Afkopen klein pensioen

[Palomar]

Ik kreeg onlangs een brief van een van mijn vorige pensioenfondsen met het voorstel om een klein pensioen af te kopen. Het betreft het pensioen dat ik heb opgebouwd bij een van mijn eerste werkgevers waar ik zo'n 2 jaar heb gewerkt. Het opgebouwde pensioenbedrag is zo'n 4500 euro en als ik het nu laat uitbetalen krijg ik 2500 euro. Andere opties zijn:
- overzetten naar mijn huidige pensioenfonds
- laten staan.
Verder vermeldt de brief dat ik met dit opgebouwde bedrag bij mijn pensioengerechtigde leeftijd 170 euro per jaar krijg (dus praktisch niks per maand).

Ik heb in het verleden wel een keer eerder een klein pensioen afgekocht. Dat ging om een paar honderd euro van een vakantiebaantje. Dit gaat echter wel om wat meer geld. Aan de ene kant een leuk bedrag om nu te ontvangen, omdat ik er later toch maandelijks maar weinig van terugzie. Aan de andere kant is het voor mijn gevoel niet helemaal goed om pensioengeld bedoeld voor later nu uit te betalen. Ook heb ik niet helemaal helder wat voor consequenties dit nog meer kan hebben. Het bedrag moet ik ws. opgeven bij de inkomstenbelasting. Dit zou volgens mij betekenen dat er nog eens +- de helft af gaat van dat bedrag? Zitten er verder nog addertjes onder het gras? (situatie is verder samenwonend, beide werkend, bovenmodaal inkomen, we ontvangen kinderopvangtoeslag)

[Microkid]

Gewoon overzetten naar je huidige pensioenfonds. Leuke extra storting en kan weer tientallen jaren renderen. Krijg je later weer wat extra per maand. Let ook op dat als je het toch afkoopt, het bedrag bij je inkomen wordt opgeteld en je daar dus gewoon belasting over betaald (wordt vaak al door de pensioenuitvoerder ingehouden).

[Voor 37% gewijzigd door Microkid op 05-10-2018 23:57]

[Bart ®]

Microkid schreef op vrijdag 5 oktober 2018 @ 23:23:
Gewoon overzetten naar je huidige pensioenfonds. Leuke extra storting en kan weer tientallen jaren renderen. Krijg je later weer wat extra per maand. Let ook op dat als je het toch afkoopt, het bedrag bij je inkomen wordt opgeteld en je daar dus gewoon belasting over betaald (wordt vaak al door de pensioenuitvoerder ingehouden).

Dit ja. Ik heb zelf ooit eens een bedrag van 700 euro laten uitbetalen, maar 4500 euro zou ik wel de moeite waard vinden om naar de volgende pensioentoko over te zetten.

[Fuff]

Microkid schreef op vrijdag 5 oktober 2018 @ 23:23:
Gewoon overzetten naar je huidige pensioenfonds. Leuke extra storting en kan weer tientallen jaren renderen. Krijg je later weer wat extra per maand. Let ook op dat als je het toch afkoopt, het bedrag bij je inkomen wordt opgeteld en je daar dus gewoon belasting over betaald (wordt vaak al door de pensioenuitvoerder ingehouden).

Ze doen dit wel over je oude loon, ik had hetzelfde en verdiende een 25% meer het jaar dat het pensioen werd afgekocht en uitgekeerd. En kon daar weer zelf nog €1000 over aftikken. Zo werd €5000 ineens €2300 ofzo

[Speedmaster]

Kijk even op mijnpensioenoverzicht.nl daar staan al je pensioen potjes bij elkaar. Je kan gewoon aangeven om het over te zetten naar je grootste pot of wachten tot je ergens in de 60 vent om het dan samen te voegen

[naamloos509]

Gewoon dat leuke extraatje nu pakken. Je kan het ook naar je huidige pensioenfonds laten overhevelen, maar dat zet niet echt zoden aan de dijk als je daar toch nog tig jaar pensioenpremie moet betalen.

