Studieschuld of lening aflossen

[Shinji]

Momenteel heb ik een studieschuld van ongeveer €10.000 tegen een rente van 0% en betaal daar per maand €90 euro voor.

Daarnaast heb in mijn hypotheek een aflossingsvrij deel van €50.000 tegen een rente van 2,99%

Nu hebben we straks €10.000 euro te besteden buiten onze buffers etc.

Puur verstandelijk zou ik zeggen aflossingsvrije deel eerst. Maar aan de andere kant, qua bewegingsvrijheid levert die €10.000 euro me bij studieschuld €90 euro per maand extra op en bij hypotheekdeel zo’n €25,-

Dus eerst volledig studieschuld waardoor ik meer kan sparen zou ook een keuze kunnen zijn.

Ik weet even niet waar ik verstandig aan doe, hebben jullie wellicht nog inzichten die ik over het hoofd zie?

[momania]

Studieschuld aflossen,
En 90 euro per maand extra, en ipv 2 schulden, nog maar 1.

[de Peer]

Aflossen studieschuld mag je 7 jaar uitstellen (2 jaar aanloop en dan nog eens 5 jaar). Zou dat zeker doen bij 0% rente (doe ik zelf ook). Dan gaat er 7 jaar inflatie overheen en word je schuld dus minder waard.

[418O2]

momania schreef op woensdag 20 juni 2018 @ 23:27:
Studieschuld aflossen,
En 90 euro per maand extra, en ipv 2 schulden, nog maar 1.

Jij moest maar geen accountant worden

Ik zou ook die studieschuld doen. Over de rente op je hypotheek heb je nog aftrek. En dan ben je er maar af. Als je nou die 65 ( ) die je over houdt extra op je hypotheek aflost gaat dat ook nog sneller.

de Peer schreef op woensdag 20 juni 2018 @ 23:37:
Aflossen studieschuld mag je 7 jaar uitstellen (2 jaar aanloop en dan nog eens 5 jaar). Zou dat zeker doen bij 0% rente (doe ik zelf ook). Dan gaat er 7 jaar inflatie overheen en word je schuld dus minder waard.

Rente op je studieschuld kan ook zomaar na het aflopen van je renteperiode worden verhoogd

[ Voor 31% gewijzigd door 418O2 op 20-06-2018 23:39 ]

[DirtyBird]

Wat @de Peer zegt. Economisch gezien moet je afbetaling van deze studieschuld zo lang mogelijk uitstellen. Als je die 90 euro niet betaalt en elke maand spaart is die over 7 jaar meer waard dan je ermee aflost (al is het met de huidige rentestand minimaal).

[momania]

418O2 schreef op woensdag 20 juni 2018 @ 23:38:
[...]

Jij moest maar geen accountant worden

Daarnaast heb ik wel zoiets van: doe gewoon je sociale plicht en los die studieschuld zo snel af als je kan, zodat er geen problemen ontstaan met dat systeem, zodat studeren in de toekomst ook voor iedereen toegankelijk blijft.

[de Peer]

418O2 schreef op woensdag 20 juni 2018 @ 23:38:
[...]

Jij moest maar geen accountant worden

Ik zou ook die studieschuld doen. Over de rente op je hypotheek heb je nog aftrek. En dan ben je er maar af. Als je nou die 65 ( ) die je over houdt extra op je hypotheek aflost gaat dat ook nog sneller.

[...]

Rente op je studieschuld kan ook zomaar na het aflopen van je renteperiode worden verhoogd

Nee jij geeft fijne adviezen...
Bij die studieschuld gaat het om aflossing en 0% rente. Bij de hypotheek alleen om rente. Oftewel hoe langer je wacht met hypotheek afbetalen, hoe meer je in totaal aan rente betaalt.

Studieschuld rente kan(!) een keer weer gaan stijgen maar is per periode van 5 jaar vast. En rente zal voorlopig echt niet hoger worden dan zijn hypotheek minus hra.
Desondanks zou het het mooiste zijn als je voor het geval het toch zou gebeuren, je het in 1x af kunt lossen. Maar tot die tijd je studieschuld zo lang mogelijk links laten liggen, als je euros wilt besparen dan natuurlijk.

[The_Vice]

418O2 schreef op woensdag 20 juni 2018 @ 23:38:
[...]
Ik zou ook die studieschuld doen. Over de rente op je hypotheek heb je nog aftrek. En dan ben je er maar af. Als je nou die 65 ( ) die je over houdt extra op je hypotheek aflost gaat dat ook nog sneller.

Wellicht is het goed als jij ook geen accountant wordt.
Ook al is een hypotheek rente aftrekbaar het merendeel betaal je zelf. Eerst wordt er iets met eigenwoningforfait gedaan, ongeveer € 700 per € 100,000 dat is de drempel
Dus als je 3% over 100k betaald, mag je 2300 aftrekken tegen 42%(?) = € 966 terug te ontvangen. Alsnog € 2034,- zelf betaald.

Wat mij betreft, éérst schuld met rente aflossen, daarna rentloze lening. Én volgens mij mag je studieschuld ook wegstrepen tegens bezit, dus als jij (én je belasting partner) boven de vermogensheffing dreigen uit te komen, dan dempt een studieschuld daar weer op.

Maar, advies, zet de verschillende scenario's uit in een excel sheet, en vergelijk daar eens mee. Wel alles meenemen, a la rente, inflatie, vermogensheffing en alle drempels.

