Studieschuld afbetalen of ...

[anoniemschaap]

Ik ben eens langzaam naar een huis aan het kijken in Eindhoven; maar nu speelt het volgende.

leeftijd 25, bruto jaarloon 47k (incl. pensioen, vakantietoeslag)

Ik heb een studieschuld van 30k ; deze is@ 0% rente en ik begin volgend jaar met afbetalen (al kan ik het nog eens 60 maanden uitstellen).

Ik heb als zzp'er en als werknemer samen ongeveer 3 jaar gewerkt; Zonder pensioen regeling; ik zou dus nog aardig wat vrije ruimte mbt pensioensparen hebben (en dus belasting teruggave).

Ik heb 43k aan beleggingen (VWRL 60%, 40% High div,carbon,reit) met een huidig rendement van 4%
en ik heb zn 7k aan cash

Ik heb een sportauto met een waarde van 10k waarmee ik <10k km per jaar rijd (plezier + van/naar station).
Deze schrijft vrijwel niet af en kost 50 euro per maand in verzekering.

Ik betaal 347 euro per maand voor een NS flex abonnement om naar mijn werk te gaan. Daar gaat nog ongeveer 70 euro belastingteruggave per maand vanaf. Bij kopen/huur van een huis valt dit volledig weg.
--------------

Nu het volgende probleem, vanwege de studieschuld komt een maximale hypotheek berekening op 160k; zonder op 220k; Zou ik iets gaan huren dan ben ik ongeveer 800 p/m kwijt incl. GWE.

Nu kan ik de studieschuld in 1x aflossen maar dat lijkt me niet echt gunstig vanwege de rentestand.
Stel de rente die blijft zo laag; dan kan ik de aflossing nog eens 60 maanden uitstellen; Wat vanaf dit moment neerkomt op 72 maanden @0%. Met een inflatie van 2% zou dat (potentieel) 6*2 = 12% opleveren; En dat is nog zonder de potentiële beleggings-opbrengsten. Mocht de rente ineens fors stijgen dan kan ik het meteen in 1x aflossen.

Wat ik ook kan doen is de maximale jaarruimte(s) gebruiken en het maximale bedrag op mijn pensioen degiro zetten (zeg eens 12k) en daar dan de belasting van terug krijgen -> ~4k?

Wat is nu wijsheid?

Als ik dat zo 123 bekijk dan moet ik haast wel mijn studieschuld terugbetalen wil ik een (toekomstbestendig) huis kopen. Alle huizen/appartementen om en nabij de 160k zijn of niet toekomstbestendig of hebben een hoge pachtsom.

Of ik moet gaan huren en het maximale uit de lopende studieschuld te halen via pensioen en of beleggen. Maar dan "geef" je wel iedere maand ~700 euro weg d.m.v. huren.

Note: Ik woon nog voor enkele maanden bij famillie
Mijn excuses dat dit nogal "all over the place" overkomt.

[Sport_Life]

Je bent niet volledig met je informatie: wat wil je zelf? Toen ik in 2011 voor dezelfde keuze stond kocht ik, tegen alle advies in, een appartement. Puur omdat ik op dat moment graag een eigen woning wilde.
Voor mij was dat doorslaggevend destijds. Achteraf kan ik met de kennis van nu heel wijs vertellen dat het een slimme zet was, maar destijds was het een gok.

Met alle kennis van nu zou ik je los van bovenstaande motivatie (wat wil je?) adviseren om te huren. Je zult mogelijk komende jaren richting 60/70k gaan verdienen (gebaseerd op je huidige salaris en je studieschuld wat impliceert dat je een gedegen opleiding hebt) dat geeft je veel meer woning. Daarbij hebben de woningprijzen nu onderhand wel een hoogtepunt bereikt, dus een toekomstige prijsstijging (voor zijn en/of profiteren) is geen argument meer om nu te willen kopen.

Ik zou ook eens kijken naar die torenhoge reiskosten. Klopt het dat je daar geen vergoeding van krijgt van je werkgever? (omdat je 70 euro belasting terug krijgt). Zo nee, dan zou ik toch adviseren eens dringend om de tafel te gaan, en als je werkgever zegt dat het een beleid is dan geef je aan dat zij dan maar extra bruto loon moet uitbetalen.. En je auto kost ook meer dan alleen de verzekering . Als je dit meeneemt vraag ik me heel erg af of je met je huidige salaris wel 220k (maximaal) moet gaan lenen.

[ Voor 67% gewijzigd door Sport_Life op 27-03-2019 21:33 ]

[3x3]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Al doen veel mensen het wel, ik zou je studieschuld iig niet verzwijgen. Bij betalingsproblemen kom je gigantisch in de problemen.

Ook met geleend geld beleggen is risicovol natuurlijk. Al is stufi het goedkoopste OPM dat je kan vinden.

Welke keuze je het best bij je past ligt vooral aan hoeveel risico je bereid bent te nemen. Maar misschien ook wel met je perspectief over hoeveel de beurs nog door gaat stijgen.

Je studieschuld aflossen met je beleggingen is misschien geen verkeerde timing, en je zorgt voor een clean sheet om je volgende levensfase in te gaan. Een laag risicoprofiel op 'wonen' in je leven zorgt dat je met andere keuzes misschien meer risico/rendement kan zoeken.

[Hahn]

Met een inflatie van 2% zou dat (potentieel) 6*2 = 12% opleveren;

Dat is niet helemaal hoe percentages werken

Als jij nu €1000 hebt, en je hebt 2% rente per jaar, dan heb je na 1 jaar €1020, na 2 jaar €1040,40 (want €1020 x 1,02 = €1040,40), etc. Na 6 jaar is dat €1126,16. Dat is dus geen 12%, maar 12,6% meer.

Maar, waarom denk je dat je 2% per jaar aan inflatie gaat verdienen? Inflatie betekent juist dat het geld dat je al hebt minder waard wordt.

[ Voor 5% gewijzigd door Hahn op 27-03-2019 21:29 ]

[Anoniem: 691473]

Hahn schreef op woensdag 27 maart 2019 @ 21:26:
[...]

Dat is niet helemaal hoe percentages werken

Als jij nu €1000 hebt, en je hebt 2% rente per jaar, dan heb je na 1 jaar €1020, na 2 jaar €1040,40 (want €1020 x 1,02 = €1040,40), etc. Na 6 jaar is dat €1126,16. Dat is dus geen 12%, maar 12,6% meer.

Maar, waarom denk je dat je 2% per jaar aan inflatie gaat verdienen? Inflatie betekent juist dat het geld dat je al hebt minder waard wordt.

Hij doelt op de lening. Hij hoopt natuurlijk dat zijn salaris à 2% per jaar minimaal meestijgt met inflatie. Hierdoor zal de lening na 5 jaar dus makkelijker afbetaald kunnen worden, deze stijgt nl. niet mee met de inflatie.

[PcDealer]

anoniemschaap schreef op woensdag 27 maart 2019 @ 20:38:
Ik ben eens langzaam naar een huis aan het kijken in Eindhoven; maar nu speelt het volgende.

leeftijd 25, bruto jaarloon 47k (incl. pensioen, vakantietoeslag)

Pensioengeld wordt volgens mij niet meegenomen in de berekeningen voor een hypotheek en dus niet relevant.

Nu het volgende probleem, vanwege de studieschuld komt een maximale hypotheek berekening op 160k; zonder op 220k; Zou ik iets gaan huren dan ben ik ongeveer 800 p/m kwijt incl. GWE.

Wat wil je? Kopen of huren? Kopen voor 160 k of 220 k?

