Plan budgetteren, sparen en beleggen voor de toekomst.

[kevin12]

Hola,

Ik heb een tijd geleden een topic gemaakt betreffende 'DUO stufi lenen voor hypotheek'. Naar aanleiding van dat topic ben ik mij wat gaan verdiepen in financiën en met name hoe ik het denk te willen indelen in de toekomst. Daarbij moet ik wel aanhalen dat ik nog studeer, en hierdoor niet concreet kan worden en het dus een plan blijft. De kern van het verhaal is dat ik ben gaan nadenken over financiën en ik hoop hier wat feedback op te kunnen krijgen zodat ik mij daar weer op kan gaan oriënteren.

Ik heb het idee om verschillende (spaar/beleg/investeer)'potjes' te realiseren. Hierbij denkende aan de toekomst (pensioen), kinderen, en investeren in het huis/hypotheek etc. Ik heb enkele doelen opgesteld:
-Sparen en/of beleggen voor pensioen
-Sparen voor kinderen
-Sparen/beleggen voor investeringen

Hieronder zal ik weergeven hoe ik het in gedachte heb. De bedragen zijn zoals gezegd fictief, maar het lijkt mij niet heel onrealistisch om dit aan te houden. Mijn toekomst is hoogstwaarschijnlijk: leraar op een mbo, partner werkt in de zorg, twee kinderen en een koophuis van 1.5/2 ton. Daarbij heb ik (voor het gemak) benamingen gebruikt die bij de Rabobank gehanteerd worden.


**Kinderen**
- Doel: sparen om het rijbewijs en een studie te financieren
- Regenboogsparen: 50 p/m = 12m x 18j x 50 = 10.800 (x2)


**Pensioen**
- Doel: sparen/beleggen om i.c.m. afgeloste hypotheek een redelijk vermogen op te bouwen om kleiner huis te kopen -> grotere buffer voor pensioen (eventueel investeren of een reis maken etc)
- Pensioenbeleggen: 50 p/m beleggen = 40j x 12m x 50 = 24.000
- Pensioensparen: 50 p/m sparen = 40j x 12m x 50 = 24.000


**Sparen/Beleggen**
- Doel: sparen/beleggen om op termijn een dure uitgaven te bekostigen (auto/huis)
- Periodesparen 90 dagen vast: 50 p/m = 12m x 10j x 50 = 6.000
- Basisbeleggen: 50 p/m = 12m x 10j x 50 = 6.000

**Lopende Rekening**
- Doel: kortetermijnparen voor vakanties, onvoorziene omstandigheden, verduurzamen huis etc. Idee is om gemiddeld zsm tot 10k te geraken -> kijken voor een investering in huis -> repeat (komt klein beetje overeen met **sparen/beleggen**)
- Internetsparen: overig bedrag dat overblijft
- Lopende rekening: vaste lasten (hypotheek/verzekeringen/gwl/abonnementen)

Nogmaals, (helaas) zijn de getallen fictief maar het geeft naar mijn idee wel een redelijk realistisch beeld in wat mogelijk is (en met beleggen kun je natuurlijk ook verliezen). Ik hoop dat iemand mij eventueel nog tips kan geven / feedback op de schets die ik heb weergegeven. Bvd

[ Voor 4% gewijzigd door kevin12 op 03-02-2019 08:48 ]

[Backpacker]

Bij pensioensparen heb je nog een aftrekpost in dr inkomstenbelasting. Alleen als je later in loondienst gaat en een pensioen krijgt moet je “uitkijken” dat je niet teveel spaart per jaar want de aftrekpost heeft een maximum.

Daarnaast zou ik eerst sparen voor de aanschaf van een huis, omdat je tegenwoordig moet aflossen is dat gelijk een goed pensioenpotje/manier om je woonlasten te verlagen omdat je na 30 jaar aardig in de buurt van je pensioen zal zitten

[Arjan90]

Algemene tip: via beleggingswebsites kun je voorspellen wat je rendement zou zijn. Ik zie je bijvoorbeeld rekenen met een inleg van 50 euro per maand over 40 jaar, als je rekening houdt met rendement zal je saldo aan het einde flink hoger zijn.

Vergeet ook niet dat de 10K die je nu wil overhouden voor rijbewijs en studie, over 20 jaar vermoedelijk veel minder waard is door inflatie. Wij hebben zelf voor doelen als kinderen aangehouden dat we over 20 jaar ook zelf een flinke salaris groei hebben gemaakt, waardoor we nu lekkerder kunnen leven door niet daarvoor te sparen en dus later beginnen met een groter bedrag te sparen als we het niet of minder missen.

