Verkoop huis met bankspaarhypotheek en aankoop nieuwe woning

[KnuCha]

Beste medetweakers,

Ik heb een vraag rondom de volgende materie, hierbij een situatieschets:

huidige woning gekocht in 2010 -> hypotheek 240.500
144k hiervan aflossen met SKP Spaarbeterhypotheek rest is aflossingsvrij.

Inmiddels hebben we in het spaardeel 14.600 euro zitten.

Wij gaan nu verhuizen naar een nieuwe woning (hypotheek 281.000 euro) hiervoor loopt de financiering. alle aankoopkosten (totaal 10.100 euro betalen wij uit eigen middelen)

Onze huidige woning is nu ook verkocht onder voorbehoud voor 248.000 euro. verkoopkosten zijn 2700 euro incl. btw.

Concreet de vraag is: wat kunnen we nu met het spaarpotje a 14.600 euro, kunnen we dit belastingvrij laten uitkeren op onze rekening of kan dit alleen belastingvrij gebruikt worden om de schuld van 240.500 te verlagen? dit zou namelijk de overwaarde nog groter maken.
en voor zover ik weet moet die overwaarde vervolgens weer in de nieuwe hpotheek gestopt worden (of ter verbetering van de woning gebruikt worden in 3 jaar tijd)

zijn er meer tweakers die deze constructie hadden en hoe is dit toen gelopen?

[servies]

KnuCha schreef op dinsdag 13 februari 2018 @ 10:26:
Concreet de vraag is: wat kunnen we nu met het spaarpotje a 14.600 euro, kunnen we dit belastingvrij laten uitkeren op onze rekening of kan dit alleen belastingvrij gebruikt worden om de schuld van 240.500 te verlagen? dit zou namelijk de overwaarde nog groter maken.
en voor zover ik weet moet die overwaarde vervolgens weer in de nieuwe hpotheek gestopt worden (of ter verbetering van de woning gebruikt worden in 3 jaar tijd)

zijn er meer tweakers die deze constructie hadden en hoe is dit toen gelopen?

Voor zover mij bekend is dat spaarpotje jouw aflossing op de hypotheek en moet deze ook zodanig worden ingezet.

[KnuCha]

Aanvullende vraag: kun je de potentiële overwaarde ook alvast "inzetten" voor de aankoopkosten van de nieuwe woning? of blijft dit verplicht bestaan uit eigen middelen?

Als er meer tweakers zijn met ervaringen rondom de eerder geschetste situatie hoor ik het ook graag!

[Gunner]

servies schreef op dinsdag 13 februari 2018 @ 10:30:
[...]

Voor zover mij bekend is dat spaarpotje jouw aflossing op de hypotheek en moet deze ook zodanig worden ingezet.

Wellicht als je onderwaarde hebt? Maar als je hypotheek 180K is, je verkoopt voor 180K en je hebt een spaarpotje in je hypotheek van 20K kan je die toch prima inzetten voor een nieuwe hypotheek?

[Yukkie]

Ik heb afgelopen zomer mijn huis verkocht en ook ik had een bankspaarhypotheek een een deel aflossingsvrij.
Gebaseerd op die ervaring is je rekensommetje zo:

Je hypotheek is/was: 240500
Je opbrengst verkoop: 248000
Resultaat na verkoop: 7500
Resultaat na verkoop minus kosten: 4800
Je inleg spaarhypotheek: 14600
Totale winst: 19400

Dat laatste bedrag is nu eigen vermogen en mag je besteden hoe je wilt, tenzij je bank daar misschien anders over denkt. Ik ben bijvoorbeeld door omstandigheden (geen koophuis kunnen vinden) naar een huur woning gegaan, dus ik heb mijn winst op mn spaarrekening gezet.

[ Voor 5% gewijzigd door Yukkie op 13-02-2018 11:03 ]

[SlinkingAnt]

Zoals Yukkie hierboven beschrijft, alleen heb je maximaal hypotheekrenteaftrek over je hypotheeksom minus je winst .

[KnuCha]

SlinkingAnt schreef op dinsdag 13 februari 2018 @ 11:06:
Zoals Yukkie hierboven beschrijft, alleen heb je maximaal hypotheekrenteaftrek over je hypotheeksom minus je winst .

Ok maar dat is dus wel van belang, als ik die 19400 niet weer gebruik om af te lossen kan ik dus maar hypotheekrente aftrek krijgen over 281.000 - 19400?

En is dit ook zo als ik van die 19400 een deel gebruik ter verbetering van de woning en het klussen.

