Advies: financiële situatie ouders

[nubcaek]

Hi!

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Thanks mensen!

[ Voor 79% gewijzigd door nubcaek op 13-11-2017 21:47 ]

[Rukapul]

Waarom ben jij hard voor hen aan het nadenken? Is het je gevraagd? Maak je je zorgen? Is er uberhaupt een probleem of een te verwachten probleem?

Een heel belangrijk deel vermeld je ook niet: wat geven ze uit / hebben ze maandelijks nodig?

[MAX3400]

Dan zou ik maar eens met een specialist gaan praten; juist recentelijk waren er meerdere items op de NPO dat juist ouderen/gepensioneerden slecht/niet een nieuwe hypotheek kunnen krijgen juist op het moment dat er geen vast (op basis van een arbeidscontract) inkomen meer is zoals jij schetst in het verhaal van pensionering.

Ik vind, maar dat is mijn mening, dat er nog best een groot/grof bedrag open staat; even afgezien van hoe lang jouw ouders nog leven (ik hoop heeeeel lang), komt een eventuele schuld / aflossing anders op de schouders van de erven ervanuitgaande dat deze erfenis door jullie wordt geaccepteerd.

Mijns inziens, en dan kijk ik naar mezelf hoe ik dat zo doen op die leeftijd; als de wiedeweerga de openstaande schuld zien te verminderen zolang er nog een "ruim" inkomen is en door een hypotheekspecialist en/of een pensioenadviseur laten doorrekenen wat ze over kunnen/gaan houden als het pensioen begonnen is.

[nubcaek]

Rukapul schreef op maandag 13 november 2017 @ 10:57:
Waarom ben jij hard voor hen aan het nadenken? Is het je gevraagd? Maak je je zorgen? Is er uberhaupt een probleem of een te verwachten probleem?

Een heel belangrijk deel vermeld je ook niet: wat geven ze uit / hebben ze maandelijks nodig?

Ze hebben zelf niet echt grip op hun eigen financiële situatie en daar maak ik mij zorgen over. Ze hebben altijd weinig te besteden gehad door werkloosheid, laag inkomen (1400 bij fulltime, ex overwerk bijvoorbeeld) en bestedingspatroon (vorige maand 200 euro uitgeven bij de intratuin en 470e aan eten). Aflossingsvrije hypotheek, overwaarde opnemen etc.

Daarbij denk ik dat er een te verwachten 'probleem' is - werkgelegenheid - en zie ik gewoon graag dat ze financieel wat ruimer zitten en zich geen/minder zorgen hoeven te maken als ze met pensioen zijn.

MAX3400 schreef op maandag 13 november 2017 @ 10:58:
Dan zou ik maar eens met een specialist gaan praten; juist recentelijk waren er meerdere items op de NPO dat juist ouderen/gepensioneerden slecht/niet een nieuwe hypotheek kunnen krijgen juist op het moment dat er geen vast inkomen meer is zoals jij schetst in het verhaal van pensionering.

Ik vind, maar dat is mijn mening, dat er nog best een groot/grof bedrag open staat; even afgezien van hoe lang jouw ouders nog leven (ik hoop heeeeel lang), komt een eventuele schuld / aflossing anders op de schouders van de erven ervanuitgaande dat deze erfenis door jullie wordt geaccepteerd.

Mijns inziens, en dan kijk ik naar mezelf hoe ik dat zo doen op die leeftijd; als de wiedeweerga de openstaande schuld zien te verminderen zolang er nog een "ruim" inkomen is en door een hypotheekspecialist en/of een pensioenadviseur laten doorrekenen wat ze over kunnen/gaan houden als het pensioen begonnen is.

Dat is dus ook mijn vermoeden; geen hypotheek OF enorme maandlasten die niet te dragen zijn. Vandaar ook dat ik mij er nu tegen aan bemoei. Ik voorzie namelijk inderdaad dat ik hen dan over 10 jaar bij moet gaan staan. Om het voor mij ook dragelijk te maken doe ik dat dus liever nu.

[Rukapul]

nubcaek schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:05:
[...]


