Hypotheek voor nieuwe woning; hoe overwaarde meenemen

[Inspired]

Bedragen zijn fictief maar komen overeen met onze situatie.

Onze huidige woning heeft een verkoopwaarde van ongeveer 300k. Nog 100k aflossingsvrije hypotheek.

Spaargeld 150k.

Nieuwe woning op het oog voor 600k. (Helft grond en helft kosten bouw van de woning.)

(Maximaal kunnen we 650 lenen, dus 600 lenen zonder overwaarde is geen issue.)

We hebben eind van deze week een gesprek bij de adviseur, maar ben natuurlijk zelf al even aan het kijken wat de beste optie zou zijn.

We willen graag in de huidige woning blijven wonen. Ten eerste omdat we geen zin hebben een extra keer te verhuizen en daarnaast omdat we nu heel goedkoop wonen. Huurhuis gaat snel naar 1250 pm. Bouw zal toch 1,5 jaar gaan kosten. Ook hebben we nu een gewilde woning, en het risico durven we wel te nemen.

De optie die ik in gedachten heb is aflossen van de 100k (huis dus vrij), en daarna voor 600k een hypotheek nemen. Eventueel de 100k aflossingsvrij meenemen.

We zetten ons huis 2/3 maand voordat de nieuwe woning klaar is te koop, en we lossen de opbrengst (zeg 300k) dan af op de nieuwe hypotheek. Er zijn verstrekkers waar je unlimited mag aflossen uit eigen middelen.

Deze optie is volgens mij makkelijker dan met een overbruggingskrediet aan de gang gaan. Zit je met taxatie van het huidige huis en zal qua aanvraag een stuk meer tijd kosten.

Mis ik iets? Iemand toch redenen om wel voor een overbrugging te gaan en niet nu 100k af te lossen? De keuze om de 100k af te lossen is omdat het anders bij de aanvraag van de nieuwe hypotheek (waarschijnlijk) issues gaat opleveren.

[DukeBox]

De 100k die je aflost mag je niet meer aftrekken van de belasting bij een nieuwe hypotheek als dit buiten de overwaarde valt (lijkt nu dus niet het geval te zijn). Enige is dat aflossen vaak niet boete vrij is voor een aflossing > dan een x bedrag.

Alternatief is een overbruggingshypotheek maar dan betaal je een hoop lasten dubbel (ook dubbele aftrek). Het enige voordeel is dat je je spaargeld zo vrij houdt voor eigen besteding.

Maar er zullen vast nog wel meer interessante constructies zijn.

[ Voor 7% gewijzigd door DukeBox op 15-04-2019 21:55 ]

[NiGeLaToR]

Je laat best veel details weg: die 600k die je wilt lenen, kan dat nog steeds als je geen liquide middelen meer hebt? Lijkt me niet dat je je afgeloste woning als onderpand voor je nieuwbouwwoning kunt gebruiken?

[TheBorg]

Ik ben geen specialist maar in ieder geval twee dingen:
- Je kunt maar maximaal 10% per jaar boetevrij aflossen, ik zou geen bank kunnen noemen waar je meer mag aflossen.
- Voor de hypotheekrenteaftek betekend afgelost is afgelost. Dus als je 100k aftikt krijg je daar nooit meer hypotheekrenteaftek over.

Dit kun je beide voorkomen met een overbruggingskrediet...

[NiGeLaToR]

TheBorg schreef op maandag 15 april 2019 @ 21:55:
Ik ben geen specialist maar in ieder geval twee dingen:
- Je kunt maar maximaal 10% per jaar boetevrij aflossen, ik zou geen bank kunnen noemen waar je meer mag aflossen.
- Voor de hypotheekrenteaftek betekend afgelost is afgelost. Dus als je 100k aftikt krijg je daar nooit meer hypotheekrenteaftek over.

Dit kun je beide voorkomen met een overbruggingskrediet...

Obvion, 20% van totale hypotheekbedrag bij start, per jaar.

Zo zijn er nog veel meer. Of je ook 100% in 1 keer mag aflossen weet ik niet, maar die 10% die je aanhaalt klopt iig niet.

