Welk leningdeel aflossen

[P_Tingen]

In 2007 hebben we een huis gekocht met NHG en daar zit een hypotheek op van €180.000.
De hypotheek is verdeeld in 2 delen:

1. €97.000 á 2,55% rente, beleggingshypotheek
2. €83.000 á 2,55% rente, aflossingsvrij

Deel 1 gaat niet de gewenste opbrengst halen, wel zit er een garantie op van ongeveer €45.000
Deel 2 is volledig aflossingsvrij.

Tot nu toe hebben we niet extra afgelost, maar nu zijn we van plan om €20.000 af te lossen, maar op welk deel? Qua rente maakt het niks uit. Ik neig er nu naar om het af te gaan lossen op deel 2, maar een duidelijke reden daarvoor heb ik niet.

Suggesties, tips?

[midget]

Wat als je aflost op deel 1 en rendement is meer dan 77.000 dus 97.000 - 20k? Krijg je dit dan uitgekeerd?
Dan deel 1 anders ff goed nadenken.

[P_Tingen]

@midget Hmm, goeie vraag. Ik ga maandag sowieso even bellen met Argenta (hypotheekboer)

[anboni]

Kijk ook naar de boete die je eventueel moet betalen. Op het aflossingsvrije deel kun je waarschijnlijk volledig boetevrij aflossen, op de beleggingshypotheek mag je vaak max 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen (per jaar).

[P_Tingen]

Is gecheckt, op beide delen max 15% boetevrij

[Diederik]

Volgens mij maakt het allemaal niet veel uit zolang je deel 1 niet minder is dan de opbrengst van je beleggingen.

Zelf zou ik 17 op 1 aflossen en 3 op 2, zijn ze beide 80

[MAX3400]

Wat wil je bereiken? Lagere maandlasten of "hoogste cash geld" als je het huis verkoopt?

Hier een 50/50 annuiteit&aflossingsvrij maar op mijn jaaroverzicht staat dat ik grofweg 35% van de maandelijkse betaling "aflos" op het tweede deel en 65% aflos op het eerste deel. Hoe sneller ik het eerste deel versneld.zou inlossen (annuiteit), hoe lager mijn lasten worden bij gelijkblijvende schuld op de aflossingsvrije

[anboni]

MAX3400 schreef op zaterdag 9 februari 2019 @ 19:41:
Wat wil je bereiken? Lagere maandlasten of "hoogste cash geld" als je het huis verkoopt?

Hier een 50/50 annuiteit&aflossingsvrij maar op mijn jaaroverzicht staat dat ik grofweg 35% van de maandelijkse betaling "aflos" op het tweede deel en 65% aflos op het eerste deel. Hoe sneller ik het eerste deel versneld.zou inlossen (annuiteit), hoe lager mijn lasten worden bij gelijkblijvende schuld op de aflossingsvrije

Da's inderdaad leuk met een annuiteit, maar bij een belegginshypotheek heb je natuurlijk gewoon een aflossingsvrije lening en een beleggingspolis die die hypotheek bij einde looptijd af moet lossen.

Waarschijnlijk is het om het even welke je aflost, zolang je binnen de boetevrije limiet blijft. Let ook even op dat je mogelijk recht hebt op renteverlaging als je hypotheek onder een bepaald % van de woningwaarde komt (maar dit staat verder waarschijnlijk ook weer los van welk deel je aflost)

---

Trouwens nog een andere gedachte: soms is het ook mogelijk om bij te storten in de beleggingspolis. Dan blijf je dus wel langer een hogere rente betalen (en dus ook HRA genieten), maar heb je aan het eind van de looptijd een groter potje om af te lossen.

[ Voor 11% gewijzigd door anboni op 09-02-2019 19:46 ]

[Longcat]

@anboni is niet van toepassing als je NHG hebt. Je hebt dan al de laagst mogelijke rente.

[P_Tingen]

@Longcat precies, was al gecheckt

[_JGC_]

Sommige aanbieders geven met NHG ook nog rentekorting als je hypotheek fors lager dan de woningwaarde is

[DukeBox]

Als het beleggings deel is gekoppeld dan is er soms ook een herberekening nodig.

Als de beleging minder oplevert dan dat je er in stopt is dat het meest interesant om te korten.

Anders het aflossingsvrije deel want dat merk je meteen aan je maandelijkse kosten én het wordt later geen probleem als je het geld dan niet hebt.

Maar ik houd wel het meest van zekerheid en voorspelbaarheid met financiële zaken dus voor jou kan andersom ook interessant zijn.

[P_Tingen]

Ik heb inderdaad een aparte beleggingspolis die losstaat van de hypotheek (nou ja, niet helemaal, want hij is er aan verpand). Ik betaal daar dan ook apart voor. Mijn rente is dan ook precies 2,55% van het totaal van de twee leningen.

