Werkgever heeft geen pensioen

[Bemaxed]

https://tweakers.net/tag/...1JUbJSyswrTi0qKcnMTVWqBQA

Goedendag,

Vanuit mijn werkgever is er geen pensioen geregeld. Als medewerker moet je dit zelf regelen.
Nu wil ik voor mijn pensioen uiteraard wel wat regelen. Hiervoor wil ik mij graag als individueel persoon aansluiten bij een fonds, echter accepteren zijn geen individuen (mijn oude fonds 'verlengen' is geen optie).

Alternatieve mogelijkheden voor een fonds die ik heb gevonden:
- Sparen / lijfrente bij traditionele bank of verzekeraar (+40 jaar kijkend in de toekomst weinig vertrouwen in een "bedrijf")
- Tussenoplossing zoals: Brand new day aanbied pensioen (puur een pensioenregeling, mijn probleem daarbij is het ontbreken van een overlijdensrisico (nabestaandenpensioen).
- Beleggen, met minimaal risico. Bijvoorbeeld een beleggingsfonds die alleen in wereldindex of obligatie doet?

2 vragen:
1. Is het ook mogelijk om als individu deel te nemen aan een non profit fonds / collectief voor pensioen / zijn deze er?
2. Indien 1 nee: Welke opties (met weinig risico en het liefst non-profit) zijn er nog meer?

Daarbij lijkt het mij dat er steeds meer medewerkers zijn zonder pensioenregeling in hun arbeidsovereenkomst (kans voor een nieuw fonds?)

[ Voor 7% gewijzigd door Bemaxed op 10-12-2018 16:07 ]

[Sleeon]

Hoi, mijn werkgever heeft hetzelfde.
Ben zelf aangesloten bij https://brightpensioen.nl/. Kan je elke maand zelf een bedrag inleggen.

[JelleHerpen]

Je hebt ook nog een pensioenverzekering. Echter zijn deze best wel prijzig als je die alleen voor jezelf afsluit.

Je zou deze site ook nog eens kunnen bekijken, deze is in beheer van de Stichting Pensioenregister.
https://pensioenkijker.nl/

[Trenchdog]

Non-profit moet je uit je hoofd zetten, dat gaat er niet inzitten. Heb je al eens overwegen om een onafhankelijke pensioenadviseur in te schakelen? De uitdaging is om een goede te vinden, maar een investering vooraf in een persoonlijk advies zou op termijn kunnen lonen.

[EJPostema]

Mijn partner zit in dezelfde situatie en heeft gekozen voor het al genoemde brightpensioen.

Het grootste verschil met brand new day is dat je bij bright een vast bedrag per jaar betaald aan kosten ipv een bepaald percentage. Dit is in het begin nadelig maar uiteindelijke voordelig als je pensioenpot groter wordt.

Het geen vertrouwen hebben in een bedrijf is een beetje een onderbuik gevoel denk ik. Dit is door de regering wel goed beschermd. Je zit iig niet met de indexaties van de pensioenfondsen. Het geld dat je spaart is echt voor jezelf.

Overigens erven je erfgenamen gewoon je pensioenpot, dit is ook het geval by brand new day. Ze krijgen dus niet echt een nabestaanden pensioen, maar gewoon de zak geld die je op dat moment het opgebouwd (minus belasting). Als je binnenkort overlijd is dit natuurlijk erg weinig, maar overlijd je over 30 jaar is het een redelijke zak met geld. Dit gat kan je opvangen met een overlijdensrisico verzekering, maar dit hoeft natuurlijk niet. Als je een lijfrente afsluit pntvangen je nabestaande niks

Tot slot heb je 3 opties
-banksparen: geld opzij zetten wat eenmalig, of vaker periodiek, uitgekeerd wordt na het behalen van je pensioenleeftijd (of andere afspraak)
-bank beleggen: Zelfde als boven, maar het rendement en de risico's zijn hoger
-lijfrente: je betaald een premie en verzekerd jezelf hiermee tot uitbetaling van een x bedrag per maand tot overlijden

Het grootste verschil met banksparen/beleggen en lijfrente is dat je lijfrente gegarandeerd is tot je overlijden. Met banksparen spaar je een X bedrag en als het op is is het op.


