Nieuwe hypotheek Rabobank of naar onafhankelijk adviseur

[Ruud2001]

Mijn vriendin en ik gaan een huis kopen, en zijn bezig om het hele financiële plaatje inzichtelijk te krijgen.

Onze situatie is als volgt:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

We gaan op korte termijn een gesprek inplannen bij een onafhankelijk hypotheekadviseur om onze mogelijkheden te bespreken.

Ik vraag me af of we vooraf al duidelijk moeten hebben wat we willen t.a.v. trouwen onder huwelijkse voorwaarden/geregistreerd partnerschap/samenlevingscontract? Nu we samen een huis gaan kopen, gaan we sowieso kiezen voor een van deze opties. Ik kan echter niet goed overzien of deze keuze mede bepalend is voor de uitkomst van een hypotheekadvies?

Verder ben ik benieuwd of een gesprek met een onafhankelijk adviseur in onze situatie meerwaarde biedt t.o.v. een adviesgesprek bij de Rabobank? Tijdens eerdere gesprekken met de Rabobank kreeg ik namelijk het idee dat het waarschijnlijk niet gunstig is om over te stappen, omdat ik mijn huidige spaarhypotheek niet zonder meer mee kan nemen. Ik begrijp dat dit een fiscaal aantrekkelijke constructie is, omdat ik hiermee maximaal profiteer van HRA. Echter kan ik me ook voorstellen dat het met de huidige lage rentetarieven gunstig is om een nieuwe hypotheek af te sluiten voor het volledige bedrag. Iemand die hier enig zicht op heeft op basis van de situatie zoals hierboven beschreven?

[Qwerty-273]

Ruud2001 schreef op maandag 24 april 2017 @ 14:05:
Verder ben ik benieuwd of een gesprek met een onafhankelijk adviseur in onze situatie meerwaarde biedt t.o.v. een adviesgesprek bij de Rabobank?

Ja het kan zeker meerwaarde hebben, de onafhankelijk adviseur heeft als het goed is kennis van alle producten en aanbieders in de markt. Die kan je daar dus volledig over adviseren. De Rabobank adviseur belicht natuurlijk alleen hun eigen producten.
Wel kan het inderdaad zo zijn door de constructie die je momenteel bij de Rabobank hebt, dat het volledig overstappen naar een andere aanbieder te kostbaar zou kunnen zijn. Ook bij de Rabo zijn de rentestanden aangepast aan de huidige situatie.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 11% gewijzigd door Qwerty-273 op 24-04-2017 14:28 ]

[t_captain]

Ga naar een onafhankelijke financieel adviseur (en dan liever niet zo'n advieskantoor die vooral volume wil aan hypotheken wil schuiven).

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[maussert]

Volgens mij moet je voor een lagere rente niet bij de banken zijn, maar kun je beter terecht bij een pensioenfonds of verzekeringsmaatschappij die ook hypothecaire leningen verstrekt.Deze zijn vaak alleen via een onafhankelijke adviseur af te sluiten. Kost je wellicht een paar centen, maar levert op de lange termijn ook veel geld op.

En zoals eerder aangegeven, een goede adviseur kan ook advies uitbrengen over de mogelijkheden binnen de constructie die je nu bij de Rabo hebt.

[EJPostema]

Ruud2001 schreef op maandag 24 april 2017 @ 14:05:

Ik vraag me af of we vooraf al duidelijk moeten hebben wat we willen t.a.v. trouwen onder huwelijkse voorwaarden/geregistreerd partnerschap/samenlevingscontract? Nu we samen een huis gaan kopen, gaan we sowieso kiezen voor een van deze opties. Ik kan echter niet goed overzien of deze keuze mede bepalend is voor de uitkomst van een hypotheekadvies?

Hiervoor hoef je niks duidelijk te hebben, heeft geen invloed op je lening. Wel verstandig om dit te gaan regelen. Maar ik heb met mijn vriendin een huis gekocht zonder dat we op enige vorm iets geregeld hebben (dit gaan we zeker weten doen).

