Huis overkopen met ouders

[Verwijderd]

Hey daar!

Op dit moment zit ik in een lastige situatie waarin mijn vriendin en ik uit elkaar zijn gegaan. Wij hebben een hoophuis en er is besloten dat ik haar uit ga kopen. Jammergenoeg studeer ikzelf nog en heb ik alleen een vaste bijbaan. Het toekomstperspectief is wel dat ik over 5maanden (als ik afgestudeerd ben) direct aan de slag kan bij een bedrijf waar ik voorheen heb gewerkt. Mijn ouders hebben aangegeven mij financieel bij te willen staan. Zij willen meetekenen met de hypotheek, maar er zijn verschillende constructies mogelijk. Jammergenoeg weten de hypotheekadviseurs niet alle mogelijkheden heb ik al gemerkt met intake gesprekken. Daarom ben ik zelf wat aan het rondneuzen. Zo heeft aegon een metelkaarhypotheek, waarbij je ouders 125.000 voor jou garant mogen staan.

Ik vroeg mij af of mensen in gelijke situaties hebben gezeten en welke constructies zij mee hebben gemaakt. In principe zie ik nu twee opties.

1. Met mijn ouders nu meetekenen en in de toekomst zelf opnieuw afsluiten. Dit meetekenen kan dus met verschillende constructies, maar ik weet dus niet wat allemaal mogelijk is.

2. Wachten tot ik een baan heb. Jammergenoeg kan ik dan nu niets afsluiten dus dan gaan daar wat maanden bij komen.

Bedankt!

[eLScha]

Wellicht dat de regelgeving inmiddels veranderd is, maar een paar jaar geleden was het voor mijn ouders nauwelijks mogelijk om garant te staan. Het kwam erop neer dat zij een zeer groot gedeelte van het bedrag waarvoor zij garant stonden op een deposito moesten plaatsen waar ze pas weer bijkonden op het moment dat de garantstelling niet meer nodig was. In zo’n geval was het voordeliger geweest als ze het bedrag direct aan mij zouden lenen. Uiteindelijk in overleg met de hypotheekadviseur en bank tot overeenstemming gekomen dat er geen garantstelling nodig was en ik de volledige lening op me kon nemen.

Hoe komt het dat je je vriendin moet uitkopen? Is zij mede-eigenaar van het huis en heeft ze ook getekend voor de hypotheek? Hoe is die hypotheek tot stand gekomen als jij als student alleen een bijbaan hebt? Hoe lang loopt de hypotheek nog? Wat is de hoogte van de hypotheek ten opzichte van de waarde van het huis? Zijn er afspraken over de inboedel en spaargelden?

Allemaal zaken die meespelen in een goede afhandeling van deze zaak.

Edit: over die metelkaarhypotheek van Aegon kan ik niets vinden. Wel van Obvion, maar dat is gewoon een lening van (in dit geval je ouders) aan jou die via de bank loopt. Zij moeten het te lenen bedrag wel in bezit hebben zo te zien.

[ Voor 10% gewijzigd door eLScha op 31-01-2018 00:47 ]

[Verwijderd]

We hebben samen een hypotheek van 160k en 11k afbetaald. Daarin hebben we ieder een lening van 80k, dus we zijn beiden 50/50 verantwoordelijk voor de hypotheek. Er is maar een klein deel afbetaald ondat het om iets meer dan een jaar gaat. De bijbaan kon ik als student meenemen in de hypotheek omdat het een vast inkomen was. Mijn ex had een vaste baan dus we konden samen dit bedrag lenen. Inboedel bespreken wij zelf. Spaargeld is ook al verdeelt

[eLScha]

Dat betekent dus dat je haar 6.000 euro of zo moet meegeven (= de helft van de overwaarde van de woning). Eventueel met wat verrekeningen van spaargeld / inboedel en eveutle andere afspraken die er gemaakt zijn.

Het probleem is nu dus nog dat de bank je geen extra 70.000 wil lenen, klopt dat?

[MAX3400]

schakenraadjuh schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 01:12:
Dat betekent dus dat je haar 6.000 euro of zo moet meegeven (= de helft van de overwaarde van de woning). Eventueel met wat verrekeningen van spaargeld / inboedel en eveutle andere afspraken die er gemaakt zijn.

