Aflossen, PL of Hypotheek ?

[Rdam298]

Grote schuld ivm lening.

Wij hebben wat te makkelijk en te onverschillig handtekeningen gezet onder persoonlijke lening contracten bij 1 aanbieder die nu op 40.000 (!) staat, die wij versneld willen aflossen met € 800 tot € 900 per maand.

Salarissen zijn op orde en er zijn geen problemen met achterstanden zoals bkr narigheid.

Maar wat zouden jullie doen:
Aflossen op een aflosvrije hypotheek van 80.000 of eerst van die PL af zien te komen ?

De afl.vrije hypotheek eindigt pas op 2032.
We zijn nu bezig met die PL aan te pakken, maar ik twijfel.

Thanks

[Will_M]

Wat is de resterende looptijd van de hypotheek (nog) en wat heb je daar voor een rentepercentage? Die "PL" kost je per maand waarschijnlijk méér?

[Voor 4% gewijzigd door Will_M op 29-12-2018 04:48]

[OosterF]

Ik zou de lening die het meest kost als eerst aflossen. Waarschijnlijk is dat de persoonlijke lening. Uiteraard wel aan je verplichtingen voldoen omtrent de hypotheek, maar ik zou de extra aflossingen focussen op de persoonlijke lening.

[Rdam298]

Hi wimmel

2,50 %, hij loopt over 10 jaar af, dacht zoiets van, eerst die PL wegwerken daarna kunnen we bij wel en wee hetzelfde storten in de hypo.

[Rdam298]

Dat is inderdaad hoe het nu loopt sinds enkele maanden OosterF.
Beetje te snel getekend die rotzooi maar goed het is al gebeurd...Maar ben niet van plan hier 5 jaar of meer aan vast te gaan zitten, normale termijn is 520 maar dit gaat dus echt omhoog.
Zat aan 1000 pm te denken en dan duurt het me nog te lang eigenlijk...

[Voor 42% gewijzigd door Rdam298 op 29-12-2018 04:37]

[MijnAccount]

Als je hypotheek een stuk lagere rente heeft kan je m misschien ophogen naar het ingeschreven bedrag en daarmee je pl aflossen. Gaten vullen met een ander gat maar je rente gaat dan omlaaf.

[emnich]

Hypotheek is aftrekbaar, de PL wellicht niet? Zoals anderen ook zeggen, gewoon degene aflossen die je (netto) het meeste kost.

[President]

Je hebt de PL ergens voor aangevraagd, waarbij je blijkbaar het geld als lening nodig had omdat je het geld niet op je spaarrekening had staan. Of dat nou voor een auto of bruiloft is geweest.

Zorg je wel dat je extra aflost met beleid? Dus wel een buffer achter de hand gaat houden zodat je niet weet een PL aan moet gaan?

[Marzman]

Rdam298 schreef op zaterdag 29 december 2018 @ 04:33:
Hi wimmel

2,50 %, hij loopt over 10 jaar af, dacht zoiets van, eerst die PL wegwerken daarna kunnen we bij wel en wee hetzelfde storten in de hypo.

Ik denk dat je dit het beste een keer kan laten uitrekenen door iemand (bijvoorbeeld je bank of een tussenpersoon) wat je als eerste moet aflossen. Misschien is het interessant een nieuwe hypotheek af te sluiten van 120.000 die je wel aflost. Wat is het plan met die hypotheek over 10 jaar? Ga je dan je huis verkopen, of dan een nieuwe hypotheek afsluiten?

[ybos]

Logische keuze zou zijn eerst de PL aflossen. Mede omdat over het algemeen de rente over een PL hoger is dan een hypotheek. Echter zonder rentepercentage van de PL kunnen we daar helemaal niets over zeggen...

[MaD_co]

Welke bedragen mag je boetevrij aflossen?

Je zou dan ook kunnen kiezen om i.p.v. maandelijk, 1x per jaar af te lossen.

Dus bouw je eerst een buffer op van bijv. 20k op je spaar rekening, waarna je 15k ineens aflost op een van je leningen.