Anoniem: 691473 schreef op woensdag 27 maart 2019 @ 21:32:
[...]

Hij doelt op de lening. Hij hoopt natuurlijk dat zijn salaris à 2% per jaar minimaal meestijgt met inflatie. Hierdoor zal de lening na 5 jaar dus makkelijker afbetaald kunnen worden, deze stijgt nl. niet mee met de inflatie.

Nog makkelijker is nu alvast beginnen met het minimale bedrag

[ Voor 24% gewijzigd door PcDealer op 27-03-2019 21:34 ]

[Hahn]

Anoniem: 691473 schreef op woensdag 27 maart 2019 @ 21:32:
[...]

Hij doelt op de lening. Hij hoopt natuurlijk dat zijn salaris à 2% per jaar minimaal meestijgt met inflatie. Hierdoor zal de lening na 5 jaar dus makkelijker afbetaald kunnen worden, deze stijgt nl. niet mee met de inflatie.

2% per jaar stijgen in salaris, zeker op je 25e, lijkt me vrij aan de lage kant. Dus ik vind het vreemd om de inflatie daarvoor aan te houden, zeker als je als 25-jarige al 47k per jaar verdient en dus niet slecht boert.

Anyway, wat ik zou doen is schuld in één keer afbetalen en voor de hogere hypotheek een leuk huis kopen. Huren is wat mij betreft zonde van het geld, als je een goede hypotheek kunt krijgen en genoeg verdient om te kunnen sparen.

[ Voor 16% gewijzigd door Hahn op 27-03-2019 21:38 ]

[daan!]

Ik snap het dilemma wel. Een studieschuld met de meest gunstige voorwaarden die je voor een lening kan hebben ruil je liever niet in tegen een hypotheekschuld.

Hoe is je situatie?
Ga je alleen kopen of met een ander?
Hoe lang wil je er blijven wonen?

Je kan namelijk voor jouw maximale hypotheek + spaargeld best een leuk appartementje kopen in veel (niet alle) steden.
Ik zou zeggen: reken uit na hoeveel tijd het kopen (rente + aflossing + k.k. + onderhoud + belastingen) voordeliger uitvalt dan huren.
En maak dan de balans op of je verwacht binnen die tijd misschien wel te willen verhuizen (andere baan, samenwonen, gezinsuitbreiding, anders)
Dat is een afweging die eigenlijk alleen jij voor jezelf kan maken.

[anoniemschaap]

Beste,

Mijn buro jaarloon is inderdaad die 47k. Het betreft een management positie binnen Engineering.

De studieschuld is niet vanwege mijn studie maar gezien ik dit vanaf dag 1 geinvesteerd heb in de markt, en de winsten in mijn persoonlijke en zakelijke ontwikkeling heb gestoken.

daan! schreef op woensdag 27 maart 2019 @ 22:00:
Ik snap het dilemma wel. Een studieschuld met de meest gunstige voorwaarden die je voor een lening kan hebben ruil je liever niet in tegen een hypotheekschuld.

Hoe is je situatie?
Ga je alleen kopen of met een ander?
Hoe lang wil je er blijven wonen?

Je kan namelijk voor jouw maximale hypotheek + spaargeld best een leuk appartementje kopen in veel (niet alle) steden.
Ik zou zeggen: reken uit na hoeveel tijd het kopen (rente + aflossing + k.k. + onderhoud + belastingen) voordeliger uitvalt dan huren.
En maak dan de balans op of je verwacht binnen die tijd misschien wel te willen verhuizen (andere baan, samenwonen, gezinsuitbreiding, anders)
Dat is een afweging die eigenlijk alleen jij voor jezelf kan maken.

Mijn situatie is dat ik alleen ga kopen. De bedoeling is wel dat ik daar een langere tijd blijf en dat mijn vriendin bij mij komt wonen (migratie). Zeker gezien alles binnen mijn branche in Eindhoven zit. Dus daar zit ik voor nu en in de toekomst wel goed. Ik zal die berekening binnenkort eens maken.

Sport_Life schreef op woensdag 27 maart 2019 @ 21:13:
Je bent niet volledig met je informatie: wat wil je zelf? Toen ik in 2011 voor dezelfde keuze stond kocht ik, tegen alle advies in, een appartement. Puur omdat ik op dat moment graag een eigen woning wilde.
Voor mij was dat doorslaggevend destijds. Achteraf kan ik met de kennis van nu heel wijs vertellen dat het een slimme zet was, maar destijds was het een gok.

Met alle kennis van nu zou ik je los van bovenstaande motivatie (wat wil je?) adviseren om te huren. Je zult mogelijk komende jaren richting 60/70k gaan verdienen (gebaseerd op je huidige salaris en je studieschuld wat impliceert dat je een gedegen opleiding hebt) dat geeft je veel meer woning. Daarbij hebben de woningprijzen nu onderhand wel een hoogtepunt bereikt, dus een toekomstige prijsstijging (voor zijn en/of profiteren) is geen argument meer om nu te willen kopen.

Ik zou ook eens kijken naar die torenhoge reiskosten. Klopt het dat je daar geen vergoeding van krijgt van je werkgever? (omdat je 70 euro belasting terug krijgt). Zo nee, dan zou ik toch adviseren eens dringend om de tafel te gaan, en als je werkgever zegt dat het een beleid is dan geef je aan dat zij dan maar extra bruto loon moet uitbetalen.. En je auto kost ook meer dan alleen de verzekering . Als je dit meeneemt vraag ik me heel erg af of je met je huidige salaris wel 220k (maximaal) moet gaan lenen.

De laatste gedachten die ik heb is nu kortstondig wat huren en over 6-12 maanden wat te kopen. Op dit moment heb ik nog niet voldoende tijd om mij goed te informeren en te orienteren. Al zal deze kwestie dan ook spelen.

Mijn werkgever betaald alleen reiskostenvergoeding voor zakelijke doeleinden. Er is extra buro salaris om dit gedeeltelijk te compenseren. Dit is niet voorwaardelijk, dus zodra ik minder reiskosten heb dan blijft mijn salaris hetzelfde. Netto zat er ~100euro in met een andere partij (met reiskosten vergoeding) waarnaa ik aan het kijken was. Zelf heb ik voor dit bedrijf gekozen vanwege carriere doeleinden. Mijn werkgever valt op dit moment nog niet onder de CAO. Al zal dit binnenkort wel gaan spelen gezien het als klein bedrijf iedere maand wel een personeelslid er bij krijgt i.v.m. snelle internationale groei. Al het personeel wat veel op de weg is voor zakelijke doeleinden heeft een leaseauto of busje van het bedrijf.

[Barrycade]

Wat een vage posts op een rij.

Dus je hebt geen studieschuld door je studie maar het geld gebruikt om te beleggen? Daarnaast heb je al 3 jaar gewerkt, woon je nog thuis/familie en heb je dus relatief weinig vermogen in die tijd opgebouwd imho.

Even grof je hebt 30k geleend bij Duo om te beleggen en daar staat nu 50k aan cash en beleggingen tegenover en een auto van 10k. Terwijl je met de trein naar je werk gaat....

Aangezien je zelf al aangeeft dat je door je studieschuld geen knap huis in de buurt kan kopen en je die 30k geleend lijkt te hebben om te beleggen lijkt het me duidelijk dat je naar aflossen zou moeten neigen zodat je wel een huis in de buurt van je werk kan kopen. Je reiskosten per maand 1x om zet in een fiets en er daarna aan alle kanten beter voorstaat.

Je lijkt jezelf een beetje te remmen omdat je graag 0% rente ziet voor een lening die je remt in je toekomst plannen.