Ook een optie is het gewoon te laten zoals het is. Dan krijg je als je met pensioen gaat ook vaak/meestal de optie tot het afkopen van het pensioen in één keer als het om een piepklein pensioentje gaat. Ik heb er een cruise van gemaakt

[Voor 37% gewijzigd door naamloos509 op 06-10-2018 18:00]

[Saumaran]

In wat voor regeling zit je nu (EL/ML/PBR) en in wat voor regeling zit die 4.500 EUR? Bouw je nu op via pbr en zit de pot in een midden of eindloon, laten staan. Afkoop zou ik alleen doen als je het geld nodig hebt. Sowieso zou ik een waardeopgave aanvragen bij je huidige pensioenfonds om te checken of het de moeite waard is...

[Part]

Ik heb een aantal keer voor de zelfde keus gestaan en heb het telkens laten uitbetalen.
Mijn huidige pensioen indexeert al jaren niet meer en gaat dat waarschijnlijk ook voorlopig niet meer doen.
Dus elk jaar verlies je daar op.

Van het geld heb ik toen aandelen ARM holdings en later ASML gekocht en dit heeft heel goed uitgepakt.
Het kan natuurlijk anders uitpakken maar een pensioen dat niet meer kan indexeren en tegenslagen oplost met korting op je pensioen heeft mijn vertrouwen niet meer.

[MrBubbles]

Ik zou het laten uitbetalen en zelf investeren voor je pensioen. Ik vind pensioenopbouw in het huidige systeem enorm achterhaald en je ziet ook dat veel mensen geen indexatie meer krijgen en dus in verhouding steeds minder overhouden.

[HereIsTom]

Als je nog 20 jaar van je pensioen afbent dan laten uitbetalen en in ETF beleggen, is indexbeleggen en levert op de lange termijn meer op dan laten staan.

[timag]

MrBubbles schreef op zaterdag 6 oktober 2018 @ 18:55:
Ik zou het laten uitbetalen en zelf investeren voor je pensioen. Ik vind pensioenopbouw in het huidige systeem enorm achterhaald en je ziet ook dat veel mensen geen indexatie meer krijgen en dus in verhouding steeds minder overhouden.

Anders gezegd: je adviseert om het fiscale voordeel van de huidige regeling weg te gooien en het overgebleven geld dan alsnog voor je pensioen te gebruiken.

[gr8-jen]

* Als je dat fiscale voordeel nog hebt over 20 jaar.

[Palomar]

Thanks voor de reacties. Ik ben nu 37, dus moet nog wel even...... Het idee was eigenlijk meer om dat geld nu gewoon te gebruiken of op de spaarrekening te zetten als potje voor onvoorziene zaken. Het is mij alleen nog niet helemaal duidelijk of ik over die 2500 euro ook nog eens 40% inkomstenbelasting moet betalen. Want dan blijft er natuurlijk niet heel veel over van die initiële 4500 euro. Al kan ik misschien beter bij het pensioenfonds navragen of die 2500 euro die ze noemen voor of na belastingen is.

[timag]

gr8-jen schreef op maandag 8 oktober 2018 @ 11:26:
* Als je dat fiscale voordeel nog hebt over 20 jaar.

Het geld is al belastingvrij ingelegd. Dat voordeel laat zich lastig afpakken.

Als je nu laat uitkeren betaal je sowieso nu belasting en ben je het voordeel direct kwijt. Dat compenseren met zelf gemaakt rendement is vrij onrealistisch...

[gr8-jen]

Ik doelde meer op dat je op aow leeftijd niet zoveel belasting hoeft te betalen over "loon" omdat je in een lager belastingschijf zit.

Misschien ben ik pessimistisch maar ik denk niet dat er tegen die tijd dat ik zo oud ben nog veel belastingvoordeel is qua belastingschijf. De kleine pensioenpotjes die ik had werden niet groter en met de beheerskosten en inflatie had ik er niets aan.

Ik had de voorkeur om die uit te laten betalen zodat ik het kon gebruiken voor lange termijn investering en op meer paarden gok dan alleen pensioen

[thaan]

Palomar schreef op maandag 8 oktober 2018 @ 11:47:
Thanks voor de reacties. Ik ben nu 37, dus moet nog wel even...... Het idee was eigenlijk meer om dat geld nu gewoon te gebruiken of op de spaarrekening te zetten als potje voor onvoorziene zaken. Het is mij alleen nog niet helemaal duidelijk of ik over die 2500 euro ook nog eens 40% inkomstenbelasting moet betalen. Want dan blijft er natuurlijk niet heel veel over van die initiële 4500 euro. Al kan ik misschien beter bij het pensioenfonds navragen of die 2500 euro die ze noemen voor of na belastingen is.