[Delakhan]

Geen specialist maar Google alvast even op 'bijleenregeling'

[Inspired]

DukeBox schreef op maandag 15 april 2019 @ 21:55:
De 100k die je aflost mag je niet meer aftrekken van de belasting bij een nieuwe hypotheek als dit buiten de overwaarde valt (lijkt nu dus niet het geval te zijn). Enige is dat aflossen vaak niet boete vrij is voor een aflossing > dan een x bedrag.

Alternatief is een overbruggingshypotheek maar dan betaal je een hoop lasten dubbel (ook dubbele aftrek). Het enige voordeel is dat je je spaargeld zo vrij houdt voor eigen besteding.

Maar er zullen vast nog wel meer interessante constructies zijn.

Volgens mij kunnen we de 100k aflossingsvrij meenemen onder het overgangsrecht. Deel is van voor 31/12/2012. Maar mocht dit niet kunnen, is het ook prima om dit te laten vallen. Dus alles gewoon op aflossen zetten.

NiGeLaToR schreef op maandag 15 april 2019 @ 21:55:
Je laat best veel details weg: die 600k die je wilt lenen, kan dat nog steeds als je geen liquide middelen meer hebt? Lijkt me niet dat je je afgeloste woning als onderpand voor je nieuwbouwwoning kunt gebruiken?

De 600k kunnen we prima lenen, en ook de vaste lasten zijn prima op te brengen. Daarnaast is het een nieuwbouwhuis, dus de volle lasten komen pas richting het eind. Huis als onderpand is niet het idee nee.

TheBorg schreef op maandag 15 april 2019 @ 21:55:
Ik ben geen specialist maar in ieder geval twee dingen:
- Je kunt maar maximaal 10% per jaar boetevrij aflossen, ik zou geen bank kunnen noemen waar je meer mag aflossen.
- Voor de hypotheekrenteaftek betekend afgelost is afgelost. Dus als je 100k aftikt krijg je daar nooit meer hypotheekrenteaftek over.

Dit kun je beide voorkomen met een overbruggingskrediet...

Max 10% is niet waar. Sommige zitten op 20% en enkele 100%. Waaronder de verstrekker waar we nu ook zitten. (Florius) Rente is iets hoger, maar is het me wel waard.

[ Voor 43% gewijzigd door Inspired op 15-04-2019 22:07 ]

[orf]

Ik heb de hypotheek in 2 leningsdelen afgesloten. 1 deel daarvan aflossingsvrij, met een rentevaste periode van een jaar. Daarmee kan ik dat deel boetevrij ineens aflossen met de overwaarde na een jaar, of eerder met een mogelijk heel kleine boete. Dat vond ik fijner dan een overbruggingshypotheek.

Voor de waarde van m’n huis werd door de bank de WOZ waarde gebruikt.

[Verwijderd]

Je kan sowieso een korte rentevaste periode nemen of zelfs variabele rente. Zo kan je altijd op korte termijn een groot bedrag aflossen ongeacht de verstrekker. Heb je alleen een risico op stijgende rente.

[Inspired]

orf schreef op maandag 15 april 2019 @ 22:06:
Ik heb de hypotheek in 2 leningsdelen afgesloten. 1 deel daarvan aflossingsvrij, met een rentevaste periode van een jaar. Daarmee kan ik dat deel boetevrij ineens aflossen met de overwaarde na een jaar, of eerder met een mogelijk heel kleine boete. Dat vond ik fijner dan een overbruggingshypotheek.

Voor de waarde van m’n huis werd door de bank de WOZ waarde gebruikt.

En je oude huis heb je ook gewoon aangehouden? De optie is dan toch eigenlijk een overbruggingshypotheek? Ten minste, dat is wat ik zo lees. Kon je de rente aftrekken? Of dat niet?

Delakhan schreef op maandag 15 april 2019 @ 22:00:
Geen specialist maar Google alvast even op 'bijleenregeling'

Thanks, dat had ik nog niet gevonden.

[ Voor 13% gewijzigd door Inspired op 15-04-2019 22:14 ]

[HereIsTom]

TheBorg schreef op maandag 15 april 2019 @ 21:55:
Ik ben geen specialist maar in ieder geval twee dingen:
- Je kunt maar maximaal 10% per jaar boetevrij aflossen, ik zou geen bank kunnen noemen waar je meer mag aflossen.

Er zijn meerdere hypotheekverstrekkers o.a. Florius hypotheek kun je onbeperkt kosteloos aflossen.