Uiteindelijk hebben wij nu een basis van wat we maandelijks nodig hebben en al hetgeen we door salarisverhogingen erbij krijgen kiezen we een potje voor om in te leggen (aflossing huis, vakantie, auto, etc.) zodat we ons vaste uitgavenpatroon niet aanpassen aan onze inkomsten, maar juist de luxe middelen uitbreiden of juist investeren in een lager uitgavenpatroon.

[Roozzz]

Allereerst goed dat je hier al vroeg over nadenkt! Wel denk ik dat je nog wel wat ambitieuzer mag zijn. Je zou het ook eens kunnen benaderen vanaf inkomsten - kosten, alles wat overblijft zet je apart. Jullie gaan waarschijnlijk al snel ergens tussen de 3&4k netto verdienen (afhankelijk van fulltime ed). Dan is 250 pm sparen wat mij betreft weinig. Voor het beeld, ik spaar probleemloos 25% van mijn inkomen (en daar zijn leuke dingen zoals vakantie al van af en ik leef echt niet als een asceet).

Tevens mis ik een buffer om "shit" op te vangen. Denk bijvoorbeeld aan auto total loss, werkloosheid, etc. Zelf mik ik hiervoor op een jaarsalaris vrijwel per direct beschikbaar. Een serieuze buffer geeft zo veel ademruimte. Google op het concept fuck you money.

Meer food for thought: je moet tegenwoordig zelf serieus centjes meenemen om een huis te kopen, dus begin op tijd met sparen.

Er is hier ook een financieel onafhankelijk topic, misschien leuk om eens in te neuzen ter inspiratie.

[finsdefis]

Allereerst kan ik je alleen maar een compliment geven dat je hierover nadenkt. Als ik hetzelfde had gedaan tijdens mijn studietijd had ik e.e.a. qua schade misschien kunnen beperken. Maargoed, het was ook 'leerzaam'

Jouw ambities zijn nog redelijk bescheiden als je ervan uit gaat dat je straks minstens 1,5 inkomen hebt. Maar dat is ook de crux, je kan het allemaal pas echt inschatten als je weet wat je verdient en wat de vaste lasten zijn op de middellange termijn. Een groot deel daarvan is variabel en afhankelijk van levensstijl, met hier en daar wat externe invloeden waar je onder gebukt gaat (belastingen, exploderende huur-/huizenprijzen). Als je het leuk vindt kan je wel een fictieve begroting opstellen met een fictief inkomen. En dan met percentages van je inkomen werken?

Los daarvan kan je ook gewoon overwegen om alles op 1 hoop te gooien tot het moment dat je het allemaal wat verder in kan kleuren. Bij jouw opzet en met relatief lage bedragen is de kans ook aanwezig dat je best hoge overheadkosten hebt bij allerlei versnipperde beleggingsproducten.

Zoals ik zojuist zie heeft de poster hierboven ook al verwezen naar het FO-topic, daar zou je ook eens door kunnen bladeren.

[EWK]

Roozzz schreef op zondag 3 februari 2019 @ 09:02:. Jullie gaan waarschijnlijk al snel ergens tussen de 3&4k netto verdienen (afhankelijk van fulltime ed).

Leraar mbo en partner werkt in de zorg?
En dan 3k en 4k netto binnenkort? In nog geen 100 jaar. Hoe kom je daar bij?

[kevin12]

Arjan90 schreef op zondag 3 februari 2019 @ 08:51:
Algemene tip: via beleggingswebsites kun je voorspellen wat je rendement zou zijn. Ik zie je bijvoorbeeld rekenen met een inleg van 50 euro per maand over 40 jaar, als je rekening houdt met rendement zal je saldo aan het einde flink hoger zijn.

Vergeet ook niet dat de 10K die je nu wil overhouden voor rijbewijs en studie, over 20 jaar vermoedelijk veel minder waard is door inflatie. Wij hebben zelf voor doelen als kinderen aangehouden dat we over 20 jaar ook zelf een flinke salaris groei hebben gemaakt, waardoor we nu lekkerder kunnen leven door niet daarvoor te sparen en dus later beginnen met een groter bedrag te sparen als we het niet of minder missen.

Uiteindelijk hebben wij nu een basis van wat we maandelijks nodig hebben en al hetgeen we door salarisverhogingen erbij krijgen kiezen we een potje voor om in te leggen (aflossing huis, vakantie, auto, etc.) zodat we ons vaste uitgavenpatroon niet aanpassen aan onze inkomsten, maar juist de luxe middelen uitbreiden of juist investeren in een lager uitgavenpatroon.

