is er een max. leeftijd voor aanvragen hypotheek?

[HollowGamer]

Natuurlijk heb ik op de titel gezocht, en het schijnt niet zo te zijn gelukkig.

Situatie is als volgt:
Familielid van 62 jaar wil graag kleiner gaan wonen, geen goed contact met buren en is al een tijd opzoek naar een leuk huurappartement in rustige buurt. Het aanbod is helaas karig en de huidige huuraanbieder doet niet aan woningruil (tenzij iemand gevonden).

Nu zijn er in de buurt wel leuke appartementen te koop en zou ze volgens de berekening boven één ton kunnen lenen (dit is nog zonder eigen geld inbrengen en/of andere mogelijkheden).

Als ze straks ouder wordt is het wel fijn als ze daar kan blijven wonen, maar ook dat het risico zo klein mogelijk is voor haarzelf alsook voor (directe) familieleden.

Wat ik tot nu toe heb begrepen is dat een overlijdingsverzekering nodig is. Gekke is wel dat 30 jaar wordt aangehouden als looptijd, betekend dit dat er nog iets van een 'boete' bovenop komt bij overlijden?

Wat zouden jullie doen? Is het verstandig om hier nog naar te kijken? Of is het beter om in huur te blijven zoeken? Wat zijn eventueel de risico's?

Alvast bedankt!

[ Voor 3% gewijzigd door HollowGamer op 23-07-2018 22:48 ]

[Reptile209]

Voor een overlijdensrisicoverzekering wordt (standaard) de (standaard) looptijd van een hypotheek aangehouden: 30 jaar. Maar bij mij bijvoorbeeld maar 16 jaar, omdat er dan voldoende is afgelost op de hypotheek. Reken er wel op dat iemand van 62 een hogere premie zal betalen (en vast een keuring zal moeten ondergaan), omdat het risico op overlijden gedurende de looptijd nu eenmaal groter is dan voor iemand van 25.

Ga gewoon eens een (vrijblijvend) gesprek aan bij een paar (!) hypotheekadviseurs. In basis moet het, afhankelijk van inkomen en zo, volgens mij geen enkel probleem zijn om dit te regelen.

En informeer eens bij een notaris wat er hoe geregeld moet worden in een testament om te zorgen dat een en ander goed voor elkaar is.

Huur is in ieder geval een goede manier om je erfenis zelf op te eten: weg is weg.

[BvZwolle]

Mijn ouders, beide 70+, hebben "gewoon" een hypotheek kunnen krijgen voor hun nieuwe koophuis. Ik weet natuurlijk niet de ins en outs, maar ik heb ze niet horen praten over problemen.

[President]

Gewoon naar een hypotheek adviseur gaan om te zien wat mogelijk is met haar toekomstige AOW/pensioen. Met een appartement heb je al VVE kosten (die maandelijks vast staan) en hoef je niet bang te zijn voor onverwachte dure onderhoudskosten.

Wel kan huur daardoor goedkoper uitvallen, vooral sociale huur. Al met al is het denk ik het verstandigst om te kijken waar ze het minst in de maand kwijt is

Woont ze nu in een eengezinswoning of een flat? Anders is flyeren voor woningruil in haar gewenste wijk nog een idee?

En anders geen vermogende familie leden die iets voor haar kunnen kopen waarbij ze huur betaalt?

[Ivow85]

Toen mijn ouders twee jaar terug hun (huur)woning van de woningbouw kochten was mijn vader 61.

Wat de mogelijkheden voor een hypotheek zijn, hangt met zo'n leeftijd vooral af van het pensioen wat is opgebouwd. In hoeverre het eigen vermogen wat mijn ouders gebruikt hebben een rol heeft gespeeld durf ik niet te zeggen. Bij mijn ouders bedraagt de hypotheek ongeveer 60% van de aankoopprijs van de woning.

[Marzman]

Ivow85 schreef op dinsdag 24 juli 2018 @ 07:59:
Toen mijn ouders twee jaar terug hun (huur)woning van de woningbouw kochten was mijn vader 61.

Wat de mogelijkheden voor een hypotheek zijn, hangt met zo'n leeftijd vooral af van het pensioen wat is opgebouwd. In hoeverre het eigen vermogen wat mijn ouders gebruikt hebben een rol heeft gespeeld durf ik niet te zeggen. Bij mijn ouders bedraagt de hypotheek ongeveer 60% van de aankoopprijs van de woning.

