Wat te doen met spaargeld?

[Freddy22]

Goedenacht,

Ik hoop dat dit de goede plek is om de vraag te stellen maar zag zo snel geen ander "hoofdtopic".
Ik zit met het volgende. Ik ben gaan samenwonen en heb daarbij vrij weinig kosten (sociale huur). Dus ik hou redelijk wat van mijn inkomen over.
Ik ben van plan hier 3-5 jaar te wonen. Dus in die tijd kan ik sparen.

Maar ik wil mijn geld niet alleen op een rekening zetten. Ik wil hier meer van maken (wie niet).
Nu zijn er diverse opties maar ben ik eigenlijk op zoek naar advies wat jullie mij aan zouden kunnen raden.
Zelf heb ik al een deel in cryptocurrency gestopt. Dikke winst (gehad), helaas (nog) niet verkocht. Sta nog op winst maar dat is minder.
Echter nog steeds +100% wat meer is dan spaar, beleggingen, (klein) vastgoed.

Don't put your eggs in one basket is wat ze zeggen. Vandaar dat ik naast crypto eigenlijk ook nog ergens geld in wil stoppen. Suggesties? Of leestips? Of toch voor het grote, high risk high reward richting cryptocurrency?

TLDR:
- Waar in investeren? (wil niet gelijk spaarsaldo posten maar gaat i.i.g. om enkele duizenden euro's).
- maandelijks 400-500 erbij
- 3-5 jaar in ieder geval vasthouden

Alvast bedankt

[polopolo150]

Ik weet niet hoe oud je bent maar misschien is dit leuk.

Financiële onafhankelijkheid - Deel 3

Zo goedkoop mogelijk leven, huis kopen en je geld op een index fonds zetten. In een later stadium in je leven kan je dan part-time of juist niet werken.

[TommyboyNL]

Hoe veel risico wil je lopen? Ik heb een tijd terug een vergelijkbare vraag gesteld als jij, met als primaire eis dat het risico sterk beperkt moest zijn. Ik ben uiteindelijk voor Rabobank certificaten gegaan. Die leveren 6,5% rendement over €25. Ze worden nu echter voor €31 verhandeld op de beurs, dus blijft er ongeveer 5% rendement over.
Het primaire risico is dat je ze hoog koopt, en de koers vervolgens instort. Verder is het een sterk achtergesteld financieel product, dus lees je even goed in over waar je aan begint.
https://www.rabobank.nl/p...gen.rabobank-certificaten

[ybos]

Voor aandelen is de periode van 3-5 jaar relatief kort. Tuurlijk kan je in die periode winst maken maar over het algemeen adviseert men om voor aandelen te gaan voor een langere periode.

Crypto: als je nu nog op 100% staat, ik zou het eruit gooien. Volgens mij is men wel een beetje genezen van het gratis geld verdienen. Ik heb zelf ook bijna 100% gemaakt (stond op 500% stom stom, greedy...) en recent eruit geknikkerd. Leverde een hoop frustratie op omdat het steeds verder wegzakte. Lijkt nu iets op te krabbelen maar ik ben het vertrouwen kwijt. Het lijkt er steeds meer op dat grote partijen de boel continue manipuleren. Met geluk kan je hierop meeliften maar vaak heb je pech.

[ Voor 16% gewijzigd door ybos op 21-07-2018 07:34 ]

[Red-Front]

Topic staat in mijn favorieten omdat ik in dezelfde situatie zit, 1.5 jaar geleden een huis gekocht. En 51% met spaargeld betaald, dus heb ik erg lage hypotheeklasten.

Alleen snap ik de combinatie sociale huur en veel sparen niet, want wanneer je boven de drempelinkomen zit voor huurtoeslag is sociale huur toch niet eens zo heel goedkoop meer?

[anandus]

Red-Front schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 07:39:
Alleen snap ik de combinatie sociale huur en veel sparen niet, want wanneer je boven de drempelinkomen zit voor huurtoeslag is sociale huur toch niet eens zo heel goedkoop meer?

offtopic:
Er zit een max aan sociale huur van €710,-
Met twee inkomens is dat dus heel makkelijk te doen.

[ Voor 10% gewijzigd door anandus op 21-07-2018 08:08 ]

[Joeri.Bijlsma]

Alles op rood.

[Barrycade]

Dus we hebben het hier over 6k per jaar er bij? Dus over 5 jaar 30k? En dan? Huis kopen?

Gewoon een spaar rekening met flexibele voorwaarden.

Termijn is te kort om te beleggen in mijn ogen. Als de beurs naar beneden stuitert op het moment dat je je hypotheek moet betalen zit je er niet op te wachten dat je 5% te kort hebt.