Voordeel: je hebt het hele jaar een buffer mocht je het nodig hebben voor onvoorziene zaken.
Nadeel, je betaal in principe 11 maanden iets meer rente, omdat je maar 1x per jaar aflost.

Ik weet natuurlijk niks van je inkomen, maar als je elke maand maar net rondkomt omdat je de rest aflost kan dit natuurlijk gunstig zijn.

Heb je elke maand meer dan genoeg over houd is maandelijks onder de streep waarschijnlijk voordeliger

[Transportman]

Ik zou die PL zo snel mogelijk aflossen, zodat je daar in ieder geval vanaf bent en deze waarschijnlijk het hoogste rentepercentage heeft. Met het tempo dat je nu aangeeft zal je over ~4 jaar klaar zijn met die aflossing (als dat echt alleen aflossing is en niet ook nog eens rente), waarna je met eenzelfde tempo door zal moeten met de hypotheek om in 2032 genoeg te hebben om die ook af te kunnen lossen. Als die aflossing inclusief rente is, heb je echter een probleem omdat je dan niet genoeg af kan lossen om over 13 jaar klaar te kunnen zijn.

@emnich : Geldt dat ook voor aflossingsvrije hypotheken? Ik dacht dat dat allemaal omgegooid was, al kan het natuurlijk alleen voor nieuwe hypotheken zo zijn.

[anboni]

Ik zou hoe dan ook eerst die PL aflossen. Let wel op als je, zoals hierboven genoemd, je hypotheek gaat verhogen om die PL af te lossen. Over het deel van de hypotheek wat je gebruikt om af te lossen, heb je zeer waarschijnlijk geen recht op renteaftrek (tenzij je kunt aantonen dat je dat geld hebt gebruikt voor verbetering aan je huis). Kan nog steeds wel interessant zijn, je hypotheek heeft waarschijnlijk een lagere rente dan de PL.

Transportman schreef op zaterdag 29 december 2018 @ 10:16:
@emnich : Geldt dat ook voor aflossingsvrije hypotheken? Ik dacht dat dat allemaal omgegooid was, al kan het natuurlijk alleen voor nieuwe hypotheken zo zijn.

Deze aflossingsvrije hypotheek is voor 2013 afgesloten (aangenomen dat 'ie in 2002 voor 30 jaar is afgesloten, wat natuurlijk het meest gebruikelijk is), dus dan geldt daar ook nog renteaftrek voor. Ook als je nu een nieuwe hypotheek afsluit, heb je voor het bedrag van de oude aflossingsvrije hypotheek nog steeds recht op renteaftrek.

[Voor 41% gewijzigd door anboni op 29-12-2018 10:19]

[grrrommm]

Zonder rente percentages en inkomsten (betaald u bijv. inkomsten belastingen?) is er lastig wat over te zeggen. Maar over het algemeen heeft ene PL een hoge rente last; dus zou ik deze als eerste aflossen daar deze geen rente aftrek kent.

Een aflossingsvrije hypotheek heeft echt wel voordelen (er word vaak wat anders afgeschreven) en aflossen heeft beperkt zin als de rente last laag is omdat er vaak met het bedrag wat u normaal zou aflossen ook kunt gebruiken om te investeren. Bij een 2% rente last is dat wel te doen; zeker over 10 jaar. Daarnaast met onze onbetrouwbare regering is het handig om wat flexibiliteit te hebben; zo moesten we alles aflossen, maar kregen we toch de deksel op de neus (wet Hillen afgeschaft)

Over het algemeen heb ik liever mijn geld liquide dus hypotheek en met daarnaast een spaarpot onder eigen beheer.

[Voor 7% gewijzigd door grrrommm op 29-12-2018 10:54]

[3x3]

De PL schaadt ook je leencapaciteit voor je volgende hypotheek.

Heb je gekeken of met je huidige PL je uberhaupt een nieuwe hypotheek kan financieren?

[Harm_H]

Rdam298 schreef op zaterdag 29 december 2018 @ 04:10:
Grote schuld ivm lening.