Oh en check met je hypotheek, meestal mag je 10% boetevrij aflossen. In geval van boeterente wordt dit ook als rente gezien, en kan je deze ook opgeven in je aangifte.

[ Voor 18% gewijzigd door The_Vice op 21-06-2018 00:02 ]

[TommyboyNL]

Ik zat in een vergelijkbare situatie (zie Welke schulden aflossen met leuk bedrag aan Bitcoin).
Annuïteitenhypotheek tegen 1,8%, studieschuld tegen 0,4%, flink vrij te besteden bedrag (18% van hypotheek, 120% van studieschuld). Uiteindelijk heb ik hier Rabobank certificaten van gekocht welke mij ongeveer 5% op jaarbasis opleveren.
Mocht ik om wat voor reden dan ook per direct een schuld af moeten/willen lossen, dan kan ik onder kantooruren binnen een paar minuten mijn geld uit de certificaten halen.

Zolang het rendement over je spaargeld/belegging hoger is dan je af te lossen rente is het fiscaal onverstandig om je schuld af te lossen, hoe leuk het vooruitzicht om een schuld te dumpen ook lijkt.

Ook iets om rekening mee te houden: Wellicht mag je een deel van je studieschuld aftrekken van je belastbaar vermogen (zo uit mijn hoofd mag je deel 2 aftrekken van je belastbaar vermogen, maar dit is voor mij pas relevant om uit te zoeken bij het doen van mijn aangifte over 2018).

Edit: Topic toegevoegd.

[ Voor 5% gewijzigd door TommyboyNL op 21-06-2018 00:19 ]

[nescafe]

Wat is het andere hypotheekdeel? Indien je een spaarhypotheek hebt kan het ook lonen het bedrag gespreid over enkele (premie)jaren in te leggen. Zie de blog geld is tijd voor meer van deze inzichten.

Een vermindering van je schuld (al dan niet door verhogen spaardeel, verschilt per aanbieder) kan tevens gevolgen hebben voor een volgende renteaanbieding.

Bovenal heel goed dat schulden aflossen als eerste in je opkomt

[Shinji]

Heb in ieder geval geen beperking op wat ik mag aflossen aan hypotheek en gaat ook nog eens lekker makkelijk via iDeal

Andere (twee) delen zijn annuïteit hypotheek.

We hebben net een nieuw huis gekocht, en opzich zou ik het in mijn eentje kunnen dragen alleen dan moeten we wel diverse leuke dingen laten. Bij mijn vrouw op het werk gaat het niet echt lekker en ze zit na te denken over een carrièreswitch dus om die stap makkelijker te maken probeer ik de maandlasten zoveel mogelijk naar beneden te krijgen waardoor we als ze zou stoppen op gelijke voet verder zouden kunnen (zo veel mogelijk).

Heb al heel erg naar de standaard maandelijkse uitgaven gekeken, dus daar is al een flinke winst behaald

[CyberMania]

Als je in de problemen raakt, is een schuld op een woonhuis (waarop het recht van hypotheek rust) een stuk ernstiger dan een studieschuld. Ik zou het eerst aflossen op de hypothecaire lening als ik een leuk bedragje extra had staan.

[ Voor 24% gewijzigd door CyberMania op 21-06-2018 07:12 ]

[VidaR-9]

Ik zit in vergelijkbare situatie en kies ervoor om hypotheek af te lossen om het simpele feit dat mn studieschuld niks kost en dempend werkt op rest van mn vermogen. Zodra er wel rente betaald moet worden over mn studieschuld los ik dat in een keer af.

[TheDudez]

Ligt er ook aan wat voor hypotheek het is. Als het een spaarhypotheek is kan je het ook aflossen in het deel waar je rente over krijgt. Maar dit verschil d per bank.

[jip_86]

CyberMania schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 07:10:
Als je in de problemen raakt, is een schuld op een woonhuis (waarop het recht van hypotheek rust) een stuk ernstiger dan een studieschuld. Ik zou het eerst aflossen op de hypothecaire lening als ik een leuk bedragje extra had staan.

Aan de andere kant raak je minder snel in de problemen als je nu meteen 90 euro extra per maand te besteden hebt
Als je problemen door een switch van werk wil beperken heb je mijns inziens het meeste profijt van wat je nu direct het meest aan lastenverlichting oplevert.

[P_Tingen]

Shinji schreef op woensdag 20 juni 2018 @ 23:22:
Puur verstandelijk zou ik zeggen aflossingsvrije deel eerst. Maar aan de andere kant, qua bewegingsvrijheid levert die €10.000 euro me bij studieschuld €90 euro per maand extra op en bij hypotheekdeel zo’n €25,-

Dit is een beetje krom redeneren natuurlijk; je vergelijkt €90 aflossing met €25 rente. Ik ben persoonlijk wel van het overzicht, dus mijn eerste impuls zou zijn om de studieschuld af te lossen, maar dat is financieel gezien niet handig. Je kan er ingewikkelde Excelberekeningen tegenaan gooien, maar uiteindelijk is een lening tegen 0% rente gunstiger dan een lening tegen 3%.

Ongeacht leuk lijkende belastingtechnische broekzak/vestzak constructies, zou ik het geld gebruiken voor de hypotheek.

