Op welk hypotheekdeel aflossen? (fiscaal)

[SynergY]

Tweakers!

Nooit verwacht dat ik hier een vraag zou stellen op het gebied van hypotheken... maargoed, fellow-Tweakers hebben natuurlijk niet alleen verstand van techniek ;-) Heel fijn dat deze plek bestaat. Wij hebben in onze ogen een vrij eenvoudige vraag, waar we zelf nog niet helemaal uitkomen.

Onze hypotheek bestaat uit 3 delen:

• 138.653 annuïteiten 3,55% 20 jaar vast (max. 10% oorspronkelijk bedrag (142.000) per jaar extra aflossen)
• 150.000 aflossingsvrij 3,55% 20 jaar vast (max. 10% per jaar extra aflossen)
• 47.944 lineair met variabele rente 2,55% (onbeperkt aflossen)

We maken gebruik van hypotheekrenteaftrek volgens de overgangsregeling. Klopt mijn aanname dat we, als we circa €50.000 extra boetevrij willen aflossen, fiscaal gezien het beste op het lineaire deel kunnen aflossen en het restant op annuïteiten? Of is aflossen op een ander deel fiscaal gezien aantrekkelijker?

Alvast bedankt voor jullie tijd en reactie!

[ Voor 2% gewijzigd door SynergY op 08-08-2017 14:19 . Reden: aanpassing op oorspronkelijk bedrag annuïteiten (138.653 --> 142.000) ]

[Han]

Ik zou, aangezien de huidige rentestand, aflossen op de twee hypotheken met 3,55%. En om boetes te voorkomen het zo doen:

December 2017:

€ 13.865,- op de annuïteiten hypotheek
€ 15.000,- op de aflossingsvrije hypotheek

Januari 2018:

€ 10.500,- op de op de annuïteiten hypotheek
€ 10.500,- op de aflossingsvrije hypotheek

Dan heb je de € 50.000,- afgelost, verdeeld over beide hypotheken waar je het meeste rente over betaald zonder daar nog boete over te moeten betalen. Kortom, ik zou de lasten verlichten op beide hypotheken waar de hoogste kosten aan vast zitten (3,55% rente).

[knakworst]

Gezien de hogere rente is het relatief gunstiger, 10% af te lossen op annuiteiten en aflossingsvrij, en volgend jaar weer 10% op annuiteiten en aflossingsvrij. Het voordeel is circa 48K * 1% = 480 BRUTO. Maar één waarschuwing, variabel kan natuurlijk altijd stijgen. Gezien het geringe bedrag lijkt me het risico gering.

[wm1234]

Ik zou het als volgt doen:

- 13.865 euro op annuïteitenlening aflossen (2017)
- Ditzelfde bedrag nog een keer begin (2018).
De rest op de lineaire hypotheek.

Als het dit jaar moet, eerst de annuïteiten en daarna op de lineaire zoveel mogelijk. De aflossingsvrije hypotheek zoveel mogelijk laten staan omdat het een relatief goedkope lening is en niet meer te verhogen.

We missen alleen een essentieel onderdeel. Is het een eenmalige storting of heb je zoveel inkomsten dat dit scenario over een aantal jaren weer terugkeert. Dan kan je misschien beter ook de aflossingsvrije gaan aflossen (zoals hier boven is genoemd).

Mijn plan geeft de laagste maandlast op korte termijn (en dus meer ruimte).

[ Voor 33% gewijzigd door wm1234 op 08-08-2017 14:05 ]

[SynergY]

wow, wat zijn jullie snel! Alvast bedankt hiervoor!

wm1234 schreef op dinsdag 8 augustus 2017 @ 14:02:
We missen alleen een essentieel onderdeel. Is het een eenmalige storting of heb je zoveel inkomsten dat dit scenario over een aantal jaren weer terugkeert. Dan kan je misschien beter ook de aflossingsvrije gaan aflossen (zoals hier boven is genoemd).

Het betreft (helaas ;-)) een eenmalige storting.

[SynergY]

Ik heb 1 aanpassing gemaakt in bovenstaand: het deel annuïteiten is per jaar met max. 10% van het oorspronkelijk bedrag (142.000) extra af te lossen.

[euchromatic]

Mijn hypotheekbank (Rabo, maar eerder ook bij ING) rekent een hogere rente bij de verlenging van aflossingsvrije hypotheken. Meestal hebben de twee delen bij afsluiten dezelfde rente, maar na verlenging niet meer, dus als ik extra aflos doe ik dat op het aflossingsvrije deel: die wordt later duurder.