Ik kan me voorstellen dat dit een grote rol speelt omdat met eigen geld de waarde van de woning ook bij openbare verkoop zeker hoger is dan de lening en dan is het risico voor de bank veel kleiner. Leeftijd hoeft dan ook minder een rol te spelen. Iemand zonder eigen geld die na een paar jaar overlijdt daar maakt een bank bijna zeker verlies op (in Belgie kun je volgens mij niet eens meer huizen kopen zonder eigen geld).

Maar de TS zou het beste eens kunnen gaan praten met hypotheekadviseurs.

[ Voor 3% gewijzigd door Marzman op 24-07-2018 08:17 ]

[Napo]

President schreef op dinsdag 24 juli 2018 @ 05:56:
Met een appartement heb je al VVE kosten (die maandelijks vast staan) en hoef je niet bang te zijn voor onverwachte dure onderhoudskosten.

Uitgaande van een gezonde VvE die zorgt draagt dat de servicekosten hoog genoeg zijn om het geplande onderhoud te bekostigen. Meer dan eens zag je VvE's die de servicekosten drukken zodat de woningen interesanter lijken bij de verkoop/ze niet zoveel uit willen geven aan een onzichtbaar potje. Wat dan wel vergeten wordt is dat het onderhoud uiteindelijk toch plaats dient te vinden en je alsnog direct een significant bedrag mag inleggen voor het benodigde onderhoud.


Niet elke VvE is zo capabel om de consequenties van een gedrukte bijdrage te willen overzien

[Anoniem: 385594]

Ik (73) heb vorig jaar probleemloos een nieuwe hypotheek afgesloten. Uiteraard zonder enige verzekering (heb ik daarvoor ook nooit gehad). Ongetwijfeld zal de verhouding koopprijs/hypotheek een belangrijke factor zijn. Meeste ouderen hebben (door verkoop vorige woning) een aardig kapitaal en dus relatief lage hypotheek.

Overigens kunnen ouderen sedert kort een hogere hypotheek krijgen omdat met de werkelijke kosten (rente percentage) en inkomsten wordt gerekend.

[ Voor 18% gewijzigd door Anoniem: 385594 op 24-07-2018 08:45 ]

[frickY]

is er een max. leeftijd voor aanvragen hypotheek?

Nee.

Het wordt wel duurder naarmate je levensverwachting korter wordt.

[mddd]

@HollowGamer Zeker in het geval dat de hypotheek relatief laag is ten opzichte van de waarde van de woning, is de leeftijd van de hypotheeknemer voor de bank niet perse een risico. Als de hypotheeknemer overlijdt, gaan de woning en de hypotheek over naar diens erfgenamen. Het ergste wat kan gebeuren is dat die de hypotheek niet kunnen dragen, maar in zo'n geval kan de bank altijd het huis verkopen en daarmee de schuld dekken.

Overlijdensrisico verzekering is nodig als je de lasten niet meer zou kunnen dragen wanneer de woning door 2 mensen samen wordt gekocht en 1 daarvan overlijdt. Is er maar 1 koper dan is dat sowieso dus niet aan de orde. En bij oudere mensen die samen kopen is het vaak ook niet nodig omdat de schuld/waarde verhouding lager ligt, en als het inkomen uit pensioen bestaat gaat vaak een groot deel ook over naar de partner als iemand overlijdt. Dus de hypotheek is nog steeds betaalbaar, en dus geen reden om zo'n verzekering te hebben.

Wat zouden jullie doen? Is het verstandig om hier nog naar te kijken? Of is het beter om in huur te blijven zoeken? Wat zijn eventueel de risico's?

Wanneer een woning niet gekocht wordt als investering voor de toekomst maar gewoon om lekker in te wonen, maakt het minder uit of het nu koop of huur is. Ik zou vooral kijken naar wat een leuke woning is. In geval van koop zorgen dat de hypotheek ten opzichte van de waarde niet te hoog is (bv tot 60% ofzo). Dan is het voor niemand een risico.

[ Voor 20% gewijzigd door mddd op 24-07-2018 09:50 ]

[Anoniem: 385594]

frickY schreef op dinsdag 24 juli 2018 @ 08:46:
[...]

Nee.

Het wordt wel duurder naarmate je levensverwachting korter wordt.

Hoe kom je daarbij? Hooguit de kosten van een verzekering maar je bent niet verplicht die af te sluiten.