Waar staat dat de woning overwaarde heeft? Dat er bijna 11K is afbetaald op 160K hypotheekschuld, wil niet zeggen dat het huis (door marktwerking) vandaag maar 114K waard kan zijn. Dus zelfs zouden beiden het huis vandaag willen & kunnen verkopen, is er een hypotheekschuld (openstaand) van 149K (160 min 11) vermeerderd met de restschuld van (simpel gerekend) 46K (160 min 114).

Om nou klakkeloos dus te zeggen: geef haar 6K en klaar, lijkt me ietwat kort door de bocht gezien de situatie.

@Verwijderd wil je nou de volledige "schuld" van je partner afkopen/uitkopen en 100% eigenaar van het pand worden met hulp van je ouders? Of wil je 50% eigenaar worden/blijven van het pand en zolang de hypotheekschuld bestaat nog beiden verantwoordelijk zijn voor het maandbedrag? Ik vermoed het eerste aangezien het over garant staan en andere zaken gaat.

Volgens mij, maar dat is sneller gezegd dan doorgerekend: jouw ouders mogen 100K schenken aan jou zolang dat volledig in het huis wordt geinvesteerd. Dan blijft er, bij enig gebrek aan solide info, een schuld openstaan van 160K (start) - 11K (aflossing) - 100K (schenking) oftewel 49K. Dat bedrag zou, in deze berekening, nog te overzien zijn mits er een verstrekker is die garantstelling accepteert. Het alternatief is, tijdelijk, dat die 49K door jouw ouders ook nog eens wordt geleend (rentes zijn bizar laag), het huis afbetaald en je met je ouders een betaalregeling treft zodra je een baan hebt.

Een algemeen alternatief is: jij en ex blijven gezamenlijk verantwoordelijk voor de maandelijkse lasten 2018 (ook handiger met aangifte volgend jaar), in juni studeer je af, in julie heb je je eerste loonstrook en pas dan (met mogelijk toegenomen rente-percentages) ga je met je ouders en een fiscaal specialist/verstrekker een traject in om het huis over te nemen etc.

Of nog een dommer alternatief: beide ouders (jij en ex) schenken elk de helft van het openstaande bedrag (dus per kind 75K), het huis is hiermee afbetaald en beiden kunnen zonder financiele afhankelijkheid uit elkaar. Het huis blijft wel op beider naam staan (in zeeeeeer goed overleg) totdat jij een vaste baan hebt. Op dat moment wordt bekeken of een taxatie van het huis nodig is en tegen die tijd sluit je zelfstandig een (lage) hypotheek/lening af voor haar deel (zeg even, wederom de 75K) en is ze uitgekocht.

Vanzelfsprekend is er niks mee om dat allemaal zsm uit te zoeken en contacten te leggen en bedragen door te laten rekenen maar het is van verschillende kanten aan te vliegen. Ik ken stellen die misschien wel 10 jaar uit elkaar zijn maar nog steeds gezamenlijk een huis hebben wat wel/niet tegen marktwaarde te koop staat.

[gr8-jen]

Verwijderd schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 00:09:
Hey daar!

Op dit moment zit ik in een lastige situatie waarin mijn vriendin en ik uit elkaar zijn gegaan. Wij hebben een hoophuis en er is besloten dat ik haar uit ga kopen. Jammergenoeg studeer ikzelf nog en heb ik alleen een vaste bijbaan. Het toekomstperspectief is wel dat ik over 5maanden (als ik afgestudeerd ben) direct aan de slag kan bij een bedrijf waar ik voorheen heb gewerkt. Mijn ouders hebben aangegeven mij financieel bij te willen staan. Zij willen meetekenen met de hypotheek, maar er zijn verschillende constructies mogelijk. Jammergenoeg weten de hypotheekadviseurs niet alle mogelijkheden heb ik al gemerkt met intake gesprekken. Daarom ben ik zelf wat aan het rondneuzen. Zo heeft aegon een metelkaarhypotheek, waarbij je ouders 125.000 voor jou garant mogen staan.

Ik vroeg mij af of mensen in gelijke situaties hebben gezeten en welke constructies zij mee hebben gemaakt. In principe zie ik nu twee opties.