[Yukkie]

Zie: https://www.belastingdien...at_een_eigenwoningreserve

Hmm, misschien is deze beter:
https://www.belastingdien...serve_uit_eerdere_verkoop

Sorry deze is meer van toepassing:
https://www.belastingdien...serve_uit_eerdere_verkoop

Ergo: kijk even bij de belastingdienst

[ Voor 63% gewijzigd door Yukkie op 13-02-2018 11:14 ]

[Railgunner]

En https://www.belastingdien...nregeling/bijleenregeling

[Jazco2nd]

Yukkie schreef op dinsdag 13 februari 2018 @ 11:01:
Ik heb afgelopen zomer mijn huis verkocht en ook ik had een bankspaarhypotheek een een deel aflossingsvrij.
Gebaseerd op die ervaring is je rekensommetje zo:

Je hypotheek is/was: 240500
Je opbrengst verkoop: 248000
Resultaat na verkoop: 7500
Resultaat na verkoop minus kosten: 4800
Je inleg spaarhypotheek: 14600
Totale winst: 19400

Dat laatste bedrag is nu eigen vermogen en mag je besteden hoe je wilt, tenzij je bank daar misschien anders over denkt. Ik ben bijvoorbeeld door omstandigheden (geen koophuis kunnen vinden) naar een huur woning gegaan, dus ik heb mijn winst op mn spaarrekening gezet.

Je totale winst is gewoon belastbaar vermogen. Je kan het dus zeker beter in de koop van een nieuw huis steken. Nu is 19.400 wellicht nog geen ramp om aan andere dingen te besteden. Maar als je 100.000 hebt betaal je aardig wat belasting daarover en kan je het dus beter binnen 2 (of was het 3?) jr in onroerend goed stoppen.

[Yukkie]

Klopt, maar dat was voor mij en dat is voor KnuCha niet aan de orde. De peildatum van je vermogen is 1 januari van het jaar waarin je aangifte moet doen. En voor dit jaar is het heffingsvrije vermogen op 1-1-2018 60000 als je een fiscale partner hebt. (zie: https://www.belastingdien...gen/heffingsvrij_vermogen)

Voor KnuCha is (eventueel, als hij het dan nog op zijn rekening heeft staan) het eigen vermogen op 1-1-2019 van toepassing.

[ Voor 6% gewijzigd door Yukkie op 13-02-2018 11:27 ]

[Mindsurfer]

Het bedrag wat je opgebouwd hebt komt pas vrij wanneer je bestaande woning definitief geleverd is, hou hier rekening mee. Zolang het geld op de opbouwrekening staat is het vrijgesteld van Box3 heffing. Je kan met dit geld je huidige hypotheek aflossen, je nieuwe hypotheek aflossen of een verbouwing van de nieuwe woning bekostigen. Let in de laatste 2 opties dat je dit wel juist administreert voor de belastingdienst mocht er controle komen.

[KnuCha]

Ik heb toch even ook nog maar onze financiële adviseur gesproken. hij schetst de volgende situatie:

Verkoop woning 248.000 - 2700 euro kosten verkoop = 245.300 euro
- 225918 huidige hypotheek ( 240.518 -14600 uit spaardeel) = 19.382 euro overwaarde na doorhalen van de hypotheek bij de notaris.

Kosten aankoop nieuwe woning :
Hypotheek 281.000 (is ook de 100% marktwaarde en op getaxeerd)
aankoopkosten: 10.100 (belasting, aktes, garanties etc)
totaal benodigde financiering 291.000 (waarvan 10.100 uit eigen middelen)

Die 10.100 zullen wij een week voor de overdracht dus moeten storten.

Nu schets onze financieel adviseur dus de situatie dat van die 19.382 euro overwaarde dat je die moet stoppen in de nieuwe woning, hij geeft aan dat je hieronder ook de 10.100 euro mag scharen die benodigd was om de woning aan te kopen. dit zouden wij dus gewoon weer kunnen terug zetten op de spaarrekening. hiernaast houden we dus 9.282 euro over, deze overwaarde moet je gebruiken om de woning af te lossen of te verbeteren in max 3 jaar.

Ik vind dit dus een enorme meevaller (en voelt eigenlijk nog een beetje "to good to be true") hebben andere tweakers dit ook zo meegemaakt of zijn er dusdanig onderlegde mensen die dit scenario kunnen bevestigen als correct?

[Señor Sjon]

Tikje naar PFSL gezien het om hypotheken gaat.

[Railgunner]

Wellicht kan @Ray hier iets over zeggen als expert.

[Harrie_]

@KnuCha Vorig jaar exact dezelfde situatie meegemaakt. Ik lees hierboven een aantal reacties die _absoluut_ niet kloppen. E.e.a. ligt er natuurlijk aan wanneer je die bankspaarhypotheek hebt afgesloten maar ik ga er gemaxhalve even vanuit dat die nog niet zo oud is.

Je zult het geld wat je uit je bankspaarhypotheek haalt weer in je woning moeten stoppen of belasting gaan betalen. Je hebt € 14.600 uit de bankspaarhypotheek dus minimaal dát bedrag zul je moeten gebruiken voor aankoop / verbetering van je nieuwe woning.