@Red-Front jouw situatie is veel anders dan TS dus je kan beter in het FO topic kijken voor tips en tricks

[ Voor 14% gewijzigd door Barrycade op 21-07-2018 09:40 ]

[Freakertje]

TommyboyNL schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 00:31:
Hoe veel risico wil je lopen? Ik heb een tijd terug een vergelijkbare vraag gesteld als jij, met als primaire eis dat het risico sterk beperkt moest zijn. Ik ben uiteindelijk voor Rabobank certificaten gegaan. Die leveren 6,5% rendement over €25. Ze worden nu echter voor €31 verhandeld op de beurs, dus blijft er ongeveer 5% rendement over.
Het primaire risico is dat je ze hoog koopt, en de koers vervolgens instort. Verder is het een sterk achtergesteld financieel product, dus lees je even goed in over waar je aan begint.
https://www.rabobank.nl/p...gen.rabobank-certificaten

Koersrisico is op kortere termijn inderdaad grootste risico. Dat zag je de afgelopen maanden wel. Als ze terugvallen naar pariteit, zit je er 3 jaar aan vast wil je het met de coupon goedmaken.
Op wat langere termijn moet je er echter ook bewust van zijn dat Rabobank ze mag aflossen tegen nominale waarde, dus €25,-. Dan maakt het niet uit of je er nu €20,-, €30,- of €40,- voor hebt betaald, je krijgt €25,- van de bank terug.
Verder kan de coupon geschrapt worden (couponrisico). Dan kun je zelf gelijk intekenen wat dat met de koers doet. Tevens kan de bank failliet gaan, dan ben je per definitie al het geld kwijt.
Voor die (en eventuele nog andere die ik vergeet) risico's ontvang je dus een coupon van 6,5% op de nominale waarde.

Rabobank is niet de enige met dit soort coupons. Ik heb ze niet op een rijtje, maar er was nog een financiële instelling met een redelijk interessante obligatie. Lees je er wel altijd op in, begrijp wat je koopt. Probeer van die certificaten maar eens uit de brochures te halen wat ik hierboven vertelde.
Beleg nooit in iets wat je niet begrijpt. En onthoud: als het te mooi lijkt om waar te zijn, dan is dat het vaak ook. Hoe hoger de coupons / voorspelde rendementen, hoe groter de kans dat je (veel) geld kwijt raakt.

Voor wat betreft die crypto's: Wat let je om de helft eruit te gooien, zodat je jouw investering terug verdiend hebt? Kun je nooit op verlies komen en dan zie je wel wat je eraan over houdt. het enige wat kan gebeuren is dat je je gaat verbijten dat je toekomstige winst dubbel zo hoog had kunnen zijn, maar dan moet je bedenken dat je jouw risico wel tot 0 hebt gereduceerd: je speelt alleen nog maar met bonusgeld! Spreiding van risico is altijd een groot goed, zeker als dat geld een doel heeft

Verder: als je gaat beleggen op de beurs: houd rekening met een forse beursdaling in de komende maanden. Het kan nog jaren goed gaan en richting de 700 koersen met de AEX, maar ik houd serieus rekening met een flinke daling de komende tijd. Zoek dividend aandelen, die jou ook van inkomen voorzien als ze onderuit gaan en je ze voor jaren op de plank moet leggen. Want als ze dalen, maar niet de verwachting is dat het bedrijf (bijna) om gaat vallen, dan is het niet handig ze te verkopen: je hebt pas verlies als je ze daadwerkelijk verkoopt. Shell is hier een extreem goed voorbeeld van, ook zij zouden het dividend kunnen schrappen of terugbrengen, maar voor hun is dat als een voetbalderby verliezen: het krenkt hun trots.

Stop ook niet direct al je geld in aandelen. Stel het gaat volgende maand onderuit, dan ga jij je voor je kop slaan. Middelen is een goede strategie om koersdalingen op te vangen: Koop je Shell nu voor 30 het daalt naar 25 en daar koop je een 2e pluk voor, dan is je gemiddelde koers 27,5 i.p.v. de volle 30. Zorg dat je altijd een pluk geld achter de hand hebt voor 'als het bloed door de straten loopt', want dan is het voordelig inslaan op de beurs En zorg voor een strategie, want de bodem van de koers timen is slechts zeer weinigen gegund. Bepaal je eigen strategie: Bij welke koers koop ik een pluk bij? Bij welke koers neem ik verlies of winst? Houd je daaraan en lach gemiste winst weg, dan slaap je gelijk een stuk rustiger. Je hebt immers met jouw strategie winst binnen geharkt, terwijl anderen met impulsiviteit verlies draaien!

Last but not least bij beleggen: wees bereid de boel 'op de plank te leggen' voor soms zelfs vele jaren. En dus bij te kunnen kopen. Beleg niet met geld dat je op korte termijn nodig hebt. Want dan vergroot je de kans op verlies enorm en volgens mij wil je dat niet

Oh en wat ik vergeet: Wat ik hierboven zeg is bedoeld om inzichten te geven, het is geen advies om certificaten of Shell te kopen, het zijn voorbeelden. Jij bepaald zelf hoe je jouw portefeuille gaat opbouwen, jij beslist zelf om te acteren. Mocht je toch Shell kopen en het gaat helemaal fout, dan geeft bovenstaande geen recht om bij mij te komen klagen: jij hebt de beslissing genomen op basis van de door jou verzamelde informatie. Niet ik. En dus zijn jouw handelingen geheel voor je eigen risico.
Even komen uithuilen mag natuurlijk, maar daar stopt het voor mij bij

[ Voor 6% gewijzigd door Freakertje op 21-07-2018 10:00 ]

[Tsurany]

Ik zou het op een spaarrekening laten staan. Je zal op den duur een koopwoning willen en dan is flink wat eigen geld noodzakelijk. En juist met dat geld wil je nu geen groot risico lopen. Vergeet niet dat investeren nooit zonder risico is. Of je nu je geld belegd, met P2P leningen aan de slag gaat of cryptocoins koopt, de kans om een flink deel van je vermogen te verliezen is zeker aanwezig. En geld verliezen met een horizon van 20 jaar is geen probleem, dan heb je genoeg tijd om te profiteren van stijgingen in de markt. Echter geld verliezen met een horizon van 5 jaar betekent dat de kans klein is dat je die verliezen nog goed gaat maken.

