Advies gevraagd i.v.m. einde rentevaste periode (eind 2019)

[Verwijderd]

Graag tips/advies over het volgende:

Einde van dit jaar loopt onze rentevaste periode (bij Rabobank) van 10 jaar af.

Onze hypotheek bestaat uit 3 delen:

1) 50.000 aflossingsvrij bij Rabobank 5,2 %

2) 35.000 (einde 2019) lineair bij Rabobank 5,2 %

3) 62.000 aflossingsvrij bij moeder/schoonmoeder 6,2 %
(Rentepercentage in samenspraak expres hoog gehouden voor extra renteaftrek waarna schenking plaatsvind, dus eigenlijk fictieve hypotheek)

WOZ waarde woning + bijgebouw bedraagt zo’n 210.000 Beide hypotheekdelen bij Rabobank zouden bij einde rentevaste periode kunnen worden afgelost i.v.m. voldoende financiële middelen maar daardoor natuurlijk een aanzienlijk kleinere financiële buffer (nog zo’n 20.000, spaargeld veiligheidshalve maar niet meegerekend) Hierbij moet ik vermelden dat ik momenteel deels in de WW zit en voor het overige deel ZZP-er ben.
Mijn financiële vooruitzichten zijn minder rooskleurig dan voorheen maar ben hoopvol.

Ik hink op 2 gedachten:
1. Alleen 1e deel aflossen, voor 2e deel moet rente worden herzien (wordt hoogstwaarschijnlijk lager) MOET hoge rentepercentage van deel 3 dan ook worden herzien (in relatie tot 2e deel Rabo)? Of mag moeders haar poot stijf houden? ;-)

2. Deel 1 en 2 beiden aflossen

Wat vinden jullie onder deze omstandigheden wijsheid? Wellicht zie ik andere (slimmere) opties over het hoofd?

Bij voorbaat dank voor het meedenken!

[SkiFan]

Vraag is wat je effectieve belastingdruk (en dus teruggaaf) is. Als ww'er/zzp'er zul je vrij veel vrijstellingen en een lage belastingdruk kennen. Aan de hand daarvan uitrekenen wat netto het meest effectief is.

Als je die aflossingsvrij kwijt bent, komt ie nooit meer terug. Ook niet als je straks een stuk meer gaat betalen wellicht. Tegelijkertijd: Rustig slapen is ook prettig.

[Sethro]

Heb je nog recht op HRA?

Huidige rentestand is ca 1,5 - 2% en daarvan krijg je nog een deel terug via de HRA. Effectief zal dat rond de +/- 1% liggen. De kosten daarvan zijn zo laag dat ik weinig reden zie om af te lossen en daarmee je appel/dorst in te leveren zeker gezien je werksituatie.

[ Voor 5% gewijzigd door Sethro op 14-04-2019 11:54 ]

[t_captain]

De rentevaste periode die je met je moeder hebt afgesproken staat natuurlijk los van de rentevaste periode op je andere leningen.

Kernvraag: wat heb je vastgelegd?

[DeveloperNL]

De Rabobank leningen omzetten naar opnieuw 10 jaar vast en aflossingvrij lineair gaan aflossen? Hiermee worden je maandlasten elke maand lager en behoud je toch je appeltje voor de dorst en heb je je huis bijna afgelost.

[ZieMaar!]

Volgens mij moet het mogelijk zijn om meer rendement te behalen op die sommen, dan dat je netto aan rente betaalt. Daar zit wel een bepaald risico aan, uiteraard. Dat kan je deels dekken door de besparing van de familiehypotheek als buffer in te zetten.

Ik denk dat, je na rente herziening, ook met de hra baten van die familiehypotheek een heel groot deel van de netto rente van de andere delen kan betalen.

Maar volgens mij is er eigenlijk een andere vraag. Wat wil je? Financiële rust? Voor nu, of voor later? Je huis is 210k waard, is dat een huis waar je de rest van je leven in wil wonen?

[Barrycade]

Ik mis wat termijnen bij de andere hypotheken of loop de rente vaste periode allemaal eind 2019 af?