[JohanNL]

Wil je die lucratieve rente van je studieschuld behouden én een huis van een aardig bedrag kunnen kopen zul je ergens geld vandaan zien te moeten halen.
Kan je familie wellicht wat schenken/lenen? En die vriendin kan wellicht een bijdrage doen? Even een jaar of twee huren zou ook kunnen, dan heb je genoeg tijd om nog meer geld bij elkaar te sparen en je te oriënteren op de huizenmarkt.

[RocketKoen]

1) Bedenk wat voor een huis je nodig hebt
2) Kijk op de markt wat zo'n huis ongeveer kost
3) Ga rekenen of je dat kan betalen. En hoeveel het je dan gaat kosten aan misgelopen rente enzo.
4) Bedenk of je dat over hebt voor het huis in stap 1.
Zo ja: Je hebt je antwoord. Tijd om serieus te gaan zoeken naar dat huis
Zo nee, Begin weer bij stap 1, maar verlaag je eisen.

[Slacc0r]

Als ik jou was zou ik eerst een goede vergelijking maken tussen huren en kopen. Het idee dat je 700,- euro weggooid met huren is echt onzin. Denk ook na over zaken zoals het afschrijven van je kosten koper over de periode dat je verwacht in dit huis te wonen. Wil je over 5 jaar naar een groter huis bijvoorbeeld? Je kunt op deze manier een veel betere keuze maken tussen huren en kopen. Hou rekening met dat je huurhuis naar je huidige wensen kan zijn terwijl je een koophuis ook voor de toekomst moet kopen. Dit zorgt ervoor dat je met de huurhuis dichter op je huidige wensen (en waarschijnlijk dus kleiner) kan nemen.

Dus doe je onderzoek en bepaal goed welke kosten er bij huren en kopen komen inc misgelopen rente en afschrijving eenmalige kosten.

Persoonlijk huur ik al sinds ik studeer (inmiddels 7 jaar werkervaring) en ik ben in de tijd dat ik werk 5 keer verhuisd. Deze flexibiliteit is voor mij erg waardevol geweest, iets wat niet of lastiger was geweest met een koophuis.

Ik had ook een behoorlijke studie schuld en deze heb ik tot op heden niet afgelost. In plaats daarvan heb ik dit geld afgelopen jaren gespaard en belegd. Bij een toename van de rente zou ik dit direct kunnen aflossen.

Veel succes bij je keuzes!

[PhilipsFan]

Zo te horen heb je aardig wat kapitaal. Stop dit in je huis, dan ben je al een heel eind verder en hoef je de studieschuld niet af te lossen. Als je een courant huis koopt op een gunstige plek, dan blijft dat altijd een goede investering. Dit advies geldt natuurlijk alleen als je zeker weet dat je voorlopig op deze plek wilt blijven wonen. Als je nog niet weet waar je in de toekomst terechtkomt, dan kun je beter gaan huren.

Of, gebruik dat kapitaal om je studieschuld af te lossen, zoals eerder gesuggereerd. Financieel lijkt dat nu misschien niet gunstig omdat je dan een lening tegen 0% rente aflost, maar het scheelt wel een blok aan je been. Die lening blijft je namelijk dwars zitten, elke keer als je bijvoorbeeld een huis wilt kopen.

Je kunt natuurlijk de scenario's even doorrekenen, 1. studieschuld aflossen en huis kopen, 2. Studieschuld laten staan en je kapitaal voor de woning gebruiken, of 3. huren. Houd rekening met wat geld voor onderhoud aan een koophuis en reken de situatie eens door voor de komende 5 of 10 jaar. Iemand met een managementpositie moet zoiets toch gewoon kunnen uitrekenen...

[FireAge]

Bedenk wel dat 4% op 30.000 euro aan aandelen “maar” 100 euro per maand aan inkomsten is.

Dat weegt niet op tegen huren vs. kopen. Dus aflossen en gaan zou mijn advies zijn.

Of je nu moet kopen in deze overspannen markt... tsja mijn koffiedik kan het je niet voorspellen.

[Greyfox]

Zal ik dan voor de volledigheid even moraalridder spelen?
Een studielening is bedoeld voor het financieren van je studie en een faciliteit van de maarschappij aan jou.
Als je 47k hebt staan, heb je die studielening niet meer nodig en zou je die moeten aflossen.
Dan kun je daarna de maatschappij bedanken.

[Panzer_V]

Greyfox schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 07:50:
Zal ik dan voor de volledigheid even moraalridder spelen?
Een studielening is bedoeld voor het financieren van je studie en een faciliteit van de maarschappij aan jou.
Als je 47k hebt staan, heb je die studielening niet meer nodig en zou je die moeten aflossen.
Dan kun je daarna de maatschappij bedanken.

Waarvan akte!

[3x3]

Greyfox schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 07:50:
Zal ik dan voor de volledigheid even moraalridder spelen?
Een studielening is bedoeld voor het financieren van je studie en een faciliteit van de maarschappij aan jou.
Als je 47k hebt staan, heb je die studielening niet meer nodig en zou je die moeten aflossen.
Dan kun je daarna de maatschappij bedanken.

Mooi toch dat hij deze faciliteit heeft gebruikt om economische meerwaarde te creëren in plaats van het kortzichtig op te maken aan bier?

Volgens mij is de voorziening er voor iedereen en staat iedereen die vrij te gebruiken naar eigen inzicht.

Als de faciliteit (ex) studenten financieel minder kwetsbaar en meer weerbaar maakt lijkt mij dat een prima maatschappelijk effect.

[PB-powell]

Je kan ook een deel van je studieschuld afbetalen om tot een hypotheek te komen waarvoor je wat leukere appartementen kan vinden ipv alles in één keer aflossen. Elke euro die je aflost is 2 euro erbij op de hypotheek. Houdt er namelijk rekening mee dat je bij het kopen van een huis zo 10% extra kosten hebt rondom KK, verhuizen, nieuwe meubels, nieuwe vloer in het huis, likje verf op muur. Dus als je alles aflost en je hebt niks over, is het verhuizen lastig of je houdt geen buffer over voor wanneer er iets kapot gaat.
En de vraag is hoe verstandig het is om als starter nu te gaan kopen nu de huizenprijzen gemiddeld zo hoog zijn (geen idee hoe dat rond Eindhoven is).

[Batavia]

Een studieschuld is geen lening van 0% rente. De kosten van een studieschuld is dat je voor 800+ per maand huurt ipv in een koopwoning kan wonen. Alle nadelen die je ondervind omdat je een studieschuld hebt moet je onder de kosten daarbij rekenen.

(En als je hem denkt te kunnen verzwijgen dan moet je meerekenen dat je nooit aanspraak kunt maken op NHG en als je in betalingsproblemen komt dat ze er alsnog achter komen dat je als fraudeur kan worden gemarkeerd en dat zit zelfs invloed kan hebben op screening bij hogere management functies)

Het maakt niet uit of je die lening wel of niet voor het betalen van een boek gebruikt hebt

[de Peer]

Ik heb de studieschuld destijds verzwegen. Dat zou je ook kunnen doen. Dat is wel een risico en niet de meest nette oplossing. Als je zorgt dat je het geld altijd apart houdt dan kun je je studieschuld in 1 x aflossen mocht het nodig zijn. Bijvoorbeeld wanneer de bank er alsnog achter komt of de studieschuld-rente gaat opeens omhoog.

Het is een vervelend dilemma. Moreel gezien zou je hem niet moeten verwijgen, maar financiëel gezien is het erg aantrekkelijk om het wel te doen.

