Hypotheek & de invloed v. bijtelling/vergoeding

[Valdun]

Hi,

Momenteel ben ik me aan het orienteren op mijn hypotheekmogelijkheden. Een ding waar ik tegen aan loop is de invloed van de bijtelling op de hoogte van je hypotheek.

Van mijn werkgever krijg ik een leaseauto, waar ik enkele honderden euro's bijtelling over betaal. Belastingtechnisch wordt dit gezien als inkomen, waardoor ik bedacht: misschien telt het ook wel mee voor mijn hypotheekberekening.

Nu heb ik 6(!) hypotheekadviseurs aan de lijn gehad, waarvan 2 beweren dat dit meetelt, 2 zeggen van niet, en eentje gaf aan het simpelweg niet te weten en een komt er op terug.. De meeste gaven aan het een moeilijke vraag te vinden.

Nu vroeg ik mij af of er hier mensen zijn die daadwerkelijk een hypotheek hebben afgesloten waarbij vaste vergoedingen/bijtelling mee is gerekend in de maximale prijs (en zo ja, waar?). Ik gok namelijk dat dit de enige manier is voor mij om een 'definitief' antwoord te krijgen of het kan!

Thanks

[ Voor 4% gewijzigd door Valdun op 13-03-2019 16:21 ]

[chaoscontrol]

Misschien geen hypotheek adviseur bellen maar een hypotheek verstrekker. Tijdens mijn aanvraag (jaar of 5 geleden) werd echter verteld dat dit niet kon en ze gewoon kijken naar je jaarinkomen excl. lease bijtelling.

[Yodah]

Bij mij werd het in de berekening ook niet meegenomen. Zoals gezegd wordt het te maximaal te lenen bedrag inderdaad berekend op basis van jaarinkomen excl bijtelling. Dat is niet onlogisch als je aanneemt dat het belasten van de bijtelling ongeveer overeenkomt met de kosten die je zou hebben als je prive een auto zou rijden (of dit exact overeenkomt is een andere discussie). Dus in theorie zou het hebben van die leaseauto geen invloed hebben op je draagkracht voor een hypotheek.

Ik hoop overigens niet dat je afhankelijk bent van dat beetje bijtelling om die maximiale hypotheek net wel of net niet te kunnen krijgen.

[Valdun]

Thanks beiden!

[b]Yodah in "Hypotheek & de invloed v. bijtelling/vergoeding"
Ik hoop overigens niet dat je afhankelijk bent van dat beetje bijtelling om die maximiale hypotheek net wel of net niet te kunnen krijgen.

Nou, het kleine beetje bijtelling maakt wel degelijk verschil voor mij (als deze mee zou tellen zou dat me toestaan een hypotheek van 30.000 meer te pakken. Maar helaas!).

[t_captain]

Valdun schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 13:19:
Momenteel ben ik me aan het orienteren op mijn hypotheekmogelijkheden. Een ding waar ik tegen aan loop is de invloed van de bijtelling op de hoogte van je hypotheek.

Van mijn werkgever krijg ik een leaseauto, waar ik enkele honderden euro's bijtelling over betaal. Belastingtechnisch wordt dit gezien als inkomen, waardoor ik bedacht: misschien telt het ook wel mee voor mijn hypotheekberekening.

Leaseauto's tellen normaal gesproken niet mee als inkomen.

Het gaat namelijk niet om de hoogte van je belastbaar inkomen. Het gaat wel om de aard (en daarmee de stabilitiet) van het inkomen. Een leaseauto heeft vaak een eenzijdig wijzigingsbeding.

[ozzie1987]

Een lease auto vanuit de zaak wordt niet meegeteld in de hypotheekberekening. Gezien dit vanuit een secundaire arbeidsvoorwaarde komt en geen invloed heeft op je bruto salaris. Mocht je een lease budget hebben en deze laten uitbetalen, dan wordt deze ook niet meegenomen in de berekening. Gezien het geen bruto salaris is.