Bijstorten in de beleggingspolis ga ik niet doen, want ik wil juist risico afbouwen en lagere maandlasten krijgen. Aflossen van €20.000 scheelt me €42 per maand, toch leuk.

We willen ook niet verhuizen dus dat ik het geld niet meer kan opnemen als ik een deel heb afgelost hindert niks, ik zou er geen probleem mee hebben als de hele hypotheek zou zijn afgelost maar dat zit er nog niet in

Nuttige vragen voor maandag zijn in ieder geval of ik korting kan krijgen bij een lagere hypotheek en wat er gebeurt als de beleggingspolis "teveel" oplevert.

Ik vermoed nog steeds dat het niks uitmaakt

[z0ne]

@P_Tingen Zijn de rentevast periodes voor beiden gelijk?

[PhilipsFan]

Dat is een lastige keus. Op zich maakt het niet uit welk deel je op aflost, qua maandlasten, zolang je tenminste geen boetes oid krijgt. Ik zou zelf neigen naar extra inleggen op de beleggingshypotheek, maar aangezien je zelf al aangeeft dat die niet het gewenste rendement haalt is dat misschien geen goed idee.

Weet je heel erg zeker dat je dat geld niet binnen afzienbare tijd ergens anders voor nodig bent? Een nieuwe auto, een nieuwe inrichting, een verbouwing? Want het probleem met aflossen is dat je het geld nooit meer uit je stenen krijgt (okee, bij een verbouwing zou dat nog wel kunnen). Maar denk goed na of er geen situaties zouden kunnen optreden waarbij je dat geld misschien nodig hebt. Scheiding, kind op komst?

Als je zeker weet dat je het toch wilt aflossen (ik bedoel, wat is 42 euro per maand als je er 20.000 euro voor moet inleveren?), is het dan niet mogelijk om de complete hypotheek over te sluiten naar een spaar- of annuiteitenhypotheek? Je hebt dan beide use cases gedekt: Je risico op een slecht rendement is weg en omdat de rente zo laag staat heb je waarschijnlijk ook lagere maandlasten. Een eventuele boete kun je dan mooi van die 20.000 betalen en de rest stop je bij je spaarhypotheek in. Misschien heb je dan wel het hoogste rendement van je 20.000 euro...

[_JGC_]

Ik zou gewoon 12K aflossen op het aflossingsvrije deel en 8K op het beleggingsdeel. Valt het binnen de grenzen die je boetevrij mag aflossen en sla je een aardig gat in het deel dat je aan het eind alsnog moet aflossen.

Je zou ook een of beide delen om kunnen zetten naar annuïtair aflossen, meestal daalt je rente dan nog een beetje, bij veel aanbieders betaal je daarvoor alleen administratiekosten ipv een boete.

[CH4OS]

Bij de meeste hypotheken is hoeveel je jaarlijks extra kan/mag aflossen wel aan banden gelegd.
Check dus even de voorwaarden van de hypotheek goed hoeveel je jaarlijks extra mag aflossen, anders krijg je misschien een boete.

Meestal is dat zo'n 10% van de waarde van de hypotheek toen je hem aanging, in jouw geval dus €18.000,-.
Al zal dat dan ook in de voorwaarden staan, dus kijk even goed wat bij jou het geval is!

[ Voor 149% gewijzigd door CH4OS op 10-02-2019 03:08 ]

[_JGC_]

@CH4OS 15% per leningdeel in dit geval, die 20K is dus geen probleem qua aflossen, het moet alleen wel verdeeld worden om niet over de max per leningdeel te komen.

[assje]

P_Tingen schreef op zaterdag 9 februari 2019 @ 19:11:
Deel 1 gaat niet de gewenste opbrengst halen, wel zit er een garantie op van ongeveer €45.000

Hoe weet je dat met nog een jaar of 19 te gaan?

Ik zou vooral kijken naar de beheer & bijkomende kosten van het beleggingsdeel. Is het eigenlijk een waardeloos product, dan liever aflossen. Is er niet eens zoveel mis mee (maar het rendement te zonnig voorgespiegeld in andere tijden) dan gerust deels of z3lfs volledig extra inleggen (afhankelijk van persoonlijke voorkeur).

[euchromatic]

Loopt de renteperiode nog lang? Ik had ook twee delen met gelijk % maar bij de verlenging werd de rente voor het aflossingsvrije deel ca. 0.5% hoger dan het annuitaire deel. Dan loont aflossen op het aflossingsvrije deel meer.