Ze hebben zelf niet echt grip op hun eigen financiële situatie en daar maak ik mij zorgen over. Ze hebben altijd weinig te besteden gehad door werkloosheid, laag inkomen (1400 bij fulltime, ex overwerk bijvoorbeeld) en bestedingspatroon (vorige maand 200 euro uitgeven bij de intratuin en 470e aan eten). Aflossingsvrije hypotheek, overwaarde opnemen etc.

Daarbij denk ik dat er een te verwachten 'probleem' is - werkgelegenheid - en zie ik gewoon graag dat ze financieel wat ruimer zitten en zich geen/minder zorgen hoeven te maken als ze met pensioen zijn.

Dit verhaal is me niet geheel onbekend.

Maar om eerlijk te zijn zou ik me niet zo'n zorgen maken. Living paycheck to paycheck hoeft in onze verzorgingsstaat niet zo'n probleem te vormen. Zolang er maar geen excessieve schulden zijn en dat lijkt hier niet het geval.

2200 euro netto (verwacht pensioen van beide mits doorwerkend tot pensioengerechtigde leeftijd? inclusief AOW?) valt prima van te leven. De kosten voor huisvesting zijn hoe dan ook niet hoog zelfs zonder HRA. Waarschuwing: let even goed op hoeveel pensioen nu al is opgebouwd en hoeveel er nog moet worden opgebouwd in de komende jaren. 7-11 jaar klinkt weinig, maar kan een enorm verschil maken. De site van mijnpensioenoverzicht.nl geeft beide keurig weer.

Uiteindelijk is het een kwestie van de tering naar de nering zetten als het inkomen daalt.

Natuurlijk zijn er aandachtspunten. Waarom al het hoge inkomen er nu doorheen brassen (moeilijk te veranderen als ze het geld in handen krijgen, maar het zou afgeroomd kunnen worden). Wat doet die dramatische (woeker)beleggingspot nog?

Het hoofdpunt zou eigenlijk moeten zijn dat ze iets minder uitgeven en wat sparen (enkele 10k's). Liquiditeit is namelijk belangrijk als er dingen gebeuren wetende dat op termijn het inkomen omlaag gaat en dat er geen noemenswaardige overwaarde meer is om als flexibele flappentap te gebruiken.

Ik heb genoeg voorbeelden gezien om te weten dat mensen, zeker als ze al in de 50 zijn, niet ineens zich financieel anders gaan gedragen. Het moet dus ingepast worden.

Dat is dus ook mijn vermoeden; geen hypotheek OF enorme maandlasten die niet te dragen zijn. Vandaar ook dat ik mij er nu tegen aan bemoei. Ik voorzie namelijk inderdaad dat ik hen dan over 10 jaar bij moet gaan staan. Om het voor mij ook dragelijk te maken doe ik dat dus liever nu.

Op 2200 euro netto krijg je zonder al teveel problemen een hypotheek. Wel kunnen er grenzen zijn aan de loan to value ratio.

In beginsel is er niets mis mee om een hypotheekschuld te hebben mits niet excessief. Dat laatste lijkt hier niet echt het geval.

[ Voor 8% gewijzigd door Rukapul op 13-11-2017 11:27 ]

[nubcaek]

Rukapul schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:20:
Dit verhaal is me niet geheel onbekend.

Maar om eerlijk te zijn zou ik me niet zo'n zorgen maken. Living paycheck to paycheck hoeft in onze verzorgingsstaat niet zo'n probleem te vormen. Zolang er maar geen excessieve schulden zijn en dat lijkt hier niet het geval.

2200 euro netto (verwacht pensioen van beide mits doorwerkend tot pensioengerechtigde leeftijd? inclusief AOW?) valt prima van te leven. De kosten voor huisvesting zijn hoe dan ook niet hoog zelfs zonder HRA.

Kwestie van de tering naar de nering zetten als het inkomen daalt.

Natuurlijk zijn er aandachtspunten. Waarom al het hoge inkomen er nu doorheen brassen (moeilijk te veranderen als ze het geld in handen krijgen, maar het zou afgeroomd kunnen worden). Wat doet die dramatische (woeker)beleggingspot nog?

