Bankspaarhypotheek wat kan ik daar nou mee?

[Verwijderd]

Ik heb een vraag.
Wij hebben een huis op het oog van 339.000 euro incl. meerwerk is 362100 euro.
We hebben momenteel voor ons huidige huis een hypotheek van 244463 euro.
133000 euro bankspaar, 111463 aflossingvrij.

Maar bij de bankspaarhypotheek hebben we momenteel 27.953 euro gespaard.
Ons huidige huis gaat ongeveer weg voor 260.000 euro.

Wat kan ik nou met die 27.953 euro??
Is dat voor mij? gaat mijn nieuwe hypotheek omlaag?? ik snap het niet.
Hopelijk kan iemand mij helpen!

Alvast bedankt.

Met vriendelijke groeten
Pirres

[nadroJ]

Als jullie toch al een huis op het oog hebben, waarom dan niet even praten met een goede hypotheekadviseur?

[Rannasha]

Het gespaarde bedrag van de bankspaarhypotheek is bestemd voor de aflossing van de hypotheek. Je kunt dit saldo dus in mindering brengen op de totale hypotheekschuld.

[overhyped]

Rannasha schreef op maandag 23 april 2018 @ 16:05:
Het gespaarde bedrag van de bankspaarhypotheek is bestemd voor de aflossing van de hypotheek. Je kunt dit saldo dus in mindering brengen op de totale hypotheekschuld.

Check het met je adviseur, maar volgens mij mag je 't ook nog meenemen naar je nieuwe hypotheek. Of dat opportuun is kan ik niet voor je bepalen

[RedPixel]

Wauw, hoe kun je een schuld van 244.463 euro aangaan als je niet precies weet/snapt hoe die schuld is opgebouwd? Ga inderdaad even praten met je hypotheekadviseur en ga er niet weg voordat je volledig begrijpt hoe jouw (oude en nieuwe) schuld in elkaar zit en hoe je dat gaat afbetalen.

[pyrofielo]

bij het stopzetten van de huidige hypotheek krijg je de keuze of je het gestort wilt hebben of dat het ingelost wordt op de schuld.

waarschijnlijk wordt het in overleg met je adviseur het tweede.

[MrFl0ppY]

Je kunt ervoor kiezen de complete hypotheek mee te nemen. Dus de lening en de spaarpot. Vaak wordt er wel aangeboden om het eventueel tegen de huidige rentetarieven te doen. Dat kan voordelig zijn. Of het verstandig is om de hypotheek mee te nemen moet je laten uitrekenen. Vaak wel want een bankspaarhypotheek was in de regel altijd het goedkoopste op de lange termijn. Bovendien heb je nu al aardig wat termijn betaald dus dat is ook meegenomen.

De andere optie is laten vervallen. Dan wordt de hypotheek afbetaald met de spaarpot en het geld wat je krijgt van je woning. Dan start je weer vers met een nieuwe hypotheek.

[ybos]

Let wel op de looptijd. Wanneer de spaarpot wordt gebruikt om af te betalen moet er wel aan bepaalde voorwaarden voorwaarden voldaan zijn, anders is de spaarpot (alsnog) belast!
Dus, laat je inderdaad goed voorlichten.

[vectormatic]

RedPixel schreef op maandag 23 april 2018 @ 16:12:
Wauw, hoe kun je een schuld van 244.463 euro aangaan als je niet precies weet/snapt hoe die schuld is opgebouwd? Ga inderdaad even praten met je hypotheekadviseur en ga er niet weg voordat je volledig begrijpt hoe jouw (oude en nieuwe) schuld in elkaar zit en hoe je dat gaat afbetalen.

Ik vind de 111K aflosvrij wat dat betreft enger, dat mensen niet exact weten hoe de hypotheek in elkaar steekt is 1 ding, maar al die aflosvrije constructies leiden er toe dat mensen aan het eind van de looptijd dan ineens een giga probleem hebben terwijl ze toch voor hun gevoel netjes 30 jaar de hypotheek hebben betaald...

Zeker als de nieuwe hypotheek naar ~340K moet...

@Verwijderd Ga naar een hypotheekadviseur en praat alles door, een eerste gesprek is vaak hoe dan ook gratis, en zorg er voor dat je van dat aflosvrije stuk afkomt.

[Barrycade]

Je hebt nu 2 hypotheek vormen als je ze aflost en opnieuw zou afsluiten niet HRA op krijgt.

Dus afhankelijk van je rentes zou je kunnen kiezen om ze te houden en voor het aanvullende deel een lineaire of een annuiteiten hypotheek er bij te nemen.

