Familiebank eerlijke constructie met vriendin hoe te doen?

[Thijs911]

Hallo Tweakers,

Ik zit hier met een dilemma over een aanschaf van een huis en verdeling met mijn vriendin. Wij zijn voor €200.000 huizen aan het bekijken. Ik kan het volledige bedrag lenen van mijn ouders er komt dus geen bank aan te pas.
Ik woon nu 3 jaar samen in een huur appartement ik betaal ongeveer 850 euro per maand excl en het wordt ieder jaar hoger. Dus we zijn opzoek naar een eigen huis.

Wij gebruiken de constructie familie bank, we zetten de rente hoog en mijn ouders schenken ieder jaar €5428 belastingvrij terug naar mij. Mijn ouders willen alleen naar mij terug schenken omdat ik hun kind ben.
Zij mijn vriendin wilt niet een hoge maandelijkse rente, want dat levert voor haar niks op. Voor mij wel want ik kan het aftrekken van mijn inkomen. En krijg een deel terug van mijn ouders.

Zij wilt graag ook eigenaar worden van het huis maar heeft nu geen spaarcenten en nauwelijks inkomen(studie volgend jaar klaar hopelijk😊). Ze gaat mee betalen aan alle leef kosten GWE enzo.
Ik heb wat geld gespaard dus als ik in een nieuw huis ga kopen, zou ik graag dingen willen verbouwen die direct nodig zijn.

De vraag is dus hoe kan je een constructie bedenken dat zij ook eigenaar wordt van het huis. Maar wel eerlijk verloopt…

Ik had zelf ook wat vragen/ideeën bedacht:

Zij betaald ieder jaar een x bedrag en zij ontvangt dan procenten van het huis. Krijgt ze dan later die overwaarde er gratis bij ? Of als het huis minder waard is geworden hoe dan te verdelen. Stel wij krijgen kinderen ze gaat voor kinderen zorgen verdient minder dus kan dat x bedrag niet meer betalen.
Zij krijgt direct 50% van het huis zonder daar iets voor te doen. Dat is dan geen eerlijke verloping en willen mijn ouders niet.
Zij betaald alleen de alleen de aflossing mee en niet de rente.
Zij krijgt ieder jaar een % van het huis omdat we steeds langer bij elkaar zijn.

Ik ben in deze wereld helemaal niet thuis. Misschien heeft iemand de zelfde constructie gedaan met familie bank etc? Ik ben benieuwd naar jullie kijk op de deze kwestie.

[Orion84]

@Thijs911 De financiële kant van wonen bespreken we in PFSL, dus even een schopje die kant uit

[Vini-Vidi-Vici]

Ik weet er zelf verder ook niet bijzonder veel van af, maar zou je niet het volgende kunnen doen:

- Jij leent en betaald de volledige woning (Het wordt jouw eigendom), regelt alles met je ouders e.d.
- Wanneer je vriendin klaar is met haar studie, of over een paar jaar, koopt zij de helft van de woning van je over?

(Geen idee of dit fiscaal/hypothecair gezien wel kan

[Bigfoot]

Het bedrag wat zij betaalt aan aflossing is het bedrag wat later aan haar verrekent moet worden. Dit kun je vermeerderen met een percentage van de waardevermeerdering van het huis.

[t_captain]

Ik zal je een paar leads geven:

1. Er is geen verschil tussen het samen aangaan van een hypotheeklening bij een bank of bij je ouders.
2. De schenking staat principieel los van de rente.
3. In een schenking kunnen je ouders hun schoondochter uitsluiten.

Nu zit de adder waarschijnlijk op de volgende plek: je ouders willen meer rente dan de bank (om deze vervolgens terug te schenken aan jou). Gevolg voor je vriendin is dat zij meer betaalt en niets daarvan terugziet. Zij doet dus liever zaken bij de bank. Deze familiebank-constructie is namelijk een geldwissel van vriendin naar TS.

De oplossing ligt gewoon in hoe jullie de lasten verdelen binnen je huishouden.

[Bart ®]

Ik zou zeggen dat je ouders er helemaal niets mee te maken hebben hoe jij en je vriendin de financiële zaken verdelen. Je moet doen waar jullie je fijn bij voelen. Als je ouders allemaal voorwaarden gaan stellen waar je je niet in kunt vinden, dan zou ik lekker naar een bank gaan. Je ouders dicteren je leven niet meer, mag ik hopen.

Daarnaast moet je zelf bedenken wat jullie eerlijk vinden. Maar als je beide eigenaar wordt van een huis, ben je beide eigenaar. Het is niet dat een van de twee voor 90% eigenaar is, en de ander voor 10%. Het zijn geen aandelen.

[Ursamajor]

Zolang het je vriendin is zou ik zorgen dat alleen jij de eigenaar bent, totdat je een samenlevingsovereenkomst / partnerschap of huwelijk bent aangegaan. Zij kan gewoon meebetalen aan de boodschappen enz.
Ook als er kinderen komen en je hebt nog steeds niet zo'n samenlevingsovereenkomst, zou ik het eigenaarschap bij mezelf houden. Tenzij je echt geld teveel hebt natuurlijk ;-)

[Allanon]

PAHvandam schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:07:
Ik weet er zelf verder ook niet bijzonder veel van af, maar zou je niet het volgende kunnen doen:

- Jij leent en betaald de volledige woning (Het wordt jouw eigendom), regelt alles met je ouders e.d.
- Wanneer je vriendin klaar is met haar studie, of over een paar jaar, koopt zij de helft van de woning van je over?

(Geen idee of dit fiscaal/hypothecair gezien wel kan

Dit is in basis ook hoe ik het heb aagepakt bij samenwonen. Vraag is natuurlijk of je vriendin dit ook wil.

In eerste instantie samenwonen in fiscaal " jouw" huis
Zodra financieel mogelijk verkoop je haar de helft en ga je samen verder in " jullie" huis


Zaken die dan naar komen voren zijn:
De overwaarde die er wellicht is zal zij aan jou moeten betalen of worden vastgelegd als vordering
Heb jij eigen vermogen ingebracht ingebracht zal dat ook moeten worden vastgelegd

[Woy]

In principe zou ik het gewoon doen zoals @t_captain voorstelt. ( Er even vanuit gaande dat je wel gewoon gedeeld eigendom wil hebben ).