1. Met mijn ouders nu meetekenen en in de toekomst zelf opnieuw afsluiten. Dit meetekenen kan dus met verschillende constructies, maar ik weet dus niet wat allemaal mogelijk is.

2. Wachten tot ik een baan heb. Jammergenoeg kan ik dan nu niets afsluiten dus dan gaan daar wat maanden bij komen.

Bedankt!

Jammer dat het fout ging tussen jullie.
Waarom is de keuze gemaakt dat jij haar gaat uitkopen? Als jij een bijbaan hebt zal zij degene zijn die meer verdient en dus minder hoeft te overbruggen.
Waarom uitkopen en niet verkopen? Dan beginnen jullie allebei fris zonder lasten en kun je met de volgende vriendin / vrouw eerst nog iets huren en kopen als het een tijdje goed gaat.
Dit omdat je (ver) boven je inkomen een hypotheek op je wilt nemen en dus advieskosten mag betalen en oversluitkosten en weet ik veel wat nog meer.

Als je namelijk een hypotheek van 150-160k op je wilt nemen zonder ouders zal je tegen die tijd een goede 2600 per maand moeten binnen harken. Ik weet niet wat je gaat doen en hoe hoog de vraag is maar meestal duurt het wel een paar jaar voor je op dat inkomen zit.

Als je ouders garant staan en ze hebben het geld niet ergens liggen, hebben ze wel een uitdaging als hun huis als onderpand wordt gesteld en jij kan je hypotheek een paar maanden niet betalen,omdat je in de komende paar jaar tussen 2 banen zit. Als je de hypotheek (grootste strop in je leven) nakijkt zul je zien dat je 160k mag lenen, je inschrijving waarschijnlijk iets van 180k is en de bank 20-30% bovenop je inschrijving bij jou en je ouders mag gaan halen als het huis verplicht verkocht moet worden voor de executie waarde (meestal ver onder de waarde van het huis) en de gemaakte kosten voor de veiling ook nog even komt verhalen.

Dus: kun je nog bij je ouders intrekken of terug naar het studentenflatje waar je vandaan komt om je lasten omlaag te krijgen en goed te kunnen sparen als je werk hebt? En denk er nog is over na waarom je die hypotheek wilt houden als je nog geeneens werk hebt of idee wat je voor loon gaat krijgen (of wat je lasten zullen worden als de rentevaste periode voorbij is en je een nieuwe hypotheekrente voorstel gaat krijgen.)

[eLScha]

MAX3400 schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 07:50:
[...]

Waar staat dat de woning overwaarde heeft? Dat er bijna 11K is afbetaald op 160K hypotheekschuld, wil niet zeggen dat het huis (door marktwerking) vandaag maar 114K waard kan zijn. Dus zelfs zouden beiden het huis vandaag willen & kunnen verkopen, is er een hypotheekschuld (openstaand) van 149K (160 min 11) vermeerderd met de restschuld van (simpel gerekend) 46K (160 min 114).

Om nou klakkeloos dus te zeggen: geef haar 6K en klaar, lijkt me ietwat kort door de bocht gezien de situatie

Er is sowieso niet zoveel informatie, dus we moeten hier en daar aannames maken. De kans dat het huis het afgelopen jaar enigszins in waarde is gestegen is de meest voordehandliggende. Mij post eindigt dan ook met “klopt dat?”

[Jeroenneman]

Vindt je het niet een beetje aparte constructie om zonder baan een huis over te kopen?

Ik zou zeggen dat zij het huis houdt, met een baan die de hypotheek kan betalen, en dat jij lekker fris begint. Dan kan zij jou nog wat geld toeschuiven, omdat je haar het huis gunt.

[CurlyMo]

Ik zou ook het huis verkopen en gewoon nog even huren of tijdelijk bij ouders wonen als dat kan.