En om aftrek te houden over je overwaarde moet je die +/-15k ook in je nieuwe huis steken.

Maar gezien de basale vragen die je stelt moet je zeker eens met je bank / hypotheek verstrekker gaan praten!

[Martinusz]

ybos schreef op maandag 23 april 2018 @ 16:35:
Let wel op de looptijd. Wanneer de spaarpot wordt gebruikt om af te betalen moet er wel aan bepaalde voorwaarden voorwaarden voldaan zijn, anders is de spaarpot (alsnog) belast!
Dus, laat je inderdaad goed voorlichten.

Dit klopt al niet meer hoor wel up-to-date blijven

[SlinkingAnt]

ybos schreef op maandag 23 april 2018 @ 16:35:
Let wel op de looptijd. Wanneer de spaarpot wordt gebruikt om af te betalen moet er wel aan bepaalde voorwaarden voorwaarden voldaan zijn, anders is de spaarpot (alsnog) belast!
Dus, laat je inderdaad goed voorlichten.

Dit klopt niet meer, sinds april 2017 zijn alle tijdsklemmen op deze spaarvormen vervallen, eenvoudig te vinden via Google.

Serieuzere noot, als je geen idee hebt waar je mee bezig bent, ga naar (meer dan 1) adviseur om informatie in te winnen.

[ybos]

Martinusz schreef op maandag 23 april 2018 @ 16:46:
[...]

Dit klopt al niet meer hoor wel up-to-date blijven

Sorry dan voor de mis-informatie, en tevens weer bijgeleerd.

[thewizard2006]

Je hebt 3 opties

- Meenemen naar je nieuwe huis. Je neemt je spaarhypotheek dus mee en je nieuwe huis krijgt een hypotheek van 133000 spaar, 111463 aflossingsvrij en de rest annuitair/lineair (het kan zijn dat je iets meer aflossingvrij kan nemen omdat dit 50% van het totaal mag zijn maar vraag dat ff na)
- Het spaardeel opnemen en in je nieuwe huis stoppen. Dus ipv 362100 hypotheek krijg je dan dit bedrag minus die 27k. Je hypotheek daarna bestaat uit aflossingsvrij/lineair/annuitair maar nooit meer uit een spaar deel
- Je kan die 27k uit laten keren. Al weet ik niet helemaal zeker of je dan ook daadwerkelijk die 27k op je rekening gestort krijgt. Vergeet echter niet dat je al wel een X aantal jaar hiervoor hebt gespaard en ook belastingaftrek hebt gehad. Dit ben je dan kwijt voor je nieuwe hypotheek.

Maar zoals al vaker gezegd, bespreek dit met je hypotheek adviseur. Er zijn vele opties mogelijk en het is best lastig te begrijpen maar vooral moeilijk te overzien wat nu de beste optie is bekeken over een X aantal jaren. Dat is bijna onmogelijk omdat je niet weet wat bijv de rentes gaan doen en wat ze met de wetgeving gaan doen (HRA, inperken spaar voordelen etc). Dus laat je goed adviseren.

[Wallie]

RedPixel schreef op maandag 23 april 2018 @ 16:12:
Wauw, hoe kun je een schuld van 244.463 euro aangaan als je niet precies weet/snapt hoe die schuld is opgebouwd? Ga inderdaad even praten met je hypotheekadviseur en ga er niet weg voordat je volledig begrijpt hoe jouw (oude en nieuwe) schuld in elkaar zit en hoe je dat gaat afbetalen.

Ik denk dat je je er niet op moet verkijken hoeveel mensen niet precies weten hoe hun hypotheek in elkaar zit. Het is voor een hoop mensen ook geen dagelijkse kost, en samen met de drukte van het kopen van huis en alles eromheen, vertrouwen een hoop mensen op het advies van de adviseur.

Tegenwoordig (mede door mijn werk) snap ik best aardig hoe een hypotheek in elkaar zit, maar toen ik mijn eerste huis kocht, 10 jaar geleden, begreep ik het ook wel, maar een aantal jaren later was me dat toch echt grotendeels ontschoten en moest ik het toch allemaal opzoeken.

Hoeveel mensen denk je dat er geen flauw idee van hebben wat er na 30 jaar met hun (100%) aflossingsvrije hypotheek gebeurt...

Je kan zeggen, dat is je eigen verantwoordelijkheid, maar als je ziet wat voor een gedrochten aan producten er zijn verkocht in het verleden, en dat allemaal wettelijk toegestaan, dan vraag je je af waar de verantwoordelijkheid van de overheid en banken was...