[ Voor 24% gewijzigd door Tsurany op 21-07-2018 10:07 ]

[Engineer]

.

[ Voor 126% gewijzigd door Engineer op 13-10-2018 10:16 ]

[arteq]

Je kunt ook eens kijken op https://www.duurzaaminvesteren.nl/projecten
Er zitten projecten bij met korte looptijd.
Lees altijd wel even de details, want niet alle investeringen zijn op de zelfde basis.

[DirtyBird]

Ik heb dit in een ander topic ook aangehaald, maar sparen zou ik niet doen aangezien de huidige rente lager is dan de gemiddelde inflatie over, in ieder geval, 2018.
Misschien zijn er spaarrekeningen waar je je geld vastzet tegen hogere rente, dat zou interessant kunnen zijn.
Crypto's doe je m.i. met playmoney, niet met 'echt' geld, als je begrijpt wat ik bedoel.
Misschien heb je wat vrienden in hetzelfde schuitje en kun je een tontine voorstellen

[Gizz]

Engineer schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 10:12:
Gewoon goed sparen (= discipline om geen dure hobbymeuk te kopen) levert veel meer op dan investeren.

Kun je ook uitleggen waarom? Voor zover ik weet is de consensus dat beleggen op lange termijn meer oplevert dan sparen. Mensen die met FIRE bezig zijn (Financial Independence/Retire Early) doen dat over het algemeen niet door massaal op sparen in te zetten, maar juist gebruik te maken van brede ETF's met lage kosten.

[Engineer]

.

[ Voor 102% gewijzigd door Engineer op 13-10-2018 10:15 ]

[ID-College]

Je kan beleggen maar je termijn is gewoon te kort. Je risico vs rendement weegt denk ik niet op.

Nu zeg je 3-5 jaar (dat zei ik ook) maar over 2 jaar kan het zo zijn dat je al gaat rond kijken. Je kan dan op winst staan maar als het niet zo is (wat redelijk aannemelijk is want de beurs gaat al een hele tijd goed) dan ben je verplicht te verkopen (= flink verlies).
Spaar eerst maar door tot 20k oid zodat je de eenmalige kosten kan dekken. Ga dan beleggen.

Een alternatief zou zijn om alvast indexen te gaan kopen voor de langere termijn. Ook bij het kopen van een huis zal je die moeten laten staan (mik op een horizon van 10-20 jaar)

[Gizz]

@Engineer Maar dan bedoel je het verschil tussen je uitkomsten minimaliseren en je geld zoveel mogelijk uitgeven. Dat staat los van sparen versus beleggen. Je zou jouw uitspraak net zo goed kunnen verbouwen tot:

Gewoon zoveel mogelijk investeren (= discipline om geen dure hobbymeuk te kopen) levert veel meer op dan maar een beetje sparen.

Ik ben het helemaal met je eens dat je vermogen harder groeit als je niet al je besteedbare inkomen daadwerkelijk besteed. Geen speld tussen te krijgen

En je moet de tijd en zin ervoor hebben om elke dag je beleggingen in het oog te houden.

Dat klopt niet per definitie. Als je geld wil verdienen aan kleine koersschommelingen, dan is het een dagtaak. Laat je elke maand automatisch €500 in een brede ETF stoppen (bijvoorbeeld VWRL), dan heb je daar echt niet dagelijks omkijken naar.

[Freddy22]

Ben onder de indruk van de hoeveelheid en kwaliteit van de reacties. Heel erg bedankt! Straks even op mijn gemak alles uitpluizen.

Een belangrijk gegeven waarom ik op zoek ben naar mogelijkheden om het maximale uit mijn vermogen te halen is het doel : een koophuis. Vandaar de vrij korte duur van 3-5 jaar. Waarin is-college terecht opmerkt dat het ook 2 jaar kan zijn. Maar dit hangt dus vooral af van de financiële mogelijkheden. Anders kan je deze termijn beter rekken ipv genoegen nemen met veel minder en achter de feiten aanlopen.

Ik ben een starter en de prijzen zijn belachelijk hoog en kan dus "weinig" lenen. Mijn vriendin studeert nog even door de komende tijd dus het komt op mij aan mbt het krijgen van een hypotheek. Met alleen sparen wordt het dus lastig het gewenste vermogen (toch minimaal een huis van 225-275k en dan nog k.k en een buffer over houden) te behalen om echt een mooi huisje te kopen zonder dat je na een aantal jaar weer moet verhuizen. Althans dat is het doel, haalbaar maar wel met de juiste technieken, vandaar dit topic. Anders genoegen nemen met minder. But worth a try!

@red-front sociale huur kijkt alleen in het begin naar je inkomen. Vermogen en salaris maakt daarna niet uit. Dus als ik volgend jaar na een ton per jaar ga mag ik alsnog blijven zitten in sociale huur.

[ Voor 8% gewijzigd door Freddy22 op 21-07-2018 12:00 ]

[Gizz]

Freddy22 schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 11:58:
Met alleen sparen wordt het dus lastig het gewenste vermogen (toch minimaal een huis van 225-275k en dan nog k.k en een buffer over houden) te behalen om echt een mooi huisje te kopen zonder dat je na een aantal jaar weer moet verhuizen.

