Pensioen waardeoverdracht

[Freak187]

Ik heb 10 jaar bij een werkgever gewerkt met een pensioen op basis van beschikbare premie.
Werk nu voor een andere werkgever die een middenloon pensioen hanteert.

Nu is de middenloon variant natuurlijk veel zekerder, maar wat is wijsheid? Is het verstandig om deze spreiding te houden zodat je aan de ene kant zekerheid hebt van je middenloon regeling en wellicht een top of flop maakt met de beschikbare premie. Of is het slimmer om de beschikbare premie pensioen over te zetten naar de middenloon, wat wel voor verlies zorgt omdat de verschillende pensioen varianten natuurlijk niet 1 op 1 te vergelijken zijn.

Het verlies is een factor 10. Dus (fictief) ik heb 10.000 euro opgebouwd aan beschikbare premie, dan wordt dat 1.000 euro aan middenloon. Nu vertelde dit pensioenfonds dat dit redelijk standaard is.

[Longcat]

Freak187 schreef op vrijdag 15 februari 2019 @ 16:04:
Nu is de middenloon variant natuurlijk veel zekerder, maar wat is wijsheid?

Zo zeker is dat volgens mij niet... Hangt van een flink aantal variabelen af. Een van de dingen die je je moet afvragen is hoe afhankelijk je van je (aanvullend) pensioen gaat zijn. In mijn geval verwacht ik nauwelijks tot niet afhankelijk te zijn van wat voor pensioen dan ook, dus ik heb het liefst alles in mijn beschikbare premie pensioen. Dit beleg ik ook zo offensief mogelijk. Het is immers toch maar een extraatje.

[Freeaqingme]

Bij werkgeverwissels heb ik in het verleden bewust geen transfer van m'n pensioen aangevraagd. Zonder het inhoudelijk heel erg te vergelijken, ben ik comfortabeler met een klein(er) potje bij meerdere partijen dan al m'n pensioen bij 1 club. Hoewel we in Nederland pensioenen goed geregeld hebben is de kans groter dat 1 partij een keer een probleem heeft dan dat ze allemaal hetzelfde probleem ondervinden.

[t_captain]

Je werkgever heeft betrekkelijk weinig inlgelegd (staffel loopt op met leeftijd). Waarschijnlijk koop je veel minder dan tien jaarr bij het nieuwe pensioenfonds. Misschien maar 4 of 5.

[BiLLY_daKid]

Het is bekant onmogelijk om zelf door te rekenen of waardeoverdracht verstandig is. Zeker omdat je blijkbaar wisselt van variant.
Blijf je binnen je beschikbare premie (defined contribution) variant, dan zijn de kosten en rendementen van belang (en de kosten die ze voor ex-deelnemers rekenen).
Bij middelloon is de uitkering min of meer gegarandeerd, maar we weten dat dat mede afhangt van dekkingsgraag en rekenrentes.
Wat is de dekkingsgraad van je nieuwe pensioenfonds, als dat minder is dan 104% dan zou ik zelf niet overdragen.

[Rukapul]

Let op de kostenstructuur van de beschikbare premieregeling. Als daar vaste kosten in zitten dan kan dat het pensioen over decennia opeten.

[Freak187]

Rukapul schreef op zaterdag 16 februari 2019 @ 10:33:
Let op de kostenstructuur van de beschikbare premieregeling. Als daar vaste kosten in zitten dan kan dat het pensioen over decennia opeten.

Dan is de vraag natuurlijk of dat voor een leek (zoals ik) makkelijk in te zien en te begrijpen is?

Of is het verstandig om er onafhankelijk advies bij te vragen. Ik zag wat bedragen op internet en dat is best prijzig. Dat heb ik er opzich wel voor over als ze me wel goed helpen.

[Longcat]

Ik zit nu met de omgekeerde situatie: ik heb (een offerte voor) waardeoverdracht aangevraagd van collectief (gegarandeerd, defined benefit) pensioen naar defined contribution. Het gaat hier om net geen 10.000 euro, dus ik zie het niet zitten om een specialist in te huren. Wat zijn dingen waar ik op moet letten? Zoals ik eerder aangaf, richt ik mijn financiën zo in dat ik eigenlijk geen aanvullend pensioen nodig heb. Wat ik fijn vind bij mij huidige pensioen is dat ik een beleggingsprofiel kan bepalen. Ik kan het me dus veroorloven om dit profiel op Offensief te zetten. Vanuit die optiek lijkt het me interessant dit pensioen over te dragen. Gedachte hierbij is ook dat defined benefit toch iets moet kosten (soort van verzekeringspremie) en ik geen behoefte heb aan oververzekering.

[pikootje]

Defined benefits en middelloonregelingen zijn in mijn ogen niet zekerder dan andere varianten. Ook daar moet gewoon gekort worden als de dekkingsgraad onvoldoende is. En als pensioenen al worden geïndexeerd dan is dat nog altijd ruim lager dan de inflatie.

Wat je zou kunnen nakijken is of het mogelijk is dat je extra kunt bijstorten in jouw middelloon regeling. Dan kan je je beschikbare premie laten staan, en de eerste jaren wat extra bijdragen doen.