Hoeveel je in moet leggen en wat je precies moet kiezen dat kan ik niet zeggen. Soms keert je werkgever een x% uit voor je pensioen, dat zou een goede start zijn. Maar hiervoor kan je het beste advies inschakelen.

Regel in ieder geval wel een officieel pensioen, dit geeft je belastingvoordeel

[Bemaxed]

Bedankt voor de inhoudelijke reacties, top!

Zoals het nu lijkt ga ik inderdaad voor het Brightpensioen. Met name het mede aandeelhouders principe van Bright en het "geringe" winstmaximalisatie beleid spreekt mij zeer aan.
Daarbij is inderdaad de jaarlijkse vaste bijdrage van 210 euro wel fors, maar dit zal naar verloop van tijd gunstiger zijn dan bij anderen, zoals EJPostema hierboven al aangaf.
Voor de exacte maandelijkse inleg zal ik mij baseren op de diverse online rekentools en extern advies.
Bedankt!

[ Voor 40% gewijzigd door Bemaxed op 14-12-2018 12:16 . Reden: Aanvulling ]

[jongetje]

Ik zit bij BrandNewDay puur als een aanvulling op mijn pensioen.
Daarnaast kun je ook als privé persoon voor een paar euro per maand een overlijdensrisico verzekering afsluiten (als je gezond bent). Die zijn best goedkoop, zeker als je nog jong bent. Daar heb je geen pensioenfonds voor nosig (en ik denk dat je zo beter uit bent).

Enige waar je rekening mee moet houden is dat je je jaarruimte belastingvrij kunt sparen/beleggen (die belasting krijg je dan met je belastingaangifte weer terug en betaal je bij het uitkeren (als je in een waarschijnlijk gunstiger tarief valt). Daarboven mag je natuurijk ook sparen of beleggen voor je pensioen, maar niet belastingvrij.

[Fuff]

Ik zit bij Brand New Day maar stop mijn jaarruimte nu op mijn aandelenrekening, twijfel nog even welke ETF. Maar op lange termijn (30+ jaar) is dit voor mij het makkelijkste. Beleggingshorizon is erg lang, fiscaal voordelig en je hebt zelf in de hand voor de laagst mogelijke kosten.

[Orange_Dirk]

Fuff schreef op vrijdag 14 december 2018 @ 13:47:
Ik zit bij Brand New Day maar stop mijn jaarruimte nu op mijn aandelenrekening, twijfel nog even welke ETF. Maar op lange termijn (30+ jaar) is dit voor mij het makkelijkste. Beleggingshorizon is erg lang, fiscaal voordelig en je hebt zelf in de hand voor de laagst mogelijke kosten.

Hmm misschien dat ik je post verkeerd lees. Maar als je zelf stort op een beleggingsrekening dan heb je geen belastingaftrek en je betaald box 3 belasting mits je boven de vrijstelling komt. Het enige voordeel is dat je er over elk moment zelf kan beschikken en eigen keuzemogelijkheid hebt.

[Anoniem: 677216]

@Orange_Dirk Je kan bij (o.a.) BND ook een pensioen-beleggingsrekening (dus Box 1) openen

[Orange_Dirk]

Anoniem: 677216 schreef op vrijdag 14 december 2018 @ 14:03:
@Orange_Dirk Je kan bij (o.a.) BND ook een pensioen-beleggingsrekening (dus Box 1) openen

Jaja natuurlijk maar dan is dat wel een pensioen rekening die geblokkeerd is. Zoals ik de reactie hierboven las is dat hij op zijn eigen beleggingsrekening zijn jaarruimte ging storten.

[Fuff]

Orange_Dirk schreef op vrijdag 14 december 2018 @ 13:59:
[...]


Hmm misschien dat ik je post verkeerd lees. Maar als je zelf stort op een beleggingsrekening dan heb je geen belastingaftrek en je betaald box 3 belasting mits je boven de vrijstelling komt. Het enige voordeel is dat je er over elk moment zelf kan beschikken en eigen keuzemogelijkheid hebt.

