Verbouwingslening of hypotheek verhogen?

[Remko.me]

Hey allemaal,

Zomer 2019 wordt ons huis opgeleverd en wij willen graag onze tuin (kosten 12.000-15.000 euro), de vloeren+trappen (11.000 euro) financieren. Zelf sparen is te kort tijd + we betalen nu 2 hypotheken dus is sparen niet goed mogelijk.

We kunnen hiervoor een verbouwingslening krijgen, dat is -in principe- bij verkoop van onze woning akkoord.
Andere mogelijkheid is om de hypotheek (heeft een hogere inschrijving) te verhogen. Hier moet je advieskosten voor betalen.

Als je tegen elkaar afweegt is financieren in de hypotheek per maand goedkoper (+/- 100 euro per maand, 1: aftrekbaar, 2: opnieuw kosten betalen voor advies)
Nadeel: 30 jaar betalen

Verbouwingslening voor 12-14 jaar gaat ong. 200 euro kosten. Schijnt ook aftrekbaar te zijn? Hoeven we geen advieskosten te betalen.

Om alvast te beantwoorden: wij hebben dit eerder niet kunnen financieren in de hypotheek omdat mijn vrouw met haar eigen onderneming nog niet meegeteld mocht worden + mijn salaris heeft een flinke ophoging gekregen na afsluiten van de hypotheek.

Rentes: 3,9% verbouwingslening (gehele looptijd), annoitaire hypotheek met 1,95% (20 jaar vast)

Moeten we de hypotheek open breken of is een verbouwingslening slim?

Ik ben benieuwd naar jullie meningen en adviezen.

[Harrie_]

Is je oude woning al verkocht? Lijkt me niet geheel onbelangrijk om te weten in deze afweging...

[Remko.me]

Harrie_ schreef op maandag 3 december 2018 @ 22:44:
Is je oude woning al verkocht? Lijkt me niet geheel onbelangrijk om te weten in deze afweging...

Gaat te koop in het voorjaar, we wonen hier tot oplevering nieuwe woning + 1 maand overlap.
Uitgaande van dat de woning is verkocht uiteraard. We gaan uit van de marktomstandigheden zoals ze nu zijn.

[Harrie_]

Remko.me schreef op maandag 3 december 2018 @ 22:47:
[...]
Gaat te koop in het voorjaar, we wonen hier tot oplevering nieuwe woning + 1 maand overlap.
Uitgaande van dat de woning is verkocht uiteraard. We gaan uit van de marktomstandigheden zoals ze nu zijn.

Maar dan kan de verkoop zomaar 10k mee- of tegenvallen? Zou je dat niet eerst afwachten dan voordat je besluit geld te gaan lenen?

[3x3]

Hypotheken betaal je niet perce in 30 jaar af en kun je altijd versneld aflossen. Het klinkt alsof de hypotheek die je nodig hebt kleiner is dan 10% van de totale hypotheek. Dan kun je het in een jaar aflossen.

De vraag is dus of de netto advieskosten goedkoper zijn dan het netto rente verschil. 3% rente over 25K is 750 eurp per jaar.

[RM-rf]

houd alsjeblieft op een lening 'per maand' te gaan berekenen, maar bereken gewoon hoeveel je over de gehele looptijd er in totaal aan kwijtbent...

ten tweede, bepaal de tijd waarop deze investering afgeschreven is...
er is een gerede kans dat je bv kosten aan de aanleg van een tuin in 10-15 jaar wel wilt hebben afgeschreven, omdat het toch vaak ook smaakafhankelijk is en de kans groot is dat je mogelijk over enige tijd deze wilt gaan aanpassen.
Het zou natuurlijk een slechte financiele situatie zijn, om nog aan een lening af te blijven betalen, terwijl de investering die je ermee gefinancierd hebt eigenlijk allang afgeschreven is, bv je je tuin allang anders ingericht hebt.

Zorg dus dat de looptijd van je lening enkel de tijd is dat je deze investering nog afschrijft

[ Voor 6% gewijzigd door RM-rf op 03-12-2018 22:56 ]

[Remko.me]

Harrie_ schreef op maandag 3 december 2018 @ 22:48:
[...]


Maar dan kan de verkoop zomaar 10k mee- of tegenvallen? Zou je dat niet eerst afwachten dan voordat je besluit geld te gaan lenen?

Zou kunnen maar we gaan uit van de vraagprijs. Ik verwacht ook geen grote verschillen met de taxatie van juli dit jaar die gedaan is voor de hypotheek. Volgens mij is dit nooit 10k hoger.

3x3 schreef op maandag 3 december 2018 @ 22:49:

Hypotheken betaal je niet perce in 30 jaar af en kun je altijd versneld aflossen. Het klinkt alsof de hypotheek die je nodig hebt kleiner is dan 10% van de totale hypotheek. Dan kun je het in een jaar aflossen.

De vraag is dus of de netto advieskosten goedkoper zijn dan het netto rente verschil. 3% rente over 25K is 750 eurp per jaar.

Daar heb je een goed punt inderdaad, nog niet aan gedacht.
Het is inderdaad op onze hypotheek minder dan 10%.

Wat je eigenlijk zegt is dat jij zou uitrekenen welke uiteindelijk netto goedkoper is en daarvoor gaat?

Het is jammer dat een hypotheek alleen met tussenkomst van advisering kan worden verhoogt.