[Pietervs]

P_Tingen schreef op zaterdag 9 februari 2019 @ 19:35:
Is gecheckt, op beide delen max 15% boetevrij

Wacht ff: 15% van 83000= 12450, 15% van 97000= 14550.
Dus als je die 20k volledig in het ene of het andere deel stort, betaal je dus een stuk boeterente, en dat is (hoewel aftrekbaar) zonde van je geld als het niet nodig is.
Ik zou er dus voor kiezen om 12.450 op het aflossingsvrije deel te doen, en 7500 op het andere deel. De resterende 50 euro gebruik je om uit te gaan eten bij de Mac om je aflossing te vieren

Aan de andere kant: ik heb ook een hypotheek in twee delen. Maar ik merk dat bij aflossingen naar het geheel van de hypotheek wordt gekeken: toen ik extra afloste op het grote deel (met de hoogste rente) werd de rente op allebei de delen verlaagd. Dus misschien dat dat voor jouw hypotheek ook geldt? Dan zou je dus boeterente betalen over 3000 euro, ondanks dat je er voor kiest om op 1 deel af te lossen.

Verder zou ik er voor kiezen om op het aflossingsvrije deel af te lossen. En het geld dat daarmee vrijkomt apart leggen, gezien het feit dat je nu al weet dat je beleggingen niet genoeg op gaan leveren om straks de beleggingshypotheek mee af te lossen.
Edit: levert de beleggingshypotheek wel genoeg op heb je een zakje geld om je aflossingsvrije hypotheek mee af te betalen!

[ Voor 4% gewijzigd door Pietervs op 10-02-2019 09:55 ]

[Devil]

Hoe weet je dat je beleggingsproduct niet genoeg gaat opleveren om de hypotheek straks af te lossen? Ligt dat aan de kosten (woekerpolis)? Of valt het rendement tegen? In het eerste geval proberen om zo snel mogelijk het product over te sluiten of af te lossen. In hetbtweede geval vooral geen zorgen maken, de kracht van rendement is dat het ‘rente op rente’ is en dus exponentieel werkt en daarnaast is er altijd een bepaalde variatie in het rendement. Je moet kijken naar de volledige looptijd (30 jaar) en geen conclusies trekken op basis van een klein stukje van je looptijd.

Behalve dus als al je inleg opgaat aan kosten, dan moet je zomsnel mogelijk weg wezen.

[DeKever]

Lekker op de bank laten staan. Komt altijd wel een goede investeringsmogelijkheid voorbij. Eerder mee met pensioen gaan of gebruiken bij een verhuizing, verzin wat. Aflossen bij lage rentes heeft weinig zin.

[Batavia]

Misschien juist tijd om over te sluiten naar een nieuwe lening vorm? Ik weet niet hoe jouw belegging deel er precies uit ziet maar als je nu 20k inlegt en de beurs gaat omlaag heb je dan maar 15k over? Van een hypotheek wil ik juist wat meer zekerheid zoals dat hij echt afgelost is als ik geld in leg. Dan maar 'normaal' lineaire aflossing en als ik extra geld heb kan ik dat zelf op een belegging rekening zetten zoder dat ik dan mijn hypotheek mee trek.

[PhobosatHome]

Wellicht moet je navragen hoe het zit met het overgangsrecht op je aflossingsvrijdeel deel.
Zie b.v.: https://www.fx.nl/blog/af...eek-oversluiten-voordelig

Als je aflost op je aflossingsvrije deel verspeel je wellicht het maximum wat je mag lenen als je verhuist?

[Blackouts]

Is het niet zo dat als je stort op je beleggingspolis je totale lening bedrag hetzelfde blijft omdat die polis aan het einde van de looptijd pas aflost?

In dat geval behoud je dus de rente aftrek over het volledige leenbedrag en is dat voordeliger waarschijnlijk.
Als je aflost op het aflossings vrije deel zakt het totale leen bedrag en kun je dus ook minder aftrekken.

[Tweezitsbank]

_JGC_ schreef op zondag 10 februari 2019 @ 03:26:
@CH4OS 15% per leningdeel in dit geval, die 20K is dus geen probleem qua aflossen, het moet alleen wel verdeeld worden om niet over de max per leningdeel te komen.

Dit verschilt per bank/aanbieder. Ik zit bij ING en heb drie hypotheekdelen (annuïteiten, spaar en aflossingsvrij). Ik kan 10% pj extra aflossen waarbij ik het niet hoef te verdelen. Heb dit ook al meerdere keren gedaan overigens dus spreek uit ervaring

[P_Tingen]

PhilipsFan schreef op zondag 10 februari 2019 @ 01:03:
Weet je heel erg zeker dat je dat geld niet binnen afzienbare tijd ergens anders voor nodig bent? Een nieuwe auto, een nieuwe inrichting, een verbouwing? Want het probleem met aflossen is dat je het geld nooit meer uit je stenen krijgt (okee, bij een verbouwing zou dat nog wel kunnen). Maar denk goed na of er geen situaties zouden kunnen optreden waarbij je dat geld misschien nodig hebt. Scheiding, kind op komst?