Ik heb echter wel een eerste looptijd van 5 jaar dus dat 'nadeel' gaat bij mij eerder spelen.

[SynergY]

euchromatic schreef op dinsdag 8 augustus 2017 @ 14:36:
Mijn hypotheekbank (Rabo, maar eerder ook bij ING) rekent een hogere rente bij de verlenging van aflossingsvrije hypotheken. Meestal hebben de twee delen bij afsluiten dezelfde rente, maar na verlenging niet meer, dus als ik extra aflos doe ik dat op het aflossingsvrije deel: die wordt later duurder.

Ik heb echter wel een eerste looptijd van 5 jaar dus dat 'nadeel' gaat bij mij eerder spelen.

Aegon heeft dezelfde rente voor nieuwe en bestaande klanten. Ook op aflossingsvrije hypotheekdelen. De rente hiervan is al langere tijd op marktniveau, dus ik denk niet dat hetgeen je schetst ook op mijn situatie van toepassing is...

[SynergY]

wm1234 schreef op dinsdag 8 augustus 2017 @ 14:02:
Ik zou het als volgt doen:

- 13.865 euro op annuïteitenlening aflossen (2017)
- Ditzelfde bedrag nog een keer begin (2018).
De rest op de lineaire hypotheek.

Als het dit jaar moet, eerst de annuïteiten en daarna op de lineaire zoveel mogelijk. De aflossingsvrije hypotheek zoveel mogelijk laten staan omdat het een relatief goedkope lening is en niet meer te verhogen.

We missen alleen een essentieel onderdeel. Is het een eenmalige storting of heb je zoveel inkomsten dat dit scenario over een aantal jaren weer terugkeert. Dan kan je misschien beter ook de aflossingsvrije gaan aflossen (zoals hier boven is genoemd).

Mijn plan geeft de laagste maandlast op korte termijn (en dus meer ruimte).

Jouw plan blijft staan als ik 13.865 verander in 14.200 volgens mij.

Voor het overzicht:

2017
- 14.200 euro op annuïteitenlening (3,55% 20 jaar vast) aflossen
- 21.600 euro op lineaire lening (2,55% variabel) aflossen

2018
- 14.200 euro op annuïteitenlening (3,55% 20 jaar vast) aflossen

Hoe denken jullie hierover? Deel je deze mening of zou je toch voor maximale aflossing van het lineaire deel gaan?

[ Voor 16% gewijzigd door SynergY op 08-08-2017 15:27 ]

[DukeBox]

Ik zou graag wel wat onderbouwing in de antwoorden terug zien (@Han),

Nu weet ik niet precies wat de overgangsregeling inhoud, van wat ik begreep 50% aftrek in 2017 mits je annuïtair aflost. Met dit gegeven is het dan niet interessanter om juist de lening af te lossen met de hoogste (toekomstige) rente ? Oftewel, eerst de 150.000 aflossingsvrij en daarna de 47.944 lineaire schuld ?

[BastaRhymez]

Waarom wil je 50.000 euro gaan aflossen?

Zelf kan ik drie/vier (in mijn ogen goede) redenen bedenken om extra af te lossen (er zullen er vast wel meer zijn):
1. Je hebt "eigen vermogen" en wilt hier geen belasting (1,2%) over betalen;
2a. Je wilt lagere maandlasten (waardoor je bijv. meer kan sparen of geld aan andere zaken uitgeven);
2b: Sparen levert momenteel niks op (Rabobank heeft bijv. rente verlaagd naar 0,05%), dus aflossen is "voordeliger".
3. Je hebt een schenking gekregen en "moet" dit in het huis steken om geen schenkbelasting te hoeven betalen.

Als je het om optie 1 gaat:
Heb je geen andere dingen waar je geld aan wilt uitgeven? Het klinkt misschien gek, maar heb je er bijv. aan gedacht om te verbouwen / uitbouwen / etc.? Behalve dat je er "iets" voor terug krijgt, krijg je er wellicht in de toekomst ook nog wat extra's voor terug. Jouw woning is bijv. door verbouw / uitbouw anders dan de andere huizen.