Als je kijkt naar de werkgeversverklaring die je nodig hebt voor een hypotheek, dan zal je merken dat je leaseauto niet aanwezig is op het overzicht en de bijtelling ook niet.

Heb je een private lease auto, dan wordt dit contract gezien als een kortlopende persoonlijke lening. Deze is wel van invloed op de hoogte van je hypotheek. Dit is namelijk een contract op de persoon als zijnde een lening en zal worden geregistreerd bij het BKR.

Wat belangrijk is om het antwoord op je vraag te weten is dat een hypotheek berekend wordt op basis van je bruto jaar salaris en niet je fiscale loon (belastbaar inkomen). Je bruto salaris bestaat uit je bruto maandinkomen * 12 + x% vakantiegeld en een vaste jaarlijkse bonus (eindejaarsuitkering of dertiende maand). Uitkeringen of bonussen die niet een vast percentage zijn van je loon worden niet meegenomen.
Je fiscale loon zal in jouw geval hoger zijn i.v.m. de lease auto en/of andere regelingen.

Let wel op dat het maximale salaris per persoon gebaseerd moet zijn op maximaal 40 uur per week. Mocht je naast je hoofdinkomen nog extra inkomen hebben vanuit een tweede baan of vrijwilligers werk, dan mag je deze niet meenemen. Let ook op dat als je een studieschuld hebt dit ook nog opgenomen moet worden in lopende leningen (0,75% van de totale studieschuld bij aanvang van betaling of 0,4% bij het nieuwe leenstelsel) en deze moeten in mindering gebracht worden het maximale maandbedrag waar je berekening over gaat.

Vanuit dehypotheeksite.nl

Welk inkomen telt mee?

Er wordt gekeken naar je bruto inkomen per jaar. Bruto wil zeggen voor aftrek van belasting. Het gaat dus niet zo zeer om je netto inkomen dat je iedere maand ontvangt. Deze soorten inkomsten tellen mee voor de maximale hypotheekberekening:

Bruto salaris
Vakantietoeslag
Sociale uitkering
Onregelmatigheidstoeslag
Provisie
Overwerk
13e maand
Eindejaarsuitkering
Flexibel inkomen
Inkomen als zelfstandige
Alimentatie
VEB-toelage

[ Voor 13% gewijzigd door ozzie1987 op 13-03-2019 14:23 . Reden: Welke inkomsten mee tellen voor bruto salaris ]

[SmurfLink]

Bij mij werd het ook niet meegeteld. Het is secundair, geen kaal salaris, en kan dus ook makkelijk gewijzigd worden. Ook als je het uit laat betalen telt het nog steeds niet mee. De bijtelling doet overigens totaal niks met de hypotheekhoogte.

[Anoniem: 224360]

Kun je de leaseauto dan liquide maken en daarmee je verstrekker betalen? Lijkt me niet. Volgens mij wordt er enkel gekeken naar wat je daadwerkelijk te besteden hebt. Geld dat naar een lease-auto gaat kan wel als loon gezien worden, maar daar heeft een verstrekker toch helemaal niks aan?

[Anoniem: 677216]

Bijtelling is een belastingmaatregel die je bruto inkomen niet verhoogt, maar je netto salaris wel verlaagt. Waarom zou je dan meer moeten kunnen lenen?

[Hydra]

Spuit 11 maar ook in mijn geval werd de leaseauto op geen enkele manier meegeteld.

[B-Real]

Nu heb ik 6(!) hypotheekadviseurs aan de lijn gehad, waarvan 2 beweren dat dit meetelt, 2 zeggen van niet, en eentje gaf aan het simpelweg niet te weten. De meeste gaven aan het een moeilijke vraag te vinden.

Snel een andere adviseur dan één van deze 6 zoeken dan. De vraag is namelijk behoorlijk simpel. Je leaseauto/bijtelling wordt niet meegenomen in de bepaling van je mogelijke leencapaciteit.