Het hoofdpunt zou eigenlijk moeten zijn dat ze iets minder uitgeven en wat sparen (enkele 10k's). Liquiditeit is namelijk belangrijk als er dingen gebeuren wetende dat op termijn het inkomen omlaag gaat en dat er geen noemenswaardige overwaarde meer is om als flexibele flappentap te gebruiken.

Op 2200 euro netto krijg je zonder al teveel problemen een hypotheek. Wel kunnen er grenzen zijn aan de loan to value ratio.

In beginsel is er niets mis mee om een hypotheekschuld te hebben mits niet excessief. Dat laatste lijkt hier niet echt het geval.

Mochten ze een hypotheek krijgen voor 20 jaar, dan is de hypotheek maandelijks 740 euro (uitgaande van 4% en geen HRA) en zelfs >1000 euro bij 10 jaar. Dat vind ik toch wel een flinke aanslag, terwijl je graag wat meer te besteden hebt, lijkt mij. Zorgen maken is misschien een te groot woord, maar als het even kan zorg ik er toch wel graag voor dat ze financieel geen/minder zorgen hebben.

Die woeker beleggingspot doet vrij weinig, ik ga niet eens de moeite doen om dat uit te zoeken, zie het meer als bonus.

Ik hoor je boodschap. In essentie is jouw advies: geen zorgen, wat sparen en lekker leven.

[BFmango]

Maak het gewoon eens bespreekbaar aan de keukentafel.

"Hey, hebben jullie er ooit al over nagedacht hoe jullie in 2026 de hypotheek gaan aflossen? Want dat is toch wel dik € 100.000,- en er zit nu pas € 10k in dat spaarpotje. Zijn jullie hier al voor aan het sparen? Een nieuwe hypotheek wordt wel lastig op die leeftijd..."

Dan weet je meteen hoe de vork in de steel zit, of je ze moet helpen, en of ze graag willen dat je helpt meedenken.

[ Voor 24% gewijzigd door BFmango op 13-11-2017 11:33 ]

[Rukapul]

nubcaek schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:27:
[...]


Mochten ze een hypotheek krijgen voor 20 jaar, dan is de hypotheek maandelijks 740 euro (uitgaande van 4% en geen HRA) en zelfs >1000 euro bij 10 jaar. Dat vind ik toch wel een flinke aanslag, terwijl je graag wat meer te besteden hebt, lijkt mij. Zorgen maken is misschien een te groot woord, maar als het even kan zorg ik er toch wel graag voor dat ze financieel geen/minder zorgen hebben.

Die woeker beleggingspot doet vrij weinig, ik ga niet eens de moeite doen om dat uit te zoeken, zie het meer als bonus.

Ik hoor je boodschap. In essentie is jouw advies: geen zorgen, wat sparen en lekker leven.

Soort van maar wel rekening houdend met mijn laatste edit:

Ik heb genoeg voorbeelden gezien om te weten dat mensen, zeker als ze al in de 50 zijn, niet ineens zich financieel anders gaan gedragen. Het moet dus ingepast worden.

En over die hypotheek: het is niet anders. Wel moet de hypotheekschuld niet verder oplopen. Waar haal je 740/1000 euro vandaan? Er staat toch 120k open tegen 4-5% a 500 euro bruto per maand? Daar kun je prima mee doorrekenen naar de toekomst toe.

Die hypotheek oversluiten kan ook aantrekkelijk zijn nu of bij een renteherziening binnenkort. Dan zorg je meteen voor een juist uitstaand bedrag bij het pensioen. Mogelijk kan de rente zelfs omlaag. Enige nadeel is dat 'voordelige maandlasten' mogelijk verdwijnt in handen van de ouders. Dat kan voorkomen worden door in te zetten op meer aflossen.

[ Voor 12% gewijzigd door Rukapul op 13-11-2017 11:34 ]

[nubcaek]

BFmango schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:31:
Maak het gewoon eens bespreekbaar aan de keukentafel.