Wat betreft de financiën. Is het eventueel een optie dat jouw ouders hun hypotheek verhogen of een aflossingsvrije hypotheek nemen op hun huidige huis en dit bedrag middels een familiehypotheek weer doorlenen aan jou? Dat kan afhankelijk van de winst die je ouders willen maken op meerdere manieren voordelig zijn:
1. Je zit niet vast aan die € 100.000,- belastingvrije schenking.
2. Je ouders kunnen het aflossingsbedrag terugstorten (mits dit bij elkaar opgeteld onder de belastingvrije jaarlijkse schenking van +/- € 5000,- blijft).
3. Je kan over de rente die je je ouders betaald hypotheekrenteaftrek krijgen.
4. Doordat punt 3 van toepassing is kan je je ouders ook nagenoeg gratis schadeloosstellen. Jouw ouders trekken het bedrag wat ze zelf moeten aflossen op hun aflossingsvrije hypotheek van het bedrag af wat ze onder punt 2 terugstorten. Aangezien jij HRA krijgt over de aflossing compenseert de belastingdienst (een deel van) dat verlies dat je lijdt doordat je ouders niet alles terug schenken.

Zodra je ouders komen te overlijden los je bij de verkoop van hun huis eerst hun aflossingsvrije hypotheek af. Dat geld komt dan niet in de erfenis terecht. Echter, dat tekort op je erfenis wat je bij overlijdens van je ouders hebt door deze constructie wordt echter gecompenseerd door een bedrag dat je kan gebruiken wanneer je het het hardst nodig hebt; als starter.

Mochten er broers / zussen zijn dan zul je daar ook wel goede afspraken mee moeten maken.

Er zijn hier vast tweakers die je er uit eigen ervaring meer over kunnen vertellen, maar een goede notaris kan je hierin ook adviseren mocht je dit pad willen bewandelen.

Maar opnieuw, moet je dit willen in jouw levensfase?

[Sander]

Out of the box oplossing: haar deel de komende maanden betalen (kan evt door je ouders laten doen) en daarna uitkopen. Houdt er wel even rekening mee dat als er een waarde vermeerdering of vermindering is van de woning tov wanneer je kocht, dat je vaak wel geacht wordt te laten taxeren en je vriendin haar deel van de winst/verlies ook uit te kopen/te betalen.

[RodeStabilo]

Jeroenneman schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 08:01:
Vindt je het niet een beetje aparte constructie om zonder baan een huis over te kopen?

Eigenlijk vraag ik me meer af hoe een bank een lening verstrekt aan iemand zonder vast inkomen. Of zijn partner moet dit alleen hebben gedaan?

[We Are Borg]

schakenraadjuh schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 01:12:
Dat betekent dus dat je haar 6.000 euro of zo moet meegeven (= de helft van de overwaarde van de woning).

Zijn ex vriendin kan de situatie complexer maken en de TS verschaft niet veel info. Die 6k is niet de helft van de overwaarde, het is de helft van de gemaakte aflossing. Misschien is het pand nu wel 200k waard. Of slechts 100k en moet de ex vriendin juist betalen om uit de hypotheek te stappen.

Dan nog ben ik het helemaal eens met @Jeroenneman

[FragDaddy]

Het meest verstandige lijkt me het huis te verkopen en die 11.000 euro die je er al op hebt afgelost te gebruiken om de eventuele kosten die daar mee gemoeid zijn te betalen.

Dan heb je je handen vrij en kun je straks, als je een vaste baan hebt, weer fris beginnen.

[TheUninvited]

Ik heb hier ook naar zitten kijken, omdat mijn ouders best garant zouden willen staan en ik graag wat meer zou willen lenen omdat ik dat wel kan opbrengen. Maar garantstelling is grotendeels afgeschaft na de vorige kredietcrisis. Wel bieden enkele banken vergelijkbare mogelijkheden zoals de Rabobank Generatiehypotheek (zie https://www.rabobank.nl/p...ijken/generatiehypotheek/), dit is wel op basis van persoonlijke omstandigheden. Je zult denk wel een vast inkomen moeten hebben en je ouders moeten ook een vast inkomen hebben wat hoog genoeg is om de overbrugging te betalen en die tekenen ook mee voor de hypotheek (vermogen telt niet zo zwaar mee). Succes alvast en ben benieuwd wat de resultaten zijn.

[CurlyMo]

Bedenk wel dat ook als je de familiehypotheek constructie wil toepassen dat het niet voor niks is dat er een maximaal te lenen bedrag is. Als dat bedrag 2 ton is en je regelt er via een familiehypotheek nog 2 ton bij, dan is maar zeer de vraag of je wel slim bezig bent en wat de belastingdienst (naar de regels van de AFM) er van vindt.

https://www.afm.nl/nl-nl/...meer-lenen-dan-toegestaan

[Señor Sjon]

Wellicht de woning laten taxeren en zo bepalen wie wie uitkoopt. Ik denk zomaar dat verkoop de beste oplossing kan zijn met de gestegen prijzen.