Het is vooral uit zelf bescherming, door bijvoorbeeld kapitaal veilig te stellen als jij veel meer inlegt dan je vriendin. Of dat jij het huis erft bij overlijden en niet haar ouders.

maussert schreef op maandag 24 april 2017 @ 15:19:
Volgens mij moet je voor een lagere rente niet bij de banken zijn, maar kun je beter terecht bij een pensioenfonds of verzekeringsmaatschappij die ook hypothecaire leningen verstrekt.Deze zijn vaak alleen via een onafhankelijke adviseur af te sluiten. Kost je wellicht een paar centen, maar levert op de lange termijn ook veel geld op.

En zoals eerder aangegeven, een goede adviseur kan ook advies uitbrengen over de mogelijkheden binnen de constructie die je nu bij de Rabo hebt.

Dit maakt volgens mij niet heel veel uit. De ABN is ook heel scherp met zn rentes. De goedkope rentes leveren vooral veel in qua voorwaarden. Bijvoorbeeld of je wel of niet extra mag aflossen en hoeveel %.
Er zijn natuurlijk uitzonderingen, bijvoorbeeld munt

[445033]

maussert schreef op maandag 24 april 2017 @ 15:19:
Volgens mij moet je voor een lagere rente niet bij de banken zijn, maar kun je beter terecht bij een pensioenfonds of verzekeringsmaatschappij die ook hypothecaire leningen verstrekt.Deze zijn vaak alleen via een onafhankelijke adviseur af te sluiten. Kost je wellicht een paar centen, maar levert op de lange termijn ook veel geld op.

En zoals eerder aangegeven, een goede adviseur kan ook advies uitbrengen over de mogelijkheden binnen de constructie die je nu bij de Rabo hebt.

Totale onzin. Allereerst is het zinvol de huidige constructie in stand te houden. Aflosvrij kan je nu niet meer sluiten en bij een spaarhypotheek is een lagere rente totaal oninteressant. Bij daling rente stijgt je premie en ben je netto duurder uit.

Ik zou er dus gewoon een gedeelte annuiteiten of lineair bij sluiten en eventueel voor het overlijdens risico een losse polis bij sluiten als verpanden niet verplicht is. Verder is rente ook bij Rabo in de huidige markt ook onderhandelbaar mocht dit nodig zijn.

NB: onafhankelijke adviseurs bestaan helaas nog steeds niet of je moet naar een onafhankelijke FFP-er gaan die zelf niets verkoopt.

[maussert]

445033 schreef op maandag 24 april 2017 @ 15:32:
[...]


Totale onzin. Allereerst is het zinvol de huidige constructie in stand te houden. Aflosvrij kan je nu niet meer sluiten en bij een spaarhypotheek is een lagere rente totaal oninteressant. Bij daling rente stijgt je premie en ben je netto duurder uit.

Ik zou er dus gewoon een gedeelte annuiteiten of lineair bij sluiten en eventueel voor het overlijdens risico een losse polis bij sluiten als verpanden niet verplicht is. Verder is rente ook bij Rabo in de huidige markt ook onderhandelbaar mocht dit nodig zijn.

NB: onafhankelijke adviseurs bestaan helaas nog steeds niet of je moet naar een onafhankelijke FFP-er gaan die zelf niets verkoopt.

Ik zeg toch niet dat het niet zinvol is de huidige constructie in stand te houden Wij hadden ook een deel aflossingsvrij in onze vorige spaarhypotheek. Heb dus in hetzelfde schuitje gezeten en kan dus kan alleen maar beamen dat een lage rente voor een spaarhypotheek niet interessant is.

En bij de Rabo is niet meer te onderhandelen over de rente, heb ik aan den lijve ondervonden.

[Ruud2001]

EJPostema schreef op maandag 24 april 2017 @ 15:26:
[...]

Hiervoor hoef je niks duidelijk te hebben, heeft geen invloed op je lening. Wel verstandig om dit te gaan regelen. Maar ik heb met mijn vriendin een huis gekocht zonder dat we op enige vorm iets geregeld hebben (dit gaan we zeker weten doen).

Het is vooral uit zelf bescherming, door bijvoorbeeld kapitaal veilig te stellen als jij veel meer inlegt dan je vriendin. Of dat jij het huis erft bij overlijden en niet haar ouders.

Goed om te weten dat het geen invloed heeft op de lening. Ik vraag me overigens wel af hoe het zit met het maximaal aantal jaar HRA dat geldt als we samen een hypotheek afsluiten. Ik heb nu al een aantal jaar gebruik gemaakt van HRA, maar aangezien de hypotheek op mijn naam stond, heeft mijn vriendin dus nog de volledige 30 jaar beschikbaar.

maussert schreef op maandag 24 april 2017 @ 15:44:
[...]