[orf]

Inspired schreef op maandag 15 april 2019 @ 22:10:
[...]


En je oude huis heb je ook gewoon aangehouden? De optie is dan toch eigenlijk een overbruggingshypotheek? Ten minste, dat is wat ik zo lees. Kon je de rente aftrekken? Of dat niet?

Oude huis te koop gezet na de koop van het nieuwe huis. Was in een paar weken verkocht en dus voor de overdracht, waardoor ik maar een maand 2 huizen had. Rente gewoon aftrekbaar en aflossingsvrije deel nu onder de overgangsregeling.

Een overbruggingshypotheek had meer voorwaarden en een (veel) hogere rente. Ik had de leencapaciteit van beide huizen.

Lijkt me goed om een hypotheekadviseur wat berekeningen te laten maken.

[Inspired]

orf schreef op maandag 15 april 2019 @ 22:15:
[...]


Oude huis te koop gezet na de koop van het nieuwe huis. Was in een paar weken verkocht en dus voor de overdracht, waardoor ik maar een maand 2 huizen had. Rente gewoon aftrekbaar en aflossingsvrije deel nu onder de overgangsregeling.

Een overbruggingshypotheek had meer voorwaarden en een (veel) hogere rente. Ik had de leencapaciteit van beide huizen.

Lijkt me goed om een hypotheekadviseur wat berekeningen te laten maken.

Bedankt, gaan we zeker doen. Bij ons is de termijn met twee huizen een stuk langer omdat we nieuw (laten) bouwen.

[Tsurany]

Vergelijkbare situatie hier, nieuw huis gekocht met eigen middelen en financiering terwijl het oude huis niet verkocht was. Die staat nu te koop en de overwaarde wordt straks afgelost op de nieuwe hypotheek of laat ik lekker op de spaarrekening staan. De hypotheek die nog op het oude huis zit wordt bij verkoop pas afgelost.

Het bied geen groot voordeel om het aflossen op de oude hypotheek eerder te doen, houd dat geld liever cash beschikbaar tijdens de verhuizing voor eventueel meerwerk dat niet in de financiering zit.

Kijk naar een bank die aflossen uit eigen middelen toestaat tot het bedrag dat je als overwaarde krijgt. En zorg dat die bank tussentijds de risico opslag aanpast zodat je niet nog lang aan de 100% LTV aan zit nadat je flink hebt afgelost.

Laat wel even je adviseur uitrekenen hoe het zit met de renteaftrek, die kan je precies vertellen hoeveel renteaftrek je nog overhoud.

[aegis]

Je kan ook een hypotheek voor 1/2 jaar nemen want na die 1/2 jaar mag sowieso boete vrij aflossen. Dan kun je als nog een hypotheek met lagere rentes nemen. hypotheken met goed voorwaarde voor de klant hebben vaak hogere rentes dan hypotheken met lagere rentes. Dus als jij weet dat de bouw+verkoop 1,5 jaar duurt kun je gerust de rente 2 jaar vast zetten om vervolgens maximaal af te lossen als die periode afgelopen is en vervolgens een nieuwe periode te kiezen of zelfs een andere hypotheek als die beter voorwaarde/rentes hebben op dat moment. 0.1 of 0.2% extra rente over 30 jaar tikt natuurlijk best aan op een bedrag van 300.000 euro

[Inspired]

aegis schreef op dinsdag 16 april 2019 @ 13:52:
Je kan ook een hypotheek voor 1/2 jaar nemen want na die 1/2 jaar mag sowieso boete vrij aflossen. Dan kun je als nog een hypotheek met lagere rentes nemen. hypotheken met goed voorwaarde voor de klant hebben vaak hogere rentes dan hypotheken met lagere rentes. Dus als jij weet dat de bouw+verkoop 1,5 jaar duurt kun je gerust de rente 2 jaar vast zetten om vervolgens maximaal af te lossen als die periode afgelopen is en vervolgens een nieuwe periode te kiezen of zelfs een andere hypotheek als die beter voorwaarde/rentes hebben op dat moment. 0.1 of 0.2% extra rente over 30 jaar tikt natuurlijk best aan op een bedrag van 300.000 euro

Ja, dank. Dit zou een optie kunnen zijn. Enig nadeel is dan dat er officieel geen HRA mogelijk is onder de bijleen regeling. Dat mag via een overbruggingskrediet dan weer wel. Vrijdag maar eens even afwachten waar de adviseur mee komt. Als de 200k "gewoon" in overbrugging kan voor 2 jaar dan is dat waarschijnlijk de beste optie.