RM-rf schreef op maandag 3 december 2018 @ 22:55:
houd alsjeblieft op een lening 'per maand' te gaan berekenen, maar bereken gewoon hoeveel je over de gehele looptijd er in totaal aan kwijtbent...

ten tweede, bepaal de tijd waarop deze investering afgeschreven is...
er is een gerede kans dat je bv kosten aan de aanleg van een tuin in 10-15 jaar wel wilt hebben afgeschreven, omdat het toch vaak ook smaakafhankelijk is en de kans groot is dat je mogelijk over enige tijd deze wilt gaan aanpassen.
Het zou natuurlijk een slechte financiele situatie zijn, om nog aan een lening af te blijven betalen, terwijl de investering die je ermee gefinancierd hebt eigenlijk allang afgeschreven is, bv je je tuin allang aners ingericht hebt

Zie hierboven, dus over de hele looptijd berekenen.

Ik snap de argument over afschrijving echter is dit met heel veel andere zaken ook: badkamer, toilet, keuken etc zijn allemaal in hypotheek meegenomen maar hebben ook deze maximale afschrijf termijn. Uiteindelijk zal een huis aan het einde afbetaald zijn.
De enige reden om nu te lenen is omdat wij niet de mogelijkheid hebben alle kosten zelf bij elkaar te sparen (bij nieuwbouw). Ik kan me niet voorstellen dat wij opnieuw gaan lenen voor dergelijke uitgaven.
Voor onze huidige woning hebben we altijd potjes gevuld voor de afschrijving (welke nu opgaan in de nieuwe woning).

[ Voor 37% gewijzigd door Remko.me op 03-12-2018 22:59 ]

[Vanoverdegrens]

Kortlopende lening over 3 of hooguit 4 jaar.
Met een loonsverhoging en het nog niet meetellende inkomen van je ondernemende vrouw mag een maandelijkse betaling van 500-700€ eigenlijk geen probleem zijn.
Is het dat wel, dan is de financiering al te veel richting max. en kun je beter met de tuin wachten. Die loopt niet weg. Leuk je de tuin aanvankelijk voor een grijpstuiver met jullie eigen 4 handen een beetje op.

[Harrie_]

Persoonlijk zou ik gewoon eerst eens de verkoop van je huidige woning afwachten. Ik weet ook niet waar je op baseert dat de taxatie nooit 10k hoger zou zijn dan de taxatie van afgelopen juli. Als je de woning in het voorjaar gaat verkopen zit er bijna een jaar tussen, afhankelijk van regio en prijsklasse kan dat zomaar heel veel schelen.

Verder geef je ook aan nu niet te kunnen sparen vanwege 2 hypotheken. Als de hypotheek van de oude woning wegvalt door verkoop kun je toch weer sparen? Ik weet niet wanneer je je nieuwe woning betrekt maar je zou natuurlijk ook kunnen overwegen om de tuin uit te stellen tot het volgende voorjaar; heb je er een jaar voor kunnen sparen...

[Remko.me]

Vanoverdegrens schreef op maandag 3 december 2018 @ 23:03:
Kortlopende lening over 3 of hooguit 4 jaar.
Met een loonsverhoging en het nog niet meetellende inkomen van je ondernemende vrouw mag een maandelijkse betaling van 500-700€ eigenlijk geen probleem zijn.
Is het dat wel, dan is de financiering al te veel richting max. en kun je beter met de tuin wachten. Die loopt niet weg. Leuk je de tuin aanvankelijk voor een grijpstuiver met jullie eigen 4 handen een beetje op.

Met 2 kinderen willen we dit graag wel op orde hebben, wellicht een luxe maar erg nodig willen we ons huis normaal houden.

Harrie_ schreef op maandag 3 december 2018 @ 23:03:
Persoonlijk zou ik gewoon eerst eens de verkoop van je huidige woning afwachten. Ik weet ook niet waar je op baseert dat de taxatie nooit 10k hoger zou zijn dan de taxatie van afgelopen juli. Als je de woning in het voorjaar gaat verkopen zit er bijna een jaar tussen, afhankelijk van regio en prijsklasse kan dat zomaar heel veel schelen.

Verder geef je ook aan nu niet te kunnen sparen vanwege 2 hypotheken. Als de hypotheek van de oude woning wegvalt door verkoop kun je toch weer sparen? Ik weet niet wanneer je je nieuwe woning betrekt maar je zou natuurlijk ook kunnen overwegen om de tuin uit te stellen tot het volgende voorjaar; heb je er een jaar voor kunnen sparen...

Gevoel dat de woning niet meer gaat opleveren, maar misschien heb je gelijk. We wonen in Amersfoort, we zien de prijzen wel stijgen.

Hypotheek blijven we wel betalen tot we vertrekken en dat is 1 maand na opleveren nieuwe woning. Tuin is 310-327m2. We willen dat liever op orde hebben, klinkt misschien gek maar onze ervaring met onze huidige woning is dat dit echt een enorme rommel gaf. Vandaar deze oriëntatie.


Bedankt iig, het geeft wat opheldering/ideeën!

[Señor Sjon]

WVB >>> PFSL
Dit gaat meer over het financiële product zelf.

[pyrofielo]

Welke voorwaarden heeft je hypotheek en welke je lening?

Je lening lijkt VEEL duurder, ik neem aan dat je bijvoorbeeld kan aflossen op je hypotheek (10% boetevrij?)
Zet dat eens naast elkaar, met 100 euro verschil per maand lijken de advieskosten na 1 jaar al uit te kunnen.

[Remko.me]

pyrofielo schreef op dinsdag 4 december 2018 @ 09:55:
Welke voorwaarden heeft je hypotheek en welke je lening?

Je lening lijkt VEEL duurder, ik neem aan dat je bijvoorbeeld kan aflossen op je hypotheek (10% boetevrij?)
Zet dat eens naast elkaar, met 100 euro verschil per maand lijken de advieskosten na 1 jaar al uit te kunnen.

De hypotheek mag inderdaad 10% boetevrij worden afgelost.
Ik ga het naast elkaar zetten! Thnx!