[koen0s]

Huren in Eindhoven voor 800,-? Waar?

Ik zit momenteel in de vrije sector in Eindhoven met mijn vriendin en voor 49 vierkante meter betalen we al 1000,- incl. G/W/E.

Los daarvan. Ik denk (zoals eerder vermeld) dat het voor een groot gedeelte aankomt op wat jij het fijnst vind. De 'optimale' weg kun je prima bepalen als ik het zo lees. Ikzelf heb al besloten dat voor we een huis kopen eerst alle huidige schulden afbetaald moeten zijn. Nu is dat voor mij makkelijk praten aangezien mijn studieschuld een fractie is van die van jouw (en de financiële voordelen tussen optie A/B/C... verwaarloosbaar zijn). Maar mocht je ook niet van schulden houden kan dat altijd een optie zijn.

Aangezien je nog bij familie woont kun je ook een paar maanden extra sparen. Tenzij je erg graag uit huis wilt is dit een ideale periode, aangezien je nooit meer zoveel zult kunnen sparen in een korte periode. Veel collega's bij mij op kantoor die na hun studie 1-2 jaar bij hun ouders zijn blijven wonen hebben allemaal een flinke bijdrage geleverd bij de aanschaf van hun huis om meer keuze of flink lagere lasten te krijgen.

[cadsite]

[b]T-Infinity in "Studieschuld afbetalen of ..."Het is een vervelend dilemma. Moreel gezien zou je hem niet moeten verwijgen, maar financiëel gezien is het erg aantrekkelijk om het wel te doen.

Coke dealen is financiëel ook aantrekkelijk...

[pirke]

5 jaar uitstellen tegen 0% is een hele mooie deal. De schuld wordt inderdaad minder waard door inflatie en ondertussen ga je waarschijnlijk meer verdienen zodat je het maandelijkse bedrag makkelijker kan missen daarna.

Om nu geld te gaan beleggen zou ik niet doen als je het binnen 10 jaar weer nodig hebt. Grote kans dat je uiteindelijk met verlies moet verkopen als je dan een huis gaat kopen.

Wat betreft de lagere hypotheek: als je niet aan je max hypotheek zit is dat helemaal geen probleem. Verzwijgen terwijl je NHG wilt moet je niet doen, anders vervalt je NHG garantie. Zonder NHG wil je toch geen 100% lenen omdat de rente tussen de 70% en 100% explosief stijgt.

[de Peer]

cadsite schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 09:08:
[...]

Coke dealen is financiëel ook aantrekkelijk...

Maar daar zitten gigantische risico's aan, en dat valt hier juist wel mee.

pirke schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 09:21:
5 jaar uitstellen tegen 0% is een hele mooie deal. De schuld wordt inderdaad minder waard door inflatie en ondertussen ga je waarschijnlijk meer verdienen zodat je het maandelijkse bedrag makkelijker kan missen daarna.

Inderdaad, doe ik zelf ook. in totaal bijna 7 jaar inflatie er over scheelt best wat. Je begint pas 1,5 a 2 jaar na afstuderen met aflossen en mag dan nog 5 jaar niet-aflossen aanvragen.

Wat betreft de lagere hypotheek: als je niet aan je max hypotheek zit is dat helemaal geen probleem. Verzwijgen terwijl je NHG wilt moet je niet doen, anders vervalt je NHG garantie.

als ze er achter komen maar geloof dat je het bij NHG niet eens meer kunt verzwijgen doordat ze nogal wat gegevens van je opvragen.

Zonder NHG wil je toch geen 100% lenen omdat de rente tussen de 70% en 100% explosief stijgt.

Tsja niet iedereen heeft die keuze. Starters zijn vaak toch wel min of meer genoodzaakt om 100% te lenen.

[ Voor 70% gewijzigd door de Peer op 28-03-2019 09:35 ]

[3x3]

de Peer schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 09:25:
[...]

Maar daar zitten gigantische risico's aan, en dat valt hier juist wel mee.

Nee.

Je wilt niet bij de banken staan op het lijstje van hypotheek-fraudeur.

[de Peer]

3x3 schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 09:27:
[...]

Nee.

Je wilt niet bij de banken staan op het lijstje van hypotheek-fraudeur.

Daar heb je natuurlijk gelijk in, maar je kunt dat ook wel in de context bekijken. 38% van de mensen verzwijgt hun studieschuld en dat gebeurt soms ook onbewust. In de praktijk heb ik nog geen gevallen gehoord waarbij iemand hierdoor echt in de problemen kwam.

Net zoals illegaal downloaden/uploaden van films etc in de praktijk je niet in de problemen brengt.

[cadsite]

Volgens mij bekijk je het toch echt te licht.
Slechte vriendjes met de bank en/of belastingsdienst is echt niet iets dat je wilt. De gevolgen gaan echt wel verder dan een tik op de vingers.

't Is niet omdat een groot percentage mensen er zich aan waagt dat het niets voorstelt.

[3x3]

de Peer schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 09:30:
[...]

In de praktijk heb ik nog geen gevallen gehoort waarbij iemand hierdoor echt in de problemen kwam.

Ik heb ze wel gezien, in mijn tijd bij een bank. Zeker mensen die gezamenlijk een hypotheek dragen zitten in een risico-categorie.

Wat ook nog zo is voor de komende jaren, NHG valt weg. Wat naar is als de huizenprijzen bijvoorbeeld instorten door bijvoorbeeld een wijziging in overheidsbeleid.

Maar het grootste risico voor hypotheek fraudeurs zit in digitalisering en vereenvoudigde informatie uitwisseling tussen banken. PSD2 gaat gigantisch veel veranderen de komende jaren. Ook in fraude preventie en detectie.



Op dit moment lijken banken niet in te zetten op vervolging van 'valsheid in geschrifte', maar als er politieke druk komt dat wel te doen heb je nog meer problemen als kredietfraudeur. In de meeste sectoren kun je niet werken met een aantekening voor valsheid in geschrifte op je VOG.

[ Voor 20% gewijzigd door 3x3 op 28-03-2019 10:26 ]

[de Peer]

Ok. Ja je hebt ook zeker wel een goed punt hoor.

Als ik naar mezelf kijk: bank gaat er nooit achter komen, en als ze er wel achter komen zou ik de onschuld uithangen en zeggen dat mij hier niet naar gevraagd is of dat ik me niet had gerealiseerd dat de duo lening ook een schuld is. Daarnaast kan ik de boel dezelfde dag nog aflossen.

Maar de digitalisering is inderdaad iets om waar je niet blij van wordt in dit geval. Maar dat speelt dus alleen áls het fout gaat, en dat heb je toch wel deels zelf in de hand volgens mij door je financiën gewoon op orde te hebben.

[SmurfLink]

Greyfox schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 07:50:
Zal ik dan voor de volledigheid even moraalridder spelen?
Een studielening is bedoeld voor het financieren van je studie en een faciliteit van de maarschappij aan jou.
Als je 47k hebt staan, heb je die studielening niet meer nodig en zou je die moeten aflossen.
Dan kun je daarna de maatschappij bedanken.

Dit.

je hebt een schuld en je hebt geld. -1 + 1 = 0. Betaal je studieschuld af, dan is dat hoofdstuk afgesloten. Dan heb je maar wat minder beleggingen, je staat iig wel netjes op 0. Vervolgens kan je een leuk huisje kopen en langzaam weer verder beleggen om meer vermogen te vergaren. Maar los gewoon eerst je schuld af.

[de Peer]

SmurfLink schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 09:53:
[...]