Maar in het korte tijdsbestek wat je voor ogen hebt gaat het hogere rendement van beleggen je ook niet direct uit de brand helpen. In jouw situatie zou ik flexibel blijven en die paar duizend euro op je spaarrekening laten staan. Het bedrag is te laag, en de beleggingstermijn te kort, om het verschil te kunnen maken tussen een huis wel kunnen veroorloven of juist niet.

[Freddy22]

Gizz schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 12:02:
[...]

Maar in het korte tijdsbestek wat je voor ogen hebt gaat het hogere rendement van beleggen je ook niet direct uit de brand helpen. In jouw situatie zou ik flexibel blijven en die paar duizend euro op je spaarrekening laten staan. Het bedrag is te laag, en de beleggingstermijn te kort, om het verschil te kunnen maken tussen een huis wel kunnen veroorloven of juist niet.

Ja daar zit ik dus ook een beetje mee. Zelfs als je 30k minimaal hebt en 10% per jaar pakt hebt je alleen genoeg voor de kosten koper in deze periode. Maar geld blijft geld en ik vind het zonde om (alles) op de spaarrekening te lagen staan. Een paar duizend extra is uiteindelijk toch lekker. Als het niet voor een huis is dan een vakantie of juist ter herinvestering zodat we het plaatje toch langer kunnen doortrekken dan de 3-5jaar die eerst voor ogen was.

[RocketKoen]

Freddy22 schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 12:09:
[...]


Ja daar zit ik dus ook een beetje mee. Zelfs als je 30k minimaal hebt en 10% per jaar pakt hebt je alleen genoeg voor de kosten koper in deze periode. Maar geld blijft geld en ik vind het zonde om (alles) op de spaarrekening te lagen staan. Een paar duizend extra is uiteindelijk toch lekker. Als het niet voor een huis is dan een vakantie of juist ter herinvestering zodat we het plaatje toch langer kunnen doortrekken dan de 3-5jaar die eerst voor ogen was.

Voor een huis van 275k zitten de k.k. op 10-15k. Dat is het minimum aan eigen geld dat je mee moet nemen.
Reken daar nog een paar duizend voor verhuiskosten. En geld voor verbeteringen aan je nieuwe huis die je wilt doen. Dat kan uiteenlopen van wat verf, behang en een nieuwe vloer. Tot een nieuwe keuken/badkamer.
Het is altijd fijn om dan nog geld over te hebben voor nieuwe meubels. Al kan dat ook wachten.

Met €500/maand zit je na 2 jaar al op het minimum bedrag. Gewoon sparen dus.

Al ga ik er dan wel van uit dat je niet in een gekke markt zit waar je flink over de taxatiewaarde moet bieden. Het verschil kun je namelijk niet lenen.

[ID-College]

Ik zou ook lekker gaan sparen. Verkijk je niet op eenmalige kosten
Als je toch vermogen wil opbouwen zet dan b.v. maandelijks ook wat weg aan indexen (b.v. via Meesman). Dit helpt je niet over 5 jaar, maar wel over 20 jaar want dan heb je een leuk potje staan.

Als je echt snel geld wil maken zul je veel risico moeten nemen. Dat is dus zoals hierboven staat: alles op rood (b.v. door vol in te stappen op 1 aandeel en fingers crossed...) Dan heb je veel of weinig.. vraag is of je dat durft

[Freddy22]

RocketKoen schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 12:16:
[...]

Voor een huis van 275k zitten de k.k. op 10-15k. Dat is het minimum aan eigen geld dat je mee moet nemen.
Reken daar nog een paar duizend voor verhuiskosten. En geld voor verbeteringen aan je nieuwe huis die je wilt doen. Dat kan uiteenlopen van wat verf, behang en een nieuwe vloer. Tot een nieuwe keuken/badkamer.
Het is altijd fijn om dan nog geld over te hebben voor nieuwe meubels. Al kan dat ook wachten.

Met €500/maand zit je na 2 jaar al op het minimum bedrag. Gewoon sparen dus.

Al ga ik er dan wel van uit dat je niet in een gekke markt zit waar je flink over de taxatiewaarde moet bieden. Het verschil kun je namelijk niet lenen.

Ja dat is zo, kosten koper is ook niet het probleem. Het is vooral de hypotheek. Zoals ik aangaf, ik ben een starter. Verdien op zich prima en dit zal komende jaren nog wel stijgen. Maar dan ga ik vermoedelijk geen +225k kunnen lenen in mijn eentje.

Hangt ook heel erg af van wat de huizenprijzen komende tijd gaan doen natuurlijk. Maar wil wel kopen voor de langere tijd en liefste niet weer een tussenweg.

[JohanNL]

High risk high reward methodiek is een optie als je weet wat je doet of waarin je investeert veel vertrouwen hebt, anders is het gewoon gokken.
Als jij veel vertrouwen hebt in een cryptocoin of bedrijf ( aandeel ) moet je daar voor gaan, het rendement kan enorm hoog zijn, net als het verlies.
Om van enkele duizenden euro's + 500 per maand, 225-275K te maken is mogelijk, of je dat als realistisch beeld moet beschouwen is een tweede.