Stel een normale marktrente is 2% = € 4.000,-
Je ouders rekenen 6% = € 12.000,-

Als je gewoon zorgt dat jij de € 8.000,- "extra" lasten draagt ( Die je later weer terug geschonken krijgt )

Je vriendin draagt dan dus € 2.000,- euro lasten vwb de rente, en jij € 10.000,-

Bij de belastingaangifte kun je die aftrekposten ook gewoon zo verdelen.

Belangrijk punt is alleen wel dat je dit ook vast legt in bijvoorbeeld een samenlevingscontract voor het geval dat de relatie stukloopt, en je niet meer zo goed in onderling overleg dingen kunt afstemmen

[ Voor 5% gewijzigd door Woy op 10-05-2019 10:55 ]

[Hielko]

Volgens mij is een constructie dat je langzaam steeds meer eigenaar wordt iig niet gebruikelijk, en ik weet niet eens of je dat wel kan doen zonder elk jaar naar de notaris te gaan met alle bijbehorende kosten.

Als je eigenaarschap wilt delen dan lijkt mij de meest logische optie om gewoon 50/50 eigenaar te worden. Nu krijg je een hypotheek van je ouders, anders hadden jullie een hypotheek van de bank. Dat maakt in beginsel voor het grotere plaatje natuurlijk niet zoveel uit. Het is niet zo dat ze een half huis kado krijgt, in het begin is er niet/nauwelijks waarde boven die van de hypotheek.

Omdat het fiscaal voordelig is om een hogere rente te rekenen en die terug te schenken maakt dat de situatie wel anders voor je vriendin. Dat kan je opvangen om haar gewoon een maandelijks bedrag te laten betalen gebaseerd op de rente die de bank zou rekenen hadden jullie daar een hypotheek genomen.

Maar gezien het feit dat je vriendin nu nog studeert, is het niet gewoon handig om gewoon nog een jaartje te wachten? Dan heeft ze waarschijnlijk een baan, kan je wellicht ook iets groters kopen, of iets anders. Misschien krijgt ze een mooie baan aangeboden ergens anders in het land en wil je verhuizen? Of is het belangrijk om dicht bij het OV te wonen. Kans is in ieder geval groot dat jullie situatie snel gaat veranderen. Dus wellicht niet het beste moment om jezelf vast te zetten in een huis.

[frumper]

Wat @Woy zegt. Alleen betaal je 10k en geen 8k.

Dat is de rente die wordt betaald. De aflossing betalen jullie wel ieder 50/50.

[DrivinUCrazy]

Woy schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:29:
Belangrijk punt is alleen wel dat je dit ook vast legt in bijvoorbeeld een samenlevingscontract voor het geval dat de relatie stukloopt, en je niet meer zo goed in onderling overleg dingen kunt afstemmen

Dit. En als je nu eerst een vrijblijvend gesprek bij de notaris hebt, kan die je haarfijn uitleggen wat de mogelijkheden zijn en waar je dan extra op moet letten.

[Hielko]

frumper schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:35:
Wat @Woy zegt. Alleen betaal je 10k en geen 8k.

Dat is de rente die wordt betaald. De aflossing betalen jullie wel ieder 50/50.

Dat werkt niet helemaal, want om HRA te krijgen moet de hypotheek een annuïteitenhypotheek zijn. Als je een hoge rente rekent dan los je veel langzamer af dan wanneer de rente laag is. Dus om het echt eerlijk te doen is nog wel een complexe financiële puzzel.

[Devian]

Let wel op met de rente die je moet betalen:

Hoe hoog mag de rente maximaal zijn?
De rente is alleen aftrekbaar als hij 'zakelijk' is. Op grond van een oude uitspraak van het gerechtshof Amsterdam is een zakelijke rente een rente die maximaal 25% hoger (of lager) is dan de bankrente. De banktarieven staan op de websites van banken. Maak een printje van het actuele renteoverzicht van een bank, plus de voorwaarden. Daarmee kun je later de zakelijkheid van de gekozen rente bewijzen aan de fiscus.

[frumper]

Hielko schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:42:
[...]

Dat werkt niet helemaal, want om HRA te krijgen moet de hypotheek een annuïteitenhypotheek zijn. Als je een hoge rente rekent dan los je veel langzamer af dan wanneer de rente laag is. Dus om het echt eerlijk te doen is nog wel een complexe financiële puzzel.

Niet als je een lineaire hypotheek neemt, wat in dit geval de meest logische keuze is.

[Tommie12]

En wat als jij 100K bij je ouders leent, en zij leent 100k bij de bank.
Allebei renteaftrek, en allebei 50% eigenaar.

Dat jij in de komende periode wat meer bijdraagt aan de leefkosten lijkt me wel logisch en zou in een goede relatie geen probleem mogen zijn.
Eerlijk is hier altijd een moeilijk begrip, omdat het er vooral om gaat wat jij en je vriendin eerlijk en redelijk vinden.

Stel dat zij later 3 keer zo veel verdient als jij, ga jij dan boerenkool met worst eten, terwijl zij een kreeftje binnenwerkt?

Zorg dat de basis redelijk is (beide eigenaar van het huis), maar voor de rest kan het ook niet dat jij een dikke spaarpot kan opbouwen terwijl zij haar kleren in de 2dehandswinkel moet halen. Dan gaat de relatie ook niet lang duren.

[ Voor 48% gewijzigd door Tommie12 op 10-05-2019 10:46 ]

[Fr33z]

Hielko schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:42:
[...]

Dat werkt niet helemaal, want om HRA te krijgen moet de hypotheek een annuïteitenhypotheek zijn. Als je een hoge rente rekent dan los je veel langzamer af dan wanneer de rente laag is. Dus om het echt eerlijk te doen is nog wel een complexe financiële puzzel.

Volgens mij niet, maar misschien snap ik je comment niet goed. Hoe het volgens mij werkt:

1. voor HRA moet je bij nieuwe hypotheken aflossen in max. 30 jaar, dat kan met annuiteit, lineair of combinatie
2. aflossen in 30 jaar bij annuiteit is aflossen in 30 jaar. Hoge rente betekent een hoger bedrag, niet dat je de eerste 10 jaar opeens niks aflost en daarna veel meer.

[BastaRhymez]

Simpelste zou zijn: Lineair aflossen (iedere maand 1/360e deel van de schuld + rente).

