Hypotheek, studieschuld en uitstelling van betaling.

[MrVegeta]

Ik heb een vrij hoge studieschuld waardoor ik vermoed dat het voor mij lastig is een redelijke hypotheek te krijgen. Mijn aanloopperiode is vorig jaar begonnen dus in 2019 moet ik beginnen met terugbetalen, maar ik kan zonder reden nogmaals 60 maand uitstel aanvragen. Dan begint mijn aflosperiode pas in 2024. Ik vroeg mij af of dat wellicht nog invloed heeft als ik nu een hypotheek zou willen aanvragen. Stel ik zou in ~80 maand elke maand ongeveer 500 euro per maand sparen (dus niet aflossen, dat zou dan niet als afbetaling gelden), dan zou ik ongeveer 65% van de schuld afgelost hebben waardoor de maandelijkse lasten veel lager liggen wanneer ik moet terugbetalen. Heeft iemand dit wel eens zo aangepakt?

[PromWarMachine]

Helaas werkt dat niet zo.

quote: https://blog.eyeopen.nl/h...chuld-gaan-die-twee-samen

Eerst volledig terugbetalen of niet?

Mocht je al een deel van je studieschuld terugbetaald hebben, dan geldt nog steeds de hoogte van je oorspronkelijke lening en dus niet het bedrag wat je op dit moment nog aan schuld over hebt. In zo’n geval is het misschien aantrekkelijker je studieschuld eerst volledig af te lossen met eigen spaargeld of een schenking van je ouders.

Het is krom, de politiek wil het ook wijzigen, maar het is nog niet zover.

/edit
Ik zat in hetzelfde schuitje en heb gewoon een kleiner huis genomen..

Karrespoor schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 10:56:
Ik meen mij te herinneren dat je een studieschuld niet hoeft op te geven bij het aanvragen van een hypotheek.

Dat klopt maar deels. Als je gebruikt wilt gaan maken van NHG, kan dit reden zijn om niet uit te keren. Ik zou het niet gokken in ieder geval.

[ Voor 27% gewijzigd door PromWarMachine op 27-01-2017 10:58 ]

[Karrespoor]

Ik meen mij te herinneren dat je een studieschuld niet hoeft op te geven bij het aanvragen van een hypotheek.

[One-eye864]

Karrespoor schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 10:56:
Ik meen mij te herinneren dat je een studieschuld niet hoeft op te geven bij het aanvragen van een hypotheek.

Dat is zeker niet waar. De bank kan het niet checken bij de BKR maar je bent zeker wel verplicht eerlijk antwoord te geven als de bank vraagt (en dat doen ze ongetwijfeld) of je nog overige schulden hebt.

[MrVegeta]

PromWarMachine schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 10:55:
Helaas werkt dat niet zo.


[...]


Het is krom, de politiek wil het ook wijzigen, maar het is nog niet zover.

/edit
Ik zat in hetzelfde schuitje en heb gewoon een kleiner huis genomen..

https://www.nibud.nl/consumenten/een-studieschuld-bij-duo/

Los je tussendoor extra af, dan kun je een verzoek indienen bij DUO om het maandbedrag opnieuw te laten berekenen.

Hoe zit dit dan?

Ik ga de schuld niet verzwijgen want het is iets waar ik zelf voor heb gekozen. Maar ik vind het best beroerd dat je ondanks een goede baan, geen schulden, een spaarpotje alsnog geen fatsoenlijke hypotheek kan krijgen als starter. Maar goed.

[ Voor 18% gewijzigd door MrVegeta op 27-01-2017 11:02 ]

[Rukapul]

Er wordt in geval van topicstarter (oude regeling) simpelweg 0.75% van de originele studieschuld in mindering brengen op de maandelijkse draaglast (vastgelegd in de wet). Dat moet je vervolgens omrekenen naar de maximale hypotheek.

Omdat er gekeken wordt naar de originele studieschuld en niet de openstaande studieschuld kan het lonen om nu niet af te lossen, maar zoveel mogelijk opzij te zetten. Dat maakt financieel wendbaar terwijl de lage rente ervoor zorgt dat dit voorlopig niets kost.

Wendbaar kan inhouden dat een deel van een woning of bijkomende kosten cash betaald kan worden of dat op een later tijdstiop alsnog de studieschuld versneld wordt afgelost.

Karrespoor schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 10:56:
Ik meen mij te herinneren dat je een studieschuld niet hoeft op te geven bij het aanvragen van een hypotheek.

Zeker wel. Conform de voorwaarden moet je uit eigen beweging relevante feiten melden. Daarnaast zal het typisch gevraagd worden.