"Hey, hebben jullie er ooit al over nagedacht hoe jullie in 2026 de hypotheek gaan aflossen? Want dat is toch wel dik € 100.000,- en er zit nu pas € 10k in dat spaarpotje. Zijn jullie hier al voor aan het sparen?"

Dan weet je meteen hoe de vork in de steel zit, of je ze moet helpen, en of ze graag willen dat je helpt meedenken.

Dat is nu dus onderwerp van gesprek, maar ik hoor graag even hoe andere mensen er naar kijken. Ik zou namelijk nu al het geld dat over is afromen en in 2026 het huis verkopen om vervolgens goedkoop te gaan huren.

Rukapul schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:32:
[...]

Soort van maar wel rekening houdend met mijn laatste edit:

[...]


En over die hypotheek: het is niet anders. Wel moet de hypotheekschuld niet verder oplopen. Waar haal je 740/1000 euro vandaan? Er staat toch 120k open tegen 4-5% a 500 euro bruto per maand? Daar kun je prima mee doorrekenen naar de toekomst toe.

De huidige hypotheek is aflossingsvrij. Er wordt momenteel niks afgelost, enkel 60e per maand 'woekerbelegd' en 280e per maand aan rente betaald. Die 740/1000 komt van berekenhet; 122k vanaf 2026 aflossen over 10/20 jaar tegen 4% (even een rente gokje).

Wat betreft je edit; hiermee bedoel je gedragsaanpassing naar de toekomstige besteedbaarheid, zonder te veel in te leveren op genieten van het leven?

[MAX3400]

nubcaek schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:38:
[...]
...Ik...

Sorry maar ik lees al enkele keren "ik" in het topic en ik krijg niet de vinger erachter of je dan bedoelt "ik zou het voor mezelf zo doen" of "ik wil mijn ouders die kant op bewegen".

Heb jij nu enig belang bij hoe jouw ouders leven? Anders dan hun comfort, is hun manier van leven/uitgeven toch niet helemaal jouw zaak?

[Railgunner]

nubcaek schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:38:
Dat is nu dus onderwerp van gesprek, maar ik hoor graag even hoe andere mensen er naar kijken. Ik zou namelijk nu al het geld dat over is afromen en in 2026 het huis verkopen om vervolgens goedkoop te gaan huren.

Je weet echter niet zeker dat ze geen nieuwe hypotheek kunnen krijgen in 2026. Aangezien ze dan onder de 75 jaar zijn en de LTV op 76% zit, zie ik zelf wel kansen. Wellicht kun je eens bij een hypotheekadviseur navragen of er regels zijn voor hypotheekverstrekkers aan gepensioneerden. Mijn moeder heeft op haar 66e een hypotheek afgesloten voor 30 jaar op basis van AOW + aanvullend pensioen.

Ik zou in de situatie van je ouders er voor zorgen dat het spaargeld toeneemt (i.v.m. eventuele werkloosheid) en het bedrag wat ze aan HRA terugkrijgen in het huis stoppen, waardoor de LTV in 9 jaar wat verder daalt. Of dit beide tegelijk mogelijk is, is niet te zeggen zonder beeld te hebben bij het verschil tussen de inkomsten en uitgaven.

[Tommie12]

Als Belgi vind ik die aflossingsvrije hypotheken heel ongewoon.

Je eigen (afbetaald) huis is bij ons een belangrijke pensioenpijler.
Ik zou me er zelf ook niet gerust bij voelen, en best je ouders hierop eens aanspreken.
Met hun inkomen, en zonder kinderen zouden ze best elke maand 1000€ in hun hypotheek stoppen (afbetaling en rente), en natuurlijk moet je eens kijken of de rente correct is. .

Maar eerst en vooral moeten je ouders dit zien zitten. Als ze gelukkig zijn met dat leven van dag tot dag, en bereid zijn om de gevolgen te dragen.
Ik begrijp dat ze handelingsbekwaam zijn, en dus in de eerste plaats zelf hun beslissingen moeten/mogen nemen. Al wat je doet blijft (goedbedoeld) advies.