[ Voor 3% gewijzigd door P_Tingen op 21-06-2018 08:56 ]

[Tsurany]

Alternatief idee, beginnen met beleggen? Volgens mij ben je nog vrij jong en het is zeker geen gek idee om dan eens over beleggen na te denken. Rendement is doorgaans hoger dan de rente die je betaald op je hypotheek en zeker hoger dan de rente die je betaald op je studieschuld.

[pirke]

Een schuld in box 3 tegen 0% rente is gunstig, door inflatie wordt hij minder waard en je vermogen in box 3 wordt lager zodat je minder vermogensrendementsheffing betaalt (indien van toepassing).

De schuld in box 1 wordt ook minder door inflatie, maar daar betaal je rente en deze werkt niet mee om je vermogensrendementsheffing te verlagen.

Twee redenen om de hypotheek af te lossen en niet de studieschuld.

Persoonlijk zou ik het in een wereldwijde indextracker ETF stoppen. Dan levert het gemiddeld 6% op ipv de netto 1,5% van aflossen. Wel met het risico dat het ook minder waard kan worden.

[ Voor 4% gewijzigd door pirke op 21-06-2018 09:36 ]

[pirke]

Tsurany schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 09:02:
[...]
Rendement is doorgaans hoger dan de rente die je betaald op je hypotheek en zeker hoger dan de rente die je betaald op je studieschuld.

Niet zeker! Het gemiddelde rendement op lange termijn (30 jaar) zal waarschijnlijk wel hoger zijn, maar niets is gegarandeerd of zeker. Ook -50% rendement is goed mogelijk, zeker op korte termijn (10 jaar).

[TutanRamon]

Ik zou over die studieschuld zo lang mogelijk doen. Voordeel: bij overlijden wordt de schuld niet verhaald op partners of familieleden. Bron: https://duo.nl/particulie...lossen/kwijtschelding.jsp

Daarnaast betaal je over de looptijd van dat aflossingsvrij deel aanzienlijk meer rente dan wat je aan rente aan DUO moet betalen.

Je kunt die 10.000 euro ook anders besteden zoals hierboven al wordt voorgesteld.

[Andyk125]

Shinji schreef op woensdag 20 juni 2018 @ 23:22:
Momenteel heb ik een studieschuld van ongeveer €10.000 tegen een rente van 0% en betaal daar per maand €90 euro voor.

Daarnaast heb in mijn hypotheek een aflossingsvrij deel van €50.000 tegen een rente van 2,99%

Nu hebben we straks €10.000 euro te besteden buiten onze buffers etc.

Puur verstandelijk zou ik zeggen aflossingsvrije deel eerst. Maar aan de andere kant, qua bewegingsvrijheid levert die €10.000 euro me bij studieschuld €90 euro per maand extra op en bij hypotheekdeel zo’n €25,-

Dus eerst volledig studieschuld waardoor ik meer kan sparen zou ook een keuze kunnen zijn.

Ik weet even niet waar ik verstandig aan doe, hebben jullie wellicht nog inzichten die ik over het hoofd zie?

Geen van beide zou mijn mening zijn.

Aflossen van zowel studieschuld als lening haal je er nooit uit. Daarnaast moet je rekening houden dat het voor een normaal persoon toch al snel 1,5 -2 jaar duurt (alleen, dus niet met partner) om zo'n bedrag bij elkaar te sparen. Afhankelijk van wat je buffer op dit moment is kun je natuurlijk heel goed zelf beslissen wat je er echt mee wilt doen.

Maar misschien kun je beter investeren in zonnepanelen, energie zuinig maken van je woning? Ik denk dat je daar op het lange termijn meer rendement uit haalt. Of zoals al aangegeven kun je ook gaan beleggen, al heb ik daar zelf niet zoveel mee.

[Tsurany]

pirke schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 09:40:
[...]

Niet zeker! Het gemiddelde rendement op lange termijn (30 jaar) zal waarschijnlijk wel hoger zijn, maar niets is gegarandeerd of zeker. Ook -50% rendement is goed mogelijk, zeker op korte termijn (10 jaar).

Het rendement op 20 jaar is vrijwel gegarandeerd hoger dan de huidige hypotheekrente. Maar zoals altijd is het zeker niet zonder risico en iets waar je je echt even in moet verdiepen. Maar wel een interessante optie denk ik, zeker als je jong bent.

[Helixes]

@OP: Je vertelt verder niets over jet financiële situatie. Ik weet niet of je die wilt delen, maar bedenk ook dat het een goed idee is een financiële buffer achter de hand te houden. Immers, als je op korte termijn een goed bedrag nodig hebt en daarvoor moet lenen, dan zijn de kosten veel hoger dan je gaat besparen door af te lossen.

Persoonlijk zou ik er voor kiezen een buffer van minimaal € 5.000 achter de hand te houden. Wat mijn part mag je voor de rest van het geld kiezen of je de hypotheek aflost, of het restbedrag tegen laag risico belegd als je veel cashreserves hebt, of wellicht middel-hoog risico als je meer dan genoeg cashreserves hebt.

[Joeri.Bijlsma]

Shinji schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 06:25:


We hebben net een nieuw huis gekocht, en opzich zou ik het in mijn eentje kunnen dragen alleen dan moeten we wel diverse leuke dingen laten. Bij mijn vrouw op het werk gaat het niet echt lekker en ze zit na te denken over een carrièreswitch dus om die stap makkelijker te maken probeer ik de maandlasten zoveel mogelijk naar beneden te krijgen waardoor we als ze zou stoppen op gelijke voet verder zouden kunnen (zo veel mogelijk).