Wij hebben wat te makkelijk en te onverschillig handtekeningen gezet onder persoonlijke lening contracten bij 1 aanbieder die nu op 40.000 (!) staat, die wij versneld willen aflossen met € 800 tot € 900 per maand.

Salarissen zijn op orde en er zijn geen problemen met achterstanden zoals bkr narigheid.

Maar wat zouden jullie doen:
Aflossen op een aflosvrije hypotheek van 80.000 of eerst van die PL af zien te komen ?

De afl.vrije hypotheek eindigt pas op 2032.
We zijn nu bezig met die PL aan te pakken, maar ik twijfel.

Thanks

Voor gedegen advies moet je in gesprek met een expert en alle details delen over de lening en persoonlijke situatie.

Desalniettemin,

9 van de 10 keer aflossen op een Persoonlijke Lening verstandiger dan hypotheek!

[Sissors]

Ik zie niet echt in waarom je hier een expert voor nodig zou hebben. Granted, ons belastingstelsel is nodeloos ingewikkeld gemaakt met zaken als inkomensafhankelijke heffingskortingen, en daardoor is je exacte HRA lastiger uit te rekenen. Maar onder de streep is het simpelweg de netto rentes vergelijken, en nog even controleren of er aanvullende redenen zijn om mee te nemen (zoals lagere risicoklasse als je hypotheek aflost). Maar in veruit de meeste situaties bij een PL vs hypotheek aflossing is dat een inkoppertje dat je PL als eerste aflossen handigste is.

En het is ook gewoon een simpele aflossingsvrije hypotheek, als het een spaarhypotheek was oid dan wordt het al weer ingewikkelder.

[Rdam298]

Bedankt voor de reacties en adviezen, we gaan voor het record PL aflossen.
De rente daarvan is trouwens 6,5%.
Als die PL klaar is gaan we verder met de aflossingsvrije hypotheek, ja daar hou ik ietsje van over op het eind maar dat is "maar" (in hypotheekbegrippen) rond de 30.000.

[ErnstH]

Rdam298 schreef op zaterdag 29 december 2018 @ 19:06:
Bedankt voor de reacties en adviezen, we gaan voor het record PL aflossen.
De rente daarvan is trouwens 6,5%.
Als die PL klaar is gaan we verder met de aflossingsvrije hypotheek, ja daar hou ik ietsje van over op het eind maar dat is "maar" (in hypotheekbegrippen) rond de 30.000.

Kun je die PL niet ergens anders oversluiten tegen een lager percentage? Die 6.5% klinkt vrij hoog.

[Rdam298]

Het is 6,1 % bij FREO.
Onbeperkt boetevrij aflossen.

[Voor 9% gewijzigd door Rdam298 op 29-12-2018 19:58]

[Maaark]

Rdam298 schreef op zaterdag 29 december 2018 @ 19:57:
Het is 6,1 % bij FREO.
Onbeperkt boetevrij aflossen.

Misschien dat je je PL ook kunt herfinancieren tegen een betere rente

[Drardollan]

Rdam298 schreef op zaterdag 29 december 2018 @ 04:35:
Dat is inderdaad hoe het nu loopt sinds enkele maanden OosterF.
Beetje te snel getekend die rotzooi maar goed het is al gebeurd...Maar ben niet van plan hier 5 jaar of meer aan vast te gaan zitten, normale termijn is 520 maar dit gaat dus echt omhoog.
Zat aan 1000 pm te denken en dan duurt het me nog te lang eigenlijk...

Het tekenen heeft toch niet gezorgd voor de uitgave? Wat heb je van die 40k gekocht en kan je dat niet verkopen en zo direct klaar zijn?

Altijd aflossen op de duurste lening, de PL dus in dit geval. Dan wordt het daarna alleen maar beter financieel.

[LucyLG]

ehoutgast schreef op zaterdag 29 december 2018 @ 19:20:
[...]

Kun je die PL niet ergens anders oversluiten tegen een lager percentage? Die 6.5% klinkt vrij hoog.

is het niet zo dat hoe lager de rente wordt de looptijd langer is en de aflossing beperkter wordt?