Als het om optie 2 gaat:
Als je aflost zit het "vast" in je huis. Niet erg, maar er zijn andere manieren om rendement te behalen. Je kan bijv. ook met een deel gaan beleggen (let op: resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst)

Als het om optie 3 gaat:
10% aflossen op leningdeel 1 (14.200 euro), 10% aflossen op leningdeel 2 (15.000 euro) en de rest op (20.800 euro) op leningdeel 3. Hierdoor voorkom je dat je "boetes" betaald en los je het maximale af op de hoogste rentes.

Verder eens met de reacties hierboven (indien geen van de opties de rede is dat je extra wilt aflossen).

[RocketKoen]

DukeBox schreef op dinsdag 8 augustus 2017 @ 15:34:
Ik zou graag wel wat onderbouwing in de antwoorden terug zien (@Han),

Nu weet ik niet precies wat de overgangsregeling inhoud, van wat ik begreep 50% aftrek in 2017 mits je annuïtair aflost. Met dit gegeven is het dan niet interessanter om juist de lening af te lossen met de hoogste (toekomstige) rente ? Oftewel, eerst de 150.000 aflossingsvrij en daarna de 47.944 lineaire schuld ?

De overgangsregeling betekent dat je nog HRA krijgt voor het aflossingsvrije deel. Wat dat betreft is er geen prioriteit tussen leningsdeel 1 en 2.

Als je geld hebt om in je huis te steken zou ik eerst kijken of je nog een duurzame investering kan doen. Bijvoorbeeld zonnepanelen of verbeterde isolatie. Dan gaan je woonkosten ook omlaag omdat je stroom en gasrekening omlaag gaan.

En de rest zoveel mogelijk boetevrij aflossen op deel 1 en 2.
En dan in januari nog een keer (als er nog geld over is).

[SynergY]

BastaRhymez schreef op dinsdag 8 augustus 2017 @ 15:35:
Waarom wil je 50.000 euro gaan aflossen?

Zelf kan ik drie/vier (in mijn ogen goede) redenen bedenken om extra af te lossen (er zullen er vast wel meer zijn):
1. Je hebt "eigen vermogen" en wilt hier geen belasting (1,2%) over betalen;
2a. Je wilt lagere maandlasten (waardoor je bijv. meer kan sparen of geld aan andere zaken uitgeven);
2b: Sparen levert momenteel niks op (Rabobank heeft bijv. rente verlaagd naar 0,05%), dus aflossen is "voordeliger".
3. Je hebt een schenking gekregen en "moet" dit in het huis steken om geen schenkbelasting te hoeven betalen.

Als je het om optie 1 gaat:
Heb je geen andere dingen waar je geld aan wilt uitgeven? Het klinkt misschien gek, maar heb je er bijv. aan gedacht om te verbouwen / uitbouwen / etc.? Behalve dat je er "iets" voor terug krijgt, krijg je er wellicht in de toekomst ook nog wat extra's voor terug. Jouw woning is bijv. door verbouw / uitbouw anders dan de andere huizen.

Als het om optie 2 gaat:
Als je aflost zit het "vast" in je huis. Niet erg, maar er zijn andere manieren om rendement te behalen. Je kan bijv. ook met een deel gaan beleggen (let op: resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst)

Als het om optie 3 gaat:
10% aflossen op leningdeel 1 (14.200 euro), 10% aflossen op leningdeel 2 (15.000 euro) en de rest op (20.800 euro) op leningdeel 3. Hierdoor voorkom je dat je "boetes" betaald en los je het maximale af op de hoogste rentes.

Verder eens met de reacties hierboven (indien geen van de opties de rede is dat je extra wilt aflossen).

Dank voor je uitgebreide antwoord. De situatie (en het doel) is een combinatie van optie 2 en 3. Uitgaande van jouw oplossing voor optie 3; zou je dit niet spreiden over 2017 en 2018 zodat er 2x 14.200 op annuïteiten kan worden afgelost? Het doel is om maandlasten naar beneden te brengen.

[BastaRhymez]

Zoals @RocketKoen al aangeeft, als het om lagere maandlasten te doen is, om uit te zoeken of zonnepanelen of verbeterde isolatie niet meer rendement oplevert (ik ben er in ieder geval niet in thuis).

Het is ook mogelijk om een deel dit jaar te doen en deel volgend jaar. Zolang het maar voor 2019 in je huis is gestoken (voorwaarde van de belastingdienst).