Als dit het geval zou zijn, is het dan niet verstandiger om dat geld (10.000) te bewaren?
Dan heb je een buffer achter de hand, mocht de carrièreswitch niet gaan zoals gewenst.

[CaLeX]

Shinji schreef op woensdag 20 juni 2018 @ 23:22:
Momenteel heb ik een studieschuld van ongeveer €10.000 tegen een rente van 0% en betaal daar per maand €90 euro voor.

Daarnaast heb in mijn hypotheek een aflossingsvrij deel van €50.000 tegen een rente van 2,99%

Nu hebben we straks €10.000 euro te besteden buiten onze buffers etc.

Puur verstandelijk zou ik zeggen aflossingsvrije deel eerst. Maar aan de andere kant, qua bewegingsvrijheid levert die €10.000 euro me bij studieschuld €90 euro per maand extra op en bij hypotheekdeel zo’n €25,-

Dus eerst volledig studieschuld waardoor ik meer kan sparen zou ook een keuze kunnen zijn.

Ik weet even niet waar ik verstandig aan doe, hebben jullie wellicht nog inzichten die ik over het hoofd zie?

-Wanneer wordt de rente op je studieschuld herzien?
-Wat zijn je andere delen van je hypotheek?
-NHG of zit je daarboven met rentestaffels?
-Loop je tegen vermogens rendement heffing (VRH) aan
-Heb je andere (Creditcard oid) schulden of betalingsregelingen

Waar je sowieso verstandig aan doet;
- Eerst de CC en andere betalingsregelingen aftikken.
- Comfortabele buffer bepalen (ook wel bekend als het slaap-lekker spaarpotje) en deze wegzetten met kortlopende deposito's (10k vastzetten met 0,70% rente is elk jaar als 70 euro inlopen op je studieschuld). wel de grondslagbedragen van de belasting in de gaten houden als je geen VRH wil betalen .
- Daarna uitzoeken hoe je hypotheek nu echt in elkaar zit, het kan zo zijn (bij geen NHG) dat je met een 'kleine' aflossing 0,2% rentekorting krijgt over het gehele resterende bedrag. Mocht dit het geval zijn, dan zou ik dit doen en in het duurste deel (hoogste rentepercentage storten).
- Check je studieschuld, historisch gezien is dit altijd al een goedkope lening geweest. Uitgaande van 0% is deze vorig jaar vastgezet voor 5 jaar. Ik zou zeker de komende 2,5 jaar de aflossing stopzetten, dat kost je niets. Als de opvolgende jaren de rente nog steeds op 0 staat, zou ik de 5 jaar aflosvrije periode uitzitten (als de rente weer aan het stijgen is en het er op lijkt dat deze de 1% weer gaat overschrijden dan kan je altijd weer beginnen met aflossen)

Met de laatste 2 stappen creëer je minimaal (afhankelijk van eventuele rente staffels) 115 euro extra cashflow per maand. Begin een sneeuwbal en los dit ook elke maand af of investeer het in een ETF.

[CarpeVentum]

Ik heb nog wel een vraag die bij dit onderwerp past. Ik heb een aanzienlijke schuld, en wat spaargeld. Alles bij elkaar is mijn saldo ongeveer 0. Er zit ook geld in beleggingen (ETF), die ik niet wil aanraken.

Ik start in 2019 met verplicht afbetalen met 0% rente. Ik mag nu nog kiezen voor de oude regels (15 jaar) of de nieuwe regels (35 jaar) omdat ik in beide stelsels geld heb ontvangen. Is het een no-brainer om de nieuwe regels te kiezen? Dat lijkt me goedkoper (natuurlijk een beetje afhankelijk van rente en inflatie) en sneller aflossen kan evt. altijd nog.

Ik ben 27, en heb nog geen huis gekocht, maar ik gok dat ik dat binnen een jaar of 3-5 wel ga doen. Mijn schuld is dusdanig dat ik het bij een hypotheek zeker ga voelen in het bedrag dat ik mag lenen. Heeft iemand tips voor de beste route?

[VidaR-9]

CaLeX schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 10:48:
[...]

- Check je studieschuld, historisch gezien is dit altijd al een goedkope lening geweest. Uitgaande van 0% is deze vorig jaar vastgezet voor 5 jaar. Ik zou zeker de komende 2,5 jaar de aflossing stopzetten, dat kost je niets. Als de opvolgende jaren de rente nog steeds op 0 staat, zou ik de 5 jaar aflosvrije periode uitzitten (als de rente weer aan het stijgen is en het er op lijkt dat deze de 1% weer gaat overschrijden dan kan je altijd weer beginnen met aflossen)

Met de laatste 2 stappen creëer je minimaal (afhankelijk van eventuele rente staffels) 115 euro extra cashflow per maand. Begin een sneeuwbal en los dit ook elke maand af of investeer het in een ETF.

Studieschuld stopzetten en dat bedrag 1 op 1 gebruiken als extra aflossing op hypotheek vind ik eigenlijk wel een goede tip. Daar ga ik eens naar kijken.

