Zelf sparen voor pensioen, maar hoeveel p/m?

[BlueWaffle]

Hallo mensen,

Ik heb wat vragen en advies nodig over het volgende. Continu denk ik bij mezelf ik zoek het later wel uit maar daarmee komt er niks van. Echter kan ik op mijn werk niemand echt vinden die me duidelijk antwoord kan geven hierop en dus hoop ik dat iemand me hier ff opweg kan helpen.

Ik ben even aan het duikelen met het opzij zetten van geld voor mijn oude dag.
Bij mijn huidige baan wordt namelijk niets aan pensioen geregeld en dus ook niet opzij gezet, dat is iets dat we dus zelf moeten regelen.
Nou was ik ook niet zo van het huidige systeem en ik voorzie dat het uiteindelijk alleen maar meer bagger gaat worden, vanuit dat zicht heb ik lijfrente spaarrekening geopend voor de ouwe dag.

Alleen zit ik dan nu met het probleem; hoeveel moet je nou opzij zetten per maand?
Iedereen die ik dat vraag zegt alleen maar; nou hoeveel je wilt hebben op je ouwe dag. Maar daar kan ik weinig mee, de reden is dat als ik bv. het zelfde wil behouden als mijn huidige salaris aan inkomen dan moet ik zoveel geld opzij zetten dat het voor mij nu al niet haalbaar is en dan zit ik nu al met de handen in het haar zit. Mijn ouders vragen is ook geen optie.

Mijn maand salaris is bruto 2000,- en jaarlijks is dat 25920,- incl vakantie geld.
Ik heb ergens op internet gevonden dat je AOW gemiddeld (als alleen staand) netto per maand rond de 1107.4

Mijn salaris netto komt tot ong. 1700.67 wat dus een aardig verschil is met ong. 594,- per maand als ik mijn huidige inkomen zou willen behouden later. Als ik dan met de rekentool van bv. de ASR bank bereken hoeveel ik ong. per maand opzij zou moeten zetten dan kan het al snel oplopen tot de 410,- per maand.

Stel voor ik zou over de looptijd 28 jaar dat verschil van 594 willen behouden (als in: ik ga met pensioen en leef dan nog 28 jaar).
Jaarlijks zou dat 7128,- zijn, dat maal de 28 komt tot ong. 199 584,- dat ik voor mijn pensioen opzij zou moeten hebben.

Als ik dat bedrag als uitgangspunt met de rekentool van de ASR dan zou ik ong. 410,- p/m opzij moeten zetten tot dat ik daadwerkelijk met pensioen ga. En dan zijn de bovenste bedragen ook nog netto, als ik rekening moet houden met belastingen zouden deze nog hoger moeten zijn.

Alleen is dat wel een flink bedrag om zomaar maandelijks van je salaris af te snijden en zeker niet iets dat ik maandelijks kan missen. Ik leg maandelijks zowieso ook spaargeld opzij tot mijn reserves goed zijn aangevuld en misschien zodat ik later ooit nog een hypotheek kan aanvragen (dat is rond de 350,- p/m) maar om daarnaast ook nog het andere te moeten missen dat lijkt me absurd.

Vandaar dat ik eigenlijk wat input wil vragen over hoe anderen dat doen.

[BernardV]

Je kunt beter met bruto bedragen gaan rekenen aangezien de belastingen ook veranderen als je de pensioensgerechtigde leeftijd hebt.

Ik vergeet even de inflatie waar je rekening mee moet houden, want 2000,- nu geeft niet dezelfde koopkracht als 2000,- over 28 jaar.

Maar van je 2000,- bruto nu hou je ongeveer 1700,- over.
Als je de pensioensgerechtigde leeftijd hebt betaal je minder belasting over het eerste deel van je inkomen.
Om 1700,- netto over te houden heb je dan ongeveer 1800,- bruto nodig, dat scheelt al 200,- met nu.

Ook je pensioenpremie die je nu gaat betalen betaal je van je brutoloon en je betaald pas belasting als je het opneemt.