@ozzie1987 heeft het redelijk uitgebreid uiteengezet.
Aanvullend/klein correctie daar op. Bonussen/uitkeringen kunnen alleen meegenomen worden als je hier aantoonbaar aanspraak op maakt en je deze de afgelopen jaren ook daadwerkelijk ontvangen hebt. Ze nemen dan een (deel) van het gemiddelde van de afgelopen drie jaar mee dacht ik.
Als je dit laatste stukje echt nodig bent moet je je wellicht gaan afvragen of het wel handig is om het gewilde huis te kopen

[g00gle]

Ik snap sowieso niet wat je bedoeld met "bijtelling" meenemen in je hypotheek.
Bijtelling is de belasting die je betaald over je leaseauto en wordt ingehouden van je salaris.
(14%, 22% etc)

Dit geld wordt sowieso al niet in mindering gebracht op je bruto jaar salaris voor het berekenen van de hypotheek. Dus ik snap niet waar je het over hebt met "bijtelling".

Ik denk dat jij je "lease norm bedrag" bedoeld. Dus als jij een auto rijd die bijvoorbeeld 700,- excl brandstof kost per maand, dan zou jij die 700,- bij je bruto loon willen optellen. En het antwoord hierop is kort, "Neen" dit mag niet.

Zoals @ozzie1987 al zij, maand salaris * 12 + x% vakantiegeld, en eventuele vaste vergoedingen. En inderdaad wat @B-Real ook zegt.

[ Voor 22% gewijzigd door g00gle op 13-03-2019 15:20 ]

[Question Mark]

g00gle schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 15:17:
Ik snap sowieso niet wat je bedoeld met "bijtelling" meenemen in je hypotheek.
Bijtelling is de belasting die je betaald over je leaseauto en wordt ingehouden van je salaris.
(14%, 22% etc)

Bijtelling is geen belasting... Afhankelijk van het privevoordeel van een leaseauto wordt vind er een correctie plaats op je bruto salaris, dat is de bijtelling. Over deze bijtelling is inkomstenbelasting verschuldigd.

[Apiekool]

Bij alle hypotheek-berekeningen en 3 daadwerkelijke hypotheken die ik heb gehad wordt er niets van een lease auto meegerekend.

De bijtelling die wordt opgeteld bij je brutosalaris wordt niet meegerekend, maar het het verlies aan netto inkomen evenmin.

Voor de banken bestaat de leaseauto niet. Er werd mij verder ook niet naar gevraagd.

[daan!]

Eens met bovenstaande reacties, verdere toevoeging is wat dat betreft niet nodig.

[rantmodus]
Maar wat een koekenbakkers van een hypotheekadviseurs zijn dat zeg, dat ze dat niet weten.
Het is potdorie hun baan om dat te weten en de tarieven die ze rekenen zijn ook niet mals.
[/rantmodus]

[Inspired]

daan! schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 16:19:
Eens met bovenstaande reacties, verdere toevoeging is wat dat betreft niet nodig.

[rantmodus]
Maar wat een koekenbakkers van een hypotheekadviseurs zijn dat zeg, dat ze dat niet weten.
Het is potdorie hun baan om dat te weten en de tarieven die ze rekenen zijn ook niet mals.
[/rantmodus]

Precies, daarom gewoon lekker zelf regelen zonder zo'n "adviseur". Wil niet arrogant doen, maar over het algemeen weet ik meer dan een gemiddelde adviseur/verkoper. Zelf een beetje informatie inwinnen en dan gaat het prima.

[unezra]

Als het al zou meetellen, zou het *negatief* moeten zijn en je minder moeten kunnen lenen.
That is, als ze het als financiële verplichting zien en die *moet* je opgeven.

(Wel degelijk word er gekeken naar je netto besteedbaar inkomen. Dat is een van de redenen dat stufi en zaken als alimentatie mee tellen.)

Wel bijzonder dat ze het niet weten, lijkt me toch een normale vraag. (Alleen snap ik niet waarom je denkt dat je met leaseauto *meer* zou meten kunnen lenen dan zonder.)