[wm1234]

Over energiezuinige apparaten stond een heel artikel in de Elsevier. Ik kwam tot de conclusie dat de terugverdientijd in de meeste gevallen boven de 10 jaar ligt en dan in het meest optimistische scenario (niets kapot, hoge energieprijzen) plus een hoge investering. Bijv. de eerste zonnepanelen werden verkocht met de belofte dat je stroom kon terugleveren aan het net, je kreeg subsidie en je kon er dus aan verdienen. Dit reken scenario's klopte een paar jaar later al niet meer. Of Chinese panelen met kapotte transformators. Als je een nieuw huis gaat bouwen is het misschien wel interessant maar bij bestaande huizen al een stuk minder.

Ik blijf nog steeds bij mijn huidige plan. Je hebt dan een mooi rendement (3,55% is gewoon netjes in deze tijd) en zonder risico. En je gaat er direct plezier van beleven door lagere maandlasten. Je kan direct aflossen als je het geld hebt (dus niet wachten tot december). Rond dat tijdstip is het altijd erg druk bij banken en verzekeraars plus je hebt dan al gelijk 5 maanden voordeel met rente. Gelijk een afspraak maken om op 2 januari de volgende storting te doen (of 1 januari als het digitaal kan).

[SynergY]

BastaRhymez schreef op dinsdag 8 augustus 2017 @ 15:53:
Zoals @RocketKoen al aangeeft, als het om lagere maandlasten te doen is, om uit te zoeken of zonnepanelen of verbeterde isolatie niet meer rendement oplevert (ik ben er in ieder geval niet in thuis).

Het is ook mogelijk om een deel dit jaar te doen en deel volgend jaar. Zolang het maar voor 2019 in je huis is gestoken (voorwaarde van de belastingdienst).

Dank @RocketKoen en @BastaRhymez. Ga ik ook meenemen!

wm1234 schreef op dinsdag 8 augustus 2017 @ 16:10:
Over energiezuinige apparaten stond een heel artikel in de Elsevier. Ik kwam tot de conclusie dat de terugverdientijd in de meeste gevallen boven de 10 jaar ligt en dan in het meest optimistische scenario (niets kapot, hoge energieprijzen) plus een hoge investering. Bijv. de eerste zonnepanelen werden verkocht met de belofte dat je stroom kon terugleveren aan het net, je kreeg subsidie en je kon er dus aan verdienen. Dit reken scenario's klopte een paar jaar later al niet meer. Of Chinese panelen met kapotte transformators. Als je een nieuw huis gaat bouwen is het misschien wel interessant maar bij bestaande huizen al een stuk minder.

Ik blijf nog steeds bij mijn huidige plan. Je hebt dan een mooi rendement (3,55% is gewoon netjes in deze tijd) en zonder risico. En je gaat er direct plezier van beleven door lagere maandlasten. Je kan direct aflossen als je het geld hebt (dus niet wachten tot december). Rond dat tijdstip is het altijd erg druk bij banken en verzekeraars plus je hebt dan al gelijk 5 maanden voordeel met rente. Gelijk een afspraak maken om op 2 januari de volgende storting te doen (of 1 januari als het digitaal kan).

Dus even voor de duidelijkheid; dit bedoel je toch?

2017
- 14.200 euro op annuïteitenlening (3,55% 20 jaar vast) aflossen
- 21.600 euro op lineaire lening (2,55% variabel) aflossen

2018
- 14.200 euro op annuïteitenlening (3,55% 20 jaar vast) aflossen

[ Voor 14% gewijzigd door SynergY op 08-08-2017 16:17 ]

[wm1234]

Correct! Mooie constructie.

[WVL_KsZeN]

Let even op dat de 10% per jaar niet over kalenderjaren gaat, maar over hypotheekjaren (in ieder geval bij de meeste hypotheken). Zoek dat even op in je hypotheekakte. Het zou dus best kunnen dat je 20% per kalenderjaar kunt aflossen :

- hypotheek begint in juli.
- in januari los je 10% af (jaar x)
- in juli los je 10% af (jaar x+1)

Vaak hoef je dus niet een jaar te wachten!

[SynergY]

WVL_KsZeN schreef op dinsdag 8 augustus 2017 @ 16:21:
Let even op dat de 10% per jaar niet over kalenderjaren gaat, maar over hypotheekjaren (in ieder geval bij de meeste hypotheken). Zoek dat even op in je hypotheekakte. Het zou dus best kunnen dat je 20% per kalenderjaar kunt aflossen :

- hypotheek begint in juli.
- in januari los je 10% af (jaar x)
- in juli los je 10% af (jaar x+1)

Vaak hoef je dus niet een jaar te wachten!