Stel je gaat nu 300,- bruto betalen aan pensioen, dan houdt in dat jij nu niet 2000,- bruto ontvangt maar 1700,- bruto. Hier zul je ongeveer 1525,- netto aan overhouden. Dit betekend dus dat je 175,- in je portemonee nu gaat voelen.

Ik weet niet wat je leeftijd is, maar stel dat je nog ongeveer 40 jaar te gaan hebt. Dan is dat 120.000,- bruto gespaard. (Dan vergeet ik ook de eventuele opbrengsten van rente of beleggingen).

Als je van 28 jaar uitgaat zou dit ongeveer 360,- per maand zijn.

De AOW is nu ongeveer 1175,- bruto voor een alleenstaande, tel je daar die 360,- bij op zit je op 1535,- bruto. Maar gezien de belastingverlagingen op die leeftijd hou je daar 1460,- aan over.

Dus door het sparen nu daalt je netto inkomen nu ook en zit je dus met 300,- sparen ongeveer gelijk aan wat je nu zou overhouden.

Dit is heel simpel gerekend hoor, maar misschien kun je hieruit verder.

[Smuggler]

Het voordeel van pensioen sparen is dat je tot een bepaald bedrag dat belasting vrij mag doen.
Daarbij kan belasting aftrekken extra voordelig zijn in jouw situatie.
zie ook dit topic:
Het (on)bestaan van het middeninkomen
Even snel gekeken kan je zo'n 6000 euro per jaar (500 euro per maand) storten in je pensioen zonder dat je daar financieel iets van gaat merken.
Je brutoinkomen gaat omlaag maar zal worden aangevuld met eventuele toeslagen (daar heb ik nu geen zicht op).
Mocht je later een huis willen kopen kan je de verhoudingen naar eigen inzicht natuurlijk weer veranderen.
Echter van de overheid mag je niet zoveel sparen, jij zou maar 1800 mogen sparen voor je pensioen per jaar. je kan de laatste 5 jaar trouwens wel inhalen dacht ik.
https://www.berekenhet.nl...nsioengat-jaarruimte.html


Probeer een overzicht te krijgen op jaar basis wat je kan krijgen aan toeslagen en wat je premievrij mag storten met jouw salaris, als het enigsinds kan zou ik richting de 500 euro storten.
Vraag dan wel een voorlopige teruggave aan omdat je anders het eerste jaar wat krap komt te zitten elke maand.

[ Voor 17% gewijzigd door Smuggler op 03-03-2018 13:25 ]

[BlueWaffle]

Bedankt voor het commentaar, hier kan ik zeker wat mee.
Ik kreeg een maand terug tevens bericht over een loonsverhoging, dat geeft mij iig meer ruimte om ook de berekeningen te doen. Dat van de toeslagen was ik even totaal vergeten, ik zit namelijk net op de grens van welles nietes dus dat kan mij zeker wat adem ruimte geven.

Ik weet alleen niet hoeveel problemen ik ga krijgen met bv. een eind jaars bonus als het gaat om toeslagen en de voorlopige teruggave. Die bonus verschilt nogal (eenmaal was deze bruto 2k en een andere keer 500 of zo, tevens deels belastingvrij)

[ Voor 3% gewijzigd door BlueWaffle op 03-03-2018 13:35 ]

[Smuggler]

Je zal het zo invullen dat je wel iets terug krijg, maar dat je niet in de problemen komt als je opeens 3K bonus krijgt. Al heeft dat meer invloed op je toeslagen dan op je belasting teruggave.

Neem een dag de tijd en probeer alles door te rekenen, daarna zijn er genoeg hier die dat snel even nakijken of er nog denk fouten in zitten.

De belastingregels zijn zo precies per bedrag en situatie dat het heel moeilijk is om je een exact perfect antwoord te kunnen geven.

[Sissors]

Andere manier om er tegenaan te kijken: Normale pensioenregeling zit rond de 20% inleg van gedeelte boven de pensioengrondslag. Die is 12k uit mijn hoofd gemiddeld ofzo. 20% van 14k is €230 per maand.