Een minder risicovolle optie is het investeren in fondsen die beleggen in aandelen/obligaties/vastgoed etc.
Deze hebben meestal een goede spreiding waardoor je profiteert van zowel de winsten als de verliezen en je de beurs niet zelf in de gaten hoeft te houden.
Het gemiddeld rendement van investeren in aandelen ligt op zo'n 5 ~ 7% per jaar, daarbovenop komt dan nog het dividend.

De meeste defensieve optie is natuurlijk sparen, maar dat levert zo weinig op dat je weet dat je geld gewoon minder waard wordt doordat de inflatie hoger is.
Als alternatief daarop zou je kunnen sparen in USD; je wisselt je Euro's om voor USD en spaart tegen een aanzienlijk hogere rente.
Je hebt dan alsnog wel een valuta risico, maar de Euro/Dollar is redelijk stabiel en het zou ook positief kunnen uitpakken.

Voorbeeld wat je zou kunnen:

Je eerste paar duizend euro omwisselen voor USD en deze vast zetten voor een looptijd van 6 maanden tegen 2,25% rente, de rente wordt namelijk dit jaar nog verhoogd in Amerika en dan is het zonde om het gelijk voor langer vast te zetten.
Daarna kun je dan alsnog voor een 2 jaar deposito gaan, ik verwacht een rente van 3,5 - 4% op dat moment.
https://www.garantibank.nl/klantenservice/rentestanden

De €500 per maand zou je daarnaast dan kunnen investeren in aandelen en obligaties van fondsen.
Goedkoopste aanbieder die ik heb kunnen vinden is: https://www.centraalbehee...aginas/fondsbeleggen.aspx
Je kunt instellen hoeveel % je in elk fonds wilt inzetten, over het algemeen zijn aandelen risicovoller dan obligaties.
Ze hebben nu ook een actie dat als je minimaal €500 inlegt eenmalig €25 cadeau krijgt, het is niet veel maar effectief gezien is dat al een rendement van 5%.
Doordat je niet gelijk een groot bedrag inlegt in aandelen/obligaties maar elke maand €500 erbij doet loop je ook minder risico op de gevolgen van een correctie of crash van de beurs.

Het risico is vrij gering in mijn voorbeeld, maar alsnog een kleine disclaimer wat hoort bij alle vormen van beleggen:
Beleggen brengt risico's met zich mee. Je gehele inleg kan verloren gaan.

[RocketKoen]

Freddy22 schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 12:34:
[...]


Ja dat is zo, kosten koper is ook niet het probleem. Het is vooral de hypotheek. Zoals ik aangaf, ik ben een starter. Verdien op zich prima en dit zal komende jaren nog wel stijgen. Maar dan ga ik vermoedelijk geen +225k kunnen lenen in mijn eentje.

Hangt ook heel erg af van wat de huizenprijzen komende tijd gaan doen natuurlijk. Maar wil wel kopen voor de langere tijd en liefste niet weer een tussenweg.

Sparen tot je vriendin ook een (vaste) baan heeft?

En verder... Tsja. Een droomhuis (of zelfs een eengezinswoning) kopen op 1 salaris. Dat is iets wat voor de generaties voor ons normaal was. Tegenwoordig mag je blij zijn dat je uberhaubt een sociale huurwoning hebt bemachtigd.

Voor nu zou ik gewoon gaan sparen. Het leven loopt toch nooit zoals je het plant.

[President]

Iedereen wil momenteel rijker worden, nu de spaarrente laag staat is iedereen aan het nadenken hoe ze toch nog een mooi rendement kunnen maken.

https://www.telegraaf.nl/...grootbanken-bang-voor-nul

Na 0,15%, 0,10% en 0,05% komt niet 0%, blijkt bij de nieuwe ronde van spaarrenteverlagingen. Nadat ING de rente op 0,03% zette, wordt verwacht dat concurrenten ABN Amro en Rabobank snel volgen. Hiermee blijft Triodos vooralsnog de enige bank waar modale consumenten geen rente over hun spaarsaldo krijgen. Voor grote spaarders (in de regel vanaf €1 miljoen) hebben de meeste banken de stap naar een nulrente al gemaakt. Bij een paar buitenlandse banken, zoals het Zwitserse UBS en Duitse SpardaBank is de rente negatief.

Sparen
In ons land leggen de banken vooralsnog liever geld toe op hun spaarproducten. Hoeveel verlies dit is, willen de drie grootbanken niet specificeren – dat is volgens hen concurrentiegevoelige informatie. Het overtollige saldo dat niet op de geld- en kapitaalmarkten kan worden weggezet moet bij de Europese Centrale Bank (ECB) voor -0,4% rente worden geparkeerd. Pas als consumenten 0,6% rente over hun spaargeld betalen, zouden banken quitte draaien, rekent een gepensioneerde topbankier voor.

Hoewel geen enkele expert verwacht dat ING het bij 0,03% zal laten, denkt ook niemand dat de bank de stap naar nul daadwerkelijk zal maken. „Nul is een psychologisch belangrijk getal”, stelt Harald Benink, hoogleraar Banking & Finance aan Tilburg University. „Een nulrente betekent dat je helemaal niets krijgt. Banken willen eigenlijk niet naar nul, maar wel zo dicht mogelijk erbij. Ze testen wat er bij een verlaging gebeurt, en kijken dan weer verder.”