[Rmg]

MrVegeta schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 10:50:
Ik heb een vrij hoge studieschuld waardoor ik vermoed dat het voor mij lastig is een redelijke hypotheek te krijgen. Mijn aanloopperiode is vorig jaar begonnen dus in 2019 moet ik beginnen met terugbetalen, maar ik kan zonder reden nogmaals 60 maand uitstel aanvragen. Dan begint mijn aflosperiode pas in 2024. Ik vroeg mij af of dat wellicht nog invloed heeft als ik nu een hypotheek zou willen aanvragen. Stel ik zou in ~80 maand elke maand ongeveer 500 euro per maand sparen (dus niet aflossen, dat zou dan niet als afbetaling gelden), dan zou ik ongeveer 65% van de schuld afgelost hebben waardoor de maandelijkse lasten veel lager liggen wanneer ik moet terugbetalen. Heeft iemand dit wel eens zo aangepakt?

Je studieschuld is niet 60 maanden weg. Die blijft, in principe heeft dit gewoon geen effect op de hoogte van je hypotheek die je kan krijgen.

Karrespoor schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 10:56:
Ik meen mij te herinneren dat je een studieschuld niet hoeft op te geven bij het aanvragen van een hypotheek.

Ha ja dat was vroeger, een studie schuld is een financiële verplichting. Die 'moet' je dus opgeven. Dat het vrij makkelijk te verzwijgen is, tjah, dat is wat anders.

[Rmg]

MrVegeta schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:01:
[...]


https://www.nibud.nl/consumenten/een-studieschuld-bij-duo/

[...]


Hoe zit dit dan?

Hoebedoelje? op je gelinkte pagina staat vrij duidelijk:

Hypotheekverstrekkers hebben met elkaar afgesproken dat 0,75% van de totale studieschuld uit het oude leenstelsel als maandelijkse financiële verplichting kan worden gezien. Voor studieschulden uit het nieuwe leenstelsel (vanaf 1 juli 2015) is dit 0,45%. Dit wordt verrekend bij hoeveel je maximaal aan hypotheek kunt krijgen.

Heeft dus niets te maken met je daadwerkelijke maandlasten/terugbetaling aan duo.

[MrVegeta]

Rmg schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:01:
[...]

Je studieschuld is niet 60 maanden weg. Die blijft, in principe heeft dit gewoon geen effect op de hoogte van je hypotheek die je kan krijgen.

Ja de studieschuld blijft, maar de maandelijkse aflossingen zijn er niet. Dus zou dat geen invloed hebben op wat ik de komende 60 maanden kan afdragen aan mijn hypotheek waardoor de hypotheek omhoog kan.

Rmg schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:04:
Heeft dus niets te maken met je daadwerkelijke maandlasten/terugbetaling aan duo.

Hypotheekverstrekkers hebben met elkaar afgesproken dat 0,75% van de totale studieschuld uit het oude leenstelsel als maandelijkse financiële verplichting kan worden gezien.

Het maandelijkse, dat is dus het punt van het topic. Ik vraag mij af of het invloed zou kunnen hebben dat je geen maandelijkse kosten hebt omdat je uitstel kan vragen .

Maar ja, het beste om te doen is gewoon eens met een hypotheker om de tafel te gaan en te bekijken wat de mogelijkheden zijn

[ Voor 43% gewijzigd door MrVegeta op 27-01-2017 11:08 ]

[RocketKoen]

MrVegeta schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:05:
[...]


Ja de studieschuld blijft, maar de maandelijkse aflossingen zijn er niet. Dus zou dat geen invloed hebben op wat ik de komende 60 maanden kan afdragen aan mijn hypotheek waardoor de hypotheek omhoog kan.

Ik had gehoopt dat je ook voor de hypotheek een soort uitstel kon krijgen zodat je meer aan je hypotheek hebt. Maar ja, omdat iedereen elkaar "vroeger" oplichtte zijn de starters van nu daar de dupe van.

Dat is een truckje dat sommige hypotheek adviseurs nog steeds aanraden.
Voor als je een studieschuld wilt verzwijgen bij je hypotheek aanvraag, maar de bank vraagt om je bankafschriften (waar je terugbetaling op staat).
Of bij banken die niet naar de hoogte van je schuld vragen, maar naar je maandelijkse aflossing.
Zolang je je hypotheek netjes betaalt elke maand zal het je bank weinig uitmaken.

Maar het mag niet. En als je ooit gebruik moet maken van de NHG dan ben je de klos. Die controleren dat namelijk wel heel streng. En dan weigeren ze uit te keren als blijkt dat je hebt gelogen.

[MrVegeta]

RocketKoen schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:09:
[...]

Dat is een truckje dat sommige hypotheek adviseurs nog steeds aanraden.
Voor als je een studieschuld wilt verzwijgen bij je hypotheek aanvraag, maar de bank vraagt om je bankafschriften (waar je terugbetaling op staat).
Of bij banken die niet naar de hoogte van je schuld vragen, maar naar je maandelijkse aflossing.
Zolang je je hypotheek netjes betaalt elke maand zal het je bank weinig uitmaken.