[P_Tingen]

Even kijken naar oversluiten kan handig zijn. Ik heb op de gok twee jaar geleden aan mijn hypotheekboer (Argenta) gevraagd of ik over kon sluiten. En dat kon, zelfs zonder kosten en zo ben ik van 4,5 naar 2,5% rente gegaan. Misschien een kleine kans, maar wie niet waagt...

Daarnaast heb ik de overlijdensrisicoverzekering uit de hypotheekconstructie gehaald. Dat was een idee van mijn adviseur omdat er tegenwoordig modernere en goedkopere verzekeringen zijn. Ik heb nu een losse ORV en betaal per saldo minder. Het bedrag dat ik eerst betaalde aan ORV wordt nu ook voor de beleggingsrekening gebruikt. Omdat daar een garantierendement op zit heb ik in ieder geval een gegarandeerd kapitaal van zo'n 45K. Mijn hypotheek is 180K waarvan de helft aflossingsvrij en met het beleggingsdeel ga ik het niet redden (ik kocht mijn huis een paar maanden voor de crisis)

Concreet advies:
- extra aflossen op de hypotheek (100% aflossen is ook weer niet nodig, maar begin eens met het bedrag dat ze nu per maand terugkrijgen van de hypotheekrente)
- kijken naar mogelijkheid voor oversluiten (rente vanaf 1,1%)
- huren kán, maar het hangt van je situatie af of het handig is (checklist)

[ Voor 3% gewijzigd door P_Tingen op 13-11-2017 11:56 ]

[nubcaek]

MAX3400 schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:42:
[...]

Sorry maar ik lees al enkele keren "ik" in het topic en ik krijg niet de vinger erachter of je dan bedoelt "ik zou het voor mezelf zo doen" of "ik wil mijn ouders die kant op bewegen".

Heb jij nu enig belang bij hoe jouw ouders leven? Anders dan hun comfort, is hun manier van leven/uitgeven toch niet helemaal jouw zaak?

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Railgunner schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:44:
[...]


Je weet echter niet of ze geen nieuwe hypotheek kunnen krijgen in 2026. Aangezien ze dan onder de 75 jaar zijn en de LTV op 76% zit, zie ik zelf wel kansen. Wellicht kun je eens bij een hypotheekadviseur navragen of er regels zijn voor hypotheekverstrekkers aan gepensioneerden. Mijn moeder heeft op haar 66e een hypotheek afgesloten voor 30 jaar op basis van AOW + aanvullend pensioen.

Ik zou in de situatie van je ouders er voor zorgen dat het spaargeld toeneemt (i.v.m. eventuele werkloosheid) en het bedrag wat ze aan HRA terugkrijgen in het huis stoppen, waardoor de LTV in 9 jaar wat verder daalt. Of dit beide tegelijk mogelijk is, is niet te zeggen zonder beeld te hebben bij het verschil tussen de inkomsten en uitgaven.

Eens, ik zie de kans inderdaad ook wel, maar de periode lijkt mij een uitdaging te worden. Dat je moeder dat op haar 66e is gelukt verbaast mij, maar is ook wel heel goed nieuws! Wellicht toch maar even bij een hypotheekadviseur langs. Goeie tip, HRA in de hypotheek storten. Zonder excessief te sparen kan dan inderdaad de LTV omlaag. Dank!

Tommie12 schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:51:
Als Belgi vind ik die aflossingsvrije hypotheken heel ongewoon.

Je eigen (afbetaald) huis is bij ons een belangrijke pensioenpijler.
Ik zou me er zelf ook niet gerust bij voelen, en best je ouders hierop eens aanspreken.
Met hun inkomen, en zonder kinderen zouden ze best elke maand 1000€ in hun hypotheek stoppen (afbetaling en rente), en natuurlijk moet je eens kijken of de rente correct is. .

Maar eerst en vooral moeten je ouders dit zien zitten. Als ze gelukkig zijn met dat leven van dag tot dag, en bereid zijn om de gevolgen te dragen.
Ik begrijp dat ze handelingsbekwaam zijn, en dus in de eerste plaats zelf hun beslissingen moeten/mogen nemen. Al wat je doet blijft (goedbedoeld) advies.