Renteverlaging
Het goede nieuws voor de banken: de continue stroom van renteverlagingen heeft geen zichtbaar effect gehad op de spaarzaamheid van Nederlanders. Integendeel: sinds januari 2015, toen de drie grootbanken nog een rente van 1% hanteerden, is het totale spaarsaldo met €15 miljard toegenomen. De spaarzin lijkt zelfs toe te nemen, tegen de renteklippen op. In mei van dit jaar werd er voor het eerst netto meer dan €5 miljard bijgeschreven op spaarrekeningen, zo blijkt uit gegevens van De Nederlandsche Bank (DNB).

Banken lijken met een zo laag mogelijk rente het voor klanten zo onaantrekkelijk mogelijk te maken om meer geld op hun spaarrekening te parkeren. Hoewel zij met man en macht particulieren aan het beleggen proberen te krijgen, sparen die stug door.

Beloning
Consumentenpsycholoog Patrick Wessels heeft wel een idee waarom: „Zo lang de rente 0,05% of 0,03% is, hebben we het idee dat we nog beloond worden voor het sparen. We overschatten dat percentage. Aan de inflatie kunnen we niets doen, dus die vergeten we.”

Dat verandert zodra de rente naar nul gaat, denkt Wessels. „Ik kan mij voorstellen dat de grootbanken angstig zijn om de rente op nul te zetten. Dan gaat bij consumenten de emotie de boventoon voeren: zij krijgen nóg meer een gevoel van oneerlijkheid dan ze misschien nu al hebben. Dan komen mensen in verzet.”

Grens
Ook Matthijs van Herten, van onderzoeksbureau MoneyView, denkt om die reden dat de rente niet naar nul gaat. „Voor leken klinkt 0% toch net iets anders dan een klein beetje rente, al is het verschil in werkelijkheid natuurlijk verwaarloosbaar. ING is duidelijk huiverig die psychologische grens over te steken.”

Hoewel de ECB hint op een verhoging van de rente, hoeven spaarders niet te rekenen op een snelle stijging van de rente op hun spaarbankboekjes. Benink: „Zolang Mario Draghi nog president is van de ECB, zal hij de rente laag houden. Pas als hij in november volgend jaar is vertrokken, zal een opvolger de rente wat verhogen.” De spaarrente reageert daar met enige vertraging op, zegt Van Herten.

De grootbanken doen geen uitspraken over toekomstige rentestappen. De enige nulrente van het land blijft voorlopig waar hij is, benadrukt Triodos: „Wij zien nog geen noodzaak om de spaarrente verder te verlagen.”

Er zijn teveel mensen tegenwoordig die sparen, wat slecht is voor de economie. De economie is immers gebouwd op een goede verhouding tussen bezit en schuld; uitgeven van geld is dan ook noodzakelijk voor de economie.

Persoonlijk ben ik het type dat juist niet aan beleggen begint als zelfs de banken hiermee 'adverteren'. Dat betekent dat er meer en meer geld de markt op komt, wat uiteindelijk ook een zeepbel kan worden... Kan zeg ik hierbij nadrukkelijk, ik ben geen econoom.

Sparen zorgt ervoor dat, door de inflatie, je geld steeds minder waard wordt.
Beleggen, ETF's, crypto, etc. zijn manieren om je geld toch meer waard te kunnen laten worden. Daarbij benadruk ik weer het woord 'kunnen', aangezien je ook geld op die manier kunt verliezen.

Al met al moet je voor jezelf gaan nadenken. Natuurlijk zal je bij een stijgende economie spijt hebben:
- spijt dat ik niet 8 jaar geleden ben gaan beleggen, dan was mijn geld nu minimaal 2x zoveel waard geweest
- spijt dat ik niet destijds al mijn spaargeld in de Bitcoin had gestoken toen deze € 1.800,- waard was, omdat ik ze 'te duur vond'

Maar als de markt in zou storten zou ik weer spijt hebben van het geld dat ik op de markt had gezet i.p.v. op mijn spaarrekening had gezet.

Dus je moet voor jezelf kiezen:
- het geld veilig om je spaarrekening houden (maar wel er jaarlijks 'iets' op achteruit gaan)
- je geld gaan beleggen, hopen dat het procenten meer waard wordt (en accepteren dat het ook procenten minder waard wordt)
- met al je geld een casino inlopen en inzetten op 'rood': iets minder dan 50% kans dat je je geld verdubbelt, iets minder dan 50% kans dat je je geld allemaal kwijt bent

Dit is een keuze die je echt zelf moet maken, hoeveel risico wil je lopen om eventueel extra winst te maken

[Dantheman007]

RocketKoen schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 12:16:
[...]


Al ga ik er dan wel van uit dat je niet in een gekke markt zit waar je flink over de taxatiewaarde moet bieden. Het verschil kun je namelijk niet lenen.

Dat is niet helemaal waar. Ik heb zelf onlangs een woning gekocht met een hypotheek bij Aegon. Regel daar is dat je tot 100% van de taxatiewaarde kan lenen. Let wel op dit geldt alleen bij financiering zonder NHG.

[Freakertje]

Dantheman007 schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 14:19:
[...]Dat is niet helemaal waar. Ik heb zelf onlangs een woning gekocht met een hypotheek bij Aegon. Regel daar is dat je tot 100% van de taxatiewaarde kan lenen. Let wel op dit geldt alleen bij financiering zonder NHG.

Dat is ook precies wat hij zegt
Je kunt tot 100% taxatiewaarde lenen. Alles erboven (zoals nu in deze gekke markt) moet je zelf financieren.

[Blazer Coke]

Sparen levert echt niets op.