Maar het mag niet. En als je ooit gebruik moet maken van de NHG dan ben je de klos. Die controleren dat namelijk wel heel streng. En dan weigeren ze uit te keren als blijkt dat je hebt gelogen.

Als ik mijn beoogde hypotheek kan krijgen ben ik inclusief het maximale maandelijkse aflossing goedkoper uit dan wat ik nu huur. Het is wel jammer dat je alleen je schuld kan opgeven, niet dat je ook kan aantonen dat je elke maand ~500-750 euro wegzet, dat wordt dan weer niet meegerekend

[Rannasha]

MrVegeta schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:05:
[...]


Ja de studieschuld blijft, maar de maandelijkse aflossingen zijn er niet. Dus zou dat geen invloed hebben op wat ik de komende 60 maanden kan afdragen aan mijn hypotheek waardoor de hypotheek omhoog kan.

Tsja, maar de hypotheek duurt wel langer dan 60 maanden en dan zijn die aflossingen er op eens wel.

[MrVegeta]

Rannasha schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:17:
[...]


Tsja, maar de hypotheek duurt wel langer dan 60 maanden en dan zijn die aflossingen er op eens wel.

Maar dan kan ik al 36.000 euro kunnen hebben afgelost waardoor de maandelijkse lasten, wanneer ik moet terug betalen, veel lager liggen dan aanvankelijk . Maar ik begrijp dat een Hypotheker dat niet op vertrouwen kan doen. Maar ik had gehoopt dat daar wellicht een constructie voor zou zijn.

[RocketKoen]

MrVegeta schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:13:
[...]


Als ik mijn beoogde hypotheek kan krijgen ben ik inclusief het maximale maandelijkse aflossing goedkoper uit dan wat ik nu huur. Het is wel jammer dat je alleen je schuld kan opgeven, niet dat je ook kan aantonen dat je elke maand ~500-750 euro wegzet, dat wordt dan weer niet meegerekend

Het is ook krom. Daarom dat ze de regels ook willen aanpassen.

De discussie is alleen hoe het aangepast moet worden:
a) Rekening houden met de daadwerkelijke aflossing ipv de beginschuld.
b) Studieschuld registreren bij het BKR zodat je niet meer kan verzwijgen
c) Studieschuld minder zwaar laten meewegen, omdat de voorwaarden veel gunstiger zijn dan een andere lening.

Tot die tijd zullen heel veel jongeren hun schuld gewoon verzwijgen.

[gertvdijk]

MrVegeta schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:13:
[...]


Als ik mijn beoogde hypotheek kan krijgen ben ik inclusief het maximale maandelijkse aflossing goedkoper uit dan wat ik nu huur. Het is wel jammer dat je alleen je schuld kan opgeven, niet dat je ook kan aantonen dat je elke maand ~500-750 euro wegzet, dat wordt dan weer niet meegerekend

Het is heel oneerlijk/krom geregeld eigenlijk, want veel vaste lasten die verschillend zijn in situaties worden niet meegenomen. In mijn voorbeeld; ik heb geen auto en dat scheelt een hoop in kosten (verzekering, wegenbelasting, onderhoud). Toch kan ik dezelfde hypotheek krijgen als vrienden van me die er 200-300 euro aan uitgeven per maand. Dit is maar een voorbeeld.

Nog zuurder is het dat je initiële vaststelling schuld geldt bij de aanvraag. Als die is vastgesteld vóór je diplomatermijn (dat kan, twee jaar na einde stufi is nog geen 10 jaar na begin), maar je haalt wel je diploma heb je dus een MEGA initiële schuld die alleen op papier bestaan heeft ooit maar wél geldt bij je aanvraag. Ook al krijg je 60% kwijtgescholden en heb je 95% afbetaald...

Mijn strategie was dus om zo snel als mogelijk de studieschuld op 0 te krijgen door sociaal te huren voordat ik teveel ging verdienen. Dat sociaal huren is gelukt, dus heb geen hoofdprijs huur betaald en toch leuk gewoond. Nu kan ik iets gaan kopen ipv huren want vorig jaar heb ik de schuld op 0 gekregen. Nu bezig wat te vinden om te kopen.

Voelt wel heel krom aan want heb afgelopen 2/3 jaar voor mijn gevoel prima een hypotheek kunnen betalen ipv te huren.

[Tsurany]

gertvdijk schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:21:
[...]


Het is heel oneerlijk/krom geregeld eigenlijk, want veel vaste lasten die verschillend zijn in situaties worden niet meegenomen. In mijn voorbeeld; ik heb geen auto en dat scheelt een hoop in kosten (verzekering, wegenbelasting, onderhoud). Toch kan ik dezelfde hypotheek krijgen. Dit is maar een voorbeeld.