Dat was even off topic

[Orange_Dirk]

De vraag die je stelt is niet te beantwoorden zonder allerlei extra gegevens. Ik heb dezelfde situatie gehad en heb mijn bankspaarrekening voortgezet met de resterende looptijd (20jaar) in mijn nieuwe lening met een nieuwe rente. Dit was voor mij de gunstigste optie omdat ik deze altijd volledig heb bijgestort en daardoor goedkoper was dan aflossen en voortzetten als annuïteit.

Wat je vaak ziet is dat de rekening wordt afgekocht en het leningdeel opnieuw 30 jaar wordt vastgezet. Persoonlijk vind ik dat de meest foute keuze omdat je op het eind geen renteaftrek meer hebt en weer 30 jaar gaat betalen waardoor je fictief wel een lagere last creëert die je wel veel langer moet dragen dus op de langere termijn duurder is.

[nare man]

Precies zoals Orange_Dirk zegt: het kan gunstiger zijn om de spaarhypotheek voort te zetten. Je moet het gewoon even laten doorrekenen bij de hypotheekadviseur.

[_JGC_]

Desnoods het spaardeel met spaarpot meenemen en het aflossingsvrije deel oversluiten.
Ik zou een bankspaarhypotheek niet snel wegdoen voor een andere hypotheekvorm. Er is een reden waarom je van de overheid geen HRA meer krijgt op nieuwe bankspaarhypotheken.

[Martinusz]

_JGC_ schreef op dinsdag 24 april 2018 @ 14:02:
Desnoods het spaardeel met spaarpot meenemen en het aflossingsvrije deel oversluiten.
Ik zou een bankspaarhypotheek niet snel wegdoen voor een andere hypotheekvorm. Er is een reden waarom je van de overheid geen HRA meer krijgt op nieuwe bankspaarhypotheken.

Nieuwe bankspaarhypotheken bestaan niet meer

[_JGC_]

Martinusz schreef op dinsdag 24 april 2018 @ 14:11:
[...]

Nieuwe bankspaarhypotheken bestaan niet meer

Als je wilt zul je ze vast nog wel kunnen krijgen, maar zou jij als hypotheekverstrekker een hypotheekvorm aanbieden waarbij je wel verplicht moet aflossen, maar geen HRA krijgt?

[chaoscontrol]

*knip niet-constructieve bijdrage*

[ Voor 80% gewijzigd door Rukapul op 24-04-2018 14:37 ]

[Martinusz]

_JGC_ schreef op dinsdag 24 april 2018 @ 14:17:
[...]

Als je wilt zul je ze vast nog wel kunnen krijgen, maar zou jij als hypotheekverstrekker een hypotheekvorm aanbieden waarbij je wel verplicht moet aflossen, maar geen HRA krijgt?

Uh nee dat kan niet meer, je kunt alleen bestaande meenemen. Doe je dat niet, dan bestaat er geen bankspaarhypotheek meer zie ook: https://www.consumentenbo...uizing/bankspaarhypotheek

Helaas is het sinds 2013 voor starters niet meer mogelijk een bankspaarhypotheek af te sluiten. Een reeds afgesloten bankspaarhypotheek blijft gewoon doorlopen. Je kunt ook je bankspaarhypotheek oversluiten naar een andere geldgever, of meenemen bij een verhuizing. Je mag het bedrag echter niet verhogen of de looptijd van je bankspaarhypotheek verlengen. Als je een hogere hypotheek nodig hebt, moet je dat deel van de lening in minimaal 30 jaar aflossen. Dit kun je via een annuïteiten- of een lineaire hypotheek doen.

[ Voor 43% gewijzigd door Martinusz op 24-04-2018 14:57 ]

[Barrycade]

_JGC_ schreef op dinsdag 24 april 2018 @ 14:17:
[...]

Als je wilt zul je ze vast nog wel kunnen krijgen, maar zou jij als hypotheekverstrekker een hypotheekvorm aanbieden waarbij je wel verplicht moet aflossen, maar geen HRA krijgt?

Dat noemen ze aflossingsvrij met een spaarrekening er naast, ik denk niet dat er momenteel varianten actief worden aangeboden zoals een spaarhypotheek / banksparen hypotheek.

Aflossingsvrij kan nog steeds, maar dan kan je geen HRA krijgen.