[aegis]

Hou er ook rekening mee dat als je bouwdepot hebt dat het kan zijn dat je gewoon de volledige maandlasten vanaf het begin kan gaan betalen.

Volgens mij mag je van de belastingdienst tijdelijk aftrek genieten van 2 woningen voor een beperkte periode, was 4/5 geleden bij mij in ieder geval wel zou toen mijn appartement nog niet verkocht was. Zou het zeker goed laten uitzoeken/uitrekenen door de adviseur en laat maar de berekeningen zien van meerdere mogelijkheden.

[Sethro]

Met dit soort verhoudingen zou je zelfs nog kunnen overwegen om oude huis als belegging aan te houden en een huurder te zoeken na je eigen verhuizing. Verhuren van courante woningen heeft best heel aardig rendement.

[Inspired]

aegis schreef op dinsdag 16 april 2019 @ 15:23:
Hou er ook rekening mee dat als je bouwdepot hebt dat het kan zijn dat je gewoon de volledige maandlasten vanaf het begin kan gaan betalen.

Volgens mij mag je van de belastingdienst tijdelijk aftrek genieten van 2 woningen voor een beperkte periode, was 4/5 geleden bij mij in ieder geval wel zou toen mijn appartement nog niet verkocht was. Zou het zeker goed laten uitzoeken/uitrekenen door de adviseur en laat maar de berekeningen zien van meerdere mogelijkheden.

Volgens mij geeft elke verstrekker tegenwoordig wel dezelfde rente over het geld in depot. Dus volgens mij klopt dit niet maar ik neem het even mee.

Wat is zo lees in de bijleen regeling geld dit niet voor de overwaarde die je meeneemt in de nieuwe hypotheek. Maar dit zal de adviseur neem ik aan ook wel aan kunnen geven.

Sethro schreef op dinsdag 16 april 2019 @ 15:31:
Met dit soort verhoudingen zou je zelfs nog kunnen overwegen om oude huis als belegging aan te houden en een huurder te zoeken na je eigen verhuizing. Verhuren van courante woningen heeft best heel aardig rendement.

Ja, heb ik ook al even aan gedacht. Weet alleen niet of ik het "gezeur" dat waard vind. De huur zal ook ongeveer de extra maandlasten zijn. (De 300k zeg maar.)

[ Voor 21% gewijzigd door Inspired op 16-04-2019 15:39 ]

[S0epkip]

aegis schreef op dinsdag 16 april 2019 @ 13:52:
Je kan ook een hypotheek voor 1/2 jaar nemen want na die 1/2 jaar mag sowieso boete vrij aflossen. Dan kun je als nog een hypotheek met lagere rentes nemen. hypotheken met goed voorwaarde voor de klant hebben vaak hogere rentes dan hypotheken met lagere rentes. Dus als jij weet dat de bouw+verkoop 1,5 jaar duurt kun je gerust de rente 2 jaar vast zetten om vervolgens maximaal af te lossen als die periode afgelopen is en vervolgens een nieuwe periode te kiezen of zelfs een andere hypotheek als die beter voorwaarde/rentes hebben op dat moment. 0.1 of 0.2% extra rente over 30 jaar tikt natuurlijk best aan op een bedrag van 300.000 euro

Gezien de situatie van TS zou hij wel eens voor een kortere looptijd dan 30 jaar kunnen kiezen.

[Agent47]

150K spaargeld, jemig wat veel! Goed betaalde baan TS? Je bent niet verplicht te verantwoorden hoor haha, wel super fijn dat je dat spaargeld hebt.

[Drardollan]

TheBorg schreef op maandag 15 april 2019 @ 21:55:
Ik ben geen specialist maar in ieder geval twee dingen:
- Je kunt maar maximaal 10% per jaar boetevrij aflossen, ik zou geen bank kunnen noemen waar je meer mag aflossen.

Florius. 100% boetevrij aflosbaar, zolang het maar uit eigen middelen komt.