[frickY]

Veel banken stellen een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verplicht bij een hypotheek met meer dan 80% van de woningwaarde.
https://www.consumentenbo...rlijdensrisicoverzekering

[ Voor 68% gewijzigd door frickY op 24-07-2018 10:01 ]

[Tsurany]

Het belangrijkste is de LTV (Loan to Value), als jij slechts 50% van de koopprijs hoeft te lenen zal een bank niet snel moeilijk doen. Zodra die persoon overlijd hebben ze die woning heel snel verkocht met weinig financieel risico en altijd hun kosten er uit.
Als jij 100% moet financieren wordt het een stuk lastiger, dan zal je dus zo'n verzekering nodig hebben om de kosten te dekken en die worden duurder naarmate je ouder wordt. Maar ook dat hoeft geen probleem te zijn. En bij een hypotheek waar afgelost wordt kan de dekking ook dalen elk jaar waardoor je slechts 10 jaar hoeft te verzekeren met slechts 6 jaar premie betalen.

Geboortedatum: 01-01-1960
Roken: Nee
Hoogste opleiding: MBO of lager
Looptijd: 10 jaar
Hoogte uitkering: € 40.000
Type uitkering: Annuïtair dalend - 5%

Premies rond de 10 a 15 euro per maand bij diverse verzekeraars, niet heel ingrijpend dus.

Anoniem: 385594 schreef op dinsdag 24 juli 2018 @ 09:51:
[...]
Hoe kom je daarbij? Hooguit de kosten van een verzekering maar je bent niet verplicht die af te sluiten.

Hangt van de LTV af.

mddd schreef op dinsdag 24 juli 2018 @ 09:47:
Is er maar 1 koper dan is dat sowieso dus niet aan de orde.

Onjuist. Als jij als enige koper 100% leent dan zal de bank, wanneer jij in de eerste jaren overlijd, verlies maken bij verkoop. Zeker als de woning qua waarde gedaald, wat zeker een reële mogelijkheid is. Daarom willen ze een overlijdensrisicoverzekering van enkele tienduizenden euro's, om alle kosten te dekken en een verlies voor de bank te voorkomen.

Ik moest bij aankoop van een woning van ~200k een ORV van ~45.000 euro afsluiten verpand aan de bank. Omdat ik annuitair aflos mag de ORV ook annuitair aflopend zijn in 6 jaar tijd, dat was geen probleem. Dan is het risico voor de bank op vroegtijdig overlijden volledig gedekt.

[ Voor 44% gewijzigd door Tsurany op 24-07-2018 10:23 ]

[mddd]

Tsurany schreef op dinsdag 24 juli 2018 @ 10:00:
Onjuist. Als jij als enige koper 100% leent dan zal de bank, wanneer jij in de eerste jaren overlijd, verlies maken bij verkoop. Zeker als de woning qua waarde gedaald, wat zeker een reële mogelijkheid is. Daarom willen ze een overlijdensrisicoverzekering van enkele tienduizenden euro's, om alle kosten te dekken en een verlies voor de bank te voorkomen.

Sorry ik bedoelde dit in de context van de voorliggende vraag, dus van oudere mensen die een huis kopen met een lage LTV (zoals ik daarboven schreef). In algemene zin heb je helemaal gelijk.
Ik realiseer me nu dat ik die lage LTV als een aanname doe maar dat hoeft natuurlijk niet per se zo te zijn.

[ Voor 7% gewijzigd door mddd op 24-07-2018 10:44 ]

[Anoniem: 385594]

@tsurany:

Waarom alsmaar uitgaan van "bij overlijden zal de bank verkopen"?

Daar is in de meeste gevallen geen sprake van en wordt het verkocht door de nabestaanden.

[Tsurany]

Anoniem: 385594 schreef op dinsdag 24 juli 2018 @ 12:46:
@tsurany:

Waarom alsmaar uitgaan van "bij overlijden zal de bank verkopen"?

Daar is in de meeste gevallen geen sprake van en wordt het verkocht door de nabestaanden.

Daar moet een bank van uit gaan bij het bepalen van het risico. En als het verkocht wordt door de nabestaanden heb je alsnog dezelfde uitdaging, is de verkoop genoeg om de volledige schuld af te lossen? In de eerste jaren na afsluiten is de kans erg klein dus vandaar de ORV. Ze kunnen immers niet gokken op nabestaanden die eigen vermogen aanspreken voor het aflossen van de schuld, dan zullen ze de erfenis gewoon afwijzen. Vandaar dat LTV dus bepalend is.

[S1R]

Nee, er is geen maximum leeftijd voor het aanvragen van een hypotheek.
Belangrijke afwegingen voor een hypotheekverstrekker om wel of niet te (mogen) verstrekken:

1) Is er voldoende (toekomstig) inkomen om aan de rente en aflossingsverplichting te kunnen voldoen
2) Hoeveel moet er geleend worden t.o.v. de waarde van het onderpand.