Dit.

je hebt een schuld en je hebt geld. -1 + 1 = 0. Betaal je studieschuld af, dan is dat hoofdstuk afgesloten. Dan heb je maar wat minder beleggingen, je staat iig wel netjes op 0. Vervolgens kan je een leuk huisje kopen en langzaam weer verder beleggen om meer vermogen te vergaren. Maar los gewoon eerst je schuld af.

Mag hij dat even lekker zelf bepalen? Duo heeft regels en daar houdt hij zich netjes aan. Laat dan Duo de regels aanpassen als je het er niet mee eens bent. We hebben dit nu eenmaal zo geregeld. Profiteer er van, zo lang het kan.

[Helixes]

Dus je hebt €43k aan risicodragend kapitaal en €30k aan schuld?

Noem mij financieel conservatief, maar ik beleg alleen met geld dat ik echt kan missen. En, niet om het één of ander, maar je mist dus al €30k - dat is feitelijk wat een lening is.

Mijn streven zou zijn niet meer dan de helft van je kapitaal (€ 50k, blijkbaar), in schuld te hebben. Als je €10k aflost (en dat zou ik uit de deelnemingen doen), dan hou je € 40k vermogen, en €20k schuld over. Op die manier ben je een stuk minder gevoelig voor waardeschommelingen.

Een andere manier om hiermee om te gaan is een plafond in te stellen op de waarde van je deelnemingen - bijvoorbeeld alle gegenereerde waarde boven € 40k belegd vermogen af te romen en in je studieschuld te steken.

Ik blijf van mening, trouwens, dat overheidsschuld (want dat is het) eigenlijk niet zou moeten worden gebruikt voor andere doelen dan waarvoor ze bedoeld is. Het is duidelijjk dat de staat je de lening beschikbaar heeft gesteld om een studie te financieren, en geen andere zaken. Maar vooruit - ik denk toch niet dat ik je daarvan kan overtuigen...

[Kuusj]

PhilipsFan schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 02:17:
Zo te horen heb je aardig wat kapitaal. Stop dit in je huis, dan ben je al een heel eind verder en hoef je de studieschuld niet af te lossen. Als je een courant huis koopt op een gunstige plek, dan blijft dat altijd een goede investering. Dit advies geldt natuurlijk alleen als je zeker weet dat je voorlopig op deze plek wilt blijven wonen. Als je nog niet weet waar je in de toekomst terechtkomt, dan kun je beter gaan huren.

Of, gebruik dat kapitaal om je studieschuld af te lossen, zoals eerder gesuggereerd. Financieel lijkt dat nu misschien niet gunstig omdat je dan een lening tegen 0% rente aflost, maar het scheelt wel een blok aan je been. Die lening blijft je namelijk dwars zitten, elke keer als je bijvoorbeeld een huis wilt kopen.

Je kunt natuurlijk de scenario's even doorrekenen, 1. studieschuld aflossen en huis kopen, 2. Studieschuld laten staan en je kapitaal voor de woning gebruiken, of 3. huren. Houd rekening met wat geld voor onderhoud aan een koophuis en reken de situatie eens door voor de komende 5 of 10 jaar. Iemand met een managementpositie moet zoiets toch gewoon kunnen uitrekenen...

Uiteindelijk valt het kapitaal ook wel mee. Laten we er even vanuit gaan dat de financiële markt niet in elkaar klapt én dat die 47K euro zo op je rekening te toveren is. We lossen de studieschuld af en hebben netto nog 17K over. Dan komt er nog 7K cash bij wat het totaal 24K,- maakt. De auto ga ik niet meetellen want die heb je waarschijnlijk toch nodig/is hobby.

Kosten koper, een beetje verbouwen.. Dan is die 24K al weg. Nu gaan huren is ook een optie, maar dan betaal je 800/1000,- per maand die je als je bij pa en ma blijft wonen niet uit hoeft te geven. Op 2 jaar tijd heb je dan 20- tot 24.000,- extra gespaard. Aangezien het loon niet verkeerd lijkt te zijn kun je zo heel wat bij elkaar schrapen op 2 jaar tijd en kun je meteen een huis kopen wat je écht wil en hoef je misschien niet eens 100% hypotheek te nemen wat weer aardig in de maandlasten scheelt. .

[SmurfLink]

de Peer schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 10:00:
[...]


Mag hij dat even lekker zelf bepalen? Duo heeft regels en daar houdt hij zich netjes aan. Laat dan Duo de regels aanpassen als je het er niet mee eens bent. We hebben dit nu eenmaal zo geregeld. Profiteer er van, zo lang het kan.

Dat mag, maar hij vraagt hier om advies. Dit is mijn advies, mag ik dat ook even lekker zelf geven?

[de Peer]

SmurfLink schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 10:16:
[...]

Dat mag, maar hij vraagt hier om advies. Dit is mijn advies, mag ik dat ook even lekker zelf geven?

Ok, het 'klonk' nogal als gebiedende wijs, maar dat kan ik natuurlijk niet goed inschatten vanuit hier.

[Gentry]

Als ik het zo bekijk dan heeft die 30k. studieschuld tot gevolg dat je +/- 60k. minder kunt lenen, maar heb je daardoor wel 50k. aan middelen opgebouwd. Als je die middelen liquide maakt kun en investeert in je huis als eigen middelen kun je kopen voor +/- 160k. hypotheeklening + 50k. eigen middelen = rond de 200k. (k.k.). Dat is ongeveer 20k. minder dan je op basis van hypotheek zonder studieschuld kan lenen (220k.). Als je de studieschuld aflost hou je nog +/- 20k. over die je ofwel in de woning kunt steken of als cash/belegging aan kunt houden (of wat je er ook maar mee doet).
Kortom, het hangt er van af in welke prijsrange je een woning wilt kopen. Als je iets wilt kopen van rond 200k. is een hypotheek (met de beperking van studieschuld) + eigen middelen de goedkoopste optie. Feitelijk financier je je woning dan deels met de studieschuld van 0%, echter door de lagere hypotheek heb je wel minder recht op HRA. Dat zul je moeten uitrekenen. Dit scenarion heeft daarnaast als nadeel dat je vrijwel geen buffer meer hebt aangezien alle liquide middelen in het huis zijn gestoken. Anyway: opties genoeg, succes met uitrekenen, het begint of- en welk huis je wilt kopen imo.

[Zenix]

Greyfox schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 07:50:
Zal ik dan voor de volledigheid even moraalridder spelen?
Een studielening is bedoeld voor het financieren van je studie en een faciliteit van de maarschappij aan jou.
Als je 47k hebt staan, heb je die studielening niet meer nodig en zou je die moeten aflossen.
Dan kun je daarna de maatschappij bedanken.

Dan speel ik de duivel.

Dat valt te betwijfelen. Studiegeld zijn staatsleningen, het is geen belastinggeld wat naar de studenten gaat.
Daarnaast maakt de staat nog winst met 0%, want eigenlijk hoort de rente eerder negatief te zijn. Maar dat doen ze niet

@anoniemschaap Een schuld van 30k is best een hoop. Maar ik begrijp je dilemma. Financieel gezien is het een onverstandige keuze om deze lening af te lossen, omdat de rente 0% is. Als je daar optimaal wil van profiteren zou ik de lening ook nog vast zetten tot de rente periode van 0% is afgelopen. Door de inflatie is je lening over paar jaar ook minder waard.

Een studielening heeft de beste voorwaarden die je kan krijgen bij een lening. Je hoeft niet af te lossen bij minimumloon, geen terugbetaling bij overlijden, tijdelijk stopzetten van betalen, betalen naar draagkracht. Allemaal opties die je niet hebt bij bijvoorbeeld een hypotheek.