Ja, dit geld komt uit een polis die nu vrij komt en 20 jaar geleden is afgesloten. Op de spaarrekening staat nog genoeg voor onvoorziene zaken.

Als je zeker weet dat je het toch wilt aflossen (ik bedoel, wat is 42 euro per maand als je er 20.000 euro voor moet inleveren?), is het dan niet mogelijk om de complete hypotheek over te sluiten naar een spaar- of annuiteitenhypotheek? Je hebt dan beide use cases gedekt: Je risico op een slecht rendement is weg en omdat de rente zo laag staat heb je waarschijnlijk ook lagere maandlasten. Een eventuele boete kun je dan mooi van die 20.000 betalen en de rest stop je bij je spaarhypotheek in. Misschien heb je dan wel het hoogste rendement van je 20.000 euro...

Had ik nog niet aan gedacht, maar kan ik inderdaad ook nog wel even naar kijken.

euchromatic schreef op zondag 10 februari 2019 @ 09:50:
Loopt de renteperiode nog lang? Ik had ook twee delen met gelijk % maar bij de verlenging werd de rente voor het aflossingsvrije deel ca. 0.5% hoger dan het annuitaire deel. Dan loont aflossen op het aflossingsvrije deel meer.

Voor beide tot 2025. In 2015 hebben we de hypotheek overgesloten en zijn toen van 4,5 naar 2,55% rente gegaan. Dat kon toen - tot mijn verbazing - zonder boete, maar alleen €240 administratiekosten. Die had ik dus binnen een maand alweer terugverdiend (van €675 naar €380 pm). De rente is toen voor tien jaar vastgezet, dus die loopt nog tot 2025, maar ik kan ook nog wel even vragen of ik hem op dezelfde manier nog een keer kan oversluiten. De huidige rente voor tien jaar vast is 1,68% dus dat zou leuk zijn.

Devil schreef op zondag 10 februari 2019 @ 10:41:
Hoe weet je dat je beleggingsproduct niet genoeg gaat opleveren om de hypotheek straks af te lossen? Ligt dat aan de kosten (woekerpolis)? Of valt het rendement tegen?

De polis is niet slecht, maar in een verkeerde tijd afgesloten, net voor de beurs- en huizencrisis. In de polis is uitgegaan van 8% rendement op langere termijn. Het kan uiteraard dat de polis zijn doel gaat halen, maar daar ga ik gemakshalve niet meer van uit.

bramv82 schreef op zondag 10 februari 2019 @ 11:30:
Is het niet zo dat als je stort op je beleggingspolis je totale lening bedrag hetzelfde blijft omdat die polis aan het einde van de looptijd pas aflost?

In dat geval behoud je dus de rente aftrek over het volledige leenbedrag en is dat voordeliger waarschijnlijk.
Als je aflost op het aflossings vrije deel zakt het totale leen bedrag en kun je dus ook minder aftrekken.

Dat kan, maar ik heb geen plannen om te scheiden, een kind erbij te nemen of te verhuizen en voor zover ik kan inschatten mijn eega ook niet, dus we willen de schuld een stukje naar beneden hebben. Zo gaan de maandlasten omlaag, net als het risico dat we het huis niet meer kunnen betalen als er iets vervelends gebeurt á la arbeidsongeschiktheid of zo.

[ Voor 12% gewijzigd door P_Tingen op 12-02-2019 08:13 ]

[P_Tingen]

Aanvulling:

Gebeld met Argenta, aflossen kan tot max 15% van de hoofdsom en ik mag het verdelen zoals ik wil, dus €20.000 aflossen op 1 deel is geen probleem. Voor de rest maakt het niets uit waar ik op aflos; renteperiodes zijn gelijk en rente is gelijk. Omdat ik NHG heb is er geen verdere rentekorting te regelen. Ik heb wel even gevraagd naar de kosten voor het oversluiten. Momenteel is de rente voor 10 jaar vast bij Argenta 1,68%. Daar krijg ik nog bericht van.

Allen dank voor het meedenken!

[Sander B]

P_Tingen schreef op zaterdag 9 februari 2019 @ 22:39:
Aflossen van €20.000 scheelt me €42 per maand, toch leuk.

Die €42 is wel bruto (zonder hypotheekrenteaftrek), netto zou je bij 38.1% aftrek uitkomen op €26.31 per maand Niet dat ik zeg dat je het niet moet doen - je moet het toch ooit betalen en als je het zeker niet nodig hebt is het beter dan laten staan op de bank tegen 0.03% rente - maar dat wil je wel meenemen in je overweging.