Informeer eens wat de rente zou zijn in jullie situatie, als jullie het gewoon via een "normale hypotheek" zouden regelen. Het verschil in rente tussen de "normale hypotheek" en de familiebank constructie neem jij voor je rekening.
Daarnaast rekening houden met de HRA. Aangezien jij een deel van de hoge rente via je jouw ouders terug geschonken krijgt, zou ik de HRA lekker door twee splitten. Maar je kan er natuurlijk ook voor kiezen om uit te rekenen, wat de HRA zou zijn met een "normale hypotheek".

Let wel op, dit werkt alleen bij een lineaire hypotheek!

Bij een annuiteitenhypotheek bepaalt het rentepercentage ook het maandelijks af te lossen bedrag (de aflossing wordt namelijk steeds groter en je de rente steeds minder).

[Hielko]

frumper schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:43:
[...]

Niet als je een lineaire hypotheek neemt, wat in dit geval de meest logische keuze is.

Ah ja, correct, even niet aan gedacht!

[fuqua]

ik heb het vermoeden dat jouwn vriendin uit een hele andere financiële achtergrond komt. om dit te laten werken word het nodeloos complex. in het geval dat de relatie niet stand houd word het helemaal een clusterfuck.

ik zie niet in hoe ze mede eigenaar kan worden zonder het te over te compliceren.

[t_captain]

Woy schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:29:

Als je gewoon zorgt dat jij de € 8.000,- "extra" lasten draagt ( Die je later weer terug geschonken krijgt )

Je vriendin draagt dan dus € 2000,- euro lasten vwb de rente, en jij € 8000,-

Bij de belastingaangifte kun je die aftrekposten ook gewoon zo verdelen.

Verhelderend rekenvoorbeeld.

Kleine voetnoot: je mag als fiscale partners de aftrekpost van de eigen woning naar believen verdelen. Dat kan 80/20, maar ook 100/0, 0/100 of alles daartussenin.

[BekSide]

Waarom niet met zijn tween de lening aangaan bij jouw ouders? dan is het toch helemaal niet zo ingewikkeld. dan kunnen jullie ook die ''hogere rente'' prima aftrekken want je hebt immers beide inkomen.

Dan zijn jullie ook samen eigenaar van de woning en van de schuld. als er overwaarde of onderwaarde is bij verkoop is dit dus ook direct geregeld voor 50/50.

Gaan jullie uitelkaar dan hebben ook beide evenveel rechten? en heb jij geen privileges, kan jouw vriendin het huis zelf dragen heeft zij daar net zo goed de kans toe als jij.

En je hebt beide voordeel van de constructie. (spreek uit ervaring)

[ Voor 15% gewijzigd door BekSide op 10-05-2019 10:55 ]

[PZOOO]

Ons huis kostte grofweg 2 ton. Wij hebben ook een familiebank, mijn partner's familie is de vermogende. Zij kreeg 100.000 als gift van haar ouders. Ik sloot een hypotheek af met haar ouders voor de andere 100.000. Ik betaal 6% rente.

[Hielko]

BekSide schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:48:
Waarom niet met zijn tween de lening aangaan bij jouw ouders? dan is het toch helemaal niet zo ingewikkeld. dan kunnen jullie ook die ''hogere rente'' prima aftrekken want je hebt immers beide inkomen.

Dan zijn jullie ook samen eigenaar van de woning en van de schuld. als er overwaarde of onderwaarde is bij verkoop is dit dus ook direct geregeld voor 50/50.

Gaan jullie uitelkaar dan hebben ook beide evenveel rechten? en heb jij geen privileges, kan jouw vriendin het huis zelf dragen heeft zij daar net zo goed de kans toe als jij.

En je hebt beide voordeel van de constructie. (spreek uit ervaring)

Dat lijkt me een zeer onverstandige suggestie. De familiebankconstructie valt en staat met het vertrouwen dat beide partijen in elkaar hebben. Immers wordt de lening verstrekt zonder hypotheekrecht om zo een hogere rente te kunnen rekenen, en tegelijkertijd moet je vertrouwen hebben in de leningverstrekker om jaarlijks (een deel van) de betaalde rente terug te schenken. Dat vertrouwen bestaat meestal wel tussen ouder en kind, maar wat als de relatie over gaat? Dan heeft dat de potentie om een enorme clusterfuck te worden tussen je vriendin en je ouders. Absoluut niet doen!!

[Zebby]

Misschien een idee om toch een hypotheek adviseur in de arm te nemen? Het gaat hier om veel geld, dus zelfs 1% is de moeite al waard.

[BekSide]

Hielko schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 11:17:
[...]

Dat lijkt me een zeer onverstandige suggestie. De familiebankconstructie valt en staat met het vertrouwen dat beide partijen in elkaar hebben. Immers wordt de lening verstrekt zonder hypotheekrecht om zo een hogere rente te kunnen rekenen, en tegelijkertijd moet je vertrouwen hebben in de leningverstrekker om jaarlijks (een deel van) de betaalde rente terug te schenken. Dat vertrouwen bestaat meestal wel tussen ouder en kind, maar wat als de relatie over gaat? Dan heeft dat de potentie om een enorme clusterfuck te worden tussen je vriendin en je ouders. Absoluut niet doen!!

Daar heb je wel een punt hoor, echter wanneer het stuk zou lopen wordt de hypotheek bij (schoon)ouders toch afgelost op welke manier dan ook.
Alles kun je op papier vastleggen.

Als ik hierboven lees gaat het om een ''eerlijke constructie'' vriendin heeft op dit moment geen inkomen maar wil wel mede eigenaar worden van we woning? dan lijkt mij bovenstaande suggestie het best en makkelijkst. Wanneer er nu al twijfel is over een ''eerlijke voorgang'' van de relatie dan hoef je ook niet aan een andere constructie te denken.

*edit*
Alternatief is natuurlijk ook nog het opsplitsen in 2 leningen van €100k. aan zoon reken je de hogere rente en dus de schenking.
aan de schoondochter een ''normale rente''?

[ Voor 7% gewijzigd door BekSide op 10-05-2019 11:25 ]

[Hielko]

BekSide schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 11:23:
[...]


Daar heb je wel een punt hoor, echter wanneer het stuk zou lopen wordt de hypotheek bij (schoon)ouders toch afgelost op welke manier dan ook.
Alles kun je op papier vastleggen.