Goede tip. Had ik al gecheckt en helaas gaat het bij mij om kalenderjaren. Van de site van de Aegon:

U kunt zonder kosten extra aflossen binnen de zogenaamde ‘vergoedingsvrije ruimte’. De vergoedingsvrije ruimte is per kalenderjaar 10% van het oorspronkelijke bedrag van elk leningdeel.

[Vreesie]

Persoonlijk zou ik zoveel mogelijk aflossen op je aflossingsvrije gedeelte.
Dus nu 15k en in januari 2018 15k.

Het annuiteiten en lineare deel is "toch" afgelost na 30 jaar, Het aflossingsvrije gedeelte staat nog volledig open. Als je hypotheekvrij wilt zijn na 30 jaar, moet je dus zoveel mogelijk aflossen op het aflossingsvrije gedeelte.

Vergeet trouwens niet de belastingdienst te informeren, anders krijg je nu teveel hypotheekrente aftrek en moet je gaan terug betalen. Dit geld trouwens op alle delen waarop je aflost.

[Cobb]

Eens met Vreesie. Je loopt misschien wat aftrek mis, maar daar heb je profijt van als de andere delen zijn ingelost.

[PcDealer]

Is het geen optie om de hypotheek over te sluiten naar een eenvoudigere vorm?

[_JGC_]

Aflossingsvrije gedeelte is vrij groot, die wil je afbouwen, anders staat ie over 30 jaar nog. Je weet niet wat de toekomst brengt, je zit nu in een overgangsregeling waarbij je nog HRA krijgt over dat deel, kan maar zo veranderen over een paar jaar. Aan de andere kant geeft het geen verplichting. Je hebt nu 50k, als je over een paar jaar werkloos wordt of met 70% salaris in de ziektewet zit en de verplichte aflossing even niet kunt betalen ben je blij met aflossingsvrij.

Qua maandlasten levert aflossen op het annuitaire deel het meest op: naast je rente daalt ook je inleg.

Ik zou 14200 en 15000 aflossen op de eerste twee delen, even wachten tot je weer boetevrij mag aflossen en dan 14200 en 6600 aflossen.

Als het een schenking is overigens goed kijken wat de fiscale voorwaarden zijn. Als je nu 50K krijgt en je gaat volgend jaar pas een deel voor aflossing gebruiken is het de vraag of die schenking geheel belastingvrij is. Als je idd in hetzelfde kalenderjaar moet aflossen los je toch het restant op het 3e leningdeel af.

[PcDealer]

wm1234 schreef op dinsdag 8 augustus 2017 @ 16:10:
Over energiezuinige apparaten stond een heel artikel in de Elsevier. Ik kwam tot de conclusie dat de terugverdientijd in de meeste gevallen boven de 10 jaar ligt en dan in het meest optimistische scenario (niets kapot, hoge energieprijzen) plus een hoge investering. Bijv. de eerste zonnepanelen werden verkocht met de belofte dat je stroom kon terugleveren aan het net, je kreeg subsidie en je kon er dus aan verdienen. Dit reken scenario's klopte een paar jaar later al niet meer. Of Chinese panelen met kapotte transformators. Als je een nieuw huis gaat bouwen is het misschien wel interessant maar bij bestaande huizen al een stuk minder.

Alle tvt's die ik ben tegen gekomen zitten tussen de 7 en 9 jaar, ook zonder subsidie. Volgens mij werkt Elsevier met oude data. Check Duurzame Energie & Domotica over energiebesparende maatregelen (cv, isolatie, zonneboilers) en -opwekking.

Energiebesparende maatregelen kunnen ook helpen om de hypotheekrente te laten dalen, @Kiswum

[ Voor 4% gewijzigd door PcDealer op 09-08-2017 14:43 ]

[P_Tingen]

Zonnepanelen en andere energiezuinige apparaten zijn leuk, tot ze het buiten de garantie en binnen de tvt begeven (*). Daar gaat je leuke tvt.