Nu ze uit elkaar zijn, denk ik dat de ex er ook niet op zit te wachten om nog 6-9 maanden de hypotheek op haar naam te hebben.

[Roenie]

Wil zij er niet blijven wonen? Met haar baan en zo lijkt mij dat handiger. Zij koopt jou uit en jij gaat als je werk hebt op zoek naar iets anders. Ook een huis dat niet de herinnering aan je ex heeft.

[RocketKoen]

Forget about it...

Dat ouders zomaar garant kunnen staan voor een hypotheek is al 10 jaar geen ding meer. Het werkt alleen als je ouders die 75k die je nodig hebt, ergens op de bank hebben staan.

Als je de naam van je vriendin wilt doorhalen op de hypotheek, moet jij de volledige hypotheek kunnen dragen. Stel dat dat 150k is, dan moet jij ongeveer €35.000 per jaar verdienen.
Dat is best lastig als het je 1e baantje wordt. Daarnaast krijg je de hypotheek ook niet als je net bent begonnen. Het liefst zien ze een vast contract. Dat krijg je waarschijnlijk niet zomaar. En dan moet je proeftijd ook nog afgelopen zijn (meestal 3 maand).
Als je geen vast contract hebt dan heb je nog een goede kans als:
- Je een jaarcontract hebt met intentieverklaring
- Je de afgelopen 3 jaar €35.000/jaar hebt verdiend.

Al met al is er no-way dat je die hypotheek gaat krijgen.
En dan kan het nog dat de woning nu flink in waarde is gestegen. Je zal je ex de helft van die waardestijging moeten betalen.

En dan nog 1 puntje. Je bent niet beide 50/50 aansprakelijk voor de hypotheek. Je bent beide 100% aansprakelijk. Dus in je huidige situatie komt de bank bij je ex geld eisen als jij niet meer betaalt.
Dat jij er blijft wonen en alles betaalt, zonder dat de hypotheek is aangepast is dus heel slecht voor je ex. Plus dat ze op die manier geen nieuwe hypotheek kan krijgen.

[Zebby]

Verwijderd schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 00:09:
Hey daar!

Op dit moment zit ik in een lastige situatie waarin mijn vriendin en ik uit elkaar zijn gegaan. Wij hebben een hoophuis en er is besloten dat ik haar uit ga kopen. Jammergenoeg studeer ikzelf nog en heb ik alleen een vaste bijbaan. Het toekomstperspectief is wel dat ik over 5maanden (als ik afgestudeerd ben) direct aan de slag kan bij een bedrijf waar ik voorheen heb gewerkt. Mijn ouders hebben aangegeven mij financieel bij te willen staan. Zij willen meetekenen met de hypotheek, maar er zijn verschillende constructies mogelijk. Jammergenoeg weten de hypotheekadviseurs niet alle mogelijkheden heb ik al gemerkt met intake gesprekken. Daarom ben ik zelf wat aan het rondneuzen. Zo heeft aegon een metelkaarhypotheek, waarbij je ouders 125.000 voor jou garant mogen staan.

Ik vroeg mij af of mensen in gelijke situaties hebben gezeten en welke constructies zij mee hebben gemaakt. In principe zie ik nu twee opties.

1. Met mijn ouders nu meetekenen en in de toekomst zelf opnieuw afsluiten. Dit meetekenen kan dus met verschillende constructies, maar ik weet dus niet wat allemaal mogelijk is.

2. Wachten tot ik een baan heb. Jammergenoeg kan ik dan nu niets afsluiten dus dan gaan daar wat maanden bij komen.

Bedankt!