Je kan dus niet alles op papier vastleggen. Want als je vastlegt dat er wel hypotheek recht is voor de leninggever dan kan je geen hoger rentepercentage meer rekenen, en als je de terug schenking van rente op papier vast wil leggen dan weigert de belastingdienst de hypotheekrente aftrek. Het vertrouwen tussen beide partijen is echt een intrinsiek onderdeel van de familiebank.

En waarom zou de hypotheek afgelost worden op welke manier dan ook als het stuk loopt? Dat lijkt me geen gegeven.

[Harm_H]

"Zij wilt graag ook eigenaar worden van het huis maar heeft nu geen spaarcenten en nauwelijks inkomen"

Je dilemma ligt hier. De financiering (familiebank) heb je volgens mij voldoende beschreven. Bij een reguliere bank zou het huis ook 100% op jouw naam staan.

Dit is een hele andere discussie - namelijk trouwen, partnerschap of samenlevingscontract.

[ Voor 9% gewijzigd door Harm_H op 10-05-2019 11:35 ]

[BekSide]

Hielko schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 11:30:
[...]

Je kan dus niet alles op papier vastleggen. Want als je vastlegt dat er wel hypotheek recht is voor de leninggever dan kan je geen hoger rentepercentage meer rekenen, en als je de terug schenking van rente op papier vast wil leggen dan weigert de belastingdienst de hypotheekrente aftrek. Het vertrouwen tussen beide partijen is echt een intrinsiek onderdeel van de familiebank.

En waarom zou de hypotheek afgelost worden op welke manier dan ook als het stuk loopt? Dat lijkt me geen gegeven.

Je kan gerust op papier zetten dat er geschonken wordt vanuit de ouders, moet alleen niet zeggen dat het hier de rente betreft die terug geschonken zal worden.

Dat de lening afbetaald zal worden is zeker omdat als de relatie stuk loopt het huis verkocht zal worden / de schoondochter een hypotheek zal nemen bij een andere verstrekker en daarmee de lening zal afbetalen?

Beste advies is zowiezo even langs een expert... en dan zou ik voor een notaris gaan. die hebben meestal verstand van en familieleningen en ook partnerschap enz.

[ Voor 7% gewijzigd door BekSide op 10-05-2019 11:34 ]

[Hielko]

Wie weet staat het huis wel onderwater en/of is de persoon die in het huis wil blijven wonen niet in staat om een lening te krijgen van een hypotheekverstrekker. Zo makkelijk is dat niet altijd, en er is natuurlijk geen NHG in dit geval.

[BekSide]

Hielko schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 11:37:
Wie weet staat het huis wel onderwater en/of is de persoon die in het huis wil blijven wonen niet in staat om een lening te krijgen van een hypotheekverstrekker. Zo makkelijk is dat niet altijd, en er is natuurlijk geen NHG in dit geval.

Klopt, maar dit risico nemen de ouders in alle situaties door bereid te zijn een hypotheek te geven aan de kids toch?

En TS kan er in ieder geval blijven wonen want dan neemt hij het deel van zijn dan exvriendin over

[ Voor 9% gewijzigd door BekSide op 10-05-2019 11:42 ]

[CaLeX]

Harm_H schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 11:32:
"Zij wilt graag ook eigenaar worden van het huis maar heeft nu geen spaarcenten en nauwelijks inkomen"

Hier wilde ik ook al de focus op leggen.

Maar het is wel een lastige situatie. Ik snap dat de vriendin ook eigenaarschap wil, al zal dat een groot deel FOMO zijn. Als ze slim was had ze alles aan jou gelaten en zelf gaan sparen om in een eventueel volgend huis in te stappen .

Een bank gaat jouw vriendin in elk geval nooit een hypotheek geven gezien haar financiële situatie, misschien heeft ze gewoon niet zoveel te willen op het moment.

Ik zou toch even met je ouders en vriendin langs de notaris of financieel adviseur lopen om te kijken wat de opties volgens hun zijn. Kost een paar honderd euro, maar dan heb je wel duidelijkheid over de mogelijkheden.

[Hielko]

BekSide schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 11:32:
[...]


Je kan gerust op papier zetten dat er geschonken wordt vanuit de ouders, moet alleen niet zeggen dat het hier de rente betreft die terug geschonken zal worden.

Nee, dat kan ook niet. Als je op papier zet dat je bijv. de komende 30 jaar elk jaar 2.000 euro zal schenken is dat effectief 1 schenking van 60 duizend euro in het huidige jaar (wellicht verdisconteerd met rente en/of een risico-opslag).

BekSide schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 11:40:
[...]


Klopt, maar dit risico nemen de ouders in alle situaties door bereid te zijn een hypotheek te geven aan de kids toch?

Wat ze technisch gezien geven is een persoonlijke lening, en het kind gebruikt deze dan voor de financiering van een huis zodat hij wel HRA heeft. Maar het maakt nogal uit of deze lening is tussen de ouders en hun eigen kind, of tussen de ouders en de persoon die ondertussen de ex van je kind die wellicht in een vechtscheiding zijn verwikkeld.

Tussen ouder en kind is er hopelijk het vertrouwen dat dingen opgelost worden, no-matter what, en dat je ouders je niet erbij naaien door te stoppen met de schenkingen. Maar als ex-partner in een vechtscheiding??? Veel succes...

[t_captain]

Vaak wordt er geen hypotheekakte opgemaakt. Dan is de lening per saldo een persoonlijke lening.

Voor de lener is deze ook aftrekbaar, hypotheekakte is immers geen voorwaarde voor een lening in box 1.

Voor de bepaling van een "zakelijke" rente is het wel van belang. Geen recht op hypotheek = hoger risicoprofiel = hogere marktrente. Precies zoals deelnemers in een familieabank-constructie het vaak willen zien.

[FreakNL]

Ik ga mee met een aantal van de andere posters.

Gaan jullie ook nog voor het eerst samenwonen? Zet het huis en lening dan gewoon lekker voor de 100% op jouw naam. Jij bent eigenaar, jij betaald alle lasten mbt het huis. Overige lasten doe je 50/50.

Je vriendin heeft wellicht wat last van FOMO, aan de andere kant is het toch ook een heerlijke situatie voor haar?