[Hackus]

*knip* Maak in dit soort gevallen even een topic report aan.[/]

[ Voor 66% gewijzigd door Krisp op 21-06-2018 19:20 ]

[CaLeX]

CarpeVentum schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 10:59:
Ik heb nog wel een vraag die bij dit onderwerp past. Ik heb een aanzienlijke schuld, en wat spaargeld. Alles bij elkaar is mijn saldo ongeveer 0. Er zit ook geld in beleggingen (ETF), die ik niet wil aanraken.

Ik start in 2019 met verplicht afbetalen met 0% rente. Ik mag nu nog kiezen voor de oude regels (15 jaar) of de nieuwe regels (35 jaar) omdat ik in beide stelsels geld heb ontvangen. Is het een no-brainer om de nieuwe regels te kiezen? Dat lijkt me goedkoper (natuurlijk een beetje afhankelijk van rente en inflatie) en sneller aflossen kan evt. altijd nog.

Ik ben 27, en heb nog geen huis gekocht, maar ik gok dat ik dat binnen een jaar of 3-5 wel ga doen. Mijn schuld is dusdanig dat ik het bij een hypotheek zeker ga voelen in het bedrag dat ik mag lenen. Heeft iemand tips voor de beste route?

35 jaar lijkt me ook een no-brainer.

Voor al het andere zou ik eerst even een vrijblijvend gesprek bij een hypotheek adviseur aangaan, deze kan je beter uitleggen wat de impact van je studieschuld is op je hypotheek.

[RoffaboyS]

Ik ga minen met zonnepanelen en wind turbine. En dan verkoop ik de coins en los ik het af

[CH4OS]

CarpeVentum schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 10:59:
Ik heb nog wel een vraag die bij dit onderwerp past. Ik heb een aanzienlijke schuld, en wat spaargeld. Alles bij elkaar is mijn saldo ongeveer 0. Er zit ook geld in beleggingen (ETF), die ik niet wil aanraken.

Ik start in 2019 met verplicht afbetalen met 0% rente. Ik mag nu nog kiezen voor de oude regels (15 jaar) of de nieuwe regels (35 jaar) omdat ik in beide stelsels geld heb ontvangen. Is het een no-brainer om de nieuwe regels te kiezen? Dat lijkt me goedkoper (natuurlijk een beetje afhankelijk van rente en inflatie) en sneller aflossen kan evt. altijd nog.

Ik ben 27, en heb nog geen huis gekocht, maar ik gok dat ik dat binnen een jaar of 3-5 wel ga doen. Mijn schuld is dusdanig dat ik het bij een hypotheek zeker ga voelen in het bedrag dat ik mag lenen. Heeft iemand tips voor de beste route?

Eigenlijk geef je dus het antwoord al met de laatste alinea. Of je dan de oude of nieuwe regels gebruikt, maakt niet veel uit; zaak voor jou is om de studieschuld zo snel mogelijk afgelost te hebben. Zolang je niet op jezelf woont, maar bijvoorbeeld bij jouw ouders woont of bij iemand in woont, kun je veel sneller aflossen.

Als je die mogelijkheid niet hebt, zou ik eerder optie 1 kiezen, de oude regels. Je bent dan immers 20 jaar eerder van je studieschuld af, wat dan over 15 jaar geen effect meer heeft op een eventueel nieuwe hypotheek, anders blijft de studieschuld nog 20 jaar langer van invloed op de hypotheek.

Voor jou is het dus zaak om ook op de hele lange termijn te denken.

RoffaboyS schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 11:46:
Ik ga minen met zonnepanelen en wind turbine. En dan verkoop ik de coins en los ik het af

Gezien de huidige cryptomarkt, zou ik eerder wachten met minen. Het is momenteel niet heel interessant en de zonnepanelen en aandelen in windturbines gaan niet de stroom ophoesten die je voor het minen nodig hebt. Het kost dus meer dan dat het oplevert, is mijn gevoel.

Tsurany schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 09:02:
Alternatief idee, beginnen met beleggen? Volgens mij ben je nog vrij jong en het is zeker geen gek idee om dan eens over beleggen na te denken. Rendement is doorgaans hoger dan de rente die je betaald op je hypotheek en zeker hoger dan de rente die je betaald op je studieschuld.

Toevoegend; ook nog eens hoger dan de rente op ieder willekeurige spaarrekening.

[ Voor 34% gewijzigd door CH4OS op 21-06-2018 12:15 ]

[CH4OS]

Whups. Mea culpa.

[ Voor 95% gewijzigd door CH4OS op 21-06-2018 12:15 ]

[Tsurany]

RoffaboyS schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 11:46:
Ik ga minen met zonnepanelen en wind turbine. En dan verkoop ik de coins en los ik het af

Dan zou ik gewoon naar het casino gaan en alles op rood inzetten.

[Olaf van der Spek]

Shinji schreef op woensdag 20 juni 2018 @ 23:22:
Momenteel heb ik een studieschuld van ongeveer €10.000 tegen een rente van 0% en betaal daar per maand €90 euro voor.

Waar komt die €90 vandaan? (0%?)

Ah, aflossing..

[ Voor 3% gewijzigd door Olaf van der Spek op 21-06-2018 12:18 ]

[Dj Neo Ziggy]

Leuk dat zo lang mogelijk uitstellen maar zit je niet met je BKR registratie?

[Highland]

Rationeel/financieel beredeneerd: als je wil aflossen, eerst de duurste lening aflossen. En als je meer risico kan dragen of wil aangaan: zoveel mogelijk lenen en beleggen tegen hoger rendement.

