Pas na akte Notaris Hypotheek aanvragen (ivm eigen vermogen)

[RVE_NL]

We zitten hier natuurlijk op Tweakers, maar mogelijk zit hier ook iemand met een achtergrond in financieel advies.

Ik heb mijn 1e woning gekocht, een nieuwbouw projectwoning op 1 naam. De start bouw is pas begin feb. 2018. Ik heb van de projectontwikkelaar een brief gekregen dat ik binnen 2 maanden een afspraak met de Notaris moet inplannen om de akte te laten passeren.

Mijn vraag:
Het liefst zou ik de hypotheek pas zo laat mogelijk laten ingaan/aanvragen om het rente verlies te minimaliseren. (rente op bouwdepot is meestal lager dan hypo rente). Kan ik ook de akte laten passeren zonder al de hypotheek te laten ingaan of aanvragen?
Toen ik deze vraag stelde aan het notaris kantoor verwees de receptie medewerker mij naar een hypotheek adviseur?

Kosten bouwgrond (67.000) en 1e termijn bij aanvang bouw (19.300) kunnen namelijk makkelijk uit het hiervoor gereserveerde deel eigen vermogen (105.000) betaald worden.

Ik hoop dat iemand mijn vraag kan beantwoorden, ik zou namelijk het liefst gezien de eenvoudige situatie (1e hypo, 1 naam, vast contact, voldoende financiering). Het zelf 'goedkoop' bij independer afsluiten.

[ari3]

Wat jij wil kan prima. Het passeren van de koopakte staat los van de hypotheekakte. Gewoon apart inplannen dus.

[Hann1BaL]

RVE_NL schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 12:21:
(rente op bouwdepot is meestal lager dan hypo rente).

Dat is in de meeste gevallen niet zo. Meestal is dit gelijk.

[Switchie]

Hann1BaL schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 12:28:
[...]


Dat is in de meeste gevallen niet zo. Meestal is dit gelijk.

Klopt aangezien het meestal om bestaande bouw gaat.
Daarnaast is 105k ev ook wel vrij uitzonderlijk.

Wat @ari3 aangeeft lijkt mij ook geen enkel probleem.

[RVE_NL]

ari3 schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 12:26:
Wat jij wil kan prima. Het passeren van de koopakte staat los van de hypotheekakte. Gewoon apart inplannen dus.

Top, leek mij ook, maar vond het nergens terug op internet. Tevens omdat de receptioniste van Notaris mij geen duidelijk antwoord gaf begon ik te twijfelen. Toch nog maar eens naar de notaris bellen dan

Hann1BaL schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 12:28:
[...]
Dat is in de meeste gevallen niet zo. Meestal is dit gelijk.

Bij veel 'goedkopere' aanbieders is het het verschil vaak 1%. Deze constructie is toch een manier om zelf makkelijk te besparen...

Thanks allen!

[kmf]

Een hypotheekofferte heeft een beperkte geldigheidsdatum. Meestal 3 maanden. Een eenmalige verlenging is mogelijk als de koopakte later gepasseerd wordt.
Maar verdere verlenging kan je geld kosten. En het is onduidelijk hoe jouw hypotheekverstrekker tegenover een "ongeldige" verlengingsreden staat.

Het is ook niet duidelijk wat voor soort hypotheekrente je hebt, offerterente of dagrente. Kan me voorstellen dat een verstrekker bij dagrente niet zo blij is als je gaat verlengen.

Waarschijnlijk daarom kreeg je het advies om met je hypotheekadviseur te praten daarover.

RVE_NL schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 12:21:

Mijn vraag:

Ik hoop dat iemand mijn vraag kan beantwoorden, ik zou namelijk het liefst gezien de eenvoudige situatie (1e hypo, 1 naam, vast contact, voldoende financiering). Het zelf 'goedkoop' bij independer afsluiten.

Wait, what? je hebt een huis gekocht zonder dat jouw hypotheek is geregeld?

[ Voor 26% gewijzigd door kmf op 30-08-2017 13:27 ]

[Mythio]

Afgaande op een ev van 105k kun je best de inschatting maken dat de hypotheek geen probleem gaat zijn (omdat het bedrag veel lager kan zijn dan de waarde). Uiteraard afhankelijk van veel details die niet vermeld worden, maar het kan zeker.

[Anoniem: 39993]

kmf schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 13:26:

[...]

Wait, what? je hebt een huis gekocht zonder dat jouw hypotheek is geregeld?

Met meer dan een ton eigen vermogen te besteden aan de aankoop van het huis, staan de banken bij je in de rij. Risicoloos verdienen willen ze echt allemaal.

[kmf]

Anoniem: 39993 schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 16:22:
[...]

Met meer dan een ton eigen vermogen te besteden aan de aankoop van het huis, staan de banken bij je in de rij. Risicoloos verdienen willen ze echt allemaal.

Ik heb 2 ton, maar er stonden geen banken voor mijn deur.

[Erwinvz1]

Je kan ook eerste zaken uit eigen geld betalen en daarna de overigen kosten uit een bouwdepot.
Het nadeel van je hypotheek akte al laten passeren is volgens mij wel dat je wel gaat aflossen, maar geen rente gaat betalen (omdat je ook rente opbouwt in je niet-opgenomen bouwdepot, dat verrekenen ze met elkaar).

Ik weet niet hoeveel kwaad het kan als je al gaat aflossen in jouw geval?

[leonbong]

Je kan prima je hypotheek laten starten.
Meestal ga je pas rente betalen als je geld opneemt uit het depot. Als je de eerste facturen gewoon zelf betaalt start het later.

Heb ik destijds ook gewoon gedaan.