[Honesty]

Je kan inderdaad ook het huis op eigen naam nemen, en pas later samen een huis zoeken of de lening aanpassen. Of je ouders kunnen je als ze dat willen en dat mogelijk is ook een ton schenken belastingvrij. Dan hoeven ze ook geen vermogensbelasting te betalen, nadeel is geen HRA maar netto betaal je wel minder, moeten je ouders ook willen natuurlijk. Dan is de schenking 100% van jou en blijft ook van jou, zelfs het vruchtgebruik.

https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/1913070

dit is een ander verhaal maar denk toch dat er genoeg raakvlakken zijn.

Het meest eerlijke mocht ze gaan werken, lijkt me ook om samen de rente en aflossing te betalen en dan inderdaad de rente die jullie bij de bank zouden betalen(1.8% NHG) minus normale HRA. Je zal zien dat je zelfs met de schenking er helemaal niet zoveel op vooruit gaat in verhouding.

[NoepZor]

Woy schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:29:
Stel een normale marktrente is 2% = € 4.000,-
Je ouders rekenen 6% = € 12.000,-

Als je gewoon zorgt dat jij de € 8.000,- "extra" lasten draagt ( Die je later weer terug geschonken krijgt )

Je vriendin draagt dan dus € 2.000,- euro lasten vwb de rente, en jij € 10.000,-

Je krijgt (indien voldoende inkomen) over het gehele bedrag 40,8% betaalde belasting terug. Voor het gemak 4800 euro (zit een nuance in m.b.t. heffingskortingen en eigenwoningforfait). De andere 7200 euro wordt verminderd door de schenking van 5400 euro. Er blijft dus netto ongeveer 1800 euro aan rentelasten over. Dit strookt aardig met de 2K van Woy, je kunt er voor kiezen om deze netto rentelast te delen door twee. Jullie hebben dan beide voordeel van de familiebankconstructie.

[Milmoor]

1. Leen geld van je ouders. Daar heeft je vriendin niets mee te maken. Hierdoor heb jij geld.
2. Jullie kopen samen het huis, en hebben daarvoor samen geld nodig. Maar jij hebt geld, er is geen gezamenlijk geld. Dus lenen jullie samen geld van jou. De rente zet je bijv. gelijk aan wat je nu bij een bank voor een 15 jarige lening zou betalen, gecorrigeerd voor de Hypotheek Rente Aftrek.

Met deze constructie is het huis gezamenlijk eigendom, mochten jullie uit elkaar gaan, dan is het duidelijk hoeveel geld er nog door jullie aan jou betaald moet worden. Dat dekken jullie dan of uit de verkoop van het huis, of de een koopt de ander uit. Wij hebben het zo geregeld, voor ons werkt dit.

[F_J_K]

Kan ze een gewone hypotheek nemen? Doe dat dan voor de helft. Geen familiegedoe, verschillende rentes, klaar.

Kan ze het niet vanwege de genoemde redenen? Als de belastingdienst vindt dan 6% normaal is voor een dergelijke lening, dan voldoet dat voor jou (en kan wat terug worden geschonken) maar moet m.i. de rente die geldt voor haar familielening hoger zijn dan die van jou. Immers hoger risico. Hoe zou je het anders aan de bdienst uitleggen?

[Zwartoog]

Overigens: je ouders storten het geld terug naar jou. Het staat jou natuurlijk helemaal vrij om de helft daarvan weer aan je vriendin te geven, of op een gezamelijke spaarrekening te zetten voor kinderen/onderhoud/etc.

Wellicht willen zij deze constructie zodat zij geen toezeggingen/verplichtingen naar je vriendin hebben, mochten jullie uit elkaar gaan. Wat ik ook begrijp.

Wel wordt zij zo extra afhankelijk van jou: zoals anderen al hebben gezegd is de (wettelijke) last voor haar zwaarder dan met een normale hypotheek, Anderzijds: netto (dus met teruggave) is het voor jullie *samen* wellicht wel voordeliger om via de familiebank te gaan.

[Sander B]

F_J_K schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 14:52:
Kan ze een gewone hypotheek nemen? Doe dat dan voor de helft. Geen familiegedoe, verschillende rentes, klaar.

Waarschijnlijk niet als ze geen inkomen heeft anders zou het wel de beste oplossing zijn. Ze zou dit alleen kunnen bij TS' ouders zonder de gift aan het eind (eventueel met lagere rente) of (beter als het kan) bij haar eigen ouders.

Nog even wat puntjes die ik nog niet langs heb zien komen:
- Willen jullie lang in het huis blijven zitten? Voor 2 ton krijg je niet heel veel huis meer tegenwoordig (in de stad vaak alleen appartementen en hele kleine rijtjeshuizen), en met 2 salarissen kun je misschien een stuk verder komen. Als jullie over een paar jaar toch zouden verhuizen, zou ik me in jouw geval al teveel gedoe besparen en het tot dat punt alles alleen op jouw naam zetten of gewoon blijven huren.
- Als je vriendin afgestudeerd is heeft ze niet meteen een baan, kan nog een aantal maanden duren
- De hoge rente-gift constructie heeft wel wat eisen als je HRA wilt. De rente moet zakelijk zijn, max. 0.25% hoger dan de bankrente. Je kunt dat een stuk ophogen door je huis niet als onderpand beschikbaar te stellen (maar dat betekent natuurlijk wel wat voor het risico van je ouders). https://www.consumentenbo...ing-binnen-de-familie#no3
- Hebben jullie al naar huizen gekeken? Die zoektocht kan best een maand of 6 duren, en tegen die tijd zit je al een stuk dichterbij het punt waar je vriendin salaris gaat verdienen.

[ Voor 6% gewijzigd door Sander B op 10-05-2019 15:41 ]

[bernard038]

Een paar losse gedachten:

Als eerste, op dit moment studeert je vriendin nog, mogelijk (waarschijnlijk?) gaat ze volgend jaar werken, ze zal dan dus een héél ander inkomen hebben. iets wat de situatie kan / zal veranderen. Waarom spreken jullie niet af dat je vriendin, totdat zij werkt, bij je inwoont? Jij betaalt alle (woon)lasten en mocht de relatie beëindigd worden, hoeft er niets verdeeld te worden (maar dat zou ik niet zo aan haar brengen ). Als zij gaat werken gaat zij ook meebetalen aan het huis. Samen met een notaris (die door jullie beiden uitgekozen is) bedenken jullie ondertussen een goede constructie / verdeelsleutel die door jullie beiden 'eerlijk' bevonden wordt. (wat anderen hierover denken is 'hun' probleem). Volgens mij kan dit meegenomen worden in een samenlevingscontract.