[coelho]

Een tip die ik wil geven nav je uiteenzetting is om niet acuut je huidige woning volledig af te lossen. Beter neem je een volledige hypotheek op je nieuwe woning en houd je je spaargeld tijdelijk aan. Een nieuwbouwhuis gaat altijd meer kosten dan je denkt en het spaargeld geeft je ruimte om iets makkelijker keuzes in het proces aan te passen. Daarbij, vergeet niet dat je ook nog een tuin moet inrichten, bestrating moet leggen, gordijnen en vloerbekleding moet hangen enz. En misschien wil je ook nog wel nieuwe meubels als je huidige meubels uit een kleinere woning toch ineens in het niet blijken te vallen.

Mocht je wel een scherpe begroting blijven hanteren en heb je je spaargeld als alles achter de rug is nog steeds in je zak, dan kun je op dat moment alsnog kiezen om (evt. over een paar jaar gespreid) extra af te lossen. Doe je het echter nu dan ben je je geld kwijt op een moment dat je juist een financieel onzekere situatie ingaat die soms meer flexibiliteit van je vergt dan op voorhand bedacht.

[Sibylle]

Agent47 schreef op dinsdag 16 april 2019 @ 15:42:
150K spaargeld, jemig wat veel! Goed betaalde baan TS? Je bent niet verplicht te verantwoorden hoor haha, wel super fijn dat je dat spaargeld hebt.

Hij geeft aan dat de bedragen fictief zijn. Dus misschien heeft hij slechts 15.000 aan spaargeld, of misschien wel 1.500.000...wie weet.

[aegis]

@S0epkip also de looptijd korter dan 30 jaar is dan er geen recht op hypotheekrenteaftrek. Met 1/2 jaar bedoel ik looptijd 30 jaar en rentevaste periode van 1 of 2 jaar.

@Inspired ja iedere hypotheek verstrekker geeft rente terug gelijk aan de hypotheek rente maar je moet kijken waar er uit gekeerd word is dat in het bouwdepot zelf of word het verrekend of storten E het maandelijks naar jou rekening en moet je als nog maandelijks betalen.

Denk dat er Neto weinig verschillen inzit tussen Nieuwenhuis volledig op hypotheek en aflossen met je verkochte woning en indien gewenst met het spaargeld. Via of een overbruggingshypotheek of de constructie die voorstelde of via de bijleen regeling. Denk dat er wel een wat groter verschil in maandelijkse lasten kan zijn totdat het nieuwe huis af is en je oude verkocht.

Ik zou als ik het financieel kan dragen liever op voorhand meer betalen en gemiddeld over 30 jaar minder dan initieel minder per maand maar over 30 jaar meer te betalen

[anboni]

TheBorg schreef op maandag 15 april 2019 @ 21:55:
Ik ben geen specialist maar in ieder geval twee dingen:
- Je kunt maar maximaal 10% per jaar boetevrij aflossen, ik zou geen bank kunnen noemen waar je meer mag aflossen.

Bij onze Obvion Compact hypotheek kun je 20% per jaar boetevrij aflossen. Een eventueel leningdeel met variable rente mag je per definitie volledig boetevrij aflossen.

[Sparxy86]

Inspired schreef op maandag 15 april 2019 @ 21:46:
Bedragen zijn fictief maar komen overeen met onze situatie.

Onze huidige woning heeft een verkoopwaarde van ongeveer 300k. Nog 100k aflossingsvrije hypotheek.

Spaargeld 150k.

Nieuwe woning op het oog voor 600k. (Helft grond en helft kosten bouw van de woning.)

(Maximaal kunnen we 650 lenen, dus 600 lenen zonder overwaarde is geen issue.)

We hebben eind van deze week een gesprek bij de adviseur, maar ben natuurlijk zelf al even aan het kijken wat de beste optie zou zijn.

We willen graag in de huidige woning blijven wonen. Ten eerste omdat we geen zin hebben een extra keer te verhuizen en daarnaast omdat we nu heel goedkoop wonen. Huurhuis gaat snel naar 1250 pm. Bouw zal toch 1,5 jaar gaan kosten. Ook hebben we nu een gewilde woning, en het risico durven we wel te nemen.