Wanneer je de studieschuld niet opgeeft en je koop een huis van 220k met wat eigen vermogen erbij, zodat je wat lager komt te zitten. Dan betaal je misschien iets van 700 netto aan hypotheek. Terwijl een sociale huurwoning qua huur niet veel lager zit. Het is een niet dusdanige hoge hypotheek dat je die niet zou kunnen betalen met een lager inkomen.

Jij hebt laten zien dat je goed met geld kan omgaan, anders heb je geen 50k aan vermogen. Dus in principe zou je kunnen door gaan op dezelfde trend. Probeer het vermogen te vergroten, zodat je makkelijk over 5-7 jaar de studielening geheel kan aflossen, terwijl je een huis hebt gekocht.

Ik zit in een vergelijkbare situatie, maar mijn schuld is maar 13k. Maar daar heb ik dan 4x zoveel vermogen tegenover. Omdat het financieel onverstandig is, overweeg ik ook om het te verzwijgen. Want ik zie niet in welk risico ik loop, want de studieschuld hoef ik 5 jaar langs niks terug te betalen. Mijn hypotheek is zou ongeveer 620 netto zijn, daarbij heb ik genoeg eigen vermogen. Waarom zou ik mij druk moeten maken over dat ik de hypotheek niet kan betalen? Het is krom dat geen rekening wordt gehouden met de gehele financiële situatie van een persoon, maar de nadruk ligt op schulden. Ik los gewoon de schuld na de renteperiode van 0% in één keer af. Het gaat er uiteindelijk om dat je netjes je hypotheek elke maand kan betalen, zolang dat geen probleem is, zal de bank ook niet aan de deur kloppen.

Overigens is 30k schuld wel hoog. Omdat je 60k minder kan lenen val je dus onder het oude studiestelsel. Daarin kreeg je een basisbeurs (of uitwonende beurs) dan is 30k schuld opbouwen wel fors. Dan zou je bijvoorbeeld bijna 4 jaar maximaal geleend hebben.

[pirke]

de Peer schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 09:25:

[...]

als ze er achter komen maar geloof dat je het bij NHG niet eens meer kunt verzwijgen doordat ze nogal wat gegevens van je opvragen.

Ze *gaan* erachter komen als jij aanspraak wilt maken op de NHG. Oftewel als jij je baan verliest, geen inkomen hebt, je spaargeld en beleggingen zijn op, je kan je hypotheek niet meer betalen, dan ga je naar de NHG. Dan pas komt er een onderzoek of je niks verzwegen hebt, en als je dan vanwege fraude geweigerd wordt heb jij een groot probleem. Je hebt juist NHG voor het geval er een rampscenario speelt. Ja die 0,3% rentekorting is leuk, maar je betaald ook een dikke premie om uberhaupt aanspraak op de NHG te mogen maken.

En als eenmaal blijkt dat je fraude hebt gepleegd zul je nergens meer een nieuwe hypotheek krijgen.

Het is geen probleem als je netjes maandelijks blijft betalen, maar juist als er problemen zijn worden je problemen alleen maar groter.

[de Peer]

pirke schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 13:22:
[...]


Ze *gaan* erachter komen als jij aanspraak wilt maken op de NHG. Oftewel als jij je baan verliest, geen inkomen hebt, je spaargeld en beleggingen zijn op, je kan je hypotheek niet meer betalen, dan ga je naar de NHG. Dan pas komt er een onderzoek of je niks verzwegen hebt, en als je dan vanwege fraude geweigerd wordt heb jij een groot probleem. Je hebt juist NHG voor het geval er een rampscenario speelt. Ja die 0,3% rentekorting is leuk, maar je betaald ook een dikke premie om uberhaupt aanspraak op de NHG te mogen maken.

En als eenmaal blijkt dat je fraude hebt gepleegd zul je nergens meer een nieuwe hypotheek krijgen.

Het is geen probleem als je netjes maandelijks blijft betalen, maar juist als er problemen zijn worden je problemen alleen maar groter.

Goede toevoeging voor het topic lijkt me!
(zelf heb ik geen NHG-hypotheek)

[Jasperb1]

Wat een reacties zeg jemig.

Zo te lezen ben je aardig smart mbt personal finance, ik zou dus het risico nemen en schuld verzwijgen.

Het is gewoon een feit dat je met 5 jaar wachten eigenlijk ~10+% korting bedingt op je schuld. Slaat nergens op 0% in te ruilen tegen 2.5% bij de bank. Idee dat je "schulden altijd eerst moet aflossen" en het "een blok aan je been is" is natuurlijk apekool. Wij calvinisten zijn opgevoed met het idee dat schuld slecht is, maar dat idee kost vooral geld, schuld drijft de economie.

Ik zou je "vangnet" wel nog even mee laten wegen. Kijk je gaat met een huis van 200k natuurlijk nooit 150k onder water komende te staan, maar de beslissing je schuld te verzwijgen is makkelijker als je enig beroep zou kunnen doen op vrienden of familie als het echt fout loopt (je arbeidsongeschikt raakt of whatever). Zou vervelend zijn tot de bedelstaf veroordeeld te raken in de toekomst.

Je moet even een goed model maken van kopen tov huren. Koop is niet zaligmakend en je hebt allicht kosten als VVE, verzekeringen en erfpacht die je niet hebt met huren en die je gewoon wegdraagt. Daarnaast moet je ook iets aan onderhoud doen als je geen bouwval achter wil laten. Ik zelf plan 2 a 3 jaar te wachten:

- huur nu mooi huis voor redelijke prijs
- iets meer vermogen tegen die tijd
- hoger salaris
> instap in hoger segment (waar minder vraag is, zit je boven het segment waarin elke afgestudeerde pipo huis wil kopen)

[PcDealer]

Zenix schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 11:52:
[...]
Want ik zie niet in welk risico ik loop, want de studieschuld hoef ik 5 jaar langs niks niet terug te betalen. Mijn hypotheek is zou ongeveer 620 netto zijn, daarbij heb ik genoeg eigen vermogen. Waarom zou ik mij druk moeten maken over dat ik de hypotheek niet kan betalen?

Heb je in de gaten dat je uitgaat van de nettolasten en niet bruto? Terwijl de nettolasten juist aan verandering onderhevig zijn, m.n. de hypotheekrenteaftrek.

Het is krom dat geen rekening wordt gehouden met de gehele financiële situatie van een persoon, maar de nadruk ligt op schulden.

Omdat die in de loop van de tijd kan veranderen?

[lennardg1]

Er is al veel gezegd over dit topic, ik hoop dat ik de algemene teneur goed samenvat door te stellen dat:

- Een lening bij DUO heeft zulke goede voorwaarden, die wil je niet voor een andere schuld inruilen
- Nadeel van deze lening uit laten staan houdt echter in dat het bedrag dubbel van je maximale hypotheekbedrag afgaat
- Dit kan je vermijden door de studieschuld niet te melden, risico hierbij is dat de NHG vervalt als `ze`erachter komen.

