Looptijd verkorten of lastenverlaging gevolg voor HRA

[Pakhaas]

Wij willen deze maand extra gaan aflossen op onze hypotheek. Deze loopt vanaf half 2016 en hebben nog HRA. Nu weet ik dat extra aflossen er voor zorgt dat wij minder rente betalen, dus minder HRA terug krijgen. Iedere maand willen we de bespaarde rente opsparen en volgend jaar meenemen in de extra aflossing.
Voordeel van lastenverlichting is dat het flexibel is, dus als er financieel wat mis gaat of je wil minder werken, kan je stoppen met extra aflossen en profiteren van de lagere maandlasten.

Maar we kunnen ook kiezen voor looptijdverkorting. Maandelijkse aflossing blijft gelijk, alleen de looptijd van de hypotheek wordt korter.

Nu vraag ik mij af, wat financieel het voordeligste is met het oog op de HRA?

Als jullie meer gegevens nodig hebben, hoor ik het wel.

Alvast bedankt!

[Hsb-3]

Wat is je voordeel per maand en wat schiet je er mee op in tijd?
Als je nu je maximale 10% kan inleggen, zou ik zelf voor vermindering maandlasten kiezen. Ik zou zelf liever nu minder betalen dan bijv een half jaar korter. Aan de andere kant kan je ook je spaargeld oppotten en daar je maandelijkse lasten deels van betalen.
Maar ik ga er van uit dat je naast het deel wat je wil aflossen nog een berg spaargeld hebt voor andere zaken, en je alles war je wil kopen al gedaan hebt.

De hra zou ik opzich nog nieteens zo interessant vinden, als ke nu heel veel over hebt en flink kan aflossen. Kijk ook naar het effect op bijvoorbeeld Kinderopvangtoeslag omdat je die rente niet meer af kan trekken bij je inkomstenbelasting.

[ Voor 6% gewijzigd door Hsb-3 op 09-12-2018 13:09 ]

[Sissors]

Hoeveelheid rente die je nu betaalt is onafhankelijk van je aflosschema. Dus voor HRA maakt het niks uit welk van de twee opties je voor gaat. Uiteraard als je nooit verder meer vervroegd aflost, dan zal looptijdverkorting ervoor zorgen dat je overall minste rente betaald, en dus ook dat je minste HRA krijgt.

Echter ga je hetgeen wat je nu bespaard met vervroegd aflossen later ook weer gebruiken voor meer vervroegde aflossingen, zodat je onder de streep op diezelfde looptijdverkorting uit komt, dan maakt het onder de streep zo goed als niks uit.

[President]

Als het doel van aflossen is om eerder hypotheekvrij te worden dan zou ik voor looptijd verkorting gaan. Op die manier blijf je jaarlijks standaard hetzelfde bedrag aflossen en kan je jaarlijks nog xx% extra boetevrij aflossen.

Als je kiest voor lagere maandlasten dan zal je standaard maandelijkse aflossing ook lager worden, waardoor je technisch gezien minder snel je volledige hypotheek kan hebben afgelost.

Qua geld maakt het niet uit waar je voor kiest

[Sovieto]

In theorie zou je alleen voor looptijdverkorting moet kiezen als je tegen de max van boetevrij aflossen per jaar aanloopt.

In praktijk moet je vooral doen waar je je goed bij voelt.

[The_Vice]

Pakhaas schreef op zondag 9 december 2018 @ 12:45:
..Iedere maand willen we de bespaarde rente opsparen en volgend jaar meenemen in de extra aflossing. ...

..Maar we kunnen ook kiezen voor looptijdverkorting. Maandelijkse aflossing blijft gelijk, alleen de looptijd van de hypotheek wordt korter.....

Volgens mij zijn die twee dingen nagenoeg gelijk, je mikt immers op min of meer dezelfde lasten, al dan niet via een tussenstap van opsparen. Bij beide methodes ben je eerder klaar met aflossen.

Maar qua aftrek, ofwel netto betaald rente, levert het je over de hele looptijd een paar honderd euro op. Meer nog als het over een bedrag gaat waar je anders vermogensheffing over had moeten afdragen.

Afhankelijk van het bedrag dat je wilt aflossen, zou ik zelf overwegen om daar

• een deel van te gebruiken voor hypotheek aflossing,
• een deel voor verlaging van bijv gasverbruik, isolatie e.d.,
• en een deel om een wat hoger rendement op de beurs te halen.

en wat @Sovieto zegt, vooral doen waar je 's-nachts goed van slaapt.

[ Voor 4% gewijzigd door The_Vice op 09-12-2018 14:06 ]

[Tsurany]

Extra aflossen en het rendement uit deze aflossing gebruiken om verder extra af te lossen is in de praktijk vrijwel identiek aan het inkorten van de looptijd.
Je gaat dus geen verschil in rendent merken of fiscaal voordeel behalen.

[ Voor 18% gewijzigd door Tsurany op 09-12-2018 14:08 ]

[Pakhaas]

The_Vice schreef op zondag 9 december 2018 @ 14:05:
[...]

Volgens mij zijn die twee dingen nagenoeg gelijk, je mikt immers op min of meer dezelfde lasten, al dan niet via een tussenstap vanopsparen. Bij beide methodes ben je eerder klaar met aflossen.

Maar qua aftrek, ofwel netto betaald rente, levert het je over de hele looptijd een paar honderd euro op. Meer nog als het over een bedrag gaat waar je anders vermogensheffing over had moeten afdragen.

Afhankelijk van het bedrag dat je wilt aflossen, zou ik zelf overwegen om daar

• een deel van te gebruiken voor hypotheek aflossing,
• een deel voor verlaging van bijv gasverbruik, isolatie e.d.,
• en een deel om een wat hoger rendement op de beurs te halen.

Bedankt voor het meedenken en extra advies. Al die punten doen we al. Beleggen, duurzaam investeren ivm isoleren en zonnepanelen. Er liggen straks zelfs 6000wp op het dak terwijl we 2000kwh verbruiken.

Deze vraag gaat dus puur over wat het verschil is tussen beide vormen tov HRA.

[Pakhaas]

Als het qua HRA niets uitmaakt kiezen we voor lastenverlaging en sparen maandelijks het verschil op voor volgend jaar december