overwaarde en nieuwbouw

[madmaus]

ik heb een vraagje over mijn situatie

Enige tijd geleden heb ik een nieuwbouwhuis gekocht welke waar ik een hypotheek voor 449.000 euro heb afgesloten.
Mijn eigen huis heb ik zojuist zeer mooi weten te verkopen met 60.000 overwaarde op de bestaande hypotheek.
Uit de spaarhypotheek die ik had afgesloten komt 30.000 euro vrij dus er komt een bedrag van 90.000 euro vrij bij de verkoop.

Mijn nieuwe hypotheekverstrekker schrijft voor dat er maximaal 10% per (kalender) jaar boetevrij afgelost mag worden, dat is dus 44.900 euro.
Hoeveel tijd heb je om de overwaarde af te lossen volgens de bijleenregeling?
Mag ik bv ook mijn tuin aanleggen van de geld zodoende dat het nog steeds valt onder investeren in je huis?

[Out.of.Control]

Als ik me niet vergis wordt er door de belastingdienst per kalenderjaar gekeken. Dus als je dit jaar 10% aflost heb je over 90k - 44,9k geen aftrek. Begin volgend jaar kun je dan weer 44,9k boetevrij aflossen. De paar 100 euro die dan overblijven los je vanzelf af met je maandelijkse aflossing (ik neem tenminste aan dat je een lineaire af annuïteitenhypotheek hebt voor je nieuwe woning).

[madmaus]

we hebben op de nieuwe hypotheek een 50% aflossingsvrij en een 50% annuïteiten hypotheek.
Annuïteiten is in twee delen opgesplitst waardoor ik 3 delen hypotheek heb.

[celshof]

madmaus schreef op dinsdag 26 september 2017 @ 10:35:
we hebben op de nieuwe hypotheek een 50% aflossingsvrij en een 50% annuïteiten hypotheek.
Annuïteiten is in twee delen opgesplitst waardoor ik 3 delen hypotheek heb.

In dat geval zou ik me richten op het aflossen van het aflossingsvrije deel, verspreid over een aantal jaren, gezien de dekking van het andere deel al geregeld is en je daarover wel HRA krijgt.

[madmaus]

celshof schreef op dinsdag 26 september 2017 @ 11:14:
[...]
In dat geval zou ik me richten op het aflossen van het aflossingsvrije deel, verspreid over een aantal jaren, gezien de dekking van het andere deel al geregeld is en je daarover wel HRA krijgt.

bedankt,
dan kom ik weer op de eerste vraag:
Hoeveel tijd heb je om de overwaarde af te lossen volgens de bijleenregeling?

moet dit binnen 1 jaar (niet zijnde kalender jaar) of heb ik hier langer de tijd voor?

[gr8-jen]

Is je huis al opgeleverd?
Zo nee: Heb je nog bouwdepot open staan?
Zo ja: probeer of je de overwaarde alsnog mag gebuiken voor rekeningen:

Bij een saldo tekort van een bouwdepot moet je zelf bijleggen. Dus lijkt het me logisch dat het ook mogelijk is om zelf geld in te leggen en depot niet verder aan te raken (of rekeningen zelf te betalen en niet door te sturen naar de bank).
Op die manier heb je jouw overwaarde gelijk in het huis gestopt en heb je lagere hypotheek en dus minder rente.
Die bouwdepot komt na zoveel tijd weer vrij wat je dan zelf kan besteden aan bijvoorbeeld je tuin.

Dit zijn vragen die je advieseur zou moeten kunnen beantwoorden maar ik zou het zeker bij de belastingdienst nog voorleggen

EDIT:
en anders wordt het bijvoorbeeld een hele dure keuken. Voor zover ik weet is alles dat aan het huis vast zit uit te leggen als investering in het huis en geld die bijleenregeling dus niet

[ Voor 12% gewijzigd door gr8-jen op 26-09-2017 14:12 ]

[croxz]

celshof schreef op dinsdag 26 september 2017 @ 11:14:
[...]
... en je daarover wel HRA krijgt.

Ook over een aflossingsvrij deel krijg je nog HRA. Tenminste, als je dat deel overneem van je voorgaande hypotheek.

[Out.of.Control]

Je hebt zoveel tijd als je wilt. Je hoeft van niemand af te lossen.
Maar vanaf de dag van overdracht van de oude woning wordt je eigenwoningschuld verlaagd met de overwaarde van de oude woning.
Stel dat je op 1 september de overdracht had van je oude woning, dan daalt op die datum de EWS van 449k naar 359k (ervan uitgaande dat die spaarhypotheek een KEW was).
Als je op 1 oktober 45k aflost en 1 februari volgend jaar nog eens 45k,dan heb je voor de periode van 1-9 tot 1-10 geen HRA over de bovenste 90k en van 1-10 tot 1-2 geen HRA over de bovenste 45k. Die schuld valt dus in box 3.
Je kunt ook kiezen om pas over 1 of voor mijn part over 10 jaar een deel af te lossen, plaatje blijft hetzelfde (rente die je betaald voor het deel boven de 359k is niet aftrekbaar).