Ik ben bekend met het rendement, maar voor het gemak heb ik het even gelaten zoals boven genoemd. Het zou mooi zijn als het iig hoger uitvalt. Betreffende de kids vind ik het dubbel; geld wordt minder waard, je hebt zelf minder te besteden maar daartegenover lijkt mij 10k redelijk wat (ik kreeg 2k 10 jaar geleden). Het zou eventueel 25 per kind kunnen worden -> zou waarschijnlijk nog een rijbewijs of iets dergelijk kunnen realiseren en met loonsverhoging zou school betaald kunnen worden. Verder heb ik hetzelfde idee als jij schetst: investeren in een lager uitgavenpatroon (toekomstsparen en het sparen tot 10-15k)

Backpacker schreef op zondag 3 februari 2019 @ 08:50:
Bij pensioensparen heb je nog een aftrekpost in dr inkomstenbelasting. Alleen als je later in loondienst gaat en een pensioen krijgt moet je “uitkijken” dat je niet teveel spaart per jaar want de aftrekpost heeft een maximum.

Daarnaast zou ik eerst sparen voor de aanschaf van een huis, omdat je tegenwoordig moet aflossen is dat gelijk een goed pensioenpotje/manier om je woonlasten te verlagen omdat je na 30 jaar aardig in de buurt van je pensioen zal zitten

Ik ben bekend met afrtekposten etc maar moet zeggen dat ik hier voorlopig nog niet bij stil heb gestaan. Het zou beter zijn dat wel te doen en daarop verder mijn plan te baseren. Voor nu is dat nog even te ver gezocht voor mij maar ik hou het in gedachte!
Sparen voor een huis ben ik aan het doen en de verschillende potjes die ik heb gemaakt zouden ook kunnen dienen om de hypotheek sneller af te lossen -> vaste lasten te verlagen. Pensioensparen zou dus ook vervangen kunnen worden in extra aflossen maar ook hier moet ik mij nog op gaan inlezen.

Roozzz schreef op zondag 3 februari 2019 @ 09:02:
Allereerst goed dat je hier al vroeg over nadenkt! Wel denk ik dat je nog wel wat ambitieuzer mag zijn. Je zou het ook eens kunnen benaderen vanaf inkomsten - kosten, alles wat overblijft zet je apart. Jullie gaan waarschijnlijk al snel ergens tussen de 3&4k netto verdienen (afhankelijk van fulltime ed). Dan is 250 pm sparen wat mij betreft weinig. Voor het beeld, ik spaar probleemloos 25% van mijn inkomen (en daar zijn leuke dingen zoals vakantie al van af en ik leef echt niet als een asceet).

Tevens mis ik een buffer om "shit" op te vangen. Denk bijvoorbeeld aan auto total loss, werkloosheid, etc. Zelf mik ik hiervoor op een jaarsalaris vrijwel per direct beschikbaar. Een serieuze buffer geeft zo veel ademruimte. Google op het concept fuck you money.

Meer food for thought: je moet tegenwoordig zelf serieus centjes meenemen om een huis te kopen, dus begin op tijd met sparen.

Er is hier ook een financieel onafhankelijk topic, misschien leuk om eens in te neuzen ter inspiratie.

Ik geef je gelijk en daardoor zou ik de bedragen nog kunnen aanpassen. Ik wil iig proberen zsm een buffer op te bouwen op de spaarrekening (internetsparen) waar ik snel bij kan indien nodig. Dit is iig mijn 'hoofdddoel' betreffende het hebben van een buffer. Ik zal het concept eens google!

Dank alvast voor de adviezen allemaal!

[kevin12]

finsdefis schreef op zondag 3 februari 2019 @ 09:07:
Allereerst kan ik je alleen maar een compliment geven dat je hierover nadenkt. Als ik hetzelfde had gedaan tijdens mijn studietijd had ik e.e.a. qua schade misschien kunnen beperken. Maargoed, het was ook 'leerzaam'

Jouw ambities zijn nog redelijk bescheiden als je ervan uit gaat dat je straks minstens 1,5 inkomen hebt. Maar dat is ook de crux, je kan het allemaal pas echt inschatten als je weet wat je verdient en wat de vaste lasten zijn op de middellange termijn. Een groot deel daarvan is variabel en afhankelijk van levensstijl, met hier en daar wat externe invloeden waar je onder gebukt gaat (belastingen, exploderende huur-/huizenprijzen). Als je het leuk vindt kan je wel een fictieve begroting opstellen met een fictief inkomen. En dan met percentages van je inkomen werken?