Gezien de zwaarte van de situatie en de hoeveelheid geld waar het om gaat, neem contact op met een degelijke hypotheekadviseur, en niet de prutsers waar jij blijkbaar mee hebt gesproken.
Zit je in regio Rotterdam kan ik er wel 1 aanraden, en nee is geen familie en nee ik krijg geen bonus

[Wolly]

CurlyMo schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 09:58:
Bedenk wel dat ook als je de familiehypotheek constructie wil toepassen dat het niet voor niks is dat er een maximaal te lenen bedrag is. Als dat bedrag 2 ton is en je regelt er via een familiehypotheek nog 2 ton bij, dan is maar zeer de vraag of je wel slim bezig bent en wat de belastingdienst (naar de regels van de AFM) er van vindt.

https://www.afm.nl/nl-nl/...meer-lenen-dan-toegestaan

Wat heeft de AFM te maken met een lening die je ouders je verstrekken? De belastingdienst zal er ook niet om malen, zolang je hypotheekschuld maar niet groter is dan de waarde van je pand.

[CurlyMo]

Wolly schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 14:14:
[...]
Wat heeft de AFM te maken met een lening die je ouders je verstrekken? De belastingdienst zal er ook niet om malen, zolang je hypotheekschuld maar niet groter is dan de waarde van je pand.

Als we de stelligheid omdraaien. Heb jij een bron waarin staat dat het geen enkele consequentie heeft om een familiehypotheek (als tweede hypotheek met eventueel een andere eerste hypotheek) waarbij de totaal openstaande hypotheeksom meer is dan wat je volgens de regels mag lenen? Ik vraag me dus af of de belastingdienst dat accepteert of stelt dat je een illegale constructie bent aangegaan en je dus geen aftrek toekent. Maar ik kon daar niet direct een bron voor vinden.

[Wolly]

CurlyMo schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 14:17:
[...]

Als we de stelligheid omdraaien. Heb jij een bron waarin staat dat het geen enkele consequentie heeft om een familiehypotheek (als tweede hypotheek met eventueel een andere eerste hypotheek) waarbij de totaal openstaande hypotheeksom meer is dan wat je volgens de regels mag lenen? Ik vraag me dus af of de belastingdienst dat accepteert of stelt dat je een illegale constructie bent aangegaan en je dus geen aftrek toekent. Maar ik kon daar niet direct een bron voor vinden.

U kunt alleen rente aftrekken voor een hypotheek of lening die u gebruikt voor:

de aankoop van een eigen woning
verbouwing of onderhoud (verbouwingsdepot of verbouwingslening)
afkoop van rechten van erfpacht, opstal of beklemming
de eenmalige (financierings)kosten

De rente is niet aftrekbaar voor het deel van de lening waarmee u bijvoorbeeld meubels koopt voor in uw huis. Alleen het gedeelte dat tot uw eigenwoningschuld hoort is aftrekbaar.

https://www.belastingdien...e/rente_voor_uw_hypotheek

De definitie van eigenwoningschuld kan je hier vinden:
https://www.belastingdien...gschuld/eigenwoningschuld

Nergens hoef je een melding te doen aan de AFM, noch hoeft het een hypotheek te zijn die je van je familie krijgt. Een normale lening mag ook en is net zo goed aftrekbaar mits je aan bovenstaande voorwaarden voldoet.

[CurlyMo]

Wolly schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 14:38:
Nergens hoef je een melding te doen aan de AFM, noch hoeft het een hypotheek te zijn die je van je familie krijgt. Een normale lening mag ook en is net zo goed aftrekbaar mits je aan bovenstaande voorwaarden voldoet.

Ik heb niet gezegd dat je een melding hoeft te doen bij de AFM. Ik zeg alleen dat de AFM duidelijke regels heeft over je maximaal te lenen bedrag (in een FAQ sectie voor consumenten) en ik me dus afvraag welke consequenties het heeft als je je daar niet aan houdt.

[gr8-jen]

CurlyMo schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 14:17:
[...]

Als we de stelligheid omdraaien. Heb jij een bron waarin staat dat het geen enkele consequentie heeft om een familiehypotheek (als tweede hypotheek met eventueel een andere eerste hypotheek) waarbij de totaal openstaande hypotheeksom meer is dan wat je volgens de regels mag lenen? Ik vraag me dus af of de belastingdienst dat accepteert of stelt dat je een illegale constructie bent aangegaan en je dus geen aftrek toekent. Maar ik kon daar niet direct een bron voor vinden.