Psychologisch beredeneerd: aflossen studielening, zodat je financiën eenvoudiger worden. Met 'gratis' leningen voel je je rijker. Daardoor ben je geneigd meer uit te geven of risico te nemen dan je eigenlijk past.

[lactaxative]

Dj Neo Ziggy schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 12:20:
Leuk dat zo lang mogelijk uitstellen maar zit je niet met je BKR registratie?

Nee, studieschuld is niet BKR geregistreerd.

(En ja, hierdoor kun je het verzwijgen bij een hypotheekaanvraag mits het niet op je bankafschriften of een ander document te vinden is. Heeft wel enkele gevolgen qua NHG en ethisch gezien ook een grijs gebied)

[Tsurany]

lactaxative schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 12:44:
[...]

Nee, studieschuld is niet BKR geregistreerd.

(En ja, hierdoor kun je het verzwijgen bij een hypotheekaanvraag mits het niet op je bankafschriften of een ander document te vinden is. Heeft wel enkele gevolgen qua NHG en ethisch gezien ook een grijs gebied)

Het is geen grijs gebied. Je wordt expliciet gevraagd om alle schulden te melden en dat doe je niet, dan is er gewoon sprake van fraud.

[RoffaboyS]

CH4OS schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 11:53:
[...]
Eigenlijk geef je dus het antwoord al met de laatste alinea. Of je dan de oude of nieuwe regels gebruikt, maakt niet veel uit; zaak voor jou is om de studieschuld zo snel mogelijk afgelost te hebben. Zolang je niet op jezelf woont, maar bijvoorbeeld bij jouw ouders woont of bij iemand in woont, kun je veel sneller aflossen.

Als je die mogelijkheid niet hebt, zou ik eerder optie 1 kiezen, de oude regels. Je bent dan immers 20 jaar eerder van je studieschuld af, wat dan over 15 jaar geen effect meer heeft op een eventueel nieuwe hypotheek, anders blijft de studieschuld nog 20 jaar langer van invloed op de hypotheek.

Voor jou is het dus zaak om ook op de hele lange termijn te denken.
[...]
Gezien de huidige cryptomarkt, zou ik eerder wachten met minen. Het is momenteel niet heel interessant en de zonnepanelen en aandelen in windturbines gaan niet de stroom ophoesten die je voor het minen nodig hebt. Het kost dus meer dan dat het oplevert, is mijn gevoel.


[...]
Toevoegend; ook nog eens hoger dan de rente op ieder willekeurige spaarrekening.

Misschien is dat ook zo. Maar ik ben van plan om verschillende coins te minen en een aantal op te slaan. En gaan kijken wat er gebeurt op de koersen. Tevens werk ik nu ook full time dus ik los het ook maandelijks af. Dus ik denk dat ik mijn schuld in iets van ander half jaar afbetaald heb

[Shinji]

Hoop informatie en opties, ik zal zo veel mogelijk de openstaande vragen beantwoorden, maar kan zijn dat ik wat mis:

-Wanneer wordt de rente op je studieschuld herzien?

Studieschuld bestaat uit twee delen:
Studieschuld 1 :
0% (geldig t/m 31-12-2021)
Studieschuld 2 :
0% (geldig t/m 31-12-2022)

-Wat zijn je andere delen van je hypotheek?

2 delen annuïteit, rond de 109k en 145k

-NHG of zit je daarboven met rentestaffels?

Geen NHG, qua rente kortingen, bij de aanvraag is hier al het grootste gedeelte gedaan door niet 100% te lenen, taxatie was 345k en hypotheek is 304k in totaal. Ik zal even kijken waar de volgende trede is qua rentekorting.

-Loop je tegen vermogens rendement heffing (VRH) aan

Nee, niet direct, net ook auto gekocht dus we hebben weer even speling.

-Heb je andere (Creditcard oid) schulden of betalingsregelingen

Heb een creditcard maar puur voor de betaalmethode, wordt dus na elke maand weer volledig naar 0 getrokken. Verder geen schulden / betalingsregelingen

Beleggen

Groot deel van het geld zit momenteel in aandelen, via werkgever, met bonusaandelen die zojuist vrij zijn gekomen. Verder ben ik niet echt verder van het actief beleggen denk ik. Die regeling was echter zo voordelig dat het risico vrij klein was tegen een erg leuk rendement.

Die aflosvrije periode bij DUO is wel handig om in het achterhoofd te houden. Wellicht dat ik die dan zo laat, en mocht het nodig zijn omdat er geswitcht gaat worden van carrière dan kunnen we dat te zijner tijd aanzetten.

Tsurany schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 13:09:
[...]

Het is geen grijs gebied. Je wordt expliciet gevraagd om alle schulden te melden en dat doe je niet, dan is er gewoon sprake van fraud.

Ik heb het gemeld bij tussenpersoon, of deze het heeft gemeld bij de hypotheekverstrekker durf ik niet te zeggen. Volgens mij heeft hij puur gereageerd op wat de hypotheekverstrekker aan informatie opvroeg, dus als ze het niet vragen is het volgens mij niet doorgegeven.

[ Voor 21% gewijzigd door Shinji op 21-06-2018 14:50 ]

[Tsurany]

Shinji schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 13:56:
Groot deel van het geld zit momenteel in aandelen, via werkgever, met bonusaandelen die zojuist vrij zijn gekomen. Verder ben ik niet echt verder van het actief beleggen denk ik. Die regeling was echter zo voordelig dat het risico vrij klein was tegen een erg leuk rendement.