Los daarvan kan je ook gewoon overwegen om alles op 1 hoop te gooien tot het moment dat je het allemaal wat verder in kan kleuren. Bij jouw opzet en met relatief lage bedragen is de kans ook aanwezig dat je best hoge overheadkosten hebt bij allerlei versnipperde beleggingsproducten.

Zoals ik zojuist zie heeft de poster hierboven ook al verwezen naar het FO-topic, daar zou je ook eens door kunnen bladeren.

Ik zal het topic opzoeken, en percentages lijkt mij eigenlijk ook beter dan fictieve bedragen!

[kevin12]

Tekst met wat ik nog moet opzoeken, geleerd heb en dergelijken:
- percentages ipv concrete bedragen is momenteel realistischer
- opzoeken hoeveel aftrekkosten er zijn bij pensioen (te veel sparen kost wss meer geld)
- zwaarte verleggen naar spaarrekening die makkelijk toegankelijk is ('alles op een hoop gooien') voor 'oh shit uitgaves', investeringen om vaste lasten te verlichten, en overige hogere kosten

- Nu: zsm zo veel mogelijk sparen op 1 rekening -> afsluiten hypotheek

[ Voor 75% gewijzigd door kevin12 op 03-02-2019 10:49 ]

[Roozzz]

EWK schreef op zondag 3 februari 2019 @ 09:14:
[...]

Leraar mbo en partner werkt in de zorg?
En dan 3k en 4k netto binnenkort? In nog geen 100 jaar. Hoe kom je daar bij?

2x minimumloon brengt je daar al ongeveer. Ik hoop toch van harte dat je met een opleiding iets meer verdient (mijn zusje is tevens docente en verdient in ieder geval ver boven minimum). Vandaar mijn aanname dat dit een haalbare range is voor hun huishouden.

[Verwijderd]

Roozzz schreef op zondag 3 februari 2019 @ 09:31:
[...]

2x minimumloon brengt je daar al ongeveer. Ik hoop toch van harte dat je met een opleiding iets meer verdient (mijn zusje is tevens docente en verdient in ieder geval ver boven minimum). Vandaar mijn aanname dat dit een haalbare range is voor hun huishouden.

Mijn vermoeden is dat hij niet doorheeft dat je de inkomens optelt.....

[Roozzz]

Verwijderd schreef op zondag 3 februari 2019 @ 09:32:
[...]

Mijn vermoeden is dat hij niet doorheeft dat je de inkomens optelt.....

Daar zal je zomaar gelijk in kunnen hebben

Überhaupt was het een uitstekende tweakersreactie. Ik pak 1 element uit een post en ga daar met gestrekt been in, verder negeer ik alles. Nodigt zo lekker uit voor een verdere discussie...

[President]

Leerkracht 2000 netto fulltime, zorg 1500 is samen 3500 netto.

Een huis van 150k-200k klinkt positief, dan moet je buiten de Randstad wonen en tevreden zijn met een oude woning.. waar je de nodige onderhoudskosten voor moet reserveren.

Een planning is zinvol om te gaan maken wanneer je samenwoont en na een half jaar ongeveer een goed overzicht hebt van inkomsten, uitgaven en wat overblijft.

Daarnaast pensioensparen: jullie zitten beiden bij een pensioen, waarom pensioensparen bij een ander? Gewoon richten op een duurzaam afgelost huis en 50 euro om te sparen voor kinderen is prins. Tegelijkertijd kan dat ook zinloos zijn, want het geld dat je de eerste 15 jaar inlegt kan je net zo goed gebruiken om de hypotheekschuld mee te verlagen waardoor je rentekosten dalen.. en dan spaar je die 20k misschien wel gewoon in 2 jaar bij elkaar, zodat ze op hun 18e gewoon beiden dat geld hebben... En betaal je de studie tegen die tijd gewoon uit je inkomsten, net zoals de overige vaste lasten.

Al met al zou ik dus eerst beter je situatie straks in kaart brengen. Gaan jullie met kind of kinderen fulltime werken? Kinderopvang kosten? Etc.

[aljooge]

ik zou het wel netjes boekhouden, met begroting, resultatenberekening en het belangrijkste, de balans waar al die potjes op vermeld staan

en bovendien: een gezamenlijk plan waar je je geld aan uit wil geven en een helder overzichtelijke boekhouding voorkomt ruzie

[kevin12]

President schreef op zondag 3 februari 2019 @ 10:41:
Leerkracht 2000 netto fulltime, zorg 1500 is samen 3500 netto.

Een huis van 150k-200k klinkt positief, dan moet je buiten de Randstad wonen en tevreden zijn met een oude woning.. waar je de nodige onderhoudskosten voor moet reserveren.