[P_Tingen]

Bedenk dan ook even hoe je je geld wil 'bewaren' tot aan je pensioen. Ga je een spaarrekening openen en het daarop zetten? Lijkt me rentetechnisch onhandig en als je boven de belastingvrijstelling zit van ong €20000 ga je er ook nog vermogensbelasting over betalen. Beter lijkt me om het bv in een pensioenregeling te stoppen. Mogelijk heb je nu via je werk een goede pensioenregeling en kun je daarin bijstorten.

Je kan ook zelf een aparte regeling nemen, maar bedenk je wel dat een regeling altijd overheadkosten heeft, dus bijstorten bij de pensioenregeling van je werk is waarschijnlijk efficienter. Tenzij je werke een brakke regeling heeft natuurlijk.

Gezien je huidige salaris ben je nog aan de jonge kant. Ik weet niet of mijn aanname klopt maar ik vind het wel goed dat je dan er nu al over nadenkt.

[BCC]

De vuistregel voor freelancers is 10% van je bruto inkomen per maand. Ik zet het zelf neer bij Meesman indexbeleggen, want ik vertrouw pensioenfondsen voor geen meter. En de verwachting is ook dat het 65+ Belasting tarief de komende jaren gaat stijgen.

[orf]

Je kunt op verschillende manieren voor je pensioen sparen:

Box3
Gewoon een spaarpot of beleggingsrekening waarbij je inlegt met netto salaris. Komt je boven het heffingsvrij
vermogen, dan betaal je daar vermogensrendementsheffing over.

De pot is van jou en over het geld betaal je bij opname geen extra belasting. Er zijn ook geen restricties wanneer je het opneemt. Je kunt het dus ook voor je pensioendatum opnemen.

Lijfrentepremie
Je kunt maximaal je jaarruimte benutten om met bruto salaris te sparen voor je pensioen. Dat is nu belastingvrij en het telt niet mee voor je vermogen, zodat je er ook geen vermogensrendementsheffing over hoeft te betalen.

De uitkering is wel belast. Je betaalt dan alsnog de inkomstenbelasting erover. Voor pensioengerechtigden is de inkomstenbelasting lager, waardoor je hier voordeel van hebt. Er zitten restricties op hoe en wanneer je dit aan jezelf uitkeert. Je bent niet vrij om dit (zomaar) vóór je pensioenleeftijd op te nemen. Je geld staat op een geblokkeerde rekening. Bijvoorbeeld bij:

https://www.degiro.nl/pensioenrekening.html
https://www.brandnewday.nl/pensioen.html

Als je in de afgelopen jaren ook geen (of weinig) pensioen hebt opgebouwd, kun je gebruik maken van de reserveringsruimte. dat is het niet benutte deel van je jaarruimte over de afgelopen 7 jaar.

Je moet zelf besluiten hoe je voor je eigen pensioen wil zorgen. Je kunt ook zorgen voor lagere maandlasten door een koophuis volledig af te lossen. Je kunt een deel sparen in box 3 en een deel als lijfrente.

Het is moeilijk om zo ver vooruit te kijken. Misschien wordt de inkomstenbelasting voor gepensioneerden wel hoger. Misschien verandert er iets in de AOW. Of wordt vermogen in de toekomst juist zwaarder belast, waardoor je minder in box3 kunt sparen. Zelfs het hebben van een eigen huis zonder schuld kan belast worden. De pensioenleeftijd gaat omhoog en wordt vanaf 2022 gekoppeld aan de gemiddelde levensverwachting. Hierboven zie ik 65 genoemd worden. Maar de kans is groter dat de pensioenleeftijd voor jou 71 wordt.

Daarom zou ik niet op één paard wedden, maar proberen om een mix van de mogelijkheden te gebruiken. Je kunt wel nadenken over hoeveel flexibiliteit je wil.

[jonashendrickx]

De algemene regel voor budget is:

30% gaat naar huishuur, hypotheek en dergelijke
20% sparen voor pensioen.
50% kan je voor overige dingen gebruiken.

[Hrolfr]

BCC schreef op zaterdag 3 maart 2018 @ 19:51:
De vuistregel voor freelancers is 10% van je bruto inkomen per maand. Ik zet het zelf neer bij Meesman indexbeleggen, want ik vertrouw pensioenfondsen voor geen meter. En de verwachting is ook dat het 65+ Belasting tarief de komende jaren gaat stijgen.