Daarom adviseerde ik TS om even naar de adviseur te gaan, want zijn huidige hypotheken meenemen en het gedeelte wat de nieuwe woning meer kost dan de huidige hypotheken tezamen in een annuiteiten of lineaire hypotheek te stoppen. (indien allemaal mogelijk qua voorwaarden, maar daar is de adviseur voor nodig) .

Maar ik denk dat TS druk in gesprek is met de bank, want die heeft niet meer gereageerd

[Ikke_Niels]

Dit zijn typisch vragen idd om te bespreken met een hypotheek adviseur.

Dit is een gevaarlijke uitspraak maar:
*Over het algemeen is het behouden van een bankspaarhypotheek aan te raden, door de uitnutting van de HRA*
(Let wel altijd bespreken met professionals).

Versimpelde analyse van de topicstarter:

financieringsbehoefte € 362.100,00
maximale hyptotheek = woz waarde € 339.000,00
financieren uit eigen middelen € 23.100,00

huidige woning
verkoopsom € 260.000,00
bankpaar € 113.000,00
aflossingsvrij € 111.463,00
overwaarde € 35.537,00

opbouw financiering
financieringsbehoefte € 362.100,00
overwaarde € 35.537,00 (dekt voldoende financieren uit eigen middelen)
bankspaar € 113.000,00
restand hypotheek € 213.563,00


Waarom is het uitkeren/afbreken van de bankspaarhypotheek niet wijs?
Je HRA is maximal 30 jaar, in andere woorden er zijn nu (bijvoorbeeld) nog 20 jaar over. dat betekend dat de netto maandlasten over de 20 jaar stijgen.

Op het moment dat de topic starter zijn huidige bankspaar behoud van 113k en daarnaast voor de resterende 213k annuitair/liniair gaat aflossing (of een combinatie behoud van deels aflossingsvrij+annuitair), zal na de 20 jaar wanneer zijn bankspaar volledig is afgelost zijn maandlasten enorm stijgen. Immers dat wordt volledig afgelost waardoor alleen de bruto (en op dat moment dus ook de netto) maandlasten van het 213k deel overblijven.

Maar zoals vele andere al hebben gezegd: bespreken met je financieel adviseur

[redwing]

In de meeste gevallen is het het voordeligst om je spaarhypotheek mee te nemen naar je nieuwe huis. Afhankelijk van de vorm kun je je rente aan laten passen of moet je hem onverandert mee nemen. De reden hiervan is dat je een maximale HRA hebt terwijl je aan het sparen bent voor de aflossing.

Wel door laten rekenen wat er gebeurt op het moment dat je je spaargedeelte aflost zodat je geen verrassingen krijgt (dit heeft impact op je andere hypotheekdelen ivm HRA)

[Glenfiddich]

Ikke_Niels schreef op woensdag 25 april 2018 @ 08:50:
Dit zijn typisch vragen idd om te bespreken met een hypotheek adviseur.

Dit is een gevaarlijke uitspraak maar:
*Over het algemeen is het behouden van een bankspaarhypotheek aan te raden, door de uitnutting van de HRA*
(Let wel altijd bespreken met professionals).

Versimpelde analyse van de topicstarter:

financieringsbehoefte € 362.100,00
maximale hyptotheek = woz waarde € 339.000,00
financieren uit eigen middelen € 23.100,00

huidige woning
verkoopsom € 260.000,00
bankpaar € 113.000,00
aflossingsvrij € 111.463,00
overwaarde € 35.537,00

opbouw financiering
financieringsbehoefte € 362.100,00
overwaarde € 35.537,00 (dekt voldoende financieren uit eigen middelen)
bankspaar € 113.000,00
restand hypotheek € 213.563,00


Waarom is het uitkeren/afbreken van de bankspaarhypotheek niet wijs?
Je HRA is maximal 30 jaar, in andere woorden er zijn nu (bijvoorbeeld) nog 20 jaar over. dat betekend dat de netto maandlasten over de 20 jaar stijgen.

Op het moment dat de topic starter zijn huidige bankspaar behoud van 113k en daarnaast voor de resterende 213k annuitair/liniair gaat aflossing (of een combinatie behoud van deels aflossingsvrij+annuitair), zal na de 20 jaar wanneer zijn bankspaar volledig is afgelost zijn maandlasten enorm stijgen. Immers dat wordt volledig afgelost waardoor alleen de bruto (en op dat moment dus ook de netto) maandlasten van het 213k deel overblijven.

Maar zoals vele andere al hebben gezegd: bespreken met je financieel adviseur

je bedoelt waarschijnlijk: dalen ?