En juist vanwege al die afwijkingen in persoonlijke omstandigheden is gekeken naar een LTI waarbij iedereen onder normale omstandigheden zijn maandlasten kan dragen. Juist om te voorkomen dat mensen in de problemen komen als ze opeens een auto nodig hebben of voor andere dure verrassingen komen te staan.

MrVegeta schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 10:50:
Ik heb een vrij hoge studieschuld waardoor ik vermoed dat het voor mij lastig is een redelijke hypotheek te krijgen. Mijn aanloopperiode is vorig jaar begonnen dus in 2019 moet ik beginnen met terugbetalen, maar ik kan zonder reden nogmaals 60 maand uitstel aanvragen. Dan begint mijn aflosperiode pas in 2024. Ik vroeg mij af of dat wellicht nog invloed heeft als ik nu een hypotheek zou willen aanvragen. Stel ik zou in ~80 maand elke maand ongeveer 500 euro per maand sparen (dus niet aflossen, dat zou dan niet als afbetaling gelden), dan zou ik ongeveer 65% van de schuld afgelost hebben waardoor de maandelijkse lasten veel lager liggen wanneer ik moet terugbetalen. Heeft iemand dit wel eens zo aangepakt?

Waar het in het verleden mis is gegaan is juist dat verwacht werd dat inkomen wel zou stijgen en huizen wel meer waard zouden worden. Wie zegt dat jij over 5 jaar wel genoeg verdiend om die extra schuldenlast te kunnen dragen? Juist daarom worden schulden zo zwaar meegenomen, de praktijk wijst uit dat voor veel mensen een opstapeling van schulden zorgt voor betalingsproblemen.

Als je nu een huis wilt kopen kan je kiezen voor of een goedkoper huis of eerst je studieschuld versneld aflossen. Als het goed is heb je bewust gekozen voor die hoge studieschuld en wist je destijds wat de gevolgen zouden zijn.

[Rmg]

MrVegeta schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:05:
[...]


Het maandelijkse, dat is dus het punt van het topic. Ik vraag mij af of het invloed zou kunnen hebben dat je geen maandelijkse kosten hebt omdat je uitstel kan vragen .

Een hypotheeker kijkt naar je totale schudieschuld ( zeg 20000 euro ) en pakt daar 0.75% (oude regeling) van. En zegt dan: jouw studieschuld drukt 150 per maand op jouw maandelijkse lasten.

Ongeacht wat jij daadwerkelijk aflost.
Je maandelijkse aflossingen hebben niets te maken met de financiele maandelijkse lasten waarmee je hypotheker rekent.

[mannowlahn]

Rmg schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:01:
[...]


Ha ja dat was vroeger, een studie schuld is een financiële verplichting. Die 'moet' je dus opgeven. Dat het vrij makkelijk te verzwijgen is, tjah, dat is wat anders.

is het dan niet meer iets dat de bank doet omdat ze het moeten vragen?

in welke situatie zal het naar voren komen? Wellicht met NHG en je niet meer aan je betalings verplichting kan voldoen, dan hang je misschien.

Maar als het echt zoveel uitmaakt in je max lening zou ik het ook niet vermelden.

[RocketKoen]

muffstuff schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 13:53:
[...]

is het dan niet meer iets dat de bank doet omdat ze het moeten vragen?

in welke situatie zal het naar voren komen? Wellicht met NHG en je niet meer aan je betalings verplichting kan voldoen, dan hang je misschien.

Maar als het echt zoveel uitmaakt in je max lening zou ik het ook niet vermelden.

Het is ook in het belang van de bank dat jij je hypotheek netjes kan blijven betalen.
Daarom dat banken er ook voor lobbyen dat de studieschuld bij het BKR wordt geregistreerd.
Waar ze minder blij mee zijn is die verplichte 0,75%. Ze hebben veel liever dat ze je aanmerken als een klant met een verhoogd risico, die dan extra rente moet betalen.

Kijk bijvoorbeeld maar eens naar het verschil tussen de hypotheekrente voor 100% financiering van een huis met NHG en een zonder.

[Rmg]

muffstuff schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 13:53:
[...]

is het dan niet meer iets dat de bank doet omdat ze het moeten vragen?

In zekere zin, maar alsnog gaan ze er van uit dat jij niet liegt.

in welke situatie zal het naar voren komen? Wellicht met NHG en je niet meer aan je betalings verplichting kan voldoen, dan hang je misschien.

Daar bijvoorbeeld idd.

Maar als het echt zoveel uitmaakt in je max lening zou ik het ook niet vermelden.

Het mag niet, gebeurt veel, doe er mee wat je wilt

[Tjebakka]

Je kan volgens mij wél er voor kiezen om meer af te lossen en daarna vragen om de oorspronkelijke schuld naar beneden bij te stellen. Want, de benodigde aflossing van de studieschuld gaat dan ook omlaag.