[ Voor 10% gewijzigd door leonbong op 30-08-2017 16:42 ]

[RVE_NL]

kmf schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 13:26:
Een hypotheekofferte heeft een beperkte geldigheidsdatum. Meestal 3 maanden. Een eenmalige verlenging is mogelijk als de koopakte later gepasseerd wordt.
Maar verdere verlenging kan je geld kosten. En het is onduidelijk hoe jouw hypotheekverstrekker tegenover een "ongeldige" verlengingsreden staat.

Het is ook niet duidelijk wat voor soort hypotheekrente je hebt, offerterente of dagrente. Kan me voorstellen dat een verstrekker bij dagrente niet zo blij is als je gaat verlengen.

Waarschijnlijk daarom kreeg je het advies om met je hypotheekadviseur te praten daarover.


[...]

Wait, what? je hebt een huis gekocht zonder dat jouw hypotheek is geregeld?

Voor nieuwbouw project woningen is het heel normaal dat je 'koopt' voordat je al een hypotheek hebt af afgesloten. Veel aannemers werken met een verkoopdrempel, zolang deze niet gehaald is, word er ook niet gestart met bouwen.

Omdat de meeste hypotheek offertes 3 mnd (enkele ook 6 mnd) geldig zijn, heeft het dan ook geen zin deze aan te vragen totdat start bouw datum definitief is. Wanneer je de offerte geldigheidsduur moet verlengen worden hier kosten voor in rekening gebracht (soms is het zelfs niet eens mogelijk), dat is dus geld weggooien.

Uiteraard heb ik wel eerst gechecked of ik de financiering rond kan krijgen, dat is niet het probleem, ik heb alleen de officiële offerte nog niet op laten stellen (een risico hiervan is wel als de rente ineens flink stijgt).

Wat ik dus feitelijk het liefst wil is de koopovereenkomst akte laten passeren en de hypotheek (akte) later pas.

Je opmerking m.b.t. de rente vorm is dus pas relevant zodra deze offerte officieel is opgesteld.

Erwinvz1 schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 16:39:
Je kan ook eerste zaken uit eigen geld betalen en daarna de overigen kosten uit een bouwdepot.
Het nadeel van je hypotheek akte al laten passeren is volgens mij wel dat je wel gaat aflossen, maar geen rente gaat betalen (omdat je ook rente opbouwt in je niet-opgenomen bouwdepot, dat verrekenen ze met elkaar).

Ik weet niet hoeveel kwaad het kan als je al gaat aflossen in jouw geval?

Dit probeer dus zover mogelijk te beperken, het zou geen ramp zijn, maar liever niet natuurlijk.

leonbong schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 16:42:
Je kan prima je hypotheek laten starten.
Meestal ga je pas rente betalen als je geld opneemt uit het depot. Als je de eerste facturen gewoon zelf betaalt start het later.

Heb ik destijds ook gewoon gedaan.

Betaalde je dan helemaal geen enkele aflossing in deze periode?

[leonbong]

Nee ik betaalde niks aan aflossing omdat er nog geen "schuld" is gestart.

[Erwinvz1]

leonbong schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 21:51:
Nee ik betaalde niks aan aflossing omdat er nog geen "schuld" is gestart.

Je gaat toch wel aflossing betalen bij een annuïtaire hypotheekvorm?
Ik zag dat bij mij de rente in begin lager was (was klein deel maar opgenomen en werd steeds meer), maar de aflossing bleef gewoon zoals verwacht (elke maand iets meer).

[leonbong]

Dat moet je controleren bij je bank en hypotheek vorm. Maar vaak wordt het startpunt gezien als het moment dat er voor het eerst vermogen wordt gebruikt.

[Orange_Dirk]

Vraag me af wat het voordeel effectief voor je is. Zeker met de hypotheekrenteaftrek zal dit erg weinig zijn. Het risico weegt daar mijn inziens niet tegenop. Je hebt laten bekijken dat je een financiering kan krijgen. Heeft een bank ook al je stukken al bekeken en goedgekeurd? Ik ga er even vanuit van niet. Geen risico lopen gewoon financiering regelen en gelijk laten passeren met de akte van levering.

[Orange_Dirk]

leonbong schreef op woensdag 30 augustus 2017 @ 21:51:
Nee ik betaalde niks aan aflossing omdat er nog geen "schuld" is gestart.

Dit is niet correct. Er is al wel een schuld. Gelijk bij passeren van je hypotheekakte. Je rente krijg je "deels"vergoed maar je eventuele aflossing ga je gelijk betalen.

[leonbong]

Dan niet. Maar het was wel zo.
Hangt volledig af van de voorwaarden die je hebt. Dus zo stellig kan je dat niet beweren.

[Orange_Dirk]

leonbong schreef op donderdag 31 augustus 2017 @ 09:10:
Dan niet. Maar het was wel zo.
Hangt volledig af van de voorwaarden die je hebt. Dus zo stellig kan je dat niet beweren.

Dit hangt niet af van de voorwaarden die je hebt. Je 30jaars terugbetaaltermijn gaat in bij passeren van je hypotheekakte. Dit heeft niks met hypotheekvoorwaarden te maken maar met de fiscale regels.

[leonbong]

Destijds heb ik geen aflossing/premie betaalt totdat het moment dat er daadwerkelijk geld was opgenomen.
Zie het als bij een doorlopend krediet daar betaal je ook niks als er geen geld is opgenomen.

[t_captain]

Je kunt verschillende dingen ontkoppelen

* akte transport <--> akte hypotheek
de eerste moet binnen 2 maanden, dan wordt je eigenaar van d ebouwgrond

* akte hypotheek <--> opname lening\
Een hypotheekrecht aan een bank geven, betektent niet automatisch dat je geld van ze moet lenen.