Studiefinanciering rente

[bramwnl]

Mijn vraag
De komende twee maanden ga ik €870 lenen, dus 1740€ in totaal. Stel: de rente die jaarlijks wordt berekend is 1,5%, is dit op jaar- of maandbasis dus: Situatie 1 > 1,015 x schuld of (rente per maand 1,5%) Situatie 2 > (1/12) x 1,015 x schuld. (Rente per jaar 1,5%)

Duo geeft me hier helaas geen goede concrete antwoorden over, na bellen of tweeten.. kunnen jullie me helpen?

[Jimster]

Lijkt me sterk dat DUO deze vraag niet kan beantwoorden.
De rente is per jaar.

Met een beetje gezond boeren verstand kan je de vraag ook beantwoorden. Als het per maand zou zijn geweest, zou de rente per jaar meer dan 20% bedragen.

[ Voor 49% gewijzigd door Jimster op 18-10-2018 18:37 ]

[bramwnl]

Dat klopt, maar ik wilde het toch even zeker weten. Tuurlijk, dat is logisch nadenken :-). Steeds van dit soort antwoorden kreeg ik terug: ‘Het jaarpercentage aan rente wordt inderdaad maandelijks over de schuld berekend’, maar dus niet welk percentage.

[Jochemd13]

Als je dan 1,5% per jaar zou hebben is dat dus 1,015^1/12 = ongeveer 0,12% per maand

[Hsb-3]

Het is inderdaad jaarrente per maand.

Stel je hebt 1000 euro en lost niet af, met 1,5% komt er na een maand komt er (1000*0,015/12) 1,25 euro rente bij.
In maand 2 wordt er 1,5%(/12) gerekend over 1001,25. = 1,251.
Maand 3 wordt er met 1002,501 gerekend
Etc.

[Cadezo]

@bramwnl @Jochemd13 @Hsb-3
Het rentepercentage is inderdaad op jaarbasis. Echter met betrekking tot de renteberekening worden er een paar onjuistheden gemeld. Deze is namelijk niet per maand, maar per dag op basis van samengestelde interest (artikel 6.4, tweede lid, van de Wet studiefinanciering 2000). Waarbij een jaar wordt gesteld op 360 dagen en een maand gesteld op 30 dagen. De renteberekening gaat in de maand volgend op de maand dat je het geld uitgekeerd hebt gekregen.

Als dus de rente voor een maand wil berekenen, moet je de volgende formule gebruiken:
Schuld*((1+(RentePercentage/360))^(360*(1/12))-1)
Omdat het om samengestelde interest per dag gaat betaal je op jaarbasis dus ook net iets meer rente dan het jaarlijkse rentepercentage doet vermoeden. Stel je schuld is € 1000 en het rentepercentage is 4%, dan heb je 12 maanden later afgerond € 40,81 aan rente betaald (dus ±4,081%).

Voor de volledigheid is het rekenvoorbeeld van @Jochemd13 dan:
(1+(1.5%/360))^(360*(1/12))-1 ≈ 0,12508% (vs. 0,12415%).

[bramwnl]

Dank, dank en nogmaals dank, het is dus zoals ik het lees - gelukkig ontzettend voordelig qua rente, dan kan ik gelukkig tijdens mijn studie (denk aantal maanden nadat ik stufi ontvangen heb, heb het toch maar voor 2 à 3 maanden) al flink aflossen!

[Cadezo]

bramwnl schreef op donderdag 18 oktober 2018 @ 20:58:
Dank, dank en nogmaals dank, het is dus zoals ik het lees - gelukkig ontzettend voordelig qua rente, dan kan ik gelukkig tijdens mijn studie (denk aantal maanden nadat ik stufi ontvangen heb, heb het toch maar voor 2 à 3 maanden) al flink aflossen!

Rentepercentage voor 2019 zal overigens ook weer op 0,00% uitkomen, zie: Cadezo in "DUO studielening ervaringen".

[bramwnl]

@Cadezo, weet je dit al voor 99,9% zeker dan?

[Cadezo]

bramwnl schreef op donderdag 18 oktober 2018 @ 21:59:
@Cadezo, weet je dit al voor 99,9% zeker dan?

Ja, dat weet ik zeker. De vaststelling van het rentepercentage is vastgelegd in artikel 6.3, tweede lid, van de Wet studiefinanciering 2000. En de benodigde informatie is te vinden op de website van het Agentschap van de Generale Thesaurie van het Ministerie van Financiën.

[Hsb-3]

@Cadezo, ik snap je verhaal niet helemaal, maar wat ik terugvind op mijnduo is van iedere maand de rente (aflossing staat even stil) die telkens wat oploopt. Rente over rente dus.
Maar is het verschil met wat jij zegt dat het per dag berekend wordt, en niet per maand? (per dag is ook logisch natuurlijk, maar het wordt elk geval wel per maand bijgeschreven)

[Cadezo]

Hsb-3 schreef op vrijdag 19 oktober 2018 @ 07:47:
@Cadezo, ik snap je verhaal niet helemaal, maar wat ik terugvind op mijnduo is van iedere maand de rente (aflossing staat even stil) die telkens wat oploopt. Rente over rente dus.
Maar is het verschil met wat jij zegt dat het per dag berekend wordt, en niet per maand? (per dag is ook logisch natuurlijk, maar het wordt elk geval wel per maand bijgeschreven)

Rente over rente klopt inderdaad, dat heet samengestelde interest. DUO laat in MijnDUO het schuldsaldo per ultimo huidige maand en jaar zien. Dat geeft de suggestie dat de renteberekening per maand is, maar deze is wel degelijk per dag. De rente wordt dus per dag berekend en wordt dus berekend over het schuldsaldo+rente tot de voorgaande dag. Concreet betekent het dat je totale schuld iedere dag oploopt (even afgezien van wanneer dit daadwerkelijk geboekt wordt), in plaats van iedere maand. Het betekent ook dat voor een gelijke periode (maand, jaar, etc) je iets meer rente betaald dan wanneer de rente per maand zou worden berekend.

Een rekenvoorbeeld:
Stel je hebt een schuld van € 1000 en het rentepercentage is 1,5%. Dan is de rente die je over de eerstvolgende maand betaald:
Renteberekening per dag: 1000*((1+(1.5%/360))^(360*(1/12))-1) ≈ 1,25076
Renteberekening per maand: 1000*((1+(1.5%/12))^(1)-1) = 1,25

Het verschil lijkt verwaarloosbaar klein te zijn, maar als de periode, rente en/of schuld toeneemt wordt het verschil tussen beide berekeningen groter.

Engelse termen hiervoor zijn 'daily/monthly compounding interest'.