Nieuwe hypotheek ivm verbouwing en schulden

[Viavia28]

Deze week kreeg ik te horen dat een aantal mede vve leden samen een aanvraag wil indienen voor dakopbouw. Ik wil daar graag aan meedoen. Nu wilde ik graag een tweede hypotheek aanvragen hiervoor, maar na berekeningen lijk ik daar niet voor in aanmerking te komen.

Mijn situatie:
Ik heb een hypotheek met een restschuld van 160.000.
Ik heb een woning met een waarde van 370.000.
Ik heb een jaarinkomen van 50.000.
Ik heb een lening met een restschuld van 25.000.

Als ik een berekening doe voor een hypotheek en mijn huidige maandlasten meeneem (600 voor hypotheek en 300 voor lening) kom ik niet in aanmerking voor het gewenste bedrag (ong. 50.000).

Het liefst wil ik eigenlijk mijn persoonlijke lening ook oversluiten naar de hypotheek. Mijn adviseur gaf mij eerder aan dat dit niet kon bij mijn huidige verstrekker (Munt Hypotheken).

Als ik bereken hoeveel hypotheek ik kan krijgen wanneer ik geen schulden heb, is dit ruim boven het bedrag dat ik nodig heb voor de verbouwing en het aflossen van de restschuld.

Nu wil ik dus misschien naar een nieuwe hypotheek waarbij dit alles mogelijk is.

Graag jullie advies. Kan dit uberhaupt? Is dit slim?
Ik hoop dat iemand mij hiermee kan helpen.

[Reacher]

Kun je de kosten dragen die hierbij komen kijken? Boete + kosten van nieuwe hypotheek?

[Rukapul]

Gebruik aub de gebruikelijke terminologie. Waar je restschuld gebruikt bedoel je simpelweg de nog openstaande schuld van de hoofdsom.

Als de eventuele boetes voor vervroegde aflossing van de hypotheek en lening meevallen en het inkomen hoog genoeg voor een hypotheek van 235k (waarvan 25k consumptief) dan lijkt consolidatie geen gek idee. Werk dat uit met een adviseur.

[Jaer]

Je kan geen willekeurig krediet in een hypotheek stoppen toch? Een lening moet gekoppeld zijn aan en gebruikt voor de woning

[Viavia28]

Sorry als ik niet de juiste terminologie gebruik. Is mij allemaal niet eigen, vandaar dat ik hier om hulp vraag.
Bij Munt wordt het volgende gezegd:

U mag bij MUNT Hypotheken altijd en onbeperkt aflossen met uw eigen geld, zonder dat u een vergoeding aan ons hoeft te betalen. Als u uw hypotheek aflost door bij een andere aanbieder een lening te nemen of tussentijds voor een andere rentevasteperiode te kiezen, kunt u per jaar 10% van de oorspronkelijke hypotheek zonder vergoeding aflossen. U betaalt in dat geval over de resterende 90% van de oorspronkelijke hypotheek een vergoeding als de rente voor vergelijkbare leningen bij MUNT Hypotheken lager is dan de rente die u betaalt.


Daaruit kan ik niet direct opmaken hoe hoog de boete nou is als ik weg ga. Ik heb een rentevastperiode van 10 jaar, waarvan nu 3,5 jaar voorbij is.

[anboni]

Het klinkt misschien als een dooddoener, maar voor een vrij complexe situatie als deze zul je toch echt met een adviseur moeten gaan praten. Zeker als je het hebt over herfinanciering van een niet-hypothecaire lening (mogelijk heb je voor dat deel van de lening bijvoorbeeld geen recht op renteaftrek). En de enige die je daar een gedegen advies in kan geven is iemand die je ook al je financiele details wilt verstrekken.

[Blazer Coke]

Een persoonlijke lening is erg nadelig voor je maximale hypotheekbedrag.

Kun je die niet snel aflossen?
Dan kun je eventueel een 2de hypotheek nemen.

[Viavia28]

Snel aflossen lukt helaas niet. Ik vind het een aparte situatie. Als ik nu mijn huis aan mezelf zou verkopen, zou ik 200.000 euro over houden. Al mijn schulden af kunnen lossen en het huis met een hogere hypotheek dan nu kunnen kopen.

[Equator]

Maar aangezien jij nu met een persoonlijke lening zit, vind de geldschieter het risico te hoog. Daarom wil hij je niet nog meer laten lenen.

En een persoonlijke lening meenemen in de hypotheek kan volgens mij niet, tenzij je aantoonbaar kan bewijzen (beetje dubbel) dat dat geld van die lening in het huis is gegaan. Maar zoals anderen ook al aangegeven hebben: praat met een specialist.

[PROnline]

Zolang er overwaarde op 't huis zit, kan je vaak extra hypotheek krijgen op de voorwaarde dat je de maanlasten kan betalen. Wat je niet krijgt, is hypotheekrenteaftrek over het deel wat je niet in het huis stop.
Dus 25k lenen om een persoonlijke lening af te lossen kan in principe prima, en zal je zo'n 500 euro per maand schelen, maar daar staan wel weer oversluitkosten tegenover.

Je kan ook prima een tweede hypothecaire lening afsluiten bij een andere partij. Deze heeft minder zekerheid, want bij waardedaling van de woning komt dat in eerste instantie voor het risico van de tweede (achtergestelde) hypotheek. Daardoor zal de rente misschien wel hoger liggen door de risico-opslag, maar nog altijd lager dan de persoonlijke lening.

Of je 't krijgt, dàt is weer afhankelijk van je inkomen en de regels van de hypotheekverstrekkers.

Tevens spreek je over een VVE. Je weet dat in bijna alle gevallen het dak dus niet van jou is.... en dat de toestemming dus niet alleen gemeente (bouwvergunning) maar ook de VVE (ALV) betreft.
De dakopbouw wordt dus ook niet van jou, slechts het appartementsrecht van deze ruimte komt bij jou.
En misschien wist je 't al maar hoogstwaarschijnlijk betekend dit een aanpassing van het splitsingsreglement, tenzij de ruimte voor een dakopbouw al eerder is meegenomen in het reglement.

[ Voor 22% gewijzigd door PROnline op 15-09-2018 13:44 ]

[t_captain]

Qua overwaarde zit je heel goed. Je zou je 25k consumptief krediet zonder moeite moeten kwijt kunnen in een nieuwe woningfinanciering. LTV is dan nog steeds maar 50%.

Ik zie wel een probleem met je LTI. Met je inkomen kun je niet veel boven de 2 ton financieren, en dat gaat uit van een volledig aftrekbare financiering.

[Viavia28]

Ik zou, zonder lopende leningen, 240.000 kunnen lenen. Volgens alle online tools. Dus dat is 90.000 bovenop mijn huidigr hypotheek

[t_captain]

Waarom sluit je dan niet om?

[Rob-T6]

Equator schreef op zaterdag 15 september 2018 @ 13:31:
Maar aangezien jij nu met een persoonlijke lening zit, vind de geldschieter het risico te hoog. Daarom wil hij je niet nog meer laten lenen.

En een persoonlijke lening meenemen in de hypotheek kan volgens mij niet, tenzij je aantoonbaar kan bewijzen (beetje dubbel) dat dat geld van die lening in het huis is gegaan. Maar zoals anderen ook al aangegeven hebben: praat met een specialist.

Ligt aan de hypotheek verstrekker, de woningwaarde de de draagkracht van de hypotheeknemer.

Wij hadden een kleine pl, welke bij de hypotheek is opgenomen. Qua woningwaarde kon het prima, je kan alleen geen hypotheekrente aftrekken over dat deel.

Dit was bij ING