Speelt dit ook niet mee: Ik zet het zelf neer bij Meesman indexbeleggen, want ik kan als freelancer niet deelnemen aan een pensioenfonds?

[BCC]

Aan veel niet, maar er zijn zeker wel pensioenfondsen waar je aan kan deelnemen. Maar ze presteren allemaal minder dan de indexen, dus indexbeleggen is veel veiliger en flexibeler voor een ZZPer.

[Hrolfr]

Echt pensioenfondsen? Of doel je meer op partijen die, al dan niet collectieve, regelingen voor ZZP'ers hebben ingericht? Brandnewday, BeFrank, Bright en een initiatief van de FNV zo uit mijn hoofd.

[BCC]

Hoe het beestje heet is voornamelijk marketing volgens mij. Ik zie iig geen wezenlijke verschillen. Waar doel je dan precies op?

[ Voor 12% gewijzigd door BCC op 09-03-2018 13:32 ]

[CaLeX]

BlueWaffle schreef op zaterdag 3 maart 2018 @ 13:01:

Stel voor ik zou over de looptijd 28 jaar dat verschil van 594 willen behouden (als in: ik ga met pensioen en leef dan nog 28 jaar).
Jaarlijks zou dat 7128,- zijn, dat maal de 28 komt tot ong. 199 584,- dat ik voor mijn pensioen opzij zou moeten hebben.

met 200k zou je het 50 jaar uit kunnen zingen als je 600 p.m. onttrekt (uitgaande van 1% indexering van je uitkering en 4% rendement op het geïnvesteerde bedrag)

Met 140k zou je de 28 jaar al uit kunnen zingen.

https://www.berekenhet.nl...ggen/vermogensafbouw.html

Hoe lang je daarvoor moet sparen: geen idee, daarnaast is het nodig om je netto inkomen van 1700 gelijk te houden als je altijd met een lager bedrag rond heb kunnen komen? (ergo trek je spaarinleg er vanaf, die 'kosten' heb je niet meer als je met pensioen bent) + heb je op je >90 jaar oud nog zoveel per maand nodig?

[BCC]

En je hypotheek kosten zullen hopelijk ook minder worden. En je mogelijke kids kosten minder. Wel meer vakantiekosten natuurlijk

[ Voor 46% gewijzigd door BCC op 09-03-2018 13:53 ]

[Hrolfr]

BCC schreef op vrijdag 9 maart 2018 @ 13:26:
Hoe het beestje heet is voornamelijk marketing volgens mij. Ik zie iig geen wezenlijke verschillen. Waar doel je dan precies op?

Je doet het in je post voorkomen dat je niet deelneemt omdat je pensioenfondsen niet vertrouwt, maar ik vroeg me af of je überhaupt de mogelijkheid hebt om deel te nemen en wat je bedoelt met een pensioenfonds. Ik was benieuwd of ik iets miste.

De markt is divers; pensioenfondsen, verzekeraars voor collectieve contracten, verzekeraars die individuele polissen aanbieden en banken/beleggers die spaar en beleggingspolissen aanbieden. Zit een wereld van verschil in, zowel qua belangen die worden gediend, kostenstructuur, en wie de risico's draagt. De verschillen dan wegzetten als marketing..tja, mag.

[sverzijl]

Er bestaan voor ZZP-ers geen 'echte' pensioenfondsen (met actieve vermogensbeheerders zoals ABP/PFZW/..). Het enige wat er een heel klein beetje in de buurt komt is iets als "ZZP pensioen" van Loyalis, waarbij LifeCycle beleggen wordt toegepast (in beginjaren beleggen in 'offensieve' fondsen, tegen het einde van de looptijd alleen nog maar in 'defensieve' fondsen, waar je zelf verder ook geen invloed op hebt).

Wel is er inmiddels een legio aan aanbieders van lijfrente-/banksparen/bankbeleggen-achtige produkten waar je als ZZP-er aan mee kunt doen. Allemaal inleg en uitkering op individuele basis.

[Torgo]

Foutje

[ Voor 170% gewijzigd door Torgo op 24-05-2019 21:44 ]