Bron: eigen ervaring (soort van)

Kanttekening is wel dat onze uitgaven ver onder het landelijk niveau zitten waardoor we wisten uit ervaring dat we het wel konden lenen. De uitgaven en inkomsten moeten nog vastgesteld worden bij de TO. En hypotheek + familiebank of een hogere familiebank dan de hypotheek die je krijgt zou ik niet aanraden als je nog geen beeld daarvan hebt. Ook denk ik niet dat TO deze optie heeft wegens het noemen van garant staan dus noeft niet uitgezocht te worden.

[Wolly]

CurlyMo schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 14:40:
[...]

Ik heb niet gezegd dat je een melding hoeft te doen bij de AFM. Ik zeg alleen dat de AFM duidelijke regels heeft over je maximaal te lenen bedrag (in een FAQ sectie voor consumenten) en ik me dus afvraag welke consequenties het heeft als je je daar niet aan houdt.

Je hebt als particulier (lees:ouders) die geld uitleent toch niets te maken met de AFM?

De AFM weet niet eens wat jij uitgeleend hebt aan welke personen. De enige instantie die iets weet is de BD voor zover het het gedeelte is waarop je aftrek claimt, conform de voorwaarden die op de site van de BD staan benoemd.

[CurlyMo]

Wolly schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 14:51:
[...]


Je hebt als particulier (lees:ouders) die geld uitleent toch niets te maken met de AFM?

De AFM weet niet eens wat jij uitgeleend hebt aan welke personen. De enige instantie die iets weet is de BD voor zover het het gedeelte is waarop je aftrek claimt, conform de voorwaarden die op de site van de BD staan benoemd.

Jij zegt het Ik zou me kunnen voorstellen dat de BD geen HRA toekent mocht je een te hoge hypotheek hebben lopen (volgens de regels van de AFM), maar zoals ik al zei, is dat aan aanname.

[eamelink]

De Belastingdienst en de AFM hebben daar niks mee te maken.

Maar de bank wil een kloppend financieel plaatje zien. Voorbeeld. Als je max 100k hypotheek kan krijgen en je wilt een huis van 200k kopen dan gaat de bank niet akkoord met 100k hypotheek en 100k bijlenen van je ouders, omdat ze dan zien dat je in totaal 200k leent, dat past niet bij je draagkracht en dus voldoen ze niet aan hun zorgplicht als ze daarmee akkoord gaan.

Als je plan is dat je 100k kríjgt van je ouders, dan kan het wel.

[RocketKoen]

eamelink schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 19:26:
De Belastingdienst en de AFM hebben daar niks mee te maken.

Maar de bank wil een kloppend financieel plaatje zien. Voorbeeld. Als je max 100k hypotheek kan krijgen en je wilt een huis van 200k kopen dan gaat de bank niet akkoord met 100k hypotheek en 100k bijlenen van je ouders, omdat ze dan zien dat je in totaal 200k leent, dat past niet bij je draagkracht en dus voldoen ze niet aan hun zorgplicht als ze daarmee akkoord gaan.

Als je plan is dat je 100k kríjgt van je ouders, dan kan het wel.

Is de ABN deze week nog mee in de problemen gekomen:
https://www.daskapital.nl...theekberekening-uit-2006/

Tegenwoordig wil de bank gewoon bewijs zien hoe jij het huis gaat financieren. Zodat je niet de rest ergens anders leent.
Mijn huis kost ook meer dan de hypotheek die er op zit. Ik moest bewijzen dat ik de rest van het geld had. En hoe ik aan dat geld was gekomen.
In geval van een schenking moet je zwart-op-wit hebben dat het bedrag een schenking is en geen lening.

[TheBrut3]

Volgens mij is het beste advies al gegeven; verkopen.
Tenzij je ex er blijft wonen of je ouders 100k schenken.

[CurlyMo]

eamelink schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 19:26:
De Belastingdienst en de AFM hebben daar niks mee te maken.

Maar de bank wil een kloppend financieel plaatje zien.

En wat dan een kloppend plaatje is beslist niet de bank zelf, daarin volgend ze dus gewoon de regels van de AFM, want anders boete.

[koentjuh1987]

volgens mij heeft de rabobank ook een soort hypotheek (generatiehypotheek dacht ik).

Wat gaat het je opleveren (behalve een besparing van de adminstratieve rompslomp om nog even te wachten tot je de studie hebt afgerond? Dan kun jij mogelijk zelf de gehele hypotheek afsluiten (of een kleinere garantstelling door je ouders). Geeft je ouders denk ik voor de toekomst meer perspectief en bespaar je deze tijdelijke constructie (want over één jaar wil je het mogelijk weer anders voor ze regelen).