Ik zou dus zo snel mogelijk die 10% die je dit jaar mag aflossen ook daadwerkelijk aflossen en nog eens 10% volgend jaar.

[madmaus]

De overdracht van mijn oude woning is op 1 december dit jaar.
Dan ga ik een jaar huren en de nieuwe woning zal vermoedelijk 1 december 2018 opgeleverd worden.
In de tussentijd zal de nieuwe hypotheek gaan starten en langzaam oplopen tot 100%.

Eventueel willen we nog een deel gebruiken om de tuin te maken (dit zit niet in het bouwdepot) en aangezien het bouwdepot sneller op was dan verwacht zal ook de vloer en stucwerk hieruit bekostigd moeten worden.

ik begrijp dit dat geen probleem is en dat het aflossen van de overwaarde zelfs wat later te doen.

[Out.of.Control]

Ah, ik dacht dat er overlap was van de beide hypotheekschulden in plaats van een 'gat'. Maar de situatie is niet veel anders. Vanaf 1-12-2017 heb je 90k overwaarde (eigenwoningreserve) en vanaf 1-12-2018 heb je een hypotheek van 449k waarvan 449k - 90k = 359k eigenwoningschuld. Dus vanaf het moment dat de nieuwe hypotheek ingaat mag je over de 359k de rente aftrekken. De rest van de schuld zit in box 3 en de rente over dat deel is niet aftrekbaar.
Verder mag je zelf kiezen of je kort na 1-12-2018 een deel aflost of later. Als je de hoeveelheid niet-aftrekbare rente wilt beperken moet je snel na 1-12-2018 aflossen (eventueel in delen in verband met maximaal bedrag dat je boetevrij mag aflossen). Als je de overwaarde wilt gebruiken voor andere uitgaven, dan laat je het op je spaarrekening staan.

Edit: bedenk me net dit bovenstaande niet klopt, die hypotheek voor je nieuwe woning is er al en start niet op 1-12-2018. Dus niet wachten tot 1-12-2018, maar eerder een deel aflossen.

[ Voor 10% gewijzigd door Out.of.Control op 26-09-2017 15:22 . Reden: voortschrijdend inzicht ]

[Nivado]

Wat zei je hypotheek adviseur toen je hem dit vroeg? Hij moet dit gewoon kunnen beantwoorden. Daarnaast had hij dit in mijn ogen mee moeten nemen in zijn oorspronkelijke advies.
Dit soort zaken zijn een van de redenen dat hypotheek advies al gauw ca. 2500,- kost.

Volgens mij kan je zorgen dat je die 90k nooit opneemt, dus ook niet hoeft af te lossen, maar ook daar kan je HA je meer over vertellen.

[ Voor 20% gewijzigd door Nivado op 26-09-2017 15:19 ]

[Barrycade]

Ik snap er niets van: je bouwdepot is al leeg? En je hypotheek moet nog starten?

Je aflossingsvrije deel mag je toch gewoon aflossen? (anders heb je wel een slechte deal gemaakt)
Dus kieper het daarin dit jaar. Scheelt je ook een bak vermogenredementsheffing.

[madmaus]

Out.of.Control schreef op dinsdag 26 september 2017 @ 15:06:
Ah, ik dacht dat er overlap was van de beide hypotheekschulden in plaats van een 'gat'. Maar de situatie is niet veel anders. Vanaf 1-12-2017 heb je 90k overwaarde (eigenwoningreserve) en vanaf 1-12-2018 heb je een hypotheek van 449k waarvan 449k - 90k = 359k eigenwoningschuld. Dus vanaf het moment dat de nieuwe hypotheek ingaat mag je over de 359k de rente aftrekken. De rest van de schuld zit in box 3 en de rente over dat deel is niet aftrekbaar.
Verder mag je zelf kiezen of je kort na 1-12-2018 een deel aflost of later. Als je de hoeveelheid niet-aftrekbare rente wilt beperken moet je snel na 1-12-2018 aflossen (eventueel in delen in verband met maximaal bedrag dat je boetevrij mag aflossen). Als je de overwaarde wilt gebruiken voor andere uitgaven, dan laat je het op je spaarrekening staan.

Edit: bedenk me net dit bovenstaande niet klopt, die hypotheek voor je nieuwe woning is er al en start niet op 1-12-2018. Dus niet wachten tot 1-12-2018, maar eerder een deel aflossen.

Duidelijk verhaal en ik snap het nu .
Ik ga zeker aflossen zodra het geld vrij is gekomen. Bedank!