Daarnaast is het handig om over de volgende zaken na te denken:

• Wat als jullie kinderen krijgen? Misschien gaat één van jullie dan wel minder werken. Wat gebeurt er dan met de verdeelsleutel van de lasten?
• Ik hoop 't niet, maar wat als jij komt te overlijden? Benoem jij je vriendin tot enige erfgenaam (en vice-versa), zodat zij in het huis kan blijven wonen? Sluit je een levensverzekering af, zodat zij dan de hypotheek dan kan aflossen?

Kort en goed, ga met een notaris praten, laat je goed voorlichten zodat dit geen splijtzwam in de relatie wordt.

[DonChaot]

Als je naar de notaris gaat ga dan ook zonder je ouders anders is het de familie Thijs en nog iemand. Dit om te voorkomen dat je vriendin's mening volledig ondergesneeuwd raakt.

[Tommie12]

Goed advies hierboven.

Laat je vriendin ook eens zelfstandig een voorstel maken dat zij eerlijk vindt.

Dan heb je 2 inzichten, en kan je een middenweg vinden waarbij je allebei wint.

Alles proberen te regelen tot de laatste euro werkt niet in een relatie, maar er moet wat veiligheid ingebouwd worden voor de speciale situaties zoals een relatiebreuk, een overlijden, kinderen etc.

Er moet een wil zijn om tot een oplossing te komen, en om iets samen op te bouwen, anders kan je beter "per keer betalen", en dat noem ik niet echt een relatie. Ik denk ook niet dat jij dat wil.

[CurlyMo]

bernard038 schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 15:25:
• Ik hoop 't niet, maar wat als jij komt te overlijden? Benoem jij je vriendin tot enige erfgenaam (en vice-versa), zodat zij in het huis kan blijven wonen? Sluit je een levensverzekering af, zodat zij dan de hypotheek dan kan aflossen?

Ik zou een ORV afsluiten van 200k voor jou in dezelfde constructie als de hypotheek. Dus als je een annuïteit hypotheek hebt bij je ouders, dan neem je ook een annuïteit ORV. Als jij vroegtijdig komt te overlijden, dan kan je vriendin de hypotheek volledig vervroegd aflossen bij je ouders en daarmee hypotheekvrij in het huis blijven wonen. Je zult dit waarschijnlijk wel op een of andere manier bij de notaris moeten vastleggen, zodat zij ook jouw erfgenaam is voor het huis. Als je dat tenminste wilt. Kan ook dat je liever wilt dat je ouders erfgenaam zijn bij jouw overlijden.

[Vanoverdegrens]

Hielko schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:34:
Maar gezien het feit dat je vriendin nu nog studeert, is het niet gewoon handig om gewoon nog een jaartje te wachten? Dan heeft ze waarschijnlijk een baan, kan je wellicht ook iets groters kopen, of iets anders. Misschien krijgt ze een mooie baan aangeboden ergens anders in het land en wil je verhuizen? Of is het belangrijk om dicht bij het OV te wonen. Kans is in ieder geval groot dat jullie situatie snel gaat veranderen. Dus wellicht niet het beste moment om jezelf vast te zetten in een huis.

Exact!

Thijs911 schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:04:

Zij wil graag ook eigenaar worden van het huis maar heeft nu geen spaarcenten en nauwelijks inkomen(studie volgend jaar klaar hopelijk😊).

Iets willen bezitten, maar er niet voor kunnen betalen.
Dat kan dus niet, hoewel velen ervan dromen...


Kortom, gewoon geduld hebben. De huizenmarkt koelt wel weer af. Heel slecht moment voor FOMO, want vermoedelijk is de top niet ver weg meer.
De aanschaf van jullie situatie laten afhangen en niet van de huizengekte.

[rexgildo]

Het is best mogelijk om je vriendin voor 50% eigenaar te laten worden zonder dat ze inkomen heeft. Ze wordt alleen ook schuldenaar voor 50% van de hoofdsom.
In veel relaties verdienen niet allebei de partners evenveel en zul je dus sowieso tot een redelijke/ naar rato verdeling van de kosten moeten komen.

Eea wordt toch bij de notaris gepasseerd; sluit dan gelijktijdig een samenlevingsovereenkomst af. (Is vaak goedkoper/combideal).
Eventueel meer ingebracht geld door een van de partners kan je daarin opnemen en bij het verbreken van de relatie of verkoop van het huis komt dat als vordering van de inbrengende partij weer terug bij diegene.

Overigens moet je voor de HRA deze lening wel melden bij belastingdienst (en de notaris meldt bij kadaster). Daarmee is de optie van een tweede/latere hypotheek van haar bij ‘een’ bank afgesloten; er rust immers al hypotheekrecht op het object en dan zal het nee zijn.

Wat ik wil zeggen; win over je specifieke situatie info in bij notaris (daar moet je toch langs) en die kan in de SOK alles opnemen zoals jullie het samen willen. Qua eigenaarschap, inbreng en schuldpositie. En ook ten aanzien van de baten uit de schenkingen van je ouders. Samen met een goed rentemodel (soms kun je beter minder betalen, zelfs met belastingvrij terugschenken, en die berekeningen zijn niet heel moeilijk, ook niet icm andere heffingskortingen) kunnen jullie dan bepalen wat voor jullie allebei goed te dragen kosten zijn en het op die manier jullie huis wordt.
Gaat waarschijnlijk wringen anders en dan kun je er net zo goed niet aan beginnen.

[ Voor 3% gewijzigd door rexgildo op 11-05-2019 00:52 . Reden: Spelfouten; zinsverheldering ]

[m2011]

Sander B schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 15:21:
[...]
De rente moet zakelijk zijn, max. 0.25% hoger dan de bankrente.

Max 25%. Rekent de bank 4% voor een lening met dezelfde voorwaarden, dan mag je 125% * 4% = 5% rekenen.

[ASS-Ware]

Hielko schreef op vrijdag 10 mei 2019 @ 10:42:
[...]

Als je een hoge rente rekent dan los je veel langzamer af dan wanneer de rente laag is.