[Apiekool]

unezra schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 17:00:
Als het al zou meetellen, zou het *negatief* moeten zijn en je minder moeten kunnen lenen.
That is, als ze het als financiële verplichting zien en die *moet* je opgeven.

(Wel degelijk word er gekeken naar je netto besteedbaar inkomen. Dat is een van de redenen dat stufi en zaken als alimentatie mee tellen.)

Een normale privé auto nemen ze toch ook niet mee? Voor mij scheelt het een eigen auto kopen en onderhouden.

Stufi en alimentatie zijn vaste verplichte betalingen over lange duur, kan je slecht vergelijken.

[ACM]

Anoniem: 677216 schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 15:08:
Bijtelling is een belastingmaatregel die je bruto inkomen niet verhoogt, maar je netto salaris wel verlaagt. Waarom zou je dan meer moeten kunnen lenen?

Ik snap die redenatie wel.

Want dat je dat fictieve extra inkomen niet kunt uitgeven is natuurlijk niet helemaal compleet, de belasting rekent het niet voor niets als inkomen. De maximale leensom wordt - voor zover ik heb begrepen - gebaseerd op het idee dat je de lening nog comfortabel (nouja, net aan) moet kunnen betalen op basis van je inkomen.
Daarbij wordt indirect rekening gehouden met de overige vaste lasten die je zou hebben. Met een leaseauto heb je natuurlijk geen of veel minder vaste lasten en onverwachte kosten dan met een privéauto.

In diezelfde redenatie is het ook vreemd - nog iets vreemder zelfs - dat het mobiliteitsbudget (of hoe het 'hier is je leasebedrag, regel zelf maar wat' maar heet bij jou) niet meetelt. Want dat is gewoon geld dat je direct binnen krijgt en waarmee je ook een soortgelijke kostenverlaging bewerkstelligt.

Dat het 'ieder moment' kan veranderen is ook niet zomaar waar, secundaire arbeidsvoorwaarden zijn tenslotte ook voorwaarden. Ze heten niet secundair omdat ze zomaar uitgezet kunnen worden. En ja, het kan natuurlijk wel zijn dat er in die voorwaarden clausules zijn opgenomen waardoor het beperkt of ingetrokken kan worden... Maar wat dat betreft is er ook altijd de mogelijkheid dat je ontslagen wordt en daar gaat de bank ook niet zomaar van uit

[BiLLY_daKid]

Secundair, wc papier: https://www.deondernemer....paring-mag-van-de-rechter

[t_captain]

@BiLLY_daKid heeft de belangrijkste link.
Een leaseauto is een vorm van inkomen omdat hij je de kosten van een eigen auto bespaart in ruil voor een (meestal iets lagere) kosten in relatie tot de bijtelling.

Maar: een leaseauto is niet zo vast als een primaire arbeidsvoorwaarde en daardoor niet bruikbaar.

Betekent in de praktijk dat mensen die bij softwarehuizen werken, veel moeite hebben om een huis te kopen.

Ik heb vijf jaar in de industrie gewerkt, daarna vijf jaar bij een softwarehuis, en sindsdien zelftstandig.
Mijn eerste en tweede eigen woning kocht ik in de eerste periode. Mijn derde en huidige eigen woning als zzp-er.

In de tijd bij het softwarehuis had ik mijn toenmalige huis op geen enkel moment kunnen kopen. Hetzelfde huis waarbik al een paar jaar in woonde. Terwijl mijn inkomen zich wel ontwikkelde. Deels omdat ik salaris en een 13e maand inruilde voor een leaseauto, zorgverzekering en een netto onkostenvergoeding. Als je een leaseauto voor 400 aan bruto loonwaarde meetelt, heb je het in totaal over 7k aan jaarinkomen dat niet voor de hypotheek mag worden meegeteld. Bij een gelijkwaardig aanbod in de industrie zit het in arbeidsvoorwaarden die wél meetellen.

(Deels ook omdat mijn vrouw geen vast werk meer had.)