Eens, een huis aflossen is voor mij ook meer dan normaal, maar mijn ouders zijn uiteraard van een andere generatie. We kwamen eerst al tot de conclusie dat aflossen waarschijnlijk het beste is, maar omdat ik dus ook mensen hoor die van mening zijn dat aflossen op die leeftijd het slechte is wat je kunt doen - want je wilt kapitaal tot je beschikking hebben - dacht ik; laat ik de vraag even hier stellen.

P_Tingen schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:55:
Even kijken naar oversluiten kan handig zijn. Ik heb op de gok twee jaar geleden aan mijn hypotheekboer (Argenta) gevraagd of ik over kon sluiten. En dat kon, zelfs zonder kosten en zo ben ik van 4,5 naar 2,5% rente gegaan. Misschien een kleine kans, maar wie niet waagt...

Daarnaast heb ik de overlijdensrisicoverzekering uit de hypotheekconstructie gehaald. Dat was een idee van mijn adviseur omdat er tegenwoordig modernere en goedkopere verzekeringen zijn. Ik heb nu een losse ORV en betaal per saldo minder. Het bedrag dat ik eerst betaalde aan ORV wordt nu ook voor de beleggingsrekening gebruikt. Omdat daar een garantierendement op zit heb ik in ieder geval een gegarandeerd kapitaal van zo'n 45K. Mijn hypotheek is 180K waarvan de helft aflossingsvrij en met het beleggingsdeel ga ik het niet redden (ik kocht mijn huis een paar maanden voor de crisis)

Concreet advies:
- extra aflossen op de hypotheek (100% aflossen is ook weer niet nodig)
- kijken naar mogelijkheid voor oversluiten (rente vanaf 1,1%)
- huren kán, maar het hangt van je situatie af of het handig is (checklist)

Oh, goede tip. Oversluiten had ik zelf nog niet bedacht.. ik zal dat eens bespreken en googlen. Ik zal ook even die huurwebsite bekijken. Aangezien ze graag in het huis blijven wonen denk ik dat oversluiten / aflossen interessanter is, maar het kan geen kwaad

So far bedankt voor de adviezen!

[CaLeX]

nubcaek schreef op maandag 13 november 2017 @ 12:12:
[...]


So far bedankt voor de adviezen!

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Rukapul]

Het grote verhaal met een begroting en scenario's is inderdaad het belangrijkst, want het levert inzicht en motivatie.

Er is hier een hoop focus op het aflossen van de woning, maar dat hoeft toch echt maar tot het punt dat de bank nog wil financieren. En met pensioeninkomen wil een bank op zich prima financieren. Bij bijvoorbeeld 50% financiering loopt een bank ook weinig risico. En met 76% financiering nu en 7-11 jaar inflatie hoef je maar heel weinig af te lossen voor je daaraan zit.

Zelf ben ik ook voor volledig aflossen, maar niet als noodsprong vlak voor het pensioen, want dan schiet het zijn doel voorbij.

Ken mensen die de AOW leeftijd gepasseerd zijn en recent hebben geherfinancierd: volledig aflossingsvrij en overwaarde opgenomen tot 50% loan-to-value. Van dat laatste betalen ze zaken als nieuwe auto en kozijnen.

Volledig aflossen bevoordeelt in veel gevallen vooral de latere erfgenamen.

[Hielko]

Rukapul schreef op maandag 13 november 2017 @ 13:10:
Volledig aflossen bevoordeelt in veel gevallen vooral de latere erfgenamen.

Jup, want in een volledig afgelost huis zit een hoop kapitaal maar je kan het niet (makkelijk) uitgeven of opeten. Dus als je ouders wat krap bij kas zitten en relaxt willen blijven leven is het waarschijnlijk niet optimaal om daar al te veel geld in te stoppen. Maar omdat je ouders nu een relatief hoge rente betalen op de hypotheek en indien ze niet voordelig kunnen oversluiten naar een lagere rente, kan het wel uit om nu wat extra af te lossen (en daar indirect een prima rendement op te krijgen). In de toekomst kan evt als het nodig is weer een hogere hypotheek genomen worden om alsnog een stukje huis op te eten.