Ik zou persoonlijk liever lagere lasten hebben. Stel dat je werkloos wordt of arbeidsongeschikt, dan maken de lagere lasten misschien net het verschil tussen wel en niet in je eigen huis kunnen wonen. Zoals anderen ook al zeiden: los af op de delen met de hoogste rente. Dat levert je een gegarandeerd rendement op. Weliswaar ongeveer €75 netto per maand (3,55% x €50.000 x 0,5 bruto-netto-factor) maar dat is wel ELKE maand €75

* P_Tingen praat uit ervaring met zijn micro-omvormers

[Kiswum]

PcDealer schreef op woensdag 9 augustus 2017 @ 14:40:
[...]

Alle tvt's die ik ben tegen gekomen zitten tussen de 7 en 9 jaar, ook zonder subsidie. Volgens mij werkt Elsevier met oude data. Check Duurzame Energie & Domotica over energiebesparende maatregelen (cv, isolatie, zonneboilers) en -opwekking.

Energiebesparende maatregelen kunnen ook helpen om de hypotheekrente te laten dalen, @Kiswum

Ik val er even middenin.
De meeste PV's komen uit China en afhankelijk van het merk heb je 10-25 jaar garantie voor een gegarandeerde opbrengst (WP).
Omvormers hebben 5-10 jaar garantie, hierdoor hoef je dus niets te betalen als er iets tussendoor defect gaat.

Lopende hypotheken kun je niet zomaar oversluiten zodat je daarna een hypotheek kunt kiezen waarbij je groen gaat verbouwen/aanbouwen. In ons geval is er niet veel mogelijk, doordat we voor zekerheid hebben gekozen en een looptijd hebben van 30 jaar. We hebben nu dus zo'n 22 jaar te gaan. Hierdoor kunnen we de rente zeer waarschijnlijk niet laten dalen (tenzij we eerst een flinke boete betalen voor de wijziging). Een lagere rente betekent voor ons tevens een minder hoge rente op ons hypotheek spaarpotje die aan het einde van de looptijd voor 50% is gevuld door de aflossing exclusief de positieve rente (uit mijn hoofd).

[PcDealer]

P_Tingen schreef op woensdag 9 augustus 2017 @ 14:50:
Zonnepanelen en andere energiezuinige apparaten zijn leuk, tot ze het buiten de garantie en binnen de tvt begeven (*). Daar gaat je leuke tvt.

Ik zou persoonlijk liever lagere lasten hebben. Stel dat je werkloos wordt of arbeidsongeschikt, dan maken de lagere lasten misschien net het verschil tussen wel en niet in je eigen huis kunnen wonen. Zoals anderen ook al zeiden: los af op de delen met de hoogste rente. Dat levert je een gegarandeerd rendement op. Weliswaar ongeveer €75 netto per maand (3,55% x €50.000 x 0,5 bruto-netto-factor) maar dat is wel ELKE maand €75

* P_Tingen praat uit ervaring met zijn micro-omvormers

25 jaar 80% op bankable zonnepanelen, omvormer tot 5-10 jaar met mogelijkheid tot verdere garantieuitbreiding naar bijvoorbeeld 20 jaar: http://www.sma-benelux.co...emen-in-huis.html#c226312

En die EUR 75,00 kun je ook besparen ELKE maand d.m.v. niet betalen aan onnodig hoge energiekosten. Kanttekening: we weten het verbruik van ts niet.

Ik wil dus maar zeggen dat voor een goed advies alle kanten belicht moeten worden en met behulp van een spreadsheet veel scenario's door te rekenen zijn voordat je meerdere adviseurs om professioneel advies vraagt.

Kiswum schreef op woensdag 9 augustus 2017 @ 14:56:
[...]
Lopende hypotheken kun je niet zomaar oversluiten zodat je daarna een hypotheek kunt kiezen waarbij je groen gaat verbouwen/aanbouwen.

Ik doelde onder meer op https://www.rabobank.nl/p...jken/rabo-groenhypotheek/

SynergY schreef op dinsdag 8 augustus 2017 @ 14:11:
Het betreft (helaas ;-)) een eenmalige storting.

De vraag blijft: erfenis of anderszins?

[P_Tingen]

PcDealer schreef op woensdag 9 augustus 2017 @ 15:26:
[...]
25 jaar 80% op bankable zonnepanelen, omvormer tot 5-10 jaar met mogelijkheid tot verdere garantieuitbreiding naar bijvoorbeeld 20 jaar: http://www.sma-benelux.co...emen-in-huis.html#c226312

En die EUR 75,00 kun je ook besparen ELKE maand d.m.v. niet betalen aan onnodig hoge energiekosten. Kanttekening: we weten het verbruik van ts niet.

