Hypotheek lineaire deel aflossen?

[FV2341]

Ik loop al enkele maanden te piekeren over volgende vraag, met name vanwege gebrek aan kennis hierover;

Is het verstandig bij de aanwezigheid van voldoende spaargeld het lineair deel van de totale hypotheek af te lossen?

De situatie is als volgt:
wij hebben hier een hypotheeklening op onze koopwoning (WOZ 300.000, vastgesteld 2016) bij Aegon, te weten een deel Bankspaarhypotheek (224.000, tegen 5,6% 30 jaar vast) en nog een deel Lineaire hypotheek (nu nog 28.000, tegen variabele rente 2,5%).

Er is nu spaargeld om het Lineaire deel in een keer volledig af te lossen

Aegon geeft vervolgens akkoord en zegt: "door de aflossing daalt uw gehele hypotheek in risicoklasse. Hierdoor krijgt u een korting op de rente. De hoogte van deze korting wordt bepaald aan de hand van het verschil in risicoklasse van het laatste rentebericht. Op dit moment is het verschil 0,40%. Deze rentedaling heeft ook gevolgen voor de gekoppelde bankspaarrekeningen. De premie zal stijgen naar +- € 135,00"

Nu begrijp ik onvoldoende of ik blij moet zijn met deze daling in risicoklasse en daarmee stijging van de premie. Is het voor mij niet verstandiger om van de daling in risico klasse af te zien opdat de premie niet zal stijgen? Heeft het aflossen dan namelijk wel zin?
Heeft u nog andere 'suggesties' voor de komende jaren, gezien het gemak waarmee we de maandelijkse lasten kunnen dragen?

Heel veel dank voor het meedenken!

[celshof]

De reden dat je premie stijgt, komt omdat de rente op je gespaarde deel gelijk is aan de rente die je betaalt over de hoofdsom. Lagere rente -> meer inleg nodig om na 30 jaar te kunnen aflossen.

Je zou het allemaal op een rijtje moeten zetten om te kijken of het (financieel) slim is. Zo betekent minder rente betalen ook een hoger belastbaar inkomen, wat weer effect heeft op eventuele toeslagen.

Rente hoofdsom: 12544 naar 11648, dus zeg €1000 per jaar minder rente -> netto zo'n €400 en daarnaast dus het niet meer rente hoeven te betalen over die €28000 (€700 in eerste jaar en daarna dalend). Wat betaal je aan huidige premie?

Van de andere kant, als je nu het geld hebt om af te lossen EN je kunt dat geld ook gewoon missen zou ik het doen.

[TweakMDS]

Afhankelijk van je aflossingsmogelijkheden - zou het niet praktischer zijn om van het bank-spaar hypotheek gedeelte af te lossen?
Puur qua rente (zonder enige andere factoren) kan je 28k aflossen. Op het deel van 5.6% is dat 1568 per jaar, op het deel van 2.5% scheelt dat 700 per jaar.
Als er limieten op zitten is dat vaak in de ordegrootte van 10%. Dan zou je bijvoorbeeld 22.400 af kunnen lossen.

Voor de rest kan je de besparing op rente afzetten tegen een premiestijging - die ik overigens echt niet begrijp!
Kan men je daar meer achtergrond op geven?

Het beste advies zou eerder zijn om langs een hypotheek adviseur te gaan. Reken daar wel op een bepaald uurtarief, maar die kennen dit soort cases redelijk van buiten.

[ Voor 8% gewijzigd door TweakMDS op 20-12-2017 10:08 ]

[emnich]

Je moet als eerste kijken of je niet kan bijstorten in het spaar gedeelte. Daar zijn wel limieten voor maar een beperkte storting is vaak wel mogelijk. Ook kan je kijken of je de looptijd van het spaargedeelte niet kan verkorten (evt in combinatie met die storting).