Hoe dan ook. Met of zonder uitstel, de oorspronkelijke schuld blijft altijd. Tenzij je in een klap een heleboel zou aflossen.

* Tjebakka zit wat dat betreft in hetzelfde schuitje. Flink hoge schuld en daardoor geen hypotheek mogelijk. Huren vind ik echter geen probleem, dus nog een aantal jaar proberen meer af te lossen en dan maar kopen.

[ Voor 25% gewijzigd door Tjebakka op 27-01-2017 17:03 ]

[Anoniem: 876929]

MrVegeta schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:20:
[...]


Maar dan kan ik al 36.000 euro kunnen hebben afgelost waardoor de maandelijkse lasten, wanneer ik moet terug betalen, veel lager liggen dan aanvankelijk . Maar ik begrijp dat een Hypotheker dat niet op vertrouwen kan doen. Maar ik had gehoopt dat daar wellicht een constructie voor zou zijn.

Er klopt helaas nog 1 dingetje niet aan je redenering. Zodra je extra aflost bij DUO gaat het aantal maanden dat nog rest naar beneden, niet het maandbedrag. Ik hoopte hier ook op door een meevaller af te lossen op mijn DUO lening, maar de einddatum veranderde en niet de hoogte van de aflossing, die is namelijk gebaseerd op je inkomen.
Dus de helft van je schuld aflossen, is de helft van de eindtijd eraf, niet de helft van de maandlast.

[ybos]

gertvdijk schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:21:
[...]


Het is heel oneerlijk/krom geregeld eigenlijk, want veel vaste lasten die verschillend zijn in situaties worden niet meegenomen. In mijn voorbeeld; ik heb geen auto en dat scheelt een hoop in kosten (verzekering, wegenbelasting, onderhoud). Toch kan ik dezelfde hypotheek krijgen als vrienden van me die er 200-300 euro aan uitgeven per maand. Dit is maar een voorbeeld.

Niet krom. Misschien ga jij wel na elke payday direct naar het casino en jaag je je loon er direct doorheen. Daarom word er niet gekeken naar andere lasten.

[-tom-562]

Anoniem: 876929 schreef op maandag 30 januari 2017 @ 10:16:
[...]


Er klopt helaas nog 1 dingetje niet aan je redenering. Zodra je extra aflost bij DUO gaat het aantal maanden dat nog rest naar beneden, niet het maandbedrag. Ik hoopte hier ook op door een meevaller af te lossen op mijn DUO lening, maar de einddatum veranderde en niet de hoogte van de aflossing, die is namelijk gebaseerd op je inkomen.
Dus de helft van je schuld aflossen, is de helft van de eindtijd eraf, niet de helft van de maandlast.

Je kan bij DUO een verlaging van je maandlasten aanvragen als je een grote hoeveelheid hebt afgelost.

Overigens is er volgens mij afgelopen jaar een wetsvoorstel aangenomen waarin de hypotheekverstrekker uit moet gaan van de _huidige_ studieschuld en niet de oorspronkelijke studieschuld. Dat zou in 2017 in moeten gaan.
Ik kan daar alleen nog (steeds) weinig over vinden.

[gertvdijk]

ybos schreef op maandag 30 januari 2017 @ 11:46:
[...]

Niet krom. Misschien ga jij wel na elke payday direct naar het casino en jaag je je loon er direct doorheen. Daarom word er niet gekeken naar andere lasten.

Dat is een drogreden, want dat (non-)argument geldt voor alle situaties van iedereen.

Mijn punt was dat er mensen afhankelijk zijn van een auto (enerzijds ligging woning, anderzijds voor werk en dus inkomen). Die lasten zijn significant ten opzichte van lasten vanuit een lening, en toch worden die niet meegenomen.

Nog een voorbeeld: VvE bijdragen. Ik ben nu bezig met een woning waarop €180 maandelijkse VvE bijdrage geldt. Dat vind ik significant ten aanzien van een hypotheeklast van €550/mnd en toch heeft het geen invloed op de hoogte van maximale hypotheek op die woning.

[_JGC_]

Bij hypotheken doet alleen de schuldenlast ertoe, want dat zijn preferente schuldeisers op het moment dat het misgaat.

Een gokverslaving kan je wat aan doen, te hoge kosten aan een VVE weet je vooraf. Een auto met hoge kosten kan je verkopen.

Verder zijn vooral op dit moment de berekeningen heel conservatief. Heeft met 2 dingen te maken:
- je rente is wel laag, maar je moet wel het hele bedrag verplicht aflossen, was vroeger 50% verplicht.
- rente is nu heel laag, maar als over 10 jaar de rentevast periode afloopt kan die wel weer 5-6% zijn

Daarom boeit het ook niet of je nu of straks begint met afbetalen van de studieschuld, die afbetaling gaat er uiteindelijk toch een keer van komen, rente of niet.