Onzin.
Er is een hele simpele formule om de annuiteit te berekenen en die lost gewoon de hypotheek af in het aantal afgesproken (en in de formule gebruikte) jaren, of de rente nou hoog of laag is.
annuiteit = ((((bedrag)*renteperc)/12)/(1-(1+renteperc/12)^-((jaren*12))))

[Hielko]

ASS-Ware schreef op zaterdag 11 mei 2019 @ 23:16:
[...]

Onzin.
Er is een hele simpele formule om de annuiteit te berekenen en die lost gewoon de hypotheek af in het aantal afgesproken (en in de formule gebruikte) jaren, of de rente nou hoog of laag is.
annuiteit = ((((bedrag)*renteperc)/12)/(1-(1+renteperc/12)^-((jaren*12))))

Het is off-topic omdat een lineaire hypotheek dus al is aangedragen als oplossing, maar nee. Gooi maar eens wat getallen in https://www.berekenhet.nl/wonen-en-hypotheek/annuiteit.html Heb je een hypotheek van 30 jaar over een bedrag van 100K met 2% rente dan betaal je elk jaar E4.465 en los je het eerste jaar al E2.465 euro af. Bij 6% rente betaal je elk jaar E7.265 en los je slechts E1.265 af het eerste jaar. Aan het eind van de rit is natuurlijk bij beiden de hypotheek afgelost, maar onderweg zijn de verschillen significant.

[ASS-Ware]

Hielko schreef op zaterdag 11 mei 2019 @ 23:25:
[...]

Het is off-topic omdat een lineaire hypotheek dus al is aangedragen als oplossing, maar nee.

Dan lees je niet goed,.
Ik reageerde namelijk op "Dat werkt niet helemaal, want om HRA te krijgen moet de hypotheek een annuïteitenhypotheek zijn".

Gooi maar eens wat getallen in https://www.berekenhet.nl/wonen-en-hypotheek/annuiteit.html Heb je een hypotheek van 30 jaar over een bedrag van 100K met 2% rente dan betaal je elk jaar E4.465 en los je het eerste jaar al E2.465 euro af. Bij 6% rente betaal je elk jaar E7.265 en los je slechts E1.265 af het eerste jaar. Aan het eind van de rit is natuurlijk bij beiden de hypotheek afgelost, maar onderweg zijn de verschillen significant.

De berekening is voor 30 jaar, of de rente nu hoog of laag is, in beide gevallen is het na 30 jaar afbetaald, da's net zo snel.

[Hielko]

ASS-Ware schreef op maandag 13 mei 2019 @ 13:09:
De berekening is voor 30 jaar, of de rente nu hoog of laag is, in beide gevallen is het na 30 jaar afbetaald, da's net zo snel.

Maar als je na 5 jaar uit elkaar gaat is dat wel relevant...

[BastaRhymez]

ASS-Ware schreef op zaterdag 11 mei 2019 @ 23:16:
[...]

Onzin.
Er is een hele simpele formule om de annuiteit te berekenen en die lost gewoon de hypotheek af in het aantal afgesproken (en in de formule gebruikte) jaren, of de rente nou hoog of laag is.
annuiteit = ((((bedrag)*renteperc)/12)/(1-(1+renteperc/12)^-((jaren*12))))

Wat jij zegt is onzin!
Het rentepercentage maakt gedurende de 30 jaar wel degelijk uit!
Na 30 jaar zou de gehele hypotheek afgelost kunnen zijn (maar gebeurd nu ook niet altijd!)

Of je nu 1% rente betaald of 5%, na 30 jaar zou het niks uit maken, dan is het volledige bedrag afgelost.
Maar de jaren daar tussen, los je met 1% wel degelijk meer / sneller af, dan met een rente van 5%.

En waar veel mensen ook een "fout" maken, is als de rente vaste periode is afgelopen.
Vaak worden hypotheken met 10 jaar rente vast gezet en binnen 30 jaar afgelost.
De 2e keer, kiezen ze vaak weer 10 jaar, maar ook met 30 jaar aflossingsperiode (terwijl je er effectief nog 20 zou hebben, als je de eerste periode ook mee zou nemen). Met een gelijkblijvende rente, blijft het maandbedrag gelijk, maar als de rente stijgt en je moet binnen 20 jaar aflossen, dan heb je een (fors) hoger maandbedrag te betalen én dus kiezen ze dan weer voor 30 jaar aflostermijn.

Maargoed, dit gaat off topic

[Candymirror]

Volgens mij kun je ook bij de familiebank constructie niet de hypotheekrente zomaar hoog zetten zonder dat dat ten koste gaat van de HRA. Er wordt dan voor de HRA volgens mij ook gewoon gerekend met een marktconforme rente ten tijde van het afsluiten. Er van uitgaande dat TS alleen een marktconforme rente (rond de 4% voor 30jr vast) hoeft te betalen aan zijn ouders, zit TS er wel warmpjes bij qua hypotheek rente. Na HRA en belasting vrij schenken van zijn ouders, blijft er dan nauwelijks geen of zelfs een negatief bedrag over.
Als zijn vriendin de helft van de hypotheekrente voor haar rekening neemt, wordt het zelfs nog gunstiger.
TS mag natuurlijk ook zelf belastingvrij schenken aan zijn vriendin. Overigens mogen zijn ouders ook zo'n 2100 euro belastingvrij schenken aan TS zijn vriendin, pas na 5 jaar samenwonen worden TS en vriendin voor schenkingen als partners gezien. Op beide manieren van schenken komt de hypotheek rente voor vriendin ook praktisch 0 uit.

Blijft alleen de aflossing over. Daar moet de vriendin dan wel de helft van kunnen betalen.

[ASS-Ware]

BastaRhymez schreef op maandag 13 mei 2019 @ 15:07:
[...]


Wat jij zegt is onzin!
Het rentepercentage maakt gedurende de 30 jaar wel degelijk uit!
Na 30 jaar zou de gehele hypotheek afgelost kunnen zijn (maar gebeurd nu ook niet altijd!)

Dat klopt niet.
Als je de formule voor de annuïteitenhypotheek invult met 30 jaar, dan is hij na 30 jaar afgelost. Altijd.

[BastaRhymez]

ASS-Ware schreef op maandag 13 mei 2019 @ 16:17:
[...]

Dat klopt niet.
Als je de formule voor de annuïteitenhypotheek invult met 30 jaar, dan is hij na 30 jaar afgelost. Altijd.