Over die €2500,- moet je nog belasting afdragen. Het pensioenfonds kan niet belastingvrij uitkeren.
Je krijgt dus €2500,- gestort en bij je aangifte mag je daar weer een leuk gedeelte van afstaan.

[Palomar]

thaan schreef op maandag 8 oktober 2018 @ 12:02:
[...]

Over die €2500,- moet je nog belasting afdragen. Het pensioenfonds kan niet belastingvrij uitkeren.
Je krijgt dus €2500,- gestort en bij je aangifte mag je daar weer een leuk gedeelte van afstaan.

ik vraag me dan af waarom ik niet de hele 4500 euro krijg ipv. 2500? Mag het pensioenfonds dan zomaar 2000 euro van mijn gespaarde geld houden?

[r_bleumer]

Die 170€, is dat 170€ nu en wordt niet geïndexeerd, of wordt dat bedrag nog geïndexeerd, waar ik eigenlijk wel vanuit ga? In dat laatste geval zou ik het lekker laten staan en renderen. Afhankelijk van je pensioenregeling kan overzetten nog interessant zijn, maar bedenk wel dat veel pensioenregelingen de afgelopen jaren aardig versoberd zijn.

[Hielko]

Palomar schreef op maandag 8 oktober 2018 @ 12:35:
[...]

ik vraag me dan af waarom ik niet de hele 4500 euro krijg ipv. 2500? Mag het pensioenfonds dan zomaar 2000 euro van mijn gespaarde geld houden?

Is die 4500 niet het bedrag dat ze denken dat de huidige 2000 waard zal zijn als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt?

[Palomar]

Hielko schreef op maandag 8 oktober 2018 @ 12:53:
[...]

Is die 4500 niet het bedrag dat ze denken dat de huidige 2000 waard zal zijn als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt?

hmz, dat zou ook nog kunnen. Heb de brief nu niet bij de hand, maar zal dat even checken

[r_bleumer]

Als dat het geval is zou ik het zeker laten staan. Veel is ook afhankelijk of het een gegarandeerde of een beschikbare premie-regeling is. Indien gegarandeerd, lekker laten staan.

[Harm2211]

Palomar schreef op maandag 8 oktober 2018 @ 12:35:
[...]

ik vraag me dan af waarom ik niet de hele 4500 euro krijg ipv. 2500? Mag het pensioenfonds dan zomaar 2000 euro van mijn gespaarde geld houden?

Je hebt nu 4500 opgebouwd. Die opbouw is fiscaal gefaciliteerd doordat je een gedeelte van je loon in een pensioenpotje hebt gestort en over dit gedeelte van je loon geen loonbelasting/inkomstenbelasting moest betalen.

Omdat de opbouw fiscaal gefaciliteerd (aftrekbaar) was is de uitkering belast. Zo werkt dat in belastingland.
Het pensioenfonds keert dus die € 4500 uit onder inhouding van loonheffing. Waarschijnlijk houden ze 42% in. Je krijgt dan ongeveer € 2610 uitbetaald. Vervolgens doe je aangifte inkomstenbelasting. dan blijk of die 42% te hoog of te laag was en krijg je terug of moet je bijleggen.

[CivLord]

Palomar schreef op maandag 8 oktober 2018 @ 11:47:
Thanks voor de reacties. Ik ben nu 37, dus moet nog wel even...... Het idee was eigenlijk meer om dat geld nu gewoon te gebruiken of op de spaarrekening te zetten als potje voor onvoorziene zaken. Het is mij alleen nog niet helemaal duidelijk of ik over die 2500 euro ook nog eens 40% inkomstenbelasting moet betalen. Want dan blijft er natuurlijk niet heel veel over van die initiële 4500 euro. Al kan ik misschien beter bij het pensioenfonds navragen of die 2500 euro die ze noemen voor of na belastingen is.

Nee. € 4.500 is het bruto bedrag aan pensioen. Na belasting blijft daar ongeveer € 2.500 netto van over.

@Harm2211 was me voor zie ik.