[donleone83]

Het huidige stelsel is inderdaad absurd. Ik had 32000 euro studieschuld toen ik afstudeerde, had daarvan al zo'n 10K afbetaald voordat ik moest gaan afbetalen, heb door versneld aflossen nu nog iets van 7K staan maar als ik een hypotheek zou willen, dan zouden de maandlasten op die 32000 gerekend worden. Dat vermindert mijn officiële draagkracht met 240 euro per maand, terwijl ik nog maar iets van 80 euro per maand betaal. Zoals eerder gezegd: je maandlasten laten herbereken maakt in dit opzicht nul verschil.

Met de verscherpte hypotheekregels waarbij je nog maar 101% van de waarde van je woning mag financieren wordt het helemaal krom: als ik mijn studieschuld nu in één keer aflos heb ik niet genoeg spaargeld meer om nog iets serieus aan een huis te doen. Nu die schuld in één klap afbetalen kan ik in principe prima (maar dan hebben we ook nog die van mijn vrouw) maar met de lage nieuwe rente die ik per 1 januari 2016 kreeg is dat volstrekt oninteressant en is het financieel gezien veel verstandiger om een wat grotere buffer te houden voor noodgevallen of bijvoorbeeld waardevermeerderende investeringen in een koophuis. Maar dat kan dus weer niet. Koekoek.

[ybos]

gertvdijk schreef op maandag 30 januari 2017 @ 12:59:
[...]


Dat is een drogreden, want dat (non-)argument geldt voor alle situaties van iedereen.

Mijn punt was dat er mensen afhankelijk zijn van een auto (enerzijds ligging woning, anderzijds voor werk en dus inkomen). Die lasten zijn significant ten opzichte van lasten vanuit een lening, en toch worden die niet meegenomen.

Nog een voorbeeld: VvE bijdragen. Ik ben nu bezig met een woning waarop €180 maandelijkse VvE bijdrage geldt. Dat vind ik significant ten aanzien van een hypotheeklast van €550/mnd en toch heeft het geen invloed op de hoogte van maximale hypotheek op die woning.

Dus de bank moet rekening houden wat bijna iedereen heeft maar een enkeling niet (om het voorbeeld van de auto weer aan te halen). Weet ik er nog wel een paar:
dure ziektekostenverzekering vs goedkope (kan maar zo 50 per maand schelen)
wel vs geen internet
wel vs geen mobiele telefoon
wel vs geen partner die van dure kleren houdt
wel vs geen VvE
en verzin zo nog maar tig redenen.

Wanneer je dit allemaal op 1 hoop gooit en gaat middelen, kom je weer op een gemiddelde uit, wat ik gok, verbazingwekkend veel lijkt op wat je nu mag lenen

[RocketKoen]

Ik heb inderdaad appartementen gezien in dezelfde prijsklasse waar de ene een VVE bijdrage van €39 heeft en de ander €289.
Met een uitschieter naar €580, maar dat was een zorgflat.

[gertvdijk]

ybos schreef op maandag 30 januari 2017 @ 17:48:
[...]

Dus de bank moet rekening houden wat bijna iedereen heeft maar een enkeling niet (om het voorbeeld van de auto weer aan te halen). Weet ik er nog wel een paar:
< knip >

Ehh ja, als het met de lasten of inkomen verbonden is, vind ik dat het wel zou moeten worden meegewogen. Auto voor werk/inkomsten, VvE/erfpacht e.d. zijn allemaal gebonden aan de hypotheek/schuld respectievelijk object. Maar goed, dat is mijn mening.

[ Voor 3% gewijzigd door gertvdijk op 30-01-2017 18:11 ]

[LennG]

donleone83 schreef op maandag 30 januari 2017 @ 17:31:
Met de verscherpte hypotheekregels waarbij je nog maar 101% van de waarde van je woning mag financieren wordt het helemaal krom: als ik mijn studieschuld nu in één keer aflos heb ik niet genoeg spaargeld meer om nog iets serieus aan een huis te doen. Nu die schuld in één klap afbetalen kan ik in principe prima (maar dan hebben we ook nog die van mijn vrouw) maar met de lage nieuwe rente die ik per 1 januari 2016 kreeg is dat volstrekt oninteressant en is het financieel gezien veel verstandiger om een wat grotere buffer te houden voor noodgevallen of bijvoorbeeld waardevermeerderende investeringen in een koophuis. Maar dat kan dus weer niet. Koekoek.

Waarom wordt het helemaal krom? De beoogde woning kan voor 101% gefinancierd worden, waarbij waardeverhogende investeringen meegenomen kunnen worden in de taxatie. Aangezien er gefinancierd kan worden op de getaxeerde waarde na verbouwing, kan je dit volgens mij gewoon nog meefinancieren.
Het is wel zo dat nieuwe keuken / nieuwe badkamer veelal niet resulteren in een aanzienlijke waardestijging van de woning waardoor dit beperkt mee te financieren is.