[ Voor 13% gewijzigd door t_captain op 13-03-2019 18:18 ]

[Sissors]

ACM schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 17:10:
[...]


In diezelfde redenatie is het ook vreemd - nog iets vreemder zelfs - dat het mobiliteitsbudget (of hoe het 'hier is je leasebedrag, regel zelf maar wat' maar heet bij jou) niet meetelt. Want dat is gewoon geld dat je direct binnen krijgt en waarmee je ook een soortgelijke kostenverlaging bewerkstelligt.

Maar het is nog vreemder als je een hogere hypotheek kan krijgen als je verder van je werk woont. Want daar staan gewoon kosten tegenover. En natuurlijk al helemaal vreemd als je straks dichter bij je werk woont met je nieuwe woning en die reiskostenvergoeding wegvalt.

[Bejit]

Neem uberhaupt geen adviseurs, het zijn vaak beunhazen die zelf de regels ook niet kennen.
Zeker voor een eerste hypotheek is execution only een prima alternatief. Scheelt je gauw 1500 a 2000 euro.

Verder tellen reiskosten(sowieso onbelaste vergoedingen), lease auto's etc. niet mee voor je hypotheek. Het wordt slechts gebaseerd op je bruto inkomen. Belaste vergoedingen is een grijs gebied. Neem bijvoorbeeld een mobiliteitsbudget, dat wordt vaak deels bruto uitgekeerd en daardoor staat het bij je jaarinkomen, echter als er kritisch gekeken wordt mag dit eigenlijk niet.

Nou kijken banken vaak niet heel kritisch naar dit, want het proces is grotendeels geautomatiseerd, dus vallen belaste vergoedingen niet op. Vergoedingen, zoals reiskosten, leaseauto etc. tellen niet mee omdat er evenredige kosten tegenover staan.

Leaseauto -> bijtelling
Mobliteitsbudget -> reiskosten
Etc.

Banken kijken naar jaarinkomen die op de intentieverklaring staat en 1 loonstrook. Afhankelijk van hoe de intentieverklaring wordt ingevuld en je salarisstrook eruit ziet zou je bepaalde (bruto) vergoedingen alsnog tot inkomen kunnen laten rekenen.

Hou er wel rekening mee, als je dit geld nodig hebt om een huis te kopen, dan doe je iets verkeerd. Leen NOOIT tot je max, ook als je verwacht dat je salaris in de toekomst omhoog gaat. Bruto maandlasten van je woning zijn idealiter minder dan 25% van je netto inkomen.

[unezra]

Bejit schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 20:58:
Neem uberhaupt geen adviseurs, het zijn vaak beunhazen die zelf de regels ook niet kennen.
Zeker voor een eerste hypotheek is execution only een prima alternatief. Scheelt je gauw 1500 a 2000 euro.

Dat is véél te kort door de bocht. Er zijn beunhazen onder de adviseurs, maar veel adviseurs zijn behoorlijk goed opgeleid en zeker geen beunhazen.

WFT diplima's haal je niet zomaar.

Hou er wel rekening mee, als je dit geld nodig hebt om een huis te kopen, dan doe je iets verkeerd. Leen NOOIT tot je max, ook als je verwacht dat je salaris in de toekomst omhoog gaat. Bruto maandlasten van je woning zijn idealiter minder dan 25% van je netto inkomen.

Daar ben ik het dan in een aantal gevallen wel weer mee eens.

[Bejit]

unezra schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 21:00:
[...]


Dat is véél te kort door de bocht. Er zijn beunhazen onder de adviseurs, maar veel adviseurs zijn behoorlijk goed opgeleid en zeker geen beunhazen.

WFT diplima's haal je niet zomaar.


[...]


Daar ben ik het dan in een aantal gevallen wel weer mee eens.

Sorry maar WFT diploma stellen niet zoveel voor, zeker als je hiervoor een economische opleiding hebt gedaan. Het was mijn branche en ik weet echt waarover ik het heb. Je kan deze diploma's al vaak halen met een minor op het HBO.