Je schoonmoeder kan denk ik probleemloos rente wijzigen, maar de bank zal bij tussentijds aanpassen een boete rekenen namelijk. 5,2% is natuurlijk wel redelijk hoog voor een aflossingsvrije hypotheek. Dus als je die ook kan verlagen is dat wel meegenomen.

Gezien de ZZP / WW situatie lijkt het me wel verstandig om een appeltje voor de dorst / pensioen achter de hand te hebben dus zou wel 2x nadenken over aflossen nu.

[Verwijderd]

Allen excuus voor mijn late reactie! Door drukte nog niet aan toe gekomen om te reageren....in ieder geval allen hartelijk dank!

[Verwijderd]

SkiFan schreef op zondag 14 april 2019 @ 11:48:
Vraag is wat je effectieve belastingdruk (en dus teruggaaf) is. Als ww'er/zzp'er zul je vrij veel vrijstellingen en een lage belastingdruk kennen. Aan de hand daarvan uitrekenen wat netto het meest effectief is.

Dank! Hoe reken je zoiets uit?

[Verwijderd]

Sethro schreef op zondag 14 april 2019 @ 11:54:
Heb je nog recht op HRA?

Huidige rentestand is ca 1,5 - 2% en daarvan krijg je nog een deel terug via de HRA. Effectief zal dat rond de +/- 1% liggen. De kosten daarvan zijn zo laag dat ik weinig reden zie om af te lossen en daarmee je appel/dorst in te leveren zeker gezien je werksituatie.

Goeie! Ja, heb recht op HRA

[Verwijderd]

t_captain schreef op zondag 14 april 2019 @ 12:37:
De rentevaste periode die je met je moeder hebt afgesproken staat natuurlijk los van de rentevaste periode op je andere leningen.

Kernvraag: wat heb je vastgelegd?

6,2% looptijd 30 jaar

[Verwijderd]

DeveloperNL schreef op maandag 15 april 2019 @ 09:13:
De Rabobank leningen omzetten naar opnieuw 10 jaar vast en aflossingvrij lineair gaan aflossen? Hiermee worden je maandlasten elke maand lager en behoud je toch je appeltje voor de dorst en heb je je huis bijna afgelost.

Goede middenweg lijkt me! tnx!

[Verwijderd]

Barrycade schreef op maandag 15 april 2019 @ 10:20:
Ik mis wat termijnen bij de andere hypotheken of loop de rente vaste periode allemaal eind 2019 af?

Je schoonmoeder kan denk ik probleemloos rente wijzigen, maar de bank zal bij tussentijds aanpassen een boete rekenen namelijk. 5,2% is natuurlijk wel redelijk hoog voor een aflossingsvrije hypotheek. Dus als je die ook kan verlagen is dat wel meegenomen.

Gezien de ZZP / WW situatie lijkt het me wel verstandig om een appeltje voor de dorst / pensioen achter de hand te hebben dus zou wel 2x nadenken over aflossen nu.

Einde dit jaar loopt de rentevaste periode af.
In ons belang lijkt het mij dat de rente die wij aan mijn schoonmoeder betalen ongewijzigd blijft ivm bedachte constructie, toch?
De rente aan Rabo zal iig worden herzien einde dit jaar.
Geheel aflossen begint inderdaad steeds minder aantrekkelijk te lijken, gewoon zorgen dat ik tegen die tijd voldoende kapitaal heb om dit alsnog te doen. Maar dan moet dat tegen die tijd wel mogelijk zijn

[SkiFan]

Verwijderd schreef op woensdag 24 april 2019 @ 15:06:
[...]


Dank! Hoe reken je zoiets uit?

Dat kan je boekhouder voor je uitrekenen. Bij gelijkblijvende getallen kun je natuurlijk ook je aangifte van vorig jaar pakken.

[Verwijderd]

ZieMaar! schreef op maandag 15 april 2019 @ 09:52:
Volgens mij moet het mogelijk zijn om meer rendement te behalen op die sommen, dan dat je netto aan rente betaalt. Daar zit wel een bepaald risico aan, uiteraard. Dat kan je deels dekken door de besparing van de familiehypotheek als buffer in te zetten.

Ik denk dat, je na rente herziening, ook met de hra baten van die familiehypotheek een heel groot deel van de netto rente van de andere delen kan betalen.