We gaan een beetje off topic, maar ik hád dus 20 jaar garantie op mijn Enecsys omvormer. En toen ging Enecsys failliet en mijn omvormer kaduuk. Bovendien blijf je altijd vaste lasten houden en €75 besparen op je electriciteitsrekening gaat je nog niet meevallen. Aflossen geeft 100% garantie.

[_JGC_]

75 euro per maand besparen is een installatie van zo'n 4500-5000Wp, zijn lekker wat paneeltjes (16-20 stuks).

Verder gaat iedereen voorbij aan de variabele rente op het 3e deel: als je door 50K af te lossen in een lagere risicoklasse komt gaat de rente van dat deel per direct naarbeneden. Een stel zonnepanelen gaan dat niet afdekken.

[P_Tingen]

_JGC_ schreef op woensdag 9 augustus 2017 @ 16:03:
Verder gaat iedereen voorbij aan de variabele rente op het 3e deel: als je door 50K af te lossen in een lagere risicoklasse komt gaat de rente van dat deel per direct naarbeneden. Een stel zonnepanelen gaan dat niet afdekken.

De rente op de eerste twee delen is 3,55%, die op het variabele deel 2,55% dus aflossen op een van de eerste twee levert al een vol procent meer rendement op. Bruto dan.

[Vreesie]

_JGC_ schreef op woensdag 9 augustus 2017 @ 16:03:
75 euro per maand besparen is een installatie van zo'n 4500-5000Wp, zijn lekker wat paneeltjes (16-20 stuks).

Verder gaat iedereen voorbij aan de variabele rente op het 3e deel: als je door 50K af te lossen in een lagere risicoklasse komt gaat de rente van dat deel per direct naarbeneden. Een stel zonnepanelen gaan dat niet afdekken.

Er van uit gaande dat hij geen NHG hypotheek heeft, want bij NHG hypotheken gaat die vlieger voor zover ik begrijp niet op. Maar dat weet ik niet zeker.

[_JGC_]

P_Tingen schreef op woensdag 9 augustus 2017 @ 16:08:
[...]

De rente op de eerste twee delen is 3,55%, die op het variabele deel 2,55% dus aflossen op een van de eerste twee levert al een vol procent meer rendement op. Bruto dan.

Het huis is onderpand voor 3 leningdelen. Als je op de 3,55% leningen aflost is het onderpand in verhouding tot de leningen meer waard. Omdat die 3,55% delen vaststaan krijg je daar geen lagere rente op, maar het 2,55% deel wordt de volgende maand aangepast als de risicoklasse lager uitvalt. Kan je zonnepanelen gaan leggen van geleend geld, maar ik zou liever een huis hebben dat ver boven water staat.

Wat betreft die risicoklasses, ook bij NHG heb je die. Ik gok alleen niet dat een lening van dik 3 ton eentje met NHG is.

[P_Tingen]

_JGC_ schreef op woensdag 9 augustus 2017 @ 19:30:
[...]
Het huis is onderpand voor 3 leningdelen. Als je op de 3,55% leningen aflost is het onderpand in verhouding tot de leningen meer waard. Omdat die 3,55% delen vaststaan krijg je daar geen lagere rente op, maar het 2,55% deel wordt de volgende maand aangepast als de risicoklasse lager uitvalt. Kan je zonnepanelen gaan leggen van geleend geld, maar ik zou liever een huis hebben dat ver boven water staat.

Wat betreft die risicoklasses, ook bij NHG heb je die. Ik gok alleen niet dat een lening van dik 3 ton eentje met NHG is.

Ik snap geloof ik niet helemaal wat je bedoelt. Aflossen op het variabele deel, gaat je toch nooit meer opleveren dan op de andere delen? Het variabele deel is 2,55%. Stel dat je die helemaal aflost, dan scheelt het 50.000 x 2,55% rente (bedrag even op 50k voor het gemak). En op de eerste twee levert 50.000 x 3,55% op.

Of bedoel je dat door aflossen op de eerste 2, de rente op het variabele deel misschien naar beneden kan?

[_JGC_]

Dat laatste ja. Het variabele deel gaat mogelijk in rente naar beneden als je aflost, welk deel je dan aflost boeit daarvoor niet eens.