Een planning is zinvol om te gaan maken wanneer je samenwoont en na een half jaar ongeveer een goed overzicht hebt van inkomsten, uitgaven en wat overblijft.

Daarnaast pensioensparen: jullie zitten beiden bij een pensioen, waarom pensioensparen bij een ander? Gewoon richten op een duurzaam afgelost huis en 50 euro om te sparen voor kinderen is prins. Tegelijkertijd kan dat ook zinloos zijn, want het geld dat je de eerste 15 jaar inlegt kan je net zo goed gebruiken om de hypotheekschuld mee te verlagen waardoor je rentekosten dalen.. en dan spaar je die 20k misschien wel gewoon in 2 jaar bij elkaar, zodat ze op hun 18e gewoon beiden dat geld hebben... En betaal je de studie tegen die tijd gewoon uit je inkomsten, net zoals de overige vaste lasten.

Al met al zou ik dus eerst beter je situatie straks in kaart brengen. Gaan jullie met kind of kinderen fulltime werken? Kinderopvang kosten? Etc.

Dank voor de goede aanvulling.

Huis wordt hoogstwaarschijnlijk regio Limburg (noord), Brabant (oost), Gelderland (zuid) Eindhoven-Arnhem-Venlo daartussen ergens. Huizenprijzen nog relatief betaalbaar in de dorpen.

Je hebt wel een punt wat ook eerder is aangehaald, en waar ik mij dus echt nog over moet gaan inlezen, namelijk dat geld nu niet de waarde heeft straks. Is het voordeliger/beter huis af te lossen of extra te sparen. Hierover zal ik mij nu toch eens over gaan inlezen want dit is zeker een belangrijk punt om mee te nemen, en hiervoor ook mijn dank!

Voor nu lijkt mij dit een goede toevoeging: (gebaseerd op YouTube: Is extra aflossen verstandig? = film Rabobank extra aflossen)
1. Buffer opbouwen en zorgen dat deze paraat is voor onvoorziene omstandigheden en dergelijken
2. Investeren in verduurzaming huis -> vaste lasten verlagen
3. Beleggen en aflossen -> er zou een balans gezocht kunnen worden in bijv 50/50 beleggen/extra aflossen

[kevin12]

aljooge schreef op zondag 3 februari 2019 @ 11:01:
ik zou het wel netjes boekhouden, met begroting, resultatenberekening en het belangrijkste, de balans waar al die potjes op vermeld staan

en bovendien: een gezamenlijk plan waar je je geld aan uit wil geven en een helder overzichtelijke boekhouding voorkomt ruzie

Dit is zeker de bedoeling. Ik heb thuis meegemaakt dat dit niet afgesproken was/zichtbaar en dit heeft een keer geleid tot een onvoorziene situatie waarbij dubbel geld is uitgegeven (verbouwing dak en badkamer -> budget was alleen toereikend voor dak -> badkamer werd ineens een schuldbedrag = stress en relatieproblemen als gevolg). Dit heeft wel een indruk op mij gemaakt, want dit was een heel vervelend jaar, maar achteraf gelukkig nog goedgekomen. Dit had heel anders kunnen aflopen realiseer ik mij.

Ik wil dus alles overzichtelijk hebben en niet onverwachts tot vervelende verassingen komen te staan.

[President]

kevin12 schreef op zondag 3 februari 2019 @ 11:05:
[...]


Dank voor de goede aanvulling.

Huis wordt hoogstwaarschijnlijk regio Limburg (noord), Brabant (oost), Gelderland (zuid) Eindhoven-Arnhem-Venlo daartussen ergens. Huizenprijzen nog relatief betaalbaar in de dorpen.

Je hebt wel een punt wat ook eerder is aangehaald, en waar ik mij dus echt nog over moet gaan inlezen, namelijk dat geld nu niet de waarde heeft straks. Is het voordeliger/beter huis af te lossen of extra te sparen. Hierover zal ik mij nu toch eens over gaan inlezen want dit is zeker een belangrijk punt om mee te nemen, en hiervoor ook mijn dank!

Voor nu lijkt mij dit een goede toevoeging: (gebaseerd op YouTube: Is extra aflossen verstandig? = film Rabobank extra aflossen)
1. Buffer opbouwen en zorgen dat deze paraat is voor onvoorziene omstandigheden en dergelijken
2. Investeren in verduurzaming huis -> vaste lasten verlagen
3. Beleggen en aflossen -> er zou een balans gezocht kunnen worden in bijv 50/50 beleggen/extra aflossen

Sparen voor de toekomst van de kinderen is hartsikke goed hoor, maar dat heeft alleen zin als:
- je niet goed met geld om kunt gaan en het anders uitgeeft
- je met het vastzittende geld geen verstandige investeringen kunt doen

Met jullie banen zijn jullie toch behoorlijk veilig tegen bijvoorbeeld baan verlies.