De optie die ik in gedachten heb is aflossen van de 100k (huis dus vrij), en daarna voor 600k een hypotheek nemen. Eventueel de 100k aflossingsvrij meenemen.

We zetten ons huis 2/3 maand voordat de nieuwe woning klaar is te koop, en we lossen de opbrengst (zeg 300k) dan af op de nieuwe hypotheek. Er zijn verstrekkers waar je unlimited mag aflossen uit eigen middelen.

Deze optie is volgens mij makkelijker dan met een overbruggingskrediet aan de gang gaan. Zit je met taxatie van het huidige huis en zal qua aanvraag een stuk meer tijd kosten.

Mis ik iets? Iemand toch redenen om wel voor een overbrugging te gaan en niet nu 100k af te lossen? De keuze om de 100k af te lossen is omdat het anders bij de aanvraag van de nieuwe hypotheek (waarschijnlijk) issues gaat opleveren.

Een groot gedeelte is al in andere reacties genoemd, maar je krijgt sowieso te maken met de bijleenregeling en daarnaast raak je ook nog eens je recht op het gunstigere fiscale regime kwijt (eigenwoningschulden afgesloten voor 2013).

De bijleenregeling treedt in werken op het moment, in jouw geval, de oude woning is verkocht. Je moet dan de overwaarde gebruiken in je nieuwe woning. Dit kan door af te lossen of door extra verbouwingen te financieren. De overwaarde wordt berekend door de verkoopprijs te nemen -/- verkoopkosten (dat zijn alle kosten die fiscaal niet aftrekbaar zijn) -/- de hypotheek die er nog op rust.

Nu zou dat dan zijn 300.000 -/- 5.000 (verkoopkosten) -/- 100.000 = € 195.000 overwaarde. Dit verandert op het moment dat je de aflossingsvrije hypotheek eerst volledig aflost: 300.000 -/- 5.000 -/- 0 = € 295.000 overwaarde.

Wat ik bedoel met het gunstigere fiscale regime van voor 2013, is dat die 100.000 nu nog aflossingsvrij is. Die kan je meenemen. De overige 500.000 moet je dan wel financieren met een aflossingsverplichting in maximaal 30 jaar. Je kan dan, nadat je je oude woning hebt gekocht er zelf voor kiezen op welk gedeelte je de overwaarde aflost. Dit is anders op het moment dat je geen eigenwoningschuld meer hebt. Dan moet de hypotheek van 600.000 volledig afgelost worden in maximaal 30 jaar om aftrek te kunnen krijgen.

Nu zijn er wel wat overgangsregelingen m.b.t. het aflossen en dan in korte periode weer aangaan van een nieuwe lening, waardoor de aflossing een soort van 'terug genomen' wordt. Maar dit is behoorlijk ingewikkeld en lijkt mij vooral onhandig op dit moment.

Zoals anderen voor mij al zeiden, er zijn genoeg hypotheekverstrekkers die niet moeilijk doen en onbeperkt aflossen uit eigen gelden aanbieden. Munt hypotheken is er hier toevallig één van. Wat ik je verder nog als tip wil meegeven is, staar je niet stuk op de rente die je krijgt bij het aangaan van de hypotheek in eerste instantie. Er zijn heel veel aanbieders die automatisch de renteopslag verlagen wanneer je LTV lager wordt. Deze kunnen in eerste instantie duur lijken, maar op de lange termijn een stuk voordeliger.

Succes ermee!

[Inspired]

Sparxy86 schreef op dinsdag 16 april 2019 @ 19:43:
[...]


Een groot gedeelte is al in andere reacties genoemd, maar je krijgt sowieso te maken met de bijleenregeling en daarnaast raak je ook nog eens je recht op het gunstigere fiscale regime kwijt (eigenwoningschulden afgesloten voor 2013).

De bijleenregeling treedt in werken op het moment, in jouw geval, de oude woning is verkocht. Je moet dan de overwaarde gebruiken in je nieuwe woning. Dit kan door af te lossen of door extra verbouwingen te financieren. De overwaarde wordt berekend door de verkoopprijs te nemen -/- verkoopkosten (dat zijn alle kosten die fiscaal niet aftrekbaar zijn) -/- de hypotheek die er nog op rust.