Beste advies is om met een hypotheekadviseur in gesprek te gaan, maar mogelijkheden zijn er op je 62e zeker.

[macnerd]

mddd schreef op dinsdag 24 juli 2018 @ 09:47:
@HollowGamer Overlijdensrisico verzekering is nodig als je de lasten niet meer zou kunnen dragen wanneer de woning door 2 mensen samen wordt gekocht en 1 daarvan overlijdt. Is er maar 1 koper dan is dat sowieso dus niet aan de orde. En bij oudere mensen die samen kopen is het vaak ook niet nodig omdat de schuld/waarde verhouding lager ligt, en als het inkomen uit pensioen bestaat gaat vaak een groot deel ook over naar de partner als iemand overlijdt. Dus de hypotheek is nog steeds betaalbaar, en dus geen reden om zo'n verzekering te hebben.

Ik heb zo'n 4 jaar geleden een huis gekocht zonder partner... en moest gewoon een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Het heeft dus niks te maken met het al dan niet samen kopen van een huis. Het huis is volledig gefinancierd (overigens wel een flinke verbouwing gedaan uit eigen middelen) en pensioen is bij mij nog ver weg...

[PcDealer]

macnerd schreef op dinsdag 24 juli 2018 @ 17:06:
[...]


Ik heb zo'n 4 jaar geleden een huis gekocht zonder partner... en moest gewoon een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Het heeft dus niks te maken met het al dan niet samen kopen van een huis. Het huis is volledig gefinancierd (overigens wel een flinke verbouwing gedaan uit eigen middelen) en pensioen is bij mij nog ver weg...

Zegt niets. Kan mogelijk liggen aan de hypotheeknemer.

[N1ckk]

Het is eigenlijk best simpel economisch vraagje, maar of de bank het precies zo zwart-wit ziet weet ik niet (lijkt me eerder wel dan van niet). Als jij voor 150k€ een huis wil kopen op je 62e en je hebt dus nog zo'n 5 arbeidsjaren en -geen- eigen geld en -geen- pensioen en het dus van de AOW 'moet doen', dan heb je denk ik weinig kans. Want je zult dan te weinig inkomen hebben voor de looptijd. Stel.. je hebt 100.000€ eigen geld en je gebruikt dat om de helft van de hypotheek meteen af te lossen... ja dan is het makkelijker, want het risico is voor de bank dan lager. Hypotheekadviseur kan zoals hierboven benoemd daar zeker écht antwoord op geven.

De overlijdensrisicoverzekering verschilt per bank, maar is wel een logische. Als diegene morgen komt te overlijden, dan is dat risico afgedekt voor de geldschieter (bank). Op een 62 jaar is die kans simpelweg hoger dan op een 22 jaar. Derhalve waarschijnlijk ook hogere premie, maar die is weer gebaseerd op je medisch profiel.

[inkie1]

Als je een hypotheek afsluit als je ouder bent dan 57 dan gaan ze uit van je pensioeninkomen om de hoogte van de hypotheek te berekenen. Dat is tenminste wat onze adviseur vertelde, wij hebben trouwens geen overlijdens risico verzekering omdat we genoeg eigen geld in brachten.

[HollowGamer]

President schreef op dinsdag 24 juli 2018 @ 05:56:
Gewoon naar een hypotheek adviseur gaan om te zien wat mogelijk is met haar toekomstige AOW/pensioen. Met een appartement heb je al VVE kosten (die maandelijks vast staan) en hoef je niet bang te zijn voor onverwachte dure onderhoudskosten.

Wel kan huur daardoor goedkoper uitvallen, vooral sociale huur. Al met al is het denk ik het verstandigst om te kijken waar ze het minst in de maand kwijt is

Woont ze nu in een eengezinswoning of een flat? Anders is flyeren voor woningruil in haar gewenste wijk nog een idee?

En anders geen vermogende familie leden die iets voor haar kunnen kopen waarbij ze huur betaalt?

Woont inderdaad nu in één eengezinswoning, veel te groot en dat is helaas geldt dit ook voor de tuin.
Het beste zou inderdaad een ruil zijn, al weten we helaas niemand. Is ruilen tussen woningcorporaties ook mogelijk?

Binnenkort gaan we naar De Hypotheker voor één gesprek. Neem jullie feedback hierin mee, dan kunnen we inderdaad kijken naar de mogelijkheden.