Klopt, je stort wat je binnen je jaarruimte mag storten op die pensioenrekening, en dat kun je bij je inkomstenbelasting opgeven als negatieve aftrekpost. Daarover betaal je dus pas bij uitkering ervan

[Orange_Dirk]

Fuff schreef op vrijdag 14 december 2018 @ 14:41:
[...]


Klopt, je stort wat je binnen je jaarruimte mag storten op die pensioenrekening, en dat kun je bij je inkomstenbelasting opgeven als negatieve aftrekpost. Daarover betaal je dus pas bij uitkering ervan

Ok maar je stort dus op een geblokkeerde pensioenrekening. Dan heb je idd aftrek maar zoals ik het las stort je op een normale beleggingsrekening die dus niet geblokkeerd is.

[Michael van S]

Ik zit zelf bij Brand New Day. Mijn werkgever heeft daar een pensioen regeling lopen en ik spaar zelf nog een gedeelte bij op een aparte pensioen rekening. Er zit daar echter wel een overlijdensrisico verzekering bij.

https://new.brandnewday.n...lijden-arbeidsongeschikt/

"Overlijden:
Als u onverhoopt overlijdt, krijgen uw erfgenamen gewoon 100% van het geld dat op uw rekening staat. Wij houden geen cent in.

Bij een overlijden bespreken wij altijd uitgebreid de mogelijkheden met de erfgenamen en helpen wij in de afwikkeling uiteraard waar mogelijk."

[KatirZan]

Simpele oplossing is een "pensioen"rekening openen bij je huisbank. Dit is gewoon een spaarrekening die voor een bepaalde periode "geblokkeerd" is.
Hier krijg je iets hogere rente op dan wat de huidige markt doet en je inleg is fiscaal aftrekbaar.
Vaak kan je deze relatief goedkoop afsluiten.

Andere optie is via een verzekeraar een polis afsluiten, hier hoort echter advies bij en dit kan in kosten aardig oplopen. De opbrengst is wel een stuk hoger, gezien de rendementen van de afgelopen jaren.

[MichielK71]

Voor het nabestaanden pensioen zou ik een overlijdensrisico verzekering afsluiten. Ik ben geen pensioen adviseur, werk wel als verzekeringsadviseur bij een grote bank.

Tel je maandelijkse uitgaven bij elkaar op. Kijk naar wat er binnen komt (samen) en wat je mist als een van beide (ook voor je partner) komt te overlijden. Als je partner wel nabestaanden pensioen heeft kan je in het pensioenoverzicht zien wat je ontvangt bij overlijden van je partner voor en na de beoogde pensioen datum.

Wat je op basis van bovenstaande berekening tekort komt reken je door naar een jaarbedrag en dat maal het aantal jaren tot aan je pensioen datum. Dan heb je een totaalbedrag. Dus als voorbeeld € 1.000,00 per maand tekort is € 12.000,00 per jaar en over 30 jaar is dit € 360.000,00. Dat is zonder rekening te houden met inflatie en stijging van inkomen en uitgaven.

Omdat je ieder jaar dat je leeft € 12.000,00 minder nodig hebt kan je dus het verzekerde bedrag in dit scenario met € 12.000,00 laten dalen. Dat is een lineair dalende overlijdens risico verzekering (ORV).

Als je het compleet wil doorrekenen zou je een ingewikkeld Excel verhaal van moeten maken of bij een 'echte' pensioen adviseur langs moeten gaan. Omdat er een provisie verbod op dit soort verzekeringen zit mag je dan voor het advies wel een rekening betalen. Dit ongeacht of je het advies opvolgt.

Bij Independer vragen ze volgens mij € 195,00 afhandelkosten voor het regelen van een ORV. Dit is puur ter vergoeding van de kosten die zij zelf maken (ik werk niet bij Independer overigens).

[Aikon]

En, om het maar even expliciet te benoemen, kan je alle opties ook gewoon combineren Een deel bij Bright (die specifiek wellicht niet handig ivm vaste kosten ipv percentage), een deel bij BND, deel sparen, deel beleggen (al dan niet als pensioen qua belasting). Geeft misschien een veiliger idee en spreidt de risico's.

[HereIsTom]

Je kan ook een bankspaarrekening nemen, dan heb je zelf het beheer en kun je met de jaar/reserveringsruimte belastingvrij inleggen.