Nu zou dat dan zijn 300.000 -/- 5.000 (verkoopkosten) -/- 100.000 = € 195.000 overwaarde. Dit verandert op het moment dat je de aflossingsvrije hypotheek eerst volledig aflost: 300.000 -/- 5.000 -/- 0 = € 295.000 overwaarde.

Wat ik bedoel met het gunstigere fiscale regime van voor 2013, is dat die 100.000 nu nog aflossingsvrij is. Die kan je meenemen. De overige 500.000 moet je dan wel financieren met een aflossingsverplichting in maximaal 30 jaar. Je kan dan, nadat je je oude woning hebt gekocht er zelf voor kiezen op welk gedeelte je de overwaarde aflost. Dit is anders op het moment dat je geen eigenwoningschuld meer hebt. Dan moet de hypotheek van 600.000 volledig afgelost worden in maximaal 30 jaar om aftrek te kunnen krijgen.

Nu zijn er wel wat overgangsregelingen m.b.t. het aflossen en dan in korte periode weer aangaan van een nieuwe lening, waardoor de aflossing een soort van 'terug genomen' wordt. Maar dit is behoorlijk ingewikkeld en lijkt mij vooral onhandig op dit moment.

Zoals anderen voor mij al zeiden, er zijn genoeg hypotheekverstrekkers die niet moeilijk doen en onbeperkt aflossen uit eigen gelden aanbieden. Munt hypotheken is er hier toevallig één van. Wat ik je verder nog als tip wil meegeven is, staar je niet stuk op de rente die je krijgt bij het aangaan van de hypotheek in eerste instantie. Er zijn heel veel aanbieders die automatisch de renteopslag verlagen wanneer je LTV lager wordt. Deze kunnen in eerste instantie duur lijken, maar op de lange termijn een stuk voordeliger.

Succes ermee!

Thanks, zie wel dat Munt 1% rente pakt over het bedrag in het bouwdepot. Volgens mij doet Florius dat niet.

Wat ik zo nu kan inschatten is dat het niet heel veel uit maakt; of overwaarde apart lenen. (Overbrugging/apart hypotheek deel) of huidige huis aflossen en dan een hypotheek nemen van 600k bij een verstrekker waar we na verkoop gewoon meteen 300k kunnen aflossen. Voordeel bij de eerste optie is dat we dan niet perse een verstrekker hoeven te kiezen die unlimited aflossen toe staat. Dit kan dan een lagere rente opleveren. Mijn voorkeur heeft optie twee, maar dat is meer een gevoels kwestie.

[de Peer]

Sparxy86 schreef op dinsdag 16 april 2019 @ 19:43:
[...]


Een groot gedeelte is al in andere reacties genoemd, maar je krijgt sowieso te maken met de bijleenregeling

De bijleenregeling treedt in werken op het moment, in jouw geval, de oude woning is verkocht. Je moet dan de overwaarde gebruiken in je nieuwe woning.

je kunt/mag de overwaarde gebruiken voor je nieuwe woning. Hoeft niet.

Daar krijg je alleen mee te maken als je gebruik wilt maken van de HRA. Met veel spaargeld en de huidige lage rente kan het interessant zijn om de eigenwoningschuld niet meer in box 1 te zetten maar in Box 3, zodat je minder vermogensrendementheffing betaalt. Maar dit geldt dus alleen als je veel spaargeld hebt en die indruk kreeg ik een beetje uit de OP. In dat geval hoef je dus geen rekening te houden met de bijleenregeling.
Sowieso blijft het een keuze, je moet niets. Als je graag een cash buffer achter de hand hebt (als je die nu niet hebt) kan het ook handig zijn om je overwaarde niet in je nieuwe huis te stoppen. Je geld zit dan ook niet vast in stenen dus je kunt er mee doen wat je wilt. Financieel minder aantrekkelijk als het een beperkt bedrag is, maar je moet niets.

[ Voor 4% gewijzigd door de Peer op 17-04-2019 13:07 ]

[ikbengeenvis]

Met fictieve getallen is dit toch echt wel erg vaag. Kan er niks mee...

[Inspired]

ikbengeenvis schreef op woensdag 17 april 2019 @ 23:19:
Met fictieve getallen is dit toch echt wel erg vaag. Kan er niks mee...

Want? Ga je er toch vanuit dat ze echt zijn? De getallen zijn niet zo gek volgens mij.