Maar volgens mij is er eigenlijk een andere vraag. Wat wil je? Financiële rust? Voor nu, of voor later? Je huis is 210k waard, is dat een huis waar je de rest van je leven in wil wonen?

Ik geloof dat ik het snap Liefst financiële rust voor de toekomst, voorlopig gaan we (als het aan ons ligt) hier niet weg....

[t_captain]

Verwijderd schreef op woensdag 24 april 2019 @ 15:08:
[...]


6,2% looptijd 30 jaar

Velopen van de rentevaste periode op een andere (bank)lening is geen reden dat deze 30-jarige lening ook ineens expireert. Ik neem aan dat de rente marktconform ("zakelijk") was ten tijde van het begin van de rentevaste periode. Dan blijft hij lekker doorlopen met ongewijzigde voorwaarden.

[Ardana]

@Verwijderd Zou je voortaan je posts samen wilen voegen? Meerdere keren onder elkaar posten is niet de bedoeling. Bedankt

[burnedhardware]

Wat betreft de hypotheek via je (schoon)moeder. Ben je bekend met deze regeling; hiermee maaj je de constructie namelijk veel eenvoudiger, maar als je als ZZP-er failliet gaat is dat geld ook weg... https://www.belastingdien...henkingen-voor-koopwoning

[Verwijderd]

Ardana schreef op woensdag 24 april 2019 @ 17:03:
[mbr]@Verwijderd Zou je voortaan je posts samen wilen voegen? Meerdere keren onder elkaar posten is niet de bedoeling. Bedankt [/]

Doe ik!

burnedhardware schreef op woensdag 24 april 2019 @ 18:02:
Wat betreft de hypotheek via je (schoon)moeder. Ben je bekend met deze regeling; hiermee maaj je de constructie namelijk veel eenvoudiger, maar als je als ZZP-er failliet gaat is dat geld ook weg... https://www.belastingdien...henkingen-voor-koopwoning

Wij zijn beiden de 40 reeds ruim gepasseerd ;-) Of doel je op iets anders dan de belastingvrije schenking van plm. 100k?

[Honesty]

Verwijderd schreef op dinsdag 30 april 2019 @ 12:30:
[...]
Doe ik!

[...]

Wij zijn beiden de 40 reeds ruim gepasseerd ;-) Of doel je op iets anders dan de belastingvrije schenking van plm. 100k?

Wij hebben een beetje hetzelfde, onze hypotheek is nu nog 52k en ons huis minimaal4 keer zoveel.
Wij hadden een familiehypotheek die vroeger werd teruggeschonken(5% betaald, 3% terug van ouders, bijna 2% terug van bd) onze ouders hebben wel geschonken maar volgens mij is jullie situatie nog beter. Zeker als de rente die je betaald minder is dan de HRA en de schenking samen, dat hadden wij vroeger ook.
Zelf kiezen we ervoor om alleen af te lossen als we geld te veel hebben(lees vermogensrendement moeten gaan betalen) jullie kunnen straks de rente voor 10 jaar vastzetten voor minder dan 2% dus je betaald dan rond de 150 euro per maand, waarschijnlijk krijg je dan geen HRA meer maar als je gaat aflossen moet eigenwoningsforfait gaan betalen. Of je door de hond of de kat wordt gebeten maakt niet veel uit. Of je nu 150 betaald aan de bank of aan de belastingdienst.
Dus ik zal lekker nooit meer aflossen maar lekker sparen en tegen de tijd dat je wel wil aflossen dan je in 5 jaar die aflossingsvrije ook aflossen.
Houd je wel rekening dat je in het rentetarief zit van 65% minder hypotheekwaarde dan huiswaarde, scheelt ook weer 0,5% of is die lening van schoonmama hypothecair?

Dus 1 niet meer aflossen
2.niet versneld aflossen
3. desnoods maandelijks terug schenken als je niet uitkomt. Schoon mamma betaald wel belasting over die 62k vermogen, dus zo netjes zijn om haar maar 5% terug te laten schenken.

[ Voor 11% gewijzigd door Honesty op 30-04-2019 13:00 ]