Ik kon zo snel niet heel veel relevantie info vinden, maar o.a. hier een interessant artikel waarvan ik de volgende passage er even uit heb geknipt:

Neem je het tegoed toch eerder op, dan mag je aftikken bij de fiscus. Je betaalt dan belasting over het rendement op je spaargeld – dat is het verschil tussen het spaarsaldo en wat je in totaal aan premies hebt betaald. Omdat het gaat om inkomstenbelasting in box 1 kan de belasting oplopen tot 52 procent.

[KnuCha]

Harrie_ schreef op dinsdag 13 februari 2018 @ 14:17:
@KnuCha Vorig jaar exact dezelfde situatie meegemaakt. Ik lees hierboven een aantal reacties die _absoluut_ niet kloppen. E.e.a. ligt er natuurlijk aan wanneer je die bankspaarhypotheek hebt afgesloten maar ik ga er gemaxhalve even vanuit dat die nog niet zo oud is.

Je zult het geld wat je uit je bankspaarhypotheek haalt weer in je woning moeten stoppen of belasting gaan betalen. Je hebt € 14.600 uit de bankspaarhypotheek dus minimaal dát bedrag zul je moeten gebruiken voor aankoop / verbetering van je nieuwe woning.

Ik kon zo snel niet heel veel relevantie info vinden, maar o.a. hier een interessant artikel waarvan ik de volgende passage er even uit heb geknipt:


[...]

Die 14600 gaat direct af van de eigenwoningschuld (zie ook mijn berekening) het is nu de vraag of ik van die 19.382 euro 10.100 (de aankoopkosten incl. financieringskosten) mag aftrekken (en dus weer als spaargeld heb) dan blijft er 9.282 euro over waarmee wij moeten aflossen/ verbeteren van de woning.

Ik zoek hier nog naar bevestiging

[Ray]

@KnuCha

https://www.belastingdien...geling/eigenwoningschuld/

volg dit schema en je komt uit op je werkelijke ews. of te wel dat deel waarover je hra krijgt

gewoon de bijleenregeling dus...


haha zie nu ook jou post

[ Voor 91% gewijzigd door Ray op 13-02-2018 14:39 ]

[KnuCha]

Toch ook nog maar even de belasting gebeld ter verificatie, erg lang moeten wachten op onderzoek en een keer gewisseld van medewerker.

De aankoopkosten en financiering vallen gewoon onder de bijleenregeling. wel is het zaak om dus die resterende 9.282 euro ook op een goedgekeurde manier te gebruiken (aflossen of woning verbetering)
ik werd verwezen naar deze tool : https://www.belastingdienst.nl/rekenhulpen/bijleenregeling/

[fisherman]

Iemand die toevallig weet hier of je direct vermogens belasting moet betalen als je eigen woningreserve zoals overwaarde tegenwoordig blijkbaar heet op je spaarrekening komt te staan?

[LtMarx]

Omdat je vrijgesteld uit box 3 vermogen hebt mogen opbouwen in je spaarhypotheek heb je nu de voorwaarde dat je je kapitaal uit verkoop herinvesteert in een nieuwe woning.
Doe je dat niet dan betaal je box 1 inkomstenbelasting over je 'winst'.

Je kan er namelijk ook voor kiezen om een box 3 hypotheek af te sluiten waardoor je tussentijds wel kapitaalbelasting betaalt over je opgebouwde vermogen maar dan komt het wel gewoon vrij als kapitaal.

[fisherman]

Lt. Marx schreef op zondag 25 februari 2018 @ 17:31:
Omdat je vrijgesteld uit box 3 vermogen hebt mogen opbouwen in je spaarhypotheek heb je nu de voorwaarde dat je je kapitaal uit verkoop herinvesteert in een nieuwe woning.
Doe je dat niet dan betaal je box 1 inkomstenbelasting over je 'winst'.

Je kan er namelijk ook voor kiezen om een box 3 hypotheek af te sluiten waardoor je tussentijds wel kapitaalbelasting betaalt over je opgebouwde vermogen maar dan komt het wel gewoon vrij als kapitaal.

Er is dus een termijn begrijp ik waarop je wel even boven de grens mag komen waarop je belasting moet gaan betalen? Er zit doorgaans wel een tijdje tussen de verkoop van een woning en de koop van een nieuwe woning.

[Lolhozer]

Heb je al bekeken of je je bankspaarhypotheek niet kan meenemen naar je nieuwe woning?

[DarkKnight]

Lolhozer schreef op zondag 25 februari 2018 @ 20:20:
Heb je al bekeken of je je bankspaarhypotheek niet kan meenemen naar je nieuwe woning?

Dit hebben mijn vriendin en ik vorig jaar eind 2016 gedaan.
Zij had een bankspaarhypotheek (achtige, het was iets anders genoemd, maar zelfde principe) op haar toenmalige appartement, en die heeft ze 'gewoon' overgesloten naar een bankspaarhypotheek die gekoppeld is aan ons nieuwe huis.