lees ik dat als je je huis geheel afbetaald je geen Eigen Woning forfait meer betaald.
Zou dat betekenen dat je bij geheel aflossen een voordeel behaald van 1,5% rente + 2925 Euro per jaar? omgerekend zo'n 3,25% of werkt dat zo niet in ons belastingstelsel?

Freakertje schreef op zondag 14 juli 2019 @ 15:07:
Hier mag je uiteraard voor kiezen, maar weet wel dat de banken hier een ontmoedigingsbeleid in voeren, door een hogere rente te vragen. Als je al een aflossingsvrije had, mag je die qua hypotheekrenteaftrek volgens mij gewoon aanhouden, maar heel veel heb je daar toch niet meer aan, zolang de rente laag blijft
Bij nieuwe hypotheken moet je sowieso voor 50% een lineaire of annuïtaire hypotheek hebben, wil je aanspraak kunnen maken op de HRA.

Ik zie dat mijn hypotheek verstrekker geen opslag rekent in vergelijking met een annuïteiten hypotheek.
Met een rente van 1,79% voor 5 jaar en 1,49% voor tm 2 jaar.

[ Voor 24% gewijzigd door Gerry1982 op 14-07-2019 16:11 ]

[Freakertje]

Gerry1982 schreef op zondag 14 juli 2019 @ 15:49:
[...]
Ook lees ik dat als je je huis geheel afbetaald je geen Eigen Woning forfait meer betaald.

Deze moet je net iets anders zien, hoewel het OP DIT KOMENT op hetzelfde neerkomt.
Je begint met je verzamelinkomen, zeg eens 50.000.
Je betaald hypotheekrente, zeg eens 5.000 per jaar.
De HRA is zo opgezet, dat je deze rente nu van je verzamelinkomen mag aftrekken, zodat je er geen belasting over hoeft te betalen. Dit verklaart dus gelijk waarom je soms een voordeel van 40% en soms van 50% krijgt. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger je voordeel (want minder belasting).


De Eigen Woningwaarde Forfait is in het leven geroepen, om dit een beetje in te perken, zeg maar een drempel in te stellen. Of heel elementair, om het bezit van jouw woning te belasten. Het komt erop neer dat iedereen met hypotheekrente aftrek, grofweg 0,7% van de WOZ waarde bij zijn inkomen moet optellen. Voor 2019 is dat 0,65%. Dus bij een huis van 2 ton moet je al 1300 bij je verzamelinkomen weer optellen. In bovenstaand voorbeeld wordt je verzamelinkomen dan €50.000 - €5.000 + €1.300 = €46.300.

In jouw geval hoefde je als voorbeeld maar 500 rente te betalen en blijft de rest gelijk. Hey, maar wat gebeurd er dan?
50.000 - 500 + 1.300 = 50.800! Maar dat is gemeen, ik verdien niet zoveel en toch moet ik er belasting over betalen! Om die mensen tegemoet te komen, is de Wet Hillen in het leven geroepen. Die bepaalt dat je hiervoor gecompenseerd wordt. Oftewel, je krijgt een extra aftrekpost ter waarde van 800.
Daarmee wordt je totaalplaatje van verzamelinkomen weer 50.000.

Het afbouwen van de wet Hillen straft dus in feite de mensen die hun hypotheek helemaal aflossen, zoals ze bij bepaalde rechtse kranten graag roepen. In feite wordt een voordeeltje afgebouwd. Maar let op, het blijft nog steeds voordeliger om hem wel geheel af te lossen!

Stel, je zou 1.300 rente betalen, dus precies op de grens zitten in bovenstaand voorbeeld. Dat wordt dus geheel teniet gedaan door de EWF. Belastingtechnisch heb je voordeel noch nadeel, maar je betaald nog steeds 1.300,- aan rente aan de bank.
Zou de hypotheek geheel zijn afgelost en je zit (voor het gemak) in de 40% belastingschaal, dan betaal je dus straks (over 30 jaar) 520,- belasting extra als 'inkomstenbelasting'. Dat is dus altijd nog veel minder dan je aan rente zou moeten ophoesten.