[wheel]

Verwijderd schreef op woensdag 31 januari 2018 @ 00:50:
We hebben samen een hypotheek van 160k en 11k afbetaald. Daarin hebben we ieder een lening van 80k, dus we zijn beiden 50/50 verantwoordelijk voor de hypotheek. Er is maar een klein deel afbetaald ondat het om iets meer dan een jaar gaat. De bijbaan kon ik als student meenemen in de hypotheek omdat het een vast inkomen was. Mijn ex had een vaste baan dus we konden samen dit bedrag lenen. Inboedel bespreken wij zelf. Spaargeld is ook al verdeelt

Misvatting: jullie zijn allebei hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheeksom.

[joke_name]

Wat eventueel ook in een familiehypotheek kan is een terugschenking.

Dus:
Je maakt een hypotheek van 80.000 euro bij je ouders en een rente van 6%.

Je betaald elk jaar de gevraagde kosten volgens de aflossingstabel.

Je ouders schenken dat elk jaar terug. Alles wat onder de 5.000 euro valt is belastingvrij en daarboven moet je belasting betalen.


De hypotheek geef je gewoon op bij de belastingdienst en je krijgt hier ook hypotheek rente aftrek op.

Op het moment dat je samen met je nieuwe vriendin een huis gaat kopen gaat dit vermogen weer naar je ouders.


Mijn hypotheek verstrekker is hiermee gewoon akkoord gegaan.
Het gaat dus niet van mijn bestedingsruimte af.

Dit is dus voordeliger dan een schenking omdat je er belastingvoordeel over ontvangt.

[timag]

joke_name schreef op zaterdag 3 februari 2018 @ 11:22:
Wat eventueel ook in een familiehypotheek kan is een terugschenking.

Dus:
Je maakt een hypotheek van 80.000 euro bij je ouders en een rente van 6%.

Je betaald elk jaar de gevraagde kosten volgens de aflossingstabel.

Je ouders schenken dat elk jaar terug. Alles wat onder de 5.000 euro valt is belastingvrij en daarboven moet je belasting betalen.


De hypotheek geef je gewoon op bij de belastingdienst en je krijgt hier ook hypotheek rente aftrek op.

Op het moment dat je samen met je nieuwe vriendin een huis gaat kopen gaat dit vermogen weer naar je ouders.

Mijn hypotheek verstrekker is hiermee gewoon akkoord gegaan.
Het gaat dus niet van mijn bestedingsruimte af.

Dit is dus voordeliger dan een schenking omdat je er belastingvoordeel over ontvangt.

Nog even los van het feit dat jouw situatie niet persé gelijk is aan die van TS en de bank het echt alleen goed gaat vinden als je het geheel kan betalen (en als dat zo is heb je je ouders niet nodig): Het probleem is dat dit allemaal te regelen is bij een NIEUWE hypotheek. Maar als je al een hypotheek hebt dan is de ruimte voor aanpassingen beperkt (in bovenstaand voorbeeld zou je dan 50% ineens op de bestaande hypotheek aflossen, en dat mag meestal niet).

Je zal dus met je huidige hypotheekverstrekker om tafel moeten om te kijken wat de mogelijkheden zijn om je vriendin van de hypotheek af te krijgen. De bank neemt alleen genoegen met zekerheid (één naam van de akte af is minder plekken om geld terug te halen) en hoeft niks dus zal zo flexibel zijn als een looien deur.

Daarnaast moet je nog bepalen wat het huis nu waard is en het verschil met de kosten die je tot nu toe hebt gemaakt voor aankoop / verbouwing etc. verrekenen met je vriendin. Voordat je er uit bent wie hoeveel moet betalen kan je al aardig wat gedoe hebben en vervolgens moet de partij die geld schuldig is dat ook maar kunnen ophoesten.

Verkopen is de makkelijkste manier om hier allemaal vanaf te zijn. Het is pijnlijk maar waarschijnlijk wel de meest pragmatische oplossing.

[CurlyMo]

@joke_name eigenlijk precies wat ik eerder in dit topic al heb toegelicht