Quote / lees dan wel even mijn hele post aub

Ja, als je met 30 jaar rekent, dan los je inderdaad alles binnen de 30 jaar af!
Mijn opmerking was echter:
Meestal kiest men geen rentevaste periode van 30 jaar (vaak 10, maar 15 en 20 worden nu ook steeds vaker gekozen met deze lage rente).
Na 10 jaar verloopt de rvp en moet er een nieuwe rvp worden afgesproken. Waar men dan vaak niet (goed) op let, is dat je dan nog 20 jaar looptijd te gaan hebt (ipv 30 jaar). Helaas kiezen veel mensen er dan weer voor om met een looptijd van 30 jaar te rekenen.
Even een fictief voorbeeld:
Hypotheek van 200.000 euro tegen een (jaar)rente van 2% met een rvp van 10 jaar.
10 jaar lang dezelfde (bruto) maandlasten ( 739 euro per maand / 8.871 euro per jaar).
Na 10 jaar heb je in totaal zo'n 53.872 euro afgelost (zo'n 26,94% van de oorspronkelijke hoofdsom).
Maar nu moet je een nieuwe rvp afsluiten (de 10 jaar is immers om). Aangezien we niet weten wat de rente gaat doen, laat ik de rente gemakshalve even op 2% staan, met weer een rvp van 10 jaar. De looptijd zetten we (weer) op 30 jaar, want we "vergeten" vaak dat we dit zouden moeten aanpassen naar de resterende 20 jaar (en dit is precies wat ik bedoel).
Het nieuwe (bruto) maandbedrag wordt nu 540 euro per maand / 6.481 euro per jaar. Het maand- / jaarbedrag is gedaald. Voor sommige mensen lijkt dit logisch, er is immers al bijna 27% afgelost in de eerste 10 jaar. Maar hier zit imho de denkfout! Je zou niet weer met een looptijd van 30 jaar moeten rekenen, maar met 20 jaar! Want ook hier heb je na 10 jaar zo'n 26,94% afgelost, ofwel 39.361 euro en houd je dus nog een hypotheekschuld van 106.767 euro (lees: je zit nog boven de 50% van je oorspronkelijke schuld na 20 jaar!).
Nu ga je de laatste 10 jaar (van de oorspronkelijke 30 jaar in) en weer zet je de rente voor 10 jaar vast tegen 2% en reken je wéér (met de denkfout) dat je een looptijd van 30 jaar kan kiezen.
Ook nu is je (bruto) maand- / jaarbedrag weer gedaald. Je betaald nu (bruto) 392 euro per maand / 4.704 per jaar. Maar na deze rvp zit je nog met een restschuld van 77.542 euro...

En dan ga ik in dit voorbeeld uit, dat er geen stijging is in de rente! Als de rentes na de rvp zou stijgen, dan zou het nog slechter uitvallen!

Daarnaast doet het rentepercentage ook hard mee om de aflossing te bepalen.
Met een rente van 2% (er van uitgaande dat deze 30 jaar ongewijzigd blijft), heb je na 10 jaar nog zo'n 73% resterend (146.128 euro bij een oorspronkelijk bedrag van 200.000 euro). Na 20 jaar is dat nog 80.340 euro, zo'n 40%.
In de eerste 10 jaar los je dus zo'n 27% af, de 2e 10 jaar los je 33% af en de laatste 10 jaar los je 40% af.

Met een rente van 5% (er van uitgaande dat deze 30 jaar ongewijzigd blijft) heb je na 10 jaar zo'n 83,65 resterend (167.307 euro bij een oorspronkelijk bedrag van 200.000 euro). Na 20 jaar is dat nog zo'n 101.225 euro, zo'n 50,61%.
In de eerste 10 jaar los je nog geen 17% af, de 2e 10 jaar los je 33% af en de laatste 10 jaar los je bijna 51% af.

Zie je de verschillen hieronder tussen 2% en 5% rente?
Bij 2%start je met bruto met 739 euro per maand (333 euro rente en 406 euro aflossing)
Na 10 jaar is dit 244 euro rente en 495 euro aflossing
Na 20 jaar is dit 134 euro rente en 605 euro aflossing.
Versus 5% rente
Bij 5% start met je bruto met 1.074 euro per maand (833 euro rente en 241 euro aflossing)
Na 10 jaar is dit 678 euro rente en 396 euro aflossing
Na 20 jaar is dit 422 euro rente en 652 euro aflossing

Ik begrijp de vriendin van TS wel.
TS wilt een hogere rente (en krijgt dit deels terug geschonken, waarbij zij wordt uitgesloten bij de schenking). Maar vriendin moet wel een hogere maandlast ophoesten, waarbij het gros ook nog eens de rente is. De aflossing scheelt bijna een factor 2 (406 euro versus 241 euro) in het begin.
Stel dat ze helaas wel uit elkaar moeten gaan, dan is vriendin de "pineut" want ze hebben veel minder afgelost (na 10 jaar ruim 10% verschil in aflossing, nog los van de extra rente die ze hebben betaald).
Het is dus ook erg complex om haar "gelijkwaardig" te beschouwen, zonder te benadelen als ze voor een hogere rente gaan. Natuurlijk koop je ook niet zomaar een huis met elkaar, maar het verhaal heeft wel 2 kanten in dit geval.
Vanuit TS begrijp ik namelijk heel goed, dat hij de familiebank constructie wilt.

[Glenfiddich]

Gelet op de verhoudingen (jij werkt en hebt spaargeld, jouw ouders financieren het huis en de terugschenking is enkel aan jou, vriendin zonder spaargeld en zonder relevant inkomen want studeert nog) zou ik het huis gewoon zelf kopen en je vriendin gewoon bij je in laten wonen. Het huis is van jou, de schuld is van jou. Al het andere maakt de zaken nodeloos ingewikkeld, and for what?.

Je vriendin kan je dan gewoon naar verhouding mee laten betalen aan de maandelijkse laten zoals nutsvoorzieningen, en je kunt haar eventueel naar verhouding mee laten betalen in de netto rente (dus na aftrek belastingteruggave en na aftrek van wat jij terug geschonken krijgt van je ouders). In de aflossing laat je haar niet meebetalen. Op die wijze betaalt zij enkel voor het "gebruik" en betaalt ze niet mee aan jouw vermogensopbouw. En ze loopt ook geen risico.