Je kan eens kijken naar beleggen in ETF's, bij een partij als Meesman kan je dat volledig uitbesteden met enkel een maandelijkse incasso. Kan interessant zijn om op deze manier een klein vermogen op te gaan bouwen.

Ik heb het gemeld bij tussenpersoon, of deze het heeft gemeld bij de hypotheekverstrekker durf ik niet te zeggen. Volgens mij heeft hij puur gereageerd op wat de hypotheekverstrekker aan informatie opvroeg, dus als ze het niet vragen is het volgens mij niet doorgegeven.

Ze hebben het gevraagd, als hij het niet heeft doorgegeven heeft hij gefraudeerd.

[Shinji]

Tsurany schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 15:01:
[...]

Je kan eens kijken naar beleggen in ETF's, bij een partij als Meesman kan je dat volledig uitbesteden met enkel een maandelijkse incasso. Kan interessant zijn om op deze manier een klein vermogen op te gaan bouwen.

[...]

Ze hebben het gevraagd, als hij het niet heeft doorgegeven heeft hij gefraudeerd.

Ik ga er naar kijken!

Hij heeft het niet naar mij aangegeven in het rijtje met zaken die ze hebben opgevraagd, evenals dat ze niet om een werkgeversverklaring gevraagd hebben en nog een aantal zaken die ik in eerste instantie moest opleveren en die achteraf toch niet nodig bleken.

[de Peer]

Shinji schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 13:56:

Die aflosvrije periode bij DUO is wel handig om in het achterhoofd te houden. Wellicht dat ik die dan zo laat, en mocht het nodig zijn omdat er geswitcht gaat worden van carrière dan kunnen we dat te zijner tijd aanzetten.

Dat is waar hij voor bedoeld is. Aflossing stopzetten als je even krap zit. Ik geef aan, dat als jij een gezonde buffer hebt, je kan profiteren door de aflossingsvrije periode meteen in te zetten (nu is je rente tenslotte 0 procent!!). Je hoeft dan pas na 7 jaar te gaan aflossen en ook dan zou je jarenlang het minimale kunnen aflossen. Er gaat dan maar zo 7-15 jaar inflatie overheen waardoor de schuld in waarde echt aardig kan afnemen. Rente-op-rente effect, onderschat dit niet! Dan hebben we het over 3000-5000 euro's besparing uitgaande van een studieschuld van bijv. 20k en 15 jaar niet tot nauwelijks aflossen.

Wat ik echter vaak merk is dat mensen niet geïnteresseerd zijn in optimalisatie en besparingen of het anders doen dan de massa. Dat de massa denkt dat aflossen het toverwoord is, wil niet zeggen dat dit voor elke situatie het geval is.
In mijn omgeving heb ik veel mensen met hun eerst verdiende geld hun studieschuld zien aflossen, wetende dat dit financieel gezien niet optimaal is. Voor mij onbegrijpelijk.

Een goed argument om wel studieschuld af te lossen kan inderdaad zijn als jij een tophypotheek wilt hebben en daarin belemmerd zou worden door de studieschuld, en je wilt daar liever niet over liegen, wat begrijpelijk is.

[ Voor 13% gewijzigd door de Peer op 21-06-2018 15:43 ]

[Tommie12]

Niks aflossen wat niet moet. Schulden die redelijk zijn, en zeker tegen 0% interest smelten door de inflatie weg.

Beleg dat geld in aandelen. Als je gaat aflossen leg je dat geld vast voor +20 jaar, dus het kan vrijwel niet mislopen!

[Uhmmie]

Ik zat in dezelfde situatie. Ik had financieel gezien genoeg ruimte en dan is het toch echt slimmer om eerst die hypotheek af te lossen. Bij de meeste banken kan je ook nog eens aanspraak maken op een rente verlaging als je schuld kleiner is dan een bepaald deel van de woningwaarde (bij de meeste banken zo vanaf 80% van de woningwaarde). Dus over de langer termijn is dat zeker de beste oplossing.

Let wel op! Bij een spaarhyptoheek zitten er allerlei regels vanuit de overheid (even navragen bij je financieel adviseur). Dat had iets te maken, dat de grootste aflossing niet groter mag zijn dan een bepaald deel (weet zo niet meer wat) anders kan het nogal vervelend (lees: verlies van alle voordelen) uitpakken.

[ Voor 31% gewijzigd door Uhmmie op 21-06-2018 18:04 ]

[Zenix]

Stufi lekker vastzetten tot huidige rentevaste periode is afgelopen. Als rente dan ongunstig is kan je aflossen. Ik ga mijn stufi 3 jaar stopzetten.

Op dit moment gooi je gewoon geld weg als je aflost. Ik weet dat lenen in dit land altijd als iets slechts wordt gezien, maar deze lening heeft wel super voorwaarden.

- Lage rente
- Elk moment aflossen(volledig)
- kwijtschelding bij overlijden
- Draagkracht aflossen, waardoor bij minimumloon van aflossing in geld geen sprake is.
- Dempt je vermogen in box3, waardoor je minder snel last van VRH hebt.