Ik zou defensief gaan beleggen.

50% redelijk renderende obligaties in een fonds.
25% aandelen in worlwide fonds/ETF (VWRL)
25% in een hoog dividend fonds/ETF

Bij Meesman kun je ook automatisch sparen.

[JJschr]

Blazer Coke schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 15:19:
Sparen levert echt niets op.

Ik zou defensief gaan beleggen.

50% redelijk renderende obligaties in een fonds.
25% aandelen in worlwide fonds/ETF (VWRL)
25% in een hoog dividend fonds/ETF

Bij Meesman kun je ook automatisch sparen.

Ik zit ongeveer in eenzelfde situatie als TS en kwam Meesman tegen in het beleggen topic. Probeer me er nu in te verdiepen, maar vraag me af of het wel wijsheid is omdat ik verwacht binnen 3-5 jaar een huis te gaan kopen.

[TheUninvited]

JJschr schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 16:38:
[...]


Ik zit ongeveer in eenzelfde situatie als TS en kwam Meesman tegen in het beleggen topic. Probeer me er nu in te verdiepen, maar vraag me af of het wel wijsheid is omdat ik verwacht binnen 3-5 jaar een huis te gaan kopen.

Je hoeft niet alles te beleggen maar stel je houd nu 500eu per maand over kan je gerust 100eu opzij zetten en de andere 80% opsparen omdat je een huis wilt kopen. Denk ook na over wat je toekomstige huis mag kosten en hoeveel eigen geld je dus nodig hebt. Het heeft geen zin om veel te sparen als je daarna maar de helft van het geld nodig hebt. Ik ben nu aan het sparen voor een huis en gelijkertijd aan het beleggen ongeveer 2/3 spaar 1/3 beleggen, volgens mijn berekening kan ik dan makkelijk een huis kopen wat ik wil over 2 jaar.

[President]

TheUninvited schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 16:42:
[...]
Ik ben nu aan het sparen voor een huis en gelijkertijd aan het beleggen ongeveer 2/3 spaar 1/3 beleggen, volgens mijn berekening kan ik dan makkelijk een huis kopen wat ik wil over 2 jaar.

Met alle respect, maar een huis kunnen kopen staat los van je strategie. Los of je hebt mee genomen dat de huizen prijzen blijven stijgen.

Zelfs als je een rendement haalt van 10% dan zou je met twee jaar 20.000 inleg hebben veranderd naar 22.000, terwijl het op een spaarrekening 20.000 waard zou zijn.

Ja, je hebt winst gemaakt. Niet een wereldschokkend bedrag. Het zou niet een verschil kunnen maken tussen makkelijk of moeilijk kopen.

Laten we ook niet overdrijven, want ipv 10% zal het rendement misschien 3% zijn.

[TheUninvited]

President schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 16:50:
[...]

Met alle respect, maar een huis kunnen kopen staat los van je strategie. Los of je hebt mee genomen dat de huizen prijzen blijven stijgen.

Zelfs als je een rendement haalt van 10% dan zou je met twee jaar 20.000 inleg hebben veranderd naar 22.000, terwijl het op een spaarrekening 20.000 waard zou zijn.

Ja, je hebt winst gemaakt. Niet een wereldschokkend bedrag. Het zou niet een verschil kunnen maken tussen makkelijk of moeilijk kopen.

Laten we ook niet overdrijven, want ipv 10% zal het rendement misschien 3% zijn.

Het sparen staat los van het beleggen voor de toekomst. Zijn twee aparte potjes voor mij in ieder geval. Maar de TS geeft aan dat hij veel spaargeld overheeft, dus ik zou zeggen verdeel het in potjes waarveen één voor je huis. Je moet het uiteindelijk zelf bepalen wat je belangrijk vindt, je kan ook al je geld sparen voor een huis. Maar 3-5 jaar is te kort om een positief rendement te garanderen. Gemiddeld rendement zal ongeveer 4% per jaar zijn met inflatiecorrectie, maar niets is zeker en als de economie op z'n gat ligt en je je geld nodig hebt voor je huis heb je pech.

[Freakertje]

President schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 16:50:
[...]Zelfs als je een rendement haalt van 10% dan zou je met twee jaar 20.000 inleg hebben veranderd naar 22.000, terwijl het op een spaarrekening 20.000 waard zou zijn.

Ik denk dat je inderdaad zegt wat je bedoeld, maar als je 10% rendement maakt, dan is dat normaal gesproken per jaar en dan zou je dus €24.200,- hebben na twee jaar: het "rente op rente" effect meegenomen.
Maar zoals je later zelf ook al zegt, je moet blij zijn als je gemiddeld 3% per jaar pakt. Afgelopen jaren ging de beurs veel harder (ik had 20% per jaar door een oververtegenwoordiging van financials en nee, je hoeft mij niet te feliciteren, want ik heb eindelijk de verliezen van 2008 en 2012 goedgemaakt...), dat zal binnenkort wel afgelopen zijn om weer terug te kunnen vallen richting gemiddelde. Laatste twee kwartalen zijn de financials iig al aardig afgekomen, tot -25% aan toe. Je zult ING maar op de piek van dik €16,- hebben gekocht, dan was die €20.000,- nu nog €15.000,- waard, maak dat maar eens in 3-5 jaar tijd goed...

[President]

Freakertje schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 17:05:
[...]