[bartijn2]

Ik zou het ook laten uitbetalen, sterker nog dat heb ik laten doen.
Vorig jaar dezelfde keuze gehad, laten uitbetalen en op de spaarrekening gezet.
Het staat er nu nog steeds, maar het is wel lekker om achter de hand te hebben.

[metofzonder]

Ik heb ook zo'n brief gehad van één van mijn pensioenuitvoerders. Het opgebouwde pensioenkapitaal is bij mij twee keer zo hoog als de afkoopwaarde. Over de afkoopwaarde wordt vervolgens nog belasting ingehouden.

[BiLLY_daKid]

Ik ben ZZPer en over ons wordt continu geroepen (door werknemersorganisaties, pensioenfondsen, politici) dat wij zo slecht voorzieningen nemen voor ons pensioen (dat moet je namelijk zelf regelen).

Aan de andere kant krijgen veel mensen een bedrag geboden om hun opgebouwde pensioen af te kopen. En dan accepteren ze dat nog ook, zoals in dit topic, in plaats van overdracht naar een betere fonds of laten continueren. Jij kan namelijk met dezelfde risico's en balancering echt niet dezelfde rendementen maken.

Echt een hoog wtf verbazingsgehalte.

[Harm2211]

BiLLY_daKid schreef op maandag 8 oktober 2018 @ 14:51:
Ik ben ZZPer en over ons wordt continu geroepen (door werknemersorganisaties, pensioenfondsen, politici) dat wij zo slecht voorzieningen nemen voor ons pensioen (dat moet je namelijk zelf regelen).

Aan de andere kant krijgen veel mensen een bedrag geboden om hun opgebouwde pensioen af te kopen. En dan accepteren ze dat nog ook, zoals in dit topic, in plaats van overdracht naar een betere fonds of laten continueren. Jij kan namelijk met dezelfde risico's en balancering echt niet dezelfde rendementen maken.

Echt een hoog wtf verbazingsgehalte.

Goed gezien. Daarom gaat dit ook veranderen met ingang van 2019. Ook kleine pensioenen kunnen dan niet meer afgekocht worden en worden samengevoegd/ overgedragen.

[Palomar]

BiLLY_daKid schreef op maandag 8 oktober 2018 @ 14:51:
Ik ben ZZPer en over ons wordt continu geroepen (door werknemersorganisaties, pensioenfondsen, politici) dat wij zo slecht voorzieningen nemen voor ons pensioen (dat moet je namelijk zelf regelen).

Aan de andere kant krijgen veel mensen een bedrag geboden om hun opgebouwde pensioen af te kopen. En dan accepteren ze dat nog ook, zoals in dit topic, in plaats van overdracht naar een betere fonds of laten continueren. Jij kan namelijk met dezelfde risico's en balancering echt niet dezelfde rendementen maken.

Echt een hoog wtf verbazingsgehalte.

Goed punt hoor, dat is ook de reden waarom ik twijfel. Wat me echter aan het twijfelen brengt is dat ik eigenlijk de keus krijg uit:
- als ik de pensioenleeftijd heb bereikt krijg ik een luttele +- 14 euro bruto per maand extra
- nu 2500 euro in het handje krijgen

Ik werk inmiddels alweer een jaar of 7 bij mijn huidige werkgever en heb een goed pensioen. Daar ga ik ook zeker niet aankomen. Maar met een klein kind en een tweede op komst heb je genoeg kosten waardoor we die 2500 euro goed kunnen gebruiken. Ik heb nog nergens gelezen/gehoord dat het genoemde bedrag gaat zorgen voor een groot verschil in maandelijkse pensioenuitkering als ik die leeftijd heb bereikt, behalve dan dat het oorspronkelijk niet bedoeld was om eerder op te nemen. Vandaar dat het zo aantrekkelijk klinkt om het nu op te nemen.

[raswic]

Ik heb een pensioenrekening waar ik ieder jaar tot aan mijn jaarruimte bruto in kan storten, Dit om mijn pensioengat te verkleinen. Ik ben namelijk net zoals zovelen een aantal keer van werkgever gewisseld.
Nu stort het het niet altijd vol, dus is er ruimte over.

Ik heb dus ook een keer een klein opgebouwd pensioen laten uitkeren en vervolgens doorgestort op mijn pensioenrekening. Via de IB haal je vervolgens de belasting weer terug en is het bedrag in feite bruto gestort.