Op het laatste punt ga ik graag in, tot nu toe zie ik twee situaties in de discussie voorbijkomen:
1) Je meldt de studieschuld netjes met alle gevolgen van dien
2) Je verzwijgt de studieschuld met alle gevolgen van dien

Er is echter ook een 3e mogelijkheid, namelijk wanneer de potentiële hypotheekverstrekker aan jou vraagt: heb je een studieschuld?, antwoorden met: daar doe ik geen uitspraken over. Het is weliswaar een nuanceverschil, je verzwijgt het niet, maar geeft aan daar geen uitsluitsel over te geven. Vervolgens staat het de hypotheekverstrekker natuurlijk vrij om, dezelfde, danwel geen, danwel een lagere hypotheek te verstrekken. In ieder geval heb je in de gecreëerde situatie wel recht op de NHG. (Nu is het zoeken naar een hypotheekverstrekker die je dan dus meer wilt lenen dan wat je had kunnen lenen als je alles netjes opgegeven had)

[de Peer]

lennardg1 schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 15:33:
Er is al veel gezegd over dit topic, ik hoop dat ik de algemene teneur goed samenvat door te stellen dat:

- Een lening bij DUO heeft zulke goede voorwaarden, die wil je niet voor een andere schuld inruilen
- Nadeel van deze lening uit laten staan houdt echter in dat het bedrag dubbel van je maximale hypotheekbedrag afgaat
- Dit kan je vermijden door de studieschuld niet te melden, risico hierbij is dat de NHG vervalt als `ze`erachter komen.

Op het laatste punt ga ik graag in, tot nu toe zie ik twee situaties in de discussie voorbijkomen:
1) Je meldt de studieschuld netjes met alle gevolgen van dien
2) Je verzwijgt de studieschuld met alle gevolgen van dien

Er is echter ook een 3e mogelijkheid, namelijk wanneer de potentiële hypotheekverstrekker aan jou vraagt: heb je een studieschuld?, antwoorden met: daar doe ik geen uitspraken over. Het is weliswaar een nuanceverschil, je verzwijgt het niet, maar geeft aan daar geen uitsluitsel over te geven. Vervolgens staat het de hypotheekverstrekker natuurlijk vrij om, dezelfde, danwel geen, danwel een lagere hypotheek te verstrekken. In ieder geval heb je in de gecreëerde situatie wel recht op de NHG. (Nu is het zoeken naar een hypotheekverstrekker die je dan dus meer wilt lenen dan wat je had kunnen lenen als je alles netjes opgegeven had)

Is dit op basis van ervaring?

Mijn ervaring is dat sommige banken vragen: heeft u schulden/betaalverplichtingen en zo ja welke?
En andere banken vragen gewoon letterlijk om een DUO-uitdraai.

Werk je niet mee, reken maar dat je dan vraagtekens krijgt en ze op een DUO uitdraai zullen aansturen.

[SmurfLink]

de Peer schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 15:40:
[...]

Is dit op basis van ervaring?

Mijn ervaring is dat sommige banken vragen: heeft u schulden/betaalverplichtingen en zo ja welke?
En andere banken vragen gewoon letterlijk om een DUO-uitdraai.

Werk je niet mee, reken maar dat je dan vraagtekens krijgt en ze op een DUO uitdraai zullen aansturen.

Yep, was bij mij ook het geval. Bankafschrift wilden ze hebben, en bewijs dat ik mijn studieschuld had afbetaald van MijnDUO. Dus ik heb gewoon netjes m'n schuld afbetaald (had dit ook apart staan) en dat laten zien.

Ik zie niet in waarom je, als je het geld hebt, zou gaan frauderen met zoiets..

[lennardg1]

de Peer schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 15:40:
[...]

Is dit op basis van ervaring?

Mijn ervaring is dat sommige banken vragen: heeft u schulden/betaalverplichtingen en zo ja welke?
En andere banken vragen gewoon letterlijk om een DUO-uitdraai.

Werk je niet mee, reken maar dat je dan vraagtekens krijgt en ze op een DUO uitdraai zullen aansturen.

Goede vraag, zoals mijn verhaal allicht al deed vermoeden is dit inderdaad gebaseerd op een bestaand geval.

Lang verhaal kort: je draait de situatie om van, `de bank weet alles en doet je op basis daarvan een hypotheekaanbod', naar 'deze gegevens verstrek ik aan je, zonder aan te geven dat ik geen schuld heb terwijl dat wel zo is, en doe me maar je beste aanbod'
Het risico van een 'te riant`aanbod wend je zo af op de bank

[BernardV]

Je geeft aan dat je de studieschuld kan aflossen, dus die 30k heb je liggen mits je een deel van je beleggingen te gelde maakt.
Je zou eens met de bank kunnen praten wat voor rentevoordeel je krijgt als je een woning koopt van ongeveer 200k en een hypotheek neemt van de ongeveer 160k die ze je maximaal geven op dit moment.
Ze hebben dan een woning met een hogere marktwaarde tegenover de hypotheek staan, dit kan alsnog gunstiger zijn dan het aflossen van je 0% lening. Stel dat je 0.3% rentekorting kan krijgen scheelt je dat 40,- rente per maand.

Daarbij moet je ook niet vergeten dat jij handig gebruik kunt maken van je studieschuld, immers is deze aftrekbaar van je vermogen. Dus met een schuld op 0% heb je eigenlijk een vrijstelling van 30k op vermogensbelasting van 1.2% en kun je dus ongeveer 60k aan vermogen hebben - 30k studieschuld voordat je vermogensbelasting gaat betalen.

//EDIT: Zodra je meer vermogen hebt dan de heffingsvrije grens en een lening waarbij het rentepercentage lager ligt dan de vermogensbelasting is het niet gunstig deze af te lossen. Het is zelfs zo dat het pas aantrekkelijk wordt af te lossen als het rendement van die 30k lager ligt dan de rente. Nu haal je ongeveer 4% rendement op je vermogen, dan zou dat nu dus liggen bij ongeveer 5.2% rente.

//EDIT2: Persoonlijk zou ik voor een woning gaan die je kunt kopen voor ongeveer 160k, je geeft aan dat dit niet toekomstbestendig is, maar ik ken ook weinig mensen die nog nooit verhuisd zijn in hun leven. Gezien je huidige inkomen is de kans best groot dat je ooit eens gaat verhuizen omdat je ergens anders een betere baan kunt vinden. Als je dan nu een woning van 160k koopt met een rente die erg laag ligt (1.5% voor 10 jaar op het moment geloof ik) kun je ook extra aflossen op deze woning. Ga je dan over x jaar verhuizen heb je al een enorm stuk van je hypotheek afgelost en zit je er dan een stuk beter bij.

//EDIT3:
Of koop een appartement waarvan je weet dat deze in de verhuur ook goed zou zijn. In de buurt van Eindhoven zitten ook genoeg expats die tijdelijk een woning nodig hebben. Zorg dat je de woning snel aflost, ga verhuizen en druk je appartement in de verhuur, een beter rendement dan dat kun je momenteel niet krijgen.
Gemeubileerd verhuren voor 1000,- tot 1200,- per maand is heel normaal. Dan ga je al snel richting een 8% rendement.

[ Voor 46% gewijzigd door BernardV op 28-03-2019 16:43 ]

[Zenix]

PcDealer schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 15:05:
[...]

Heb je in de gaten dat je uitgaat van de nettolasten en niet bruto? Terwijl de nettolasten juist aan verandering onderhevig zijn, m.n. de hypotheekrenteaftrek.

[...]

Omdat die in de loop van de tijd kan veranderen?

Dat klopt inderdaad. Alleen als je van korte periode uitgaat (5 jaar) dan valt netto vs bruto wel mee.

Yup, die kunnen veranderen. Maar ook in de positieve zin. TS zal nog wel in salaris groeien als het mee zit.

[Richh]

anoniemschaap schreef op woensdag 27 maart 2019 @ 20:38:
Zou ik iets gaan huren dan ben ik ongeveer 800 p/m kwijt incl. GWE.