Alles wat je extra aan rente moet betalen boven het kantelpunt, wordt (afhankelijk van je belastingstarief, ik ga hier weer van 40% uit), met 40% gedempt, doordat je dat via je inkomstenbelasting terug krijgt. Maar de overige 60% moet je dus nog steeds aan de bank aftikken. Linksom of rechtsom, minder hypotheek is altijd beter (ik kijk alleen naar de kosten van de hypotheek en dus niet naar alternatieve investeringen voor je geld EN ik hou geen rekening met eventuele verdere grappen van de regering om je te 'straffen' als je alles hebt afbetaald.

Nog de moeite van het vermelden waard, het EWF zal de komende jaren nog wel verder dalen naar 0,45% in 2024. Zorg er dus altijd voor dat je hypotheekrente gewoon in je belastingaangifte blijft staan, met een beetje mazzel krijg je over ene paar jaar alsnog weer ietsje terug.

[Gerry1982]

Freakertje schreef op zondag 14 juli 2019 @ 20:13:
[...]

Deze moet je net iets anders zien, hoewel het OP DIT KOMENT op hetzelfde neerkomt.
Je begint met je verzamelinkomen, zeg eens 50.000.
Je betaald hypotheekrente, zeg eens 5.000 per jaar.
De HRA is zo opgezet, dat je deze rente nu van je verzamelinkomen mag aftrekken, zodat je er geen belasting over hoeft te betalen. Dit verklaart dus gelijk waarom je soms een voordeel van 40% en soms van 50% krijgt. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger je voordeel (want minder belasting).


De Eigen Woningwaarde Forfait is in het leven geroepen, om dit een beetje in te perken, zeg maar een drempel in te stellen. Of heel elementair, om het bezit van jouw woning te belasten. Het komt erop neer dat iedereen met hypotheekrente aftrek, grofweg 0,7% van de WOZ waarde bij zijn inkomen moet optellen. Voor 2019 is dat 0,65%. Dus bij een huis van 2 ton moet je al 1300 bij je verzamelinkomen weer optellen. In bovenstaand voorbeeld wordt je verzamelinkomen dan €50.000 - €5.000 + €1.300 = €46.300.

In jouw geval hoefde je als voorbeeld maar 500 rente te betalen en blijft de rest gelijk. Hey, maar wat gebeurd er dan?
50.000 - 500 + 1.300 = 50.800! Maar dat is gemeen, ik verdien niet zoveel en toch moet ik er belasting over betalen! Om die mensen tegemoet te komen, is de Wet Hillen in het leven geroepen. Die bepaalt dat je hiervoor gecompenseerd wordt. Oftewel, je krijgt een extra aftrekpost ter waarde van 800.
Daarmee wordt je totaalplaatje van verzamelinkomen weer 50.000.

Het afbouwen van de wet Hillen straft dus in feite de mensen die hun hypotheek helemaal aflossen, zoals ze bij bepaalde rechtse kranten graag roepen. In feite wordt een voordeeltje afgebouwd. Maar let op, het blijft nog steeds voordeliger om hem wel geheel af te lossen!

Stel, je zou 1.300 rente betalen, dus precies op de grens zitten in bovenstaand voorbeeld. Dat wordt dus geheel teniet gedaan door de EWF. Belastingtechnisch heb je voordeel noch nadeel, maar je betaald nog steeds 1.300,- aan rente aan de bank.
Zou de hypotheek geheel zijn afgelost en je zit (voor het gemak) in de 40% belastingschaal, dan betaal je dus straks (over 30 jaar) 520,- belasting extra als 'inkomstenbelasting'. Dat is dus altijd nog veel minder dan je aan rente zou moeten ophoesten.

Alles wat je extra aan rente moet betalen boven het kantelpunt, wordt (afhankelijk van je belastingstarief, ik ga hier weer van 40% uit), met 40% gedempt, doordat je dat via je inkomstenbelasting terug krijgt. Maar de overige 60% moet je dus nog steeds aan de bank aftikken. Linksom of rechtsom, minder hypotheek is altijd beter (ik kijk alleen naar de kosten van de hypotheek en dus niet naar alternatieve investeringen voor je geld EN ik hou geen rekening met eventuele verdere grappen van de regering om je te 'straffen' als je alles hebt afbetaald.