Ik zeg toch niet dat het niet zinvol is de huidige constructie in stand te houden Wij hadden ook een deel aflossingsvrij in onze vorige spaarhypotheek. Heb dus in hetzelfde schuitje gezeten en kan dus kan alleen maar beamen dat een lage rente voor een spaarhypotheek niet interessant is.

En bij de Rabo is niet meer te onderhandelen over de rente, heb ik aan den lijve ondervonden.

Op welke constructie zijn jullie dan uiteindelijk uitgekomen voor je nieuwe hypotheek? Heb je de bestaande in stand gehouden, en een nieuwe op basis annuïteiten of lineair toegevoegd?

[t_captain]

maussert schreef op maandag 24 april 2017 @ 15:19:
(onafhankelijk adviseur)
Kost je wellicht een paar centen, maar levert op de lange termijn ook veel geld op.

Ik ben ook bezig met een hypotheek. Daarbij komen natuurlijk de oude stukken van de Rabo hypotheek op tafel.

Indertijd heb ik ook rechtstreeks bij de Rabobank een bemiddelingskosten betaald van 1%. Bij onze doorzonwoning dus bijna 2500 euro. Op het polisblad van de kapitaalverzekering staat een kickback provisie aan dezelfde Rabobank van ruim 150 euro per jaar. In totaal is er meer geld die kant op gegaan dan de fixed fee van 4k waarvoor een onafhankelijk financieel planner mijn huidige advies- en bemiddelingstraject heeft aangenomen.

Intussen mag je meer dan 10 jaar inflatie tellen, en als ondernemer is mijn adviestraject ook nog een slag complexer dan toen in loondienst. Duurder is het in mijn geval dus helemaal niet.

Bovendien, kwalitiet en onafhankelijkheid. Mijn huidige adviseur heeft heel slim gekeken naar de verschillende LTV-klasses van risico-opslag en de voorwaarden voor tussentijdse herziening tijdens een lopende rentevaste periode. Ten opzichte van een bank die geen gunstige voorwaarden heeft op dat punt, kan dat zomaar 10k schelen.

Daarom nogmaals mijn advies aan TS: ook als je van plan bent om delen van je oude financierings-constructie mee te nemen, doe het niet zonder je situatie tegen een onafhankelijk licht te houden.

[Sissors]

t_captain schreef op maandag 24 april 2017 @ 17:47:
[...]


Ik ben ook bezig met een hypotheek. Daarbij komen natuurlijk de oude stukken van de Rabo hypotheek op tafel.

Indertijd heb ik ook rechtstreeks bij de Rabobank een bemiddelingskosten betaald van 1%. Bij onze doorzonwoning dus bijna 2500 euro. Op het polisblad van de kapitaalverzekering staat een kickback provisie aan dezelfde Rabobank van ruim 150 euro per jaar. In totaal is er meer geld die kant op gegaan dan de fixed fee van 4k waarvoor een onafhankelijk financieel planner mijn huidige advies- en bemiddelingstraject heeft aangenomen.

En je kan hoe het tegenwoordig werkt totaal niet vergelijken met vroeger, want toen kregen al die adviseurs net zo goed betaald door de banken.

Over het algemeen is een beetje de vraag of een onafhankelijk adviseur gaat adviseren dat je niet met hem in zee moet gaan maar met de Rabo (tenzij die lokale Rabo ook met onafhankelijke adviseurs werkt, maar de meeste volgens mij niet). Terwijl het nu in principe wel een wat ingewikkeldere situatie is waarbij ik me zeker voor kan stellen dat onafhankelijk advies nut heeft. Maar hoe onafhankelijk is die dus.

Als je gewoon bijvoorbeeld je eerste huis in je eentje gaat kopen zonder enige bijzondere situatie, dan geloof ik ook wel dat je zelf online rentepercentages en belangrijkste voorwaarden kan vergelijken.

[_JGC_]

Wat betreft die bankspaarproducten, pas als je de helft van het op te bouwen bedrag in de pot hebt zitten gaat "hoe hoger de rente hoe beter" op. De opbrengst van je potje betaal je zelf, het voordeel zit in de HRA.