Ik weet niet of het voor jou een optie is? Al is het natuurlijk ook lekker om het bedrag nu tot je beschikking te hebben.

[Voor 6% gewijzigd door raswic op 08-10-2018 15:41. Reden: Kleine aanvulling]

[Theo]

Je noemt een bedrag van 170 euro per jaar dat dit pensioen jou later oplevert per jaar als je het laat staan. Als je het nu afkoopt voor 2500 euro netto, dit vast zet voor 4% per jaar met beleggingen voor 30 jaren, en je trekt er 1.2% vermogensbelasting van af dan rendeert dit bedrag in 30 jaren naar 5700 euro netto. Dan kun je jezelf 33 jaren lang 170 euro netto per jaar uitkeren uit dit fonds.

Plus, mocht blijken dat je niet de 100 jaar haalt, dan kun je het restbedrag gewoon eerder opmaken. Met een pensioen gaat dat niet.

[TheUninvited]

Theo schreef op maandag 8 oktober 2018 @ 15:57:
Je noemt een bedrag van 170 euro per jaar dat dit pensioen jou later oplevert per jaar als je het laat staan. Als je het nu afkoopt voor 2500 euro netto, dit vast zet voor 4% per jaar met beleggingen voor 30 jaren, en je trekt er 1.2% vermogensbelasting van af dan rendeert dit bedrag in 30 jaren naar 5700 euro netto. Dan kun je jezelf 33 jaren lang 170 euro netto per jaar uitkeren uit dit fonds.

Plus, mocht blijken dat je niet de 100 jaar haalt, dan kun je het restbedrag gewoon eerder opmaken. Met een pensioen gaat dat niet.

Dan kan je beter het storten bij een pensioenfonds wat 4% rendeert over die 4500 euro heb je 2x zoveel per jaar plus je betaald geen VRH erover.

[_JGC_]

BiLLY_daKid schreef op maandag 8 oktober 2018 @ 14:51:
Ik ben ZZPer en over ons wordt continu geroepen (door werknemersorganisaties, pensioenfondsen, politici) dat wij zo slecht voorzieningen nemen voor ons pensioen (dat moet je namelijk zelf regelen).

Aan de andere kant krijgen veel mensen een bedrag geboden om hun opgebouwde pensioen af te kopen. En dan accepteren ze dat nog ook, zoals in dit topic, in plaats van overdracht naar een betere fonds of laten continueren. Jij kan namelijk met dezelfde risico's en balancering echt niet dezelfde rendementen maken.

Echt een hoog wtf verbazingsgehalte.

Doorschuiven prima, maar verplicht door moeten zetten... nee. Ik had een potje waar de verzekeraar jaarlijks de poliskosten uittrok, die werd elk jaar minder waard en rendement was er niet. Die heb ik afgekocht toen ik startend ondernemer was, heb alleen ZVW hoeven betalen, de ingehouden belasting kreeg ik terug.
Potje van vakantiebaantjes heb ik ook geprobeerd, maar ABP doet niet aan afkoop.

[Sport_Life]

Ik heb in het verleden diverse werkgevers gehad en daardoor nu 3 a 4 verschillende potjes. 1 daarvan wordt belegd (Befrank), de andere gebeurt vrij weinig mee heb ik het idee.
Overzetten naar mijn huidige pensioen heeft als voordeel dat bij overlijden mijn vrouw en kinderen meer uitkering krijgen. Maar aan de andere kant vind ik de verdeling over meedere potjes wel fijn.

1 pensioen gaat in als ik 65 word, die laat ik ook maar staan

[Voor 8% gewijzigd door Sport_Life op 14-10-2018 12:06]

[Greencap]

Wij hebben dit toevallig net laten doen. Ging om ruim 5000 euro. De bank (in ons geval) houdt 52% belasting in. Dit is vergelijkbaar met bijvoorbeeld het uitbetalen van vakantiedagen. Dat gaat altijd tegen bijzonder tarief een verreken je later weer bij de aangifte. Wij krijgen daar dus juist nog geld van terug bij de aangifte. Wel moet je naar de inkomstenbelasting nog 20% revisierente betalen aan de Belastingdienst. Dit komt (bij ons) pas bij de aangifte. Dit bedrag kan minder zijn onder bepaalde omstandigheden. Zie https://www.belastingdien...en/rekenhulp_revisierente