Geld zal in de toekomst minder waard zijn ja, daarom zijn mensen massaal de beurs op gegaan met de lage spaarrente. Zelf ben ik ook niet actief op de beurs, alhoewel we nu wel 25k stil hebben staan op een spaarrekening. Beurs levert vaak meer op, maar vind ik een onverstandig risico op dit moment in mijn leven. Spaar liever door tot 50k om vervolgens in te lossen op hypotheek,alhoewel dat misschien netto minder oplevert. Ik houd van zekerheid...

En met 2 inkomens zou je toch wel 10k op jaarbasis moeten kunnen overhouden, waarbij ik uiteraard kijk naar normale inkomsten en uitgaven en niet de aanschaf van een auto van 10k of een nieuwe badkamer van 15k.

Uiteindelijk is het goed dat je je hierop wilt richten, maar ik zou toch even gas op de plank houden en eerst een hypotheek rond krijgen en dan een jaar in Excel goed overzicht maken van inkomsten en uitgaven (als jullie van uit eten gaan houden, regelmatig weekendjes weg gaan, etcetera dan zal er weinig overblijven). Op basis daarvan en jullie toekomstplannen met kinderen (wat ook geen zekerheid is, misschien ben je direct zwanger of misschien is één van de twee onvruchtbaar) dan kun je hier zinvoller met getallen om advies vragen :-)

Buffer is inderdaad erg belangrijk. Gewoon voor nu gewoon niet teveel geld uitgeven aan zinloze uitgaven en dan eens kijken hoe snel het sparen gaat.

Ter illustratie: ik ben een doemdenker en dacht dat toen we ons eerste huis gingen kopen er misschien maximaal 300 euro over zou blijven.. in de praktijk is dat 1500 euro... Dat scheelt nogal...

[ Voor 6% gewijzigd door President op 03-02-2019 11:24 ]

[kevin12]

President schreef op zondag 3 februari 2019 @ 11:22:
[...]

Sparen voor de toekomst van de kinderen is hartsikke goed hoor, maar dat heeft alleen zin als:
- je niet goed met geld om kunt gaan en het anders uitgeeft
- je met het vastzittende geld geen verstandige investeringen kunt doen

Met jullie banen zijn jullie toch behoorlijk veilig tegen bijvoorbeeld baan verlies.

Geld zal in de toekomst minder waard zijn ja, daarom zijn mensen massaal de beurs op gegaan met de lage spaarrente. Zelf ben ik ook niet actief op de beurs, alhoewel we nu wel 25k stil hebben staan op een spaarrekening. Beurs levert vaak meer op, maar vind ik een onverstandig risico op dit moment in mijn leven. Spaar liever door tot 50k om vervolgens in te lossen op hypotheek,alhoewel dat misschien netto minder oplevert. Ik houd van zekerheid...

En met 2 inkomens zou je toch wel 10k op jaarbasis moeten kunnen overhouden, waarbij ik uiteraard kijk naar normale inkomsten en uitgaven en niet de aanschaf van een auto van 10k of een nieuwe badkamer van 15k.

Uiteindelijk is het goed dat je je hierop wilt richten, maar ik zou toch even gas op de plank houden en eerst een hypotheek rond krijgen en dan een jaar in Excel goed overzicht maken van inkomsten en uitgaven (als jullie van uit eten gaan houden, regelmatig weekendjes weg gaan, etcetera dan zal er weinig overblijven). Op basis daarvan en jullie toekomstplannen met kinderen (wat ook geen zekerheid is, misschien ben je direct zwanger of misschien is één van de twee onvruchtbaar) dan kun je hier zinvoller met getallen om advies vragen :-)

Buffer is inderdaad erg belangrijk. Gewoon voor nu gewoon niet teveel geld uitgeven aan zinloze uitgaven en dan eens kijken hoe snel het sparen gaat.

Ter illustratie: ik ben een doemdenker en dacht dat toen we ons eerste huis gingen kopen er misschien maximaal 300 euro over zou blijven.. in de praktijk is dat 1500 euro... Dat scheelt nogal...

Erg goede aanvulling en daarvoor mijn dank!

Ik ga door alle informatie mijn info wat aanpassen, en dit doe ik niet door bedragen/percentages te benoemen, maar door mijn prioriteiten weer te geven. Ik denk namelijk door alle info dat dat op moment het enige is wat echt relevant kan zijn omdat ik dus nog niet weet hoe de toekomst gaat lopen aangezien ik nog niet ben beland in de situatie waarbij in concreet een plan kan realiseren.