Wat je trouwens ook nog kan checken is of je ouders met een 76% LTV in aanmerking komen om in een lagere risicoklasse te komen om zo dus minder rente te betalen, of wellicht dat er andere grenzen zijn die bereikbaar zijn om de maandlasten te verlichten.

[BastaRhymez]

Als je ouders zelf ook tot het inzicht komen of zijn gekomen dat er "iets" moet veranderen, begin dan bij het begin. Laat ze inzichtelijk maken wat er binnenkomt en wat er uit gaat (en waar dat heen gaat).

Verander dan langzaam het inkomen naar de te verwachten pensioen uitkering + AOW.

Blijkt hieruit dat tekort komen om de maand door te komen, kan je daar nu al op in grijpen door in sommige uitgaven wellicht iets te schrappen. Ook kan je de woonlasten "aanpassen" als zij een nieuwe hypotheek zouden moeten afsluiten. Let er dan ook op, OF ze uberhaubt nog wel een hypotheek met het inkomen van dan kunnen afsluiten. Ook voor hen zullen de "strenge" hypotheekregels gelden. Wellicht is het inkomen te laag om een nieuwe hypotheek af te sluiten!

En de vraag is natuurlijk ook wat je ouders zelf willen. Als ze niet willen, kan je op je kop gaan staan. Maar dat zal dan helaas ook niks veranderen

[Tommie12]

Een Pensioen van 2200€ netto lijkt mooi, maar niet als je daar nog een maandelijkse hypotheek van moet aflossen.
Het wordt helemaal problematisch als er één van beide wat extra zorg nodig heeft en in een rusthuis terecht komt.

[LankHoar]

nubcaek schreef op maandag 13 november 2017 @ 11:05:
Ze hebben zelf niet echt grip op hun eigen financiële situatie en daar maak ik mij zorgen over. Ze hebben altijd weinig te besteden gehad door werkloosheid, laag inkomen (1400 bij fulltime, ex overwerk bijvoorbeeld) en bestedingspatroon (vorige maand 200 euro uitgeven bij de intratuin en 470e aan eten). Aflossingsvrije hypotheek, overwaarde opnemen etc.

Gezien ze niet echt grip hebben op hun financiële situatie, ze leven van paycheck to paycheck (en dat waarschijnlijk al erg lang gezien het grote open staande bedrag van hun hypotheek i.v.m. hun leeftijd), en maandelijks zulke bedragen uitgeven; wat doet jou denken dat ze het plan waarmee jij op de proppen gaat komen ook daadwerkelijk gaan volgen?

Los daarvan weet ik niet wat ik er zou vinden wanneer mijn denkbeeldige kind ineens met een begrotingsplan gaat komen voor mij. Advies geven een hen die je luiers hebben verwisseld is doorgaans lastig, helemaal als het om geld of seks gaat.

[Tehh]

nubcaek schreef op maandag 13 november 2017 @ 10:51:
Hi!

***members only***

Thanks!

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[nubcaek]

Rukapul schreef op maandag 13 november 2017 @ 13:10:
Het grote verhaal met een begroting en scenario's is inderdaad het belangrijkst, want het levert inzicht en motivatie.

Er is hier een hoop focus op het aflossen van de woning, maar dat hoeft toch echt maar tot het punt dat de bank nog wil financieren. En met pensioeninkomen wil een bank op zich prima financieren. Bij bijvoorbeeld 50% financiering loopt een bank ook weinig risico. En met 76% financiering nu en 7-11 jaar inflatie hoef je maar heel weinig af te lossen voor je daaraan zit.

Zelf ben ik ook voor volledig aflossen, maar niet als noodsprong vlak voor het pensioen, want dan schiet het zijn doel voorbij.

Ken mensen die de AOW leeftijd gepasseerd zijn en recent hebben geherfinancierd: volledig aflossingsvrij en overwaarde opgenomen tot 50% loan-to-value. Van dat laatste betalen ze zaken als nieuwe auto en kozijnen.