Ik denk dat je inderdaad zegt wat je bedoeld, maar als je 10% rendement maakt, dan is dat normaal gesproken per jaar en dan zou je dus €24.200,- hebben na twee jaar: het "rente op rente" effect meegenomen.
Maar zoals je later zelf ook al zegt, je moet blij zijn als je gemiddeld 3% per jaar pakt. Afgelopen jaren ging de beurs veel harder (ik had 20% per jaar door een oververtegenwoordiging van financials en nee, je hoeft mij niet te feliciteren, want ik heb eindelijk de verliezen van 2008 en 2012 goedgemaakt...), dat zal binnenkort wel afgelopen zijn om weer terug te kunnen vallen richting gemiddelde. Laatste twee kwartalen zijn de financials iig al aardig afgekomen, tot -25% aan toe. Je zult ING maar op de piek van dik €16,- hebben gekocht, dan was die €20.000,- nu nog €15.000,- waard, maak dat maar eens in 3-5 jaar tijd goed...

Je hebt rente-op-rente, maar ik ging ook uit van stapsgewijs inleggen en had geen zin om het helemaal uit te rekenen.

Maar inderdaad,het kan mee zitten en het kan tegen zitten zoals je al zegt. Het is leuk om het met geld te doen voor de lange termijn, maar als je nog voor je eerste keer een huis moet gaan kopen (en waarschijnlijk nog kind in de toekomst) dan denk ik dat geld op de spaarrekening parkeren het verstandigst is.. kan je toch wat makkelijker voor een huis kijken, ook al dat verre van maximaal profiteren van je geld.

Toen wij ons eerste huis gingen kopen en een planning gingen maken van inkomsten en uitgaven met een eigen huis en kind kwamen we volgens onze schatting uit op 400 euro over per maand.. behoorlijk stressen, maar toch een huis gekocht aangezien anderen het ook konden. Uiteindelijk blijken we 1500 per maand over te houden...

Maar TS moet zelf kiezen. Enkele duizenden euro's schiet niet op voor het kopen van een huis

[Barrycade]

TLDR:
- Waar in investeren? (wil niet gelijk spaarsaldo posten maar gaat i.i.g. om enkele duizenden euro's).
- maandelijks 400-500 erbij
- 3-5 jaar in ieder geval vasthouden

Dus resumé minder dan 10k nu 6k er bij per jaar vriendin nog aan de studie en waarschijnlijk plannen als vriending klaar is met studie huisje boompje beestje. Of wellicht reizen eerst.

Sorry getallen lijken mij klein bier. Dus nogmaals; nu op spaarrekening als je een potje hebt van 25k eens kijken wat de rente en de beurzen doen.

[Freddy22]

Barrycade schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 17:48:
[...]


Dus resumé minder dan 10k nu 6k er bij per jaar vriendin nog aan de studie en waarschijnlijk plannen als vriending klaar is met studie huisje boompje beestje. Of wellicht reizen eerst.

Sorry getallen lijken mij klein bier. Dus nogmaals; nu op spaarrekening als je een potje hebt van 25k eens kijken wat de rente en de beurzen doen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Blazer Coke]

JJschr schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 16:38:
[...]


Ik zit ongeveer in eenzelfde situatie als TS en kwam Meesman tegen in het beleggen topic. Probeer me er nu in te verdiepen, maar vraag me af of het wel wijsheid is omdat ik verwacht binnen 3-5 jaar een huis te gaan kopen.

Of het naar beneden of boven gaat weet je nooit.

Maar als je alleen spaart ipv belegt in aandelen mis je ook 3-5 jaar rendement. Dat kan zo 20-35% zijn bij een normale markt, tot het dubbele als de markten zo positief blijven.

Bedenk verder dat huizenprijzen gecorreleert zijn aan de algemene economie, rente en aandelen.

Als de aandelenbeurzen crashen, worden de huizen in de periode erna hoogstwaarschijnlijk ook weer goedkoper.

[Blazer Coke]

@Freddy22

Waarom wil je eigenlijk een huis kopen als je al een sociale huurwoning hebt?

[Freddy22]

Blazer Coke schreef op zaterdag 21 juli 2018 @ 21:00:
@Freddy22

Waarom wil je eigenlijk een huis kopen als je al een sociale huurwoning hebt?

Dat is de vervolgstap na een paar jaar. Voor nu is het prima, maar wil wel groter wonen in de toekomst en dan heb je ook niet het gevoel dat het tijdelijk is en is het echt allemaal van mij. Dus dan wil ik nu alvast bouwen aan de juiste financiële middelen om dat te bewerkstelligen

[Engineer]

.

[ Voor 122% gewijzigd door Engineer op 13-10-2018 10:15 ]

[TheUninvited]

Engineer schreef op maandag 23 juli 2018 @ 17:54:
[...]


Als je een heel huis bij elkaar gespaard krijgt vind ik het knap.

Alles wat je spaart t/m aankoopprijs van het hele huis is in je voordeel. Gewoon oneindig opstapelen dus. Dan ben je eerder klaar met je hypotheek aflossen of kleiner bedrag per maand. Of de mogelijkheid om een duurder huis te kopen.

Hypotheek = lenen = schuld = slecht. Asap die 200k bij elkaar meppen dus of voor hoeveel je ook gaat.

Ik zou nooit al mijn geld in één huis stoppen persoonlijk, maar ieder voor zich.

[Engineer]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Engineer op 13-10-2018 10:15 ]