[...]

Of ik moet gaan huren en het maximale uit de lopende studieschuld te halen via pensioen en of beleggen. Maar dan "geef" je wel iedere maand ~700 euro weg d.m.v. huren.

In de particuliere sector? Voor 700 euro per maand huren (ex gwe)? Anno 2019?

Ik denk dat je de huren, zeker in deze regio's, tamelijk laag inschat. Laat staan als je meer dan 60 vierkante meter wil, of een tuin, dat soort luxe. Je mag niet sociaal huren met jouw inkomen.

---

My 2 cents: ik betaal een vermogen voor mijn micro-appartement en dat spoelt allemaal die bodemloze put in. Maar ik win wel 2 uur reistijd per dag en ben verlost van overstappen en overvolle treinen. Het is het mij meer dan waard.

Kopen of huren? Dat is afhankelijk van je toekomstvisie. Wil je je settelen met een partner, ben je zeker van je werklocatie de komende tijd? Je hebt voldoende inkomen en vermogen om wat te kopen, zelfs in deze markt. Of de markt stijgt of instort, dat maakt dan weinig uit.

Ben je alleen, is je toekomst nog onzeker en/of weet je niet waar je heen wil? Dan is iets kopen op deze woningmarkt toch best wel een risico, zeker in de ~200k prijsklasse. Ja: wie weet houdt de stijging nog een paar jaar vol en kan je er op verdienen, maar het risico is wel degelijk aanwezig. Dan zou ik huren.

[AyurVeda]

de Peer schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 10:00:
[...]

Laat dan Duo de regels aanpassen als je het er niet mee eens bent. We hebben dit nu eenmaal zo geregeld. Profiteer er van, zo lang het kan.

Ik probeer zo min mogelijk de moraalridder uit te hangen, maar dit is wel een erg egoïstische instelling. Iedereen klaagt over teveel regels, teveel administratiedruk, teveel bewijslast enz. Waarom denk je dat dat komt? Omdat mensen die zo denken misbruik maken van faciliteiten die voor andere dingen bedoeld zijn. Wat gaat de aanbieder van die faciliteiten dan doen? Zoals je zelf al zegt, de regels aanpassen, ze moeilijker maken of zelfs afschaffen. Wie wordt daar de dupe van? De mensen die de faciliteiten wel echt nodig hebben.

Die "het is niet expliciet verboden, dus we maken er maar misbruik van, ook al weten we dat het daar niet voor bedoeld is" maakt dingen echt kapot.

[de Peer]

AyurVeda schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 16:53:
[...]


Ik probeer zo min mogelijk de moraalridder uit te hangen, maar dit is wel een erg egoïstische instelling. Iedereen klaagt over teveel regels, teveel administratiedruk, teveel bewijslast enz. Waarom denk je dat dat komt? Omdat mensen die zo denken misbruik maken van faciliteiten die voor andere dingen bedoeld zijn. Wat gaat de aanbieder van die faciliteiten dan doen? Zoals je zelf al zegt, de regels aanpassen, ze moeilijker maken of zelfs afschaffen. Wie wordt daar de dupe van? De mensen die de faciliteiten wel echt nodig hebben.

Die "het is niet expliciet verboden, dus we maken er maar misbruik van, ook al weten we dat het daar niet voor bedoeld is" maakt dingen echt kapot.

Dat is onzin. Er zal altijd (massaal!) misbruik gemaakt worden als je mensen (de massa) de mogelijkheid biedt, dus moet je het maar dicht timmeren.
Hier is overigens geen sprake van misbruik, maar gewoon gebruik van de aangeboden regeling.

Op goed vertrouwen kun je geen beleid voeren voor een hele samenleving. DUO vraagt zelfs niet eens om het geleende geld alleen voor je studie te gebruiken. Dus je bent er volgens mij vrij in het uit te geven hoe je wilt.

Het is een ander verhaal als je trucjes gaat uithalen waardoor je de lening nooit terug betaalt, maar daar is geen sprake van. TS behaalt zelfs een rendement op zijn lening. Lijkt me beter dan alleen maar bier er van kopen, want dat vinden we blijkbaar wel acceptabel, en terecht ook wat mij betreft.

[ Voor 19% gewijzigd door de Peer op 28-03-2019 17:25 ]

[Barrycade]

Aangezien TS zich al een tijdje niet gemeld heeft en niet op de vragen reageert is het even koffiedik kijken hoe hij de studiefinanciering precies gebruikt heeft.

Aangezien hier maar ook in het Hypotheek topic ook al naar voren komt dat de banken ook wakker lijken te zijn geworden en er dus daadwerkelijk naar eventuele studieschuld wordt gevraagd lijkt het me niet nodig om hier allerlei aannames te doen over het wel of niet melden van TS tijdens een hypotheek aanvraag.

TS maakt mijn inziens ook een denkfout qua het werken van de inflatie in zijn voordeel, ja het is wellicht 2% inflatie wat je binnenhaalt, maar momenteel lijken de prijzen van huizen nog steeds te stijgen. Met wel meer dan 2% in veel gebieden. Dus wachten kan. Maar dan moet de inflatie de huizenmarkt wel verslaan. En dat is momenteel dus niet zo.

[Anatidae]

nvm.

[ Voor 92% gewijzigd door Anatidae op 28-03-2019 20:24 ]

[Dronium]

lennardg1 schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 15:33:
Er is echter ook een 3e mogelijkheid, namelijk wanneer de potentiële hypotheekverstrekker aan jou vraagt: heb je een studieschuld?, antwoorden met: daar doe ik geen uitspraken over. Het is weliswaar een nuanceverschil, je verzwijgt het niet, maar geeft aan daar geen uitsluitsel over te geven. Vervolgens staat het de hypotheekverstrekker natuurlijk vrij om, dezelfde, danwel geen, danwel een lagere hypotheek te verstrekken. In ieder geval heb je in de gecreëerde situatie wel recht op de NHG. (Nu is het zoeken naar een hypotheekverstrekker die je dan dus meer wilt lenen dan wat je had kunnen lenen als je alles netjes opgegeven had)

Het antwoord van de potentiële hypotheekverstrekker zal dan moeten zijn: Wij gaan U geen hypotheek verstreken. Reden : U verstrekt niet alle informatie.

[Jasperb1]

Barrycade schreef op donderdag 28 maart 2019 @ 17:42:
TS maakt mijn inziens ook een denkfout qua het werken van de inflatie in zijn voordeel, ja het is wellicht 2% inflatie wat je binnenhaalt, maar momenteel lijken de prijzen van huizen nog steeds te stijgen. Met wel meer dan 2% in veel gebieden. Dus wachten kan. Maar dan moet de inflatie de huizenmarkt wel verslaan. En dat is momenteel dus niet zo.

Even afgezien van het schalen van rentelasten (e.g. 70% lenen = lagere rente dan zeg 90% lenen) is dit juist een extra reden om niet je geld in die hypotheek te stoppen.

Als je huis 10k meer waard wordt en je hebt 10k ingelegd heb je 100% rendement. Als je 20k had ingelegd had je 50% rendement gehad. Dit is het hele principe van leverage.

Moet je natuurlijk wel wat doen met dat andere geld anders kalft de waarde daarvan ook af. Als je geen andere beleggingsmogelijkheden hebt dan is het geld in je huis stoppen natuurlijk goed idee, dan "werkt" het tenminste nog.

Nu haalt TS naar eigen zeggen rendement van 4%/jr op zn portfolio...

[anoniemschaap]

Bedankt voor alle gedachten en tips. Genoeg stof om over na te denken.