Volledig aflossen bevoordeelt in veel gevallen vooral de latere erfgenamen.

Zeer valide punt.. en 50% LTV is inderdaad vrij makkelijk te bereiken.

Hielko schreef op maandag 13 november 2017 @ 13:30:
[...]

Jup, want in een volledig afgelost huis zit een hoop kapitaal maar je kan het niet (makkelijk) uitgeven of opeten. Dus als je ouders wat krap bij kas zitten en relaxt willen blijven leven is het waarschijnlijk niet optimaal om daar al te veel geld in te stoppen. Maar omdat je ouders nu een relatief hoge rente betalen op de hypotheek en indien ze niet voordelig kunnen oversluiten naar een lagere rente, kan het wel uit om nu wat extra af te lossen (en daar indirect een prima rendement op te krijgen). In de toekomst kan evt als het nodig is weer een hogere hypotheek genomen worden om alsnog een stukje huis op te eten.

Wat je trouwens ook nog kan checken is of je ouders met een 76% LTV in aanmerking komen om in een lagere risicoklasse te komen om zo dus minder rente te betalen, of wellicht dat er andere grenzen zijn die bereikbaar zijn om de maandlasten te verlichten.

Ik zal 't nog even navragen, maar volgens mij is dat al gecheckt en geregeld met de hypotheekverstrekker.

BastaRhymez schreef op maandag 13 november 2017 @ 14:08:
Als je ouders zelf ook tot het inzicht komen of zijn gekomen dat er "iets" moet veranderen, begin dan bij het begin. Laat ze inzichtelijk maken wat er binnenkomt en wat er uit gaat (en waar dat heen gaat).

Verander dan langzaam het inkomen naar de te verwachten pensioen uitkering + AOW.

Blijkt hieruit dat tekort komen om de maand door te komen, kan je daar nu al op in grijpen door in sommige uitgaven wellicht iets te schrappen. Ook kan je de woonlasten "aanpassen" als zij een nieuwe hypotheek zouden moeten afsluiten. Let er dan ook op, OF ze uberhaubt nog wel een hypotheek met het inkomen van dan kunnen afsluiten. Ook voor hen zullen de "strenge" hypotheekregels gelden. Wellicht is het inkomen te laag om een nieuwe hypotheek af te sluiten!

En de vraag is natuurlijk ook wat je ouders zelf willen. Als ze niet willen, kan je op je kop gaan staan. Maar dat zal dan helaas ook niks veranderen

Zijn we inderdaad ook mee begonnen, daarom heb ik bijvoorbeeld ook even de spiegel voorgehouden van wat er uit is gegaan aan eten vorige maand. Dat is niet erg, als ze het maar bewust uitgeven; en vandaar inderdaad ook het bijhouden.

Als ze niet willen moeten ze het zelf weten, maar aangezien ze de vraag neer hebben gelegd voorzie ik ze graag van advies. Wat zij er vervolgens mee doen is aan hen.

Tehh schreef op maandag 13 november 2017 @ 16:06:
[...]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Dank voor jullie bijdragen, heeft mij tot nadenken gezet en ik kan nu - denk ik - betere scenario's voorleggen. Ik zal ook even mijn TS aanpassen.

[Señor Sjon]

Waarom wil je je ouders van een lage maandlast (kleine hypotheek) naar een grote maandlast (huur, mogelijk niet eens sociaal) helpen?

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Backpacker]

Señor Sjon schreef op dinsdag 14 november 2017 @ 10:17:
Waarom wil je je ouders van een lage maandlast (kleine hypotheek) naar een grote maandlast (huur, mogelijk niet eens sociaal) helpen?

***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Señor Sjon]

Van dat prijsverschil kan je heel makkelijk je huis onderhouden .Plus dat een woning in eigendom vaak beter beheerd wordt dan een huurwoning, waardoor energieverbruik eerder in het nadeel van de huurwoning is. Tenzij je echt een nieuwe woning betrekt, maar dan heb je de maximale huur (die alleen maar stijgt per jaar) en nog veel meer kosten aan het inrichten ervan.