Indien je 3% betaald is denk ik de looptijd lang en betaal je boete bij vervroegd aflossen.

6,5% en direct mogen aflossen klinkt goed hoor.

[Rdam298]

Was 1 van de laagste die er was, veel recensies gelezen maar goed, ik ga geen reclame hiervoor maken want de druiven zijn best zuur ondanks de goede salarissen.
Deze grote PL bestaat al uit eerdere leningen samengevoegd van bv ex ing, die wel aan de 9% zat.

[Devian]

Je kunt je PL beter omzetten naar een WOZ krediet.

Via bvb hypotheekshop, dacht ik, kan dat o.a bij Credivance...de rente zit dan rond de 4%.

[3x3]

Rdam298 schreef op zaterdag 29 december 2018 @ 19:57:
Het is 6,1 % bij FREO.
Onbeperkt boetevrij aflossen.

Bij 1K aflossing/maand en 40K PL vraagt freo nu 3,9%.zou je niet daar kunnen herfinancieren? Dat levert je 2,2% op en er zitten waarschijnlijk geen dure 'verplichte advieskosten' aan zoals hypotheek producten.

Dat is een paar honderd euro per jaar die je kan gebruiken om nog harder af te lossen.

[Voor 17% gewijzigd door 3x3 op 30-12-2018 00:26]

[Rdam298]

3×3 Ik zit bij FREO.

[Knielen]

Is het misschien nog mogelijk om bij familie/vrienden geld te lenen? Veel mensen hebben best wat spaargeld bij de bank staan en dat levert momenteel toch geen drol op. Dus als je dan kan afspreken dat je bijvoorbeeld voor 2% rente leent dan kan dat best eens voordelig zijn.

Ik heb verder hier helemaal geen verstand van hoor, dus misschien kan dit fiscaal helemaal niet.

[ACM]

Rdam298 schreef op zondag 30 december 2018 @ 10:54:
3×3 Ik zit bij FREO.

Je kan volgens hun voorwaarden de bestaande lening opzeggen en dan heb je 30 dagen om het resterende bedrag terug te betalen en dat zou je dan kunnen doen met het geld van een nieuwe lening. De vraag is natuurlijk of Freo daarin meegaat als zowel de oude als nieuwe lening bij hun is, maar als ze het doen scheelt het je alsnog die 2.2% die 3x3 aangeeft. Het zou natuurlijk nog makkelijker zijn als ze het als onderdeel van hun eigen overstapservice doen.

En wellicht is een van de andere leningverstrekkers nog interessant. Zo te zien geeft Defam ook 'minimaal' 3,9% rente en een paar anderen ook ruim minder dan 6,1%, maar geen idee hoe hun voorwaarden zich verhouden tot Freo en in hoeverre jij in aanmerking komt voor dat laagste tarief.

[Transportman]

Knielen schreef op zondag 30 december 2018 @ 12:57:
Is het misschien nog mogelijk om bij familie/vrienden geld te lenen? Veel mensen hebben best wat spaargeld bij de bank staan en dat levert momenteel toch geen drol op. Dus als je dan kan afspreken dat je bijvoorbeeld voor 2% rente leent dan kan dat best eens voordelig zijn.

Ik heb verder hier helemaal geen verstand van hoor, dus misschien kan dit fiscaal helemaal niet.

Gezien het bedrag waar het om gaat, gaat dat denk ik niet lukken. Het gaat om duizenden euro's en ik denk dat er weinig mensen happig zijn om even duizenden euro's uit te lenen, zeker als het ook nog eens is om een persoonlijke lening af te lossen, dat zou bij mij een gigantische rode vlag zijn. Groot bedrag, mogelijke voorgeschiedenis van niet goed met geld om gaan, aanzienlijke papierwinkel om het allemaal netjes te regelen, ik zou er niet aan beginnen.

Op de bank levert het misschien niets op, maar het risico dat er wat mee gebeurt is ook nagenoeg nul. Al het andere levert misschien meer op, maar het risico is ook groter.

[LucyLG]

ACM schreef op zondag 30 december 2018 @ 13:28:
[...]