Nog de moeite van het vermelden waard, het EWF zal de komende jaren nog wel verder dalen naar 0,45% in 2024. Zorg er dus altijd voor dat je hypotheekrente gewoon in je belastingaangifte blijft staan, met een beetje mazzel krijg je over ene paar jaar alsnog weer ietsje terug.

Bedankt weer duidelijk verhaal.

Ik begin me alleen af te vragen of ik in zo'n geval (geen hypotheekrente aftrek meer) nog 20k extra af te lossen....al geeft dit maar een extra voordeel van maandelijks 35 Euro.

Normaal zou ik graag kijken naar EFT fondsen maar alles staat momenteel sky high.....

[Freakertje]

Die 20K moest je verplicht aflossen toch? Omdat het een schenking was voor je huis. Of heb je het nu over een ander bedrag?

Qua beleggen heb je zeker gelijk, alles staat momenteel erg hoog, omdat Super Mario Draghi zijn geldkannonnen weer in stelling heeft gebracht. En nog wat andere redenen.
Je kunt het ook een aantal maanden aanzien, hopen op een dipje. Je hoeft ook niet gelijk 100% op rood te investeren. Je kunt ook kiezen om een kwart te doen en een kwart in iets anders dat veel rente / dividend / coupon geeft (maar voor wat ik weet, staan ook die momenteel vrij hoog) en dan over een aantal maanden weer eens een plukje te kopen als het bijvoorbeeld wat lager staat, zodat je het een beetje uitmiddeld.

Ik ga je hier verder geen advies in geven wat je moet doen, want dan kom je later alleen maar weer boos aankloppen als het fout is gegaan Maar probeer wel een beetje ervaring op te doen, selecteer eens wat dingen die je snapt en begin klein. Bepaal aan de hand daarvan wat er bij je past en wat niet. En laat je op fora vooral niet gek maken door pumpers, die zeggen dat aandeel x gegarandeerd 25% of meer gaat stijgen. Zal niet de eerste pumpert zijn die zijn eigen aandelen loopt te manipuleren en hoopt met winst uit te kunnen stappen.

[ Voor 5% gewijzigd door Freakertje op 15-07-2019 20:20 ]

[Gerry1982]

Freakertje schreef op maandag 15 juli 2019 @ 20:19:
Die 20K moest je verplicht aflossen toch? Omdat het een schenking was voor je huis. Of heb je het nu over een ander bedrag?

Qua beleggen heb je zeker gelijk, alles staat momenteel erg hoog, omdat Super Mario Draghi zijn geldkannonnen weer in stelling heeft gebracht. En nog wat andere redenen.
Je kunt het ook een aantal maanden aanzien, hopen op een dipje. Je hoeft ook niet gelijk 100% op rood te investeren. Je kunt ook kiezen om een kwart te doen en een kwart in iets anders dat veel rente / dividend / coupon geeft (maar voor wat ik weet, staan ook die momenteel vrij hoog) en dan over een aantal maanden weer eens een plukje te kopen als het bijvoorbeeld wat lager staat, zodat je het een beetje uitmiddeld.

Ik ga je hier verder geen advies in geven wat je moet doen, want dan kom je later alleen maar weer boos aankloppen als het fout is gegaan Maar probeer wel een beetje ervaring op te doen, selecteer eens wat dingen die je snapt en begin klein. Bepaal aan de hand daarvan wat er bij je past en wat niet. En laat je op fora vooral niet gek maken door pumpers, die zeggen dat aandeel x gegarandeerd 25% of meer gaat stijgen. Zal niet de eerste pumpert zijn die zijn eigen aandelen loopt te manipuleren en hoopt met winst uit te kunnen stappen.

Ja een ander bedrag we hebben nog wel een 50k aan spaargeld staan inclusief buffer.

Ik kijk al een tijd naar aandelen/fondsen dus weet er wel klein iets van en vind dat ook wel leuk om te volgen.