Ik ben het wel met je eens dat het vreemd is dat nog steeds de oorspronkelijke studieschuld in plaats van de nog resterende studieschuld wordt meegenomen voor de beperking van het maximaal te lenen bedrag.

Dan zal uit het spaargeld in beginsel de inboedel, verf/vloer en kosten koper moeten worden voldaan.

[GoldenSample]

gertvdijk schreef op maandag 30 januari 2017 @ 12:59:
[...]


Dat is een drogreden, want dat (non-)argument geldt voor alle situaties van iedereen.

Mijn punt was dat er mensen afhankelijk zijn van een auto (enerzijds ligging woning, anderzijds voor werk en dus inkomen). Die lasten zijn significant ten opzichte van lasten vanuit een lening, en toch worden die niet meegenomen.

Nog een voorbeeld: VvE bijdragen. Ik ben nu bezig met een woning waarop €180 maandelijkse VvE bijdrage geldt. Dat vind ik significant ten aanzien van een hypotheeklast van €550/mnd en toch heeft het geen invloed op de hoogte van maximale hypotheek op die woning.

Waar denk je eigenlijk dat z'n VVE bijdrage, als het goed is, voor gebruikt wordt?

En de Maserati van de directeur van de woningbouw vereniging is niet 'goed' nee

[vurnen]

De geldverstrekker hoeft niet te vragen naar studieschuld, maar dat doen ze eigenlijk om beter risico's in te schatten. https://www.hypotheker.nl...tudieschuld-en-hypotheek/

Eerlijk zijn over de hoogte van mijn studieschuld?
Een studieschuld staat niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Jouw geldverstrekker zal dan ook niet zomaar te weten komen dat jij een studieschuld hebt. Toch is het wel verstandig om dit tijdens je adviesgesprek te melden. Dan weet je namelijk zeker dat jij geen onverantwoorde lening aangaat en je je hypotheeklasten kan betalen.

Bovendien is dit in je voordeel wanneer je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie. Mocht je het huis met verlies moeten verkopen en je blijft zitten met een restschuld, dan betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden het verschil aan de geldverstrekker. Een voorwaarde is dat je er wel zelf alles aan hebt gedaan om de restschuld zo laag mogelijk te maken. Verzwijg je jouw studieschuld, dan ben je zelf verantwoordelijk voor het afbetalen van je restschuld.

[Anoniem: 876929]

donleone83 schreef op maandag 30 januari 2017 @ 17:31:

Met de verscherpte hypotheekregels waarbij je nog maar 101% van de waarde van je woning mag financieren wordt het helemaal krom: als ik mijn studieschuld nu in één keer aflos heb ik niet genoeg spaargeld meer om nog iets serieus aan een huis te doen. Nu die schuld in één klap afbetalen kan ik in principe prima (maar dan hebben we ook nog die van mijn vrouw) maar met de lage nieuwe rente die ik per 1 januari 2016 kreeg is dat volstrekt oninteressant en is het financieel gezien veel verstandiger om een wat grotere buffer te houden voor noodgevallen of bijvoorbeeld waardevermeerderende investeringen in een koophuis. Maar dat kan dus weer niet. Koekoek.

Zoals hierboven al gezegd, je kunt waardevermeerderende investeringen mee laten taxeren, en daarnaast is het aflossen van je studieschuld interessant omdat je daarmee je maandlasten verlaagd, en zelf de regie hebt wat je met die 80€ doet. Die gooi je bij je spaargeld op en je hebt met de bedragen die je al spaart en je hebt zo een mooi bedrag bij elkaar

[Stoney3K]

Rukapul schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 11:01:
Er wordt in geval van topicstarter (oude regeling) simpelweg 0.75% van de originele studieschuld in mindering brengen op de maandelijkse draaglast (vastgelegd in de wet). Dat moet je vervolgens omrekenen naar de maximale hypotheek.

Dat is dus een beetje scheef geregeld: Stel je hebt een studieschuld van €40.000 enj zou 60 maanden de betaling van je studieschuld opschorten en in die 60 maanden (bijvoorbeeld) 500 euro in de maand sparen.

Dan heb je na die 60 maanden €30.000 gespaard, en daarmee los je "versneld" je studieschuld af waardoor er nog €15.000 open staat. DUO rekent dan je maandbedrag opnieuw uit en je maximale hypotheek wordt hoger.

Stel je zou aan het begin van die 60 maanden zelf al (vrijwillig) €500 hebben afgelost, dan heeft dat geen invloed op je maandbedrag. En dan wordt er na die 60 maanden nog altijd met de oorspronkelijke schuld van €45.000 gerekend.

Per maand scheelt het dus niets, maar de ene methode zorgt er wel voor dat je €60.000 meer kan lenen dan de andere.