1. Schematische weergave van (jaar)inkomsten-uitgaven en budgettreeplan
2. Buffer opbouwen om uitgaven te bekostigen 10-15k
3. Vaste lasten verlagen

3a. Investeren in verduurzaming van het huis
-> vaste lasten omlaag
3b. Maandlasten verlagen door jaarlijks vaste lasten af te lossen (abonnementen, zorgkosten, verzekeringen)
-> dit drukt de kosten niet/nauwelijks maar je bent wel van de kosten af betaald=betaald. Of dit verstandig is/mogelijk is, is nog moeilijk te zeggen maar het zou een houvast kunnen zijn door jaarlijks te betalen en de rest vd maanden hiervoor te sparen.
3c. Extra aflossen hypotheek
-> schuld verlagen waardoor mogelijk eerder gespaard/belegd kan worden in overigen zoals pensioen/kinderen/etc
3d. Extra beleggen
-> (meer) rendement halen

4. Extra sparen/beleggen

4a. Sparen voor kinderen
-> klein bedrag voor toekomst
4b. Beleggen toekomst en/of pensioen
4c. Sparen toekomst en/of pensioen

Dus concrete bedragen zijn nog niet mogelijk, maar in principe zou je kunnen zeggen dat stap 2 zwaarder weegt dan stap 3 enz. Dit maakt het mogelijk om alle stappen tegelijk te doen, want je kunt sparen + beleggen voor kinderen, toekomst en pensioen. En, daarbij, stap 2 en 3 uitvoeren. Echter zijn de bedragen natuurlijk hoger voor stap 2 en 3 dan voor stap 4. Het blijft fictief.

Samengevat lijkt mij dit dus een verstandig stappenplan om mee te nemen voor hoe het er ongeveer uit zou gaan kunnen zien, maar alles blijft nog mogelijk en kan dus veranderen haha.

[President]

Alles kan veranderen, dat is absoluut zo. Daar kan je niet altijd rekening mee houden, het aanhouden van een buffer lijkt mij sowieso verstandig met kinderen... Maar liever een iets lagere buffer en een goed gerepareerd dak, dan een hogere buffer en boren in asbest om een noodoplossing voor het dak te maken! Zeker bij een wat ouder huis zijn onderhoudskosten niet te vermijden.

Daarom is het inderdaad eerst maar stap 1 uitvoeren. Beleggen moet je vooral zien als 'dit geld heb ik in principe de komende 15+ jaar niet nodig, en als het dan weinig waard is dan kan ik nog wel een aantal jaar wachten' manier van sparen.

Als je dus binnen 5 jaar een huis wilt gaan kopen dan lijkt mij spaargeld verstandiger dan geld op de beurs als dat invloed heeft op wel of niet een droomhuis kunnen kopen. Want als er over 5 jaar een crisis uitbreekt en je geen huis kunt kopen omdat de waarde van je aandelen zijn gedaald dan is het helemaal ku...

[Yucon]

Het kan zijn dat ik het verkeerd begrijp, maar klopt het dat je je korte termijnbuffer op de lopende rekening wil laten staan? Is dat wel zo handig? Persoonlijk vind ik dat vrij onoverzichtelijk omdat bij 10k de maandelijkse schommeling in je saldo maar klein is. Als je het wegboekt naar een kortetermijn spaarrekening en je eind van de maand rond de 0 uitkomt is het wat duidelijker.

[ybos]

Persoonlijk zou ik met een beleggingshorizon van een kleine 18 jaar voor de kinderen kiezen voor beleggen en niet sparen op een rekening. Dan is de kans meer dan reëel dat je (veel) meer dan de inflatie verslaat in plaats van dat je geld minder waard word.

[Plazza]

Ik vind zoals meerdere heeft gemeld hebben dat het sparen niet echt voordelig is als je het op de bank gaat zetten. Mensen onderschatten hoe snel de waarde van geld zakt en laten meestal hun meest waardevolle bezitting rotten in de bank. Zelf als je 3 procent pakt (gemiddeld is 4 volgens mij) dan verlies je 30 procent van al je geld in 10 jaar.

Persoonlijk zou ik zeggen lees je in op hoe je het beste je geld kan investeren en wat voor risico je wel en niet wil accepteren. Zelf zou ik zeggen dat als je niet teveel tijd in zulke zaken wil steken je het best de volgende stappen kan volgen.