Je kan volgens hun voorwaarden de bestaande lening opzeggen en dan heb je 30 dagen om het resterende bedrag terug te betalen en dat zou je dan kunnen doen met het geld van een nieuwe lening. De vraag is natuurlijk of Freo daarin meegaat als zowel de oude als nieuwe lening bij hun is, maar als ze het doen scheelt het je alsnog die 2.2% die 3x3 aangeeft. Het zou natuurlijk nog makkelijker zijn als ze het als onderdeel van hun eigen overstapservice doen.

En wellicht is een van de andere leningverstrekkers nog interessant. Zo te zien geeft Defam ook 'minimaal' 3,9% rente en een paar anderen ook ruim minder dan 6,1%, maar geen idee hoe hun voorwaarden zich verhouden tot Freo en in hoeverre jij in aanmerking komt voor dat laagste tarief.

Hoe kan FREO die 3,9% bieden terwijl je boetevrij mag aflossen cq hoger maandbedrag wil betalen. Door de looptijd icm rente is de rente berekent toch. Zou Freo niet gewoon de rente aanpassen indien je toch eerder aflost cq hogere maandbedragen gaat betalen?
Ik heb even gekeken maar vind het op hun site niet erg duidelijk, wellicht doen ze dat omdat ze die informatie pas in de offerte zetten uiteindelijk (concurrentieredenen of dat ze per lening verschillende afspraken maken)

[ACM]

LucyLG schreef op zondag 30 december 2018 @ 19:46:
Hoe kan FREO die 3,9% bieden terwijl je boetevrij mag aflossen cq hoger maandbedrag wil betalen. Door de looptijd icm rente is de rente berekent toch. Zou Freo niet gewoon de rente aanpassen indien je toch eerder aflost cq hogere maandbedragen gaat betalen?

Ik snap je redenatie en/of je vraag niet helemaal.

Het is in beginsel een annuitaire lening. Als je tussentijds extra aflost (zie hun Faq) herberekenen ze de uiteindelijke looptijd met gelijkblijvende maandbedragen. Je gaat dan dus effectief een paar maanden 'vooruit' in de annuiteit en de tussentijdse extra aflossing zorgt er dus voor dat je eerder van je lening afbent, maar niet minder per maand gaat betalen (itt wat gebruikelijk is bij een hypotheek).
Ze passen echter niet het rentepercentage aan.

En hun voorwaarden lijken dat ook niet toe te laten om tussendoor te doen.

Ik heb even gekeken maar vind het op hun site niet erg duidelijk, wellicht doen ze dat omdat ze die informatie pas in de offerte zetten uiteindelijk (concurrentieredenen of dat ze per lening verschillende afspraken maken)

Die 3.9% is sowieso de ondergrens als je een laag risico voor ze vormt. Maar in die rente zitten uiteraard allerlei kosten en marges ingebouwd. Onder andere om de lening uberhaupt voor je te verwerken, hun eigen financiering te betalen en zeer waarschijnlijk ook een 'risicodekking' voor allerlei situaties varierend van wanbetaling tot het geval dat iemand eerder aflost.

Ik gok dat de meesten die een lening nodig hebben er uiteindelijk nauwelijks gebruik van maken, maar het maakt de lening natuurlijk wel veel aantrekkelijker dan leningen met allerlei extra kosten voor dergelijke scenario's.

[LucyLG]

ACM schreef op zondag 30 december 2018 @ 20:09:
[...]

Ik snap je redenatie en/of je vraag niet helemaal.

Het is in beginsel een annuitaire lening. Als je tussentijds extra aflost (zie hun Faq) herberekenen ze de uiteindelijke looptijd met gelijkblijvende maandbedragen. Je gaat dan dus effectief een paar maanden 'vooruit' in de annuiteit en de tussentijdse extra aflossing zorgt er dus voor dat je eerder van je lening afbent, maar niet minder per maand gaat betalen (itt wat gebruikelijk is bij een hypotheek).
Ze passen echter niet het rentepercentage aan.

En hun voorwaarden lijken dat ook niet toe te laten om tussendoor te doen.