[MrVegeta]

Stoney3K schreef op woensdag 15 februari 2017 @ 13:55:
[...]


Dat is dus een beetje scheef geregeld: Stel je hebt een studieschuld van €40.000 enj zou 60 maanden de betaling van je studieschuld opschorten en in die 60 maanden (bijvoorbeeld) 500 euro in de maand sparen.

Dan heb je na die 60 maanden €30.000 gespaard, en daarmee los je "versneld" je studieschuld af waardoor er nog €15.000 open staat. DUO rekent dan je maandbedrag opnieuw uit en je maximale hypotheek wordt hoger.

Stel je zou aan het begin van die 60 maanden zelf al (vrijwillig) €500 hebben afgelost, dan heeft dat geen invloed op je maandbedrag. En dan wordt er na die 60 maanden nog altijd met de oorspronkelijke schuld van €45.000 gerekend.

Per maand scheelt het dus niets, maar de ene methode zorgt er wel voor dat je €60.000 meer kan lenen dan de andere.

Er was hier iemand die poste dat dan (als je een groot bedrag in een keer aflost) niet je maandelijkse kosten omlaag ging maar de hoeveel tijd je hebt om de studieschuld af te betalen.

[Stoney3K]

MrVegeta schreef op woensdag 15 februari 2017 @ 14:01:
[...]


Er was hier iemand die poste dat dan (als je een groot bedrag in een keer aflost) niet je maandelijkse kosten omlaag ging maar de hoeveel tijd je hebt om de studieschuld af te betalen.

Dat verschilt misschien met hoe geldverstrekkers er mee omgaan. Adviseurs geven vaker het advies om studieschuld versneld af te lossen zodat je meer kan lenen, want dan wordt de (fictieve) maandlast berekend uit het dan nog resterende bedrag, in plaats van de oorspronkelijke schuld.

[Anoniem: 886891]

Correct -Tom-562. De regering is akkoord met het meenemen vd studielening obv werkelijk saldo maar de geldverstrekkers en NHG doen er niets mee. Reden dat je er niets over vindt, is dat het gewoon niet gebeurd en (nog) niet is meegenomen in de financiele spelregels voor het verstrekken van hypotheken. Kortom, binnen de regels is het niet mogelijk en wordt de DUO meegenomen voor 0,75% vd limiet, en als je extra aflost en je maandbedrag wordt verlaagd, dan het werkelijk saldo.

[NMe]

Ik heb bij het aanvragen van mijn hypotheek bij mijn (onafhankelijke) adviseur aangegeven dat ik een studieschuld had (ook een forse, laten we zeggen eenderde van mijn hypotheek). Hij heeft me gevraagd voor te rekenen wat ik uitgaf per maand en wat ik daarvan zou overhouden. Ik heb dus grondig doorgerekend en volgens mij zou het geen probleem zijn om zowel mijn hypotheek te betalen als mijn studieschuld. Hij ging daarmee akkoord en ik heb op basis daarvan gewoon mijn hypotheek gekregen en woon intussen ruim 4 jaar naar volle tevredenheid in het appartement dat ik daarvan gekocht heb.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[MrVegeta]

NMe schreef op vrijdag 17 februari 2017 @ 17:26:
Ik heb bij het aanvragen van mijn hypotheek bij mijn (onafhankelijke) adviseur aangegeven dat ik een studieschuld had (ook een forse, laten we zeggen eenderde van mijn hypotheek). Hij heeft me gevraagd voor te rekenen wat ik uitgaf per maand en wat ik daarvan zou overhouden. Ik heb dus grondig doorgerekend en volgens mij zou het geen probleem zijn om zowel mijn hypotheek te betalen als mijn studieschuld. Hij ging daarmee akkoord en ik heb op basis daarvan gewoon mijn hypotheek gekregen en woon intussen ruim 4 jaar naar volle tevredenheid in het appartement dat ik daarvan gekocht heb.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Dus er zijn nog adviseurs die verder kijken dan de regel van de wet en die je papieren/bewijzen kan voorleggen en laten zien dat je wel verstandig met je geld omgaat en naast het aflossen nog bestedingsruimte hebt voor een hogere hypotheeklast. Dan die maar opzoeken als het zo ver is.

//edit. Oh

[ Voor 3% gewijzigd door MrVegeta op 17-02-2017 17:59 ]

[NMe]

MrVegeta schreef op vrijdag 17 februari 2017 @ 17:49:
[...]


Dus er zijn nog adviseurs die verder kijken dan de regel van de wet en die je papieren/bewijzen kan voorleggen en laten zien dat je wel verstandig met je geld omgaat etc. Dan die maar opzoeken als het zo ver is.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Dat gezegd hebbende: bij mij is het goed gegaan, ik verdien intussen veel meer en kan het ruim betalen. Ook vóór mijn opslag had ik geen problemen met mijn maandlasten, overigens.