1. Betaal al je schulden af. Niet veel mensen zijn hier een voorstander van maar ik vind dat je DUO schulden ook beter meteen kan aflossen, je weet nooit wat de rente van volgende jaar is.
2. Bouw een buffer van drie tot zes maanden. Als je een vaste inkomen hebt met weinig kans op ontslag zou ik voor drie gaan totdat je kinderen hebt.
3. Koop een huis en betaal het snel af. Mensen onderschatten hoeveel rente je betaald voor een huis. Zelfs als je vandaag een huis van 250k met 2 procent rente koopt betaal je over de 30 jaar, 150k aan rente. Aan al die mensen die zeggen ‘niet doen, je krijgt hypotheekrenteaftrek zou ik zeggen laat mij zien dat je meer dan 100k aan hypotheekrenteaftrek hebt gehad in 30 jaar en we praten verder. Persoonlijk zit ik te denken aan een 15 jaar hypotheek met mogelijkheid om 10 procent elke jaar af te lossen. Het geld dat je in je huis stopt raak je niet kwijt (als je geduld hebt en niet op slechte momenten verkoopt) en je hebt later geen extra lasten meer en kan je werken aan je andere doelen.

[ Voor 6% gewijzigd door Plazza op 04-02-2019 09:50 ]

[Hsb-3]

Mijn ervaring is dat vooruitdenken heel leuk is, maar vaak minder realistisch als er nog zoveel variabele posten zijn.

Iemand zei dat je met 2 salarissen makkelijk 10k moet kunnen sparen. Mwah. Wel als je thuis woont en geen hobbies hebt verder. Ga je op jezelf wonen, huur of koop, dan kan het zomaar heel anders zijn.

Een huis van 1,5-2 ton in die regio wordt alsnog lastig. En krijg je daar de hypotheek wel voor? 1,5 ton nu is geen 1,5 ton over 2 jaar, of de gekte moet weer een beetje gaan liggen. En wil je wel een oud huis, of ga je toch liever voor moderner/beter geïsoleerd. Reken dan maar op 2,5-3 ton. Als je daar de hypotheek voor kan krijgen tzt.
En wil je als starter wel in een dorp wonen? Waar zijn je baankansen. Je vrienden, familie. Uitgaansleven? Voorzieningen? Of toch maar eerst tijdelijk huren in een stad?

Ofwel, zoveel onzeker waar je nu nog geen weet van hebt!


Wat ik zou doen:
Niet te ver vooruit rekenen. Maak eerst je studie af. Ga dan sparen voor een huis (kk + budget verbouwing+ inrichting (zeg, ) en zorg dat je meteen ook een "oh shit" buffer hebt, voor je het huis hebt.
Dan ben je mogelijk al weer 1 tot 2 jaar verder, mits je thuis blijft wonen.

Kijk wat je kwijt bent met je nieuwe levensstijl. Hoeveel kan je sparen zonder dat je krom hoeft te liggen. Budgeteer je "uitgavenpotjes" en probeer daar binnen te blijven (bijv 250 euro voor boodschappen, zodat je nietper ongeluk 500 euro uitgeeft,hetzelfde voor leuke dingen/uitjes).

Kijk wat je overhebt. En maak daar dan een plan voor.

Ga pas sparen voor de opstartkosten voor het hebben van kinderen op het moment dat je vriendin zwanger is.

Na het hebben van een kind, kijk hoeveel je overhoud. Minder werken? Opvang kosten? Variabele uitgaven? Maak dan daar een plan voor.

Wij hadden ook het plan om te sparen voor onze kinderen, maar lukt momenteel niet omdat we een andere woning hebben gekocht en daar toch echt (spaar) prioriteiten liggen. De kinderbijslag gebruiken we voor het kopen van kleding voor hen of andere noodzakelijke dingen.

5 jaar terug had ik ook gedacht dat we vast wel 50k op de rekening hadden, maar toch waren er steeds dingen waardoor dat niet lukte. Zoals werkeloosheid. En trouwen. En een andere auto. En vakantie. En een kapotte wasmachine. En kinderen. En minder werken.

Spijt ervan? Zeker niet. Maar als ik nu al 3-18 jaar vooruit zou kijken, zal ik heel teleurgesteld zijn.
Het is zeker goed om er over na te denken en je vooral bewust te zijn van dat je wíl sparen en dat je daar wat voor moet doen. Dromen is oké, maar kost tijd en is vaak niet realistisch. Leg de lat niet te hoog en kijk aar het moment en de toekomst waar je nu invloed op hebt.

Ik ben al blij als de planning /budgetten een jaar vooruit een beetje overeenkomen.

[ Voor 3% gewijzigd door Hsb-3 op 04-02-2019 10:26 ]