Ook alleen al op de adviezen die TS heeft ontvangen, om te scheurbuiken. Is echt kenmerk van de hypotheek "adviseurs". Een adviseur is voornamelijk handig omdat die een breed netwerk heeft en haast achter dingen kan zetten door dit netwerk, maar voor een nieuwe hypotheek is een adviseur inhuren echt geld weg pissen.

[unezra]

Bejit schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 21:07:
[...]
Sorry maar WFT diploma stellen niet zoveel voor, zeker als je hiervoor een economische opleiding hebt gedaan. Het was mijn branche en ik weet echt waarover ik het heb. Je kan deze diploma's al vaak halen met een minor op het HBO.

Dat betekend niet meteen dat iedere adviseur een beunhaas is en dat je het beter zelf kunt doen.

Ook alleen al op de adviezen die TS heeft ontvangen, om te scheurbuiken. Is echt kenmerk van de hypotheek "adviseurs". Een adviseur is voornamelijk handig omdat die een breed netwerk heeft en haast achter dingen kan zetten door dit netwerk, maar voor een nieuwe hypotheek is een adviseur inhuren echt geld weg pissen.

Sorry, maar dat is te kort door de bocht en daarmee doe je die mensen écht geen recht. Dat jij het toevallig makkelijk kunt omdat je een economische opleiding hebt gedaan, wil niet zeggen dat het meteen maar voor iedereen logisch is. Ik heb het bewust uitbesteed. (Gelukkig heb ik meer verstand van ICT...)

[Bejit]

unezra schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 21:17:
[...]


Dat betekend niet meteen dat iedere adviseur een beunhaas is en dat je het beter zelf kunt doen.


[...]


Sorry, maar dat is te kort door de bocht en daarmee doe je die mensen écht geen recht. Dat jij het toevallig makkelijk kunt omdat je een economische opleiding hebt gedaan, wil niet zeggen dat het meteen maar voor iedereen logisch is. Ik heb het bewust uitbesteed. (Gelukkig heb ik meer verstand van ICT...)

Met alle respect, dat is dan uit puur gemak.

Hypotheken stellen geen reet (meer) voor, zeker niet nieuwe hypotheken. Genoeg mensen doen het daarom ook al zelf. Zie stijging van execution only hypotheken.

En WFT hypotheken blijft een lachertje.

[Piet_Piraat7]

@Anoniem: 37297 bedoel je niet of je lease budget wordt meegeteld in je inkomen om je maximum hypotheek te berekenen? Mijn ervaring met banken is dat ze dit niet mee tellen.

[Lensent]

Bejit schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 20:58:
Bruto maandlasten van je woning zijn idealiter minder dan 25% van je netto inkomen.

Dit is ook zo'n kul.
Dat zegt toch niks als je niet weet wat iemands uitgavepatroon is

[unezra]

Bejit schreef op donderdag 14 maart 2019 @ 13:18:
[...]
Met alle respect, dat is dan uit puur gemak.

Hypotheken stellen geen reet (meer) voor, zeker niet nieuwe hypotheken. Genoeg mensen doen het daarom ook al zelf. Zie stijging van execution only hypotheken.

En WFT hypotheken blijft een lachertje.

Met reden hebben we de verhoging wél zelf gedaan maar de initiële hypotheek niet. Ik geloof er gewoon niet in dat ik meer verstand van die materie heb dan zij.

Mijn collega's moeten lekker dat doen waar ze goed in zijn: Hypotheekadviezen geven (al loopt mijn hypotheek niet via mijn werkgever), doe ik voor hen datgene waar zij geen verstand van hebben en horen te hebben, ICT.

Van ICT denkt men ook wel eens at het super eenvoudig is. Valt in de praktijk toch wat tegen...

[Bejit]

Lensent schreef op donderdag 14 maart 2019 @ 13:56:
[...]


Dit is ook zo'n kul.
Dat zegt toch niks als je niet weet wat iemands uitgavepatroon is

Het is ook een vuistregel