[ Voor 3% gewijzigd door Zenix op 21-06-2018 18:24 ]

[Shinji]

Heb voor de goede orde ook nog even gekeken naar de rentekorting, zit nu net onder de 90%. Volgende rentekortingsgrens ligt op 85% dat zou ongeveer 14k aflossen betekenen waarna ik 0,05% rentekorting krijg.

Stap daarna zit overigens op 65% en scheelt ook 0,05% rente.

[Engineer]

.

[ Voor 109% gewijzigd door Engineer op 13-10-2018 10:16 ]

[SmurfLink]

Engineer schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 19:04:
[...]


Die 90 euro is dan een aflossing van die 10.000 euro, of is de 90 euro alleen om die lening bij ze te mogen hebben zonder iets af te lossen?

In het laatste geval is 0% rente onzin natuurlijk. Dat zou dan 0.9% rente zijn. Alleen vermelden ze de rente in euro’s i.p.v. procenten.

90 euro is aflossing, gebaseerd op je inkomen en de hoogte van de schuld.

[Shinji]

Engineer schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 19:04:
[...]


Die 90 euro is dan een aflossing van die 10.000 euro, of is de 90 euro alleen om die lening bij ze te mogen hebben zonder iets af te lossen?

In het laatste geval is 0% rente onzin natuurlijk. Dat zou dan 0.9% rente zijn. Alleen vermelden ze de rente in euro’s i.p.v. procenten.

Ja, gaat om aflossing, betalen bedoelde ik in de breedste zin van het woord, niet specifiek als aflossing of rente maar puur wat er iedere maand wordt afgeschreven. Maar het gaat dus gewoon om aflossing. Overigens zag ik dat mijn 60 van de 60 maanden uitstel op zijn. Geen idee waarom, het is niet op mijn verzoek ooit stopgezet, wel vanwege een inkomensgrens en op een bepaald moment weer omdat ik weer een studie oppakte.

[NiGeLaToR]

momania schreef op woensdag 20 juni 2018 @ 23:27:
Studieschuld aflossen,
En 90 euro per maand extra, en ipv 2 schulden, nog maar 1.

Niet met je eens

- studieschuld is laag risico schuld, hypotheek niet.
- aflossing vs rente, vandaar verschil in maandlasten
- looptijd zou best in voordeel van de hypotheek kunnen uitvallen: bijvoorbeeld 15 jaar vs 30 jaar hypotheek

Studieschuld is in principe zo goedkoop dat je dankzij inflatie vs 0% rente geld verdient door hem niet af te lossen

[cyberstalker]

Het is al eerder genoemd in het topic, maar heb je al gekeken naar het verduurzamen van de woning? Met 10.000 euro kun je een hoop doen waarmee je mogelijk meer bespaard dan bijvoorbeeld met extra aflossen van de hypotheek.

[Shinji]

Ja, over nagedacht zeker, woning is uit 2010 dus qua isolatie denk ik dat er weinig eer aan te behalen valt.

Warmtepomp en zonnepanelen kan nog wel maar zeker voor die eerste categorie verwacht ik de komende paar jaar hele leuke subsidies gezien het dichtdraaien van de gaskraan. Dus denk dat ik dat toch even wil afwachten.

Maar misschien wel een idee om daar een potje voor achter de hand te houden. Zal nooit volledig gesubsidieerd worden natuurlijk.

[Zwartoog]

Als weerwoord op alle tips om de 10.000,- te investeren: schuldenvrij door het leven gaan is ook veel waard. Geeft rust en onafhankelijkheid.

[Zenix]

Zwartoog schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 22:30:
Als weerwoord op alle tips om de 10.000,- te investeren: schuldenvrij door het leven gaan is ook veel waard. Geeft rust en onafhankelijkheid.

Ik heb liever die 10k als buffer of in aandelen in zo'n geval, dat geeft meer rust. Als die 10k in stenen zit of bij de DUO heb je er niks meer aan. Terwijl je die 10k misschien wel heel hard nodig hebt als je in de problemen komt.

Liefst allemaal natuurlijk, buffer, investeren en aflossen bij schulden waar het rendabel is.

[de Peer]

Zwartoog schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 22:30:
Als weerwoord op alle tips om de 10.000,- te investeren: schuldenvrij door het leven gaan is ook veel waard. Geeft rust en onafhankelijkheid.

Als je financieel incapabel bent gaat dat misschien op ja. Anders niet

[de Peer]

Shinji schreef op donderdag 21 juni 2018 @ 22:21:
Ja, over nagedacht zeker, woning is uit 2010 dus qua isolatie denk ik dat er weinig eer aan te behalen valt.

Warmtepomp en zonnepanelen kan nog wel maar zeker voor die eerste categorie verwacht ik de komende paar jaar hele leuke subsidies gezien het dichtdraaien van de gaskraan. Dus denk dat ik dat toch even wil afwachten.

Maar misschien wel een idee om daar een potje voor achter de hand te houden. Zal nooit volledig gesubsidieerd worden natuurlijk.

Er zijn momenteel al hoge subsidies voor warmtepompen. Volgens mij best een goed moment nu. Je energierekening kan daardoor flink omlaag, dus waarom wachten.
zonnepanelen daarentegen kun je beter niet meer instappen aangezien door versobering salderingsregeling dit financieel gezien niet zo interessant meer is.

[Verwijderd]

Spam of reclame is niet toegestaan.

[ Voor 88% gewijzigd door Ardana op 20-12-2018 17:11 ]