[edit]
Of je blij moet zijn met die renteverlaging hangt af van de verhouding schuld/spaarsaldo. Je krijgt evenveel rente op je spaarsaldo (in dat product) dan je aan rente betaalt.

Als er nog bijna niets in die spaarpot zit, is een rente verlaging gunstig, echter als de pot al vrij vol zit dan is een renteverlaging ongunstig want met een volle pot ontvang je meer rente dan dat je (netto) betaalt.

[ Voor 43% gewijzigd door emnich op 20-12-2017 10:10 ]

[FV2341]

Nog aanvullend op de vraag van Celshof: We betalen nu premie "levensverzekering", gekoppeld aan bankspaarhypotheek 115 euro ieder, welke in 2037 gereed is. (bankspaar was aangegaan in 2007) dus er zit nu zo'n 19.000 in "ieders potje".

vind t maar lastige materie. maar ik begrijp dat een ieder die reageert toch niet per definitie Eerst het lineaire deel kwijtspeelt en dat er ook andere constructies mogelijk zijn.

[P_Tingen]

frank.vulker schreef op woensdag 20 december 2017 @ 10:17:
Nog aanvullend op de vraag van Celshof: We betalen nu premie "levensverzekering", gekoppeld aan bankspaarhypotheek 115 euro ieder, welke in 2037 gereed is. (bankspaar was aangegaan in 2007) dus er zit nu zo'n 19.000 in "ieders potje".

vind t maar lastige materie. maar ik begrijp dat een ieder die reageert toch niet per definitie Eerst het lineaire deel kwijtspeelt en dat er ook andere constructies mogelijk zijn.

Om het je nog moeilijker te maken (sorry) zou je ook eens kunnen kijken of je de levensverzekering UIT je hypotheekconstructie kan halen en ergens anders kan onderbrengen (en dan weer aan je hypotheek koppelen). Ik heb dit op advies van mijn adviseur gedaan met mijn hypotheek en de premie is echt behoorlijk verlaagd. Ook mijn hypotheek is in 2007 afgesloten en volgens mijn adviseur zijn er nu veel voordeligere overlijdensrisicoverzekeringen op de markt dan 10 jaar geleden. Ik heb nu een overlijdensrisicoverzekering van €16 per maand voor een bedrag van €100K.

[emnich]

@frank.vulker Die 'premie' bestaat waarschijnlijk uit een premie voor de ORV en een stuk wat je spaart. Je moet eens kijken of je dat inzichtelijk kan krijgen. Als het goed is krijg je in elk geval jaarlijks een overzicht over wat je aan rente en stortingen in je potje hebt dus kan je berekenen wat je aan ORV hebt betaald.

Vervolgens kan je dan, zoals @P_Tingen zegt, kijken of je de OVR los van je hypotheek kan regelen.

Gezien het (relatief) geringe bedrag in de spaarhypotheek zou ik echt kijken of je daar iets mee kan (extra storten, aflossen, versnellen, etc)

[m-vw]

Er loopt elders op het forum een soortgelijk topic. Daar komen ook een aantal handige sites voorbij.

Wat jij nu van Aegon hoort is ook de reden dat rentemiddeling voor mensen met een spaarhypotheek geen/weinig voordeel oplevert. Rentelasten omlaag, premie omhoog.

Een extra storting in het spaardeel geeft wellicht het meeste rendement. Aegon zou dit voor je uit moeten kunnen rekenen.

EDIT:

Ben geen expert, maar ik snap de hoeveelheid premie niet. Als je in 30jr €224.000,- moet opbouwen bij een rente van 5,6% moet je volgens mij iedere maand €242,- inleggen. Dat is nog exclusief ORV.

[ Voor 18% gewijzigd door m-vw op 20-12-2017 13:07 ]

[emnich]

@frank.vulker Kijk ook even hier naar:
http://geld-is-tijd.blogs...k-helemaal-omgegooid.html
misschien heb je een soortgelijk product?