[...]

Die 3.9% is sowieso de ondergrens als je een laag risico voor ze vormt. Maar in die rente zitten uiteraard allerlei kosten en marges ingebouwd. Onder andere om de lening uberhaupt voor je te verwerken, hun eigen financiering te betalen en zeer waarschijnlijk ook een 'risicodekking' voor allerlei situaties varierend van wanbetaling tot het geval dat iemand eerder aflost.

Ik gok dat de meesten die een lening nodig hebben er uiteindelijk nauwelijks gebruik van maken, maar het maakt de lening natuurlijk wel veel aantrekkelijker dan leningen met allerlei extra kosten voor dergelijke scenario's.

Eerder aflossen is een vooruitbetaling ok snap ik, je maandbedrag blijft hetzelfde maar de looptijd van de lening wordt korter? Ik zat namelijk te denken dat er bij een lening van 40 maanden met 3,9% per jaar er rente over de rente wordt berekend (neem aan rente over de rente per jaar), dat levert hun uiteindelijk meer aan rente inkomsten op dan 3,9% van 40k (EUR1560). Bij 40 maanden zonder extra aflossen is dat denk ik ongeveer 8% uiteindelijk door de rente op rente. Indien je kortdurend 40K leent verdienen ze dus minder aan je? Dat is dus geen probleem dan blijkbaar.

Begrijp ik het zo goed?

[ACM]

LucyLG schreef op zondag 30 december 2018 @ 20:29:
Ik zat namelijk te denken dat er bij een lening van 40 maanden met 3,9% per jaar er rente over de rente wordt berekend (neem aan rente over de rente per jaar),

Bij consumentenleningen betaal je (iig in Nederland en vziw ook heel Europa) normaal gesproken de rente direct en is het vaak (ondertussen zelfs verplicht?) annuitair waardoor je ook steeds een beetje meer gaat aflossen. Er zijn wel leningen mogelijk waarbij je bijvoorbeeld het geleende bedrag aan het eind betaald en soms zelfs ook alle rente, maar geen idee of je die als normale Nederlandse consument kunt krijgen... Het gaat hier sowieso om een annuitaire lening waarbij je de rente betaalt over de afgelopen maand en tegelijk (steeds wat meer) aflost.

dat levert hun uiteindelijk meer aan rente inkomsten op dan 3,9% van 40k (EUR1560). Bij 40 maanden zonder extra aflossen is dat denk ik ongeveer 8% uiteindelijk door de rente op rente.

Wellicht krijgen ze dan in theorie meer geld, maar het zou voor hun ook het risico sterk verhogen, want wie zegt dat de lener aan het eind van de rit de 40k en 18k rente (3,9% rente op rente met een looptijd van 10 jaar) wel kan betalen.

Indien je kortdurend 40K leent verdienen ze dus minder aan je? Dat is dus geen probleem dan blijkbaar.

Het is een van de (vele?) risico's die zij accepteren. Want uiteindelijk lenen dergelijke partijen normaliter geld uit dat ze zelf ook weer hebben geleend of namens anderen beheren.
Over dat geld wordt dan normaal gesproken ook rente betaalt en het wil nog wel eens voor dezelfde looptijd vast staan als de lening die ze hebben uitgeschreven. En in dat geval zitten zij natuurlijk met een lening waar ze dan nog geruime tijd rente over moeten blijven betalen. Of dat ook voor Freo geldt weet ik niet, wellicht financieren zij alles of een deel met kortlopende constructies.

Maar al met al kost het hun dus sowieso inkomsten en afhankelijk van hoe hun financiering werkt zou het ze zelfs geld kunnen kosten als je vervroegd aflost.

Dus als ze daar geen directe kosten aan verbinden, moeten ze de kosten op een andere manier verwerken in de rente als een van de af te dekken risico's.

Maar zoals gezegd verwacht ik niet dat veel leners daar gebruik van maken en dat het dus vooral fijn voor ze is als 'optie, voor het geval dat'.

[Rdam298]

.

[Voor 102% gewijzigd door Rdam298 op 22-02-2023 10:29]